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WO2002057978A1 - Systeme de gestion de versement - Google Patents

Systeme de gestion de versement Download PDF

Info

Publication number
WO2002057978A1
WO2002057978A1 PCT/JP2002/000309 JP0200309W WO02057978A1 WO 2002057978 A1 WO2002057978 A1 WO 2002057978A1 JP 0200309 W JP0200309 W JP 0200309W WO 02057978 A1 WO02057978 A1 WO 02057978A1
Authority
WO
WIPO (PCT)
Prior art keywords
remittance
account
management system
unit
customer
Prior art date
Application number
PCT/JP2002/000309
Other languages
English (en)
French (fr)
Inventor
Kazuo Masuda
Masayo Saegusa
Original Assignee
Mitsubishi Corporation
Priority date (The priority date is an assumption and is not a legal conclusion. Google has not performed a legal analysis and makes no representation as to the accuracy of the date listed.)
Filing date
Publication date
Application filed by Mitsubishi Corporation filed Critical Mitsubishi Corporation
Publication of WO2002057978A1 publication Critical patent/WO2002057978A1/ja
Priority to US10/621,323 priority Critical patent/US20040024708A1/en

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Classifications

    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q30/00—Commerce
    • G06Q30/04—Billing or invoicing
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/04—Payment circuits
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/08—Payment architectures
    • G06Q20/10—Payment architectures specially adapted for electronic funds transfer [EFT] systems; specially adapted for home banking systems
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/08—Payment architectures
    • G06Q20/10—Payment architectures specially adapted for electronic funds transfer [EFT] systems; specially adapted for home banking systems
    • G06Q20/108—Remote banking, e.g. home banking
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q40/00—Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
    • G06Q40/02—Banking, e.g. interest calculation or account maintenance

Definitions

  • the present invention relates to a remittance management system, a settlement management system, a remittance management method, a settlement management method and a program that can reduce the total amount of fees and the remittance amount across multiple banks.
  • Patent application 2 0 0 1—1 2 4 8 0 Filing date 2 0 1 1 January 19 Background art
  • an object of the present invention is to solve such a problem. Disclosure of the invention
  • a first aspect of the present invention it is possible to manage deposits and withdrawals to and from accounts of a plurality of financial institutions, and to execute a remittance account of a first financial institution performed by a customer.
  • a remittance management system that manages remittances to a remittance destination account of a second financial institution, the first account being an account of the first financial institution managed by the remittance management system from a remittance source account
  • a payment confirmation unit that checks the payment to the first account and a second financial institution that is managed by the remittance management system instead of the remittance from the first account to the remittance account caused by the payment to the first account
  • a remittance source conversion unit that converts a remittance source by instructing remittance from two accounts to a remittance destination account.
  • a customer who wants to transfer money from the remittance source account of the first financial institution to the remittance account of the second financial institution is notified to transfer money from the remittance source account to the first account.
  • the notification unit may be further provided.
  • the remittance confirmation unit further manages the remittance to the second account, and the remittance source conversion unit further rejects the remittance from the second account to the remittance source account caused by the remittance to the second account.
  • Force ⁇ Remittance is converted by causing remittance to the remittance source account, and part or all of remittance from the second account to the first account and one part of the remittance from the first account to the second account
  • a remittance destination conversion unit may be provided that replaces all or part of the remittance and increases the amount of remittance completed in the first account and the second account.
  • the remittance destination conversion unit may further include a classification unit for classifying remittances by period based on the remittance designated date or remittance date, and the remittance destination conversion unit may classify remittances classified in the same period by the remittance source.
  • a fee database that stores remittance fees from multiple financial institutions, a reduction database that calculates the remittance fee reduction amount when multiple remittances are combined into one remittance using a fee database, Compare the remittance fee reduction amount and the cost with the cost setting unit that calculates the cost to be consolidated into one remittance, and combine multiple remittances into one remittance when it is judged that the remittance fee reduction amount is greater than the cost It may have a remittance synthesis unit and.
  • the multiple remittances include remittance from the second account to the remittance account and remittance from the source account to the first account.
  • a notifying unit may be further provided to notify the customer that the plurality of remittances will be combined into one remittance and confirm the remittance.
  • the remittance synthesizing unit further includes a notification unit for notifying the customer of information for recognizing the comparison result of the remittance fee reduction amount and the cost. Remittances may be combined into one remittance.
  • An interest rate database that stores the borrowing and deposit interest rates of multiple financial institutions, a fee database that stores remittance fees at multiple financial institutions, and a balance of deposits in the second account
  • an instruction unit for instructing accounts of a plurality of financial institutions to raise funds so as to minimize the cost of raising funds using the interest rate database and the remittance fee database when the shortage occurs.
  • the indicator selects the account with the lowest remittance fee from the other account to the second account, and the remittance fee from the selected account to the second account indicates that the second account has borrowed. Instructs the selected account to transfer money to the second account if it is lower than the combined interest rate, and the remittance fee from the selected account to the second account is the interest rate when the second account borrows If higher, the second account may be instructed to borrow.
  • a second embodiment of the present invention is a remittance management system that manages a plurality of remittances between at least two financial institutions, and includes a remittance source financial institution as a remittance source, a remittance destination financial institution as a remittee, and a remittance destination financial institution.
  • a remittance database that manages the amount for each remittance, a commission database that stores remittance fee data within the same financial institution and between different financial institutions, and multiple remittance destinations that reduce the total remittance fee.
  • a remittance destination conversion unit that replaces at least a part of the remittance amount.
  • the remittance destination conversion unit when there is a remittance to the remittance source financial institution, transfers part or all of the remittance to the remittance source financial institution and part or all of the remittance from the remittance source financial institution. In other words, the amount of remittance completed within the sender financial institution may be increased.
  • the remittance destination changing unit may further include a classification unit that classifies remittances by period based on the remittance designated date, and the remittance destination changing unit may replace a plurality of remittance destinations classified in the same period by the classification unit.
  • a reduction calculator that calculates the remittance fee reduction when the remittance destinations of two remittances with different remittance dates are changed, and an interest rate that calculates the interest rate generated by exchanging the two remittance destinations It further comprises: a calculating unit, and a cost setting unit for setting a cost for exchanging the remittance destinations of the two remittances. Alternatively, you can swap the remittance destinations of the two remittances.
  • a third form of the present invention is a settlement management system for managing settlement of a customer, comprising: an electronic value assigning unit that assigns an electronic value to the customer in at least one of cases where there is or is not cash backing; An electronic value database that manages the electronic value of each customer, and by transferring the customer's electronic value managed in the electronic value database to other customers according to instructions from the customer. And a moving unit for performing settlement, and a settlement management system.
  • the account of at least one financial institution is managed, and a plurality of customers are provided with, at a predetermined time, a part or all of the electronic value managed in the electronic value database.
  • the system may further include an instruction unit for instructing the account of the financial institution to remit the corresponding amount, and for reducing the electronic value of the customer to be remitted according to the remittance amount in the electronic value database.
  • a remittance account of a first financial institution is remitted from a remittance source account of a second financial institution.
  • a remittance management method that manages remittance to a destination account, which manages deposits from the remittance source account to the first account, which is the account of the first financial institution managed by the remittance management system, and transfers it to the first account A transfer from the first account to the remittance account instead of the remittance from the first account to the remittance account, resulting in the completion of the remittance and notification of the remittance result.
  • a fifth aspect of the present invention is a remittance management method for managing a plurality of remittances across at least two financial institutions, and manages remittance fee data within the same financial institution and between different financial institutions, and Manage one remittance source financial institution, remittee financial institution, and remittance amount for each remittance, and select multiple remittance destinations so that the total remittance fee is low, at least a part of the remittance
  • the remittance management method is characterized in that the remittance is completed by exchanging the remittance in (1) and the remittance result is notified.
  • a sixth aspect of the present invention is a settlement management method for managing settlement of a customer, in which a customer is provided with an electronic value both in a case where cash is backed and in a case where the cash is not backed, and the customer is provided with the electronic value. In each case, by transferring the electronic value of the managed customer to another customer according to the instructions from the customer, the payment is made, and the customer is notified that the payment has been completed.
  • the present invention provides a settlement management method.
  • a seventh aspect of the present invention there is provided a computer-executable program for managing remittance from a remittance source account of a first financial institution to a remittance destination account of a second financial institution.
  • An eighth aspect of the present invention is a computer-executable program for managing a plurality of remittances between at least two financial institutions, the remittance source financial institution being a remittance source, and the remittance destination financial being a remittance destination.
  • a remittance management module that manages the institution and remittance amount for each remittance, a remittance destination conversion module that replaces a plurality of remittance destinations at least in part of the remittance so that the total remittance fee is reduced,
  • a program characterized by having a program is provided.
  • a ninth aspect of the present invention is a program for managing a customer's settlement, and an electronic value assigning module for assigning an electronic value to the customer both in a case where the cash is backed and in a case where the cash is not backed up, And a transfer module for performing a settlement by transferring the electronic value of the customer to another customer according to an instruction from the customer.
  • FIG. 1 is a block diagram illustrating an entire system using a remittance management system 200 according to a first example of an embodiment of the present invention.
  • FIG. 2 is a block diagram showing the configuration of the remittance management system 200.
  • FIG. 3 shows an example of the remittance database 210.
  • FIG. 4 shows an example of the commission database 295.
  • FIG. 5 shows an example of the cost database 305.
  • FIG. 6 is a sequence diagram illustrating an example of the operation of the remittance management system 200 and the customer terminal 400.
  • FIG. 7 is a sequence diagram showing a continuation of FIG.
  • FIG. 8 is a flowchart showing details of the operation of S200 in FIG.
  • FIG. 9 is a block diagram showing a hardware configuration of the remittance management system 200.
  • FIG. 10 is a block diagram illustrating an outline of an operation of a remittance management system 800 which is a second example of the present embodiment.
  • FIG. 11 is a block diagram showing an example of the configuration of the remittance management system 800.
  • FIG. 12 shows an example of the remittance database 8110.
  • Figure 13 shows an example of the interest rate database 820.
  • FIG. 14 is a flowchart showing an example of the operation of the remittance management system 800.
  • FIG. 15 is a flowchart illustrating details of the operation of S410 in FIG.
  • FIG. 16 is a block diagram illustrating an entire system using a payment management system 900 according to a third example of the present embodiment.
  • FIG. 17 is a block diagram showing the configuration of the payment management system 900.
  • FIG. 18 shows an example of the electronic value database 9110.
  • FIG. 19 is a sequence diagram showing an example of the operation of the payment management system 900.
  • FIG. 20 is a block diagram schematically showing a configuration of a remittance management system 201 which is a fourth example of the present embodiment.
  • Fig. 21 shows an example of the structure of the interest rate database 334.
  • FIG. 22 is a flowchart showing an example of the operation of the instruction unit 330.
  • FIG. 23 shows a schematic configuration of a remittance management system 202 which is a fifth example of the present embodiment.
  • FIG. 24 is a flowchart showing an example of details of the operation of the remittance management system 202 corresponding to S 200 in FIG. 7 in the remittance management system 200.
  • FIG. 1 is a block diagram illustrating an entire system using a remittance management system 200 according to a first example of an embodiment of the present invention.
  • the remittance management system 200
  • the network 200 connects to the customer terminal 400 via the Internet 10, and also has a first account 501 of a first bank 500, which is an example of a financial institution, and a second bank 500 2 0 Manage the second account 5 2 1 of the third bank 5 4 1 and the third account 5 4 1 of the third bank 5 4 0.
  • the customer having the customer terminal 400 manages the remittance source account 502 in the first bank 500.
  • Remittance account 502 can be a regular account or an Internet banking account. That is, the customer terminal 400 manages the remittance source account 502 directly or indirectly.
  • the remittance management system 200 provides the customer with the first account 5 which is an account of the same bank from the remittance source account 502 when the customer transfers from the remittance source account 502 to the remittance account 52 This is a system to lower the remittance fee of the customer by sending money to the remittance account 0 1 and transferring the money from the second account 5 2 1 to the remittance account 5 2 2 which is the same bank account on behalf of the customer. .
  • remittance source account 502 there may be more than one remittance source account 502 and remittance destination account 52 2.
  • accounts managed by the remittance management system 200 may exist in more banks. Also, instead of the accounts of banks 500, 520 and 540, accounts of financial institutions such as credit unions and post offices may be used.
  • FIG. 2 is a block diagram showing the configuration of the remittance management system 200.
  • the remittance management system 200 has a remittance database 210 as a database, and as function units, a remittance request acquisition unit 220, a 'notification unit 230, a payment confirmation unit 240, a remittance offset unit 2 50, Classification unit 260, Remittance source conversion unit 270, Remittee conversion unit 280, Reduction amount calculation unit 290, Cost setting unit 300, Remittance synthesis unit 310, and It has an indicating section 330. Further, the reduction amount calculating section 290 has a commission database 295, and the cost setting section 300 has a cost database 305.
  • the remittance database 210 is a database for storing data relating to remittances relating to customers, that is, deposits and withdrawals.
  • FIG. 3 shows an example of the remittance database 210.
  • the remittance data The service 210 has a table for each customer. Each table has a customer name field, a customer number field, an account field, a deposit field and a withdrawal field.
  • the account field stores information identifying the customer's account, for example, a bank / branch name and a bank account number.
  • the deposit and withdrawal fields have a date field, a business partner field, and a deposit amount field, respectively.
  • the date field stores information specifying the date when the deposit or withdrawal was made.
  • the business partner field stores information for specifying a depositor, that is, a sender, or information for specifying a dispenser, that is, a sender.
  • the amount field stores a deposit amount or a withdrawal amount.
  • the remittance request acquisition section 220 acquires information from the customer terminal 400 indicating that the customer desires remittance and information specifying the account of the remittance destination, and transmits the information to the notification section 230.
