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KR101805409B1 - 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법 및 그 시스템 - Google Patents

주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법 및 그 시스템 Download PDF

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KR101805409B1
KR101805409B1 KR1020150151970A KR20150151970A KR101805409B1 KR 101805409 B1 KR101805409 B1 KR 101805409B1 KR 1020150151970 A KR1020150151970 A KR 1020150151970A KR 20150151970 A KR20150151970 A KR 20150151970A KR 101805409 B1 KR101805409 B1 KR 101805409B1
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Abstract

금융 기술 서비스 장치가 제1 정보 단말로부터 수신된 주식 담보 대출 신청 정보에 기반하여 대출 심사를 수행하는 단계; 상기 금융 기술 서비스 장치가 보관 지원 서버와의 통신을 통해, 주식 실물을 출고하고 출고된 주식 실물을 담보 물건으로 전용 금고에 입고하기 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하는 단계; 및 상기 금융 기술 서비스 장치가 금융 지원 서버와의 통신을 통해, 제2 정보 단말로부터 수신된 투자 신청 정보에 기반하여 투자금을 입금받고, 상기 입고된 주식 실물을 담보로 하여 대출을 실행하기 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하는 단계를 포함하는 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법이 제공된다.

Description

주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법 및 그 시스템{METHOD FOR PEER TO PEER BASED FINALCIAL TECHNOLOGY SERVICE USING STOCK COLLATERAL AND SYSTEM THEREOF}
본 발명은 주식 담보를 이용한 피어 투 피어(Peer to Peer, P2P) 기반 금융 기술 서비스 방법 및 그 시스템에 관한 것으로, 상세하게는 주식 담보 대출과 P2P 대출과 클라우드 펀딩을 인터넷 기반 기술을 통해 유기적으로 결합함으로써 대출 신청인이 장외 주식과 같이 자신이 보유하고 있는 주식을 담보로 하여 대출받을 수 있고, 클라우드 펀딩을 통해 돈을 투자한 투자자들은 거래의 안정성과 편리함과 상대적으로 높은 수익률을 제공받을 수 있는 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법 및 그 시스템에 관한 것이다.
글로벌 금융위기와 인터넷 기반 기술혁신 등을 배경으로 P2P 대출시장은 빠른 성장을 시현하고 있다. 이에 발맞춰 다양한 사업모델을 통한 스타트업 기업들이 대출자들과 투자자들의 관심을 끌고 있다.
P2P(Peer to Peer) 대출은 전통적인 금융거래 방식에 비해 편리하고, 대출 신청인에게 더 낮은 금리를 제공하며, 저금리 환경에서 투자자들에게 상대적으로 높은 수익률을 제공할 수 있는 등 그들만의 장점들로 이용이 점차 확대되는 추세다.
P2P 대출시장은 지역적으로 유럽과 미국이 대부분을 차지하며, 최근 들어 중국을 비롯한 아시아 지역에서도 빠르게 발전하고 있다. 파운데이션 캐피털(Foundation Capital)에 따르면, 2014년 기준 전세계 P2P대출 시장규모는 88억 달러에 육박하며, 2015년을 기준으로 최근 5년 동안 누적기준으로 연평균 130%의 성장률을 기록했다고 한다.
한편, 미국계 투자회사 및 유럽계 은행이 P2P 대출 자회사를 설립해 해당 시장에 진출하는 등 P2P 대출이 기존 제도권 대출시장의 경쟁자로 발전할 가능성에 대한 기대가 고조되고 있다.
2013년 10월, 미국의 투자회사인 이글우드 캐피털(Eaglewood Capital)이 랜딩클럽의 P2P 대출 자산을 세계 최초로 유동화해 보험사에 매각한 사례가 있었으며, 씨티그룹(Citigroup), 바클레이즈(Barclays), 도이체방크(Deutsche Bank) 등도 P2P 대출 유동화를 모색하고 있는 것으로 알려지고 있다.
유럽에서는 네덜란드의 ABN 암로(ANM Amro)은행이 이미 P2P 대출 서비스를 제공하는 시즈(Seeds)라는 자회사를 설립해 2014년 2월부터 본격적으로 신생기업 및 소규모 창업 활동을 지원하고 있고, 프랑스의 우편은행(Banque Postale)은 2010년 3월 킥스타터(Kickstarter)와 파트너십을 통해 프랑스 최초의 크라우드펀딩 플랫폼인 ‘KissKiss BankBank’를 설립한 바 있다.
