JP2005275927A - アカウントアグリゲーションシステムおよび同システムのアカウントアグリゲーションサービス方法 - Google Patents

Abstract

【課題】キャッシュカード自体に複数の金融機関から金融サービスを受けるための各種情報を格納する必要もなく、複数の口座を例えば現金自動預け払い機などで一括して取り扱うことを可能とするアカウントアグリゲーションシステムを提供する。
【解決手段】ＡＡサービスセンタ１００は、ＡＡサービス用の認証情報１１１と顧客口座情報１１２とを格納するデータベース１１０を具備し、また、各地に設置される多数のＡＴＭ２００と接続される。そして、このＡＴＭ２００に顧客がＡＡサービス用のキャッシュカード２０１を挿入して暗証番号を入力すると、ＡＡサービスセンタ１００は、認証情報１１１を使って当該顧客を認証すると共に、顧客口座情報１１２を使って当該顧客の口座情報をＡ銀行１０やＢ銀行２０等の各金融機関から取得する。そして、ＡＡサービスセンタ１００は、その取得した口座情報で示される残高をＡＴＭ２００に一覧表示させる等のアカウントアグリゲーション処理を実行する。
【選択図】 図１

Description

この発明は、複数の金融機関に口座を開設している顧客が、これらの口座を例えば現金自動預け払い機などで一括して取り扱うことを可能とするアカウントアグリゲーションサービスの提供技術に関する。

近年の情報処理技術および通信技術の向上に伴い、銀行や証券会社などの金融機関が提供する金融サービスを受けるためのＡＴＭ（Automatic Teller Machine：現金自動預け払い機）が、各金融機関の店舗以外にも随所に設置されるようになってきている。

また、社会基盤としての通信環境の整備が進むに従い、パーソナルコンピュータを使ってインターネット経由で自宅に居ながら金融サービスを利用できるネットバンキングも広く普及し始めている。

ところで、金融サービスを利用する顧客の中には、複数の金融機関に口座を開設する顧客も少なくない。そして、このような顧客がネットバンキングで例えば各口座の残高を確認する場合、各金融機関ごとにネットワーク接続を行う必要がある。また、店舗等に設置されたＡＴＭを利用して各口座の残高を確認する場合には、各口座ごとにキャッシュカードの入れ替えを行う必要がある。

このようなことから、最近では、ある金融機関が発行するキャッシュカード上に、中継センタ経由で他の金融機関の金融サービスを受けるための各種情報を格納する仕組みを設けることにより、１枚のキャッシュカードで複数の金融機関の口座を取り扱い可能とした金融処理方法も考えられている（例えば特許文献１参照）。この方法によれば、各口座の残高もキャッシュカードの入れ替えを行うことなく確認することができる。
特開２００２−３５２３０２号公報

しかしながら、前述した特許文献１の方法では、キャッシュカード自体に他の金融機関の金融サービスを受けるための各種情報を格納するため、例えば金融機関の追加や変更を行う場合には、顧客からキャッシュカードを一時的に預かるか、または当該各種情報の書き換え機能を各ＡＴＭに搭載しなければならない。

また、インターネットの利用が浸透している今日において、キャッシュカード上の各種情報の書き換えを必要とするために、このインターネット上で金融機関の追加や変更の手続きを完了させることができないのでは、甚だ使い勝手が悪いといわざるを得ない。

この発明は、このような事情を考慮してなされたものであり、キャッシュカード自体に複数の金融機関から金融サービスを受けるための各種情報を格納する必要もなく、複数の口座を例えば現金自動預け払い機などで一括して取り扱うことを可能とするアカウントアグリゲーションシステムおよびアカウントアグリゲーションサービス方法を提供することを目的とする。

前述した目的を達成するために、この発明は、各々が独自に管理する口座情報に基づいて金融サービスを提供する複数の金融機関システムと、前記複数の金融機関システムそれぞれから金融サービスを受けるための端末装置との間に介在し、前記端末装置を利用する顧客に対してアカウントアグリゲーションサービスを提供するアカウントアグリゲーションシステムであって、前記アカウントアグリゲーションサービスの提供可否を判定すべく前記顧客を認証するための認証情報を格納する認証情報格納手段と、前記複数の金融機関システムそれぞれが前記顧客に対して実施する認証を成立させて前記口座情報を取得するための顧客口座情報を格納する顧客口座情報格納手段と、前記認証情報格納手段に格納された認証情報に基づき、前記端末装置を利用する顧客を認証する認証手段と、前記認証手段による認証が成立した場合、前記顧客口座情報格納手段に格納された顧客口座情報に基づき、前記複数の金融機関システムから当該顧客の口座情報を取得する口座情報取得手段と、前記口座情報取得手段により取得された各口座情報で示される残高を一覧表示させるための制御情報を作成して前記端末装置に送信する残高表示手段とを具備することを特徴とする。