  • the information for identifying the remittance account includes, for example, an account number.
  • the notification unit 230 recognizes the customer's account using the remittance database 210 based on the information transmitted from the remittance request acquisition unit 220, and remittances at the same bank as the customer's account Information for specifying an account managed by the management system 200, for example, an account number and information notifying that the account should be transferred to the account is transmitted to the customer terminal 400.
  • the payment confirmation section 240 stores information on deposits and withdrawals to the first account 501, the second account 521, and the third account 541, managed by the remittance management system 200, Receive from the first bank 50,000, the second bank 520, and the third bank 540.
  • the information received by the deposit confirmation unit 240 includes the date, the deposit / withdrawal amount, and information for specifying the source or destination of the deposit, for example, an account number.
  • the deposit confirmation unit 240 stores the received information in the remittance database 210 via the remittance offset unit 250.
  • the remittance offset unit 250 will transfer the amount of money from the remittance source account 502 to the first account 501 by the amount of remittance. Is transmitted to the customer terminal 400 via the notification unit 230.
  • the remittance canceling unit 250 checks the information received from the payment confirming unit 240, If the amount of remittance from 1 account 5 0 1 to remittance source account 5 0 0 and remittance to 1st account 5 0 1 is the amount of remittance to remittance account 5 2 2 Send information to remittance database 210.
  • the classification unit 260 classifies the information extracted from the remittance database 210 by period based on the designated remittance date or remittance date, remittance destination conversion unit 280, reduction amount calculation unit 290, cost
  • the information is transmitted to the setting unit 300 and the remittance combining unit 310.
  • the classifying unit 260 sets, for example, a period to be divided into one day or one week, but the section does not need to be always constant.
  • the remittance source conversion unit 270 sends the remittance from the first account 501 to the first account 501 when the customer transfers money from the remittance source account 502 to the remittance account 502. Instead of remittance to account 520, an instruction to perform remittance from second account 521 to remittance account 520 is transmitted to instruction unit 330. In addition, the remittance source conversion unit 270 transfers money from the first account 501 to the remittance source account 502 instead of the remittance from the second account 521 generated by depositing to the second account 521. An instruction to perform remittance to the former account 502 is transmitted to the instruction section 330.
  • the remittance destination conversion unit 280 uses the remittances classified in the same period by the classification unit 260 to transfer money between the first account 501, the second account 521, and the third account 541. Manage and give instructions.
  • the remittance destination conversion unit 280 remits part or all of the remittance from the first account 501 to the second account 521, and remittance from the second account 5211 to the first account 501. By replacing part or all of, the amount of remittance completed in the first account 501 and the second account 5211 is increased, and the number of remittances is reduced.
  • the remittance amount calculation unit 290 has more than one remittance from the second account 5 2 1 to the remittance account 5 22 2 among the remittances classified in the same period by the classification unit 260, Calculate the amount of commission reduction when it is combined into the remittance of 1.
  • the fee reduction database 295 is used to calculate the fee reduction amount.
  • FIG. 4 shows an example of the commission database 295.
  • the fee database 295 manages remittance fees for each bank.
  • fee database 2 9 5 classifies and manages commissions according to whether the remittance destination is their own bank or another bank, and the amount of money.
  • the reduction amount calculation unit 290 uses the fee database 295 to calculate the sum of the fees when multiple remittances are performed separately and the fees when multiple remittances are combined into one remittance. Can be calculated. Then, the reduction amount calculation section 290 transmits the calculated reduction amount to the remittance synthesis section 310.
  • the cost setting unit 300 has received multiple remittances from the second account 521 to the remittance destination account 5200 among the remittances classified in the same period by the classification unit 260. In this case, the cost when these remittances are combined into one remittance is set using the cost database 305.
  • FIG. 5 shows an example of the cost database 305.
  • the cost database 300 stores one-to-one correspondence between the number of remittances combined into one remittance and the cost of combining these remittances into one remittance. Therefore, the cost setting unit 3000, by knowing the number of remittances to be combined into one remittance, extracts the cost when multiple remittances are combined into one remittance from the cost database 3005 and reduces the cost. Can be set.
  • the cost setting unit 300 transmits the calculated cost to the remittance combining unit 310.
  • the remittance combining unit 310 compares the reduction amount calculated by the reduction amount calculation unit 290 with the cost calculated by the cost setting unit 300, and calculates the reduction amount by the reduction amount calculation unit. If is larger, update the remittance database 210 by combining multiple remittances into one remittance.
  • the instruction unit 330 instructs the first account 501, the second account 512, and the third account 541 to perform the remittance according to the data in the remittance database 210.
  • the instruction unit 330 also instructs remittance between the first account 501, the second account 521, and the third account 541, according to the instruction from the remittance destination conversion unit 280.
  • FIGS 6 and 7 are sequence diagrams illustrating an example of the operation of the remittance management system 200 and the customer terminal 400.
  • the customer terminal 400 contains the request for remittance and the remittance amount. (S100).
  • the remittance management system 200 checks the remittance destination (S110) and notifies the customer terminal 400 of the remittance destination using the notification section 230. Yes (S120).
  • the remittance destination notified is the first account 501.
  • the customer terminal 400 displays the payment destination when receiving the notification of the payment destination from the remittance management system 200 (S130).
  • the customer terminal 400 transmits a notification notifying that the payment has been completed to the remittance management system 200 (S140). Then, the remittance management system 200 confirms with the first account 501, which is an account managed by itself, whether or not the notified payment has actually been made (S150). When remittance management system 200 confirms the payment, it stores predetermined data in remittance database 210 (S160). Then, the remittance management system 2000 converts the remittance source from the remittance source account 502 to the second account 521, using the remittance source conversion unit 27 (S180).
  • the remittance management system 200 will send the remittance synthesis unit 3 110, reduction calculation unit 2 900, and cost
  • the remittance is synthesized using the setting unit 300 (S200), and the client terminal 400 is notified that the remittance is to be synthesized (S200).
  • the notified information includes, in addition to the comparison result of the fee reduction amount and the cost by the remittance synthesis, if the remittance date differs from the remittance date specified by the customer due to the remittance synthesis.
  • the customer terminal 400 displays the remittance synthesis notification (S202), and sends a confirmation notification when the customer confirms and approves the remittance synthesis (S203).
  • the remittance management system 200 Upon receiving the confirmation notice from the customer terminal 400, the remittance management system 200
  • the remittance management system 200 transmits information indicating that the remittance has been completed to the customer terminal 400 (S330), and ends the operation.
  • FIG. 8 is a flowchart showing details of the operation of S200 in FIG.
  • the remittance management system 200 recognizes the number of remittances to be subjected to remittance synthesis, that is, the number of remittances from the second account 521 to the remittance destination account 522 classified in the same period (S210).
  • the remittance management system 200 calculates the total remittance fee when the remittance is separately sent using the reduction amount calculating unit 290 (S220), and calculates the remittance fee when the remittance is combined (S220). By calculating the difference between them, the amount of remittance fee reduction by remittance synthesis is calculated (S240).
  • the remittance management system 200 uses the cost setting unit 300 to extract the cost of the remittance synthesis from the cost database 305 (S250).
  • the remittance management system 200 uses the remittance synthesis unit 310 to compare which of the cost and the fee reduction by the remittance synthesis is larger (S260). If the fee reduction amount is larger, a plurality of remittances are combined into one remittance (S270), and the remittance database 210 is updated according to the content of the combination.
  • the remittance management system 200 it is possible to reduce the amount of remittance across a plurality of banks. Therefore, remittance fees paid by customers are lower. In addition, the administrative burden on banks associated with remittances is reduced.
  • FIG. 9 is a block diagram showing a hardware configuration of the remittance management system 200.
  • the remittance management system 200 includes a CPU 700, a ROM 702, a RAM 704, and a communication interface 706.
  • the CPU 700 operates based on programs stored in the ROM 702 and the RAM 704.
  • the communication interface 706 communicates with the outside via the Internet 10.
  • a hard disk drive 710 as an example of a storage device stores setting information and a program that operates the CPU 700.
  • the floppy disk drive 712 reads data or a program from the floppy disk 714 and provides it to the CPU 700.
  • the CD-ROM drive 716 reads data or a program from the CD-ROM 718 and provides it to the CPU 700.
  • Communication interface 706 connects to Internet 10 to send and receive data I believe.
  • the software executed by the CPU 700 is stored in a recording medium such as a floppy disk 714 or a CD-ROM 718 and provided to the user.
  • the software stored on the recording medium may be compressed or uncompressed.
  • the software is installed on the hard disk drive 7100 from the recording medium, read out to the RAM 704, and executed by the CPU 704.
  • the software stored on the recording medium that is, the software installed on the hard disk drive 7100, has a functional configuration of a remittance request acquisition module, a notification module, a payment confirmation module, a remittance offset module, a classification module, It has a remittance source conversion module, remittance destination conversion module, reduction amount calculation module, cost setting module, remittance synthesis module, and remittance instruction module.
  • the processing performed by each of these modules by the computer and performed by the CPU 700 is the same as the function and operation of the corresponding members in the remittance management system 200 according to the present embodiment, and therefore description thereof is omitted. I do.
  • a floppy disk 7 14 or a CD-ROM 7 18 as an example of a recording medium includes a part or an operation of the remittance management system 200 in all the embodiments described in the present application. All functions can be stored.
  • These programs may be read directly from the recording medium to the RAM and executed, or may be read once and installed in the hard disk drive and executed by the RAM. Further, the program may be stored on a single recording medium or on a plurality of recording media.
  • the modules stored in the recording medium may provide their respective functions in cooperation with the operating system. For example, the operating system may be requested to perform some or all of the functions, and the functions may be provided based on a response from the operating system.
  • Recording media include floppy disks, CD-ROMs, optical recording media such as DV D, magnetic recording media such as MD, magneto-optical recording media such as PD, tape media, magnetic recording media, and IC cards.
  • Use of semiconductor memory such as and miniature cards Can be.
  • a storage device such as a hard disk or a RAM provided in a server system connected to a dedicated communication network or the Internet may be used as a recording medium and provided to the program remittance management system 200 via a communication network. Good.
  • Such a recording medium is used only for manufacturing the remittance management system 200, and the manufacture and sale of such a recording medium as a business infringe the patent right based on the present application. It is obvious that
  • FIG. 10 is a block diagram illustrating an outline of an operation of a remittance management system 800 which is a second example of the present embodiment.
  • the remittance management system 800 is a system that manages multiple remittances across multiple banks, and replaces multiple remittance recipients at least in part of the remittance so as to reduce the total fee. .
  • the remittance management system 800 is connected to a plurality of customer terminals 400 via the Internet (not shown).
  • FIG. 11 is a block diagram showing an example of the configuration of the remittance management system 800.
  • the remittance management system 800 has a remittance database 810, an interest rate database 820, and a commission database 830 as databases, and a receiving unit 840, a classification unit 8 as a functional unit. 45, a remittance destination conversion unit 850, a cost setting unit 860, and a reduction amount calculation unit 870.
  • the remittance database 810 is a database that stores information on customer remittances.
  • FIG. 12 shows an example of the remittance database 8110.
  • the remittance database 810 has a table for each bank. Each table has a remittance date field, a remittance account field, a remittance source account field, and a remittance amount field.
  • the remittance date field stores the date on which the remittance occurs.
  • the remittance account field stores the remittance account number.
  • the remittance source account field stores information identifying the remittance source account.
  • the amount field stores the amount to be remitted. Please note that each remittance is It may be classified according to the bank to which the account belongs, or may be classified according to the bank to which the remittance account belongs.
  • the interest rate database 820 stores credit interest rates.
  • Figure 13 shows an example of the interest rate database 820.
  • the interest rate database 820 manages interest rates separately by credit period and amount.
  • the fee database 830 has substantially the same configuration as the fee database 295 of which an example is shown in FIG.
  • the receiving unit 840 receives the information on the remittance that the customer intends to make, such as the customer terminal 400.
  • the information received by the receiving unit 840 includes information for specifying the remittance date, information for specifying the remittance destination account, information for specifying the remittance source account, and information for specifying the amount.
  • the receiving section 8400 stores the received information in the remittance database 8100.
  • the classifying unit 845 classifies the information extracted from the remittance database 810 by period based on the designated remittance date or remittance date, and transmits the information to the remittance destination conversion unit 8550.
  • the classifying section 845 divides the period, for example, every week, but the section does not need to be always constant.
  • the remittance destination conversion unit 850 reduces the remittance fee by exchanging remittance destinations of remittances classified in the same period by the classification unit 845. Specifically, the remittance destination conversion unit 850 exchanges a part or all of the remittance with each other so as to increase the number of remittances completed within the same bank or a bank belonging to the same group. Further, the remittance destination conversion unit 850 transmits both the information on the remittance before the remittance destination exchange and the information on the remittance after the remittance destination exchange to the reduction amount calculation unit 870 and the cost setting unit 860. Send.
  • the cost setting unit 860 Upon receiving the remittance information from the remittance destination conversion unit 850, the cost setting unit 860 sets a replacement cost for replacing the remittees classified in the same period by the classification unit 845 with each other. .
  • a method of setting the replacement cost for example, there is a method of storing a cost per replacement of a remittee, and multiplying the cost by the number of replacements.
  • the reduction amount calculation unit 8700 is the remittance destination of remittances classified in the same period by the classification unit 845. Calculate the commission when replacing each other.
  • the fee database 830 is used for calculating the fee. That is, the reduction amount calculation unit 870 calculates the difference between the sum of the fees when the remittances of a plurality of remittances are exchanged with each other and the fee when the remittances are remittances as the fee reduction amount. Then, the reduction amount calculation unit 8700 transmits the calculated reduction amount to the remittance synthesis unit 310.
