V MICROFINANZAS

CUMBRE MUNDIAL DEL MICROCREDITO

VALLADOLID | ESPAÑA 2011
DATOS EDITORIALES
Julio 2012
Fundación Iberoamericana para el Desarrollo | FIDE
ISBN: 84-695-4271-0
Depósito legal: M-27075-2012
Diseño y Maquetación:
Raquel Cortés
Nicolás García-Amado
Redacción:
Melissa Silva Franco,
Nicolás García-Amado
Fotografía:
Raquel Cortés
Nicolás García-Amado
Juan Carlos González
Impresión: Gráficas AKASA
FUNDACION IBEROAMERICANA PARA EL DESARROLLO | FIDE

V MICROFINANZAS
CUMBRE MUNDIAL DEL MICROCREDITO
VALLADOLID | ESPAÑA 2011
INTRODUCCION

La Fundación Iberoamericana para el Desarrollo, FIDE, cuenta con una de esta Campaña antes, durante y después de la primera celebración de
marcada trayectoria en la puesta en marcha de iniciativas vinculadas a la una Cumbre Mundial del Microcrédito en nuestro país.
lucha para erradicar la pobreza. Entre ellas, se ha destacado la defensa y
promoción de programas de microcrédito en Iberoamérica, en su La primera mitad es una amplia cobertura de la mencionada Cumbre donde
concepción de instrumento que rompe con el círculo clásico de la pobreza, encontramos resúmenes y conclusiones de todas las sesiones plenarias
y ayuda a las mayorías emprendedoras a salir de la marginalidad y sacar celebradas, las sesiones mini plenarias de la pista organizada para España
adelante a sus empresas. y otros detalles transcurridos durante los tres días de ponencias.

En marco de la V Cumbre Mundial del Microcrédito, que se celebró en La segunda mitad recoge la esencia del trabajo comunicacional realizado
Valladolid durante los días del 14 al 17 de noviembre, la Fundación FIDE quiso por FIDE con esta Campaña, donde se postula al microcrédito como
remarcar su compromiso con esta lucha, por lo que desplegó la Campaña herramienta para el desarrollo a través de historias y testimonios de sus
de Sensibilización de la ciudadanía española sobre la importancia del verdaderos protagonistas: Pequeños prestatarios, clientes, promotores
Microcrédito como herramienta para la erradicación de la pobreza, a través de crédito, etc. Todos ellos nos cuentan con voz propia qué supone para
de los medios de comunicación y movimientos sociales, que tuvo como ellos y para sus vidas dar o recibir servicios financieros.
objetivo concienciar a la ciudadanía sobre el valor de los microcréditos.
El libro que les mostramos a continuación contiene un DVD interactivo con
La Campaña se dirigió a más de 80 medios de comunicación social, 62 todos los contenidos audiovisuales de la Campaña, historias, entrevistas,
Organizaciones No Gubernamentales para el Desarrollo (ONGD) y un documental… además de la grabación de las ponencias de la Pista
movimientos sociales, de Madrid, Castilla-La Mancha y Castilla y León, para Española y entrevistas a sus protagonistas con sus opiniones post cumbre.
que pudiesen contribuir a formar una base de conocimiento sobre el Esta Campaña fue cofinanciada por la Agencia Española de Cooperación
microcrédito entre los ciudadanos, y animarlos a movilizarse, resaltando Internacional para el Desarrollo (AECID) y la Fundación Iberoamericana
la importancia de la implicación de la población en la Cumbre y en la para el Desarrollo (FIDE) y contó además con la colaboración de más de
consolidación de Valladolid como capital española del microcrédito. 12 instituciones que trabajan el microcrédito en países como Bolivia, Perú,
Honduras, El Salvador y España.
Fruto de este trabajo surge la siguiente publicación, que hemos querido
dividir en dos mitades, y que recoge el recorrido de la Fundación, a través
INDICE |MICROFINANZAS: V Cumbre Mundial
del Microcrédito en Valladolid, España 2011

| I. MICROCREDITOS | MICROFINANZAS..................................................................pág. 14
Comienzos, actualidad y nuevos retos ................................................... 15
España y el microcrédito .......................................................................... 20

| II. LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DEL MICROCREDITO........................................pág. 26

CCM .................................................................................................................. 27
El informe del Estado de las microfinanzas .......................................... 28

| III. V CUMBRE MUNDIAL DEL MICROCREDITO EN VALLADOLID........................pág. 30

Introducción ................................................................................................... 31
Sesiones plenarias (5 + 2) ......................................................................... 34
La Pista Española en la V Cumbre Mundial del Microcrédito (4) ...... 74
Sesiones Conexas y Talleres ...................................................................... 112

| IV. BIBLIOGRAFIA......................................................................................................pág. 117

| V. DVD .......................................................................................................................pág. 119

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 AOD Ayuda Oficial al Desarrollo

FIDE Fundación Iberoamericana para el Desarrollo

CCM Campaña de la Cumbre del Microcrédito

MSC Microcredit Summit Campaign

ACRONIMOS UTILIZADOS CGAP Grupo Consultivo de Asistencia a los Pobres

FOROLACFR Foro Latinoamericano y del Caribe de Finanzas

IMF Instituciones Microfinancieras
ES Empresas Sociales
AECID Agencia Española de Cooperación Internacional para
el Desarrollo BRAC Bringing Resources Across Communities

ONGD Organización No Gubernamental para el Desarrollo FONKOZE Fundasyon Kole Zepol

FCM Fondo de Concesión de Microcréditos ACAF Asociación de Comunidades Autofinanciadas

FONPRODE Fondo Para la Promoción del Desarrollo MACS Marcelo Abbad Consultoría Social

FAD Fondo de Ayuda al Desarrollo CECA Confederación de Cajas de Ahorro de España

ICO Instituto de Crédito Oficial PIB Producto Interno Bruto

OING Organización Internacional No Gubernamental FIEM Fondo para la Internalización de la Empresa

PNUD Programa de Naciones Unidas para el Desarrollo AFI Analistas Financieros Internacionales

ESAM Entidades Sociales de Apoyo al Microcrédito AFP Administradoras de Fondo de Pensiones

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12
MICROCREDITOS | MICROFINANZAS
| COMIENZOS, ACTUALIDAD Y
NUEVOS RETOS

| ESPAÑA Y EL MICROCRÉDITO

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 Son cifras espectaculares que corroboran la rápida expansión de las
microfinanzas en los últimos años, principalmente en países
subdesarrollados. Sin embargo, el verdadero alcance del poder
transformador que se le atribuye está aún por demostrar y en su contra
juegan las acusaciones recibidas recientemente por la desprotección que
sufre el cliente frente a las prácticas abusivas y poco éticas de algunas
entidades con más desempeño financiero que social. Una circunstancia
que, sin ser motivo de crisis, sí pone sobre la mesa de debate los retos
que debe enfrentar el sector si desea seguir siendo considerado como una
herramienta de desarrollo y alivio de pobreza.

LOS MICROCREDITOS
COMIENZOS

Es habitual, que cuando nos referimos a las microfinanzas, y en especial a La base de lo que hoy se conoce como los Microcréditos no se cimentó
los microcréditos, el primer nombre que se nos venga a la cabeza sea el exclusivamente por la labor de Muhammad Yunus y su iniciativa del
del economista bengalí y premio nobel de la Paz, Muhammad Yunus, también Grameen Bank.
conocido como El banquero de los pobres. A su vez, es posible que nos
evoque el recuerdo de aquella anécdota, que ha dado la vuelta al mundo, Casi al mismo tiempo que el descubrimiento del Bengalí, surgirían en el
sobre cómo el espontáneo gesto de prestar unos takas (moneda local mundo iniciativas semejantes, nacidas de la necesidad de encontrar
bengalí) a una cestera para comprar materia prima acabó por derivar en alternativas para combatir la pobreza en países subdesarrollados.
una nueva forma de concebir la lucha contra la pobreza y la exclusión
financiera de los más pobres. En común, se trataba de iniciativas sociales a través de las cuales prestar
dinero en condiciones favorables a quienes, hasta el momento, habían
Hoy, casi treinta años después de aquellos comienzos, cuando hablamos estado marginados del circuito de la banca tradicional, y de entre estos, a
de microfinanzas hablamos de un sector en crecimiento constante, que los más pobres. Todas ellas acabaron por confluir en lo que hoy
durante la última década ha pasado de tener una presencia testimonial a denominamos Los Microcréditos, y que convencionalmente se definen como:
escala mundial a representar a cientos de millones de clientes y varios Programas de concesión de pequeños créditos a los más necesitados de
miles de agentes e instituciones diversas. Todos aglutinados en torno a la entre los pobres para que éstos puedan poner en marcha pequeños
creencia de que la inclusión financiera es un instrumento eficaz para negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de
reducir la pobreza y el subdesarrollo. sus familias. (Cumbre del Microcrédito, 1997).

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Grameen Bank o banco de los pobres
En la década de los 70, y ante la creciente miseria que estaba consumiendo Los microcréditos son programas de concesión de pequeños
a su país, Bangladés, el profesor de Economía de la Universidad de créditos a los más necesitados de entre los pobres para que
Chittagong, Muhammad Yunus, se cuestionaba los principios de las leyes éstos puedan poner en marcha pequeños negocios que generen
económicas y financieras que deniegan el acceso al crédito de los pobres, ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus
por carecer de aval ni garantía de pago. Desde el sector bancario se familias. (Cumbre Mundial del Microcrédito, Nueva York, 1997).
presumía que las personas pobres, sin educación para el ahorro ni posesión
de bienes materiales, serían incapaces de devolver un préstamo bancario
con sus consiguientes intereses. Además, a esta circunstancia se unía la Microfinanzas es un concepto más amplio que el de
barrera que suponía la propia estructura de la banca comercial, enfocada microcrédito. Consiste en la prestación de servicios
a grandes y medianos préstamos, y que no contemplaba los créditos de financieros (como crédito, ahorro, seguros o transferencias,
poca cuantía por no sufragar los gastos de tramitación. entre otros) a un sector de la población habitualmente excluida
del sistema financiero tradicional.
Por todo ello, desde el sector de la banca se despreciaba a la población
pobre como posibles clientes potenciales, negándoles así cualquier
posibilidad de acceder a capital, y dejándolos a merced de usureros y
prestamistas. Una situación que, si bien no era la causa del estado de
pobreza que sumía a la población, sí suponía una fuerte barrera para salir Durante sus primeros años de experimentación con el Grameen Bank o El
de él. banco de los pobres, Yunus vió como una pequeña inyección de capital, era
suficiente para romper con las relaciones de dependencia de muchos
Yunus se propuso entonces invertir este axioma bancario sin saltarse las agricultores, recolectores y pequeños artesanos con prestamistas y
reglas de juego. Prestando dinero a los más pobres de los pobres, quiso usureros locales. De modo que con su trabajo y la pequeña materia prima
conseguir por un lado, reducir su situación de extrema pobreza y romper conseguida a través del préstamo, los usuarios conseguían un margen de
con el círculo vicioso de la pobreza, y por otro demostrar a la banca beneficio suficiente para devolver el crédito con intereses e invertir el
comercial que la gente pobre puede ser tan buen cliente como cualquiera. resto en su subsistencia y la de su familia. Una pequeña mejora que, si
La fuerza principal de la idea del profesor Yunus radicaba en el bien no acababa con su situación de vulnerabilidad, suponía un paso
convencimiento absoluto de que las personas en situación de pobreza son importante parar romper con el círculo vicioso de la pobreza que condena
las primeras interesadas en salir de la misma, y este compromiso, unido a al pobre a permanecer en esa situación permanentemente.
su fuerza de trabajo se convertían en avales suficientes para demostrar
su solvencia ante la concesión de un pequeño préstamo. Así nació Grameen Bank, como una pequeña entidad privada que otorgaba
en mano y en condiciones favorables, préstamos a la población más pobre,

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la mayoría mujeres, para emprender o mejorar negocios productivos que
generasen la cantidad suficiente de ingresos para garantizar su En sus cerca de 30 años de existencia los microcréditos han
subsistencia y permitirles ganar en dignidad y calidad de vida. La operación pasado de ser un fenómeno meramente testimonial a atender a
se hacía sin aval alguno, basándose en la voluntad de mejorar como más de 200 millones de personas en todo el mundo.
principal garantía de pago y los intereses generados se utilizaban para
lograr la sostenibilidad del banco y para reinvertirlos en otros servicios
para sus clientes.

Ya con los primeros resultados, Yunus enterraba varios de los mitos que
sustentaban la postura de la banca tradicional. El banco de los pobres,
distribuyendo créditos de baja cuantía y en condiciones favorables entre
la población más pobre, conseguía tasas de mora inferiores a las de la
banca tradicional (rondando el 2%) y ésto sin pedir avales a sus clientes.

EN LA ACTUALIDAD

Si comparamos aquellos primeros momentos del nacimiento de Grameen

Bank en Asia y la aparición de los primeros bancos comunales de
Latinoamérica con el momento actual, podemos comprobar el enorme
crecimiento que ha experimentado el sector de los microcréditos,
convertido ahora en algo más complejo e integrador, como son las
microfinanzas.

Entre las metodologías de concesión de microcréditos que se vienen

desarrollando en estos años, encontramos una gran variedad de formatos:
como los préstamos a grupos solidarios; individuales; cooperativas de
ahorro y crédito; bancos comunales; fondos rotatorios, etc. Y diferentes
tipo de entidades que los gestionan tales como ONG, IMF, IMF reguladas,
cooperativa de ahorro y crédito, bancos comerciales, etc. Todas basadas
en la prevalencia del desempeño social sobre el financiero y diferentes.

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En definitiva, cuando nos referimos al sector de las microfinanzas, nos exigía, y que acabaron llevándoles a la ruina, e incluso al suicidio en algunos
estamos refiriendo a un sector global y en expansión. Continúa en proceso casos.
de maduración, pero ya ha conseguido superar las expectativas previstas,
incluso consiguiendo consolidarse, para muchos, como una forma Aunque se tratase de un caso poco representativo nos vale para introducir
revolucionaria de entender la lucha contra la pobreza y el fomento del algunas de las principales losas que pesan sobre la industria, debido sobre
desarrollo. todo a la entrada de capital privado con poca vigilancia sobre su gestión
del desempeño social y a la escasa protección ante ellos de quienes se
Las cifras han llamado el interés de todos y en la última década, son muchos trata de favorecer con las microfinanzas.
los países occidentales que han comenzado a implementar programas de
microfinanzas como forma de paliar los problemas del incremento de
desempleo y pobreza relativa en su población, invirtiéndose el flujo habitual RETOS
de políticas de desarrollo de Sur a Norte.
Existe toda una corriente de pensamiento contraria a creer que las
No obstante, no todo han sido halagos para el sector. No han faltado voces microfinanzas ayuden a aliviar la pobreza y el subdesarrollo. A su favor
disidentes que cuestionan los beneficios de los microcréditos respecto al tienen dos argumentos. El primero que, a pesar del aumento del volumen
alivio de la pobreza y el desarrollo socio económico, y critican el de microfinanzas en el mundo, la pobreza y la desigualdad económica y
crecimiento descontrolado que está padeciendo, a escala mundial, la social siguen sin lograr avances significativos desde principios de siglo. Y
industria. el segundo es que, no existen estudios fiables y globales que certifiquen
que, en los lugares donde sí se ha disminuido los niveles de pobreza
Si bien, el microcrédito ha contado desde sus inicios con detractores, en extrema, la reducción se pueda achacar a los efectos de las microfinanzas.
los últimos años han salido a la luz episodios preocupantes que sitúan a la
industria de las microfinanzas en el centro del debate, dando a entender Los estudios realizados hasta la fecha siguen reduciéndose a casos
que, en muchas ocasiones, los resultados que se obtienen son contrarios concretos y no permiten aseverar que los microcréditos contribuyan a
a lo que se presume y que en realidad, no es más que una estrategia aliviar la pobreza. En este sentido, el Grupo Consultivo para Asistir a la
encubierta para ampliar el mercado de entidades financieras que no tienen Pobreza, CGAP, difundió a principios de 2010 un documento basado en las
ningún propósito social. dificultades existentes para medir el impacto global de las microfinanzas.
Dentro de esta corriente de pensamiento, las principales críticas que se
Uno de estos episodios es el sucedido en 2010 en el estado indio de Andhra lanzan tanto desde dentro como desde fuera del sector, coinciden con lo
Pradesh, en donde se denunciaron una serie de casos que relacionaban a que podemos identificar que serán los retos de las microfinanzas para el
algunas IMF con prácticas poco éticas de presión sobre aquellas familias presente y que tienen que ver con: el desvío de la misión; la prevalencia de
que no podían devolver los créditos ni pagar los altos intereses que se les la sostenibilidad institucional frente al alcance de los más pobres; la

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escasez de marcos regulatorios apropiados; la distorsión de de conseguir la plena sostenibilidad, las instituciones financieras tienden
responsabilidad de las IMF y en general, la pérdida de eficacia del sector a derivar hacia sectores de población menos empobrecidos, que ofrecen
de las microfinanzas en su objetivo fundacional. más oportunidades de aumentar el margen de beneficio. Los más
perjudicados son las poblaciones pobres del área rural, cuyo alcance
Desvío de la misión requiere un mayor número de recursos. El reto entonces está en lograr
Uno de los retos actuales que enfrenta el sector es lo que se ha acertado ser sostenible sin tener que sacrificar la capacidad de alcance de los
a llamar como “el desvío de la misión” de las microfinanzas. Las voces sectores más pobres.
críticas al respecto denuncian que en los últimos años, la afluencia de
capital privado hacia la industria de las microfinanzas está causando un Una legislación que proteja a los clientes
desvío de la misión, que distorsiona el enfoque de aliviar la pobreza ante la La falta de un marco regulatorio apropiado para el resultado efectivo de
creciente presión por generar ganancias. Así lo expone José Ángel Moreno, las microfinanzas es otro de los retos del presente microfinanciero.
profesor de Económicas de la UNED, en el documento Sombras en las
Microfinanzas, donde denuncia que “entidades financieras convencionales, Si bien existen marcos regulatorios en varios países escenario de
firmas aseguradoras o cadenas comerciales y otras empresas, han microfinanzas, las leyes casi siempre van enfocadas a la eficiencia o la
encontrado en el solidario campo de las microfinanzas un espacio y un competitividad del sector y no se presta atención a la protección del
disfraz perfectos para conseguir beneficios inalcanzables en otros consumidor.
segmentos del negocio”.
Distorsión de la responsabilidad de las IMF
Un hecho que ya remarcaba en 2006 Carlos Gómez Gil, sociólogo y El oportunismo o las necesidades de lograr la sostenibilidad alejan a las
responsable del área de Cooperación al Desarrollo de la Universidad de instituciones microfinancieras del desempeño social, en beneficio del
Alicante, en su artículo titulado Diez tesis cuestionables sobre los desempeño financiero. Tendencia que obliga a redefinir cuáles son
microcréditos. En él, Gil hace una dura crítica sobre las diez afirmaciones realmente las responsabilidades de las entidades que operan en la industria
y tesis más extendidas sobre los microcréditos, y denuncia abiertamente de las microfinanzas. Si se quiere que el sector recupere su objetivo
la utilización ideológica indiscriminada de entidades, que aprovechan el fundacional de fomento de la inclusión social y financiera, las
pretexto del desempeño social para lucrarse. Además, aprovecha para microfinancieras tienen que asumir la responsabilidad de asegurar que
poner en duda que los microcréditos puedan aliviar la pobreza, puesto que: sus créditos son utilizados eficazmente, protegiendo al consumidor del
“nacen del mismo paradigma [neoliberal] que la crea y la sustenta”. sobreendeudamiento y los intereses abusivos, y no centrarse
exclusivamente en que devuelvan los créditos.
Alcance frente a sostenibilidad
Se tiende a decir que las microfinanzas han sido creadas para garantizar
la inclusión financiera de los más pobres. No obstante, ante la necesidad

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 progresivo de las microfinanzas hasta su parálisis en 2009, a consecuencia
de los efectos de la crisis financiera y del sector inmobiliario en España,
que se llevó por delante, no sólo los programas de microcréditos, sino las
propias cajas de ahorros en sí.

Ambas líneas han tenido niveles de desarrollo diferentes y, si bien las

microfinanzas no han tenido una repercusión demasiado significativa dentro
de nuestras fronteras, fuera de ellas sí se ha consagrado como una
estrategia para el desarrollo bien consolidada, sobre todo durante la última
década, hasta el punto de convertir a España en el segundo donante bilateral
internacional en materia de microfinanzas.

ESPAÑA Y EL MICROCREDITO La apuesta por la celebración de la V Cumbre Mundial del Microcrédito en

nuestro país es sin duda un reconocimiento al apoyo de España hacia este
sector.
La vinculación de España con los microcréditos está ligada al florecimiento
del sector en Europa y se puede desgranar principalmente en dos líneas.
Una, en sus acciones hacia el exterior y otra, en las acciones dentro de MICROFINANZAS EN EL EXTERIOR
sus fronteras.
La entrada de un nuevo gobierno a comienzos de 2012 y la aplicación de un
En el exterior, España ha demostrado su apoyo y compromiso con el sector paquete de medidas que introducía recortes presupuestarios en el
principalmente a través de su estrategia de cooperación para el desarrollo, Ministerio de Asuntos Exteriores, ha producido una drástica reducción de
manifestada en forma de cooperación técnica y financiera. Además, otra fondos para la cooperación al desarrollo y financiera del país en el exterior.
línea de acción del país en el exterior es la que ha venido desarrollando las
Organizaciones No Gubernamentales para el Desarrollo, ONGD, a través Anteriormente, en 2010, una nueva institución era creada con el objetivo
de programas y proyectos para el fomento del desarrollo socio económico de aglutinar el conjunto de políticas españolas para el fomento del
en países del sur, y en menor medida empresas de titularidad española. desarrollo en el exterior, el Fondo para la Promoción del Desarrollo,
FONPRODE. Dicho instrumento pasaba a heredar las funciones que hasta
Dentro de nuestras fronteras, el liderazgo en el desarrollo del sector la fecha y desde finales de los 90 asumía el Fondo de Ayuda al Desarrollo,
microfinanciero ha sido asumido tradicionalmente por los programas de FAD y el Fondo de Concesión de Microcréditos, FCM, los principales órganos
obra social de las Cajas de Ahorros, que sostuvieron el crecimiento de cooperación financiera para el desarrollo en el exterior.

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El FCM, había sido hasta la fecha y desde su creación, en 1998, el principal
instrumento de cooperación pública financiera española, con carácter España en el segundo donante bilateral internacional en
reembolsable, concediendo préstamos y créditos por valor total de más materia de microfinanzas.
de 600 millones de euros.

Se trata de una cooperación bilateral directa no ligada, por la que se

concedían préstamos o fondos a entidades de microfinanzas que a su vez
prestaban a entidades llamadas de primer piso, que son las que tienen el La reducción económica ha afectado directamente a la capacidad financiera
contacto directo con los usuarios. El lugar de destino de las concesiones del FONPRODE, por lo que la dimensión de su apoyo a la industria
ha sido generalmente América Latina, aunque también se han hecho microfinanciera está aún por valorar.
concesiones a partes de África, Asia y Europa (Balcanes).
Los recortes está reduciendo la capacidad de cooperación financiera con
Por otro lado, el FAD realizaba donaciones para el desarrollo de la industria el exterior, no obstante parecería lógico pensar que el gobierno mantendrá
de las Microfinanzas a través de la concesión de recursos a los fondos el compromiso de seguir apoyando el sector de las microfinanzas como
multilaterales internacionales y Organizaciones Internacionales No medio para generar desarrollo y aliviar la pobreza en países en vías en
Gubernamentales, OING, tales como el PNUD. desarrollo.

Ambas funciones pasaron a ser asumidas en 2010 por el FONPRODE, que

unidas a las relacionadas con la cooperación técnica convertían a este LOS MICROCREDITOS DENTRO DE NUESTRAS FRONTERAS
organismo en un instrumento prometedor como herramienta fundamental
de la cooperación financiera española, pero cuyo desarrollo práctico aún Al contrario de lo que pueda dar a entender por su actual situación de
está por arrancar. Esto se debe en parte al reciente cambio de gobierno y parálisis, el sector microfinanciero en España ha gozado de bastante buena
la consiguiente reestructuración de la política gubernamental para el salud durante más de una década, hasta bien entrada la crisis financiera e
exterior que implica, y las consecuencias de los recortes. inmobiliaria, cuando se produjo la parálisis del sector financiero.

El Ministerio de Asuntos Exteriores, ha sido uno de los más afectados por A pesar de no haber tenido un gran impacto en la economía española, el
las medidas de recorte asumidas para reducir la deuda, y reflejados en los sector de los microcréditos experimentó durante este periodo, un
Presupuestos Generales del Estado aprobados a comienzos de 2012. desarrollo lo suficientemente amplio como para elaborar un sistema de
Concretamente, la partida destinada a la Ayuda Oficial para el Desarrollo, concesión de microcréditos propio, basado en la confluencia de varios
AOD se veía mermada en casi un 50 %, lo que suponía un recorte de 1.389 actores, entre los que figuran: usuarios, Entidades Sociales de Apoyo al
millones. Microcrédito, ESAM, Cajas de Ahorro e iniciativas públicas venidas de

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organismos como el ICO o el Instituto de la Mujer. Todos estos agentes
forman parte de un mismo proceso de funcionamiento para la concesión PERFIL DEL MICROCREDITO EN ESPAÑA
de microcréditos, y actúan de forma complementaria en el país,
Crédito medio: de 8.000 a 25.000 euros
El panorama bancario español no ofrece muchas posibilidades si hablamos
Requisito: Formar parte de colectivos sociales
de concesión de microcréditos. La legislación financiera española sólo
desfavorecidos, no tener acceso al sistema fi-
permite conceder créditos a aquellas entidades que estén formalizadas, y nanciero formal y tener espíritu emprendedor
a día de hoy, es un requisito que sólo pueden cumplir los Bancos y las Cajas
de Ahorro. Es por ello que las llamadas ESAM, entidades especializadas en Sin garantías
la concesión de microcréditos no hayan podido desarrollarse más allá de
la formación y el acompañamiento del usuario hasta las fuentes de Sin Comisiones
financiación. Es decir, realizan todo el trabajo que se presume a una
institución microfinanciera regulada con respecto al beneficiario, pero al Plazo de Reembolso: De 3 a 5 años
no estar autorizadas para conceder préstamos, han de actuar en
coordinación con los programas de las Cajas de Ahorros o instituciones Tipo de Interés: del 4 al 6 %
públicas que sí lo hacen para poder culminar el proceso.