この発明のアカウントアグリゲーションシステムにおいては、金融機関システムとＡＴＭ等の端末装置との間に介在するアカウントアグリゲーションシステムにて認証情報や顧客口座情報を管理するため、これらの情報を顧客に頒布するキャッシュカード自体に格納することを不要とする。また、これにより、金融機関の追加や変更の手続きをインターネット上で完了させることを可能とする。

このように、この発明によれば、キャッシュカード自体に複数の金融機関から金融サービスを受けるための各種情報を格納する必要もなく、複数の口座を例えば現金自動預け払い機などで一括して取り扱うことを可能とするアカウントアグリゲーションシステムおよびアカウントアグリゲーションサービス方法を提供することができる。

以下、図面を参照してこの発明の実施形態を説明する。

図１は、この発明の一実施形態に係るアカウントアグリゲーション（ＡＡ）システムのシステム構成を示す図である。

この実施形態のアカウントアグリゲーションシステムは、複数の金融機関に口座を開設している顧客に対して、例えばこれら複数の口座の残高を一覧できるようにする等のいわゆるアカウントアグリゲーションサービスを提供するものであり、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００が、このサービスを実現するためのアカウントアグリゲーション処理を実行する。

アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、全銀ネット１およびインターネット２の２つのネットワークと接続されている。全銀ネット１は、銀行間を相互接続するためのネットワークであり、例えば口座を開設した銀行とは異なる銀行の本支店に設置されたＡＴＭ等でこの口座から現金を引き出すことができるのは、この全銀ネット１経由で通信が行われているためである。一方、インターネット２は、世界中のコンピュータネットワークが相互接続されたコンピュータネットワークの集合体であり、例えばブラウザを使用することにより、企業や各種団体、あるいは個人等の公開する様々な情報を閲覧することができる。

このインターネット２経由で金融機関が金融サービスを提供するのがネットバンキングであり、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、ある顧客の口座情報を取得する場合、その顧客が当該口座を開設した銀行のネットバンキングを利用している時は、このインターネット２を介してその銀行のシステムと通信する。一方。その顧客が当該口座を開設した銀行のネットバンキングを利用していない時、またはその銀行がネットバンキング機能を有していない時、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、全銀ネット１を介してその銀行のシステムと通信する。ここでは、アカウントアグリゲーションサービスを利用する顧客Ｘが、Ａ銀行１０およびＢ銀行２０の双方に口座を開設しており、Ｂ銀行はネットバンキング機能を有しておらず、そのために、Ａ銀行１０のネットバンキングのみを利用しているものと想定する。なお、Ａ銀行１０も当然に全銀ネット１と接続されているが、説明を分かり易くするために、図１では、その接続状態を図示しない。

また、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、各地に点在させて設置される多数のＡＴＭ２００と接続されている。そして、このＡＴＭ２００に顧客Ｘがアカウントアグリゲーションサービス用のキャッシュカード２０１を挿入して適正な暗証番号を入力すると、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、Ａ銀行１０およびＢ銀行２０に開設された顧客Ｘの口座情報を取得して、その口座情報で示される残高をＡＴＭ２００に一覧表示させる等のアカウントアグリゲーション処理を実行する。このアカウントアグリゲーション処理のために、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、アカウントアグリゲーション処理部１０１、全銀ネット送受信部１０２、インターネット送受信部１０３、ＡＴＭ用認証処理部１０４およびネット用認証処理部１０５の各処理部を有している。なお、この各処理部は、ＲＡＭなどのメモリ装置に格納されたプログラムをＣＰＵが実行することによって構築されるものである。さらに、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、このアカウントアグリゲーション処理のために、アカウントアグリゲーションサービス用の認証情報１１１と顧客口座情報１１２とを格納するためのデータベース１１０を具備する。

挿入されたキャッシュカード２０１から読み取ったカード番号と、顧客が入力した暗証番号とがＡＴＭ２００から送信されると、ＡＴＭ用認証処理部１０４は、データベース１１０に格納された認証情報１１１を使って、この顧客の認証を行う。図２は、この認証情報１１１の一例を示す図である。

図２に示すように、認証情報１１１は、顧客ＩＤ、ＡＴＭ用カード番号、ＡＴＭ用暗証番号、ネット接続用ユーザＩＤおよびネット接続用パスワードの各値を、アカウントアグリゲーションサービスを利用する顧客数分テーブル形式で保持する。ＡＴＭ用認証処理部１０４は、ＡＴＭ２００から送信されたカード番号と一致する値がＡＴＭカード番号のフィールドに存在するかどうかを判断し、存在すれば、続いて、その行のＡＴＭ用暗証番号のフィールド内の値とＡＴＭ２００から送信された暗証番号とが一致するかどうかを判定する。そして、一致していれば、認証は成立したものとして、その認証成立の結果報告と共に、その行の顧客ＩＤのフィールド内の値をアカウントアグリゲーション処理部１０１に返却する。ここでは、顧客Ｘの顧客ＩＤは“Ｘ００１”、カード番号は“２３５８１４５６”、暗証番号は“１３５７”であったものとする。