최근 국내에서도 P2P대출이나 지분투자형 크라우드 펀딩 등을 통한 개인이나 창업기업들의 자금조달 활성화를 위해 활발한 논의가 진행 중이다.
정부와 정치권에서는 2014년 중순, P2P 대출과 같은 크라우드펀딩에 대해 제도권 내에서 활성화를 도모할 목적으로 규제 법안을 마련했으며, 이에 따라 현재 ‘중소기업창업지원법 일부 개정안’과 ‘자본시장과 금융투자업에 관한 법률 일부 개정안’이 국회에 제출된 상태다.
일반적으로 증권사나 그 밖의 증권 거래소에 상장되어 장중에 거래할 수 있는 주식을 상장 주식이라고 하는데, 이 상장 주식은 회사가 일정 조건을 만족해야만 거래소에서 거래가 가능해진다.
주식에는 상장 주식과 더불어 장외주식 즉, 비상장 주식이 있다. 장외주식은 증권거래소에 상장되어 있지 않은 주식을 말하는 것이다.
장외시장은 원래 자연발생적 시장이라는 특성상 일정한 조직도 없고 거래방식도 정형화되어 있지 않았으나, 오늘날 여러 선진국에서는 점두시장을 중심으로 장외시장을 제도화함으로써 장외시장도 거래소 시장에 준하는 구체적인 조직적 시장으로 발전하고 있다.
상장 주식은 다양한 방법의 투자가 이루어지고 있다. 일례로 직접적으로 기업 정보를 살피고 주식을 매매하는 방법, 유명 증권사들이 운용하는 펀드에 가입하는 방법 등 각자의 선택에 따라 투자할 수 있다. 또한, 증권사는 펀드를 통해 모집된 금액을 이용하여 수익을 남기고 있다.
그러나 비상장 주식은 개인이 매매하기 위해서는 회사정보를 일일이 찾아야 하는 번거로움이 존재하고, 거래를 위해서 장외주식 소유자들과 개별적으로 거래하여야 하는 불편함이 존재하였다.
투자자가 투자전문가에게 위탁을 하기에는 투자전문가의 정보나 거래실적을 확인할 수 없어 투자전문가에게 신뢰를 가지기가 힘들었으며, 이로 인해 투자전문가도 투자금액을 확보하는데 어려움이 존재하였다.
또한 비상장 장외주식을 담보로 대출을 일으키는 것은 매우 위험하다고 간주되어진다. 왜냐하면 비상장 장외주식은 신뢰할만한 가격이 없는 경우가 대부분이고, 유동성에서도 제약이 따르기 때문이다. 대출기관은 이러한 비상장 장외주식과 관련된 특징 때문에 가치를 매우 낮게 산정하는 방식 즉, 보수적인 방식을 고수하게 된다. 결국, 대출자는 이를 담보로 대출을 일으켰지만 실제 유동화시킬 수 있는 금액은 매우 적어진다.
P2P대출은 온라인 플랫폼을 이용해 대출자와 투자자가 만나는 시스템을 제공한다. 2015년 현재 국내에 출시된 대부분의 P2P대출 플랫폼은 대출자의 신용등급, 대출목적, 모집금액 등을 공개해 무담보 신용대출금을 투자자로부터 모집한다. 대출의 부실을 방지하고자 대출자에게 까다로운 심사요건을 설정, 투자자의 원리금 보존에 노력한다.
하지만, 이러한 신용대출은 말 그대로 신용대출이기 때문에 언제든지 부실이 발생할 가능성이 존재한다. 즉, 대출자가 대출금을 상환하지 않겠다고 손을 들어버리면 대처할 수 있는 방법이 요원하다.
본 발명이 해결하고자 하는 과제는 주식 담보 대출과 P2P 대출과 클라우드 펀딩을 인터넷 기반 기술을 통해 유기적으로 결합함으로써 대출 신청인이 장외 주식과 같이 자신이 보유하고 있는 주식을 담보로 하여 대출받을 수 있고, 클라우드 펀딩을 통해 돈을 투자한 투자자들은 거래의 안정성과 편리함과 상대적으로 높은 수익률을 제공받을 수 있는 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법 및 그 시스템을 제공하는데 있다.
본 발명이 해결하고자 하는 과제들은 이상에서 언급한 과제로 제한되지 않으며, 언급되지 않은 또 다른 과제들은 아래의 기재로부터 제안되는 실시 예가 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 명확하게 이해될 수 있을 것이다.