Este hecho ha configurado el esquema tipo de concesión de microcréditos

en España de las siguiente manera: Las ESAM realizan el trabajo de contacto, organizaciones que desarrollaban su actividad en este sector (algunas
formación y fomento del empleo entre colectivos vulnerables que padecen ESAM), no fue hasta el año 2001, con la apuesta de la Caixa Catalunya por
de cierta exclusión financiera y dificultades para acceder al mercado crear un programa de microcrédito España, cuando el sector comenzó a
laboral, donde identifica a los potenciales usuarios. Son las encargadas de experimentar un verdadero crecimiento.
formalizar la petición del emprendedor, canalizarla y solicitarla. Asegurar
la viabilidad de la iniciativa, de cara a la concesión del crédito, y si se lleva Desde ese momento hasta 2008, más Cajas se sumaron en la creación de
a cabo, estarán presentes para el seguimiento del negocio durante su fase iniciativas semejantes, bien como parte de su estrategia de obra social o
embrionaria. Una vez hecha la solicitud son las Cajas de Ahorros, a través bien abriendo fundaciones específicas para ello. Ese mismo año 2008 se
de sus estrategias de obra social, las que conceden oficialmente el alcanzaban las cotas más altas en el sector con operaciones por una
préstamo y determinan las condiciones. cantidad superior a los 68 millones de euros,

Las Cajas de Ahorros representan un papel muy importante en el desarrollo Además del capital aportado por las cajas de ahorros, los microcréditos
del sector de las microfinanzas en España. Aunque ya en los 90, existían en España también han contado con el apoyo del Instituto de Crédito Oficial,

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el ICO que durante varios años mantuvo abierta una línea de microcréditos El Foro Nantik Lum de Microfinanzas, único think tank de
por un valor total de 20 millones de euros. microcréditos en España, es un espacio de sensibilización,
estudio, debate e investigación permanente sobre
Obviamente, la llegada de la crisis financiera tuvo consecuencias nefastas microfinanzas, creado en 2003 en el ámbito universitario y en
para el desarrollo de los programas de microcréditos. Tal y como explica el que participan expertos de la Universidad, ONG, entidades
el Foro Nacional de Microfinanzas en su documento, “La unión de la crisis financieras, microemprendedores y la Administración Pública.
financiera internacional y la crisis provocada por la burbuja inmobiliaria
en España provocaron una situación de incertidumbre y parálisis en muchos
sectores de la economía española”. Los Bancos y Cajas se quedaron sin
liquidez, y a consecuencia de ello, caían en picado sus programas sociales,
y con ellos la floreciente industria del microcrédito del país. Las medidas UNA NUEVA LEGISLACION COMO PRINCIPIO DE SOLUCION

En el marco de la crisis financiera, y con pleno convencimiento de que las

microfinanzas ayudarían a superar los problemas de desempleo, a través
“La unión de la crisis financiera internacional y la crisis del fomento del autoempleo, el Foro de Microfinanzas está trabajando en
provocada por la burbuja inmobiliaria en España provocaron una propuesta de legislación exclusiva para el sector.
una situación de incertidumbre y parálisis en muchos sectores
de la economía española” El propósito de este trabajo es adaptar el marco regulatorio financiero
para permitir la entrada de nuevos agentes al mercado financiero español,
en forma de Instituciones Microfinancieras Reguladas. Estaríamos hablando
para reestructurar el sector obligaban a muchas cajas a fusionarse o de entidades con un fuerte desempeño social que alcancen con su oferta
privatizarse, y fruto de todo ello, el panorama financiero español entró en de crédito a la base de la pirámide social y que, a su vez, generen un tejido
una etapa de “sequía absoluta de crédito”, y el sector del microcrédito en microfinanciero sólido que ayude a paliar la escasez de oportunidades que
estado de “parálisis”, con apenas un grupo de agentes trabajando alrededor presenta actualmente el mercado laboral.
de un proyecto piloto de la Fundación ICO.
Según el Foro, la propuesta es una iniciativa que busca complementarse
A finales de 2011, los resultados sobre la concesión de microcréditos en con la líneas de trabajo de instituciones europeas en materia de inversión
España eran esclarecedores. Un par de meses antes de cerrarse el ciclo y que está recibiendo un fuerte apoyo de algunas de ellas, como el Fondo
anual, la cantidad de préstamos adjudicados por programas de Europeo de Inversiones y el Fondo Social Europeo. La propuesta viene
microcréditos no superaba los 5 millones de euros, aproximadamente un avalada también por la experiencia de países como Francia, donde si se ha
93 % menos de lo concedido tres años antes con el sector en pleno auge. adaptado la ley a las necesidades del mercado microfinanciero.

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23
24
LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DEL MICROCREDITO
| CCM

| EL INFORME DEL ESTADO

DE LAS MICROFINANZAS

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 RESULTS Educational Fund, es una organización
comunitaria con sede en Estados Unidos, constituida con
el objetivo de terminar con el hambre y los peores
aspectos de la pobreza, y brindar poder a los individuos
que desean ejercer su poder personal y político. En 1997
crea el proyecto Microcredit Summit Campaign – MSC,
organizador de las Cumbre Mundiales y Regionales de
Microcrédito.

LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DEL MICROCREDITO

La Campaña de la Cumbre de Microcrédito, MSC, por sus siglas en inglés, pasado anteriormente por Canadá, Estados Unidos y Costa de Marfil, y se
es un proyecto iniciado en 1997 por la organización RESULTS Educational convertía, por tanto, en la primera de estas citas celebrada en el continente
Fund, como herramienta para impulsar la voluntad de erradicación de la europeo.
pobreza, a través del fomento del acceso al crédito.
Las metas de la Campaña
Se trata de una de las entidades más representativas dentro del creciente En junio de 1998, se celebraba en Nueva York por primera vez la Cumbre
mundo de las microfinanzas, iniciado a comienzos de los 70, y que reúne a Mundial del Microcrédito, y en ella, se aprovechaba para lanzar la principal
diferentes agentes del sector como instituciones educacionales, meta de la MSC, a conseguir en los nueve años subsiguientes. Se trataba
organismos donantes, organizaciones no gubernamentales y otros, para de lograr que 100 millones de las familias más pobres tuvieran acceso a
promover el ejercicio de buenas prácticas, crear canales de aprendizaje y crédito para actividades productivas de autoempleo como primer paso
unificar esfuerzos en favor de cumplir con el objetivo de erradicar con la para alcanzar el objetivo de acabar con la pobreza.
pobreza mundial.
Concluido el plazo y coincidiendo con una nueva Cumbre, en esta ocasión
El cumplimiento de los propósitos se somete a revisión mundial cada varios en Halifax, Canadá, en 2006, la MSC anunciaba el lanzamiento de dos nuevas
años, a través de las conocidas como: Cumbres Mundiales del Microcrédito. metas. La primera, que recogía el testigo de la casi alcanzada meta inicial,
Este evento a escala global, aterrizaba en España en su V edición, tras haber y proponía extender a 175 millones de familias, especialmente las mujeres,

26
las que para 2015 estuvieran recibiendo préstamos productivos para
trabajo por cuenta propia, así como otros servicios financieros. Y la Cumbre Mundial del Microcrédito
segunda, que fija sus miras en asegurar que 100 familias superen el umbral
de pobreza de 1,25 dólares/día, también para la misma fecha, 2015. 1998 – Washington (EE.UU)
1999 – Abidjan (Costa de Marfil)
2002 – Nueva York (EE.UU)
EL INFORME DEL ESTADO DE LA CCM 2006 – Halifax (Canadá)
2011 – Valladolid (España)
Se trata de un documento que
elabora periódicamente la Cumbres Regionales sobre Microcrédito
Campaña de la Cumbre del
Microcrédito en relación al Asia y Pacífico
alcance de las microfinanzas para 2001 – Nueva Delhi (India)
los pobres y muy pobres. 2004 – Dhaka (Bangladesh)
2008 – Bali (Indonesia)
Esta publicación recoge las África y Oriente Medio
diferentes controversias e 2000 – Harare (Zimbabwe)
iniciativas que tiene lugar en el 2004 – Amman (Jordania)
sector de las microfinanzas a América Latina y Caribe
nivel global, y analiza las 2001 – Puebla (México)
tendencias del sector, así como 2005 – Santiago (Chile)
las expectativas de crecimiento y los avances en el desarrollo del 2009 - Cartagena (Colombia)
desempeño social.

Otro de los objetivos que persigue es premiar, mediante el reconocimiento

público, a las instituciones más comprometidas y que más empeño ponen
en aliviar la pobreza y mejorar sus resultados sociales. Otros documentos de referencia internacional son los que emite
periódicamente el Grupo Consultivo para Asistir a la Pobreza, CGAP,
El informe es un documento referencia emitido por una de las instituciones mientras que a nivel nacional, destacan la colección de cuadernos
referencia, a nivel mundial, en el sector de las microfinanzas, La Campaña mensuales sobre microfinanzas que elabora el Foro Nacional de
de la Cumbre del Microcrédito. Microfinanzas, think tank de microcréditos en nuestro país.

27
28
LA V CUMBRE MUNDIAL DEL MICROCREDITO
DE VALLADOLID | ESPAÑA 2011
| SESIONES PLENARIAS (5 + 2)

| LA PISTA ESPAÑOLA (4)

| SESIONES CONEXA Y TALLERES

29
INTRODUCCION

En Noviembre de 2011, se celebraba en Valladolid, España, la V Cumbre Una mini Cumbre para el país anfitrión
Mundial del Microcrédito. En torno a 1.600 personas, procedentes de más España se convertía así en la sucesora de Canadá como sede de la Cumbre
de 100 países se concentraron en los salones del Centro Cultural Miguel Mundial del Microcrédito, e iniciaba una proceso de coordinación con los
Delibes para reflexionar sobre los retos actuales de la industria de las diferentes agentes de microfinanzas en el país: Cajas de Ahorros, Entidades
microfinanzas. Sociales de Apoyo al Microcrédito, fundaciones de entidades bancarias y
ONGD dedicadas al desarrollo socioeconómico.
Representantes de grupos de inversión, entidades microfinancieras,
bancos, analistas, empresas, instituciones públicas y demás actores del Fue este sector quién asumió el reto lanzado por la MSC de organizar,
sector, participaron durante los tres días que duró la Cumbre, en las más dentro de la Cumbre, una serie de plenarias dedicadas a analizar el sector
de 50 sesiones y talleres programados, de donde destacaron las cinco microfinanciero desde una perspectiva nacional, convirtiendo a la Cumbre
sesiones plenarias, que sostuvieron las líneas de debate principales. de Valladolid, en la primera sede en organizar una línea de debate exclusiva
del país anfitrión, dentro de este evento de escala internacional.
La celebración de la Cumbre ponía el colofón final a un periodo de trabajo
de organización conjunta entre el Gobierno Español y la Campaña de la La propuesta se consolidó en la llamada “Pista Española”, que se compuso
Cumbre del Microcrédito, MSC, que comenzaba dos años atrás, en mayo de de cuatro sesiones donde se trataron temas relacionados con los agentes
2009, con la firma del convenio entre la Agencia Española de Cooperación españoles en su trabajo, tanto en el país como fuera, tales como la
Internacional para el Desarrollo, AECID, y la RESULTS Educational Fund, instrumentos y actores del sector, acciones en el interior y exterior y
organización que dirige la MSC. complementariedad.

30
Valladolid capital del microcrédito – fue la visita que realizó el Premio Nobel Muhammad Yunus, acompañado
La elección de España como sede no es fruto de la casualidad sino de su de S.M. la Reina Doña Sofía a la Universidad de Valladolid, donde logró reunir
implicación con la industria de las microfinanzas. La AECID ocupaba, a fecha a más de 1200 estudiantes de diferentes centros educativos. En este
de 2011, el cuarto puesto del grupo de las 16 instituciones financieras de encuentro, Yunnus animó a los jóvenes a que cambien el mundo, “porque
desarrollo que ejecutan programas de microfinanzas y el segundo entre tienen el poder de hacerlo”.
los donantes bilaterales. El total de préstamo ascendía a 713 millones de
euros, canalizados a través de 128 préstamos a 89 instituciones Los retos
microfinancieras. Finalizada la V Cumbre de Microcrédito organizadores, y autoridades
españolas hacían un balance positivo sobre el desarrollo de la Cumbre.
Además, SM la Reina Doña Sofía es Co-Presidenta honorífica de la MSC y Aproximadamente 100 ponentes de varios países habían participado en las
fue una de las caras más atractivas, junto con Muhammad Yunus, para la cinco sesiones plenarias, y las cuatro mini plenarias de la Pista Española,
prensa de todo el mundo. que fueron seguidas por más de un millar de asistentes, provenientes del
mundo universitario, y de las microfinanzas.
Con este bagaje el Gobierno español, a través de la AECID, se comprometía
a organizar la Cumbre escogiendo Valladolid como lugar de celebración. Yunnus en el acto de clausura. hizo énfasis nuevamente en el compromiso
La capital castellano leonesa se convertía así en la sede de las de poner los cimientos para que en 2016, una vez que se hayan cumplido
Microfinanzas de 2011, albergando además de la Cumbre varias actividades los objetivos del milenio, se alcance la pobreza cero, ya que: “llegará un
en torno a las microfinanzas. El I Encuentro Nacional de Proyectos momento en que la pobreza será eliminada”, aseguró el Premio Nobel en
Solidarios se celebraba en el recinto ferial de Valladolid la semana previa su discurso final.
al evento y reunía a más de 100 organizaciones de diferentes partes del
país para exponer sus iniciativas de desarrollo, entre las que había Anuncio del nuevo presidente
numerosas relacionadas con los microcréditos. Esta era la última Cumbre para su director Sam Daley-Harris, que
aprovechó para dar el testigo del cargo a Larry Reed, que ya hizo uso de
La semana incluyó también varias exposiciones fotográficas, proyección algunas de sus funciones durante estos días y del que destacó su fantástica
de documentales y conferencias con las microfinanzas como motivo, que trayectoria y enorme conocimiento del sector.
las diferentes instituciones y la AECID prepararon en el marco de este
evento mundial. La próxima cumbre de ámbito regional está prevista en
2013 y la de carácter mundial en 2016, en ambos casos
Ya en los días de la Cumbre, hubo más eventos que transcurrieron en la en lugares aún por designar.
ciudad de forma paralela. Uno de los que contó con mayor repercusión –
no sólo de asistencia sino también de cobertura de medios de comunicación

31
 5 sesiones plenarias

Más allá de los servicios financieros “éticos”: La creación

de un Sello de Excelencia en microfinanzas por su nivel de
alcance a los pobres y su poder transformativo.

Desafíos y soluciones para el campo: Endeudamiento

excesivo, salida de clientes, prácticas de cobro sin ética,
Sesiones plenarias tasas de interés exorbitantes, alejamiento de la misión,
malas estructuras de gobierno y más.

Negocios Sociales y Microfinanzas: Creando asociaciones

con corporaciones y otras entidades para acelerar el fin
de la pobreza.

El uso de servicios agrícolas de las Microfinanzas Plus para

mejorar los medios de vida rurales y la seguridad
alimentaria .

Sesión plenaria IV: Una indagación y discusión guiada:

¿Dónde quiere Ud. que esté el campo microfinanciero
dentro de 10 años o más, y qué puede hacer Ud. o su
institución para llevarnos ahí?.

33
SESIONES PLENARIAS 5 + 2

El auditorio del Centro Cultural Miguel Delibes albergó la celebración de las pobreza, un papel muy cuestionado, sobre todo tras los incidentes ocurridos
cinco sesiones plenarias, núcleo central de la Cumbre de Valladolid. Fue en los últimos años en India y Pakistán y que dieron la vuelta al mundo. La
durante estas ponencias donde se trataron los principales retos que la sesión plenaria serviría para defender, por parte de sus diseñadores, su
industria se plantea para el futuro, entre ellos, el de solucionar los necesidad de implementación y para pedir el apoyo masivo de las
problemas de los tipos de interés abusivos, las prácticas de cobro poco instituciones asistentes. El programa piloto comenzaría a funcionar en 2012
éticas, el endeudamiento excesivo o las soluciones para tener un mayor y con algunas organizaciones, para lanzarse finalmente a finales de ese año.
mejor alcance en el campo.
Además de los temas ya mencionados del endeudamiento excesivo,
En una de ellas, concretamente en la primera sesión, se planteó la alejamiento de la misión, etc.. que preocupan al sector, también hubo
necesidad de implementar en el sector un instrumento capaz de garantizar espacio para proponer mejoras al trabajo de las microfinanzas en las zonas
el buen desempeño social de los agentes: El Sello de Excelencia en rurales, para promover iniciativas como las empresas sociales o los Planes
microfinanzas. de Acción Institucionales de las IMF, que mejoran la calidad del trabajo y
benefician a todos los agentes del sector.
El Sello es una iniciativa lanzada por la propia Campaña de la Cumbre del
Microcrédito, CCM y creada por un grupo de expertos venidos de las Así con todo se trató de cinco sesiones plenarias, más otras dos adicionales
principales instituciones microfinancieras que operan a nivel mundial, y que se llevaron a cabo durante los tres días que duraron las conferencias
que se presentaba oficialmente por primera vez en esta Cumbre. Viene a de la Cumbre.
reforzar el papel de las microfinanzas como herramienta para combatir la

34
 La conferencia sobre la necesidad de implementar un Sello de Excelencia
en microfinanzas para potenciar el sector y su poder de transformación
de la vida de sus clientes fue el evento que inauguró la ronda de sesiones
plenarias de la Cumbre.
sesión plenaria:
Un Sello para la excelencia
No fue un hecho casual. El Sello, que la CCM llevaba casi dos años trabajando
junto a un grupo de expertos, es la gran apuesta de los organizadores como
solución para recuperar el desarrollo del desempeño social como epicentro
del trabajo de los agentes microfinancieros. La naturaleza social del sector
Más allá de los servicios financieros “éticos”: La creación de un está siendo muy cuestionada debido a los acontecimientos negativos que
Sello de Excelencia en microfinanzas por su nivel de alcance a los han salido a la luz recientemente, y que se podrían resumir en la figura del
pobres y su poder transformador. más sonado: el caso sucedido en el estado indio de Andhra Pradesh.

Así mismo, desde el propio sector microfinanciero, han salido voces que
PRESIDENTE apuntan al exceso de comercialización, la entrada en el mercado de
Manuel Méndez del Río Piovich . Presidente de la Fundación entidades “tiburones” y el paulatino desvío de la misión de algunos de los
Microfinanzas BBVA, España. agentes, como causas principales por las que están surgiendo casos de
sobreendeudamiento excesivo, intereses abusivos, pérdida de alcance, etc.
AUTOR Que se contraponen frontalmente con el objetivo fundacional de las
Frances Sinha. Directora, EDA Rural Systems, India microfinanzas: Contribuir a aliviar la pobreza y el subdesarrollo.

PANELISTAS Bajo todos estos conflictos subyace la realidad de una industria que
Christopher Dunford, Investigador Ppal, Freedom from Hunger, acumula un gran crecimiento, pero que parece precisar de más
EE.UU herramientas de evaluación de sus prácticas y del establecimiento entre
John de Wit, Director General, The Small Enterprise Foundation los agentes, de una cultura sólida de búsqueda del impacto social.
(SEF), Sudáfrica
Isabel Cruz Hernández, Presidenta, Foro Latinoamericano y del Esta necesidad de recuperar la prioridad del desempeño social por encima
Caribe de Finanzas Rurales (FOROLACFR), México de todo, es el punto de partida para la creación del Sello de microfinanzas,
Anne Hastings, Directora Ejecutiva, Fonkoze Financial Services, Haití tema de esta primera sesión plenaria. Cómo, por qué y qué beneficios
genera, son las respuestas que trata de responder Frances Sinha, autora
del documento que da nombre a la sesión, durante su intervención.

35
“El Sello de Excelencia: Devolver al cliente al centro de las microfinanzas” Medir el rendimiento social
Frances Sinha. Directora, EDA Rural Systems, India Este es el punto de partida del Sello, una situación que implica la necesidad
de medir el rendimiento social de los actores y su capacidad de
transformación positiva de la vida de sus clientes. Porque este es el objetivo
Frances Sinha, integrante del de origen de las microfinanzas, sobre el cual hay que volver a situar el foco
grupo de expertos para la de la exigencia.
elaboración del Sello, fue la
encargada de abrir la mesa de El documento elaborado por Sinha responde a las siguientes preguntas:
ponencias con una inter- ¿Qué queremos decir cuando hablamos de excelencia en las
vención dirigida a la defensa microfinanzas?, ¿cuál debería ser su contenido y procedimiento? y ¿cómo
del mismo. Durante su se complementa con otras iniciativas existentes para medir el rendimiento
intervención se centró en social?.
explicar la razón de ser del
Sello de Excelencia en Existe un consenso general en el sector acerca de lo que se considera
microfinanzas y las ventajas como los principios de éticos y de responsabilidad de las microfinanzas,
que ofrecería su implementación a los distintos actores del sector: clientes, así como sus beneficios para las personas pobres. Es a la hora de ponerlos
agentes, donantes y financiadores. en práctica cuando surgen las discrepancias y desafíos.

“En los primeros días de las microfinanzas, parecía haber una situación en El Sello se construye para no estancarse en la atención social básica al
la que todo el mundo ganaba. Había mucho crecimiento y mucha rentabilidad cliente, en el “no dañar”. Para ello busca premiar a quienes alcanzan la
para la institución”, explica Sinha. “Y se consideraba que esto era debido excelencia institucional logrando la transformación positiva de la vida de
al aumento del acceso a los servicios de los clientes”. los pobres. Aquellos que demuestran que de verdad han conseguido alejar
a sus clientes de la pobreza. Y no debe ser cualquier cliente, sino aquel 30
Más tarde, se ha generado todo un debate a raíz de los desequilibrios que o 40 % situado entre los más pobres, que son quienes más necesitan de la
ha mostrado la industria y que han puesto en duda sus capacidades inclusión financiera.
transformadoras de las microfinanzas. Dudas que se acrecientan con la
aparente falta de exigencia del sector para demandar la medición del Complementariedad del Sello
desempeño social y la demostración de la rentabilidad social. El procedimiento del Sello está diseñado para evitar la duplicidad en la
medición del desempeño social. Se basa en el trabajo de la Smart Campaign
Frente a esta situación, Sinha plantea la siguiente pregunta: “¿Cómo y el Social Performance Task Force (SPTF), iniciativas de referencia en la
podemos volver a situar al cliente en el centro de las microfinanzas?”. medición del rendimiento social, utilizando sus estándares como requisitos

36
básicos a ser considerados para obtener el Sello de Excelencia. Ambas “Un Sello para resaltar la excelencia de las microfinanzas constructivas”
instituciones se centran en valorar el cumplimiento de los principios de John de Wit, Director General, The Small Enterprise Foundation (SEF),
protección al cliente y el compromiso con un balance final doble, financiero Sudáfrica
y social.

Con el Sello se trataría de ir más allá en la exigencia de resultados. Superar John de Wit, segundo ponente
la responsabilidad y la sostenibilidad para ver el verdadero valor que de la mesa y miembro también
ofrecen los agentes a sus clientes y su capacidad y compromiso para del comité directivo de trabajo
servirles. del Sello, se centraba en las
ventajas que la aplicación de
Beneficios y ventajas un Sello de Excelencia
En cuanto a los beneficios del Sello, Sinha destacó que: “el Sello tendrá supondrían a la hora de
beneficios para los distintos implicados. En relación a los clientes, nuestro resaltar las “buenas” de las
objetivo es que el Sello les aporte más acceso a más servicios financieros “malas” instituciones y
accesibles y asequibles… Para los donantes, financiadores y reguladores, devolver así el prestigio al
el beneficio es que existirá más información sobre qué queremos decir sector como instrumento que
cuando hablamos de servir a los pobres y qué servicios usamos para ello… trabaja para las personas, combatiendo la pobreza: “Todos los que hemos
Y para los agentes, el beneficio se asienta en el reconocimiento de su estado implicados en el mundo de las microfinanzas hemos visto cómo
enfoque en el desarrollo y método estratégico y un valor añadido de estos años han sido un tanto dramáticos, donde se nos ha puesto a prueba
confianza de cara a los inversores sociales y organismos reglamentarios”. hasta el límite. ¿Es esto en lo que creíamos de las microfinanzas … qué
somos, instituciones que solamente prestan dinero?”.
Sinha cerraba su intervención, resaltando al importancia del apoyo del
sector a la iniciativa del Sello de Excelencia: “Tenemos un grupo de expertos Una herramienta para la excelencia
elaborando los indicadores de medición que comenzarán a probarse, en su De Wit define al Sello como la herramienta que distinguirá a aquellos
versión beta, en diferentes instituciones microfinancieras a lo largo del agentes que intentan hacer microfinanzas constructivas, que quieren
2012”. asegurarse de que se marque una diferencia en la vida de las personas
con las que se trabaja y que puedan salir de su situación de pobreza, de
El objetivo es que el Sello se convierta en una forma práctica de monitorizar quienes llevan a cabo prácticas muy preocupantes: “Tener el Sello es una
los programas de microfinanzas y que esta tarea se vuelva tan importante forma de poder decir que, a pesar de que hay muchos problemas con las
para el Sector como lo es hoy en día el seguimiento del rendimiento microfinanzas, con los llamados tiburones, nuestros agentes están
financiero. constantemente trabajando para asegurarse que nuestras microfinanzas

37
funcionen para los pobres. Este es el Sello, y estas son las instituciones esfuerzo de las redes regionales de microfinanzas, como FOROLACFR, para
que ampara”, declaró. construir indicadores de desempeño social básico que valoricen las
prácticas y los resultados de las IMF con enfoque social, remarcando la
Otro aspecto positivo de futuro que destacó del Sello es la posibilidad que importancia del desempeño del desarrollo rural porque: “allí es donde se
dará para aprender de otras entidades: “A medida que empiece a salir más concentra la mayoría de los más pobres”.
el Sello se reconocerán más instituciones y empezaremos a darnos cuenta
de la cantidad de cosas increíbles que están sucediendo en nuestros países. Sello de credibilidad
Y de hecho nos permitirá ver como trabajan otras personas, cómo se mitiga La ponente lanzó un deseo para lo que le gustaría que lograse el Sello de
la pobreza en otras instituciones. Podemos aprender unas de otras”. Excelencia, y que está relacionado con la falta de credibilidad por la que
atraviesa el sector: “Hoy en día tenemos prácticas antiéticas en los niveles
Finalmente, De Wit dejó claro su entusiasmo por poder algún día mostrar de suelo en las tasas de interés, en los mecanismos de garantía… Ya no
a los demás el trabajo de su institución presumiendo de contar con un Sello somos aquel movimiento idílico que Sam [Mr. Daley-Harris, Director de la
de Excelencia. MSC] inauguró allá por el 1997… Es importante que el Sello asuma esta
crisis de credibilidad. Que contribuya a regresar a la innovación y a revisar
la poca diversidad de servicios que existen, sobre todo concepto de ahorro
y microseguros”.
“Una medida para superar la crisis de credibilidad”
Isabel Cruz Hernández, Presidenta, Foro Latinoamericano y del Caribe de Isabel valoró el Sello por ser una propuesta de mejora, que no trabaja sólo
Finanzas Rurales (FOROLACFR), México. para asegurar el mínimo, el no hacer daño, sino en buscar el máximo, el
verdadero impacto en la vida de los pobres. Sin embargo, hace una
La tercera ponente de la matización: “Necesitamos que el Sello se vincule con las políticas públicas
mesa, Isabel Cruz Hernández, para la alimentación y el desarrollo rural y en las políticas de bancarización
centró su intervención en dos masiva”, y añade que, “para masificar un Sello de certificación del empeño
puntos. social no bastan sólo con el apoyo de instituciones especializadas,
necesitamos movilizar las redes de microfinanzas que han emergido en
El primero es la crisis de todo el mundo y que han tenido un alto grado de madurez política y técnica”.
credibilidad del sector, que en
su opinión no es producto de Por último, la presidenta del FOROLACFR reservó un espacio para hablar
los últimos acontecimientos, del trabajo de participación activa que durante más de cinco años realizó
sino que viene de más lejos. Y su institución en el desarrollo del Social Performance Task FORCE,
el segundo, la defensa del herramienta que persigue también valorizar las buenas prácticas.

38
“¿Es ésto en lo que creíamos en microfinanzas?” La necesidad de apoyar al Sello
Anne Hastings, Directora Ejecutiva, Fonkoze Financial Services, Haití En último lugar, la ponente hizo acopio de una frase de director Sam Dalley
para pedir el apoyo a la iniciativa de todos los presentes: “La pregunta a la
Anne Hasting, directora de que Sam busca dar respuesta siempre es, ¿puede el Sello ser un paso para
FONKOZE resume su apoyo al llegar a conseguir el objetivo de la Cumbre de llegar a los más pobres?. Yo
Sello en tres puntos clave, que digo que sí puede. Si hacemos que signifique algo. Si los agentes se apuntan
están relacionados con los y lo extendemos, entonces puede ser un paso que nos ayude cada vez más
beneficios que se le presumen a lograr ese objetivo. Se trata de quiénes somos, de por qué estamos aquí
para sus agentes: Su factor hoy juntos”.
motivacional, su capacidad
para visibilizar lo que somos y
su utilidad para que las IMF no
pierdan el rumbo de lo que se
trata de conseguir. Turno de preguntas

El Sello puede ser un mecanismo muy motivador del personal que trabaja Durante el espacio de preguntas, los asistentes pusieron sobre
para los agentes motivaciones. Una ventaja que aporta el poder verte la mesa las principales aspectos que se temen respecto a la
reflejado en una institución de prestigio y excelencia: “¡Esto es lo que espera implementación del Sello de Excelencia, y que,
el mundo de nosotros. Esto es lo que los demás ya están haciendo y lamentablemente, algunos quedaron sin respuesta debido al
nosotros también podemos hacerlo!… Es un instrumento que puede aportar agotamiento del tiempo de la sesión.
una gran dosis de motivación para quienes realizan el trabajo porque les
ayuda a ver los resultados reflejados”. De entre lo más significativo se resaltó cómo se va a evitar
que el Sello se convierta en un negocio en sí mismo, y que si el
Por otro lado, destaca Hastings: “Es otra forma de dejar que otros Sello podría llegar a marginar a los agentes pequeños,
implicados sepan quiénes somos y por qué hacemos lo que hacemos”. Lo afectando así a las comunidades pequeñas. [se entiende por
que representaría una gran ventaja para quienes lo obtienen. Y por último: la carga de coste adicional].
“Nos da la oportunidad de demostrar en conjunto lo que tratamos de
conseguir”, y corregir las desviaciones en la consecución de los objetivos: Por último, una cuestión que quedó en el tintero es si el coste
“La visión para mí, es la de un Sello, donde todos aquellos que forman parte que supone la consecución del Sello de Excelencia en
de él sepan que entran en una institución que llega a las personas que viven microfinanzas no acabará por repercutir en el producto que
en una pobreza absoluta y que lo hacen con éxito”, declaraba, Hastings. se ofrece al cliente y en su precio.