認証が成立した顧客の顧客ＩＤ（“Ｘ００１”）をＡＴＭ用認証処理部１０４から受け取ったアカウントアグリゲーション処理部１０１は、この顧客ＩＤをキーとして、データベース１１０に格納された当該顧客の顧客口座情報１１２を検索する。図３は、この顧客口座情報１１２の一例を示す図である。

この顧客口座情報１１２は、顧客の口座情報を銀行のシステムから取得するための情報を管理するものであり、図３に示すように、口座情報取得単位フラグを保持するフィールドが設けられる。この口座情報取得単位フラグは、銀行のシステムに対する１回のアクセスで複数の口座情報を一括して取得するのか、それとも個別のアクセスで口座情報を１つずつ取得するのかを示すフラグであり、図３の例では、（１）〜（３）の３回のアクセスによって、次の５つの口座情報を取得すべき旨が示されている。

・（１）のアクセス
Ａ銀行 Ａ支店 普通１２３４５６７
Ａ銀行 Ａ支店 普通１２３４６７８
Ａ銀行 Ａ支店 定期１１１１１１１
・（２）のアクセス
Ｂ銀行 Ｂ支店 普通２２２２２２２
・（３）のアクセス
Ｂ銀行 Ｂ支店 普通３３３３３３３
また、この顧客口座情報１１２には、接続方法および認証情報を保持するフィールドが設けられる。接続方法は、全銀ネット１およびインターネット２のいずれのネットワーク経由で口座情報を取得するのかを示す情報であり、一方、認証情報は、銀行側の認証を受けるための各種情報、より具体的には、全銀ネット１経由の場合は暗証番号、インターネット２経由の場合はユーザＩＤおよびパスワードが保持されている。

この顧客口座情報１１２を参照して、取得すべき口座情報とその取得方法とを認識したアカウントアグリゲーション処理部１０１は、全銀ネット１経由の通信を全銀ネット送受信部１０２に実行させ、また、インターネット２経由の通信をインターネット送受信部１０３に実行させることにより、必要な口座情報をすべて取得する。図３の例では、ネットバンキング用のユーザＩＤ“ＮＢ１２３４”とパスワード“ＡＢ５６７８”をインターネット送受信部１０３に転送し、インターネット２経由でＡ銀行１０と接続して３口座分の口座情報を一括して取得すると共に（（１）のアクセス）、暗証番号“１４３５”および暗証番号“１４３６”を各々の支店コードや口座番号等と併せて全銀ネット送受信部１０２に個別に転送し、全銀ネット１経由でＢ銀行２０と各々接続して１口座×２回分の口座情報を取得する（（２），（３）のアクセス）。

このようにして５口座分の口座情報を取得したアカウントアグリゲーション処理部１０１は、これらの口座情報で示される各残高を一覧表示させるための制御情報を作成してＡＴＭ２００に送信する。これにより、顧客Ｘは、ＡＴＭ２００に１枚のキャッシュカード２０１を挿入して適正なパスワードを入力するだけで、５口座の残高を一覧することができ、これらの残高を確認した上で、例えばいずれかの口座を選択して現金の預け入れや引き出し等を行うことができる。

この現金の預け入れや引き出し等の取引情報は、ＡＴＭ２００からアカウントアグリゲーションサービスセンタ１００に送信され、アカウントアグリゲーション処理部１０１の制御の下、全銀ネット送受信部１０２またはインターネット送受信部１０３から全銀ネット１またはインターネット２経由で取引対象の口座を管理する銀行に転送される。この取引情報の転送後、銀行側からその処理結果が返送されてくるので、アカウントアグリゲーション処理部１０１は、その処理結果に応じた動作、例えば指定された額の現金を出金する等の動作を行わせるための制御情報を作成してＡＴＭ２００に送信する。

また、このアカウントアグリゲーションサービスセンタ１００が提供するアカウントアグリゲーションサービスは、ＡＴＭ２００からだけでなく、例えば自宅等でパーソナルコンピュータ３００を使ってインターネット２経由で利用可能である。つまり、このアカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、１つのサイトとしてアカウントアグリゲーションサービス用のホームページをインターネット２上に公開する。そして、このインターネット２経由での利用が要求された場合、ネット用認証処理部１０５が、データベース１１０に格納された認証情報１１１を使った顧客の認証を実行する。