  • FIG. 14 is a flowchart showing an example of the operation of the remittance management system 800.
  • the remittance management system 800 converts the remittance destination to reduce the remittance amount and remittance fee.
  • the remittance management system 800 extracts the remittance schedule for the same period from the remittance database 8100 using the classifying unit 8800. Then, remittance destination conversion is set using the remittance destination conversion unit 850 (S410). Then, the remittance management system 800 calculates the fee reduction amount by using the reduction amount calculation unit 870 (S420), and calculates the cost by using the cost setting unit 860 (S43). 0). When the remittance destination conversion unit 850 determines that the fee reduction amount is greater than the sum of the interest rate and the cost (S440), the remittance destination conversion is determined (S450), and the setting is made. A remittance instruction is transmitted to the customer terminal 400 (S460). Then, the remittance database 8100 is updated and the operation is terminated (S470).
  • FIG. 15 is a flowchart illustrating details of the operation of S410 in FIG.
  • the remittance destination conversion unit 850 checks whether there are a plurality of remittances in which the bank to which the remittance account belongs and the bank to which the remittance source account belong are mutually opposite (S412). If it is determined that there is such a remittance, the remittance destination conversion unit 850 replaces the remittance with each other and increases the remittance fee to be completed in the same bank (S4114). Then, the remittance destination conversion unit 850 converts the remittee so that the total remittance fee becomes lower (S416). As a conversion rule here, for example, the remittance destination is converted so that the remittance amount in a bank belonging to the same financial group increases.
  • the hardware configuration of the remittance management system 800 is the same as that of the remittance management system shown in FIG. 9 except for the software stored in the recording medium and provided, that is, the software installed in the hard disk drive 7100. Since the configuration is the same as that of the hardware of 200, the description is omitted.
  • the software stored and provided on the recording medium includes, as functional components, a receiving module, a classification module, a remittance destination conversion module, a cost setting module, and a reduction amount calculation module.
  • the processing performed by each of these modules by the computer and performed by the CPU 700 in FIG. 9 is the same as the function and operation of the corresponding members in the remittance management system 800 in the present embodiment, and therefore will be described. Omitted.
  • FIG. 16 is a block diagram illustrating an entire system using a payment management system 900 according to a third example of the present embodiment.
  • the settlement management system 900 connects to a plurality of customer terminals 400 via the Internet (not shown) and manages one account 561 of the bank 560.
  • the settlement management system 900 manages, for each customer, a deposit amount to a bank account 561 by a part or all of the customers who manage the customer terminal 400. Further, the payment management system 900 gives these customers an electronic value. Here, the electronic value may be given in accordance with the deposit amount in the account 561 or may be given without cash backing such as deposit. Further, the payment management system 900 receives the payment instruction to the other customer, and according to the received payment instruction, reduces the electronic value of the managing one customer, and reduces the electronic value of the other customer. Add to the target value and move.
  • the payment management system 900 sends a payment to a bank 560 account 561 to remit at least a portion of the customer at a predetermined time the amount corresponding to the electronic value being managed. At the same time, the deposit amount of the customer to be remitted is set to zero.
  • FIG. 17 is a block diagram showing a configuration of the payment management system 900.
  • Payment management system The stem 900 has an electronic value database 9100 as a database, and has an electronic value assigning unit 9200, a moving unit 9300, and an instruction unit 9400 as functional units.
  • the electronic value database 910 is a database for storing data relating to remittances relating to customers, that is, deposits and withdrawals.
  • FIG. 18 shows an example of the electronic value database 9110.
  • the electronic value database 910 has a table for each customer.
  • Each table has a customer name field, a customer number field, a balance field, an account field, a deposit field and a withdrawal field.
  • the value remaining field stores the balance of the customer's electronic value. Further, when a payment instruction is received from the customer terminal 400 to another customer, the amount stored in the value remaining field is reduced by the sum of the remittance amount and a predetermined fee. Further, when a deposit instruction is received from the other customer terminal 400 to the customer, the amount stored in the residual unfinished fee is increased by the amount of the deposit.
  • the account field stores information identifying the customer's account, for example, a bank / branch name and a bank account number.
  • the deposit and withdrawal fields have a date field, a customer field, and an amount field, respectively.
  • the date field stores information for specifying the date when the settlement instruction was issued.
  • the supplier field stores information that specifies the settlement instruction source or the settlement instruction destination.
  • the amount field stores the amount of deposit or withdrawal of the designated electronic value.
  • the electronic value adding unit 920 receives information for specifying the deposit amount, the date, and the payment source. And stored in the electronic value database 910. Generate an electronic value according to the received deposit amount.
  • the electronic value assigning unit 920 generates an electronic value according to an external instruction even when cash is not backed, such as a deposit.
  • the moving unit 930 Upon receiving the payment instruction from the customer terminal 400, the moving unit 930 updates the electronic value database 910 according to the received payment instruction.
  • the moving section 9300 The electronic value of the remaining value field of the settlement instruction source is reduced by the sum of the specified settlement amount and the predetermined fee, and the settlement amount is added to the electronic value of the remaining value field of the settlement instruction destination.
  • the moving section 930 stores the date and time, information for specifying the payment instruction destination, and the specified payment amount in the remittance field of the payment source, and stores the date and time and the payment instruction source in the payment field of the payment destination. The information that specifies the and the specified payment amount are stored.
  • the moving unit 9300 transmits information indicating that the settlement is completed to the customer terminal 400.
  • the instruction unit 940 remits, at a predetermined time, an amount corresponding to the electronic value managed in the remaining value field of the electronic value database 910 to at least a part of the plurality of customers. Instruct bank 5 6 0 to account 5 6 1.
  • the instruction unit 9400 when receiving the information indicating that the remittance has been instructed from the bank 560, the instruction unit 9400 sets the value remaining field of the customer to be remitted to 0.
  • the predetermined time may be set periodically, or may be set individually by the customer.
  • FIG. 19 is a sequence diagram showing an example of the operation of the payment management system 900.
  • the customer terminal 400 instructs remittance to the account 561 managed by the payment management system 900 (S510)
  • the bank 560 transfers money to the account 561 (S52). 0)
  • information for specifying the remittance amount and the remittance source is transmitted to the electronic value assigning section 9200 of the settlement management system 900 (S530).
  • the electronic value assigning unit 920 Upon receiving the remittance request ⁇ , the information for specifying the remittance amount and the source of the remittance from the bank 560, the electronic value assigning unit 920 assigns an electronic value to the customer (S535), and The electronic value is stored together with the received information in the electronic value database 910 (S540).
  • the moving unit 930 of the payment management system 900 receives a payment instruction from the customer terminal 400 to another customer (S550)
  • the electronic value database is sent in accordance with the received payment instruction.
  • 910 is updated (S560), and information indicating that the payment is completed is transmitted to the customer terminal 400 (S570).
  • the customer terminal 400 When the customer terminal 400 receives the information indicating that the payment has been completed from the moving unit 9300, the customer terminal 400 displays the payment completion (S580). Then, at a predetermined time (S590), the instruction unit 9400 of the payment management system 900 sends to the account 561 of the bank 560 and to at least some of a plurality of customers. It instructs the remittance database to remit an amount corresponding to the electronic value managed in the deposit field of the remittance database (S600).
  • the account 561 When the account 561 receives the remittance instruction from the instruction unit 940, the account 561 remits to the customer in accordance with the received remittance instruction (S610), and also transmits the remittance information to the settlement management system 900 and the customer. It transmits to terminal 400 (S620 and S630).
  • the information on remittance includes at least the remittance amount and the remittance source.
  • the instruction unit 9400 of the payment management system 900 When receiving the information indicating that the remittance has been instructed from the bank 560, the instruction unit 9400 of the payment management system 900 resets the value remaining field of the customer to be remitted to 0.
  • the electronic value database 910 is updated (S640).
  • the customer terminal 400 Upon receiving the information indicating that the deposit has been made from the bank 560, the customer terminal 400 displays the deposit (S650).
  • the settlement management system 900 by using the settlement management system 900, the number of remittances actually performed can be reduced. Therefore, remittance fees paid by customers are lower. In addition, the amount of clerical adjuncts added to the bank during the remittance will be smaller.
  • the hardware configuration of the payment management system 900 is shown in FIG. 9 except for the software stored and provided on the recording medium, that is, the software installed in the hard disk drive 7100]. The description is omitted because it is the same as the hardware configuration of the remittance management system 200 described above.
  • the software stored and provided on the recording medium includes, as functional components, an electronic value assignment module, a transfer module, and a remittance instruction module. The processing performed by each of these modules by the computer and performed by the CPU 70, 0 in FIG. 9 is the same as the function and operation of the corresponding members in the settlement management system 900 in the present embodiment. Is omitted.
  • FIG. 20 is a block diagram schematically showing a configuration of a remittance management system 201 which is a fourth example of the present embodiment.
  • the remittance management system 201 is connected to the customer terminal 400 via the Internet 10 in the same manner as the remittance management system 200 according to the first embodiment. For example, manage the first account 5 0 1 of the first bank 5 0 0, the second account 5 2 1 of the second bank 5 2 0, and the third account 5 4 1 of the third bank 5 4 0 I do.
  • the structure and function of the remittance management system 201 are the same as those of the fee database 33 2 and the interest rate database 3 3 4, except that the function of the remittance indicator 3 330 is further increased. This is almost the same as the remittance management system 200.
  • the fee database 332 is substantially the same as the configuration of the fee database 295 illustrated in FIG. That is, the fee database 332 can be integrated with the fee database 295.
  • the interest rate database 3 3 4 stores various interest rates such as borrowing rates and deposit rates of a plurality of financial institutions to which a plurality of accounts managed by the remittance management system 201 belong.
  • Fig. 21 shows an example of the structure of the interest rate database 334.
  • the interest rate database 334 has a borrowing rate table and a deposit rate table.
  • the borrowing interest rate table stores borrowing interest rates separately for each bank.
  • the deposit interest rate table stores deposit interest rates separately for each bank.
  • the instruction unit 330 has the function of the remittance management system 200.
  • FIG. 22 is a flowchart showing an example of the operation of the instruction unit 330.
  • the instruction unit 330 is controlled by the remittance management system 200 when the deposit balance of the second account 5221 is insufficient for the remittance amount to the remittance account 5222 (S710). From the accounts to be transferred, the account with the lowest remittance fee to the second account 5211 is selected using the fee database 3332, and the remittance fee is acquired (S720). In addition, the indicating part 330 is the second mouth The interest rate in the case of borrowing at za 5 221 is calculated using the interest rate and the scheduled borrowing period stored in the interest rate database 334 (S730).
  • the instruction unit 3330 instructs the second account 5221 to raise funds by borrowing (S750). ), If the remittance fee is lower than the calculated interest rate (S740), instruct the account selected in S720 to remit to the second account 5221 (S760) .
  • the instruction section 3 330 If it is determined that it is the lowest cost to transfer money directly to Remittance Account 5 2 2, transfer to Remittance Account 5 2 2 to Account 1 5 1 or 3 5 1 To instruct. Therefore, according to the remittance management system 201, it is possible to suppress the cost of the remittance management system 201 from being added to the operator.
  • the hardware configuration of the remittance management system 201 is the same as that of the remittance management system shown in FIG. 9 except for the software stored and provided on the recording medium, that is, the software installed on the hard disk drive 710. Since the configuration is the same as that of the hardware of 200, the description is omitted.
  • the software stored on the recording medium is provided as a functional configuration, including a remittance request acquisition module, a notification module, a payment confirmation module, a remittance offset module, a classification module, a remittance source conversion module, a remittance destination conversion module, It has a reduction calculation module, a cost setting module, a remittance synthesis module, and a remittance instruction module ⁇ .
  • FIG. 23 shows a schematic configuration of a remittance management system 202 which is a fifth example of the present embodiment.
  • the remittance management system 202 is connected to the customer terminal 400 via the Internet 10 in the same manner as the remittance management system 200 of the first embodiment. For example, manage the first account 5 0 1 of the first bank 5 0 0, the second account 5 2 1 of the second bank 5 2 0, and the third account 5 4 1 of the third bank 5 4 0 I do.
  • the structure and functions of the remittance management system 202 are the same as those of the remittance rate database 312 and the interest rate fluctuation calculation unit 3114 except that the remittance synthesis unit 310 has different functions. This is almost the same as the remittance management system 200.
  • the interest rate database 312 stores various interest rates such as a borrowing interest rate and a deposit interest rate of a plurality of financial institutions to which a plurality of accounts managed by the remittance management system 202 belong.
  • the specific configuration of the interest rate database 3 1 2 is roughly the same as the interest rate database 3 3 4 of the remittance management system 201 illustrated in FIG.
  • the interest rate fluctuation calculation unit 3 1 4 determines that if there are multiple remittances from the second account 5 2 1 to the remittance account 5 2 2 among the remittances classified in the same period by the classification unit 260, The interest rate fluctuation amount when these are combined into one remittance is calculated using the interest rate database 312.
  • the deposit period The difference in deposit interest rates is caused by the difference in
  • the deposit balance of the second account 5 2 1 is borrowed less than the remittance amount
  • the interest rate difference will be caused not only by the deposit interest rate but also by the borrowing interest rate.
  • Interest charge variation amount calculating section 3 1 4 interest rate database 3 1 2 these differences is calculated using the difference between the deposit period, and the borrowing schedule period.
  • the remittance synthesis unit 310 calculates the reduction amount calculated by the reduction amount calculation unit 290 and the amount of interest rate fluctuation calculated by the interest rate fluctuation amount calculation unit 314 in the cost calculated by the cost setting unit 300.
  • the remittance database 210 is updated by comparing the remittance database with the value added to the remittance amount, and when the amount of reduction by the reduction amount calculation unit is larger, combining a plurality of remittances into one remittance.