39
 Los últimos acontecimientos negativos ocurridos en el mundo de las
microfinanzas han abierto un proceso de reflexión interno dentro del
sector, que la Cumbre aprovechaba para plasmar en esta sesión plenaria.

El punto de partida es una pregunta a la que, el autor del documento base

Sesión plenaria: de la sesión, Anton Simanowitz, trataba de dar respuesta: “¿Cómo es posible
que bajo el paraguas de las microfinanzas se estén desarrollando prácticas
Endeudamiento excesivo tan perjudiciales como el endeudamiento excesivo, las dinámicas de cobro
sin ética, imposición de tasas de interés exorbitantes, etc.?”

Buena parte de la respuesta se haya en el análisis que aquí se hace de la

Desafíos y soluciones para el campo: Endeudamiento excesivo, conducta que lleva a distintos agentes del sector a operar, sin tener en
salida de clientes, prácticas de cobro sin ética, tasas de inte- cuenta las condiciones de vulnerabilidad a las que está sometido el cliente.
rés exorbitantes, alejamiento de la misión, malas estructuras
de gobierno y más En esta sesión se ponen sobre la mesa distintas claves sobre las
situaciones que llevan a un cliente a una posición crítica; cómo responden
ciertas IMF ante estás situaciones adversas para el cliente; qué factores
AUTOR les conducen a tomar medidas altamente erosionantes para el cliente y la
Anton Simanowitz, Fundador, Imp-Act Consortium, Reino Unido propia institución; y qué pueden hacer las IMF para crear microfinanzas
que ayuden a clientes a reducir su vulnerabilidad, en sustitución de
PANELISTAS prácticas poco éticas que se están aplicando.
Tilman Ehrbeck, Director Ejecutivo, Consultative Group to Assist
the Poor (CGAP), EE.UU. La fórmula fundamental que se ofrece en la sesión, como receta para
Wolday Amha, Director, AEMFI, Etiopía eliminar prácticas dañinas, es rediseñar el trabajo y la búsqueda de
Roshaneh Zafar, Director General, Kashf Foundation, Pakistán resultados de los distintos agentes con la vista puesta en el objetivo
Fabiola Céspedes Quiroga, Coordinador de desempeño social, Foro fundacional y original de las microfinanzas: el servicio social. Situar al
Latinoamericano y del Caribe de Finanzas Rurales, FOROLACFR, cliente de nuevo en el centro de las operaciones y construir los productos
México y servicios entorno a él y a sus necesidades. Esto requiere que las IMF,
desplacen a un lado las metas financieras para poder centrarse en el
desempeño social desde la perspectiva de sus clientes y no únicamente
desde la de la institución.

40
“Conocer al cliente hace que las microfinanzas funcionen” en cuenta cuando se diseñan los productos. “[los pobres]… pueden solicitar
Anton Simanowitz, Fundador, Imp-Act Consortium, Reino Unido un crédito para invertir en un negocio y mejorar su situación, pero en
cualquier momento su vulnerabilidad puede hacerles perderlo todo y volver
Anton Simanowitz abrió su otra vez a la miseria en la que se encontraban”.
turno en la sesión defendiendo
el documento que sirvió de Para explicar esta falta de entendimiento real de las IMF sobre la
base para la misma: Caminos vulnerabilidad de los clientes, Simanowitz se hace una nueva pregunta:
para salir de la pobreza. “¿Cómo responden las instituciones de microfinanzas a esta realidad?.
Tristemente, con demasiada frecuencia, se centran en recuperar su dinero
Simanowitz comienza formu- en lugar de ayudar a sus clientes a que puedan superar estas situaciones…
lando una pregunta que sirva Esta conducta no sólo es mala para los clientes, sino que también lo es
de reflexión sobre el cono- para las propias IMF”.
cimiento real que las IMF
poseen sobre la vida de sus Qué nos hace fracasar
clientes: “¿Qué es lo que saben seguro a cerca de las microfinanzas de los A pesar de reconocer que el sector está lleno de instituciones que están
clientes?”. En muchas ocasiones, las organizaciones centran sus haciendo un trabajo fantástico, Simanowitz resalta durante su intervención
operaciones en prestar y recuperar el dinero prestado y no dan la que existe un “fracaso generalizado” en no tener en cuenta la vulnerabilidad
importancia que se merece a las circunstancias que rodean a cada cliente, de los clientes en el diseño y en la prestación de servicios de las
y que son fundamentales para entender una posible situación de impago. microfinanzas, y este hecho subyace en muchos de los resultados negativos
y en los problemas que vemos en las microfinanzas a nivel mundial.
El temor a la morosidad es una de las preocupaciones principales de las
IMF, pero para saber sus causas hay que primero entender la naturaleza Esta desconsideración sobre la vulnerabilidad de los clientes es el factor
de vulnerabilidad a la que están sometidos los clientes de las microfinanzas: esencial que nos conduce a las prácticas que dan nombre a la sesión y está
“Cuando trabajé junto al programa FONKOZE en Haití, me dí cuenta, mientras en la base de los tres factores clave que las hacen proliferar, y que son: la
entrevistaba a las clientas, que muchas de ellas no habían vivido en la postura de otorgar solamente crédito para negocios, con unos plazos de
extrema pobreza siempre, sino que fue una enfermedad familiar o un devolución inflexibles y sin darse cuenta de cuál es la realidad; la falta de
desastre natural lo que afectó a su negocio, lo que les derivó a encontrarse respuestas desde las instituciones cuando un cliente se ve afectado por
en aquella situación”, comenta Simanowitz. una circunstancia grave que afecta a su capacidad productiva; y la
aplicación de la política de “tolerancia 0” ante los retrasos en la devolución
Este caso, es un ejemplo de la situación de vulnerabilidad a la que están de los préstamos. “Es evidente que acosar a un cliente que acaba de sufrir
sometidos los pobres, clientes de las microfinanzas, y que hay que tener una catástrofe no tiene ningún sentido, pero muchas IMF lo hacen. Y no sólo

41
es un problema de mercados saturados con excesiva competencia como “Servicios financieros para colmar las aspiraciones de los clientes”
India. Esto es algo que vemos en todo el mundo”, remarca Simanowitz. Tilman Ehrbeck, Director Ejecutivo, Consultative Group to Assist the Poor
(CGAP), EE.UU.
Un cambio de enfoque
La cara positiva de esta situación la muestra el autor a la hora de ofrecer El segundo ponente de la
soluciones para invertir estos factores: “Ver el problema es siempre la sesión, Tilman Ehrbeck,
mitad de la solución”, explica. “Por mi experiencia en el estudio de este tipo construyó su intervención en
de casos, puedo ver que tenemos el conocimiento y la experiencia para la línea de lo expuesto con
hacer que las microfinanzas sean más eficaces, el reto está en saber anterioridad por Anton
aplicarlo”. Simanowitz, remarcando
varios puntos importantes
En la última parte de su ponencia, Simanowitz habla de la necesidad de que influyen en la relación de
crear unas microfinanzas que ayuden a los clientes a afrontar las malas los agentes de microfinanzas
situaciones, y resume su propuesta en un primer paso: ofrecer los y sus clientes.
productos y servicios adecuados. “A veces el crédito no basta, y la
formación y el acceso a otros productos puede añadir valor”… “Si El primer punto parte de la afirmación de que el conocimiento de los clientes
ayudamos a los clientes a gestionar mejor su riesgo, y reducimos el riesgo y sus necesidades deben ser la clave del trabajo: “Las familias pobres tienen
parar ellos, reduciremos el riesgo para la IMF”. sueños y aspiraciones muy tangibles… y todas precisan de servicios
financieros”. Servicios que, según el director ejecutivo del CGAP, se
Una mirada optimista manifiestan en productos de ahorro, de inversión, créditos de seguro, etc:
El autor culmina su intervención explicando que no se trata sólo de llegar “ Si no disponemos de suficientes productos es que probablemente no
mejor a los clientes sino de hacer a las organizaciones más fuertes para sabemos cuáles son las necesidades de nuestros clientes y no hemos
que sean más eficaces. Los resultados llegan cuando la institución se trabajado en la oferta de los productos que realmente necesitan”.
preocupa por la calidad, por diseñar productos con el cliente en la mente.
Sobre si esto es posible el cambio, el ponente es bastante claro: “Soy Además de las necesidades de futuro, Ehrbeck remarca el factor de
optimista… como comunidad tenemos el conocimiento y la experiencia para vulnerabilidad descrito anteriormente, como otra de las claves para
hacer que las microfinanzas funcionen cada vez para más personas, pero entender al cliente: “Los pobres son muy vulnerables. En un ciclo de dos a
tenemos que aplicar lo que sabemos, Y sobre todo, tenemos que entender, cinco años, toda una serie de familias llegan a salir de la pobreza, pero si
conocer y responder las necesidades de los clientes”. les sucede algún tipo de circunstancia dramática corren el riesgo de volver
a la pobreza”.

42
Los pobres sueñan y son vulnerables “El endeudamiento excesivo desde la perspectiva del cliente”
Aspiraciones y vulnerabilidad son, para el ponente, aspectos clave a tener Roshaneh Zafar, Director General, Kashf Foundation, Pakistán
en cuenta cuando las IMF diseñan su cartera de productos. Una buena
respuesta en forma de diversidad de servicios financieros logra el feedback Roshaneh Zafar, hizo énfasis
de los clientes: “ Cuando disponemos de buenos servicios, los clientes los en el momento actual del
utilizan de forma muy activa”. sector, mostrando su acuerdo
total con el grueso de la
Otro de los puntos sobre los que giró la intervención de Ehrbeck fue la exposición de Simanovitz: “En
necesidad de pensar en los servicios financieros como gestión de la riqueza los últimos años la industria
de los pobres, lo que conduce a los agentes hacia la necesidad de innovar ha estado replanteándose los
en la creación de nuevos modelos de negocios: “Tenemos que ayudarles a valores de este negocio…
gestionar sus vidas financieras tan bien como puedan, y para ello cuando ví el título de esta
necesitamos innovación y experimentación con nuevos modelos ponencia pensé que quizá era
empresariales”. el momento de abandonar…
pero creo que después de cada crisis viene un período de innovación”.
Responsabilidad e innovación
Otro de los puntos que quiso resaltar el ponente es la responsabilidad de Lo que es y lo que supone un endeudamiento excesivo
los agentes financiadores, como en su caso, de tener más presencia en las Zafar se plantea: “Qué decimos cuando hablamos de endeudamiento
esferas de gobierno de las instituciones, para asegurarse de que las excesivo?, ¿por qué ocurre?”. La falta de información es uno de las causas
instituciones a las cuales financian están cumpliendo con los objetivos por las que, según Zafar, no hay respuestas claras aún. Así que, plantea
establecidos. como primer paso definir bien el concepto y sus consecuencias: “No se
trata del número de créditos [que un cliente posee], sino del impacto que
Ehbreck, destacó la importancia de la innovación para lograr lo tienen para él”. “Para analizar, tenemos que partir de la perspectiva del
anteriormente mencionado: “Los pobres tienen sueños y aspiraciones, son cliente, de qué impacto tienen en él”, y no de otros parámetros que tienen
vulnerables. Tenemos que saber cuáles son sus necesidades y ser creativos más que ver con asegurar el cobro de la institución.
a la hora de resolverlas. Se necesita innovación en los modelos de negocios
y una amplia cartera de productos. Y aquellos de nosotros que apoyamos Así mismo, Zafar destaca varias perspectivas a tener en cuenta cuando
todo esto como inversores, tenemos una obligación, una oportunidad de hablamos de este problema, que son: el impacto que tienen las estrategias
asegurar que desde el punto de vista de la gobernación, las instituciones de crecimiento de las IMF sobre los clientes; la propuesta de valor que
hagan lo que corresponda”. ofrecen; la psicología de las entidades que prestan; y una serie de gags
estructurales. Y añade que la progresiva competencia en los mercados y

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la infraestructura del sector, donde la información fluye asimétricamente cliente, con mayor personalización y flexibilidad del producto: “Necesitamos
entre prestadores, han colaborado a que las estrategias de crecimiento programas de educación enfocados con protección al consumidor”.
de las instituciones se diseñen de forma que contribuyan a aumentar el
problema del endeudamiento.

El impacto del endeudamiento

El primer paso propuesto por la autora ha sido definirlo y conocer sus “La realidad se aleja del mito de las microfinanzas”
causas. El segundo va más allá y trata de valorar el impacto que tiene sobre Fabiola Céspedes Quiroga, Coordinadora de desempeño social, Foro
clientes e instituciones. En cuanto a los clientes, Zafar interpreta que hay Latinoamericano y del Caribe de Finanzas Rurales, FOROLACFR, México
muchos niveles: “La incapacidad para pagar los plazos; la pérdida de
solvencia como cliente; el aspecto psicosomático; el impacto sociológico Fabiola Céspedes inició su
que tiene en la situación de la familia, y luego hay un impacto de género intervención con una postura
impresionante porque las mujeres están en el centro de las microfinanzas más crítica que los ponentes
en muchos mercados”. Todos estos niveles de impacto, según ella: “Inciden anteriores, reflexionando
directamente en la relación que queremos tener con los clientes”. sobre la sobrevalorización de
las microfinanzas y de su
A nivel institucional, el impacto del endeudamiento excesivo tiene sus impacto global, y empezó
máximas consecuencias, según afirma la ponente, a efectos de la destacando lo lejos que se
sostenibilidad financiera y la propuesta de valor de marca. “Hay un riesgo encuentra el “mito” de la
para la reputación de la entidad que repercute en el acceso a más realidad: “Microfinanzas ya no
financiación y en situaciones de recapitalización”. es sinónimo automático de
función social… Algunos actores han demostrado un comportamiento
Educación y finanzas responsables contradictorio a esta idea y creo que es importante marcar las distancias
Finalmente, tras definir el problema del endeudamiento y analizar su que existen entre mito y realidad”. A lo que añade: “¿Realmente es posible
impacto, Zafar propuso medidas para combatirlo, que pasan por la tener un alcance directo y consistente en la reducción de la pobreza?”.
educación financiera y las finanzas responsables, y que asegura, “deben
llevarse a cabo a tres niveles”: uno es a nivel sectorial, asegurándonos de Esta reflexión de Fabiola está ligada a la forma en que, dentro del sector
que haya unas infraestructuras adecuadas para las finanzas responsables. se ha medido el éxito en los resultados: “El sector premia, número de
Otro es a nivel institucional, consiguiendo mejores incentivos para el empleados, resultados financieros… y ahora es el momento de ver cuáles
personal que está tratando con el cliente: “No sólo se tienen que guiar por han sido las consecuencias de considerar estos factores como parámetros
objetivos sino que tienen que buscar hacer un cambio”. Y otro a nivel del de éxito”. “Hay diferentes tipos de instituciones, motivaciones… y las

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estrategias tienen que estar orientadas según estas especificidades de las Como conclusión, la ponente quiso resaltar la importancia de insertar las
instituciones”. microfinanzas en las políticas publicas y en los nuevos modelos de
desarrollo de los países. Y considerar los contextos locales, donde las redes
Retos que requieren prácticas nuevas juegan un rol muy importante.
A partir de aquí, Fabiola debate sobre cuáles son las mejores prácticas
para enfocar los retos que las reflexiones anteriores plantean, en función
de las consultas hechas a diferentes agentes del sector por FOROLACFR.
Turno de preguntas
Así pues, la ponente propone anticipación y segmentación por sectores
socioeconómicos como medida para reducir el problema del endeudamiento En el turno de preguntas los asistentes manifestaron su
excesivo. Anticipación al endeudamiento del cliente porque, según Fabiola: preocupación por uno de los problemas más analizados
“Más allá de que el cliente ya esté sobre endeudado, hay una etapa anterior durante la ponencia: el endeudamiento excesivo. También tuvo
que nosotros podemos identificar, que genera muchas presiones y que cierto protagonismo en esta rueda de preguntas lo referido a
resultan de un endeudamiento”. También añade, como algo muy valorado los métodos de medición del desempeño social que ya existen.
por las instituciones entrevistadas, el tener medidas de solidaridad y
tolerancia para casos de emergencias porque: “Es lo que más valoran los Simanowitz destacaba como fundamental para abordar los
clientes en una situación de emergencia”. problemas del sector a nivel global, cambiar el tipo de
preguntas que nos hacemos para medir el buen desarrollo de
En cuanto a la actitud de los agentes frente a “malas” instituciones se nuestra IMF y que hasta ahora van enfocadas al número de
recomienda tener: “Un conjunto de valores y normas muy claras para clientes que tenemos o la cuantía de nuestra cartera de riesgo,
luchar contra una competencia irresponsable”. y sustituirlas por aquellas que miden la calidad de nuestros
productos: “Tenemos que volver a lo básico, volver a los
Sobre prácticas de cobro poco éticas, Fabiola señala la “tolerancia 0” como motivos que nos llevan a hacer lo que hacemos”.
la mejor estrategia de combate ante las malas prácticas de los empleados
con los clientes, y traducir en un código de conducta las estrategias Por otro lado, Roshaneh Zafar consideró importante
efectivas para evitarlas en el futuro: “A través de simbolismos y una diversificar la cartera de productos de las IMF y colocar los
concientización a nuestros empleados podemos asegurarnos el reducir productos de ahorro en el centro, mientras que Fabiola destacó
estas prácticas poco éticas que tanto daño hacen a nuestros clientes”. Y la importancia de valorar a las instituciones que tienen una
para las tasas de interés exorbitantes considerar un “principio de justicia” función social clara, que va más allá de la naturaleza jurídica:
al cliente. “En muy pocos casos, los beneficios que se generan gracias a “Las generalizaciones están haciendo daño al sector y es vital
una mayor eficiencia llegan al cliente a través de una baja tasa de interés”. premiar a estas instituciones y consolidar este modelo”.

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 ¿Puede una empresa ser diseñada para no obtener beneficios?, ¿Se pueden
llevar a cabo iniciativas sociales que generen desarrollo desde el ámbito
empresarial?. Bajo estas preguntas subyace el objetivo de esta sesión
liderada por Muhammad Yunus y presidida por la Secretaria de Estado para
la Cooperación Internacional, Soraya Rodríguez, que no es otro que
presentar a las E.S. como una alternativa más para aliviar la pobreza.

La Cumbre nos introduce en esta ocasión en el concepto de Empresa Social,

a través de las experiencias del Profesor Yunus con la Fundación Grameen
Bank, para después presentar este concepto como una oportunidad para
las grandes corporaciones mundiales de contribuir al desarrollo de las
Sesión plenaria: poblaciones más empobrecidas.

Empresas Sociales La asociación de las grandes corporaciones con organizaciones que

trabajan con una misión social, serviría para aprovechar la capacidad
tecnológica de éstas y ponerla al servicio de los pobres.
Negocios Sociales y Microfinanzas: Creando asociaciones con
Corporaciones y otras entidades Para acelerar el fin de la Una idea que Yunus materializa en los llamados “bancos de patentes”, un
pobreza espacio donde estas grandes empresas compartan el conocimiento que no
van a poner en práctica, en forma de patentes, con quienes sí las necesitan
y quieren transformarlas en una iniciativa de emprendimiento social.

AUTOR El presidente y director de Danone, Franck Riboud, participó en la sesión

Prof. Muhammad Yunus, Fundador, Grameen Bank, Bangladesh como muestra fehaciente de esta posibilidad de asociación entre entidades
de origen social y empresarial, usando como ejemplo la iniciativa que él y
PANELISTAS Yunus comenzaron hace algunos años bajo el nombre de Graamen Yogurt.
Franck Riboud, Presidente y Director Ejecutivo, Groupe Danone,
Francia La sesión se cerró con la intervención del director general de Microbank,
Albert López Martínez, Director General, Microbank, España un modelo de banca social y sostenible creado por La Caixa en España para
satisfacer de forma autosuficiente la demanda de capital para el apoyo de
la microempresa y el emprendedor.

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“Empresas que resuelven problemas” ceguera nocturna: “Observaba niños que no veían nada después de que se
Prof. Muhammad Yunus, Fundador, Grameen Bank, Bangladesh ponía el sol. Me preocupaba mucho y hablé con los médicos. Me dijeron que
era un problema de carencia de vitamina A, e intentamos abordar esta
Muhammad Yunus comienza carencia.
su intervención explicando la
vinculación que tienen las Teníamos dos opciones, administrar comprimidos de vitamina A, o intentar
empresas sociales con el que la gente comiera más verdura de color. Finalmente optamos por las
microcrédito del que es verduras y comenzamos a animar a nuestros usuarios a que comieran más
considerado impulsor: verduras y dieran más verduras a sus hijos. Pero entonces nos topamos
“Normalmente la gente me con otro problema: no tenían las semillas. Ahí es donde creamos un negocio
pregunta por qué me pasé de para solucionarlo. Nos pusimos a vender semillas que poníamos a
los microcréditos al negocio disposición en pequeños paquetitos con variedades de verduras muy
social. Pero yo trato de buenas a un taka, y la gente comenzó cultivarlas y a comer verdura.
explicarles que nunca ha sido Crecimos hasta convertirnos en el mayor vendedor de semillas en el país,
así, que nunca me he pasado de uno a otro. Yo les digo: Para mí, el y poco a poco, en Bangladés, desapareció la ceguera nocturna”.
microcrédito es en sí mismo un negocio social”.
Después vinieron otros negocios. Todos creados para solucionar
El punto de partida de ambas iniciativas es el mismo, la existencia de un problemas. Letrinas y sanitarios; sistemas solares domésticos para el
problema que exige una respuesta. Este es el patrón que Yunus recalca campo; hornillos para cocinar que sustituyeran a los convencionales,
como motor de su trayectoria, hasta el punto de afirmar que se ha altamente perjudiciales.... todos ellos respondían a una necesidad que se
convertido en algo muy natura para él: “Cuando hacía microcréditos me había detectado entre la población más pobre y todos ellos lograron triunfar
encontraba con muchos problemas”…. “Cada vez que veo un problema, en el mundo empresarial, a pesar de estar configurados no para generar
creo un negocio para resolverlo”. beneficios sino para solucionar problemas: “No teníamos ninguna intención
de ganar dinero con ellos”, afirma Yunus. “El único motivo por el que lo hice
Ocurrió con las conocidas como las 16 decisiones de Grameen Bank, que fue para resolver problemas. Yo me pregunto: ¿Por qué se han de crear
se elaboraron durante años y que cuya implementación fue requiriendo la empresas solamente para ganar dinero, por qué no se pueden crear para
aplicación de soluciones distintas, en función de los problemas que iban resolver problemas?”.
surgiendo.
Empresas para reducir la pobreza
Han sido muchas empresas las iniciadas desde entonces por Yunus, como La experiencia de Danone y Grameen Bank tiene un origen distinto pero los
la que se puso en marcha con el objetivo de solucionar el problema de la resultados son los mismos. Cuando pactaron, Muhammad Yunus y Franck

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Riboud, la creación de una Empresa Social que produjera un yogur a precio “Sin progreso social no tendríamos resultados económicos”
asequible para los pobres, y que a la vez ayudara a combatir las Franck Riboud, Presidente y Director Ejecutivo, Groupe Danone, Francia
necesidades de nutrición entre la población infantil, lo hicieron con la idea
de reducir la pobreza desde un modelo empresarial, con beneficios pero En su intervención Franck
sin dividendos. Riboud quiso describir el
momento en que Muhammad
Con su éxito, declara Yunus: “Hubo muchas empresas que comenzaron a Yunus entró en su vida y en la
interesarse y a venir a nosotros, y no es que yo vaya a buscarlas. Son de la entidad que dirige,
muchísimas las respuestas que tenemos y hay una capacidad tecnológica Danone. Y lo hizo con un
muy grande en estas instituciones. Si podemos canalizar esta capacidad y planteamiento empresarial
conducirla para resolver los problemas del mundo, estos problemas bajo el brazo que resultaría
desaparecerían”. muy beneficiosos para todos.

Banco universal de patentes Cuando surgió la idea entre

¿Cómo llevarlo a cabo? Un ejemplo son la cantidad de patentes que estas ambos, de crear una ES en Bangladés basada en un yogur nutricional
grandes empresas tienen bajo su poder, afirma Yunus. Numerosas patentes adaptado a las necesidades de los pobres, el “yogur forzudo”, el presidente
que utilizan muy poco o no utilizan, y que si las cedieran a los pobres o de Danone, Franck Riboud no se lo pensó dos veces. En aquel momento,
cualquiera que quisiera utilizarlas bajo el modelo de negocios sociales se Bangladés no era en absoluto una prioridad para Danone: “Éramos una
podrían hacer muchas cosas: “Hay una capacidad intelectual enorme que empresa joven y teníamos muchos países aún por conquistar”, afirmaba
esta parada. Y esto no hace bien a nadie”. Riboud. “Si decidimos seguir adelante es porque no se trata sólo de dinero”.

Sobre esto, Yunus añade: “Muchas empresas están de acuerdo en situar La idea, que comenzaba a fraguarse en ese primer encuentro entre Riboud
estas patentes en un banco común para que quien lo quiera utilizar para y Yunnus, suponía para Danone poder abrir un canal preferente para hacer
negocio social lo haga de forma gratuita. Se pueden hacer muchas cosas, llegar un producto que contribuyera a solucionar problemas de salud entre
darle la vuelta al mundo si nos centramos en la idea de los negocios los pobres. Planteado como lo plantearon en un inicio, desde el campo de
sociales”. negocio empresarial suponía una idea magnífica para la entidad y para sus
dirigentes, aportando un valor social añadido a la marca que serviría para
Para Yunus, el banco de patentes sería una forma muy prometedora de cambiar la mentalidad de sus accionistas.
contribuir a resolver problemas y serviría de caldo de cultivo para que se
desarrollen nuevas ideas: “Una vez que hemos creado esa semilla entonces Poner en marcha este emprendimiento social suponía comunicar a quienes
podemos crear toda una plantación”. pertenece al titularidad de la Danone, que parte de sus dividendos se iban

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a transformar del valor monetario al valor social: “Logré convencer a los “Un modelo de banca social sostenible”
accionistas porque está en nuestra filosofía fundacional. Desde sus Albert López Martínez, Director General, Microbank, España
comienzos, Danone tenía como consigna que, sin alcanzar el desarrollo
social no tendríamos beneficios económicos”, explicaba Riboud. La tercera intervención de la
sesión, corrió a cargo de
No obstante, el hecho de que tenga una finalidad social, ¿implicaría no Albert López, director de
generar beneficios?. Para el ponente esto no tendría sentido para ninguna Microbank, una iniciativa
iniciativa empresarial: “Los beneficios son siempre necesarios, bancaria de “la Caixa”, creada
fundamentalmente para cubrir gastos y garantizar el retorno a los exclusivamente para la
accionistas, que no olvidemos, son los legítimos dueños, aunque [con este concesión de microcréditos
retorno] no nos referimos sólo a beneficios económicos …. son necesarios sociales.
para reinvertir y poder crecer”, sentenció Riboud. A lo que añadía: “Los
negocios sociales son negocios y la cuestión principal no es por tanto si El banco social de La Caixa
vas a tener o no vas a tener beneficios, porque tienes que tenerlos. Si Tras una exposición de la
queremos construir una segunda fábrica tenemos que tener beneficios historia de los microcréditos en España, desde sus comienzos, con la
para reinvertirlos”... “Lo que pedimos que se valore como lo esencial son aparición de las cajas de ahorros, hasta su declive actual, merced
nuestros resultados. Por eso pedimos que se mida, en los siguientes diez principalmente a la crisis financiera, López introdujo el concepto y la misión
años, si Danone reduce la pobreza mejorando la salud gracias a la para la que la entidad Microbank, fue originalmente creada. Una misión que
alimentación, esa es la verdadera cuestión”. pasaba por desarrollar un modelo de banca social sostenible y con
equilibrio entre el beneficio social y económico.
Danone Communities
De los buenos resultados de esta primera experiencia con Grameen Bank, El modelo, según afirmaba el ponente, está basado en una red operativa de
el Grameen Yogurt, surgió el entusiasmo dentro de la entidad para iniciar colaboraciones con entidades sociales y gubernamentales de diferente tipo,
Danone Communities. Se trata de un fondo económico destinado a lanzar que aportan soporte técnico y servicios adicionales a los emprendedores
distintos negocios sociales en el mundo, donde se necesite: “En todas partes del banco, a la vez de colaborar para tener el mayor alcance posible sobre
donde creemos que hay algo por resolver en nutrición ahí creamos un los colectivos más necesitados.
fondo.”
Sin créditos
La conclusión final de su intervención la resume Riboud en apenas dos La dificultad de acceso a crédito es bastante alta en España, y la capacidad
líneas: “Se pueden cambiar las cosas en el mundo” y también desde una del generar iniciativas empresariales depende directamente de esta
marca como Danone. circunstancia, por lo que “la Caixa” ha querido revisar el concepto de

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Microcrédito para ampliar su alcance, apoyando la lucha contra el desarrollado, responde que lo importante es la convicción, el
desempleo y el subempleo. De modo que además de apoyar a los deseo de hacer algo: “Los grandes problemas se puede trabajar
emprendedores que pretendían establecerse, apoyar a autónomos y a siempre. Lo más difícil es tratar lo más pequeño… lo que te
microempresas que encuentran dificultades para poder acceder al crédito obliga a transformar tu negocio por completo y replanteártelo
en el mercado ordinario. todo”.