より具体的には、ブラウザが動作する顧客のパーソナルコンピュータ３００にユーザＩＤとパスワードの入力画面を表示させて取得し、この入力画面上で入力されたユーザＩＤと一致する値が、図２に示した認証情報１１１のネット接続用ユーザＩＤのフィールドに存在するかどうかを判断する。そして、存在すれば、続いて、その行のネット接続用パスワードのフィールド内の値と入力されたパスワードとが一致するかどうかを判定し、一致していれば、認証は成立したものとして、その認証成立の結果報告と共に、その行の顧客ＩＤのフィールド内の値をアカウントアグリゲーション処理部１０１に返却する。ここでは、ユーザＩＤは“ＡＧ０００１”、パスワードは“４５４６”であったものとする。そうすると、ＡＴＭ２００利用時と同様に、アカウントアグリゲーション処理部１０１には顧客ＩＤ“Ｘ００１”が通知され、その結果、データベース１１０から同じ顧客口座情報１１２が検索されて前述した手順により５口座分の口座情報が取得されることになる。

そして、この５口座分の口座情報を取得したアカウントアグリゲーション処理部１０１は、これらの口座情報で示される各残高を一覧表示させるための制御情報（ＨＴＭＬファイル）を作成してインターネット送受信部１０３からインターネット２経由でパーソナルコンピュータ３００に送信する。これにより、顧客Ｘは、パーソナルコンピュータ３００上でユーザＩＤとパスワードを入力するだけで、５口座の残高を一覧することができ、これらの残高を確認した上で、例えば口座間の振替等を行うことができる。

ところで、このアカウントアグリゲーションサービスセンタ１００が提供するアカウントアグリゲーションサービスを利用するためには、その顧客の認証情報１１１と顧客口座情報１１２とがデータベース１１０に格納されている必要がある。このデータベース１１０への認証情報１１１および顧客口座情報１１２の登録は、例えば必要事項を記載した所定の申込み用紙を顧客に提出してもらい、この所定の申込み用紙に記載された事項をオペレータが入力することによって行うのが一般的である。また、その変更も、所定の変更届によるのが一般的である。だが、このアカウントアグリゲーションシステムでは、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００が、これらの情報をデータベース１１０にて管理し、また、１つのサイトとしてインターネット２経由のアクセスを受け付け可能であるといった点に着目し、この変更手続きについても、インターネット２経由で行えるようにする。その方法としては、例えばこの変更手続きを顧客が行うためのＨＴＭＬファイルを用意する等が一般的には考えられる。この変更手続きの要求がインターネット２経由でなされると、アカウントアグリゲーション処理部１０１は、所定の変更届を模した入力フォームを表示させるための制御情報（例えばＨＴＭＬファイル）をインターネット２経由でパーソナルコンピュータ３００に送信する。そして、その後に返送される入力フォーム上での入力データを受け取り、この入力データを使って、データベース１１０の認証情報１１１や顧客口座情報１１２を更新する。このように、このアカウントアグリゲーションシステムは、認証情報１１１や顧客口座情報１１２の変更手続きをインターネット２上で完了させることを可能とする。

ここで、図４を参照して、このアカウントアグリゲーションシステムを構成する各装置間で実行される、アカウントアグリゲーションサービス利用時におけるデータ授受の流れを説明する。

このアカウントアグリゲーションサービスを利用する際、パーソナルコンピュータ３００からはユーザＩＤとパスワードがアカウントアグリゲーションサービスセンタ１００に送信され（図４の（１））、また、ＡＴＭ２００からはカード番号と暗証番号がアカウントアグリゲーションサービスセンタ１００に送信される（図４の（１）’）。これらのデータを受信したアカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、認証情報１１１による認証を行って該当の顧客口座情報１１２を検出し、その検出した顧客口座情報１１２に基づき、ネットバンキング機能を有するＡ銀行１０に対しては、このネットバンキング用のユーザＩＤおよびパスワードを使ったインターネット２経由の接続を実行し（図４の（２））、一方、ネットバンキング機能を有しないＢ銀行２０に対しては、（Ｂ銀行の本支店等に設置された）ＡＴＭ用の暗証番号を使った全銀ネット１経由の接続を実行する（図４の（３），（３）’）。

そうすると、Ａ銀行１０およびＢ銀行２０から顧客の口座情報がアカウントアグリゲーションサービスセンタ１００に送信されるので（図４の（４），（５），（５）’）、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、これらの口座情報で示される残高を一覧表示するための制御情報を作成し、これをパーソナルコンピュータ３００またはＡＴＭ２００に送信する（図４の（６），（６）’）。

この残高の一覧表示の後、パーソナルコンピュータ３００またはＡＴＭ２００からアカウントアグリゲーションサービスセンタ１００に対して取引情報が送信されると（図４の（７））、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、その取引内容をＡ銀行１０およびＢ銀行２０の少なくとも一方に必要に応じて送信すると共に、その取引結果を受信して（図４の（８））、その取引結果に応じた動作を行わせるための制御情報を作成してパーソナルコンピュータ３００またはＡＴＭ２００に送信する（図４の（９））。

次に、図５乃至図１８を参照して、このアカウントアグリゲーションシステムによって顧客が受け得るアカウントアグリゲーションサービスの具体例を説明する。図５乃至図１２は、ＡＴＭ２００利用時の表示画面例を示す図、図１３乃至図１８は、パーソナルコンピュータ３００利用時の表示画面例を示す図である。