  • FIG. 24 is a flowchart showing an example of the details of the operation of the remittance management system 202 corresponding to S 200 in FIG. 7 in the remittance management system 200.
  • the remittance management system 202 recognizes the number of remittances subject to remittance synthesis, that is, the number of remittances from the second account 5 2 1 classified into the same period to the remittance account 5 2 2 (S 8 Ten ).
  • the remittance management system 202 recognizes the remittance designation date of each remittance (S820), and calculates the amount of interest rate fluctuation before and after the remittance synthesis using the interest rate fluctuation amount calculation unit 314 (S820). S830). Then, the remittance management system 202 calculates the sum of the remittance fee when the remittance is completed by using the reduction amount calculation unit 290 (S840), and also calculates the remittance fee when the remittance is combined. The remittance fee is calculated (S850), and the difference between these is calculated to calculate the remittance fee reduction amount due to the remittance synthesis (S860).
  • the remittance management system 202 uses the cost setting unit 300 to extract the cost of the remittance synthesis from the cost database 305 (S870).
  • the remittance management system 202 uses the remittance synthesis unit 310 to add the amount of interest rate fluctuation to the extracted cost (S880), and determines whether the cost or the amount of commission reduction is greater. Compare (S890). If the fee reduction amount is larger, a plurality of remittances are combined into one remittance (S900), and the remittance database 210 is updated in accordance with the content of the combination. Therefore, according to the remittance management system 202, it is possible to reduce the cost for the operator of the remittance management system 202.
  • the hardware configuration of the remittance management system 202 is the same as that of the remittance management system shown in FIG. 9 except for the software stored in the recording medium and provided, that is, the software installed on the hard disk drive 710. Since the configuration is the same as that of the hardware of 200, the description is omitted.
  • the software stored on the recording medium is provided as a functional configuration, including a remittance request acquisition module, a notification module, a payment confirmation module, a remittance offset module, a classification module, a remittance source conversion module, a remittance destination conversion module, It includes a reduction calculation module, cost setting module, interest rate fluctuation calculation module, remittance synthesis module, and remittance instruction module.
  • a prepaid function may be added to the first account 521, etc. managed by the remittance management system 2000.
  • the deposit may be increased without performing the remittance.
  • the remittance offsetting unit 250 becomes unnecessary.
  • a purchase candidate can easily recognize the risk which he / she takes in margin trading.
  • the sales applicant can more quickly make a decision on whether or not to conduct margin trading.

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Description

明
送金管理システム 技術分野
本発明は、手数料の総額及ぴ複数の銀行に跨る送金量を低くできる送金管理シ ステム、 決済管理システム、 送金管理方糸法、決済管理方法及ぴプログラムに関す 田
る。 また本出願は、 下記の日本特許出願に関連する。 文献の参照による組み込み が認められる指定国については、下記の出願に記载された内容を参照により本出 願に組み込み、 本出願の記載の一部とする。
特願 2 0 0 1—1 2 4 8 0 出願日 2 0 0 1年 1月 1 9日 背景技
通常、 取引の決済は銀行等の金融機関の口座を介して行われる。
従来は、 顧客が各取引毎にそれぞれの取引銀行に対して送金手続を行っていた。 このため、 顧客は手数料を各送金毎に払う必要があり、 送金に伴う事務的付加が^: きくかかっていた。 また、 送金手数料の負担も大きかった。
この事務的負荷や送金手数料の削減方法は、 自己の取引の範囲内の努力による他 はなかった。
そこで本発明は、 このような問題を解決することを目的とする。 発明の開示
このような目的を達成するために、 本発明の第 1の形態によれば、 複数の金融機 関の口座への入出金を管理すると共に、 顧客が行う第 1の金融機関の送金元口座か ら第 2の金融機関の送金先口座への送金を管理する送金管理システムであって、 送 金元口座から、 送金管理システムが管理する第 1の金融機関の口座である第 1口座 への入金を確認する入金確認部と、 第 1口座への入金により生じる第 1口座から送 金先口座への送金の代わりに、 送金管理システムが管理する第 2の金融機関の口座 である第 2口座から送金先口座への送金を指示することで送金元を変換する送金元 変換部と、 を備えることを特徴とする送金管理システムを提供する。
上記送金管理システムにおいて、 第 1の金融機関の送金元口座から第 2の金融機 関の送金先口座への送金を希望する顧客に対し、 送金元口座から第 1口座に入金す るように通知する通知部を更に備えてもよい。
入金確認部は、 更に、 第 2口座への入金を管理し、 送金元変換部は、 更に、 第 2 口座への入金により生じる第 2口座から送金元口座への送金の代わりに、 第 1口座 力 ^送金元口座への送金を行わせることで送金元を変換し、 更に、 第 2口座から 第 1口座への送金の一部又は全部と、 第 1口座から第 2口座への送金の一部又は全 部とを入れ替えて、 第 1口座及び第 2口座内で完結する送金量を多くする送金先変 換部を備えてもよい。 この場合、 送金指定日又は送金期日を基準に送金を期間別に 分類する分類部を更に備え、 送金先変換部は、 分類部により同一期間に分類された 送金を送金元変換の対象としてもよい。
複数の金融機関における送金手数料を格納する手数料データベースと、 手数料デ ータベースを用いて、 複数の送金を一の送金にまとめた場合の送金手数料削減額を 算出する削減額算出部と、 複数の送金を一の送金にまとめるコストを算出するコス ト設定部と、 送金手数料削減額とコストとを比較し、 送金手数料削減額がコストよ り大きいと判断した場合に、 複数の送金を一の送金にまとめる送金合成部と、 を備 えてもよレ、。 ここで、 複数の送金には、 第 2口座から送金先口座への送金や、 送金 元口座から第 1口座への送金が含まれる。 複数の金融機関の借入金利率及び預金金 利率を格納する金利率データベースと、 複数の金融機関における送金手数料を格納 する手数料データベースと、 送金指定日が異なる、 複数の送金を一の送金にまとめ た場合の送金手数料削減額を手数料データベースを用いて算出する削減額算出部と、 金利率データベースを用いて、 複数の送金を一の送金にまとめる前後の金利料の変 動量を算出する金利料変動量算出部と、 複数の送金を一の送金にまとめるコストを 算出するコスト設定部と、 送金手数料削減額とコストとを、 金利料変動量を加味し て比較し、 送金手数料削減額がコストより大きいと判断した場合に、 複数の送金を 一の送金にまとめる送金合成部と、 を備えてもよい。 これらの場合、 顧客に複数の 送金を一の送金にまとめることを通知して確認させる通知部を更に備えてもよい。 顧客に送金手数料削減額とコストの比較結果を認識させる情報を更に通知する通知 部を更に備え、 送金合成部は、 複数の送金を一の送金にまとめる指示を顧客から受 信した後に、 複数の送金を一の送金にまとめてもよい。
複数の金融機関の借入金利率及び預金金利率を格納する金利率データベースと、 複数の金融機関における送金手数料を格納する手数料データベースと、 第 2口座の 預金残高が送金先口座への送金量に対して不足するときに、 金利率データベース及 び送金手数料データベースを用いて、 資金調達コストが最も低くなるように資金を 調達するよう複数の金融機関の口座に指示する指示部と、 を更に備えてもよい。 こ の場合、 指示部は、 他の口座から、 第 2口座への送金手数料が最も安い口座を選択 し、 選択した口座から第 2口座への送金手数料が、 第 2口座が借り入れを行った場 合の金利料より低い場合には、 選択した口座に、 第 2口座へ送金するよう指示し、 選択した口座から第 2口座への送金手数料が、 第 2口座が借り入れを行った場合の 金利料より高い場合には、 第 2口座に、 借り入れするよう指示してもよい。
入金確認部は、 送金管理システムが管理する口座から送金元口座への送金を管理 し、 更に、 送金元口座から第 1口座への入金量を、 送金管理部が管理する送金で相 殺することで減らす送金相殺部を備えてもよい。 本発明の第 2の形態は、 少なくとも 2つの金融機関間に跨る送金を複数管理する 送金管理システムであって、 送金元である送金元金融機関、 送金先である送金先金 融機関、 および送金額を各送金毎に管理する送金データベースと、 同一金融機関内 及ぴ異なる金融機関間における送金手数料データを格納した手数料データベースと、 送金手数料の総額が低くなるように複数の送金の送金先を、 少なくとも送金額の一 部において入れ替える送金先変換部と、 を備えることを特徴とする送金管理システ ムを提供する。
上記送金管理システムにおいて、 送金先変換部は、 送金元金融機関への送金があ る場合、 送金元金融機関への送金の一部又は全部と送金元金融機関からの送金の一 部又は全部を入れ替えて、 送金元金融機関内で完結する送金量を多くしてもよい。 送金指定日を基準に送金を期間毎に分類する分類部を更に備え、送金先変更部は、 分類部により同一期間に分類された複数の送金の送金先を入れ替えの対象としても よい。
送金指定日が異なる 2つの送金の送金先の入れ替えを行った場合の送金手数料削 減額を算出する削減額算出部と、 2つの送金の送金先を入れ替えることにより発生 する金利料を算出する金利料算出部と、 2つの送金の送金先を入れ替えるコストを 設定するコスト設定部と、 を更に備え、 送金先変換部は、 送金手数料削減額が金利 料とコストとの和より大きいと判断した場合に、 2つの送金の送金先を互いに入れ 替えてもよレヽ。 本発明の第 3の形態は、 顧客の決済を管理する決済管理システムであって、 現金 の裏付けがある場合及びない場合の少なくとも一方において、 顧客に電子的価値を 付与する電子的価値付与部と、 電子的価値を顧客毎に管理する電子的価値データべ ースと、 顧客からの指示により、 電子的価値データベースに管理されている当該顧 客の電子的価値を他の顧客に移動させることで、 決済を行わせる移動部と、 を備え ることを特徴とする決済管理システムを提供する。