본 발명의 일측면에 의하면, 금융 기술 서비스 장치가 제1 정보 단말로부터 수신된 주식 담보 대출 신청 정보에 기반하여 대출 심사를 수행하는 단계; 상기 금융 기술 서비스 장치가 보관 지원 서버와의 통신을 통해, 주식 실물을 출고하고 출고된 주식 실물을 담보 물건으로 전용 금고에 입고하기 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하는 단계; 및 상기 금융 기술 서비스 장치가 금융 지원 서버와의 통신을 통해, 제2 정보 단말로부터 수신된 투자 신청 정보에 기반하여 투자금을 입금받고, 상기 입고된 주식 실물을 담보로 하여 대출을 실행하기 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하는 단계를 포함하는 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법이 제공된다.
상기 대출 심사를 수행하는 단계는, 수요 예측 P2P 플랫폼을 이용하여 주식 담보 대출에 투자될 투자 가능 자금을 집계하기 위한 수요 예측 요청 정보를 생성하여 상기 제2 정보 단말에 전송하는 단계; 상기 제2 정보 단말로부터 수요 예측 결과 정보를 수신하는 단계; 및 상기 수요 예측 결과 정보에 따라 모집 금액이 충족하면 대출 가능 통보 메시지를 상기 제1 정보 단말에 전송하고, 모집 금액이 충족하지 않으면 대출 불가 통보 메시지를 상기 제1 정보 단말에 전송하는 단계를 포함할 수 있다.
상기 주식 담보 대출 신청 정보는 종목명, 주식수, 대출희망금액, 및 주식 투자 신뢰성 평가 등급을 포함하되, 상기 주식 투자 신뢰성 평가 등급은 대출 희망자의 주식 매매정보에 따른 수익률을 반영하여 산출된 절대 수익 기반의 제1 평가 등급과, 제1 평가 등급에 시장 정보의 등락율을 연동하여 산출된 상대 수익 기반의 제2 평가등급을 종합하여 산출된 평가 등급일 수 있다.
상기 입고된 주식 실물을 담보로 하여 대출을 실행하기 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하는 단계는, 상기 제1 정보 단말 또는 상기 보관 지원 서버로부터 주식 실물 제출 완료 메시지를 수신하는 단계; 및 상기 주식 실물에 대하여 담보 가능 여부를 평가하는 단계를 포함할 수 있다.
상기 담보 가능 여부를 평가하는 단계는, 상기 금융 기술 서비스 장치가 상기 제1 정보 단말로부터 담보 가능 여부 인증 요청 정보를 수신하는 단계; 상기 금융 기술 서비스 장치가 주식 실물에 대한 담보 가능 평가 요청 정보를 금융 지원 서버에 전송하는 단계; 및 상기 금융 지원 서버로부터 담보 가능 평가 결정 정보를 수신하여 담보가능하면 대출 가능 통보 메시지를 제1 정보 단말에 전송하고, 담보 가능하지 않으면 대출 불가 통보 메시지를 상기 제1 정보 단말에 전송하는 단계를 포함할 수 있다.
상기 출고된 주식 실물을 담보 물건으로 전용 금고에 입고하기 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하는 단계는, 상기 금융 기술 서비스 장치가 상기 제1 정보 단말로부터 담보 물건 접수 요청 정보를 수신하는 단계; 상기 금융 기술 서비스 장치가 상기 제1 정보 단말로부터 환매 조건 계약 체결 완료 정보를 수신하는 단계; 및 상기 금융 기술 서비스 장치가 상기 제1 정보 단말로부터 전용 금고 실물 입고 완료 정보를 수신하는 단계를 포함할 수 있다.
상기 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법은 상기 금융 기술 서비스 장치가 상기 보관 지원 서버와 통신을 수행하여 상기 전용 금고에 입고된 주식 실물에 대한 보관 상태 정보를 정기적으로 또는 비정기적으로 수신하여 주식 실물 보관 및 위험 관리 프로세스를 수행하는 단계를 더 포함할 수 있다.
상기 주식 실물 보관 및 위험 관리 프로세스를 수행하는 단계는, 상기 보관 지원 서버로부터 전용 금고 식별 정보, 전용 금고 입고 인증 사진, 입고완료 확인 정보를 정기적으로 또는 비정기적으로 수신하는 단계를 포함할 수 있다.