ＡＴＭ２００にキャッシュカード２０１を挿入すると、図５に示すような暗証番号の入力を促すための画面が表示されるので、顧客は、その表示画面上の数字ボタンを指で触れて暗証番号を入力する。この暗証番号が正しければ、顧客は、図６に示すように、自分の口座の残高を一覧表示することができる。

この一覧表示で各口座の残高を確認した後、いずれかの口座から現金を引き出そうとする場合、顧客は、表示画面上の「お引出し」ボタンを指で触れる。そうすると、図７に示すように、口座の選択および金額の入力を行うための表示画面に切り替わるので、この表示画面上で、顧客は、口座の選択と金額の入力とを行い、最後に、「確定」ボタンを指で触れる。これにより、現金引き出しの取引が開始され、その結果、図８に示すような取引結果を示す画面表示と共に、指定された額の現金の出金が行われる。

また、図６に示した表示画面で各口座の残高を確認した後、口座間振替・振込を行おうとする場合、顧客は、表示画面上の「お振替え・お振り込み」ボタンを指で触れる。そうすると、図９に示すように、引落口座を選択するための表示画面に切り替わるので、この表示画面上で、顧客は、口座の選択を行って「確定」ボタンを指で触れる。また、この次には、図１０に示すように、引落口座として選択された口座を除くその他の口座（図９の表示画面上に表示された口座以外の口座を含む）の中から振替先・振込先口座を選択するための表示画面に切り替わるので、この表示画面上で、顧客は、先程と同様に口座の選択を行って「確定」ボタンを指で触れる。そして、２つの口座の選択を終えると、図１１に示すように、この２つの口座を確認しつつ金額を入力するための表示画面に切り替わるので、この表示画面上で、顧客は、金額を入力して「確定」ボタンを指で触れる。これにより、口座間振替・振込の取引が開始され、その結果、図１２に示すような取引結果を示す画面表示が行われる。

一方、パーソナルコンピュータ３００を使ってインターネット２経由でアカウントアグリゲーションサービスセンタ１００に接続すると、図１３に示すようなユーザＩＤおよびパスワードの入力を促すための画面がブラウザにより表示されるので、顧客は、キーボードによりユーザＩＤおよびパスワードを入力し、マウス等により「ログイン」ボタンをクリックする。このユーザＩＤおよびパスワードが正当なものであれば、顧客は、図１４に示すように、自分の口座の残高を一覧表示することができる。

この一覧表示で各口座の残高を確認した後、口座間振替・振込を行おうとする場合、顧客は、表示画面上の「振替・振込」ボタンをクリックする。そうすると、図１５に示すように、引落口座を選択するための表示画面に切り替わるので、顧客は、所望の口座のラジオボタンを選択状態として「ＯＫ」ボタンをクリックする。また、この次には、図１６に示すように、引落口座として選択された口座を除くその他の口座（図１５の表示画面上に表示された口座以外の口座を含む）の中から振替先・振込先口座を選択するための表示画面に切り替わるので、この表示画面上で、顧客は、先程と同様に所望の口座のラジオボタンを選択状態として「ＯＫ」ボタンをクリックする。そして、２つの口座の選択を終えると、図１７に示すように、この２つの口座を確認しつつ金額を入力するための表示画面に切り替わるので、この表示画面上で、顧客は、金額を入力して「ＯＫ」ボタンをクリックする。これにより、口座間振替・振込の取引が開始され、その結果、図１８に示すような取引結果を示す画面表示が行われる。

図１９乃至図２２は、この実施形態のアカウントアグリゲーションシステムの動作の流れを示すフローチャートである。

まず、図１９を参照して、アカウントアグリゲーションサービスの利用依頼のあった顧客を登録する際の動作手順について説明する。

アカウントアグリゲーションサービスの利用依頼があった場合、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、まず、その顧客に対して、ＡＴＭ用カード番号、ＡＴＭ用暗証番号、ネット接続用ユーザＩＤおよびネット接続用パスワードを付与し、それらをデータベース１１０に認証情報１１１として格納する（ステップＡ１）。次に、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、サービスの対象とする口座を管理する金融機関の情報、つまり金融機関名や銀行コード等をデータベース１１０に顧客口座情報１１２として登録し（ステップＡ２）、その金融機関に接続するための方法および認証情報をデータベース１１０に顧客口座情報１１２として登録する（ステップＡ３）。

また、この時、その金融機関において複数の口座を登録するのであれば（ステップＡ４のＹＥＳ）、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、その金融機関が１つの認証情報で複数口座の情報を取得可能かどうかを調べる（ステップＡ５）。もし、可能であれば（ステップＡ５のＹＥＳ）、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、その複数の口座の情報をそれぞれ顧客口座情報１１２としてデータベース１１０に登録し（ステップＡ６）、これらの口座の取得単位を複数と設定する（ステップＡ７）。