Así pues, desde su creación, MicroBank ha financiado 4000 proyectos de En cuanto a los requisitos para asociarse con la marca
auto ocupación dirigido a personas en situación de exclusión. También, en Grameen, Yunus destacó la importancia para la firma de poder
esta nueva línea dirigida a emprendedores y microempresas ha facilitado desvincularse del proyecto cuando éste se distancia de sus
crédito a otras 25.000 empresas y micro emprendedores en operaciones líneas de pensamiento sobre lo que debe ser una ES. Grameen
por un importe medio de 11.000 euros, y que están basadas exclusivamente ofrece con su participación el llegar a los más pobres. El
en la confianza en el solicitante y en la coherencia y viabilidad del proyecto requisito esencial sería resolver un problema: “Nosotros
que estamos apoyando”, declaró López. diseñamos juntos el objetivo, el modelo de negocio tratamos de
conseguirlo uno por uno”.

Por otro lado Riboud, destacaría que no hace falta una

formación especial o una visión diametralmente distinta a la
Turno de preguntas que se tiene en la empresa tradicional. “No se mueve el mundo
sólo con aspiraciones sociales… es un equilibrio entre lo que
El turno de preguntas sirvió para profundizar en cuestiones son proyectos dobles, sociales y económicos”. La mejor forma
eminentemente prácticas sobre el concepto de Empresa Social, para Riboud de trabajar un negocio social es trabajar en tu
relacionadas con los requisitos que una iniciativa debe cumplir negocio social, porque: “Tiene mucho que ver con el
para ser una ES; qué formación adicional debe adquirir un emprendimiento, con crear nuestro propio negocio social”.
estudiante o profesional del sector empresarial para dirigirse
hacia las ES o qué instrumentos ponen en marcha las ES para
salvar carencias estructurales en mercados nacionales poco
desarrollados. Tanto el profesor Yunus como Franck Riboud se
repartieron las sucesivas respuestas.

Yunus, ante el reto de cómo superar las carencias de seguridad

jurídica, estabilidad e infraestructura de mercado poco

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 Esta sesión plenaria situó la necesidad de implementar los servicios plus
a los programas de microcréditos, especialmente en zonas rurales, donde
se centra la mayor parte de los clientes de las IMF. Estos servicios anexos
consisten en la prestación de líneas de formación, acceso a la información
especializada y otras herramientas que permitan a las personas de
recursos limitados a salir del umbral de la pobreza.

Sesión plenaria:
En este sentido, un grupo de expertos del Programa para las Microfinanzas
para el Progreso Rural en Bangladés, BRAC, realizó un informe sobre: El
Medios de vida rurales uso de servicios agrícolas de las Microfinanzas Plus para mejorar los
medios de vida rurales y la seguridad alimentaria. Este estudio fue la
referencia principal de la sesión plenaria.
El uso de servicios agrícolas de las Microfinanzas Plus para
mejorar los medios de vida rurales y la seguridad alimentaria Shameran Abed, Jefe del BRAC, insistió en la necesidad de relacionar la
agricultura con los microcréditos, debido a que representa la actividad
productiva más practicada en las zonas pobres del mundo.
AUTORES
Shameran Abed (Presentador), Jefe del Programa para las Durante su ponencia en la sesión plenaria, Abed explicó a través de ejemplos
microfinanzas, BRAC, Bangladesh práctico cómo BRAC partió desde los inicios con la política de que dando
Susan Davis, Presidenta y Directora Ejecutiva, BRAC EE.UU., EE.UU. crédito a los pobres no es suficiente para sacar a los personas de la
Dr. Mahabub Hossain, Director Ejecutivo, BRAC & BRAC pobreza. Es por ello, que se comenzaron a crear una serie de programas
International, Bangladesh para ayudar a mejorar las condiciones de sus clientes, sin dedicarse
Rod Dubitsky, Vicepresidente Ejecutivo, PIMCO Advisory Group, exclusivamente a desembolsar fondos.
EE.UU.
Este planteamiento holístico incluye que la ayuda a los agricultores se
PANELISTAS centre en una línea de mercado sostenible, a través de la creación de las
Shameran Abed, Jefe del Programa para las microfinanzas, BRAC, microfranquicias, cuyo acompañamiento comienza desde el momento en
Bangladesh que se consiguen las materias primas hasta el punto final de la cadena. La
idea de este planteamiento es promover un ecosistema que cuente con
formación y datación de servicios.

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Por último, en la plenaria se enfatizó la necesidad de trabajar bajo mercados, etc. Todos son servicios muy críticos que desempeñan un papel
planteamientos multidimensionales que permitan tener un radio de acción muy importante a la hora de salir de la pobreza”.
que alcance a la mayor cantidad de personas posible, y que a través de la
prestación de servicios financieros y no financieros logren sacar a más Este tipo de servicios no financieros pueden convertirse en la clave para
grupos de la pobreza. que las IMF se desarrollen oportunamente y faciliten el camino a sus
clientes, bajo la premisa de “si al cliente le va bien, a las IMF también”.

En la actualidad, BRAC basa sus programas bajo estos parámetros de

servicios plus, por lo que ya supera los 4 millones de miembros. El ahorro
“Las IMF deben ir más allá de los servicios financieros” de estos miembros con el BRAC llega a 77,1 millones de dólares, y también
Shameran Abed. Jefe del Programa para las microfinanzas, BRAC, ofrece servicios de salud a 31 millones de personas en 33.116 pueblos.
Bangladesh
Agricultura y microfinanzas
Shameran Abed presentó el Tras destacar la importancia de los servicios no financieros, Shameran
estudio sobre el uso de Abed resaltó la necesidad de combinar la agricultura con las microfinanzas,
servicios agrícolas de las al ser la actividad principal de producción en las zonas más pobres del
Microfinanzas Plus para mundo.
mejorar los medios de vida
rurales y la seguridad Para el investigador existen dos motivos para plantear esa unión entre
alimentaria insistiendo en lo agricultura y microcrédito:
que considera que es el punto
de partida para las IMF: la 1.- Mejorar la seguridad alimentaria. Si se produce más comida local y se
necesidad de que las aplican prácticas sostenibles tendrán un impacto positivo en el Producto
instituciones vayan más allá Interno Bruto.
de los servicios financieros tradicionales.
2.- Las microfinanzas en la agricultura suelen ser sensibles al tema de
Para el experto, la razón principal de este enunciado está en que los género, los créditos se dan a las mujeres, quienes representan el 42% del
servicios financieros no son suficientes por sí mismos, y el objetivo de las trabajo y producen el 62% de la comida en el mundo, pero aún así son un
IMF es que la gente pueda salir de la pobreza: “Es en este momento cuando 20% por debajo de los hombres: “Si las mujeres tuvieran igual acceso que
se hace necesario poder hacer algo más que conceder crédito y ahorro, los hombres se aumentaría la producción un 22,5% a nivel nacional, y esto
tenemos que proporcionar el acceso a la formación de alta calidad, a los podría producir el 17% más de comida en el mundo en desarrollo”.

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Para ello es necesario que las IMF tengan mayor presencia en las BRAC reconoció desde el principio que conceder crédito a los pobres no
comunidades rurales y creen redes entre todos los actores que participan sería una medida suficiente para sacar a estas personas del umbral de la
en el proceso crediticio. El estudio presentado en esta sesión plenaria lo pobreza, por eso se crearon una serie de programas para ayudar a mejorar
cataloga como las dos claves principales que permitirán ayudar a los las condiciones de sus clientes, sin dedicarse exclusivamente a
pobres del mundo. desembolsar fondos: “El BRAC holísticamente ayuda a los agricultores y
busca centrarse en una línea de mercado sostenible, controlando las
Las IMF pueden cubrir esa ausencia de servicios con la lógica de mayor microfranquicias desde el momento en que se consiguen las materias
presencia en las comunidades rurales, porque la principal actividad en primas hasta el punto final de la cadena, para crear así un ecosistema de
estas comunidades se basa en la agricultura: “Además las IMF pueden crear franquicias y conseguir, de ese modo, un mix adecuado entre formación y
un efecto de red porque somos un vehículo natural para proporcionar este dotación de servicios”.
servicio de desarrollo de la agricultura, tenemos este alcance para llegar
a los clientes más pobres, la capacidad de llegar a más clientes a un coste Uno de los ejemplos que ilustró Shameran Abed fue el siguiente:
muy bajo, que permite brindar mayor respuesta y soluciones a las personas Una empresa de producción y reproducción de semillas en Bangladés: En
más pobres”. 1996, BRAC respondió a la falta de semillas de buena calidad y de su acceso
por parte de los agricultores. Entonces se comenzó un proceso donde los
Como punto de desarrollo, el investigador explicó que existen tres abordajes granjeros recibían apoyo y crearon un laboratorio de cultivos. Después
diferentes para alcanzar el desarrollo de la agricultura en base a la escala, comenzaron a producir semillas de arroz de alto rendimiento y siguieron
la capacidad y recursos disponibles. haciendo un funcionamiento en base de la demanda de los agricultores.

En primer lugar está la estructura de enlace. En ésta, las IMF proporcionan En la actualidad cuentan con dos centros de reproducción de semillas, 50
los recursos agriculturales, mientras que relaciona a los agricultores con depósitos y podría llegarse a 200 distribuidores en toda la geografía
otras empresas y organizaciones que pueden cumplir las necesidades nacional: “Si nos interesa agrupar a muchas personas y queremos
específicas de los clientes. ayudarlas a salir de la pobreza, esto requiere un planteamiento
multidimensional, y nosotros estamos situados ópticamente para poder
En segundo lugar, una estructura paralela que disponga de servicios ampliar nuestra red y poder alcanzar a las personas con una gama de
financieros a través del personal. Y también debe existir otro personal que servicios financieros y no financieros”.
ofrezca servicios adicionales como de salud y educacionales, entre otros.
Shameran Abed terminó su ponencia recalcando que las IMF tienen que ir
Algunos ejemplos más allá de los objetivos financieros, y plantearse otros servicios se puede
El cierre de esta sesión estuvo plagado de ejemplos que el BRAC ha prestar a los millones de clientes.
desarrollado con sus programas de microfinanzas y servicios plus.

53
 Dave Ellis aportó a la V Cumbre Mundial de Microcrédito un espacio para
que más de mil personas se tomaran en serio la necesidad de soñar, y de
pensar ideas que nunca antes había pasado por sus mentes. Con un
discurso motivador, Ellis introdujo su ponencia advirtiendo que se trataría
de unsa sesión plenaria diferente e introspectiva, que dejaría a cada uno
de los presentes un sentimiento de querer cambiar cosas en sus trabajos
y en el mundo de las microfinanzas

Esta sesión plenaria estuvo alejada del tono académico que reinó en el
encuentro mundial, y lanzó una invitación a los diferentes actores de las
microfinanzas para que realizaran durante más de una hora, una secuencia
de ejercicios que rompió con las barreras entre los participantes.

La introducción a esta sesión estuvo a cargo de Sam Daley-Harris, director

de la Campaña de la Cumbre Mundial de Microcrédito, que rememoró el
encuentro con Dave Ellis, a quien considera su entrenador personal desde
Sesión plenaria: 1995, poco antes de planificar la I Cumbre Mundial en 1997.

Discusiones guiadas En las propias palabras de San Daley-Harrys, el invitado a coordinar la

sesión plenaria ha sido el responsable a su necesidad de crecer, y seguir
Una indagación y discusión guiada: soñando, con la idea que existan unas "microfinanzas para la redención,
¿Dónde quiere Ud. que esté el campo microfinanciero dentro de 10 para restaurar el valor y el honor a las personas".
años o más, y qué puede hacer Ud. o su institución para llevarnos
ahí? “Dave lideró una sesión como la que vamos a celebrar ahora, hace 18 meses
en la Cumbre Regional de Créditos de África y Oriente Medio de 2010, y en
aquella sesión se plantaron las semillas para lo que pasaría a ser el Sello
PRESENTADOR de Excelencia en microfinanzas, por su nivel de alcance a los pobres y su
Dave Ellis, Presidente de The Brande Foundation, EEUU potencial transformativo ... Y gracias a esa sesión realmente conseguí la
visión clara y el valor para hablar sobre mi compromiso con las
microfinanzas“.

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“Hay que atreverse a soñar con el mundo que queremos” Bangladesh. Y lo describió de la siguiente manera: “Yunnus y yo estábamos
Dave Ellis, Presidente de The Brande Foundation, EEUU sentados comiendo, teníamos para beber una coca-cola y yo nunca bebo
coca-cola pero es lo que nos sirvieron, así que estaba allí sentado y le
Dave Ellis llegó con el objetivo hablé de la idea de pensar 100 años en el futuro y se rió y me dijo: - Usted
claro: Hacer soñar a los mil debe ser un profesor universitario - y dije: - Sí. Entonces me argumentó
participantes que esperaban que mi idea era muy poco práctica, porque no es bueno mirar tanto hacia
la sesión conexa asignada. el futuro, ¿Cómo lo vas a saber?, y le contesté que no se trataba de saber,
ni de predecir el futuro, la idea detrás de esto es crear el futuro, es
Para ello se dispuso a explicar imaginar el futuro que queremos, no el futuro que tenemos, ni el que
que era necesario cumplir podemos tener, sino un futuro que sólo proviene de nuestra imaginación”.
todos los pasos del ejercicio
que venía a plantear, con el fin Dave Ellis insistió hasta que el profesor Yunnus accedió a la idea, pero que
de poder llegar a una idea que el ejercicio sólo sería interesante si lo hacían a 50 años, y no a 100 como
nunca antes les había pasado inicialmente había propuesto.
por sus mentes: “Lo que os pido que hagáis hoy es que penséis como líderes,
de lo que escribáis hoy no sea lo que escuchen de mi, ni siquiera de otros, Y de esa reflexión nació un planteamiento que el Premio Nobel Yunnus ha
y lo que os pido que escriban hoy es lo que oís en nuestra voz interior, lo publicado en uno de sus últimos libros: Creando un mundo sin pobreza. En
que vuestra mente dice, ideas nuevas sobre el futuro”. el último capítulo de este libro, Yunnus reta a mirar a 50 años vista y que
en el 2015 hayan 100 millones menos de pobres en el mundo y que la
Dave se dirigió al público como los verdaderos líderes y que por lo tanto “Pobreza sólo exista en los museos”.
estaban obligados a pensar como tal. Para este “entrenador”, un gran líder
es uno que mira siete generaciones hacia a tras y hacia adelante, y que Tarjetas para pensar… y soñar
por lo tanto era necesario sacar a flote pensamientos nunca antes Ellis repartió a los asistentes unas tarjetas blancas, con el fin de que, en el
planteados. transcurso de la plenaria fuesen respondiendo preguntas que él mismo
lanzaría, como comienzo para que, “Escucharan su propia voz interior”:
Pensar, escribir y compartir. Simplemente soñar, esta fue la metodología “Son tarjetas mágicas, y si escribís lo que soñáis para el futuro es más
que Dave Ellis aplicó durante toda esta sesión plenaria. probable que podáis realizar este sueño, porque lo habéis escrito, lo podrán
ver mientras lo escribís incluso lo podrán sentir y ese es mi trabajo”.
Antecedentes
La primera vez que Dave habló de esta idea fue con Muhammad Yunnus en El entrenador aclaró que no se trataba de un ejercicio académico, sino un
1995, cuando se encontraba en la cafetería de Grammen Bank en espacio apto para la creación, de hallar nuevos comportamientos, así como

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también un ejercicio para multiplicar en las organizaciones e instituciones lo que quiero que hagáis es gastarlos en un elemento por tarjeta: según
donde trabajan. vuestra organización qué cambiarían en todo el campo de las finanzas si
tuvieran cincuenta millones de euros, pueden gastar diez millones en un
Preguntas para reflexionar proyecto, podéis tomar otra tarjeta y escribir, podéis crear uno o veinte
El primer ejercicio que Dave Ellis propuso al auditorio consistió en proyectos”.
reflexionar sobre la siguiente pregunta: “¿Qué sueño os gustaría cumplir
dentro de 10 años en vuestras organizaciones o en el sector de las Este ejercicio motivó al público, el cual comenzó a intervenir una vez que
microfinanzas?”. se dio espacio para este fin. Desde los representantes de México se lanzó
la propuesta de unir a mil personas para capacitar a personas que viven
Tras escribir este sueño en el centro de la tarjeta, Dave pidió que en zonas marginadas, y que un trabajo de acompañamiento por un período
describieran datos de cómo creían que podrían lograrlo. de cinco años como mínimo para la puesta en marcha de los proyectos
productivos.
Para inspirar al público, Dave citó las historias de Mather Luther King, John
Kennedy y Ghandi, quienes habían tenido un sueño, pero que inicialmente Desde Pakistan soñaron con 10.000 talentos repartidos por 10.000 aldeas
no sabían cómo lograrlo. con 100.000 euros regresar a los 10 años para ver cómo han cambiado la
vida en esos lugares, y desde Italia se han atrevido a pensar en un mundo
Para la segunda pregunta, Dave pidió que los participantes se sentaran que no dependa del Producto Interior Bruto y sin economistas.
más cómodamente, se quitaran las americanas y se relajaran. Los mil
expertos lo hicieron obedientemente y escucharon el planteamiento: “Dar Mientras que desde África se pidió la creación de un Fondo Rotatorio para
rueda suelta a la creatividad y soñéis en el futuro”. conceder becas a los productores y puedan ir a las universidades.

Y luego en períodos de dos minutos, los participantes compartieron sus "Algunas ideas suenan salvajes e idealistas pero podemos hacerlas",
ideas con personas que encontraran a su lado. “ La idea es que se escuchen comentó Ellis, quien también ha llevado a los asistentes a preguntarse por
hablar de nuevas ideas, y por otra parte los hago que se hablen entre lo que funciona bien, por lo que eliminarían y por llevar este ejercicio
vosotros para que se incite a la imaginación. realizado a los colaboradores y a su organización.

Explotar la imaginación Además, resaltó que no sólo se trata de empoderar desde el punto de
Este ejercicio de imaginación se amplió con un ejemplo que Dave Ellis lanzó vista financiero, sino pensar lo que nunca antes se había pensado: “Para
a mitad de la sesión plenaria: “Imagináis que os acaban de dar una nueva crear el futuro tenemos que empezar celebrando el presente, pueden
ayuda de 50 millones de euros, que os han dado en una subvención a llevarse este trabajo y compartirlo en sus organizaciones, y así aglutinar
nuestras organizaciones. Vosotros lo que tenéis que hacer es gastarlos, todas las personas y crear un mundo que nunca hemos visto”.

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 Larry Reed, director entrante de La Campaña de la Cumbre de Microcrédito
y sustituto de Sam Daley-Harris fue el encargado de abrir una sesión
dedicada a la presentación de los Planes de Acción Institucionales y que
sirvió como complemento a las cinco principales.

Fueron unicamente dos los planes presentados durante algo mas de hora
de sesión: El PAI de la Institución Microfinanciera FONKOZE, que opera desde
los años 90 en Haití, y se centró casi por completo en su programa
escalonado de apoyo a los más pobres para salir de la pobreza, y el plan
de Access Africa, programa de la entidad CARE USA para ese continente, y
que trabaja a través de VSLA o grupos de ahorro.
Sesión plenaria:
Los PAI Antes de dar paso a las ponencias, el nuevo director resaltó la importancia
de los Planes de Acción Institucionales y de las Instituciones que lo realizan
y lo ponen en común: “Es lo que nos permite saber cómo están las cosas,
Presentación de los Planes de Acción Institucionales, saber qué funciona y qué no”.
los PAI
La Campaña de la Cumbre considera a los Planes de Acción Institucionales
como un pilar importante de su proyecto, definiéndola como la herramienta
Autor: que delinea un conjunto de objetivos estratégicos, diseñados para apoyar
Larry Reed, Director entrante de La Campaña de la Cumbre del las metas de la Cumbre, así como un instrumento adaptado para el uso de
Microcrédito todas aquellas instituciones que deseen examinar cómo contribuir al campo
de las microfinanzas. Además son útiles también para crear un camino fácil
Panelistas: y uniforme para que estas instituciones puedan divulgar y compartir tanto
Lauren Hendricks, Directora ejecutiva, Access Africa, CARE USA, sus planes como sus logros.
Tanzania
Dieudonné Gauthier, Director de CLM / Ti-Kredit programa General, Cada ponente realizó la exposición de su PAI, para luego dar paso a un
los servicios financieros FONKOZE, Haiti. periodo de debate en el cual los asistentes podían preguntar cuestiones
adicionales sobre los temas tratados.

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“Una escalera para salir de la pobreza” El Programa CLM, permite a FONKOZE seleccionar a estos ultra pobres y
Dieudonné Gauthier, Director de CLM / Ti-Kredit Programa General, los acompañarlos durante dieciocho meses en su camino para salir de esa
servicios financieros FONKOZE, Haiti. situación de miseria, aportándoles estipendios, acceso gratuito a la salud
y capacitaciones que les permitan manejar un pequeño negocio, obtener
Desde que se fundió, en 1994, salud y acceso educación: “Lo que pretende el programa principalmente
FONKOZE ha trabajado con la es restablecer la dignidad humana, que las personas empiecen a creer en
intención de formar un banco sí mismas”….”Estamos demostrando que la pobreza extrema se puede
que las mujeres más pobres eliminar”.
de Haití pudieran llamar “el
Suyo”. Mujeres que van de aquí Un escalón superior, en los cuatro que ofrece FONKOZE para salir de la
para allá procurándose el pobreza es el programa Ti-Kredit, dirigido también a los más pobres de los
sustento propio y el de su pobres, pero cuya situación no es tan desesperada como la de aquellos
familia. Mujeres que no eran que se benefician del programa anterior. Se trata de una línea crédito de
bienvenidas en los bancos solidaridad que ofrece pequeños prestamos acompañados de
comerciales y no hallaban entrenamiento y capacitaciones.
ningún lugar para adquirir créditos o depositar ahorros. Con esta premisa,
FONKOZE comenzó a trabajar duro. Los otros dos programas buscan impulsar a las mujeres pobres hacia lo
más alto en sus condiciones de vida, y que puedan llegar a manejar una
Con esta explicación de los primeros pasos de FONCOZE comenzó Dieudonné pequeña empresa: “Mi sueño es ver a alguna de las clientas del CLM, llegar
Gauthier su turno de intervención en la sesión plenaria. al último peldaño. Y esto sucederá, porque estas mujeres no tienen freno,
tienen una voluntad de hierro”.
Gauthier dirige dos de los cuatro programas que la institución desarrolla
actualmente en Haití, con el propósito de acabar con la pobreza del país. Entre las previsiones que se ha fijado la entidad FONKOZE para finales del
Uno de estos programas, destaca por centrarse en las personas más año 2012 está el llegar a la cantidad de 80.000 créditos concedidos entre
pobres, los “ultra pobres”, como los califica el programa CLM, (Chemen estas mujeres pobres : “Son el centro del hogar, el pilar central y básico
Lavi Miyó, por una vida mejor): “Cuando hablamos de las personas que viven del hogar”. Este objetivo, según Gauthier, camina de la mano con el de
en pobreza extrema tenemos que saber a qué nos estamos refiriendo… lograr la suficiencia operativa, que se espera que sea del 112 % para la
personas que viven en continúa desesperación, olvidadas, con la vista fija misma fecha.
en lograr algo para comer y poder aguantar el resto del día”, comentaba
Gauthier.

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“Inclusión financiera para reducir la pobreza en África” Grupos de ahorro
Lauren Hendricks, Directora ejecutiva, Access África, CARE USA, Tanzania Los grupos de ahorro, o VSLA, son: “Grupos de veinte o treinta personas,
eminentemente mujeres, que se reúnen para agrupar semanalmente sus
Cuando CARE USA creó el propios ahorros, para después de un periodo de tiempo concreto, empezar
programa Access África en a concederse prestamos desde ese fondo de ahorro común. No existe
2006 se propuso alcanzar en ningún capital externo alimentando estos fondos de ahorro, sino que se
la siguiente década la cifra de financian íntegramente con sus propios ahorros”, definió Hendricks.
30 millones de personas (del “Además el fondo incluye una pequeña reserva donde depositar cantidades
África Subsahariana) con menores para situaciones de emergencias”.
acceso a un paquete básico de
servicios financieros, seguros, Al final de cada periodo, el grupo se lo reparte todo lo que se ha estado
remesas y finanzas. ahorrando en común, incluidos los intereses generados. Y luego ellos
mismos deciden si volver a iniciar o no otro periodo de ahorro.
No es una cifra casual, sino
que supone la cuarta parte del número de personas que viven en el Según la ponente, los VSLA cumplen con la necesidad de acceso financiero
Continente con menos de dos dólares al día. En total, un miembro, mujer en aquellas zonas donde no existen instituciones financieras de ningún tipo.
principalmente, de cada familia con acceso, para un alcance total de 140 Además es una metodología que, a través de sus diferentes ramas, consigue
millones de personas. llegar a hogares extremadamente pobres, en zonas rurales muy lejanas, y
alcanzar a un gran número de mujeres.
¿Y por qué en África?: “[África] ostenta el mayor porcentaje de excluidos
financieros en el mundo, y también el de personas que viven en la pobreza Para llegar a ellos, ofrece posibilidades que otros no pueden ofrecer. Son
extrema. Nosotros creemos que existe una correlación entre estas dos servicios generalmente pequeños, y que las entidades financieras normales
marcas y si podemos aumentar el acceso a los servicios financieros tienen dificultades para dar, como el nivel de ahorro: “Suelen ahorrar cada
podemos influir directamente en la pobreza”, explicó Laura Hendricks, semana, con una media por miembro, si ponemos el ejemplo de Burundi,
directora ejecutiva de la entidad. de 15 o 20 cent/semana. Una cantidad que una institución formal no
gestiona”.
La ponente, hizo énfasis en las cifras conseguidas hasta el momento, con
unos tres millones de clientes manejando productos de crédito y ahorro Entre las virtudes que se destacan de Access África, está su potencial para
con el programa Access, que se basa en una metodología de grupos de registrar la pobreza en las zonas donde trabaja: “A la vez que conseguimos
ahorro. acceso, estamos mapeando dónde está la pobreza en cada país, y cuál es
su perfil de pobreza”.

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Como puntos débiles, Hendricks destaca la limitación de los fondos, que Turno de preguntas
están directamente ligados a la propia capacidad de ahorro de sus clientes
y usuarios: “En momentos en los que muchos miembros necesitan créditos, El turno de cuestiones sirvió sobre todo para profundizar en
como las estaciones en las que plantan, entonces hay racionamiento de los aspectos más concretos del funcionamiento de los grupos de
créditos”. ahorro de CARE USA.