上記決済管理システムにおいて、 少なくとも 1つの金融機関の口座を管理し、 更 に、 複数の顧客に対して、 所定の時期に、 電子的価値データベースに管理されてい る電子的価値の一部又は全部に相当する金額を送金するよう金融機関の口座に指示 するとともに、 電子的価値デー ベースの、 送金の対象となる顧客の電子的価値を 送金量に応じて減ずる、 指示部を更に備えてもよい。 本発明の第 4の形態は、 第 1の金融機関の送金元口座から第 2の金融機関の送金 先口座への送金を管理する送金管理方法であって、 送金元口座から、 送金管理シス テムが管理する第 1の金融機関の口座である第 1口座への入金を管理し、 第 1口座 への入金により生じる第 1口座から送金先口座への送金の代わりに、 第 2口座から 送金先口座への送金を行つて送金を完結し、 送金結果を通知することを特徴とする 送金管理方法を提供する。 本発明の第 5の形態は、 少なくとも 2つの金融機関間に跨る送金を複数管理する 送金管理方法であって、 同一金融機関内及ぴ異なる金融機関間における送金手数料 データを管理し、 送金元である送金元金融機関、 送金先である送金先金融機関、 お よび送金額を各送金毎に管理し、 送金手数料の総額が低くなるように複数の送金の 送金先を、 少なくとも送金額の一部において入れ替えて送金を完結し、 送金結果を 通知することを特徴とする送金管理方法を提供する。 本発明の第 6の形態は、 顧客の決済を管理する決済管理方法であって、 現金の裏 付けがある場合及びない場合の双方において、 顧客に電子的価値を付与し、 電子的 価値を顧客毎に管理し、 顧客からの指示により、 管理している当該顧客の電子的価 値を他の顧客に移動させることで、 決済を行わせ、 決済が終了したことを顧客に通 知する事を特徴とする決済管理方法を提供する。 本発明の第 7の形態は、 第 1の金融機関の送金元口座から第 2の金融機関の送金 先口座への送金を管理する、 コンピュータにて実行可能なプログラムであって、 送 金元口座から、 送金管理システムが管理する第 1の金融機関の口座である第 1口座 への入金を確認する入金確認モジュールと、 第 1口座への入金により生じる第 1口 座から送金先口座への送金の代わりに、 第 2口座から送金先口座への送金を指示す ることで送金元を変換する送金元変換モジュールと、 を備えることを特徴とするプ ログラムを提供する。 本発明の第 8の形態は、少なくとも 2つの金融機関間に跨る送金を複数管理する、 コンピュータにて実行可能なプログラムであって、 送金元である送金元金融機関、 送金先である送金先金融機関、 および送金額を各送金毎に管理する送金管理モジュ 一ノレと、 送金手数料の総額が低くなるように複数の送金の送金先を、 少なくとも送 金額の一部において入れ替える送金先変換モジュールと、 を備えることを特徴とす るプログラムを提供する。
本発明の第 9の形態は、 顧客の決済を管理するプログラムであって、 現金の裏付 けがある場合及びない場合の双方において、 顧客に電子的価値を付与する電子的価 値付与モジュールと、 顧客からの指示により、 当該顧客の電子的価値を他の顧客に 移動させることで、 決済を行わせる移動モジュールと、 を備えることを特徴とする プログラムを提供する。
なお上記の発明の概要は、 本発明の必要な特徴の全てを列挙したものではなく、 これらの特徵群のサブコンビネーションも又発明となりうる。 図面の簡単な説明
図 1は、 本発明の実施形態の第 1の例である送金管理システム 2 0 0を用いた システムの全体を説明するプロック図である。
図 2は、 送金管理システム 2 0 0の構成を示すブロック図である。
図 3は、 送金データベース 2 1 0の一例を示す。
図 4は、 手数料データベース 2 9 5の一例を示す。
図 5は、 コストデータベース 3 0 5の一例を示す。
図 6は、 送金管理システム 2 0 0および顧客端末 4 0 0の動作の一例を説明す るシーケンス図である。
図 7は、 図 6の続きを示すシーケンス図である。
図 8は、 図 7の S 2 0 0の動作の詳細を示すフローチャートである。
図 9は、送金管理システム 2 0 0のハードウェア構成を示すブロック図である。 図 1 0は、 本実施形態の第 2の例である送金管理システム 8 0 0の動作の概略 を説明するプロック図である。
図 1 1は、 送金管理システム 8 0 0の構成の一例を示すプロック図である。 図 1 2は、 送金データベース 8 1 0の一例を示す。
図 1 3は、 金利率データベース 8 2 0の一例を示す。
図 1 4は、送金管理システム 8 0 0の動作の一例を示すフローチャートである。 図 1 5は、 図 1 3の S 4 1 0の動作の詳細を説明するフローチャートである。 図 1 6は、 本実施形態の第 3の例である決済管理システム 9 0 0を用いたシス . テムの全体を説明するブロック図である。
図 1 7は、 決済管理システム 9 0 0の構成を示すプロック図である。
図 1 8は、 電子的価値データベース 9 1 0の一例を示す。
図 1 9は、 決済管理システム 9 0 0の動作の一例を示すシーケンス図である。 図 2 0は、 本実施形態の第 4の例である送金管理システム 2 0 1の構成の概略 を示すブロック図である。
図 2 1は、 金利率データベース 3 3 4の構成の一例を示す。
図 2 2は、 指示部 3 3 0の動作の一例を示すフローチャートである。
図 2 3は、 本実施形態の第 5の例である送金管理システム 2 0 2の構成の概略 を示す。
図 2 4は、 送金管理システム 2 0 2の、 送金管理システム 2 0 0における図 7 の S 2 0 0に相当する動作の詳細の一例を示すフローチャートである。 発明を実施するための最良の形態
以下、 発明の実施の形態を通じて本発明を説明するが、 以下の実施形態はクレー ムにかかる発明を限定するものではなく、 又実施形態の中で説明されている特徴の 組み合わせの全てが発明の解決手段に必須であるとは限らない。
(第 1の例） 図 1は、 本発明の実施形態の第 1の例である送金管理システム 2 0 0を用いたシ ステムの全体を説明するプロック図である。 本実施例において、 送金管理システム
2 0 0は、 インターネット 1 0を介して顧客端末 4 0 0と接続し、 また、 金融機関 の一例である第一の銀行 5 0 0の第 1口座 5 0 1、 第二の銀行 5 2 0の第 2口座 5 2 1、 および第三の銀行 5 4 0の第 3口座 5 4 1を管理する。 また、 顧客端末 4 0 0を有する顧客は第一の銀行 5 0 0にある送金元口座 5 0 2を管理する。 送金元口 座 5 0 2は通常の口座でもよいし、 インターネットバンキングの口座でもよい。 す なわち、 顧客端末 4 0 0は直接的又は間接的に送金元口座 5 0 2を管理する。
送金管理システム 2 0 0は、 顧客が送金元口座 5 0 2から送金先口座 5 2 2に送 金する場合に、 顧客に送金元口座 5 0 2から同一の銀行の口座である第 1口座 5 0 1に送金させるとともに、 顧客の代わりに第 2口座 5 2 1から同一の銀行の口座で ある送金先口座 5 2 2に送金することで、 顧客の送金手数料を低くするためのシス テムである。
ここで、 送金元口座 5 0 2及ぴ送金先口座 5 2 2はそれぞれ複数あってもよい。 また、送金管理システム 2 0 0が管理する口座は更に多くの銀行に存在してもよい。 また、 銀行 5 0 0、 5 2 0及び 5 4 0の口座の代わりに信用金庫や郵便局等の金 融機関の口座を用いてもよい。
図 2は、 送金管理システム 2 0 0の構成を示すブロック図である。 送金管理シス テム 2 0 0は、データベースとして送金データベース 2 1 0を有し、機能部として、 送金希望取得部 2 2 0、 '通知部 2 3 0、 入金確認部 2 4 0、 送金相殺部 2 5 0、 分 類部 2 6 0、 送金元変換部 2 7 0、 送金先変換部 2 8 0、 削減額算出部 2 9 0、 コ スト設定部 3 0 0、 送金合成部 3 1 0、 および指示部 3 3 0を有する。 また、 削減 額算出部 2 9 0は手数料データベース 2 9 5を有し、 コスト設定部 3 0 0は、 コス トデータベース 3 0 5を有する。
送金データベース 2 1 0は、 顧客に関わる送金すなわち入金および出金に関する データを格納するデータベースである。
図 3は、 送金データベース 2 1 0の一例を示す。 本例において、 送金データべ一 ス 2 1 0は顧客ごとにテーブルを有する。 各テープルには顧客名フィールド、 顧客 ナンバーフィールド、 口座フィールド、 入金フィールドおよび出金フィールドを有 する。
口座フィールドは、 顧客の口座を特定する情報、 例えば銀行 ·支店名及ぴ口座番 号を格納する。
入金フィールドおよび出金フィールドは、 それぞれ年月日フィールド、 取引先フ ィールド、 及ぴ金額フィールドを有する。 年月日フィールドは、 入金もしくは出金 が行われた年月日を特定する情報を格納する。 取引先フィールドは入金元すなわち 送金元を特定する情報、 又は出金先すなわち送金先を特定する情報を格納する。 金 額フィールドは入金額又は出金額を格納する。
図 2に戻り、 送金希望取得部 2 2 0は、 顧客端末 4 0 0から顧客が送金を希望す る旨および送金先の口座を特定する情報を取得し通知部 2 3 0に送信する。 送金先 の口座を特定する情報としては、 例えば口座番号がある。
通知部 2 3 0は、 送金希望取得部 2 2 0から送信された情報を元に送金データべ ース 2 1 0を用いて顧客の口座を認識し、 顧客の口座と同一の銀行にある送金管理 システム 2 0 0が管理している口座を特定する情報、 例えば口座番号と、 その口座 に振り込むべき旨を通知する情報を顧客端末 4 0 0に送信する。
入金確認部 2 4 0は、 送金管理システム 2 0 0が管理する第 1口座 5 0 1、 第 2 口座 5 2 1、 および第 3口座 5 4 1への入金おょぴ出金に関する情報を、 第一の銀 行 5 0 0、 第二の銀行 5 2 0、 および第三の銀行 5 4 0から受信する。 ここで、 入 金確認部 2 4 0が受信する情報には、 年月日、 出入金額、 及ぴ入金元もしくは出金 先を特定する情報、 例えば口座番号が含まれる。 また、 入金確認部 2 4 0は、 受信 した情報を送金相殺部 2 5 0を介して送金データベース 2 1 0に格納する。
送金相殺部 2 5 0は、第 1口座 5 0 1から送金元口座 5 0 0への送金がある場合、 その送金量分ほど送金元口座 5 0 2から第 1口座 5 0 1への入金量を減らす旨を通 知部 2 3 0を介して顧客端末 4 0 0に送信する。
また、 送金相殺部 2 5 0は、 入金確認部 2 4 0から受信した情報を確認して、 第 1口座 5 0 1から送金元口座 5 0 0への送金と、第 1口座 5 0 1への送金との我が、 送金先口座 5 2 2への送金量となっている場合は、 受信した情報を送金データべ一 ス 2 1 0に送信する。
分類部 2 6 0は、 送金データベース 2 1 0から抽出される情報を送金指定日又は 送金期日を基準に期間別に分類して、 送金先変換部 2 8 0、 削減額算出部 2 9 0、 コスト設定部 3 0 0、及び送金合成部 3 1 0に送信する。ここで、分類部 2 6 0は、 例えば区切る期間を一日若しくは一週間に設定するが、 その区間が常に一定である 必要は無い。
送金元変換部 2 7 0は、 顧客が送金元口座 5 0 2から送金先口座 5 2 0に送金を するために第 1口座 5 0 1に送金した場合、 第 1口座 5 0 1から送金先口座 5 2 0 への送金の代わりに、 第 2口座 5 2 1から送金先口座 5 2 0への送金を行う旨の指 示を指示部 3 3 0に送信する。 また、 送金元変換部 2 7 0は、 第 2口座 5 2 1への 入金により生じる第 2口座 5 2 1から送金元口座 5 0 2への送金の代わりに、 第 1 口座 5 0 1から送金元口座 5 0 2への送金を行う旨の指示を指示部 3 3 0に送信す る。
送金先変換部 2 8 0は、 分類部 2 6 0により同一期間に分類された送金を元に第 1口座 5 0 1、 第 2口座 5 2 1、 および第 3口座 5 4 1の間の送金を管理し指示す る。 ここで、 送金先変換部 2 8 0は、 第 1口座 5 0 1から第 2口座 5 2 1への送金 の一部または全部と第 2口座 5 2 1から第 1口座 5 0 1への送金の一部または全部 と入れ替えて第 1口座 5 0 1および第 2口座 5 2 1内で完結する送金量を多くして、 送金回数を少なくする。
削減額算出部 2 9 0は、 分類部 2 6 0により同一期間に分類された送金のうち、 第 2口座 5 2 1から送金先口座 5 2 2への送金が複数有った場合、 これらを 1の送 金にまとめた場合の手数料削減額を算出する。 ここで手数料削減額の算出には手数 料データベース 2 9 5を用いる。
図 4は手数料データベース 2 9 5の一例を示す。 本例において、 手数料データべ ース 2 9 5は送金手数料を各銀行ごとに管理する。 例えば、 手数料データベース 2 9 5は、 送金先が自行であるか他行であるか、 および金額の大小によって手数料を 分類して管理する。
すなわち、 削減額算出部 2 9 0は、 手数料データベース 2 9 5を用いることで、 複数の送金を別個に行った場合の手数料の和と、 複数の送金を一の送金にまとめた 場合の手数料との差を算出できる。 そして、 削減額算出部 2 9 0は、 算出された削 減額を送金合成部 3 1 0に送信する。
図 2に戻り、 コスト設定部 3 0 0は、 分類部 2 6 0により同一期間に分類された 送金のうち、 第 2口座 5 2 1から送金先口座 5 2 0への送金が複数有った場合、 こ れら複数の送金を一の送金にまとめた場合のコストをコストデータベース 3 0 5を 用いて設定する。
図 5は、 コストデータベース 3 0 5の一例を示す。 本例において、 コストデータ ベース 3 0 5は、 一の送金にまとめる送金の数と、 これら複数の送金を一の送金に まとめた場合のコストとを一対一に対応させて格納する。 したがって、 コスト設定 部 3 0 0は、 一の送金にまとめるべき送金の数を把握することで、 複数の送金を一 の送金にまとめた場合のコストをコストデータベース 3 0 5から抽出してコストを 設定できる。
また、 コスト設定部 3 0 0は算出したコストを送金合成部 3 1 0に送信する。 図 2に戻り、 送金合成部 3 1 0は、 削減額算出部 2 9 0が算出した削減額と、 コ スト設定部 3 0 0が算出したコストとを比較し、 削減額算出部による削減額の方が 大きかった場合に、 複数の送金を一の送金にまとめることで、 送金データベース 2 1 0を更新する。