一方、その金融機関について１つの口座のみを登録するか（ステップＡ４のＮＯ）、または、その金融機関が１つの認証情報で複数口座の情報を取得不可能であった場合（ステップＡ５のＮＯ）、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、その口座の情報をデータベース１１０に顧客口座情報１１２として登録した後（ステップＡ８）、この口座の取得単位を個別と設定する（ステップＡ９）。

ある金融機関について一連の作業が終了したら、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、サービスの対象とすべき他の金融機関が残っているかどうかを調べ（ステップＡ１０）、残っていれば（ステップＡ１０のＹＥＳ）、前述したステップＡ２からの処理を繰り返す。そして、サービスの対象とすべき金融機関をすべて登録したら（ステップＡ１０のＮＯ）、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、この処理を終了する。

図２０は、ＡＴＭ２００によりアカウントアグリゲーションサービスを利用する際の動作手順を示すフローチャートである。

ＡＴＭ２００によりアカウントアグリゲーションサービスを利用する場合、顧客は、ＡＴＭ２００にキャッシュカード２０１を挿入して暗証番号を入力するので、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、そのキャッシュカード２０１から読み取ったカード番号と入力された暗証番号とをＡＴＭ２００から受信し（ステップＢ１）、このカード番号および暗証番号を使った認証を認証情報１１１との比較により実行する（ステップＢ２）。

この認証が成立すると（ステップＢ３のＹＥＳ）、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、顧客口座情報１１２で示される認証情報および接続方法により各金融機関に接続し、この顧客の口座情報を各金融機関から取得する（ステップＢ４）。図２１は、各金融機関から顧客の口座情報を取得する際の詳細な動作手順を示すフローチャートである。

顧客の口座情報取得時、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、顧客口座情報１１２で示される各口座の取得単位を参照し（ステップＣ１）、その取得単位が個別であれば（ステップＣ１のＹＥＳ）、顧客口座情報１１２で示される接続方法および認証情報でその金融機関に接続してその口座情報を取得する（ステップＣ２）。

一方、取得単位が個別でなければ、つまり複数であれば（ステップＣ１のＮＯ）、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、顧客口座情報１１２で示される接続方法および認証情報でその金融機関に接続して複数の口座情報を一括して取得する（ステップＣ３）。

ある口座について一連の作業が終了すると、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、情報が未取得の口座が残っているかどうかを調べ（ステップＣ４）、残っていれば（ステップＣ４のＹＥＳ）、前述したステップＣ１からの処理を繰り返す。すべての口座の情報を取得し終えたら（ステップＣ４のＮＯ）、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、この処理を終了する。

このように各金融機関から顧客の口座情報を取得すると、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、その取得した口座情報で示される残高を一覧表示させるための制御情報を作成してＡＴＭ２００に送信する（ステップＢ５，Ｂ６）。これにより、ＡＴＭ２００では、顧客の残高が一覧表示されることになる。

この一覧表示で残高を確認した顧客は、ＡＴＭ２００にて何らかの取引を行うので、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、その取引情報をＡＴＭ２００から受信し（ステップＢ７）、顧客口座情報１１２で示される接続方法および認証情報でその取引に関係する金融機関に接続して、その取引内容を送信する（ステップＢ８）。また、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、各金融機関から返送される取引処理結果を受信し、その取引処理結果を表示するための制御情報を作成してＡＴＭ２００に送信する（ステップＢ９，１０）。これにより、ＡＴＭ２００では、その取引処理結果が表示されることになる。

一方、図２２は、パーソナルコンピュータ３００によりアカウントアグリゲーションサービスを利用する際の動作手順を示すフローチャートである。

パーソナルコンピュータ３００によりアカウントアグリゲーションサービスを利用する場合、顧客は、ユーザＩＤおよびパスワードを入力するので、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、そのユーザＩＤおよびパスワードをパーソナルコンピュータ３００から受信し（ステップＤ１）、このユーザＩＤおよびパスワードを使った認証を認証情報１１１との比較により実行する（ステップＤ２）。

この認証が成立すると（ステップＤ３のＹＥＳ）、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、顧客口座情報１１２で示される認証情報および接続方法により各金融機関に接続し、この顧客の口座情報を各金融機関から取得する（ステップＤ４）。各金融機関から顧客の口座情報を取得する際の動作手順は、図２１を参照して既に説明した通りである。各金融機関から顧客の口座情報を取得すると、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、その取得した口座情報で示される残高を一覧表示させるための制御情報（ＨＴＭＬファイル）を作成してパーソナルコンピュータ３００に送信する（ステップＤ５，Ｄ６）。これによりパーソナルコンピュータ３００では、顧客の残高が一覧表示されることになる。