본 발명의 다른 측면에 의하면, 출고된 주식 실물을 보관하기 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하는 보관 지원 서버; 금융 거래를 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하는 금융 지원 서버; 및 제1 정보 단말로부터 수신된 주식 담보 대출 신청 정보에 기반하여 대출 심사를 수행하고, 상기 보관 지원 서버와의 통신을 통해, 주식 실물을 출고하고 출고된 주식 실물을 담보 물건으로 전용 금고에 입고하기 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하고, 금융 지원 서버와의 통신을 통해, 제2 정보 단말로부터 수신된 투자 신청 정보에 기반하여 투자금을 입금받고, 상기 입고된 주식 실물을 담보로 하여 대출을 실행하기 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하는 금융 기술 서비스 장치를 포함하는 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 시스템이 제공된다.
상기 주식 담보 대출 신청 정보는 종목명, 주식수, 대출희망금액, 및 주식 투자 신뢰성 평가 등급을 포함하되, 상기 주식 투자 신뢰성 평가 등급은 대출 희망자의 주식 매매정보에 따른 수익률을 반영하여 산출된 절대 수익 기반의 제1 평가 등급과, 제1 평가 등급에 시장 정보의 등락율을 연동하여 산출된 상대 수익 기반의 제2 평가등급을 종합하여 산출된 평가 등급일 수 있다.
본 발명에 의하면, 주식 담보 대출과 P2P(Peer to Peer) 대출과 클라우드 펀딩을 인터넷 기반 기술을 통해 적절하게 연동시킴으로써 대출 신청인은 장외 주식과 같이 자신이 보유하고 있는 주식을 담보로 하여 대출받을 수 있고, 돈을 투자한 투자자들은 거래의 안정성과 편리함과 상대적으로 높은 수익률을 제공받을 수 있다.
본 발명에 의하면, 투자, 담보 대상의 가치에 따라 정형화된 산출식에 의해 대출 금리가 적용됨에 따라 합리적인 대출이 발생할 수 있다.
본 발명에 의하면, 담보대상으로의 가치를 쉽게 인정받지 못했던 장외 주식에 대하여 정밀한 가치분석을 통해 유동성을 제공하는 것이 가능해진다.
본 발명에 의하면 비상장 장외 주식을 개별상품에 담보로 입혀 투자자들에게 안정성을 확보해줄 수 있다.
본 발명에 의하면 비상장 장외 주식 전문 투자자문그룹에 의해 담보의 적정 기준 가격을 제공받아 기존의 금융 기관 대비하여 높은 유동화를 이끌어낼 수 있다.
본 발명에 의하면, 대출 금리가 정형화된 산출식에 의해 결정됨에 따라 합리적으로 적용되기 때문에 궁극적으로 장외 주식 시장 활성화에 기여할 수 있다.
본 발명에 의하면, 종래의 대출 방식에서 취급하던 신용이라는 틀을 탈피하여 비상장 장외 주식이라는 담보를 확보함으로써 안전한 투자를 가능하게 한다.
본 발명에 의하면, 대출 기록이 신용점수에 반영되지 않게 할 수 있음으로 인해 개인 신용 관리에 도움이 될 수 있다.
본 발명에 의하면, P2P 대출 시대를 맞아 비상장 장외주식 및 투자를 핀테크에 접목하여 장외 주식 전문 투자자(대출 희망자)와 개인 대출자(투자자)를 연결함으로써 P2P 플랫폼을 이용한 비상장 장외주식 투자자금 및 담보대출이 가능하게 되었다.
도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스의 개념을 설명하기 위한 도면이다.
도 2는 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 시스템을 설명하기 위한 도면이다.
도 3은 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법을 설명하기 위한 흐름도이다.
도 4는 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법에서 대출 심사 프로세스를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 5는 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법에서 주식 실물 출고 프로세스를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 6은 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법에서 담보 가능 여부 인증 프로세스를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 7은 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법에서 담보 물건 입고 프로세스를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 8은 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법에서 대출 기일 만기 통보 프로세스를 설명하기 위한 도면이다.
도 9는 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법에서 담보물건 반환처리 프로세스를 설명하기 위한 도면이다.
본 발명은 다양한 변경을 가할 수 있고 여러가지 실시예를 가질 수 있는바, 특정 실시예들을 도면에 예시하고 상세한 설명에 상세하게 설명하고자 한다. 그러나, 이는 본 발명을 특정한 실시 형태에 대해 한정하려는 것이 아니며, 본 발명의 사상 및 기술범위에 포함되는 모든 변경, 균등물 내지 대체물을 포함하는 것으로 이해되어야 한다.
이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 발명에 따른 바람직한 일실시예를 상세히 설명한다.