指示部 3 3 0は、 送金データベース 2 1 0内のデータに従って第 1口座 5 0 1、 第 2口座 5 2 1、 およぴ第 3口座 5 4 1に送金を指示する。 また指示部 3 3 0は、 送金先変換部 2 8 0からの指示に従って、 第 1口座 5 0 1、 第 2口座 5 2 1、 およ ぴ第 3口座 5 4 1間の送金も指示する。
図 6及び図 7は、 送金管理システム 2 0 0および顧客端末 4 0 0の動作の一例を 説明するシーケンス図である。 顧客端末 4 0 0は送金を希望する旨及び送金額を含 む情報を送信する （S 1 0 0 )。送金管理システム 2 0 0は顧客端末 4 0 0から上記 した情報を受信すると、送金先を確認し（S 1 1 0 )、通知部 2 3 0を用いて入金先 を顧客端末 4 0 0に通知する （S 1 2 0 )。本例において通知される送金先は第 1口 座 5 0 1である。 顧客端末 4 0 0は、 送金管理システム 2 0 0から入金先の通知を 受けると入金先を表示する （S 1 3 0 )。 そして顧客端末 4 0 0は、入金が済んだ場 合にその旨を知らせる通知を送金管理システム 2 0 0に送信する （S 1 4 0 )。 そして送金管理システム 2 0 0は、 通知を受けた入金が実際に行われたかどうか を、 自己が管理する口座である第 1口座 5 0 1に確認する （S 1 5 0 )。送金管理シ ステム 2 0 0は、 入金を確認すると送金データベース 2 1 0に所定のデータを格納 する （S 1 6 0 )。そして、送金管理システム 2 0 0は送金元変換部 2 7 0を用いて 送金元を送金元口座 5 0 2から第 2口座 5 2 1に変換する ( S 1 8 0 )。
図 7に移る。 分類部 2 6 0により同一期間に分類された送金のうち、 第 2口座 5 2 1から送金先口座 5 2 2への送金が他にあるかどうかを確認する （S 1 9 0 )。第 2口座 5 2 1から送金先口座 5 2 2への送金が他にあった場合、 送金管理システム 2 0 0は、 送金合成部 3 1 0、 削減額算出部 2 9 0、 およぴコスト設定部 3 0 0を 用いて送金を合成し（S 2 0 0 )、送金を合成する旨を顧客端末 4 0 0に通知する（S
2 0 1 )。 ここで、通知される情報には、送金合成による手数料削減額とコストとの 比較結果の他、送金合成により送金日が顧客が指定した送金日と異なった場合には、 その旨も含まれる。
そして、顧客端末 4 0 0は送金合成通知を表示し （S 2 0 2 )、顧客が送金合成を 確認して了承すると確認通知を送信する （S 2 0 3 )
送金管理システム 2 0 0は、 顧客端末 4 0 0から確認通知を受信すると、 指示部
3 3 0を用いて第 2口座 5 2 1に送金を指示する （S 3 0 0 )。 そして、送金管理シ ステム 2 0 0は、 送金が終了した旨を示す情報を顧客端末 4 0 0に送信し （S 3 3 0 )、 動作を終了する。
また、 顧客端末 4 0 0は送金が終了した旨を送金管理システム 2 0 0から受信す ると、 その旨を表示して （S 3 4 0 )、 動作を終了する。 図 8は、 図 7の S 200の動作の詳細を示すフローチャートである。 まず送金管 理システム 200は、 送金合成の対象となる送金の数、 すなわち同一期間に分類さ れた第 2口座 521から送金先口座 522への送金の数を認識する （S 210)。そ して送金管理システム 200は、 削減額算出部 290を用いて別々に送金した場合 の送金手数料の合計を算出する （S 220) と共に、 送金を合成した場合の送金手 数料を算出し（S 230)、 これらの差を算出することで送金合成による送金手数料 削減額を算出する （S 240)。
次に送金管理システム 200は、 コスト設定部 300を用いて、 送金合成による コストをコストデータベース 305より抽出する （S 250)。
そして、 送金管理システム 200は、 送金合成部 310を用いて送金合成による コストと手数料削減額のどちらが大きいかを比較する （S 260)。手数料削減額の 方が大きかった場合、複数の送金を一の送金に合成し （S 270)、送金データべ一 ス 210を合成内容に従って更新する。
従って、 送金管理システム 200を利用することで、 複数の銀行間に跨る送金量 を減らすことができる。 従って、 顧客が支払う送金手数料は低くなる。 また、 送金 に伴って銀行に加わる事務的付加は小さくなる。
図 9は、 送金管理システム 200のハードウエア構成を示すブロック図である。 送金管理システム 200は、 CPU700と、 ROM702と、 RAM704と、 通信インターフェース 706とを備える。 CPU700は、 ROM702及ぴ RA M704に格納されたプログラムに基づいて動作する。 通信インターフェース 70 6は、 インターネット 10を介して外部と通信する。 格納装置の一例としてのハー ドディスクドライブ 710は、 設定情報及ぴ CPU700が動作するプログラムを 格納する。
フロッピーディスクドライブ 712はフロッピーディスク 714からデータまた はプログラムを読み取り CPU700に提供する。 CD— ROMドライブ 716は CD-ROM7 18からデータまたはプログラムを読み取り CPU 700に提供す る。 通信インターフェース 706は、 インターネット 10に接続してデータを送受 信する。
C P U 7 0 0が実行するソフトウエアは、 フロッピーディスク 7 1 4または C D - R OM 7 1 8等の記録媒体に格納されて利用者に提供される。 記録媒体に格納さ れたソフトウェアは圧縮されていても非圧縮であっても良い。 ソフトウェアは記録 媒体からハードディスクドライブ 7 1 0にインストールされ、 R AM 7 0 4に読み 出されて C P U 7 0 0により実行される。
記録媒体に格納されて提供されるソフトウェア、 即ちハードディスクドライブ 7 1 0にインストールされるソフトウェアは、 機能構成として、 送金希望取得モジュ —ル、 通知モジュール、 入金確認モジュール、 送金相殺モジュール、 分類モジユー ル、 送金元変換モジュール、 送金先変換モジュール、 削減額算出モジュール、 コス ト設定モジュール、 送金合成モジュール、 および送金指示モジュールを備える。 こ れらの各モジュールがコンピュータに働きかけて C P U 7 0 0に行わせる処理は、 それぞれ本実施の形態における送金管理システム 2 0 0における、 対応する部材の 機能及び動作と同一であるから説明を省略する。
図 9に示した、 記録媒体の一例としてのフロッピーディスク 7 1 4または C D— R OM 7 1 8には、 本出願で説明する全ての実施形態における送金管理システム 2 0 0の動作の一部または全ての機能を格納することができる。
これらのプログラムは記録媒体から直接 R AMに読み出されて実行されても、一 旦ハードディスクドライブにインストールされた後に R AMに読み出されて実行さ れても良い。 更に、 上記プログラムは単一の記録媒体に格納されても複数の記録媒 体に格納されても良い。 また記録媒体に格納されるモジュールは、 オペレーティン グシステムとの共同によつてそれぞれの機能を提供してもよい。 例えば機能の一部 または全部を行うことをオペレーティングシステムに依頼し、 オペレーティングシ ステムからの応答に基づいて機能を提供するものであってもよい。
記録媒体としては、 フロッピーディスク、 C D— R OMの他にも、 DV D等の光 学記録媒体、 MD等の磁気記録媒体、 P D等の光磁気記録媒体、 テープ媒体、 磁気 記録媒体、 I Cカードやミニチュア一カードなどの半導体メモリー等を用いること ができる。 又、 専用通信ネットワークやインターネットに接続されたサーバシステ ムに設けたハードディスクまたは R AM等の格納装置を記録媒体として使用し、 通 信網を介してプログラム 送金管理システム 2 0 0に提供してもよい。
このような記録媒体は、 送金管理システム 2 0 0を製造するためのみに使用され るものであり、 そのような記録媒体の業としての製造および販売等が本出願に基づ く特許権の侵害を構成することは明らかである。
(第 2の例）
図 1 0は、 本実施形態の第 2の例である送金管理システム 8 0 0の動作の概略を 説明するブロック図である。 送金管理システム 8 0 0は、 複数の銀行間にまたがる 送金を複数管理するシステムであり、 手数料の総額が低くなるように複数の送金の 送金先を、 少なくとも送金額の一部において入れ替えるシステムである。
送金管理システム 8 0 0は、 複数の顧客端末 4 0 0とインターネット （不図示） を介して接続する。
図 1 1は、 送金管理システム 8 0 0の構成の一例を示すプロック図である。 本例 において、 送金管理システム 8 0 0は、 データベースとして送金データベース 8 1 0、 金利率データベース 8 2 0、 および手数料データベース 8 3 0を有し、 機能部 として、受信部 8 4 0、分類部 8 4 5、送金先変換部 8 5 0、コスト設定部 8 6 0、 およぴ削減額算出部 8 7 0を有する。
送金データベース 8 1 0は、 顧客の送金に関する情報を格納するデータベースで ある。
図 1 2は、 送金データベース 8 1 0の一例を示す。 本例において、 送金データべ ース 8 1 0は、各銀行ごとにテーブルを有する。各テーブルは、送金日フィールド、 送金先口座フィールド、 送金元口座フィールド、 及ぴ金額フィールドを有する。 送 金日フィールドは送金が行われる日を格納する。 送金先口座フィールドは送金先の 口座番号を格納する。 送金元口座フィールドは、 送金元口座を特定する情報を格納 する。 金額フィールドは、 送金される金額を格納する。 なお、 各送金は、 送金元口 座が属する銀行によつて分類されても良いし、 送金先口座が属する銀行によって分 類されても良い。
金利率データベース 8 2 0には、 与信による金利率が格納される。
図 1 3は金利率データベース 8 2 0の一例を示す。 本例において、 金利率データ ベース 8 2 0は、 与信期間および金額によって金利率を別個に管理する。
手数料データベース 8 3 0は、 図 4に一例を示す手数料データベース 2 9 5と概 略同じ構成であるので詳細は省略する。
受信部 8 4 0は、 顧客端末 4 0 0力、ら、 顧客が行おうとする送金に関する情報を 受信する。 受信部 8 4 0が受信する情報には、 送金日を特定する情報、 送金先口座 を特定する情報、 送金元口座を特定する情報、 および金額を特定する情報が含まれ る。 受信部 8 4 0は、 受信した情報を送金データベース 8 1 0に格納する。
分類部 8 4 5は、 送金データベース 8 1 0から抽出される情報を送金指定日又は 送金期日を基準に期間別に分類して、 送金先変換部 8 5 0に送信する。 ここで、 分 類部 8 4 5は、 例えば一週間ごとに期間を区切るが、 その区間が常に一定である必 要は無い。
送金先変換部 8 5 0は、 分類部 8 4 5により同一期間に分類された送金の送金先 を相互に入れ替えることで、 送金手数料を低くする。 具体的には、 送金先変換部 8 5 0は、 例えば同一銀行内或いは同一グループに属する銀行内で完結する送金を多 くするように、 送金の一部または全部を相互に入れ替える。 また、 送金先変換部 8 5 0は、 送金先入れ替え前の送金に関する情報と、 送金先入れ替え後の送金に関す る情報の双方を削減額算出部 8 7 0及ぴコスト設定部 8 6 0に送信する。
コスト設定部 8 6 0は、送金先変換部 8 5 0から送金に関する情報を受信すると、 分類部 8 4 5により同一期間に分類された送金先を相互に入れ替えるためのの入れ 替えコストを設定する。 この入れ替えコストを設定する方法としては、 例えば、 送 金先入れ替え一回当たりのコストを記憶しておき、 このコストに入れ替え回数を乗 ずる方法がある。
削減額算出部 8 7 0は、 分類部 8 4 5により同一期間に分類された送金の送金先 を相互に入れ替えた場合の手数料を算出する。 ここで手数料の算出には手数料デー タベース 8 3 0を用いる。 すなわち、 削減額算出部 8 7 0は、 複数の送金の送金を 互いに入れ替えた場合の場合の手数料の和と、 そのまま送金を行った場合の手数料 との差を手数料削減額として算出する。 そして、 削減額算出部 8 7 0は、 算出され た削減額を送金合成部 3 1 0に送信する。
図' 1 4は送金管理システム 8 0 0の動作の一例を示すフローチャートである。 本 例において、 送金管理システム 8 0 0は送金先を変換して送金量及び送金手数料を 減らす。
送金管理システム 8 0 0は、 分類部 8 8 0を用いて同一期間の送金予定を送金デ ータベース 8 1 0より抽出する。 そして送金先変換部 8 5 0を用いて送金先の変換 を設定する （S 4 1 0 )。 そして送金管理システム 8 0 0は、削減額算出部 8 7 0を 用いて手数料削減額を算出し（S 4 2 0 )、 コスト設定部 8 6 0を用いてコストを算 出する （S 4 3 0 )。 そして、送金先変換部 8 5 0が手数料削減額が金利料とコスト との和より大きいと判断した場合 ( S 4 4 0 )、送金先の変換を確定し（S 4 5 0 )、 設定した送金の指示を顧客端末 4 0 0に送信する （S 4 6 0 )。 そして、送金データ ベース 8 1 0を更新して動作を終了する （S 4 7 0 )。
図 1 5は、 図 1 4の S 4 1 0の動作の詳細を説明するフローチャートである。 ま ず送金先変換部 8 5 0は、 送金先口座が属する銀行と送金元口座が属する銀行とが 互いに逆となる複数の送金があるかどうかを確認する （S 4 1 2 )。 この様な送金が あると判断した場合、 送金先変換部 8 5 0は、 送金を双互に入れ替えて同一の銀行 内で完結する送金料を大きくする （ S 4 1 4 )。 そして送金先変換部 8 5 0は、送金 手数料の総額が低くなるように送金先を変換する （S 4 1 6 )。 ここでの変換ルール としては、 例えば同一の金融グループ内に属する銀行内での送金量が多くなるよう に送金先を変換する。