この一覧表示で残高を確認した顧客は、パーソナルコンピュータ３００にて何らかの取引を行うので、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、その取引情報をパーソナルコンピュータ３００から受信し（ステップＤ７）、顧客口座情報１１２で示される接続方法および認証情報でその取引に関係する金融機関に接続して、その取引情報を送信する（ステップＤ８）。また、アカウントアグリゲーションサービスセンタ１００は、各金融機関から返送される取引処理結果を受信し、その取引処理結果を表示するための制御情報（ＨＴＭＬファイル）を作成してパーソナルコンピュータ３００に送信する（ステップＤ９，Ｄ１０）。これにより、パーソナルコンピュータ３００では、その取引処理結果が表示されることになる。

このように、この実施形態のアカウントアグリゲーションシステムによれば、金融機関システムとＡＴＭ等の端末装置との間に介在するアカウントアグリゲーションシステムにて認証情報や顧客情報を管理するため、これらの情報を顧客に頒布するキャッシュカード自体に格納することを不要とし、また、これにより、金融機関の追加や変更の手続きをインターネット上で完了させることを可能とする。

なお、本発明は上記実施形態そのままに限定されるものではなく、実施段階ではその要旨を逸脱しない範囲で構成要素を変形して具体化できる。また、上記実施形態に開示されている複数の構成要素の適宜な組み合わせにより、種々の発明を形成できる。例えば、実施形態に示される全構成要素から幾つかの構成要素を削除してもよい。さらに、異なる実施形態にわたる構成要素を適宜組み合わせてもよい。

この発明の一実施形態に係るアカウントアグリゲーションシステムのシステム構成を示す図 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムで使用される認証情報の一例を示す図 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムで使用される顧客口座情報の一例を示す図 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムを構成する各装置間でのアカウントアグリゲーションサービス利用時におけるデータ授受の流れを説明するためのタイミングチャート 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムのＡＴＭ利用時における表示画面例を示す第１の図 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムのＡＴＭ利用時における表示画面例を示す第２の図 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムのＡＴＭ利用時における表示画面例を示す第３の図 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムのＡＴＭ利用時における表示画面例を示す第４の図 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムのＡＴＭ利用時における表示画面例を示す第５の図 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムのＡＴＭ利用時における表示画面例を示す第６の図 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムのＡＴＭ利用時における表示画面例を示す第７の図 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムのＡＴＭ利用時における表示画面例を示す第８の図 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムのパーソナルコンピュータ利用時における表示画面例を示す第１の図 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムのパーソナルコンピュータ利用時における表示画面例を示す第２の図 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムのパーソナルコンピュータ利用時における表示画面例を示す第３の図 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムのパーソナルコンピュータ利用時における表示画面例を示す第４の図 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムのパーソナルコンピュータ利用時における表示画面例を示す第５の図 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムのパーソナルコンピュータ利用時における表示画面例を示す第６の図 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムにおいてアカウントアグリゲーションサービスの利用依頼のあった顧客を登録する際の動作手順を示すフローチャート 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムにおいてＡＴＭによりアカウントアグリゲーションサービスを利用する際の動作手順を示すフローチャート 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムにおいて各金融機関から顧客の口座情報を取得する際の詳細な動作手順を示すフローチャート 同実施形態のアカウントアグリゲーションシステムにおいてパーソナルコンピュータによりアカウントアグリゲーションサービスを利用する際の動作手順を示すフローチャート

符号の説明

１…全銀ネット、２…インターネット、１０…Ａ銀行、２０…Ｂ銀行、１００…アカウントアグリゲーションサービスセンタ、１０１…アカウントアグリゲーション処理部、１０２…全銀ネット送受信部、１０３…インターネット送受信部、１０４…ＡＴＭ用認証処理部、１０５…ネット用認証処理部、１１０…データベース、１１１…認証情報、１１２…顧客口座情報、２００…ＡＴＭ、２０１…キャッシュカード、３００…パーソナルコンピュータ。

Claims (11)