도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스의 개념을 설명하기 위한 도면이다.
도 1을 참조하면, 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스는 P2P 금융 기반 기술 서비스 회사(1)에 의해 제공될 수 있다.
P2P 기반 금융 기술 서비스 회사(1)는 주식 담보물에 대한 평가를 수행하는 투자자문사(2)와, 이자 및 원리금 상환 절차를 수행하는 제휴 금융 기관(3)과 업무 제휴를 맺고, 보유하고 있는 주식을 담보로 대출받기 원하는 대출 희망자(4)와 보유하고 있는 현금 자산을 클라우드 펀딩 방식으로 투자하기 원하는 투자자(5)를 P2P 대출 방식으로 연결하여 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스를 수행한다. 여기에서 투자자문사(2), 제휴 금융 기관(3), 대출 희망자(4), 투자자(5)는 각각 하나로 국한되지 않고 다수가 될 수 있다.
P2P 기반 금융 기술 서비스 회사(1)의 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스는 주식 인출 증서와 같은 주식 실물을 보관하고, 보관된 주식 인출 증서를 담보로 하여 대출 희망자에게 대출을 실행하여 이루어진다.
즉, P2P 기반 금융 기술 서비스 회사(1)의 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스는 주식 담보물을 설정함에 있어서 주식의 인출절차를 통한 주식 실물을 이용하지 않고 전산상으로만 주식 처분의 제한을 두는 담보 형식의 한계성을 개선하였다.
또한, P2P 기반 금융 기술 서비스 회사(1)의 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스는 보유하고 있는 현금 자산을 클라우드 펀딩 방식으로 투자하기 원하는 투자자(5)의 자금을 모아 대출 희망자에게 대출을 실행하여 이루어진다.
이를 위해 P2P 기반 금융 기술 서비스 회사(1)는 대출 희망자(4)로부터 주식을 담보로 대출 신청을 받는다. 여기에서 담보로 제공되는 주식은 대출 희망자(4)가 보유하고 있는 주식일 수 도 있고, 제3 자가 보유하고 있는 주식일 수 도 있다. 담보로 제공되는 주식은 바람직하게는 장외 주식일 수 있지만 본 발명은 이에 제한되지 않으며, 주식 실물로 인출될 수 있는 주식이면 가능하다. 따라서, 장내에서 거래되는 상장 주식이 담보로 제공될 수 도 있다.
P2P 기반 금융 기술 서비스 회사(1)는 대출 희망자(4)가 담보로 제공한 주식에 대하여 담보물 평가를 의뢰를 투자 자문사(2)에 의뢰할 수 있다. 투자 자문사(2)는 의뢰된 주식 담보물에 대하여 담보 가치를 산정하여 P2P 기반 금융 기술 서비스 회사(1)에 제공할 수 있다.
한편, P2P 기반 금융 기술 서비스 회사(1)는 투자자(5)로부터 투자 신청을 받는다. 여기에서 투자되는 현금 자산은 투자자(5)가 보유하고 있는 현금 자산일 수도 있고, 제3 자가 보유하고 있는 현금 자산일 수도 있다. 여기에서 투자자(5)는 바람직하게는 개인일 수 있지만, 본 발명은 이에 제한되지 않으며 현금 자산을 투자할 수 있는 주체이면 가능하다. 따라서 개인이 아니라 법인도 될 수 있다. 또한 바람직하게는 투자자(5)는 복수의 투자자들일 수 있으며, 특정 목적을 위해 자금을 형성하기 위한 클라우드 펀딩에 참여하는 복수의 투자자일 수 있다. 바람직하게는 투자자(5)는 현금 자금을 클라우드 펀딩 방식으로 투자하고 이자 수익이나 지분 수익과 같은 투자 수익을 지급받을 수 있다.
제휴 금융 기관(3)은 P2P 기반 금융 기술 서비스 회사(1)에 의해 투자 신청 승낙을 받은 투자자(5)로부터 투자금을 입금받을 수 있다.
제휴 금융 기관(3)은 P2P 기반 금융 기술 서비스 회사(1)에 의해 대출 승인을 받은 대출 희망자(4)에게 대출을 실행하고, 해당 대출 희망자(4)로부터 이자 및 원리금 상환 절차를 정기적으로 또는 비정기적으로 수행할 수 있다.
한편, 마찬가지로 제휴 금융 기관(3)은 투자금을 입금한 투자자(5)에게 투자금에 대한 이자와 같은 투자 수익금의 지급을 정기적으로 또는 비정기적으로 수행하고, 투자 기간이 만료되면 해당 투자금을 투자자(5)에게 반환한다.