Por su parte, CARE USA tiene una serie de iniciativas piloto para tratar de Las preguntas más repetidas se encaminaron a recabar
relacionar los grupos de ahorro con el sector financiero formal. Uno de información sobre aspectos concretos, en especial sobre los
los retos al respecto para la entidad ha sido el de resolver la proximidad intereses. ¿Cómo se establecen, cómo se cobran?...
física: “La distancia física de estos grupos con las instituciones financieras
es muy grande”. La ponente, se refirió al tema como “una parte controvertida
del sistema”, pero añadió, que en los VSLA son los propios
Otras estrategias se encaminan en la línea de consolidar los principios de miembros del grupo los que deciden el tipo de interés: “Hay
los VSLA intentando que se desarrollen productos y servicios más simples, muchos grupos que eligen un 5 % o un 10 % de interés mensual.
que encajen con ellos: “Se tienen que construir servicios que tengan el El porcentaje tiene que ver con la facilidad de cálculo. Si tienes
mayor sentido posible para los clientes”. un préstamo de veinte dólares es más fácil calcular el interés.
A ellos les gusta tener una gran cantidad al final por tanto les
Hendricks hace un par de reflexiones finales. En una explica como CARE, gusta mantener este tipo de interés para recibir mucho al
trata a través de este programa y los grupos de ahorro conseguir que sus final”, declaraba Hendricks.
clientes participen en otro tipo de iniciativas de desarrollo que ayuden a
combatir muchas otras causas de los problemas que conlleva la pobreza. En cuanto a la flexibilidad de los plazos, matizó que “Es uno de
Porque: “Los servicios financieros son una necesidad que tienen, pero no los puntos fuertes de los grupos de ahorro”. Tanto si nos
es la única”. referimos a las condiciones de los préstamos, como a los
plazos y a los tipos de interés, que son establecidos por los
Y la segunda reflexión va dirigida a todos los que trabajan con iniciativas clientes de los propios grupos, según la convenencia de
de desarrollo en el continente africano: “No existe ningún motivo por el conveniencia.
que no tengamos tasas de crecimiento más altas en África, como las hay
en otras partes del mundo. Somos todos nosotros los que tenemos que
empezar a ver como podemos llegar a conseguir estas metas”, sentencia
Hendricks.

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 Esta sesión se desarrolló como segunda parte de la plenaria: El uso de
servicios agrícolas de las Microfinanzas Plus para mejorar los medios de
vida rurales y la seguridad alimentaria.

Partiendo de la premisa que la actividad principal de los pobres en el mundo

es la agricultura, esta ponencia planteó la necesidad de incorporar el uso
de energías limpias para combatir el cambio climático.
Sesión plenaria:
La Última Milla Alex Counts, presidente y director ejecutivo, Fundación Grameen, EE.UU.
introdujo el tema con un amplio resumen del estudio que han realizado
durante el 2011, en el que han establecido que el cambio climático, pese a
La reinvención de las microfinanzas a través de la solución del lo que dicen muchos políticos, es real y está a la vuelta de la esquina, “y
“Problema de la última milla”: Llevando soluciones de energía son los pobres su principal víctima, pero también pueden ayudar a
limpia e información efectiva a los pobres ralentizarlo, adoptando tecnologías más limpias”.

En su estudio La reinvención de las microfinanzas a través de la solución

AUTOR del Problema de la última milla: Llevando soluciones de energía limpia e
Alex Counts, Presidente y Director Ejecutivo, Fundación Grameen, información efectiva a los pobres, Alex Counts planteó, como otro de los
EE.UU. puntos que, las IMF deben afrontar para mejorar los servicios que brindan
Presidenta: Ranya Abel-Baki, Directora Ejecutiva, Sanabel – The a sus cliente es la falta de información, la cual debe combatirse con la
Microfinance Network of Arab Countries, Egipto generación de herramientas tecnológicas y móviles de bajo coste, y con
un lenguaje fácil y de gran ayuda para los agricultores.
PANELISTAS
Prakash Bakshi, Presidente, National Bank of Agriculture and Rural Tras la intervención de Counts, el turno fue para que Prakash Bakshi,
Development (NABARD), India Presidente, National Bank of Agriculture and Rural Development, NABARD,
Claudio González Vega, Profesor Emérito, Ohio State University, planteara que superar la pobreza energética e informativa en que viven
EE.UU. millones de personas es un reto para mejorar su calidad de vida.
Nicola Armacost, Directora Ejecutiva y Cofundadora, ARC Finance,
EE.UU Bakshi aseguró que ambos retos pueden ser complementarios en los
programas de microfinanzas, debido a que mejoran la vida y aumentan los
ingresos económicos. En su ponencia, además lanzó la propuesta de

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reforzar los créditos cíclicos, porque hay cultivos que necesitan de ciclos Otras pobrezas: energética e informativa
de 5 años para establecerse. Así que el año que vaya bien podrá reforzar Alex Counts, Presidente y Director Ejecutivo, Fundación Grameen, EE.UU.
el ahorro en el negocio de los agricultores: “La agricultura no es una
actividad fija, tiene diferentes características y esto hay que entenderlo Alex Counts tomó la V Cumbre
antes de saber qué productos financieros ofrecer”, añadió el experto. Mundial de Microcrédito para
exponer los resultados de su
Claudio González Vega, Profesor Emérito de la U. Ohio, EE.UU, fue el tercer estudio La reinvención de las
ponente de la sesión, y en su intervención resaltó la trascendencia de que microfinanzas a través de la
las microfinanzas cuenten como una línea transversal la heterogeneidad. solución del Problema de la
última milla: Llevando
Para Vega, las microfinanzas funcionan correctamente cuando ven a cada soluciones de energía limpia e
persona como un individuo único, cada uno con demandas distintas para información efectiva a los
una gran variedad de servicios financieros. Y cada uno de ellos espera que pobres.
las finanzas desempeñen un papel distinto en sus vidas, cada uno espera
impactos que son tan únicos y heterogéneos que por ello es difícil medirlo. El investigador inició su intervención reconociendo que las microfinanzas
han pasado por un período muy interesante y las críticas generadas han
La última exposición en este encuentro estuvo a cargo de Nicola Armacost, dado la oportunidad de reflexionar. “Tenemos muchas fortalezas, hemos
Directora Ejecutiva y Cofundadora, ARC Finance, EE.UU, quien se centró en crecido muy rápido y se han creado redes muy interesantes y productivas”.
explicar la relación entre cambio climático, pobreza y microfinanzas: “Ya
nuestros clientes están viviendo el cambio climático y hay una serie de Y en base a esa construcción de redes entre los diferentes autores, Alex
cosas que las IMF pueden hacer para ayudar frente a esta situación, Couts considera que debe aprovecharse para generar líneas de programas
incluyendo redes de seguridad, como seguros meteorológicos, seguros que permitan generar energía limpia e información dirigida a los pobres,
para casos en los que se mueren los animales, cuando se destruyen las con el único objetivo de que les ayude en su viaje de salida a la pobreza:
casas a causa de catástrofes naturales, y por degradación ambiental y “¿Qué aspectos tienen las microfinanzas desde mi punto de vista en el
también créditos para opciones energéticas”. 2011?”, se preguntó el experto sus compañeros de la sesión plenaria.

Frente a esta realidad, la ponente explicó que los préstamos energéticos Su respuesta fue clara: los beneficios han aumentado y los clientes aún no
son fundamentales para mejorar la vida de la gente que vive en situación sabes cómo canalizarlos.
de pobreza, porque a pesar de que en los últimos años se han alcanzado
un récord de emprendedores con microfinanzas, un gran porcentaje de Pues, el estudio arrojó que existen las siguientes opciones:
ellos aún no tienen acceso ni al agua, ni a la luz limpia. .- La producción de los consumidores es una obligación. Las IMF tienen que

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aplicarlas con el liderazgo de organizaciones. También hay que generar por la energía y la brecha en el mercado es enorme. En este contexto, si
cosas que vayan más allá de la protección de los clientes, es decir, normas las IMF aceptan el reto de asumirlas, podrían duplicar su cartera .
de cara a los clientes, y es aquí donde entra el Sello de Excelencia.
La segunda dimensión que explicó en su exposición, Alex Counts se
.- Hay que realinear los incentivos y generar beneficios para los clientes, direccionó en la pobreza de la información, otra de las características de
para los inversores y otros agentes implicados. Es imprescindible trabajar las carencias de los clientes de microfinanzas actuales, pero que
de manera conjunta: “A veces somos una industria muy insular y creo que igualmente puede abordarse: “Se está aprendiendo mucho sobre el mundo
hay que reforzar la acción colectiva, crear nuevos vehículos para ésta”. que nos rodea que podría ayudar a los pobres, pero que es difícil que les
llegue a tiempo y de forma que le puedan entender y para ello necesitan
Dos nuevas dimensiones de la pobreza información, como por ejemplo previsión del tiempo, de los mercados, de
Pero este panorama actual de las microfinanzas en el mundo abre dos los tipos de inversiones, sobre empleo, educación. Esta información tiene
nueva dimensiones, y los expertos tienen el gran objetivo de crear acciones que tener ciertos parámetros para que pueda ser útil”.
coordinadas para afrontarlo.
Las mini franquicias
La primera dimensión se centra en la pobreza energética. El cambio Counts propuso que la revolución móvil puede lograr que esta información
climático pese a lo que dicen muchos políticos es real y está a la vuelta de llegue a tiempo y logre un desarrollo apto para las personas que viven
la esquina, los pobres serán las principales víctimas, pero también pueden situación de pobreza.
ayudar a ralentizarlo, adoptando tecnologías más limpias.
La Greemen Foundation comenzó con las mini franquicias informadas y
Y las IMF también pueden ayudar a los pobres a prepararse para el cambio convirtió a las personas de las aldeas en trabajadores de la comunidad con
climático y a adoptar energías más limpias. conocimiento en mejores prácticas en agricultura, y pueden ayudar a un
granjero que hagan una mejor gestión: “Tenemos a más de 75 mil
El estudio presentado por Alex Counts define la pobreza energética de la agricultores que en un 80% han adoptado una nueva práctica basada en
siguiente manera: “Los pobres pagan mucho por la energía, la energía sucia. la comunicación, que obtenían de sus compañeros utilizando los teléfonos
Esta energía hace enfermar y hace que el planeta enferme también. De móviles y también una herramienta de índices de pobreza para ir
hecho la contaminación en interiores mata a más gente que la malaria y la registrando con el tiempo y así poder ir mejorando sus vidas”.
tuberculosis combinadas y está a punto de llevarse más vida que el SIDA,
en los próximos años lo hará”. En este sentido, la Greemen Foundation creó una aplicación para el teléfono
móvil en la que se pueden subir datos directamente a la base de datos,
En la actualidad, hay 2700 millones de personas que no tienen acceso generando así una mayor información de los agricultores, quienes manejan
directo a la electricidad, por lo que tienen que pagar un precio muy alto al día la misma cantidad de datos relacionados con su cultivo.

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 “Los agricultores necesitan créditos cíclicos” Con este ejemplo, Prakash Bakshi, planteó que la energía solar por sí sola
Prakash Bakshi, Presidente, National Bank of Agriculture and Rural no es la respuesta, sino que el problema está en cómo poder mejorar la
Development (NABARD), India capacidad de una persona que no está acostumbrada a manejar una
empresa de cincuenta dólares, porque si esto no ocurre por muchas
Prakash Bakshi tomó como microfinanzas que aportemos la persona seguirá siendo la persona que es
referencia el planteamiento capaz de ganar sólo cincuenta dólares.
realizado por su compañero
de sesión plenaria Alex Para esto no hay una respuesta ya hecha, desgraciadamente, que pueda
Counts, en el que se establece usarse de forma universal: “Porque dependemos muchísimo de la situación
la necesidad de combatir la local, del suelo local, del clima, del tiempo y de aquellas características
pobreza energética e llamadas no locales como la rentabilidad, los mercados”.
informativa.
Como un ejemplo de este planteamiento, Prakash Bakshi recordó como
Ambas tipos de pobreza hace 20 años en la India apoyaban el Bio Gas porque era como una prioridad
parecen centrarse en nacional, pero con el tiempo se dieron cuenta que era un error porque no
objetivos diferentes y resultados inversos, en el sentido de que uno habla se podía transportar, no se podía tener una planta productora al lado de
acerca de promover la capacidad de autosustentarse, el otro habla de casa, pero esto no reduce la importancia del producto y esa necesidad de
mejorar la calidad de vida: “Pero cuando se lee el documento se entiende mejorar la presencia técnica.
que son complementarios porque se mejoran la calidad de vida, la salud, y
hay oportunidades de más ingresos, estos puntos en común acaba con lo Créditos cíclicos
que creíamos anteriormente”. La agricultura no es una actividad fija, tiene características propias y esto
hay que entenderlo antes de saber qué productos financieros ofrecer.
Esta ponencia resaltó el aporte del estudio de investigación, en el que se
reflejan las buenas prácticas que han sido un verdadero éxito y sus En este sentido, el experto insistió en que todo agricultor está expuesto a
procesos, además de cómo tratar de aprender un poco más de ellos y peligros atmosféricos. La conclusión, por tanto, es que el grupo debe
adaptarlos a las situaciones más que adoptarlo. garantizar el futuro. “Si un cultivo falla es probable que ese cultivo no
funcione para otros agricultores: por ello necesitamos rediseñar los
Por sí sola, no es respuesta créditos, hay que dar doble financiación. En India, estamos experimentado
“Hace mucho tiempo en un trabajo en la India nos dimos cuenta que a las con un tipo de crédito cíclico, que no ha sido un gran éxito pero estamos
personas con diarrea no había que llevarla a los hospitales, sino darle agua experimentando y esperamos que en algún momento podamos tener un
más segura y financiar que hubiese agua potable segura”. mejor producto de este tipo”.

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“Las microfinanzas están en el centro de la vida de los pobres” demostrando al mundo entero que las finanzas importan para a los pobres,
Claudio González Vega, Profesor Emérito, Ohio State University, EE.UU. hace que sus vidas sean mejores.

Claudio González Vega A esta dificultad de proporcionar servicios financieros adaptados a cada
comenzó su ponencia en la contexto y adecuados a cada situación, se suma la presencia de múltiples
plenaria pidiendo un homenaje barreras que hacen que el coste de estos programas de microcrédito sea
especial a todos los jóvenes muy elevado. El resultado arroja una oferta demasiado baja.
que se hallaban en la Cumbre,
por considerar que su La importancia de la heterogeneidad
presencia es el signo más La propuesta que lanzó González Vega, ante la oportunidad que tienen las
claro de la esperanza para microfinanzas para mejorar la vida de las personas que se encuentran en
erradicar la pobreza en los el umbral de la pobreza, ha sido la heterogeneidad en sus distintos servicios
próximos años. financieros.

Luego continuó reconociendo que la inversión y el capital humano son las Las microfinanzas tienen muchas posibilidades de mejorar vidas, si
clave para que las personas puedan crecer económicamente. Sin embargo, reconocemos la heterogeneidad. Para quienes no estemos acostumbrados,
el ponente quiso remarcar su idea de lo que el sector de los microcréditos todos los contextos de pobreza nos parecen lo mismo, pero es que es
representa en la actualidad: Las finanzas están en el centro de las vidas nuestra ignorancia la que no nos permite ver que son tan distintos, tan
de los pobres. únicos y que las micro finanzas funcionan en su mejor espectro cuando
reconocemos la heterogeneidad en cada uno de los clientes y respetamos
“También sabemos que en la nutrición, la seguridad alimentaria, la vivienda a cada uno si individualmente”.
y el agua potable es un concepto muy bonito, porque esto es muy importante
para mejorar el bienestar de los pobres, y esas son cosas que contribuyen Una vez aceptada esta diferencia, entonces sí que podrán diseñarse
a una mejor vida de forma directa. Pero aún así si sin acceso a servicios programas que signifiquen un aporte socialmente óptimo de servicios
financieros proporcionados en forma eficaz habrá menos bienestar”. financieros, los cuales reconozcan que las personas en situación de
pobreza tienen muchas caras.
Estos servicios financieros son definidos por Claudio González Vega como
esa caja negra de la que todavía se desconocen, pero que está demostrando Redescubrir a nuestros clientes
que se puede mejorar la vida de las personas de pocos recursos Hay problemas que surgen por qué ofrecemos productos estandarizados
económicos, de forma generacional. En este sentido, para González es un que no se ajustan a las dificultades los clientes, y los clientes no satisfechos
gran aporte lo que ha realizado el profesor Mahammed Yunnus se van porque sus necesidades específicos nos están cubriendo lo que

65
necesitan. Pero la diferenciación es muy costosa, es lo ideal pero necesita “Las IMF puede combatir también el cambio climático”
una innovación constante para poder diferenciar a un coste razonable. Nicola Armacost, Directora Ejecutiva y Cofundadora, ARC Finance, EE.UU

Aunque el ponente reconoció que las microfinanzas son una gran “En Afganistán, un agricultor
innovación, porque ha permitido ampliar el rango de criterios para la me dijo: Estamos teniendo
evaluación de la solvencia, y además han sabido basarse en la honestidad, una lluvia que no está nada
la imaginación, la creatividad, la perseverancia, todas esas características bien. Antes teníamos nieve en
que hacen del sector un escenario distinto, con logros verdaderamente invierno, que se quedaba en
extraordinarios. las montañas y se deshacía
con la primavera y nos daba
Pero el contexto actual exigue seguir recorriendo el camino. Es por ello agua para el resto del año.
que para Claudio González, las Instituciones de Microfinanzas están en la Había el agua necesaria para
obligación de redescubrir a sus clientes, redescubrirlos en su regar los campos pero ahora,
individualidad, respetarlos como individuos únicos distintos. En este sentido, la lluvia nos llega para la
la diferenciación es el verdadero desafío. El fracaso de mercado financiero primavera, inunda nuestros campos y no podemos cultivar comida. El
proviene de tratar riesgos distintos como si fueran uno mismo. agricultor dijo sufrir a causa del cambio climático”.

Largo camino por recorrer Con esta historia, Armacost abrió un espacio de reflexión en el que se
Antes de terminar su ponencia, González lanzó una pregunta a los presentes evaluó la participación que podrían tener las IMF frente al cambio climático,
en el auditorio: ¿Hemos cumplido con nuestra tarea y ya hemos finalizado?. el cual afecta principalmente a los agricultores más pobres del mundo.
Ante esta interrogante respondió que la principal responsabilidad social
de las microfinanzas es la de responder a estas demandas, y hay que Para la experta, las IMF sí pueden ayudar frente a esta situación, con
lograrlo a través de la reducción de los costes, así como también ofreciendo redes de seguridad, seguros meteorológicos, y cuando se destruyen las
servicios financieros más adaptados que se ajusten a las circunstancias casas a causa de catástrofes naturales y créditos para opciones
de los clientes. energéticas.

En la actualidad hay organizaciones que tienen visiones y misiones que “Hemos llegado a un número récord de emprendedores con microfinanzas
valoran otros resultados, no sólo las finanzas y esto aseguró González Vega y la mayoría de ellos no tienen un fuente de luz limpia para sus hogares,
que es totalmente legítimo. Sin embargo aseguró que hay un intercambio ni siquiera agua pasada por un grifo, no tienen letrinas. Estos
y han de encontrar la combinación adecuada. emprendedores no sólo quiere mejorar sus ingresos, sino también quieren
mejorar la calidad de vida de sus familias”.

66
Ante este panorama, la ponente hizo un llamado para que las IMF entiendan relevantes para promover acceso a la energía limpia para los pobres, y la
que un microcrédito de energía limpia no es para que los clientes se falta de recursos para ello, porque representa uno de los factores claves
compren una TV, porque también puede centrarse en comprar cocinas de que se presentan en la actualidad.
energía limpia que generen menos contaminación. Las IMF que hacen esto
es en respuesta de la demanda de los clientes.

Esto es clave: A medida que crecen, los clientes de las IMF aspiran a un
nivel de vida por encima del que aprecian que tienen su alrededor. Turno de preguntas

Más investigación El espacio destinado a la ronda de preguntas se centró en qué

La propuesta de la directora ejecutiva de ARC Finance se basó en el tipo de servicios financieros pueden tener mayor impacto en
desarrollo de un producto de crédito con el cual se lleve a cabo las comunidades rurales del mundo.
investigación de mercado para entender las necesidades energéticas y las
necesidades de los clientes para que puedan asegurarse de que están En este sentido, los expertos señalaron que es necesario
generando una respuesta a un mecanismo de iniciación para el tipo conformar un paquete de servicios y no un servicio único. Hay
energético adecuado. que redefinir la manera de pensar y los nuevos productos:
créditos para mejorar los ingresos, para mejorar la calidad de
Para ello, las IMF también tienen que establecer cuál es el mejor modelo vida, para promover las tareas de eficiencia energética, y todos
de suministro para su contexto organizativo, porque hay muchas de estas juegan su papel, lo importante no es centrarse en créditos
instituciones que utilizan como método el reunirse con una empresa exclusivamente.
energética que siministre los productos: “Lo que es clave es tener un
socio de buena reputación y conseguir una asociación buena que Además insistieron que debe descartarse los servicios
proporcione servicios de calidad y un mantenimiento de calidad después”. enfocados sólo a un tipo de cliente. En el sector agrícola los
préstamos son más específicos todavía y algunas de las
La clave – insiste la experta – es que hay que pensar estratégicamente en innovaciones van a ser necesarios que no tenga un enfoque de
cómo mejorar los préstamos energéticos en tramitación, porque la mayor un solo producto para todos. El acceso a la información es
actividad que tiene que hacer una IMF en el desarrollo de la aplicación de importante porque con cultivos es muy fácil perder dinero en
de un crédito energético es el sentido común. un tiempo muy corto e inesperado sino se tiene los datos de
cómo enfrentar una peste o un virus.
Nicola Armacost espera que el próximo año, en marco del año de la energía
sostenible celebrado por la ONU, se planteen una serie de iniciativas

67
CONCLUSIONES DE LAS SESIONES PLENARIAS

El abanico de planteamientos y experiencias que se presentaron en la Fundación FIDE consultó a algunos de ellos para conocer sus opiniones en
ronda de sesiones plenarias enriqueció a la V Cumbre Mundial del relación al Sello.
Microcrédito. Los más de 45 ponentes de 20 países distintos dieron vida
a un espacio que permitió el debate y la reflexión en las diferentes áreas Óscar Aguilar, director de cooperación en Bolivia de la ONGD Ayuda en
de las microfinanzas, a nivel general e internacional. Acción se pronunció a favor de crear un Sello de Excelencia que permita
distinguir las buenas prácticas de “todas aquellas que ensombrecen la
La propuesta que marcó el inició de estas sesiones plenarias se centró verdadera función del microcrédito en su función misma de herramienta
en la creación de un Sello de Excelencia. Un planteamiento con el que los para el desarrollo”.
expertos invitados aseguraron que permitirá recuperar el sentido de
desempeño social de las microfinanzas, y garantizar las buenas prácticas En este sentido, Antoni Sierra, director de Treball Solidari coincidió en que
que potencian al sector. en la actualidad existen más de 3300 entidades que están trabajando,
“entonces para que no se nos escape de las manos, para que no se mal
La CCM lanzó por primera vez esta propuesta en la Cumbre, donde se utilice la marca microcrédito es necesario que haya un Sello, una
expusieron las causas por las que es necesaria su implementación pero calificación a lo que son los diferentes programas de los microcréditos en
no se detallaron bien las características relacionadas a su funcionamiento, el mundo”.

En relación a su funcionalidad, existen diferentes posturas y Pero, ¿quién debe conceder este Sello? A esta interrogante, Sierra cree
planteamientos de los actores del sector que asistieron a la V Cumbre. La que deben descartarse a las calificadoras privadas y dar prioridad a algún

68
ente público como Naciones Unidas, en el que considera podría abrirse un objetivos estratégicos, diseñado para apoyar las metas de la Cumbre y
nuevo espacio para regular al sector del microcrédito. para el uso de instituciones que desean examinar cómo contribuir a este
campo, y que además sirve para crear un camino fácil y uniforme
La participación de todos los actores implicados en las microfinanzas es para que dichas instituciones puedan divulgar y compartir tanto sus planes
el llamamiento de los expertos españoles ante el Sello. Mª Jesús Pérez, como sus logros.
directora del departamento de Investigación e Innovación Social de
CODESPA reconoce la necesidad de contar con una guía de buenas Dos puntos claves
prácticas, pero considera que lo complicado será delimitar lo que es bueno El sobreendeudamiento y la medición del impacto en el bienestar de los
y lo que no lo es: “Me cuesta entender cómo se va a hacer un Sello que clientes también formaron parte de los principales temas de debate en la
sirva para producir un cambio de inflexión en la manera de hacer Cumbre, como punto de reflexión en una época en el que muchos sectores
microfinanzas y que contribuya a lograr impacto. La iniciativa del Sello sí ponen en entredicho el carácter solidario y transparente de las
me parecería muy interesante si se hiciera de manera más participativa, microfinanzas en las zonas más pobres del mundo.
y sólo si es un espacio muy participativo y clarificador”.
Las ponencias de estas sesiones plenarias coincidieron en esa apuesta por
Marcelo Abbad, director de MACS Consultoría Social opta por congelar la alcanzar una mayor transparencia, realizar un mejor análisis, promover
idea del Sello por un tiempo, y mientras tanto propone hacer procesos que el manejo del riesgo y hacer un mayor esfuerzo en la medición del impacto.
“cambien el desastre administrativo que este planeta tiene y cuando
empecemos a ver cambios entonces comenzamos a ponerles Sellos”. En este sentido, se llega a ciertas premisas fundamentales como punto de
partida:
Desde la coordinadora de ONGD, José María Matellán explicó que tras .- Evitar dar por hecho que el microcrédito es bueno en sí mismo. Ni que
discutir sobre la existencia de un Sello de Calidad, concluyeron que la todos los pobres necesitan un crédito para mejorar sus condiciones de
calidad es necesaria y que es importante mejorar los estándares de vida.
concesión de microcréditos y de seguimiento de impacto social. “Pero que
no hay que olvidar que los Sellos de Calidad no es primera vez que los .- La capacidad emprendedora no siempre está presente en todas las
manejamos y han tenido efectos contradictorios, es decir, que hay que personas, para ello es importante rescatar experiencias expuestas en la
evitar caer en un mercadeo de Sello de Calidad. Pero si el Sello se define Cumbre, de aquellas pequeñas empresas generadoras de empleos para
como una guía de buenas prácticas, como un método de aprendizaje y de todos aquellos que no son emprendedores.
mejora, entonces será bienvenido”.
En base a estos puntos claves se podría desarrollar la capacidad de análisis
Junto al Sello de Calidad, la Campaña de la Cumbre reiteró a los Planes de de riesgo adecuado, para conocer en qué medida se han cumplido los
Acción Institucional como la herramienta que delinea un conjunto de objetivos establecidos, permitiendo corregir errores y potenciar beneficios

69
 Los (segundos) protagonistas
del ejercicio de la actividad. Mohammed Yunnus, Jonh Hatch y otra larga lista de ponentes de las
sesiones plenarias resaltaron tras culminar la Cumbre que el verdadero
En las sesiones plenarias, los expertos además insistieron en que todo este éxito estuvo en la alta participación de jóvenes preocupados por cambiar
análisis tiene que ir de la mano de las condiciones que determinan el el mundo. Consideraron que su presencia es el signo más claro de la
contexto en el que se va a desarrollar la actividad, el cual es necesario esperanza para erradicar la pobreza en los próximos años.
que sea:
.- Un entorno regulatorio propicio. La inversión y el capital humano fueron los otros puntos que se resaltaron
como claves para que las personas puedan crecer económicamente.
.- Una infraestructura que sirva de central de riesgos.
Estas sesiones plenarias reiteraron la idea base del sector: Las finanzas
.- Un contexto legal en el que el emprendedor esté protegido de las están en el centro de las vidas de los pobres.
autoridades o grupos de poder.

Servicios no financieros
Los servicios financieros no son suficientes por sí mismos, y el objetivo
de las IMF es que la gente pueda salir de la pobreza. Y ante este argumento
recurrente durante las sesiones se planteó la importancia de que las IMF
comiences a hacer algo más que conceder crédito y ahorro.

Es así como nace una nueva visión más global de trabajar las microfinanzas
en el mundo, con el fin de proporcionar el acceso a la formación de alta
calidad, a los mercados, etc. Para los expertos que participaron en las
sesiones plenarias, todos son servicios muy críticos que desempeñan un
papel muy importante a la hora de salir de la pobreza.

Este planteamiento holístico incluye que los programas de microcréditos

además se concentren en una línea de mercado sostenible, a través de la
creación de empresas, cuyo acompañamiento comienza desde el momento
en que se consiguen las materias primas hasta el punto final de la cadena.

70
 4 Mini plenarias

Lecciones aprendidas de la actuación española en

microfinanzas en el exterior.
La Pista Española en la V Cumbre Mundial del
Las microfinanzas en España: Impacto y recomendaciones
Microcrédito: a futuro.

Experiencias, alcances y desafíos Microfinanzas para la inclusión social y financiera: Modelos

para asegurar que nadie sea excluido del acceso a
oportunidades.

Instrumentos y actores de la actuación española en

microfinanzas en el exterior: ¿Cómo se complementan?