1. 各々が独自に管理する口座情報に基づいて金融サービスを提供する複数の金融機関システムと、前記複数の金融機関システムそれぞれから金融サービスを受けるための端末装置との間に介在し、前記端末装置を利用する顧客に対してアカウントアグリゲーションサービスを提供するアカウントアグリゲーションシステムであって、
   前記アカウントアグリゲーションサービスの提供可否を判定すべく前記顧客を認証するための認証情報を格納する認証情報格納手段と、
   前記複数の金融機関システムそれぞれが前記顧客に対して実施する認証を成立させて前記口座情報を取得するための顧客口座情報を格納する顧客口座情報格納手段と、
   前記認証情報格納手段に格納された認証情報に基づき、前記端末装置を利用する顧客を認証する認証手段と、
   前記認証手段による認証が成立した場合、前記顧客口座情報格納手段に格納された顧客口座情報に基づき、前記複数の金融機関システムから当該顧客の口座情報を取得する口座情報取得手段と、
   前記口座情報取得手段により取得された各口座情報で示される残高を一覧表示させるための制御情報を作成して前記端末装置に送信する残高表示手段と
   を具備することを特徴とするアカウントアグリゲーションシステム。
2. 前記端末装置は、現金自動預け払い機であり、
   前記認証手段は、挿入されたカード上の情報と、入力された暗証番号とを前記現金自動預け払い機から受け取って、前記認証を実行することを特徴とする請求項１記載のアカウントアグリゲーションシステム。
3. 前記端末装置は、コンピュータネットワークを介して接続されるパーソナルコンピュータであり、
   前記認証手段は、ユーザＩＤおよびパスワードを前記パーソナルコンピュータから前記コンピュータネットワークを介して受け取って、前記認証を実行することを特徴とする請求項１記載のアカウントアグリゲーションシステム。
4. 前記認証情報格納手段に格納される前記認証情報の変更ならびに前記顧客口座情報格納手段に格納される前記顧客口座情報の追加、変更および削除を前記コンピュータネットワークを介して前記パーソナルコンピュータから受け付けるユーザサポート手段をさらに具備することを特徴とする請求項３記載のアカウントアグリゲーションシステム。
5. 前記複数の金融機関システムの中の少なくとも１つは、コンピュータネットワークを介して金融サービスを提供するネットバンキング機能を有し、
   前記顧客口座情報格納手段は、前記ネットバンキング機能を有する金融機関システムから顧客の口座情報を取得するための情報として、当該ネットバンキング機能により金融サービスを受ける際に各顧客が使用するユーザＩＤおよびパスワードを格納し、
   前記口座情報取得手段は、前記顧客口座情報格納手段に格納された前記ユーザＩＤおよびパスワードを用いて、前記コンピュータネットワークを介して前記金融機関システムに接続し、前記顧客の口座情報を取得することを特徴とする請求項１記載のアカウントアグリゲーションシステム。
6. 前記顧客口座情報格納手段は、前記ネットバンキング機能を有しない金融機関システムから顧客の口座情報を取得するための情報として、この金融機関システムの金融サービスを現金自動預け払い機により受ける際に各顧客が入力する暗証番号を格納し、
   前記口座情報取得手段は、前記顧客口座情報格納手段に格納された暗証番号を用いて、前記複数の金融機関システム間を相互接続する専用回線を介して前記金融機関システムに接続し、前記顧客の口座情報を取得することを特徴とする請求項５記載のアカウントアグリゲーションシステム。
7. 前記顧客口座情報格納手段は、前記ユーザＩＤおよびパスワードを用いた前記コンピュータネットワーク経由の接続と前記暗証番号を用いた前記専用回線経由の接続とのいずれの方法で前記金融機関システムに接続するのかを示す判別情報を格納し、
   前記口座情報取得手段は、前記顧客口座情報格納手段に格納された判別情報に基づき、前記コンピュータネットワークおよび前記専用回線のいずれかを介して前記金融機関システムに接続するのかを判別することを特徴とする請求項６記載のアカウントアグリゲーションシステム。
8. 前記残高表示手段により残高表示用の制御情報が送信された後、少なくとも１つの口座情報の更新を伴う取引を示す取引情報が前記端末装置から送信された場合、その口座情報を管理する前記金融機関システムに当該取引情報を転送すると共に、その処理結果を前記金融機関システムから受信し、この処理結果に応じた動作を行わせるための制御情報を作成して前記端末装置に送信する取引中継手段をさらに具備することを特徴とする請求項１記載のアカウントアグリゲーションシステム。
9. 前記取引中継手段は、口座間振替、振込、現金預け入れおよび現金引き出しの中の少なくとも１つの取引を中継することを特徴とする請求項８記載のアカウントアグリゲーションシステム。
10. 各々が独自に管理する口座情報に基づいて金融サービスを提供する複数の金融機関システムと、前記複数の金融機関システムそれぞれからの金融サービスを受けるための端末装置との間に介在し、前記端末装置を利用する顧客に対してアカウントアグリゲーションサービスを提供するアカウントアグリゲーションシステムにおけるアカウントアグリゲーションサービス方法であって、
    予め登録された認証情報に基づき、前記アカウントアグリゲーションサービスの提供可否を判定すべく前記端末装置を利用する顧客を認証し、
    前記認証が成立した場合、予め登録された顧客口座情報に基づき、前記複数の金融機関システムそれぞれが前記顧客に対して実施する認証を成立させて前記顧客の口座情報を取得し、
    前記取得した各口座情報で示される残高を一覧表示させるための制御情報を作成して前記端末装置に送信する
    ことを特徴とするアカウントアグリゲーションサービス方法。
11. 前記残高表示用の制御情報を送信した後、少なくとも１つの口座情報の更新を伴う取引を示す取引情報が前記端末装置から送信された場合、その口座情報を管理する前記金融機関システムに当該取引情報を転送すると共に、その処理結果を前記金融機関システムから受信し、この処理結果に応じた動作を行わせるための制御情報を作成して前記端末装置に送信することを特徴とする請求項１０記載のアカウントアグリゲーションサービス方法。

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