従って、 送金管理システム 8 0 0を利用することで、 複数の銀行間に跨る送金量 を減らすことができる。 従って、 顧客が支払う送金手数料は低くなる。 また、 送金 に伴って銀行に加わる事務的付加は小さくなる。 また、 送金管理システム 8 0 0のハードウェア構成は、 記録媒体に格納されて提 供されるソフトウエア、 即ちハードディスクドライブ 7 1 0にインストールされる ソフトウェアを除き、 図 9に示された送金管理システム 2 0 0のハードウェア構成 と同じであるため、 説明を省略する。 なお、 記録媒体に格納されて提供されるソフ トウエアは、 機能構成として、 受信モジュール、 分類モジュール、 送金先変換モジ ユール、 コスト設定モジュール、 およぴ削減額算出モジュールを備える。 これらの 各モジュールがコンピュータに働きかけて図 9の C P U 7 0 0に行わせる処理は、 それぞれ本実施の形態における送金管理システム 8 0 0における、 対応する部材の 機能及び動作と同一であるから説明を省略する。
(第 3の例）
図 1 6は、 本実施形態の第 3の例である決済管理システム 9 0 0を用いたシステ ムの全体を説明するブロック図である。 本実施例において、 決済管理システム 9 0 0は、 インターネット （不図示） を介して複数の顧客端末 4 0 0と接続し、 また、 銀行 5 6 0の一の口座 5 6 1を管理する。
決済管理システム 9 0 0は、 顧客端末 4 0 0を管理する顧客の一部又は全部によ る銀行の口座 5 6 1への入金額を前記顧客毎に管理する。 また、 決済管理システム 9 0 0は、 これら顧客に対して電子的価値を付与する。 ここで電子的価値は、 口座 5 6 1への入金額に応じて付与されてもよいし、 入金等現金の裏付け無しに付与さ れてもよい。 また、 決済管理システム 9 0 0は、 他の顧客への決済指示を受信し、 受信した前記決済指示に従って、 管理している一の顧客の電子的価値を減ずると共 に、 他の顧客の電子的価値に加算して移動させる。 また、 決済管理システム 9 0 0 は、 顧客の少なくとも一部に対して、 所定の時期に、 管理している電子的価値に相 当する金額を送金するよう銀行 5 6 0の口座 5 6 1に指示するとともに、 送金の対 象となる前記顧客の入金額を 0にする。
ここで、 銀行 5 6 0は複数あってもよい。
図 1 7は、 決済管理システム 9 0 0の構成を示すブロック図である。 決済管理シ ステム 9 0 0は、 データベースとして電子的価値データベース 9 1 0を有し、 機能 部として、電子的価値付与部 9 2 0、移動部 9 3 0、および指示部 9 4 0を有する。 電子的価値データベース 9 1 0は、 顧客に関わる送金すなわち入金および出金に 関するデータを格納するデータベースである。
図 1 8は、 電子的価値データベース 9 1 0の一例を示す。 本例において、 電子的 価値データベース 9 1 0は顧客ごとにテーブルを有する。 各テーブルには顧客名フ ィールド、 顧客ナンバーフィールド、 残高フィールド、 口座フィールド、 入金フィ ールドぉよび出金フィールドを有する。
価値残フィールドは、 顧客の電子的価値の残高が格納される。 また、 顧客端末 4 0 0から他の顧客への決済指示を受けた場合、 価値残フィールドに格納される金額 は、 その送金額と所定の手数料の和ほど減じられる。 また、 他の顧客端末 4 0 0か ら当該顧客への入金指示を受けた場合、 価値残フィーノレドに格納される金額はその 入金額ほど加算される。
口座フィールドは、 顧客の口座を特定する情報、 例えば銀行 ·支店名及ぴ口座番 号を格納する。
入金フィールドおよび出金フィールドは、 それぞれ年月日フィールド、 取引先フ ィールド、 及び金額フィールドを有する。 年月日フィールドは、 決済指示が行われ た年月日を特定する情報を格納する。 取引先フィールドは決済指示元若しくは決済 指示先を特定する情報を格納する。 金額フィールドは指示された電子的価値の入金 額又は出金額を格納する。
図 1 7に戻り、 電子的価値付与部 9 2 0は、 銀行 5 6 0から口座 5 6 1への入金 があった場合、 その入金額、 年月日及び入金元を特定する情報を受信して電子的価 値データベース 9 1 0に格納すると共に。 受信した入金額に応じた電子的価値を発 生させる。 また、 電子的価値付与部 9 2 0は、 入金等現金の裏付けがない場合にも 外部からの指示に従って電子的価値を発生させる。
移動部 9 3 0は、 顧客端末 4 0 0から決済指示を受信すると、 受信した決済指示 に従って電子的価値データベース 9 1 0を更新する。 詳細には、 移動部 9 3 0は、 指示された決済額と所定の手数料の和ほど、 決済指示元の価値残フィールドの電子 的価値を減ずると共に、 決済指示先の価値残フィールドの電子的価値に決済額を加 算する。 また、 移動部 9 3 0は決済元の送金フィールドに年月日、 決済指示先を特 定する情報、 及び指示した決済額を格納すると共に、 決済先の入金フィールドに年 月日、 決済指示元を特定する情報、 及び指示した決済額を格納する。
また、 移動部 9 3 0は、 電子的価値データベース 9 1 0の更新が終了すると、 決 済が終了した旨を示す情報を顧客端末 4 0 0に送信する。
指示部 9 4 0は、 複数の顧客の少なくとも一部に対して、 所定の時期に、 電子的 価値データベース 9 1 0の価値残フィールドに管理されている電子的価値に相当す る金額を送金するよう銀行 5 6 0の口座 5 6 1に指示する。
また、 指示部 9 4 0は、 銀行 5 6 0から指示された送金を行った旨を示す情報を 受信すると、 送金の対象となる顧客の価値残フィールドを 0にする。 ここで、 所定 の時期を定期的に設定してもよいし、 顧客が各々設定してもよい。
図 1 9は、 決済管理システム 9 0 0の動作の一例を示すシーケンス図である。 顧客端末 4 0 0が決済管理システム 9 0 0が管理する口座 5 6 1へ送金を指示す る （ S 5 1 0 ) と、 銀行 5 6 0は口座 5 6 1に送金を行う （S 5 2 0 ) とともに、 送金額及び送金元を特定する情報を決済管理システム 9 0 0の電子的価値付与部 9 2 0に送信する （S 5 3 0 )。 電子的価値付与部 9 2 0は、銀行 5 6 0から送金念願 ぴ、送金額及び送金元を特定する情報を受信すると、電子的価値を顧客に付与し（S 5 3 5 )、付与した電子的価値を電子的価値データベース 9 1 0に受信した情報と共 に格納する （S 5 4 0 )。
そして、 決済管理システム 9 0 0の移動部 9 3 0は、 顧客端末 4 0 0から他の顧 客への決済指示を受信する （S 5 5 0 ) と、 受信した決済指示に従って電子的価値 データベース 9 1 0を更新し（S 5 6 0 )、決済が完了した旨を示す情報を顧客端末 4 0 0に送信する （S 5 7 0 )。 ,
顧客端末 4 0 0は、決済が完了した旨を示す情報を移動部 9 3 0力 ら受信すると、 決済完了表示を行う （S 5 8 0 )。 そして、 決済管理システム 9 0 0の指示部 9 4 0は、 所定の時期になった時 （S 5 9 0 ) に、 銀行 5 6 0の口座 5 6 1に、 複数の顧客の少なくとも一部に対して、 送金データベースの入金額フィールドに管理されている電子的価値に相当する金額 を送金するよう指示する （S 6 0 0 )。
口座 5 6 1は、 指示部 9 4 0から送金指示を受信すると、 受信した送金指示に従 つて顧客に送金する （S 6 1 0 ) と共に、 送金に関する情報を決済管理システム 9 0 0及ぴ顧客端末 4 0 0に送信する （S 6 2 0及び S 6 3 0 )。 ここで送金に関する 情報は、 少なくとも送金額及び送金元が含まれる。
決済管理システム 9 0 0の指示部 9 4 0は、 銀行 5 6 0から指示された送金を行 つた旨を示す情報を受信すると、 送金の対象となる顧客の価値残フィールドを 0に することで電子的価値データベース 9 1 0を更新する （S 6 4 0 )。
顧客端末 4 0 0は、 銀行 5 6 0から入金を行った旨を示す情報を受信すると、 入 金表示を行う （S 6 5 0 )。
従って、 決済管理システム 9 0 0を用いることで、 実際に行う送金回数を減らす ことができる。 従って、 顧客が支払う送金手数料は低くなる。 また、 送金に伴って 銀行に加わる事務的付カ卩は小さくなる。
また、 決済管理システム 9 0 0のハードウエア構成は、 記録媒体に格納されて提 供されるソフトウエア、 即ちハードディスクドライブ 7 1 0にインス ]、一ルされる ソフトウェアを除き、 図 9に示された送金管理システム 2 0 0のハードウェア構成 と同じであるため、 説明を省略する。 なお、 記録媒体に格納されて提供されるソフ トウエアは、 機能構成として、 電子的価値付与モジュール、 移動モジュール、 およ ぴ送金指示モジュールを備える。 これらの各モジュールがコンピュータに働きかけ て図 9の C P U 7 0, 0に行わせる処理は、 それぞれ本実施の形態における決済管理 システム 9 0 0における、 対応する部材の機能及び動作と同一であるから説明を省 略する。
(第 4の例） 図 2 0は、 本実施形態の第 4の例である送金管理システム 2 0 1の構成の概略を 示すブロック図である。
送金管理システム 2 0 1は、 図示しないが、 第 1の実施形態である送金管理シス テム 2 0 0と同様に、インターネット 1 0を介して顧客端末 4 0 0と接続し、また、 金融機関の一例である第一の銀行 5 0 0の第 1口座 5 0 1、 第二の銀行 5 2 0の第 2口座 5 2 1、 および第三の銀行 5 4 0の第 3口座 5 4 1を管理する。
送金管理システム 2 0 1の構成及び機能は、 手数料データベース 3 3 2及ぴ金利 料データベース 3 3 4が加わっている点、 及ぴ指示部 3 3 0の機能がさらに多くな つている点を除けば、 送金管理システム 2 0 0と概略同じである。
手数料データベース 3 3 2は、 図 4に例示する手数料データベース 2 9 5の構成 と概略同じであるため、 説明の詳細は省略する。 すなわち、 手数料データベース 3 3 2を手数料データベース 2 9 5と一体化することもできる。
金利率データベース 3 3 4は、 送金管理システム 2 0 1が管理する複数の口座が 属する複数の金融機関の借入金利率、 預金金利率等の各種金利率を格納する。
図 2 1は、 金利率データベース 3 3 4の構成の一例を示す。 本例において、 金利 率データベース 3 3 4は、借入金利率テーブルと、預金金利率テーブルとを有する。 借入金利率テーブルは、 借入金利率を各銀行毎に分けて格納する。 預金金利率テー ブノレは、 預金金利率を各銀行毎に分けて格納する。
指示部 3 3 0は、 第 2口座 5 2 1の預金残高が送金先口座 5 2 2への送金量に対 して不足するときに、 手数料データベース 3 3 2及ぴ金利率データベース 3 3 4を 用いて資金調達コストが最も低くなるように資金を調達するように指示する。また、 指示部 3 3 0は送金管理システム 2 0 0における機能を有する。
図 2 2は、 指示部 3 3 0の動作の一例を示すフローチャートである。
指示部 3 3 0は、 第 2口座 5 2 1の預金残高が送金先口座 5 2 2への送金量に対 して不足するとき （S 7 1 0 ) は、 送金管理システム 2 0 0が管理する口座から、 第 2口座 5 2 1への送金手数料が最も安い口座を手数料データベース 3 3 2を用い て選択し、 その送金手数料を取得する （S 7 2 0 )。 また、 指示部 3 3 0は、 第 2口 座 5 2 1で借り入れを行った場合の金利料を、 金利率データベース 3 3 4に格納さ れている金利率及び借り入れ予定期間を用いて算出する （S 7 3 0 )。
そして、指示部 3 3 0は、取得した送金手数料が算出した金利料より高い場合（S 7 4 0 ) は、 借り入れにより資金を調達するよう第 2口座 5 2 1に指示し （S 7 5 0 )、 取得した送金手数料が算出した金利料より安い場合 （S 7 4 0 ) は、 S 7 2 0 で選択された口座に第 2口座 5 2 1に送金するよう指示する （S 7 6 0 )。
また、 指示部 3 3 0は、 第 2口座 5 2 1の預金残高が送金先口座 5 2 2への送金 量に対して不足するときに、 第 1口座 5 0 1若しくは第 3口座 5 4 1から直接送金 先口座 5 2 2へ送金することが最も低コストであると判断した場合には、 第 1口座 5 0 1若しくは第 3口座 5 4 1に、 送金先口座 5 2 2へ送金するよう指示する。 従って、 送金管理システム 2 0 1によれば、 送金管理システム 2 0 1の運営者へ のコスト上の付加を抑えることができる。
また、 送金管理システム 2 0 1のハードウェア構成は、 記録媒体に格納されて提 供されるソフトウエア、 即ちハードディスクドライブ 7 1 0にインストールされる ソフトウェアを除き、 図 9に示された送金管理システム 2 0 0のハードウェア構成 と同じであるため、 説明を省略する。 なお、 記録媒体に格納されて提供されるソフ トウエアは、 機能構成として、 送金希望取得モジュール、 通知モジュール、 入金確 認モジュール、 送金相殺モジュール、 分類モジュール、 送金元変換モジュール、 送 金先変換モジュール、 削減額算出モジュール、 コスト設定モジュール、 送金合成モ ジユーノレ、 および送金指示モジュー^^を備える。 これらの各モジュールがコンビュ ータに働きかけて図 9の C P U 7 0 0に行わせる処理は、 それぞれ本実施の形態に おける送金管理システム 2 0 1における、 対応する部材の機能及ぴ動作と同一であ るから説明を省略する。 (第 5の例）
図 2 3は、 本実施形態の第 5の例である送金管理システム 2 0 2の構成の概略を 示す。 送金管理システム 2 0 2は、 図示しないが、 第 1の実施形態である送金管理シス テム 2 0 0と同様に、インターネット 1 0を介して顧客端末 4 0 0と接続し、また、 金融機関の一例である第一の銀行 5 0 0の第 1口座 5 0 1、 第二の銀行 5 2 0の第 2口座 5 2 1、 および第三の銀行 5 4 0の第 3口座 5 4 1を管理する。
送金管理システム 2 0 2の構成及び機能は、 金利率データベース 3 1 2及び金利 料変動量算出部 3 1 4が加わっている点、 及ぴ送金合成部 3 1 0の機能が異なる点 を除けば、 送金管理システム 2 0 0と概略同じである。
金利率データベース 3 1 2は、 送金管理システム 2 0 2が管理する複数の口座が 属する複数の金融機関の借入金利率、 預金金利率等の各種金利率を格納する。 金利 率データベース 3 1 2の具体的構成は、 図 2 1に例示する送金管理システム 2 0 1 の金利率データベース 3 3 4と概略同じであるため、 詳細は省略する。