73
MINI PLENARIAS DE LA PISTA ESPAÑOLA

En el marco de la V Cumbre Mundial del Microcrédito, los diferentes actores Tras varias mesas de trabajo, este grupo elaboró una posición unificada
de las microfinanzas en España contaron con un espacio de mini plenarias, que plantear en la Cumbre , que contemplaba enunciados como:
que abrió paso a un amplio debate para la reflexión e intercambio de las
distintas experiencias, desafíos y fortalezas que se presentan en la .- Un sistema financiero inclusivo es una condición necesaria para un
actualidad a las instituciones de microcréditos en la región. sistema económico y social equilibrado que sirve a la mayoría de las
personas.
Este lugar común fue la respuesta que dio la Campaña Mundial del
Microcrédito a la necesidad de contar con la participación de las entidades .- Las microfinanzas son un instrumento de lucha contra la pobreza.
públicas y privadas de España, como país anfitrión del encuentro, que reunió
a más de 1600 representantes del microcrédito en el mundo. .- La rentabilidad financiera no es suficiente para evaluar el desempeño de
las iniciativas microfinancieras.
La coordinación previa para realizar la Pista Española estuvo a cargo de la
Agencia Española de Cooperación Internacional para el Desarrollo, AECID, .- Las iniciativas microfinancieras deben estar cuidadosamente
el Foro de Microfinanzas en España, las cajas, las entidades sociales y las identificadas y diseñadas, evitando trasladar a las personas usuarias todo
distintas ONGD que llevan a cabo programas de microcrédito. el riesgo de las operaciones.

74
.- Se debe profundizar y fortalecer la investigación aplicada al campo de .- Las microfinanzas en España: impacto y recomendaciones a futuro.
las microfinanzas.
.- Microfinanzas para la inclusión social y financiera: modelos para asegurar
.- Las mujeres son un actor protagónico en las microfinanzas. que nadie sea excluido del acceso a oportunidades.

.- Es el momento de favorecer la innovación y el emprendimiento. .- Instrumentos y actores de la actuación española en microfinanzas en el

exterior: ¿Cómo se complementan?
Tras unificar posturas, el grupo de trabajo organizó cuatro mesas de
ponencias para reflejar el uso de las microfinanzas en la región y mostrar Estos espacios brindaron a las diferentes entidades la posibilidad de
esta herramienta de lucha contra la pobreza, la igualdad de género y la repasar el trabajo realizado hasta ahora, bajo una mirada profunda,
exclusión social, tanto en el Sur como en el Norte del planeta. innovadora y rigurosa sobre el papel que las microfinanzas y sus actores
pueden jugar en la erradicación de la pobreza y en la inclusión social y
La minicumbre española contó con la participación de 27 ponentes de económica de las grandes mayorías.
organizaciones españolas, agencias bancarias, organizaciones no
gubernamentales y todos aquellos agentes dedicados a las microfinanzas, Así quedó reflejado en el documento oficial de posicionamiento sobre el
que buscaron reflexionar y poner en valor la actuación española en el apoyo a las microfinanzas en España, que dice lo siguiente: “Consideramos
ámbito de las microfinanzas, aportando recomendaciones de futuro. que es importante fortalecer lo mejor de las buenas prácticas aprendidas
en los últimos años sobre las microfinanzas, y para plantear nuevos retos
Las mini plenarias se llevaron cabo durante los días 15 y 16 de noviembre y soluciones, innovaciones y emprendimientos en coordinación con otros
en el Auditorio Miguel Delibes en Valladolid, donde de forma paralela se actores, con una profunda vocación de apertura al conjunto de la sociedad
realizaron también las sesiones plenarias, los cursos y talleres que española”.
conformaron la V Cumbre Mundial del Microcrédito.
Esta publicación recoge todo lo acontecido durante las mini sesiones de la
Líneas de debate de la minicumbre española: Pista Española : ponencias, testimonios, etc... incluída la grabación integral
de cada una de las plenarias, que fueron editadas por la Fundación FIDE
.- Lecciones aprendidas de la actuación española en microfinanzas en el durante la V Cumbre y que se encuentran en el DVD adjunto.
exterior.

75
Martes, 15 de noviembre de 2011 MINI PLENARIA I
Lecciones aprendidas de la actuación española en
microfinanzas en el exterior
Moderador:
Armando Muriel, Socio Director, NODUS Consultores, España
La Pista Española dio su primer paso con esta mini plenaria, que reunió a
Panelistas: los representantes del sector público, privado, de ONGD e investigadores
José Moisés Martín Carretero, Jefe de Departamento de y analistas de las experiencias de los programas de microcrédito que se
Cooperación Multilateral, AECID/FCM, España llevan a cabo desde España.

Antonique Koning, Especialista en Microfinanzas Consultative Group

to Assist the Poor (CGAP), Francia

Manuel Méndez del Rio / Director de la Fundación de Microfinanzas

BBVA, España

María Jesús Pérez, Directora del Departamento Investigación e

Innovación Social, CODESPA, España

Fco. Aperador Garza, Técnico Equipo Migraciones, CARITAS, España

Óscar Aguilar, Director de Cooperación, Fundación Ayuda en Acción

La mesa contó con seis panelistas que intervinieron en la sesión

en turnos de 8 minutos cada uno.

76
El objetivo de la mesa de trabajo se centró en detallar las experiencias José Moisés Martín
desde los diferentes terrenos, y diseminar las lecciones aprendidas por Jefe de Departamento de Cooperación Multilateral, AECID/FCM, España
parte de los actores y el uso de las distintas modalidades e instrumentos
en materia de microfinanzas.

Este minucioso análisis de las lecciones aprendidas condujo a poder

profundizar en la búsqueda de puntos comunes para determinar las buenas
prácticas.

Desde el sector público, se resaltaron los principios de actuación

responsable como la diversificación de los mecanismos de financiación, la
transparencia y la diversificación geográfica.

Mientras que desde el terreno de las ONGD, CODESPA planteó que la José Moisés Martín
formación especializada y la asistencia técnica contínua es clave para la
consolidación de la gestión de la entidad por parte de la comunidad. Además
de promover el ahorro local como contrapartida a la inyección externa de El Jefe del Departamento de Cooperación Multilateral explicó que la AECID
capital. busca cambiar la forma de apoyar a las entidades del sector, para ello ya
no sólo tiene como objetivo conceder créditos a estas entidades, sino
La Fundación BBVA, desde el ámbito de lo privado, planteó la trascendencia también trabajar para el empoderamiento de las mismas, con el apoyo
de que los programas de microcrédito establezcan la sostenibilidad como además de la financiación del sector privado para alcanzar procesos
el elemento transversal de todas las experiencias y actúen como respuesta verdaderamente innovadores.
al reclamo constante por parte de la población que accede a los servicios
microfinancieros. Moisés Martín explicó que entre las lecciones aprendidas han podido perfilar
los principios de una actuación responsable, entre los que se encuentran:
Tras un estudio sobre las experiencias del sector en la región, el Centro .- Financiación en moneda local: Es un reto en el que está avanzado la
de Investigación y Políticas Global para avanzar en los Servicios Financieros Cooperación Española, porque hasta hace poco se trabaja con las monedas
para los Pobres resaltó que, los actores se enfrentan de cara al futuro, fuertes y es importante adaptarse a la moneda local.
con la oportunidad de poder desarrollar una estrategia y una política de
microfinanzas, tomando como referencia las ventajas comparativas de las .- Diversificación de los mecanismos de financiación: Se busca pasar del
instituciones y optimizar la adicionalidad de cada uno. crédito a las aportaciones del capital, y para ello se están realizando unas

77
operaciones que tienen una permanencia más activa en los fondos con los Manuel Méndez del Rio
que se trabaja. Director de la Fundación de Microfinanzas BBVA

.- Promoción de la transparencia en el sector (Microfinance Information

Exchange): Para mejorar los procesos y avanzar en el desarrollo de los
programas.

.- Diversificación geográfica: La Cooperación Española ha estado muy

centrada en América Latina y ahora se trabajará hacia África y Asia, sin
olvidar el desempeño social de las entidades con las que en la actualidad
se está trabajando.

.- Condiciones de financiación adecuada: Porque no todos los contextos

son iguales y hay que adaptarse a las condiciones.
Manuel Méndez del Rio
Por último, el jefe del Departamento de Cooperación Multilateral de la AECID,
ha destacado el papel que cumplirá el Código de Financiación Responsable
recientemente aprobado dentro del Fonprode, y ha anunciado que está en Manuel Méndez expuso su experiencia en América Latina, donde tienen
proceso de elaboración, la estrategia de inclusión de la financiación, para programas de microcréditos, enfocados al desarrollo social y económico
coordinar el trabajo con ONG´s. de las comunidades más vulnerables.

Moisés aseguró que el Código se convertirá en una guía efectiva de la La Fundación Microfinanzas BBVA tiene una línea de actividad principal que
gestión de las operaciones de créditos y líneas de financiación, actuaciones es la creación y consolidación de un grupo de entidades microfinancieras
en microfinanzas, adquisiciones de capital en instituciones financieras, así sostenibles, inicialmente en América Latina, mediante la transformación,
como de operaciones con organismos multilaterales de desarrollo no refuerzo y desarrollo de entidades pre-existentes, con forma societaria, o
financieros e instituciones financieras internacionales de desarrollo, la creación de entidades nuevas. La Fundación integra plenamente a las
siempre que éstas sean reembolsables: “El Código ha de servir como nuevas entidades y mantiene participaciones de referencia en todas ellas,
referencia fundamental para la selección de las operaciones financiables, siendo responsable de su gestión.
promoviendo un crecimiento inclusivo, dirigido a erradicar la pobreza,
respaldar la creación de tejido productivo reducir las inequidades Méndez del Río comentó que “si profundizabamos un poco en el mercado
sociales, promover la igualdad de género y los derechos humanos.” laboral en la zona, nos encontrábamos con que en los lugares de mayor

78
pobreza y menor ingreso la participación de la mujer en el mercado laboral María Jesús Pérez
era apenas de un 30%, es decir que por cada tres mujeres sólo una tenía Directora del Departamento de Investigación social e innovación de
acceso”. CODESPA

Esta realidad de desigualdad fue el principio de trabajo de la Fundación

BBVA en los últimos años, lo que asegura su director que ha cambiado
porque ya en la base del millón de clientes que reúnen en la región un 65
ó 75% de los clientes son mujeres.

Otros de los elementos que analizó el directivo del BBVA es la importancia

de la sostenibilidad para las personas que forman parte de los programas
de microfinanzas en América Latina: “Nuestro primer hallazgo ha sido que
los impactos se van a notar en la segunda o tercera interacción, y esto lo
conecto con los estudios académicos en los que no se logra ver claramente
el impacto de las microfinanzas en el bienestar o en el impacto de pobreza María Jesús Pérez
en una primera instancia”.

En su intervemción Méndez también analizó el papel de la ética en las María Jesús Pérez planteó a través de su ponencia el camino recorrido
microfinanzas, como esa necesidad de fortalecer el compromiso ético de por CODESPA para buscar la manera que la inversión en microfinanzas
las instituciones, empresas y personas que trabajan en la Base de la contribuya a lograr un impacto social adecuado.
Pirámide: “Compromiso ético en todos los frentes, empezando por el modelo
de negocio, para asegurarnos de que realmente busque el desarrollo La primera etapa se centró en el apoyo de programas de microcrédito de
económico y social auto sostenible del cliente. Porque si bien es cierto que otras ONGs más amplias. “Nuestra finalidad era en ese momento dar acceso
sin finanzas no hay desarrollo, no es cierto que todas las finanzas a servicios financieros que eran inexistentes para aquel entonces. El eje
conduzcan al mismo. del impacto era conseguir un acceso que no existía”. Para ello, CODESPA
incluyó los servicios de apoyo empresarial como un componente, y el apoyo
Y para ello sostuvo que el modelo más práctico es el que realiza la a mecanismos de apoyo empresarial de base comunitaria.
Fundación, las Finanzas Productivas, “que por definición, evitan el
sobreendeudamiento, y ponen al cliente, como primera prioridad, buscando Después CODESPA pasó a apoyar el fortalecimiento de las Instituciones de
su éxito y su desarrollo sostenible. Esta es una manera de afrontar el dilema Microfinanzas (IMF) con la creación de redes y transparencia. Y a partir
del balance final doble: el financiero y el social”, apuntó. del año 2000, se hizo una reflexión interna que llevó a una retirada en el

79
apoyo a muchas entidades microfinancieras porque se estaba produciendo Óscar Aguilar
en el sector una excesiva concentración de las microfinanzas en los Director de la Fundación Ayuda en Acción (Bolivia)
sectores urbanos y existía una competencia muy fuerte.

“Se estaban abandonando los servicios de desarrollo empresarial y

decidimos focalizar nuestro apoyo a aquellas instituciones que hicieran
una apuesta por la penetración en las zonas donde las microfinanzas no
estaban presentes, y eso era sobre todo en las zonas rurales. Eso nos ha
llevado a trabajar en la innovación de productos en microfinanzas y a ser
conscientes de que para que las microfinanzas tengan un impacto en la
zona rural es fundamental que estén integradas en estrategias de
desarrollo más amplias”

De esta experiencia, CODESPA resume las lecciones aprendidas: Óscar Aguilar

.- Es clave que para la creación y sostenibilidad de estos mecanismos que

exista la formación especializada y asistencia técnica continua. Óscar Aguilar, director de cooperación de Ayuda en Acción (Bolivia) explicó
en su intervención la importancia de concebir las microfinanzas sociales
.- Estas entidades no deben recibir inyecciones externas de capital durante como un herramienta de desarrollo, y los principios sobre los que deben
su creación. La experiencia demuestra que es factible crearlo con ahorro asentarse para llegar a tal propósito. Además, en su conferencia detalló
local. las numerosas lecciones aprendidas extraídas a través de los proyectos
desarrollados por su entidad en las diferentes regiones de este país
La existencia de una figura legal, facilita la cohesión social, la sostenibilidad latinoamericano.
en el tiempo y un mejor funcionamiento.
El primer aspecto que resaltó sobre los factores facilitadores y positivos
Además de lograr un desarrollo social y financiero, mejora las capacidades de sus experiencias se encuentra en el hecho de que el crédito esté incluido
de gestión empresarial y la educación financiera de las comunidades, de desde el enfoque territorial, porque esto permite reflejar que el
las mujeres y los niños. microcrédito no sólo tiene un aspecto económico, sino también se
complementa con aquellos factores que tienen que ver con la salud, la
.- Hay que hablar del desempeño social, pensando que hay que trabajar las educación, la alfabetización, el fortalecimiento de los conocimientos y
microfinanzas con el enfoque de finanzas para el desarrollo. capacidades de las comunidades.

80
“Otro de los factores que hemos encontrado en nuestra experiencia es esa Francisco Aperador Garza
relación estrecha, íntima con las entidades especializadas en crédito, tanto Técnico equipo migraciones CARITAS
como en la generación de productos financieros como también en el
apalancamiento y en la consecución de mayores recursos”.

Los factores negativos que han dejado una importante lección para las
experiencias futuras son la necesidad de evaluar el alto riesgo de la
empresa agropecuaria en los países con una gran población en zonas
rurales, que al estar alejados de las grandes ciudades es probable que los
bancos y otros tipo de entidades no lleven la oferta del crédito.

También el desarrollo de ciertos grupos politizado es considerado por

Ayuda en Acción como un empoderamiento negativo, debido a que éstos
han manifestado su decisión de no pagar sus créditos bajo el título de que Francisco Aperador Garza
los fondos provienen de la cooperación internacional, y por lo tanto no
deberían ser reembolsados.
Francisco Aperador destacó la importancia de lograr alianzas estratégicas
Por otro lado, Aguilar considera que debe limitarse las expectativas en el sostenidas en el tiempo en el campo de las instituciones financieras,
crédito como el único factor de desarrollo económico, porque así suele específicamente en el área de transferencias de remesas financieras, con
desatenderse otros factores importantes como la competitividad y la el fin de poder capitalizar iniciativas financieras locales de desarrollo
productividad. comunitario, con esos capitales de ahorro familiares procedentes de la
inmigración.
Finalmente, otra de las lecciones aprendidas está en evitar la visión
inmediatista que tienen las organizaciones locales y los comités de crédito, Para ello, Aperador consideró que el acceso a esos instrumentos
los cuales tienden a aplicar bajas tasas de interés dependiendo de los financieros, como el microcrédito, a esas comunidades rurales que sufren
resultados de la actividad económica, y no así la sostenibilidad a largo plazo altos índices de actividad migratoria deben adaptarse al marco de
y el crecimiento del capital social. estrategias globales de desarrollo social y económico integrales, y por
tanto el activo que supone el ingreso de capitales de la renta de trabajo de
“No se puede dejar de mencionar la ineficiencia de ciertas entidades las personas que han migrado deberían poder fortalecer las estructuras
especializadas que no han logrado cumplir el rol para el cual han sido sociales, que lideran las iniciativa productivas de trabajo de las familias y
creadas, y tienen en sí mismas una debilidad institucional”, concluyó Aguilar. grupos minoritarios.

81
En la actualidad, la capitalización de la remesa es efectuada en general a Antonique Koning
través de instituciones financieras tradicionales, un circuito que en opinión Especialista en Microfinanzas Consultative Group To Assist The poor (CGAP)
de Francisco Aperador tiene un sesgo. Francia

En otro sentido, el planteamiento de Cáritas es que los microcréditos y las

herramientas financieras no constituyen en sí mismas herramientas de
lucha contra la pobreza. Sino que considera que es preciso situarla en el
marco de intervenciones más amplias, globales, aplicadas en el territorio
en donde el objetivo sea el desarrollo integral comunitario.

“Las instituciones de microfinanzas deben realizar un permanente proceso

de adaptación y ubicación de su verdadero lugar y función”.

Este proceso tiene que contar con la búsqueda de dinámicas de desarrollo

comunitario y productivo, en el que las propias comunidades y sus vecinos Antonique Koning
sean los sujetos protagonistas de unas relaciones económicas, donde
también se sitúe el acceso al crédito personal.
Antonique Koning explicó en su ponencia los resultados de un estudio que
“En Cáritas creemos firmemente que sólo luchamos verdaderamente realizó el Gurpo Consultivo para Asistir a los Pobres, CGAP, en relación a
contra la pobreza, cuando existe la participación activa de los excluidos de las buenas prácticas del sector microfinanciero en España.
los propios procesos de inserción o de participación activa”.
Para Koning, los roles de los donantes e inversionistas españoles en el
El técnico en migraciones, Francisco Aperador además ha insistido en el sector deben estar condicionados a la innovación y experimentación para
trabajo que la organización de la Iglesia despliega en diversas ciudades de disminuir costes y aumentar la calidad de una gama de productos
Ecuador, desde hace más de cinco años, reiterando en el mensaje de que financieros. Además de diversificar las estrategias para aumentar así la
los microcréditos no son en sí una estrategia contra la pobreza, que su oferta de servicios financieros.
concepto está mucho más amplio del que se le ha dado hasta la actualidad.
Y ante este planteamiento, lanza la propuesta de renombrar esta Este estudio propone la teoría de la EFECTIVIDAD DEL APOYO, que resume
herramienta de economía social como "finanzas populares", con "una cinco elementos claves para dar respuesta a cuáles son las capacidades
participación activa de los excluidos en sus propios procesos". que hay que tener para dar ese apoyo como entidades microfinancieras.
Antonique Koning plantea los siguientes ítems:

82
Claridad estratégica: Es primordial que exista una visión clara acerca de
las microfinanzas en función a otros campos de desarrollo.

Capacidad del personal: La importancia de tener un personal con capacidad

suficiente de recursos para adecuarse a la cartera de clientes, se necesita
implicar a especialistas en todas las partes del proceso y también en las
operaciones.

Responsabilidad hacia los resultados: Las instituciones deben captar todas

sus operaciones de microfinanzas, que miden su desempeño, no sólo
microfinanciero sino también social, y que también incluyan esos
indicadores en sus contratos.

Gestión del conocimiento: La importancia de aprender de las experiencias,

para que luego puedan ser integradas en las operaciones.

Instrumentos adecuados: Aprovechar las experiencias y unificar las

herramientas a utilizar en los programas.

En relación a las oportunidades que se presentan para los actores del

microcrédito está el aprovechamiento de las ventajas comparativas de los
diferentes actores españoles y optimizar la adicionalidad de cada uno,
además de desarrollar una estrategia y una política de microfinanzas para
la AECID, tomando en cuenta todo su papel único como financiador público.
Así como también el poder asegurar la calidad técnica de todas las
operaciones de microfinanzas financiadas y una formación común, y
finalmente optimizar el uso de expertos españoles de la banca ética de y
de las cajas de ahorro.

83
Martes, 15 de noviembre de 2011 MINI PLENARIA 2
Lecciones aprendidas de la actuación española en
microfinanzas en el exterior

MODERADOR:
Begoña Gutiérrez-Nieto, Profesora de contabilidad y finanzas, A través de las diferentes intervenciones de los cuatro ponentes de esta
Universidad de Zaragoza, España mesa de trabajo, los asistentes pudieron atender a un análisis de las
características y la evolución del sector microfinanciero en España.
PANELISTAS:
Maricruz Lacalle Calderón, Directora Ejecutiva, Máster en
Microcréditos para el Desarrollo, Universidad Autónoma de Madrid,
y Senior Advisor, Foro Nantik Lum de MicroFinanzas, España

Jean Claude Ferrera, Fundador y Director, Asociación de

Comunidades Autofinanciadas (ACAF), España

Silvia Rico Garrido, Directora Adjunta y de Investigación y

Fundadora, Fundación Nantik Lum, España

Jaime Durán, Profesor e Investigador, Universidad Pontificia

Comillas, España

Cada sesión mini plenaria contó con un espacio de 15 minutos para

que los asistentes dirigieran sus preguntas a los ponentes

84
Este análisis partió de los resultados de una evaluación del impacto de uno Maricruz Lacalle
de los principales programas de microcréditos españoles (el programa de Directora Ejecutiva, Máster en Microcréditos para el Desarrollo, Universidad
Microcréditos de la antigua Fundación Un Sol Mon de la Caixa Catalunya); Autonoma de Madrid, y Senior Advisor, Foro Nantik Lum de MicroFinanzas,
así como también de un estudio sobre las principales debilidades y España
amenazas que hoy enfrenta el sector.

Los resultados que fueron expuestos con rigurosidad por sus autoras,
Maricruz Lacalle y Silvia Rico, arrojan una propuesta de recomendaciones
para el futuro del sector microfinanciero en este país.

¿Cuáles han sido esas principales características de este instrumento?,

¿Cuál ha sido el modelo que ha funcionado en España durante el año 2001
al 2008?. A través de estas dos preguntas, la conferenciante ilustró un
breve recorrido por los inicios de los microcréditos en España hasta los
últimos años, perfilando a sus principales actores, herramientas y
resultados. Maricruz Lacalle

Uno de los grandes aportes que dejó esta mini plenaria española ha sido la
presentación oficial de un propio concepto de Microcrédito, que según los
ponentes de la mesa es el resultado de un trabajo consensuado de forma La experta y profesora universitaria Maricruz Lacalle expuso la trayectoria
abierta y participativa, por parte de los diferentes actores del sector de de los microcréditos en España. Para ello se trasladó a sus primeros pasos
microfinanzas en España. en el año 2001, cuando se ponían en funcionamiento los programas de
microcréditos de las Cajas de Ahorro, los cuales han funcionado en dos
En esta segunda miniplenaria de la Pista Española en la V Cumbre Mundial líneas: mediante programas propios, o bien a través de programas de
del Microcrédito, el fundador y director de la Asociación de Comunidades microcréditos adheridos a la administración pública.
Autofinanciadas, herramienta que ha merecido la calificación de mejor
modelo de microfinanzas en España, tomó la batuta para exponer cinco Pero: ¿Cuáles han sido esas principales características de este
recomendaciones que considera clave para avanzar en la región: masificar instrumento?. A esta pregunta, Lacalle planteó que, en España se
los microcréditos, diversificar los productos, impulsar los microahorros, caracteriza al prototipo de cliente con el perfil de mujer inmigrante que
incentivar la educación financiera y afianzar las redes sociales. solicita un pequeño préstamo individual, de unos 10 mil euros, con un interés
similar al del mercado y un período de carencia de seis meses.

85
Otra de las preguntas que se realizó la experta es: ¿Cuál ha sido el modelo Silvia Rico Garrido
que ha funcionado en España durante el 2001 al 2008?. Pues, se trata de Directora Adjunta y de Investigación y Fundadora, Fundación Nantik Lum,
un modelo triangular, donde habían tres agentes fundamentales que son: España
el financiador, las entidades sociales y el beneficiario.

Las entidades financieras trabajaban de la mano de fundaciones o ONGD

conocidas como Entidades Sociales de Apoyo al Microcrédito, ESAM, que
están muy cerca de la gente más desfavorecida. Estas entidades lo que
hacen es atender a la gente, preparar el plan de negocio y presentar el
plan de acción a la institución financiera para la futura microempresa.

Además resaltó que el sector ha vivido un crecimiento importante desde

el 2001 hasta el 2008, con un papel fundamental de las cajas de ahorro y
una serie de agentes públicos que han estado apoyando el sector
constantemente. Silvia Rico Garrido

Este crecimiento se vio frenado por la crisis económica y ahora mismo

vive un proceso de reactivación interesante, en el cual la innovación está
siendo un elemento clave. Silvia Rico es una de las autoras del estudio: Las microfinanzas en España:
Impacto y recomendaciones a futuro. Su ponencia se centró en la exposición
“Desde el Encuentro Nacional de Microfinanzas se puso en marcha de de tres puntos: analizar por qué han sido las cajas de ahorros las
manera libre y participativa un debate sobre legislación microfinanciera principales entidades que han propiciado el crecimiento de los
en España, somos un grupo en los que hay cerca de 100 instituciones que microcréditos en España, analizar el impacto del programa de
está trabajando sobre cómo tiene que configurarse una legislación microcréditos de la caja de ahorro Caixa Catalunya sobre los beneficiarios
microfinanciero en este país, de forma que incluya todos los actores y que finales y realizar ciertas recomendaciones para que este sector pueda
entre todos se pueda fortalecer a este sector”. consolidarse en España.

Este Foro de Microfinanzas – ha explicado Maricruz Lacalle - es un espacio Durante su ponencia realizó un resumen sobre este estudio basado en el
pionero de sensibilización, estudio, debate e investigación sobre primer programa de microfinanzas en España: Un sol Mon de Caixa
microfinanzas en el que participan expertos de las diferentes áreas, y en Catalunya. Se trata de uno de los pocos estudios que evalúan el impacto, lo
el que se trabaja actualmente por una legislación en el marco español. que permitirá abrir nuevas variantes en la investigación.

86
Rico detalló que en este estudio de impacto se manejaron dos hipótesis Jean Claude Ferrera
principales: Fundador y Director, Asociación de Comunidades Autofinanciadas (ACAF),
España
1.- La participación en el programa de microcrédito mejora la situación
económica individual y dentro del hogar del emprendedor.

2.- La participación en el programa de microcrédito permite un

fortalecimiento de los negocios de los emprendedores, y por tanto, genera
mayor estabilidad laboral.

El estudio estableció que de estas dos hipótesis lo que se cumplía era que
el microcrédito sí permitía una mejora en los ingresos del individuo: “Pero
también se observó que el microcrédito no mejoró la capacidad de ahorro
de los individuos y esto contrasta con los estudios de impacto que se han
realizado en diferentes lugares del mundo en los que se dice que el Jean Claude Ferrera
microcrédito estabiliza el consumo y aumenta la capacidad de ahorro”,
aclaró Silvia Rico.

También enfatizó que ha quedado demostrado que el microcrédito ayuda a El fundador y director de la Asociación de Comunidades Autofinanciadas,
fortalecer el negocio de los microemprendedores, ya que les permite ACAF, Jean Claude Ferrera aprovechó su intervención en la mesa de trabajo
aumentar la venta en nuevos mercados, e invertir más en bienes para sintetizar las recomendaciones al sector en cinco ítems:
tecnológicos. “Los microemprendedores tenían un mayor número de
ordenadores y mayor acceso a internet. Y también les había dado la Masificar con calidad: Ante la llegada de tiempos difíciles en el que habrá
capacidad de detectar aquellos productos que fueran más rentable, y así muchos más emprendedores es importante que las microfinanzas dirijan
poder hacer una mejor gestión de su negocio”. el mercado para dar respuesta a la demanda.

Pero para las investigadoras, el resultado más relevante del estudio es que ¿Cómo hacerlo? Pues, Ferrera plantea el compartir de buenas prácticas
el microcrédito mejora la estabilidad laboral del individuo, debido a que el entre los diferentes actores, y fijar muy bien en cómo llegar a la demanda,
77% de la población consultado manifestó tener una mayor estabilidad con tecnología “porque ya mucha gente está utilizando Facebook por
laboral ejemplo, y tal vez tengamos que empezar a utilizar las redes sociales más
en serio”.