도 2는 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 시스템을 설명하기 위한 도면이다.
도 2를 참조하면, 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 시스템에서 금융 기술 서비스 장치(100)는 유무선 통신망을 통해 자문 지원 서버(200), 금융 지원 서버(300), 제1 정보 단말(400), 제2 정보 단말(500), 보관 지원 서버(600)와 연동하여 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스를 위한 각종 데이터와 전자 신호의 처리와 통신을 수행하도록 구성되어 있다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 P2P 기반 금융 기술 서비스 회사(1)의 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스에 필요한 각종 데이터와 전자 신호의 처리와 통신을 수행하기 위한 각종 프로세서를 포함하여 구성될 수 있다.
이를 위해 금융 기술 서비스 장치(100)는 주식 인출 증서와 같은 주식 실물을 전용 금고에 보관하고, 보관된 주식 인출 증서를 담보로 하여 대출을 실행하는 프로세스를 진행하는데 필요한 각종 데이터와 전자 신호의 처리와 통신을 수행하기 위한 프로세서를 포함하여 구성될 수 있다.
또한, 금융 기술 서비스 장치(100)는 P2P 기반 금융 기술 서비스 회사(1)가 주식 담보물에 대한 평가를 수행하는 투자자문사(2), 이자 및 원리금 상환 절차를 수행하는 제휴 금융 기관(3)과의 제휴 업무를 진행하는데 필요한 각종 데이터와 전자 신호의 처리와 통신을 수행하기 위한 프로세서를 포함하여 구성될 수 있다.
또한, 금융 기술 서비스 장치(100)는 보유하고 있는 주식을 담보로 대출받기 원하는 대출 희망자(4)와 보유하고 있는 현금 자산을 클라우드 펀딩 방식으로 투자하기 원하는 투자자(5)를 P2P 대출 방식으로 연결하여 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스를 수행하는데 필요한 각종 데이터와 전자 신호의 처리와 통신을 수행하기 위한 프로세서를 포함하여 구성될 수 있다.
자문 지원 서버(200)는 투자 자문사(2)에서 수행되는 평가 의뢰된 주식 담보물에 대하여 담보 가치를 산정하여 P2P 기반 금융 기술 서비스 회사(1)에 제공하기 위한 각종 데이터와 전자 신호의 처리와 통신을 수행하는 각종 프로세서를 포함하여 구성될 수 있다.
자문 지원 서버(200)는 장외주식을 다양한 방법, 이를테면 순이익이 마이너스인 기업의 경우, 매출액 성장률의 기울기 또는 직접적인 기업탐방 등을 통해 얻어진 각종 자료를 기반으로 정량적, 정성적 가치를 측정하여 정량적, 정성적 가치 측정 데이터를 생성할 수 있다.
자문 지원 서버(200)는 축적된 비상장 장외주식의 데이터로 부채비율과 부도율간의 상관관계를 이용, 다양한 시나리오 접근법을 통해 해당기업의 도산확률을 계산할 수 있다.
금융 지원 서버(300)는 제휴 금융 기관(3)에서 수행되는 금융 서비스를 위한 각종 데이터와 전자 신호의 처리와 통신을 수행하는 각종 프로세서를 포함하여 구성될 수 있다.
이를 위해 금융 지원 서버(300)는 제휴 금융 기관(3)이 P2P 기반 금융 기술 서비스 회사(1)에 의해 투자 신청 승낙을 받은 투자자(5)로부터 투자금을 입금받는데 필요한 각종 데이터와 전자 신호의 처리와 통신을 수행하기 위한 프로세서를 포함하여 구성될 수 있다.
또한, 금융 지원 서버(300)는 제휴 금융 기관(3)이 P2P 기반 금융 기술 서비스 회사(1)에 의해 대출 승인을 받은 대출 희망자(4)에게 대출을 실행하고, 해당 대출 희망자(4)로부터 이자 및 원리금 상환 절차를 정기적으로 또는 비정기적으로 수행하는데 필요한 각종 데이터와 전자 신호의 처리와 통신을 수행하기 위한 프로세서를 포함하여 구성될 수 있다.
또한 금융 지원 서버(300)는 제휴 금융 기관(3)이 투자금을 입금한 투자자(5)에게 투자금에 대한 이자를 정기적으로 또는 비정기적으로 수행하고, 투자 기간이 만료되면 해당 투자금을 투자자(5)에게 반환하는데 진행하는데 필요한 각종 데이터와 전자 신호의 처리와 통신을 수행하기 위한 프로세서를 포함하여 구성될 수 있다.