金利料変動量算出部 3 1 4は、 分類部 2 6 0により同一期間に分類された送金の うち、 第 2口座 5 2 1から送金先口座 5 2 2への送金が複数有った場合、 これらを 1の送金にまとめた場合の金利料変動量を、 金利率データベース 3 1 2を用いて算 出する。
具体的には、 例えば第 2口座 5 2 1から送金先口座 5 2 2への複数の送金の送金 指定日が互いに異なる場合、これらを 1の送金にまとめた場合とまとめない場合に、 預金期間の差に起因して預金金利料に差が生じる。 ここで、 第 2口座 5 2 1の預金 残高が送金額に比べて少なく借り入れを行つた場合、 預金金利料の差に加えて借入 金利料によっても金利料の差が生じる。 金利料変動量算出部 3 1 4は、 これらの差 を金利率データベース 3 1 2、預金期間の差、及び借入予定期間を用いて算出する。 送金合成部 3 1 0は、 削減額算出部 2 9 0が算出した削減額と、 金利料変動量算 出部 3 1 4が算出した金利料変動量をコスト設定部 3 0 0が算出したコストに加味 した値とを比較し、 削減額算出部による削減額の方が大きかった場合に、 複数の送 金を一の送金にまとめることで、 送金データベース 2 1 0を更新する。
図 2 4は、 送金管理システム 2 0 2の、 送金管理システム 2 0 0における図 7の S 2 0 0に相当する動作の詳細の一例を示すフローチヤ一トである。 まず送金管理システム 2 0 2は、 送金合成の対象となる送金の数、 すなわち同一 期間に分類された第 2口座 5 2 1から送金先口座 5 2 2への送金の数を認識する ( S 8 1 0 )。 そして送金管理システム 2 0 2は、各送金の送金指定日を認識し （S 8 2 0 )、金利料変動量算出部 3 1 4を用いて送金合成前後の金利料変動量を算出す る （S 8 3 0 )。 そして、送金管理システム 2 0 2は、 削減額算出部 2 9 0を用いて 另リ々に送金した場合の送金手数料の合計を算出する （S 8 4 0 ) と共に、 送金を合 成した場合の送金手数料を算出し（S 8 5 0 )、 これらの差を算出することで送金合 成による送金手数料削減額を算出する （S 8 6 0 )。
次に送金管理システム 2 0 2は、 コスト設定部 3 0 0を用いて、 送金合成による コストをコストデータベース 3 0 5より抽出する （S 8 7 0 )。
そして、 送金管理システム 2 0 2は、 送金合成部 3 1 0を用いて、 抽出したコス トに金利料変動量を加味し（S 8 8 0 )、 このコストと手数料削減額のどちらが大き いかを比較する （S 8 9 0 )。手数料削減額の方が大きかった場合、複数の送金を一 の送金に合成し（S 9 0 0 )、送金データベース 2 1 0を合成内容に従って更新する。 従って、 送金管理システム 2 0 2によれば、 送金管理システム 2 0 2の運営者へ のコスト上の付カ卩を抑えることができる。
また、 送金管理システム 2 0 2のハードウェア構成は、 記録媒体に格納されて提 供されるソフトウエア、 即ちハードディスクドライブ 7 1 0にインストールされる ソフトウェアを除き、 図 9に示された送金管理システム 2 0 0のハードウェア構成 と同じであるため、 説明を省略する。 なお、 記録媒体に格納されて提供されるソフ トウエアは、 機能構成として、 送金希望取得モジュール、 通知モジュール、 入金確 認モジュール、 送金相殺モジュール、 分類モジュール、 送金元変換モジュール、 送 金先変換モジュール、 削減額算出モジュール、 コスト設定モジュール、 金利料変動 量算出モジュール、 送金合成モジュール、 および送金指示モジュールを備える。 こ れらの各モジュールがコンピュータに働きかけて図 9の C P U 7 0 0に行わせる処 理は、 それぞれ本実施の形態における送金管理システム 2 0 2における、 対応する 部材の機能及び動作と同一であるから説明を省略する。 以上、 本発明を実施形態を用いて説明したが、 本発明の技術的範囲は上記実施の 形態に記載の範囲には限定されない。 上記実施の形態に、 多様な変更又は改良を加 えることができる。 その様な変更又は改良を加えた形態も本発明の技術的範囲に含 まれ得ることが、 特許請求の範囲の記載から明らかである。
例えば送金管理システム 2 0 0において、 送金管理システム 2 0 0が管理する第 1口座 5 2 1等に予納機能を付けてもよい。 この場合、 第 1口座 5 0 1から送金元 口座 5 0 1への送金がある場合は送金を行わずに予納金を増やしてもよい。 すなわ ち、 送金相殺部 2 5 0は不要になる。 産業上の利用可能性
本発明によれば、購入希望者は信用取引において自己が負うリスクを簡単に認 識できる。 また、販売希望者は、信用取引を行うか否かの決断をより迅速に行う ことができる。

Claims

請 求 の 範 囲
1 . 複数の金融機関の口座への入出金を管理すると共に、 顧客が行う第 1の金融機 関の送金元口座から第 2の金融機関の送金先口座への送金を管理する送金管理シス テムであって、
前記送金元口座から、 前記送金管理システムが管理する前記第 1の金融機関の口 座である第 1口座への入金を確認する入金確認部と、
前記第 1口座への入金により生じる前記第 1口座から前記送金先口座への送金の 代わりに、 前記送金管理システムが管理する前記第 2の金融機関の口座である第 2 口座から前記送金先口座への送金を指示することで送金元を変換する送金元変換部 と、
を備えることを特徴とする送金管理システム。
2 . 前記第 1の金融機関の送金元口座から前記第 2の金融機関の送金先口座への送 金を希望する顧客に対し、 前記送金元口座から前記第 1口座に入金するように通知 する通知部を更に備えることを特徴とする請求項 1に記載の送金管理システム。
3 . 前記入金確認部は、 更に、 前記第 2口座への入金を管理し、
前記送金元変換部は、 更に、 前記第 2口座への入金により生じる前記第 2口座か ら前記送金元口座への送金の代わりに、 前記第 1口座から前記送金元口座への送金 を行わせることで送金元を変換し、
更に、
前記第 2口座から前記第 1口座への送金の一部又は全部と、 前記第 1口座から前 記第 2口座への送金の一部又は全部とを入れ替えて、 前記第 1口座及び第 2口座内 で完結する送金量を多くする送金先変換部を備えることを特徴とする請求項 1に記 載の送金管理システム。
4 . 送金指定日又は送金期日を基準に送金を期間別に分類する分類部を更に備え、 前記送金先変換部は、 前記分類部により同一期間に分類された送金を送金元変換 の対象とすることを特徴とする請求項 3に記載の送金管理システム。
5 . 前記複数の金融機関における送金手数料を格納する手数料データベースと、 前記手数料データベースを用いて、 複数の送金を一の送金にまとめた場合の送金 手数料削減額を算出する削減額算出部と、
前記複数の送金を一の送金にまとめるコストを算出するコスト設定部と、 前記送金手数料削減額と前記コストとを比較し、 前記送金手数料削減額が前記コ ストより大きいと判断した場合に、 前記複数の送金を一の送金にまとめる送金合成 部と、
を備えること特徴とする請求項 1に記載の送金管理システム。
6 . 前記複数の金融機関の借入金利率及ぴ預金金利率を格納する金利率データべ一 スと、
前記複数の金融機関における送金手数料を格納する手数料データベースと、 送金指定日が異なる、 複数の送金を一の送金にまとめた場合の送金手数料削減額 を前記手数料データベースを用いて算出する削減額算出部と、
前記金利率データベースを用いて、 前記複数の送金を一の送金にまとめる前後の 金利料の変動量を算出する金利料変動量算出部と、
前記複数の送金を一の送金にまとめるコストを算出するコスト設定部と、 前記送金手数料削減額と前記コストとを、 前記金利料変動量を加味して比較し、 前記送金手数料削減額が前記コストより大きいと判断した場合に、 前記複数の送金 を一の送金にまとめる送金合成部と、
を備えることを特徴とする請求項 1に記載の送金管理システム。
7 . 前記顧客に前記複数の送金を一の送金にまとめることを通知して確認させる通 知部を更に備えることを特徴とする請求項 5又は 6に記載の送金管理システム。
8 . 前記顧客に前記送金手数料削減額と前記コストの比較結果を認識させる情報を 更に通知する通知部を更に備え、
前記送金合成部は、 前記複数の送金を一の送金にまとめる指示を前記顧客から受 信した後に、 前記複数の送金を一の送金にまとめることを特徴とする請求項 5又は 6に記載の送金管理システム。
9 . 前記複数の金融機関の借入金利率及び預金金利率を格納する金利率データべ一 スと、
前記複数の金融機関における送金手数料を格納する手数料データベースと、 前記第 2口座の預金残高が前記送金先口座への送金量に対して不足するときに、 前記金利率データベース及び前記送金手数料データベースを用いて、 資金調達コス トが最も低くなるように資金を調達するよう前記複数の金融機関の口座に指示する 指示部と、
を更に備えることを特徴とする請求項 1に記載の送金管理システム。
1 0 . 前記指示部は、
他の前記口座から、 前記第 2口座への送金手数料が最も安い口座を選択し、 前記選択した口座から前記第 2口座への送金手数料が、 前記第 2口座が借り入れ を行った場合の金利料より低い場合には、 前記選択した口座に、 第 2口座へ送金す るよう指示し、
前記選択した口座から前記第 2口座への送金手数料が、 前記第 2口座が借り入れ を行った場合の金利料より高い場合には、 第 2口座に、 借り入れするよう指示する ことを特徴とする請求項 9に記載の送金管理システム。
1 1 . 前記入金確認部は、 前記送金管理システムが管理する前記口座から前記送金 元口座への送金を管理し、
更に、
前記送金元口座から前記第 1口座への入金量を、 前記送金管理部が管理する送金 で相殺することで減らす送金相殺部を備えることを特徴とする請求項 1に記載の送 金管理システム。
1 2 . 少なくとも 2つの金融機関間に跨る送金を複数管理する送金管理システムで あって、
送金元である送金元金融機関、 送金先である送金先金融機関、 および送金額を各 送金毎に管理する送金データベースと、
同一金融機関內及ぴ異なる金融機関間における送金手数料データを格納した手数 料データベースと、 送金手数料の総額が低くなるように複数の送金の送金先を、 少なくとも送金額の 一部において入れ替える送金先変換部と、
を備えることを特徴とする送金管理システム。
1 3 . 前記送金先変換部は、 前記送金元金融機関への送金がある場合、 前記送金元 金融機関への送金の一部又は全部と前記送金元金融機関からの送金の一部又は全部 を入れ替えて、 前記送金元金融機関内で完結する送金量を多くすることを特徴とす る請求項 1 2に記載の送金管理システム。
1 4 . 送金指定日を基準に送金を期間毎に分類する分類部を更に備え、
前記送金先変更部は、 前記分類部により同一期間に分類された複数の送金の送金 先を入れ替えの対象とすることを特徴とする請求項 1 2に記載の送金管理システム。
1 5 . 送金指定日が異なる 2つの送金の送金先の入れ替えを行った場合の送金手数 料削減額を算出する削減額算出部と、
前記 2つの送金の送金先を入れ替えることにより発生する金利料を算出する金利 料算出部と、
前記 2つの送金の送金先を入れ替えるコストを設定するコスト設定部と、 を更に備え、
前記送金先変換部は、 前記送金手数料削減額が前記金利料と前記コストとの和よ り大きいと判断した場合に、 前記 2つの送金の送金先を互いに入れ替えることを特 徴とする請求項 1 2に記載の送金管理システム。
1 6 . 顧客の決済を管理する決済管理システムであって、
現金及び預金の裏付けがある場合及びない場合の少なくとも一方において、 顧客 に電子的価値を付与する電子的価値付与部と、
前記電子的価値を顧客毎に管理する電子的価値データベースと、
前記顧客からの指示により、 前記電子的価値データベースに管理されている当該 顧客の前記電子的価値を他の顧客に移動させることで、 決済を行わせる移動部と、 を備えることを特徴とする決済管理システム。
1 7 . 第 1の金融機関の送金元口座から第 2の金融機関の送金先口座への送金を管 理する送金管理方法であって、
前記送金元口座から、 前記送金管理システムが管理する前記第 1の金融機関の口 座である第 1口座への入金を管理し、
前記第 1口座への入金により生じる前記第 1口座から前記送金先口座への送金の 代わりに、 前記第 2口座から前記送金先口座への送金を行って送金を完結し、 送金 結果を通知することを特徴とする送金管理方法。
1 8 . 少なくとも 2つの金融機関間に跨る送金を複数管理する送金管理方法であつ て、
同一金融機関内及び異なる金融機関間における送金手数料データを管理し、 送金元である送金元金融機関、 送金先である送金先金融機関、 および送金額を各 送金毎に管理し、
送金手数料の総額が低くなるように複数の送金の送金先を、 少なくとも送金額の —部において入れ替えて送金を完結し、 送金結果を通知することを特徴とする送金 管理方法。
1 9 . 顧客の決済を管理する決済管理方法であって、
現金の裏付けがある場合及びない場合の双方において、 顧客に電子的価値を付与 し、
前記電子的価値を顧客毎に管理し、
前記顧客からの指示により、 管理している当該顧客の前記電子的価値を他の顧客 に移動させることで、 決済を行わせ、
決済が終了したことを顧客に通知する事を特徴とする決済管理方法。
2 0 . 第 1の金融機関の送金元口座から第 2の金融機関の送金先口座への送金を管 理する、 コンピュータにて実行可能なプログラムであって、
前記送金元口座から、 前記送金管理システムが管理する前記第 1の金融機関の口 座である第 1口座への入金を確認する入金確認モジュールと、
前記第 1口座への入金により生じる前記第 1口座から前記送金先口座への送金の 代わりに、 前記第 2口座から前記送金先口座への送金を指示することで送金元を変 換する送金元変換モジュールと、
を備えることを特徴とするプログラム。
2 1 . 少なくとも 2つの金融機関間に跨る送金を複数管理する、 コンピュータにて 実行可能なプログラムであって、
送金元である送金元金融機関、 送金先である送金先金融機関、 および送金額を各 送金毎に管理する送金管理モジュールと、
送金手数料の総額が低くなるように複数の送金の送金先を、 少なくとも送金額の 一部において入れ替える送金先変換モジュールと、
を備えることを特徴とするプログラム。
2 2 . 顧客の決済を管理するプログラムであって、
現金の裏付けがある場合及びない場合の双方において、 顧客に電子的価値を付与 する電子的価値付与モジユーノレと、
前記顧客からの指示により、 当該顧客の前記電子的価値を他の顧客に移動させる ことで、 決済を行わせる移動モジュールと、
を備えることを特徴とするプログラム。
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