87
Hacer diferentes productos financieros, incluyendo créditos que no sean Jaime Durán
para crear una empresa. “No todo el mundo es emprendedor, pero hay una Profesor e Investigador, Universidad Pontificia Comillas, España
gran cantidad de necesidades, hay gente que se quiere sacar el carné de
conducir, o un lugar donde ahorrar y donde pedir a veces”.

Impulsar los microahorros: “El sector se ha centrado en exceso en el

microcrédito y lo importante es el ahorro para salir de la pobreza", ha
sostenido el experto, para quien tampoco se puede confiar a los bancos
estos pequeños ahorros, que en ocasiones se traducen en que se depositan
cien euros y al final del año "tenemos 95".

En las comunidades en las que trabaja se ha encontrado con que la gente

"tiene muchas ganas y capacidad de ahorrar", con incrementos del ahorro
de hasta un 340 por ciento que a la par permite conceder más préstamos. Jaime Durán
"A los seis meses nos encontramos con que había más oferta de dinero
que demanda" por lo que la movilización también se presenta como un
incentivo.
España ya cuenta con su propia definición de Microcrédito. Así lo anunció
Incentivar la educación financiera: Todos tenemos que aprender Jaime Duran, representante del Foro de Microcréditos en España, que reúne
información financiera y más especialmente las personas de menor a más de 100 entidades en el territorio nacional.
recurso.
El profesor universitario explicó que luego de un año de trabajo ya hay
Para Ferrera, las dos formas más potentes de salir de la pobreza es el avances importantes en España. “Es un gran paso que tras varios debates
ahorro y la red social. “Tenemos que innovar y colaborar”. Por eso, la e intercambio de experiencias podamos decir que en el país tenemos un
creación y consolidación de una red social es el quinto punto clave que concepto de microcrédito. Es el resultado de un consenso de las
debe afrontar el sector de las microfinanzas en España. organizaciones y expertos que formamos parte del Foro de Microfinanzas
en España”.
Jean Claude Ferrera concluyó que se va por el buen camino, aunque hay
que innovar y "ser más humildes y aprender de lo que han hecho en otros Para este foro, “son créditos de hasta 25 mil euros, sin avales ni garantías,
países que nos llevan mucha delantera". para personas físicas excluidas de los cauces tradicionales de financiación
propios del sistema formal en España, concedidos para poner en marcha

88
o reforzar actividades productivas y, así como para mejorar la calidad de
vida de quienes los solicitan”.

El tipo de interés de estos microcréditos, que proponen desde el Foro de

Microfinanzas, es limitado siendo la referencia el Euribor, más un
diferencial.

Durán además explicó que son el único sector en España que afronta el
futuro con ilusión. Y que es por ello que ante la crisis financiera y la
ausencia de una legislación en materia de microcréditos se comenzó a
trabajar hace un año en red, a fin de reflexionar y proponer nuevas
alternativas en la materia.

“La sociedad civil se está movilizando. Queremos avanzar, queremos un

órgano supervisor que otorgue, renueve y revoque licencias
microfinancieras. Porque nuestra idea del microcrédito no es sólo dar
dinero, sino que se haga con capacitación, formación y seguimiento”.

Durán hizo énfasis en la necesidad de ampliar el sector, para que todos

sus participantes intervinieran en esa recuperación de la finalidad social,
y poder disfrutar de los microcréditos como los impulsores de esta
herramienta social Muhammad Yunnus en Bangladés y John Hatch en
Latinoamérica. “Queremos luchar contra la pobreza, crear empleos,
queremos ayudar a esos parados de larga duración, a esas mujeres
víctimas de la violencia de género, queremos verdaderamente luchar contra
la exclusión, es lo que nos movía y queríamos crear un marco lo más abierto
posible”.

89
Miércoles, 16 de noviembre 2011 MINI PLENARIA 3
Microfinanzas para la inclusión social y financiera: Modelos
para asegurar que nadie sea excluido del acceso a
oportunidades
MODERADOR
Carlos Álvarez, Director, Fundación Instituto de Crédito Oficial (ICO),
España Esta tercera mini plenaria abrió el debate sobre el papel de las
microfinanzas como herramienta para alcanzar la inclusión social y
PANELISTAS financiera. En este sentido, los expertos expusieron diferentes
Nazrul I. Chowdhury, Asesor de microfinanzas, Fundación Instituto interrogantes que consideran que deben reflexionarse entre los actores
de Crédito Oficial (ICO), España del sector.

Carmen Pérez Sánchez, Jefe de Economía Social y Microcréditos,

CajaSol, España

Marcelo Abbad, Director general, Fundación Intervida, y Fundador,

MACS Consultoría Social España

Ana Gorestegui, Fundación Tomillo, España

Carlos Balado García, Confederación Española de Cajas de Ahorro,

España Comillas, España

Las sesiones mini plenarias se celebraron de forma simultánea

con las cinco grandes sesiones plenarias

90
El primer punto de reflexión versó sobre los modelos típicos de Programas Nazrul I. Chowdhury
de Microcréditos que se están aplicando en todo el mundo, especialmente Asesor de microfinanzas, Fundación Instituto de Crédito Oficial (ICO), España
en Europa y España y sus resultados, proporcionando algunos ejemplos
y/o datos estadísticos acerca del inadecuado o insuficiente papel de estos
modelos para la inclusión social y financiera. Este análisis formó parte de
los resultados del estudio que realizó la Fundación ICO y Cajasol.

Este estudio en materia de exclusión social y financiera planteó un

escenario donde prácticamente la mitad de la población española sufre
algún grado de exclusión social pero sólo un mínimo porcentaje (1,3%) no
tiene acceso a ningún producto financiero.

La Confederación Española de Cajas de Ahorro planteó que el

envejecimiento de la población y el alto grado de abandono escolar de los Nazrul I. Chowdhury
jóvenes españoles se convertirán en los grupos en los que habrá que
invertir en los próximos años para frenar la exclusión social y financiera.
En esta mini plenaria, se reveló que existe un 30% de tasa de abandono de
los estudios en los últimos años, una de las más altas de Europa. Esta mesa contó con la intervención de Nazrul Chowdhury, quien cuenta
con una amplia experiencia práctica en los programas pioneros de
¿Estamos llegando a los más pobres?, ¿Estamos llegando a los más pobres microcréditos en Bangladesh, de la mano de Mohammed Yunnus, así como
entre los más pobres?, ¿Estamos llegando a los desfavorecidos?, ¿Dónde también en España donde forma parte del grupo asesor del ICO.
tenemos la base de la pirámide? Con estas preguntas, Marcelo Abbad, uno
de los expertos en la mesa, abrió el debate hacia los actores de las Para Chowdhury, cualquier programa de microcrédito tiene que cumplir
microfinanzas, planteando la necesidad de dividir el sector según las formas cinco requisitos mínimos y fundamentales:
microfinanzas: para erradicar la pobreza, para el desarrollo, para la
inclusión financiera, entre otras. .- Un microcrédito tiene que ser sin aval y sin garantía.

En este espacio también se expresó la necesidad de que las personas que .- Los microcréditos no tienen como objetivo final la maximización de los
acceden a los microcréditos tengan participación en estos escenarios beneficios de la IMF sino del bienestar de su clientela.
mundiales, porque también son parte del proceso y sus planteamientos
podrían aportar interesantes datos. .- Los servicios sociales forman parte intríseca de los microcréditos. Por

91
eso es necesario unificar las actividades sociales con el otorgamiento de Carmen Pérez Sánchez
los microcréditos. Jefa de economía social y microfinanzas de CAJASOL

.- El público objetivo de los microcréditos (y por consecuente, la clientela

de la IMF) tiene que ser la base de la piramide.

.- La sostenibilidad de una IMF tiene que ser social y financiera.

Estos son los cincos puntos que Nazrul Chowdhury considera que deben
cumplirse en su totalidad para que una Institución pueda afirmar que otorga
microcréditos, por lo que afirmó “Si cualquier entidad de microcréditos
sigue estos cinco principios, no debe dudar que le irá muy bien”.

El experto además resaltó la importancia que tiene para todo programa de Carmen Pérez Sánchez
microcréditos el poder desarrollar grupos de trabajo, porque
“individualmente es más difícil desarrollar autoestima, trabajar debilidades,
se puede aprender en cada reuníon, con cada persona”.
Carmen Pérez explicó los detalles del proyecto piloto que CAJASOL lleva a
En cuanto a las diferencias que existen entre hacer microcréditos en término desde el 2008 de la mano de la Fundación ICO. Este programa de
España y en Bangladés sólo se puede hablar de los tipos de programas que microcrédito aplica una metodología diferente a la que llevan a cabo otros
se aplican. Además aseguró que el tipo de clientela de microcréditos en proyectos del sector, debido a que busca maximizar el bienestar el lugar
ambos son los mismos: la base de la piramide. Sólo que la noción de pobreza del beneficio económico.
es distinta, porque como, por ejemplo, en los países más desarrollados no
existe hambruna: “Lo importante es entender las particularidades de cada Pérez aseguró que el programa se basa en la confianza mutua y las
país y en base a eso adaptar los programas de microcréditos haciendo uso relaciones humanas en lugar de las garantías y procedimientos jurídicos:
de los cinco puntos fundamentales”. “El público objetivo son los más pobres entre los pobres, aquellos que están
social y económicamente más excluidos”.
A eso, destacó la importancia del criterio de sostenibilidad, argumentando
que en Bangladés, más del 50% de los 650 programas de microcréditos Uno de los aspectos más valorados de este modelo de concesión de
que existen en el país no funcionan, si tomamos en cuenta los indicadores préstamos es la combinación de recursos financieros con otro tipo de
de repago, “Si mi cliente es sostenible, mi proyecto será sostenible”. recursos no financieros.

92
Recursos financieros Este proyecto piloto que llevamos tres años y medio desarrollando aparte
Crédito confianza: Los fondos de este crédito pueden servir para cubrir de ir probando y adaptando esa metodología, luego queremos hacer una
cualquier necesidad inmediata a los usuarios. El importe máximo de este sistematización de esta metodología que permita la replicabilidad del
crédito es de 600 euros y se destina para una actividad empresarial. proyecto.

Crédito personal: No es necesario iniciar un negocio. Los fondos pueden

destinarse a la satisfacer necesidades personales como atención sanitaria,
compra de mobiliario, etc. El límite de crédito es de 3 mil euros.

Crédito autoempleo: Ofrece a los clientes que potencialmente tengan

capacidad para iniciar un nuevo negocio o ampliarlo o reformarlo. Los
beneficiarios tienen que utilizarlo con finalidad comercial. Los montos
pueden alcanzar hasta 15 mil euros.

Recursos no financieros
Reuniones de grupo: Los usuarios están obligados a asistir a las reuniones
periódicas que se celebran cada dos semanas.

Charlas y talleres a demanda de los usuarios: Para ello se contrata a

personas expertas en temáticas como: autoempleo, derechos de la
ciudadanía, derecho al trabajo, economía doméstica, educación financiera.
Otras actividades de carácter lúdico: Para incentivar el intercambio de
opiniones y experiencias.

Los usuarios valoran más la construcción de una red social que la

posibilidad de tener un crédito. Esto nos hace reflexionar cuál es el sentido
que tenemos ante la exclusión social.

Como resultado visible se constatan aumentos en los niveles de confianza

y autoestima en los usuarios, elementos claves que les permiten salir de
la exclusión que padecen.

93
 Marcelo Abbad Para Abbad este debate no ha arrojado ninguna conclusión aún. Pese a que
Director general, Fundación Intervida, y Fundador, MACS Consultoría Social desde hace más de diez años, los distintos actores de las microfinanzas
España en el mundo se congregan para debatir sobre los avances y retos de las
microfinanzas.

“Hace diez años que nos reunimos un montón de personas de muchos

países, de diferentes culturas y siempre estamos dando la vuelta a una
serie de temas que somos incapaces de responder: ¿Estamos llegando a
los más pobres?, ¿Estamos llegando a los más pobres entre los más
pobres?, ¿Estamos llegando a los desfavorecidos?, ¿Dónde tenemos la base
de la pirámide? Entonces allí tenemos una debate abierto entre el que yo
sepa no hay forma de encontrar una respuesta, ¿Somos sostenibles? ¿No
somos sostenibles?, ¿Es importante?, ¿Hacerlo bien?, ¿Mostrar el
impacto?”.

Marcelo Abbad El responsable de la puesta en marcha del programa de microcréditos de

la Obra Social de “la Caixa", también planteó que la V Cumbre del
Microcrédito ha unido cinco formas de ver las microfinanzas: los que
trabajan contra la pobreza extrema, por el desarrollo económico, por la
Marcelo Abbad planteó la necesidad de dejar de hacer análisis desde lo inclusión social, por el fomento de la emprenduría y los que trabajan contra
general y pasar a una reflexión más adaptada a los beneficiarios, al contexto el paro.
de cada país y a los objetivos que planeta cada programa de microcrédito.
Con una visión crítica y humanizada, Abbad echó en falta la presencia de “Podríamos hacer cinco cumbres distintas o una cumbre con cinco grupos,
los pobres en la Cumbre, por considerar que pueden dar grandes aportes pero juntos no podríamos llegar a ningún acuerdo porque trabajamos por
al debate que se viene realizando desde hace más de una década. cinco objetivos diferentes. Y utilizamos cinco metodologías diferentes”.

“1600 personas nos reunimos aquí y hablamos como mínimo de 1200 Además, Marcelo Abbado expresó que se debe revisar con mucha
millones de personas pobres del mundo, y ninguna está aquí, a excepción profundidad el cómo se plantean los futuros debates: “El que lucha contra
de algún caso que se dio ayer por la tarde con la Fundación ICO y Banca la pobreza no debe mezclar ni su metodología, ni su forma de medir con
Cívica. ¿Cómo podemos estar hablando nosotros de 1200 millones de aquel que trabaja otro de los cinco puntos”, concluyó Abbad.
personas sin que ninguna esté aquí opinando?”.

94
 Ana Gorostegui Otra de las líneas de actuación que deben desarrollarse en España, a opinión
Directora MACS Consultoría Social y Fundación Tomillo de la experta es la educación financiera desde la vertiente de la economía
doméstica, pasando por los niños y sus pagas, las parejas, las familias: “Y
esto es muy importante porque así puede controlarse el
sobreendeudamiento que también ha sido en España lo que ha provocado
una situación horrible. Pero sobre todo como paso previo a la gestión del
propio negocio, es decir, si se tienen muy claro los gastos y los ingresos
de una familia entonces no se va a poder tener conciencia a la hora de
gestionar un negocio por pequeño que sea”.

Y también es importante poder llegar a todas las personas que ni han

considerado que pueden tener posibilidades de montar su propio negocio,
“con esto me refiero a las personas que realmente necesitan o consideran
que deben mejorar su calidad de vida y a veces no llegan porque están
Ana Gorostegui trabajando en condiciones infrahumanas, no tienen tiempo para pensarlo,
no tienen la autoestima necesaria y ni consideran que puedan vivir de su
propio negocio”.

Ana Gorostegui centró su ponencia en la importancia de contar con una Ana Gorostegui concluyó destacando que es imprescindible que se genere
mayor educación financiera que comience desde la escuela, y que permita una nexo fuerte de confianza entre las instituciones microfinancieras, las
formar a futuros emprendedores en España, que consideren como una entidades sociales y especialmente esa confianza en sí misma de la persona
opción el autoempleo y la necesidad de montar un negocio propio para vivir beneficiaria.
de ello.
“Para el futuro y para asegurar que nadie quede excluido de la sus
Como ejemplo ha expuesto una experiencia que se ha tenido en Asturias, oportunidades, entre todos deberíamos pensar esa forma de sustituir esa
donde se trabaja este tema desde la Eduación Primaria y los estudiantes garantía que va a pedir todo aquel que va a prestar dinero es la confianza”.
montan cooperativas a lo largo de todo el curso, incluso las crean, las
gestionan y hasta terminan liquidándolas.

“Da igual lo que hagan el futuro, ya saben lo que significa ser emprendedor,
trabajar en equipo y todas las bondades que eso puede tener”.

95
 Garlos Balado García diez millones de personas están en riesgo de ser excluidos del sistema.
Director de obra social y relaciones institucionales de CECA “Más allá de los microcréditos hay que estudiar las capacidades para
generar recursos y riquezas.

“Nuestra experiencia nos revela que el desarrollo económico no es

suficiente para solucionar los problemas sociales y sobre todo para
resolver problemas de desigualdad. Es más, resolviendo problemas de
desigualdad se ayuda al desarrollo económico”.

Balado García recordó que son las cajas de ahorro las que han llevado el
peso de los microcréditos en España. En el 2010, las cajas concedieron 7,8
millones de euros en 707 operaciones, con una media de 11 mil euros en
cada caso y un tipo de interés medio de 4,33%.
Carlos Balado García
De estas operaciones, aseguró el experto, el 67% de las operaciones se
dirigieron al autoempleo o a emprendedores y un 27% a la cobertura de
necesidades familiares.
Carlos Balado detalló los matices sobre las microfinanzas que maneja la
Confederación de Cajas de Ahorro en España. En primer lugar, se maneja Según la evaluación de inversiones realizadas por la Confederación
que los colectivos que más se benefician de los microcréditos de estas Española de Cajas de Ahorro, cada euro en obra social genera otro euro
cajas son los inmigrante (45,70%), los jóvenes desempleados (25,83%) y en términos de riqueza, y cada millón permite la creación de empleos.
los parados de larga duración (9%).
Balado resumió que la CECA no sólo es la asociación del Grupo Cajas de
El conferencista hizo un llamado de alerta a todos los actores de las Ahorros, sino que también es una entidad de crédito en sí misma, que presta
microfinanzas ante el envejecimiento de la población y el alto grado de servicios a las Cajas de Ahorros y demás entidades que lo solicitan. Desde
abandono escolar de los jóvenes españoles, ambos grupos que se este punto de vista es una empresa de prestación de servicios financieros,
convertirán en el colectivo central en los que habrá que invertir en los tecnológicos y de consultoría, para lo cual ofrece un sus estructuras.
próximos años para frenar la exclusión en el país.
Finalmente, Balado García reiteró que la inversión social es tan beneficiosa
A su opinión, los microcréditos son insuficientes como herramienta que de como la inversión económica, pudiendo incluso ser más rentable en
cara a la exclusión social, especialmente cuando en el último año más de términos de generación de riqueza e impacto en PIB.

96
Miércoles, 16 de noviembre 2011 MINI PLENARIA 4
Instrumentos y actores de la actuación española en
microfinanzas en el exterior: ¿Cómo se complementan?

MODERADOR
Verónica López, Directora, Fundación AFI, España Los diferentes actores de las microfinanzas en España, tanto del sector
público como privado, se reunieron en esta mini plenaria para narrar las
PANELISTAS experiencias en sus programas y reflexionar de qué forma se
Jorge Gutiérrez, Profesor, Instituto de Estudios sobre Desarrollo complementan las organizaciones de la sociedad civil, como las empresas
y Cooperación, España

José Moisés Martín Carretero, Jefe de Departamento de

Cooperación Multilateral, AECID/FONPRODE, España

Antonio Vereda del Abril, Presidente, Fundación Iberoamericana

para el Desarrollo (FIDE), España

Rosa María Brugés Bueno, Subdirectora de Cooperación, FUNDESO,

España

José María Matellán Pérez, Director de calidad y sistemas,

HABITÁFRICA, España

Agustín Vitórica, Fundador y Consejero Delegado, Ambers & Co, La sesión: Instrumentos y actores de la actuación española en
España microfinanzas en el exterior, contó la participación de varias ONG,
instituciones públicas e inversionistas

97
y ONGD, con las instituciones de administración pública en materia de las Jorge Gutiérrez
microfinanzas. Profesor. Instituto de Estudios sobre Desarrollo y Cooperación

En este sentido, la Agencia Española de Cooperación Internacional para el

Desarrollo (AECID) estuvo presente en esta ponencia, a través del Fondo
para la Promoción del Desarrollo (FONPRODE), al representar el nuevo
instrumento del sector por parte de la administración pública.

En el caso de AECID, el Fondo de Concesión de Microcréditos protagoniza

cuantitativamente la actuación en el exterior, ocupando un lugar de
liderazgo en algunas zonas a nivel mundial. Frente a este enfoque de
préstamos a entidades de primer y segundo piso con gran protagonismo
de lo financiero, el trabajo impulsado por las ONGD españolas en
microfinanzas supone un aporte diferencial, normalmente en el marco de Jorge Gutiérrez
actividades de desarrollo más amplias e integrales, y con una visión más
cercana a la promoción de procesos de desarrollo mediante el trabajo
directo con la población más necesitada.
Jorge Gutiérrez inició su planteamiento con dos enfoques sobre la
Las ONGD y las entidades sociales expusieron sus experiencias con los funcionalidad de los microcréditos: Lucha contra la pobreza versus sistema
proyectos de microfinanzas en el extranjero, planteando los logros financiero.
alcanzados, y los retos de cara al futuro.
Para Gutiérrez, la lucha contra la pobreza vendría representada a través
Otro de los puntos que buscó esta mesa de trabajo consistió en la búsqueda del aumento de las potencialidades y capacidades de los más pobres.
de esa sinergia entre la sociedad civil y la administración pública, de cara Mientras que el enfoque financiero se caracterizaría por la lógica de la
al trabajo y programas a desarrollar en los años venideros. prestación de servicios financieros que harían el sistema más sólido e
incluyente, lo que permitiría tener unos resultados más positivos.
La Fundación FIDE lanzó una propuesta al Gobiermo, que consistía en
combatir el alto índice de desempleo con la creación de un fondo de Ambos enfoques tendrían sus implicaciones en cualquier programa de
microcréditos, que generase un millón de microempresas. Este programa microcrédito; en el posicionamiento; en el tipo de destinatario; el tipo de
estaría dirigido a personas en situación de paro, especialmente a mujeres, subvenciones o donación o el tipo de préstamo. Pero estos dos enfoques
jóvenes e inmigrantes, que se han quedado sin empleo con la caída de la pueden converger perfectamente tras las investigaciones realizadas en
economía del ladrillo y la crisis financiera actual. los últimos años por el Instituto de Estudios sobre Desarrollo y Cooperación.

98
Estos estudios han arrojado algunas conclusiones: José Moisés Martín Carretero
.- Los apoyos externos son positivos pero sin olvidar que hay que asumir Jefe del Departamento de Cooperación Multilateral y Fonprode (AECID)
la centralidad del ahorro en los procesos de desarrollo, de la financiación
del desarrollo.

.- Evitar generar dependencias en estos apoyos y hay que procurar que

los beneficios de ahorro vayan creciendo. Esto entre los apoyos de las ONG
todavía resulta complicado y se entiende que estadísticamente no se dan
en muchos casos.

.- Saber elegir los instrumentos y sus exigencias en materia de

cooperación. El crédito no es la única vía y en muchos casos no es lo más
recomendable en casos de extrema vulnerabilidad.
José Moisés Martín Carretero
En el caso de los fondos privados, Jorge Gutiérrez considera que no debe
prevalecer la teoría del “todo vale”, por lo que hay que insistir en las
mediaciones d desempeño social.
José Moisés, como máximo representante del Departamento de
En el caso de FONPRODE, en el que además de centrar sus actuaciones se Cooperación Multilateral, expuso en esta cuarta mini plenaria que el
debe buscar dónde está su valor añadido y ampliar las áreas de acción. FONPRODE es realmente un cambio en la estructura financiera de la acción
“No olvidemos que hay regiones y sectores más vulnerables en algunas exterior española, que viene demandándose desde hace muchísimo tiempo
zonas de África y otros sitios que no deben quedar fuera de la ayuda de la por parte de la sociedad civil.
cooperación española”.
Este nuevo diseño de estructura ha dado lugar a dos fondos que se han
Gutiérrez agregó que es posible ser sostenible institucionalmente puesto en marcha a lo largo del año 2010.
atendiendo a finalidades sociales. No obstante, se observan tensiones e
incentivos que pueden llevar a las IMF a trabajar con montos más altos, El primero es el Fondo para la internalización de la empresa (FIEM), que
excluyentes para muchas personas. Al tratarse de microfinanzas los viene a cumplir el objetivo del extinto FAD, es decir, la internacionalización
programas tienen un valor añadido social que es necesario definir mediante de las organizaciones españolas. El nuevo fondo cuenta con una capacidad
objetivos e indicadores de desempeño social y estableciendo las prioridades de adaptación mayor que la de su predecesor para atender las nuevas
y criterios para medirlos. exigencias y retos de las empresas en los mercados internacionales.

99
El segundo es el Fondo para la Promoción del Desarrollo (FONPRODE) que Antonio Vereda del Abril
es un fondo dirigido por el Ministerio de Relaciones Exteriores, a través de Presidente de la Fundación Iberoamericana para el Desarrollo
la secretaría de estado para la cooperación internacional. El FONPRODE
tiene como finalidad absoluta la erradicación para la pobreza, la reducción
de las desigualdades y las inequidades sociales. Por lo que está
directamente destinado al desarrollo humano y la erradicación de la
pobreza. En este sentido, José Moisés resaltó cuatro elementos:

.- El FONPRODE y la estrategia de desarrollo económico y promoción del

tejido empresarial señalan una nueva vía de trabajo para el conjunto de la
cooperación internacional española. No sólo para la administración pública
sino que a la medida que estas medidas han sido compartidas con el resto
de los actores es cuando se van a poder encontrar espacios de coherencia.
Antonio Vereda del Abril
.- La necesidad de buscar la coordinación en el terreno, a partir de la
realidad concreta donde estamos trabajando y esto significa que es con
los conocedores de la realidad en la que se están trabajando. Por lo que la
importancia de la identificación en terreno en coordinación con las oficinas Antonio Vereda del Abril, presidente de la Fundación Iberoamericana para
técnicas de cooperación debe ser fundamental. el Desarrollo, FIDE, propuso la creación de un fondo de microcréditos en
España, para impulsar la microempresa y combatir el desempleo.
.- La importancia de dirigirse a aquel sector donde el FONPRODE tiene un
valor añadido. El FONPRODE tiene que entrar en grandes iniciativas, grandes Vereda del Abril explicó que para reducir el desempleo se necesita generar
fondos y promover infraestructuras financieras y marcos regulatorios que tres millones de puestos de trabajo a través de estas microempresas,
el resto de los actores puedan trabajar. estimando un capital inicial medio por empleo de 10 mil euros. Esta
propuesta ha sido el punto central de su intervención en la mini plenaria
La Ley del FONPRODE dispone la posibilidad de que la política de Cooperación española: Instrumentos y actores de la actuación española en microfinanzas
al Desarrollo desarrolle operaciones de carácter no reembolsable y en el exterior: ¿Cómo se complementan?, que se celebró esta tarde en la
operaciones de carácter reembolsable, tanto de crédito como de capital. V Cumbre Mundial del Microcrédito en Valladolid.
Este último tipo de operaciones supone una mayor novedad para la
Cooperación Española. Esta propuesta requiere un esfuerzo inicial del Fondo de Reserva de la
Seguridad Social española. “Además del apoyo de las instituciones públicas

100
de las Comunidades Autónomas y de los Ayuntamientos, con programas de Rosa María Brugués
apoyo a los emprendedores y del fortalecimiento de las microempresas”, Subdirectora de cooperación FUNDESO
añade.

Para Vereda, la propuesta de inversión por parte del Fondo de Reserva se

basa en que es la institución del Estado que mayor interés tiene en que
disminuya el nivel de desempleo y aumente el número de personas que
cotice a la Seguridad Social.

Este programa estaría dirigido a personas en situación de paro,

especialmente a mujeres, jóvenes e inmigrantes, que se han quedado sin
empleo con la caída de la economía del ladrillo y la crisis financiera actual.
“Esta propuesta tiene que estar respaldada de la creación de nuevas
instituciones de microfinanzas para que éstas trabajen como instituciones Rosa María Brugués
no bancarias”.