이와 같이 구성된 금융 기술 서비스 장치(100)와, 자문 지원 서버(200)와, 금융 지원 서버(300)의 동작을 설명하면 다음과 같다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 제1 정보 단말(400)로부터 주식을 담보로 하여 대출을 신청하기 위한 담보 대출 신청 정보를 수신할 수 있다.
이를 위해 금융 기술 서비스 장치(100)는 제1 정보 단말(400)과 통신을 수행하여 제1 정보 단말(400)로부터 담보 대출 신청 정보를 입력받기 위한 화면 정보를 제1 정보 단말(400)에 제공할 수 있다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 담보로 제공된 주식에 대하여 담보물 평가 의뢰 정보를 자문 지원 서버(200)에 전송한다. 이를 위해 금융 기술 서비스 장치(110)는 제1 정보 단말(400)로부터 입력된 담보 대출 신청 정보에 기반하여 담보물 평가 의뢰 정보를 생성한다.
여기에서 담보로 제공되는 주식은 대출 희망자(4)가 보유하고 있는 주식일 수 도 있고, 제3 자가 보유하고 있는 주식일 수 도 있다. 담보로 제공되는 주식은 바람직하게는 장외 주식일 수 있지만 본 발명은 이에 제한되지 않으며, 장내에서 거래되는 상장 주식이 담보로 제공될 수 도 있다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 제2 정보 단말(500)로부터 투자 신청 신호를 수신한다. 이를 위해 금융 기술 서비스 장치(100)는 제2 정보 단말(500)과 통신을 수행하여 제2 정보 단말(500)로부터 투자 신청 정보를 입력받기 위한 화면 정보를 제2 정보 단말(500)에 제공할 수 있다.
여기에서 투자되는 현금 자산은 투자자(5)가 보유하고 있는 현금 자산일 수도 있고, 제3 자가 보유하고 있는 현금 자산일 수도 있다.
대출의 종류에는 주식매입 자금 대출과 주식담보 대출이 있을 수 있다. 대출상환 방식에는 원리금 만기 일시 상환 방식과 원금 만기 상환 및 이자 월 분할납입 방식이 있을 수 있다.
자문 지원 서버(200)는 금융 기술 서비스 장치(100)로부터 주식 담보물 평가 요청 신호를 수신하고, 주식 담보물에 대한 평가를 수행하여 평가 결과 데이터를 금융 기술 서비스 장치(100)에 회신한다.
자문 지원 서버(200)는 금융 기술 서비스 장치(100)로부터 수신된 담보물 평가 의뢰 신호에 기반하여 해당 담보물에 대하여 담보 가치를 산정한다. 자문 지원 서버(200)에 의해 산정된 담보 가치 결과 정보는 금융 기술 서비스 장치(100)에 제공된다.
자문 지원 서버(200)는 비상장 장외 주식에 대한 다양한 시나리오 접근 프로세스를 실행하여 해당 기업의 도산 확률 정보를 생성한다.
자문 지원 서버(200)는 의뢰된 장외 주식에 대한 위험 관리 정보를 생성할 수 있다. 위험 관리 정보는 평가 의뢰된 장외 주식에 대한 담보의 가치를 자료 및 분석 기술에 의한 평가를 통해 생성된다. 위험 관리 정보는 실시간으로 파악되는 담보비율 변동 사항 정보를 포함할 수 있다.
금융 지원 서버(300)는 금융 기술 서비스 장치(100)로부터 투자 신청 승낙을 받은 투자자(5)의 제2 정보 단말(500)과 통신을 수행하여 투자금을 입금받는 금융 거래 프로세스를 수행한다.
금융 지원 서버(300)는 금융 기술 서비스 장치(100)에 의해 대출 승인을 받은 대출 희망자에 대하여 대출 진행 프로세스를 수행하고, 대출 희망자가 지정해놓은 입금계좌로 대출금을 입금시키는 프로세스를 수행한다. 이를 위해 금융 지원 서버(300)는 금융 기술 서비스 장치(100)와 통신을 수행하여, 금융 기술 서비스 장치(100)가 제1 정보 단말(400)로부터 수신한 담보 대출 신청 정보에 포함된 입금 계좌 정보를 수신하여 저장하고 있다. 또한, 금융 지원 서버(300)는 해당 대출 희망자(4)의 제1 정보 단말(400)과 통신을 수행하여 이자 및 원리금 상환 프로세스를 정기적으로 또는 비정기적으로 수행한다.