Se requiere, añade Vereda del Abril, una legislación específica para estas
nuevas sociedades de capital microfinanciero, registradas, reguladas y Rosa María Brugués expuso para FUNDESO las microfinanzas son una
supervisadas, con reducidos costos de gestión y ventajas fiscales para que herramienta de lucha para erradicar la pobreza y eso trae la generación
tengan pocos gastos y puedan otorgar microcréditos con reducidas tasas de desarrollo.
de interés.
Fundeso considera que es importante involucrar a diversos actores
Esta propuesta posteriormente fue ampliada en la sesión conexa: (públicos y privados, españoles y locales), para garantizar la eficacia y
Microcréditos en Iberoamérica: Una herramienta para el desarrollo, que mayor impacto de las intervenciones de promoción al desarrollo y
llevó a cabo FIDE en la V Cumbre, con el apoyo de la organización hondureña específicamente aquellas que usan las microfinanzas.
COMIXMUL.
Además insistió en que son necesarias las generación de alianzas
La Fundación FIDE trabaja desde hace 20 años en proyectos de cooperación estratégicas en la que se involucren todos los actores del sector: “Creemos
en países de América Latina y España. La línea de microcréditos y desarrollo que no sólo hay espacio para la complementariedad sino que además es
está vinculada con comunidades indígenas, mujeres, campesinos y necesaria para garantizar la sostenibilidad de las actividades que
comerciantes en la economía informal. desarrollemos”.

101
Brugués explicó los cuatro 4 principios materia de microfinanzas: José María Matellán
Director de Habitáfrica
.- Los instrumentos y actores se complementan por necesidad.

.- La búsqueda de la eficiencia en las intervenciones exige a su vez la

búsqueda de tal complementariedad.

.- La complementariedad trasciende el ámbito de las microfinanzas e invita

al desarrollo de las acciones integrales porque todas mejoran los
resultados.

.- Las organizaciones de base, las Instituciones Microfinancieras y las

instancias públicas locales son aliados naturales para la implementación
sostenible de recursos financieros y con ello el fortalecimiento de la José María Matellán
sociedad civil para su propio desarrollo.

Fundeso ha coordinado proyectos con fondos rotatorios y microcréditos,

en efectivo o en especies, dirigidos fundamentalmente a mujeres que viven José María Matellán en su intervención en la última jornada de la Pista
en zonas rurales de Senegal, Perú, Filipinas, República Dominicana, Española expuso que para Habitáfrica, los microcréditos son instrumento
Colombia, Bolivia y Mali. más para la erradicación de la pobreza y la desigualdad.

Fundeso trabaja para contribuir al desarrollo económico y social de las Matellán destacó que existen tres aspectos que Habitáfrica toma en cuenta
regiones en las que están presentes, con el fin de mejorar la calidad de en materia de microcréditos:
vida de las comunidades menos favorecidas, siempre desde el
protagonismo de las organizaciones locales. Así como también, promover Habitáfrica se centra en África porque considera que tiene unas
las actividades necesarias para movilizar a la ciudadanía española para condiciones especiales que se han dado por una falta de medios, por una
que tengan una participación más activa en los cambios sociales que se falta de estructuras de poder poco definidas que provocan situaciones de
generen. violencia para la sociedad civil.

El microcrédito son las personas. Es importante gestionar las diferentes

herramientas de microcrédito en beneficio de las personas y como

102
promoción de la acción social de la organización; prestando especial Verónica López
atención a la sostenibilidad, remarcando que en su aplicación y diseño se Directora de AFI
tienen que considerar la participación de los beneficiarios con el objetivo
de promover el aprendizaje sobre estas herramientas, su correcto uso y
asimilación, además de prestar atención al aspecto financiero.

Gestión del conocimiento, “es importante transferir datos, aunque suene

muy técnico, pero la trasmisión de las buenas prácticas es primordial para
estos procesos”.

El programa de microcrédito de Habitáfrica, explicó José María Matellán

que cuenta con cuatro líneas principales en su desarrollo:

La participación: “En nuestros proyectos hemos intentado que el grupo Verónica López
haya tomado decisión en cuanto al tipo de producto y de su
implementación”.

La sostenibilidad, porque es cierto que no son subvenciones sino créditos, En esta mini plenaria, la Fundación AFI detalló su trayectoria en el campo
por lo tanto son capitales que deben reintegrarse. económico, destacando la importancia del asesoramiento y la educación
financiera. Su representante, Verónica López resaltó las dos líneas
Son proyectos sociales: La utilidad social de estos proyectos debe estratégicas en las que trabaja esta fundación:
permanecer, no sólo la utilidad económica sino el balance social que estos
proyectos traen, y que deben primar en esos proyectos en ejecución. La cooperación técnica: Para fortalecer en las instituciones, la
Además deben generar confianza. No olvidar que son herramientas para transferencia de conocimientos, la realización de diagnósticos, estudios
personas y que por tanto para ellas deben servir. de factibilidad y sectoriales que contribuyen a mejorar las condiciones de
inclusión financiera de las personas en países en desarrollo y emergentes.
Por último, hizo énfasis en la importancia del papel fundamental que han “Además de impulsar y apoyar la educación financiera, porque el objeto de
de jugar las organizaciones, tanto del sur como del norte, en ser la Fundación AFI es trabajar por la inclusión, promoción y desarrollo de la
catalizadores de confianza y promotores del desarrollo como educación financiera tanto en países socios y emergentes como en España”.
representantes de la sociedad civil del sur y del norte. En este sentido, AFI une sus esfuerzos y fortalezas a las de otras
instituciones, como es el caso de la Agencia Española de Cooperación

103
Internacional para el Desarrollo (AECID), que es socio en muchos de los Agustín Vitórica
proyectos de cooperación técnica. “Nos hemos especializado a nivel macro Fundador y codirector ejecutivo de Ambers & Co
y a nivel meso, trabajando con autoridades y con la industria”.

Como ejemplo de este trabajo, López citó el proyecto de servicios

financieros móviles en América Latina que llevaron a cabo en los últimos
meses. AFI fue elegida por medio de una licitación internacional como
consultora encargada de asesorar a la Superintendencia de Bancos,
Seguros y AFP de Perú en el diagnóstico sobre el marco legal, regulatorio
e institucional, y la preparación de un plan de acción para fomentar el
desarrollo de los servicios financieros móviles dirigidos a población no
bancarizada.

“Pudimos identificar que había un amplio espectro en el caso particular de Agustín Vitórica
Perú, en las que las entidades financieras ni siquiera eran conscientes del
cambio regulatorio normativo que actualmente se está gestando en el país,
y del que éramos conocedores porque habíamos estado trabajando con las
autoridades”. Agustín Vitórica explicó que Ambers & Co promueve el desarrollo social y
económico a través del aprovechamiento de los mercados de capitales, y
El objetivo de esta cooperación técnica era desarrollar un ambiente la gestión de fondos de inversión para promover el crecimiento de
propicio para la provisión de servicios financieros a través de dispositivos emprendimientos sociales en mercados desfavorecidos, buscando un
electrónicos, tales como el teléfono móvil, a fin de facilitar el acceso a retorno para los inversores y un impacto positivo para la sociedad.
servicios financieros por parte de la población en situación de pobreza
Es así como AFI apoyó a estas entidades para que conocerán todo este Haciendo referencia a la complementariedad entre las instituciones,
cambio regulatorio y pudieran evaluar su capacidad para afrontarlo, y al Vitórica aseguró que hay dos grandes retos que los actores de las
mismo tiempo identificar esas áreas donde iban a necesitar apoyo externo, microfinanzas en España deben lograr.
y de este modo poder presentarlo de forma ordenada y argumentada a
potenciales donantes externos. El primero de estos retos es la sostenibilidad. “todos nuestros inversores
nos exigen que exista sostenibilidad en lo que se financie. Y no todas las
actuaciones de las ONG son sostenibles y no tienen por qué serlo”.

104
Para el directivo, el microcrédito es una herramienta adicional de muchas los intereses de los préstamos suelen ser superiores a los de la banca
otras que se utilizan, pero las ONG que sí consigan actuaciones sostenibles, tradicional, aunque inferiores a los de los prestamistas locales (usura).
Vitórica asegura que Ambers & Co puede ayudar para que éstas crezcan.
Y el otro reto es la dispersión entre los actores de las microfinanzas, “una El número de prestatarios ha crecido a ritmos del 27% desde 1997 hasta
dispersión que yo sentía antes de esta Cumbre, pero ya se comienzan a alcanzar los 155 millones en 2007. Sin embargo, aún queda mucho mercado
permitir algunos diálogos para alcanzar una complementariedad. Es decir, por atender, ya que la demanda actual de microcréditos no estaría
debemos estar unidos, de forma que de forma periódico estudiemos cómo satisfecha hasta que no existieran al menos unas 2.100 entidades.
podemos complementarnos”.

Actualmente, Ambers & Co gestiona un fondo de inversión para la inclusión

financiera, se trata del Fondo de Microfinanzas Gawa, dedicado a proveer
financiamiento a entidades que promuevan la inclusión financiera en países
en América Latina, África y Asia. A las organizaciones receptoras de
financiamiento también se les provee asesoría.

Este Fondo además tiene un objetivo de rentabilidad neta anual del 9%, que
estará gestionado al 50% por la gestora estadounidense Treetops Capital,
con amplia experiencia en el mercado de las microfinanzas. El Gawa
Microfinance Fund, cuya inversión mínima será de 500.000 euros, tiene
como meta captar entre 70 y 100 millones de dólares, tanto en Europa como
en Norteamérica.

El perfil de cliente al que se dirigen es fundamentalmente inversor

institucional, y también agencias estatales de desarrollo.

El atractivo de las microfinanzas se amplía más por sus características

solidarias. Además, se trata de un mercado que presenta una alta
descorrelación con la banca comercial -de hecho, no concede créditos al
consumo-, por lo que su evolución puede ser positiva incluso en tiempos
de crisis financiera como los actuales. Además, la mora en este tipo de
inversiones presenta tasas muy bajas (entre el 2% y el 3%), mientras que

105
CONCLUSIONES DE LA PISTA ESPAÑOLA

Tras dos días de jornadas de ponencias, los diferentes actores de las y la exclusión en España como modalidad de cooperación al desarrollo,
microfinanzas en España lograron exponer sus experiencias y retos ante reforzando las complementariedades entre los sectores público y privado,
los asistentes de la V Cumbre Mundial . Tal y como se reseñan en las páginas así como sugiriendo una mejor regulación de las microfinanzas en España.
anteriores, las intervenciones de los expositores descifraron el panorama
del microcrédito en la actualidad, los retos y la complementariedad entre Escasa presencia de los pobres
los sectores públicos, privados y el de la sociedad civil. Marcelo Abbad, fundador del programa de microcréditos de La Caixa y
director de MACS Consultoría Social reiteró la necesidad de que en este
La Fundación FIDE realizó una serie de entrevistas entre algunos de los tipo de cumbres mundiales tengan un mayor espacio todas aquellas
representantes de estas mini plenarias de la Pista Española, a fin de reunir personas que viven la pobreza desde un primer plano. Y esa es uno de los
las distintas opiniones que enriquecen este apartado de conclusiones. puntos débiles que Abbad achacó a esta V Edición, en la que aseguró que
se debatió durante cinco días sobre los 1200 millones de pobres en el
Las consultas se realizaron tras culminar la V Cumbre, y estuvieron mundo, y sin embargo éstos no estuvieron presentes para expresar sus
centradas en los aportes que han dejado este evento mundial al grupo de planteamientos.
las microfinanzas españolas, así como también cuál ha sido la contribución
de este grupo a la Cumbre. “El acabar el ciclo que debería tener cualquier Cumbre: tenemos un
problema, tenemos a unas personas afectadas por ese problema, tenemos
La Pista Española además centró sus esfuerzos en la promoción de las una metodología para solucionarla, tenemos dinero para aplicar esa
microfinanzas tanto como posible instrumento de lucha contra la pobreza metodología y tomamos decisiones juntos. Y la palabra clave es “juntos”.

106
Entonces desde el momento en el que una Cumbre se da sin el “juntos”, España, con espacio propio
tendremos unas conclusiones con defecto”. María Jesús Pérez, Directora del Departamento de Investigación e
Innovación Social de CODESPA declaró en relación al aporte de la Pista
Para Abbad, en la medida en la que constantemente se esté teorizando, el Española a la Cumbre que por primera vez se logró un escenario específico
sector de las microfinanzas será capaz de crear manuales de buenas para hablar de las microfinanzas en el país anfitrión. Para la experta, la
prácticas en términos académicos y no es términos prácticos. Cumbre se replica en todo el mundo y siempre había tenido una visión muy
global de lo que son las microfinanzas. “Creo que ha sido un gran aporte
Por otro lado alabó la importancia de continuar realizando la Cumbre, de la Cooperación Española y de las organizaciones de la sociedad civil
porque es sinónimo de compartir, reflexionar y planificar entre todos los para que se abriera un espacio donde se habló de la experiencia específica
actores que trabajan por los valores que están detrás del Microcrédito, en y la visión de las organizaciones españolas como algo inédito”.
pro de la justicia social mundial y los criterios de reparto. “Por lo tanto,
animo a que continúe existiendo, y que se potencien los mecanismos para También destacó que este espacio permitió visualizar que son muchas las
el cambio que todos queremos”. instituciones en el ámbito de las microfinanzas con una experiencia muy
rica, y que existe una oportunidad importante de hacer red entre todas
Unificó al sector ellas.
José María Matellán, Director de Calidad y Sistemas de Habitafrica explicó
que cuando se planteó la participación del tercer sector en la V Cumbre, Los resultados de este trabajo ya se reflejan en la conformación del primer
se generó una división entre las ONGD, debido a que muchas de ellas grupo de microfinanzas en la Coordinadora de ONGD en España (CONGDE),
plantearon que el evento mundial se estaba dirigiendo con un marcado que tras terminar la V Cumbre se debatió en febrero sobre las mini
sentido mercantilista. “Además de la gran presencia en la Cumbre de las plenarias de la Pista Española. Además se creó la Red de Microfinanzas en
microfinanzas Asiáticas en detrimento de las Iberoamericana, las cuales el Exterior, conformada por todas las ONGD españolas que llevan a cabo
pudieron estar mejor representadas, porque era un evento que se realizaba proyecto de microcréditos en otros países.
en España, con fondos económicos españoles”.
Además, explicó que la Cumbre es un escaparate de lo que son las
Por otro lado, Matellán aseguró que la Cumbre permitió tocar en España microfinanzas a nivel mundial, en la que hubo una diversidad de
un sector que no estaba teniendo la magnitud que debería tener, y que visiones, funciones, y no todas fueron coincidentes.
además abrió un espacio para que los actores de las microfinanzas “Pienso que la Cumbre ha servido como especie de
pudiesen aportar sus buenas prácticas, experiencias, y delinear las espejo donde la Pista Española se ha visto reflejada,
características de cómo la cooperación española se ha relacionado con el se pone de manifiesto cómo en el objetivo de las
microcrédito, cómo han apoyado en la fase inicial la creación de nuevas instituciones está el microcrédito como una
IMF. herramienta de lucha contra la pobreza, de

107
desarrollo, de equidad. Algo que en la diversidad de las microfinanzas se el Desarrollo (FIDE) concluyó que una de las grandes ventajas con la que
difumina por la cantidad de actores, de intereses de las instituciones que contó la sección de España en la V Cumbre Mundial de Microcrédito fue
participan”. poder contar con un espacio para lanzar propuestas en las que se
establezca el microcrédito como una herramienta para el desarrollo.
El futuro
El camino por recorrer ha sido uno de los puntos coincidentes en las Vereda, en su caso, propuso la creación de un fondo de microcréditos en
diferentes mini plenarias se centró en el camino que queda por recorren España, para impulsar un millón de microempresas con las que se podría
en materia de microfinanzas en España. combatir el alto índice de desempleo. Este programa estaría dirigido a
personas en situación de paro, especialmente a mujeres, jóvenes e
En este sentido, Jaime Durán, codirector del Foro de Microfinanzas y inmigrantes, que se han quedado sin empleo con la caída de la economía
coordinador del Grupo de Legislación Microfinanciera Española reiteró en del ladrillo y la crisis financiera actual.
una entrevista realizada en el II Encuentro Nacional de Microfinanzas el
impedimento que representa no contar con un marco legal adecuado en La cooperación española tras la Cumbre
España, para el buen desarrollo de las microfinanzas, como en Francia y José Moisés Martín Carretero, Jefe de Departamento del Fondo para la
Europa del Este. Promoción del Desarrollo FONPRODE) publicó tras culminar la Cumbre el
documento: “ La V Cumbre Mundial del Microcrédito y el futuro de las
"Es imprescindible desarrollar esta legislación en España para facilitar y microfinanzas en la Cooperación Española”, en el que aseguró que la
fomentar la aparición de Instituciones Microfinancieras que permitan la participación en la Pista Española deja un nuevo ciclo en materia
continuidad y la consolidación de esta modalidad crediticia dirigida a microfinanciera, con la vocación de contribuir a un amplio debate con el
personas en riesgo de exclusión social y financiera". conjunto de actores, redes y entidades microfinancieras, universidades y
agencias bilaterales y multilaterales, sobre el futuro de las microfinanzas
Para Durán es en este contexto cuando se podrán establecer en España y la inclusión financiera. En este sentido, “la realización en España de la
un marco legal óptimo para facilitar y fomentar la aparición de instituciones Cumbre Mundial del Microcrédito ha supuesto una excelente oportunidad
microfinancieras y el desarrollo de este sector, basado en préstamos para profundizar en las nuevas perspectivas para el conjunto del sector,
monetarios de pequeña cuantía que se conceden a personas que por su oportunidad cuyos resultados se podrán, sin duda, verificar en los próximos
situación de exclusión socio laboral no pueden recibir financiación a través años”.
del sistema crediticio tradicional.

Espacio para las propuestas

Antonio Vereda del Abril, presidente de la Fundación Iberoamericana para

108
Sesiones conexas y talleres:
propuestas, experiencias y 39 sesiones conexas
planteamientos 12 talleres

111
SESIONES CONEXAS Y TALLERES

En la V Cumbre Mundial de Microcrédito, que se llevó a cabo en Valladolid, el nivel de interés del tema propuesto y el país representado, a fin de
se abrió un espacio para que organizaciones e instituciones de amplia garantizar la mayor cobertura posible, en materia de las microfinanzas en
trayectoria nacional e internacional expusieran sus experiencias, el mundo.
planteamientos y propuestas en materia de microfinanzas.
Estas 39 sesiones tuvieron como objetivo el fomentar el desarrollo de
Estos espacios fueron denominados Sesiones Conexas, las cuales se entidades sostenibles, desde el punto de vista financiero, para potenciar
realizaron durante los días 14, 15 y 16 de noviembre, de 18:00 a 19:00hs en el microcrédito como instrumento de desarrollo para las personas que
las aulas anexas del Centro Cultural Miguel Delibes. El total de sesiones que viven en situación de pobreza.
pudieron disfrutar, de forma gratuita, los asistentes a la Cumbre fueron
39. Así como también exponer propuestas y planteamientos sobre los
programas que llegan a las poblaciones más vulnerables, favorecen el
La selección de los temas y las organizaciones representantes estuvieron poder de toma de decisiones de las mujeres y el apoyo a las instituciones
a cargo de The Microcredit Summit Campaign, la cual estudió cada una de financieras que impulsan los impactos positivos en la vida de la población
las propuestas enviadas por más de 100 instituciones a nivel mundial. Según beneficiaria y sus familias.
los organizadores, los criterios de selección se basaron en la trayectoria,

112
PRIMERA JORNADA SEGUNDA JORNADA

El lunes 14 de noviembre tras finalizar los actos inaugurales de la Cumbre El segundo día de la Cumbre contó con 14 sesiones conexas, las cuales
se dio inicio a la primera ronda de sesiones conexas. comenzaron a las 16:00 de la tarde del martes 15 de noviembre.

De forma simultánea se realizaron 13 sesiones, en las que participaron más Esta jornada fue inaugurada por el Premio Nobel de Economía, Muhammad
de 33 instituciones de países como Alemania, Italia, Bangladesh, España, Yunnus, que presidió la sesión: La Red Mundial de Grameen: Intercambio de
México, Estados Unidos, Arabia Saudita, Canadá y Yemen. experiencias y actualización sobre el programa. En su conferencia, el
profesor Yunnus explicó cronológicamente cómo su fundación comenzó en
De las 13 sesiones, dos de ellas fueron en español, el resto se realizaron el mundo de las microfinanzas, su red actual, y los retos de cara al futuro.
en inglés. Todos los encuentros contaron tambíen con traducciones
simultáneas en francés. La Fundación ICO fue una de las dos únicas sesiones en español que hubo
. en esta jornada. En ella, Nazrul Chowdhury, asesor de microfinanzas de
La presencia española en esta Cumbre estuvo representada por Mariola esta Fundación dirigió la sesión: Microcréditos en los países industrializados
Arlandis, responsable para las Relaciones Externa de la Fundación BBVA, para la inclusión social y financiera: Una conversación con los clientes.
quien organizó la sesión: Finanzas para los pobres: La experiencia de la
Fundación de Microfinanzas del BBVA. Cabe destacar que este fue el único espacio de la Cumbre en la que los
beneficiarios de microfinanzas pudieron contar sus experiencias, y la forma
Así como también el presidente de MicroBank en España, José Francisco en que los programas de microcrédito en España cambiaron sus vidas.
de Conrado, quien asistió a la sesión: MicroBank: adaptación de las
microfinanzas al entorno socio-económico español, a través de un modelo La segunda organización española que participó en el segundo día de las
de Banca Social Sostenible. sesiones conexas fue la Fundación Iberoamericana para el Desarrollo
(FIDE). Los ponentes fueron Antonio Vereda del Abril en compañía de Magda
Y como panelistas se contó con el interesante aporte de John Hatch, López, gerente de la Cooperativa Mixta de Mujeres Unidas Limitada en
reconocido como el padre de las microfinanzas en América Latina, y con la Honduras, COMIXMUL.
directora ejecutiva del Máster de Microcréditos para el Desarrollo de la
Universidad Autónomo de Madrid, Maricruz Lacalle. Ambos participaron en En esta sesión conexa se proyectó el documental: Microcrédito para
la sesión: La salida de 100 millones de familias de la pobreza extrema: Iberoamérica: ¿Una herramienta para el desarrollo?, el cual narra algunas
¿Podemos lograrlo? historias en países como Bolivia, Perú, Honduras y El Salvador, además de
entrevistas con los diferentes actores de las microfinanzas en España.

113
TERCERA JORNADA Mundukide), quienes fueron panelistas en la sesión: Las microfinanzas como
instrumento de creación de empleo desde la economía social.
La última jornada de sesiones conexas se llevó a cabo el miércoles 16 de
noviembre de 18:00 a 19:00 de la tarde, la cual contó con 12 sesiones y la La sesión expuso la experiencia de las empresas y entidades de Economía
proyección de la película: La Historia de Jamii Bora, una producción de la Social, en tanto que agente de la cooperación española al desarrollo, en la
Campaña de la Cumbre de Micrecrédito en Estados Unidos. gestión y promoción de las microfinanzas como parte de sus actividades
de fomento de crecimiento económico a favor del desarrollo.ito.
La sesión: Microscopio global sobre el entorno de negocios para las
microfinanzas 2011 fue la ponencia que tuvo con mayor número de expertos HappyLife
de las tres jornadas, brindando así un amplio espectro del mundo del El punto creativo de estas sesiones conexas estuvo en el lanzamiento del
microcrédito en los diferentes continentes. Los 9 ponentes representaban juego interactivo HappyLife, una aplicación de Facebook para promover el
los diferentes redes de microfinanzas en África, Asia, América y Europa. microcrédito.

Esta última jornada ha sido la que mayor presencia de investigadores, El objetivo de este juego HappyLife – vida feliz en inglés - es mostrar la
expertos y profesores españoles ha tenido en los tres días de la Cumbre. viabilidad de las microfinanzas. La dinámica es la de un pequeño negocio,
Los investigadores y profesores universitarios españoles que que con la ayuda de microcréditos, pueden servir para que familias
representaron a la sección ibérica en esta tercera jornada fueron Maricruz necesitadas hagan realidad su proyecto de vida.
Lacalle, Javier Márquez Vigil y Ramón Flores Sardá en la sesión:
Microcrédito, Microseguro, Salud y Bienestar: Los desafíos de la En este juego, un humilde vendedor de frutas y verduras va ampliando su
investigación. negocio gracias a los microcréditos, al permitirle aumentar la gama de
productos que vende, comprar una bicicleta para el reparto de la
Así como también Carlos García y Begoña Arrechedera, de SECOT, como mercancía o decorar la tienda de forma más atractiva para atraer clientes.
entidad social de apoya al microcrédito.
Sus creadores declararon durante la V Cumbre de Microcréditos que el
La Universidad de Salamanca contó con su participación en la sesión: La juego se basa en el mundo real, a fin de mostrar cómo los microcréditos
Universidad encuentra a las microfinanzas, a través de los profesores “pueden hacer realidad los sueños de familias pobres, que gracias a las
Fernando Rodríguez López y Verónica Trujillo. microfinanzas pueden poner en marcha un negocio viable, con el que a su
vez acceden a la sanidad o a la educación para sus hijos”.
Y por último, Juan Antonio Pedreño, Carlos Lozano (CEPES), Francisco Abad
(Confesal), Azucena Magdaleno (ONG Candelita) y Mikel Gantxegi (Fundación

114
TALLERES
.- La promoción de precios transparentes y responsables.
La etapa final de la V Cumbre Mundial estuvo en la sesión de cursos
intensivos que La Campaña de Microcréditos, MSC, organizó para que los .- Aprender a planificar la autosuficiencia financiera institucional mientras
asistentes al evento pudiesen cerrar la jornada con un intercambio de se alcanza a las familias más pobres.
experiencias y conocimientos en áreas específicas.
Segundo bloque
Los días 17 y 18 de noviembre se realizaron en total 12 cursos, todos en La segunda jornada fue la culminación de los cuatro cursos de dos días
inglés, con la excepción del curso: Cómo convertirse en una organización (17 y 18 de noviembre), en los que se abrió el espacio para la sección de
más eficaz: la integración del desempeño social en la estrategia y los capacitación de los participantes, con la finalidad de que se capacitarán
sistemas de gestión. para llevar a cabo una auto-evaluación o un examen de diagnóstico de sus
IMF.
Los cursos contaron con la coordinación de 18 ponentes provenientes de
Instituciones Microfinancieras (IMF) de países como Estados Unidos, La Los participantes evaluaron sus vulnerabilidades institucionales, fortalezas,
India y Bélgica. y comenzaron a priorizar las áreas en las que hay que fortalecer sus
prácticas, incluyendo el desarrollo de un sistema de auto-control, y estar
Dichos talleres estuvieron orientados a líderes de desempeño social, plenamente preparados para desarrollar un plan de acción para mejorar
gerentes y miembros de las juntas directivas de instituciones las buenas prácticas en sus respectivas áreas.
microfinancieras (IMF) y organizaciones intermediarias, que trabajan con
las IMF como inversionistas sociales y redes nacionales. Los participantes Los temas específicos que se trabajaron fueron:
deberán estar familiarizados con la gestión de desempeño social, en .- Iniciativas de rendimiento social.
general.
.- Entrenamiento sobre principios de protección al cliente.
Primer bloque
El 17 de noviembre, la primera jornada de estos cursos contó con 270 .- Empoderamiento de las mujeres a través de la microfinanza:
participantes, quienes durante seis horas asistieron a las diferentes Innovaciones y herramientas actuales.
secciones, entre las que destacaron temas como:
.- Índice de Avance para Salir de la Pobreza. .- Planificación de pasivos y estrategias de financiación para IMF.

.- Introducción a la Educación Financiera.

115
BIBLIOGRAFIA

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Lacalle Calderón, M (2008): Microcréditos y Pobreza: De un sueño al Nobel Fundación FIDE.
de la Paz, Madrid.

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 MENU DVD
MICROFINANZAS: V Cumbre Mundial del MICROCREDITO EN IBEROAMERICA:
Microcrédito en Valladolid, España 2011 una herramienta para el Desarrollo

| I. CEREMONIA DE APERTURA DE LA CUMBRE | I. MICROCREDITOS Y DESARROLLO

- Resumen de la ceremonia - - Entrevistas a catedráticos y directores de ONGD -

| II. MINIPLENARIAS DE LA PISTA ESPAÑOLA | II. LOS BANCOS COMUNALES

- Resumen de las ponencias - - Sus creadores explican las claves -

| III. DIRIGIENDO UNA IMF

| III. REFLEXIONES POST CUMBRE - Opiniones desde Perú, Bolivia, Honduras, El Salvador y España -

| IV. HISTORIAS DE MICROCREDITO EN AMERICA LATINA

- Seis expertos nos dan su opinión -
- Testimonios de ocho microempresarios de Latinoamérica -

| IV. LA V CUMBRE EN IMÁGENES | V. LA CAMPAÑA EN IMAGENES

| VI. DOCUMENTAL

| VII. LA SESION CONEXA DE LA FUNDACION FIDE-COMIXMUL

- El Microcrédito y propuestas para el futuro -

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