한편, 마찬가지로 금융 지원 서버(300)는 투자금을 입금한 투자자(5)가 지정 입금 계좌로 이자를 입금하는 금융 거래 프로세스를 수행한다. 이를 위해 금융 지원 서버(300)는 금융 기술 서비스 장치(100)와 통신을 수행하여, 금융 기술 서비스 장치(100)가 제2 정보 단말(500)로부터 수신한 투자 신청 정보에 포함된 입금 계좌 정보를 수신하여 저장하고 있다. 금융 지원 서버(300)는 투자 기간이 만료되면 해당 투자금을 투자자(5)의 계좌로 반환하는 금융 거래 프로세스를 수행한다.
제1 정보 단말(400) 및 제2 정보 단말(500)은 통신망을 통해 금융 기술 서비스 장치(100), 금융 지원 서버(400), 보관 지원 서버(600)와 데이터 송/수신 가능하도록 유/무선으로 서로 연결될 수 있다.
통신망은 대용량, 장거리 음성 및 데이터 서비스가 가능한 대형 통신망의 고속 기간 망인 통신망이며, 인터넷(Internet) 또는 고속의 멀티미디어 서비스를 제공하기 위한 WiFi, Wibro, Wimax 등을 포함하는 차세대 무선망일 수 있다.
인터넷은 TCP/IP 프로토콜 및 그 상위계층에 존재하는 여러 서비스, 즉 HTTP(Hyper Text Transfer Protocol), Telnet, FTP(File Transfer Protocol), DNS(Domain Name System), SMTP(Simple Mail Transfer Protocol), SNMP(Simple Network Management Protocol), NFS(Network File Service), NIS(Network Information Service) 등을 제공하는 전 세계적인 개방형 컴퓨터 네트워크 구조를 의미한다. 제1 정보 단말(400) 및 제2 정보 단말(500)은 대출 희망자(4) 및 투자가(5)가 금융 기술 서비스 장치(100), 금융 지원 서버(400), 보관 지원 서버(600)에 접속될 수 있게 하는 환경을 제공한다. 한편, 인터넷은 유선 또는 무선 인터넷일 수도 있고, 이외에도 유선 공중망, 근거리 통신망, 무선 이동 통신망, 또는 휴대 인터넷 등과 통합된 코어망 일 수도 있다.
만약, 통신망이 이동 통신망일 경우 동기식 이동 통신망일 수도 있고, 비동기식 이동 통신망일 수도 있다. 비동기식 이동 통신망의 실시 예로서, WCDMA(Wideband Code Division Multiple Access) 방식의 통신망을 들 수 있다. 이 경우 도면에 도시되진 않았지만, 이동 통신망은 예컨대, RNC(Radio Network Controller) 등을 포함할 수 있다. 한편, WCDMA망을 일 예로 들었지만, 3G LTE망, 4G망, 5G망 등 차세대 통신망, 그 밖의 IP를 기반으로 한 IP 망일 수 있다. 이러한 통신망은 제1 정보 단말(400), 제2 정보 단말(500)과 금융 기술 서비스 장치(100), 금융 지원 서버(400), 보관 지원 서버(600) 상호 간의 신호 및 데이터를 상호 전달하는 역할을 수행한다.
이러한 제1 정보 단말(400), 제2 정보 단말(500)은 통신망을 통하여 금융 기술 서비스 장치(100), 금융 지원 서버(400), 보관 지원 서버(600)에 접속하여 다양한 금융 거래 서비스를 이용할 수 있는 모든 종류의 유무선 통신 장치일 수 있다.
예를 들어, 제1 정보 단말(400), 제2 정보 단말(500)은 무선 인터넷 또는 휴대 인터넷을 통하여 통신하는 다양한 이동 단말을 포함하고, 이외에도 팜(Palm) PC, 스마트폰(Smart phone), 모바일 게임기(Mobile play-station), 통신 기능이 있는 DMB(Digital Multimedia Broadcasting)폰, 태블릿 PC, 아이패드(iPad) 등 주식 금융 기술 서비스 장치(100), 금융 지원 서버(400), 보관 지원 서버(600)에 접속하기 위한 사용자 인터페이스를 갖는 모든 유무선 가전/통신 장치를 포괄적으로 의미할 수 있다.
특히, 제1 정보 단말(400), 제2 정보 단말(500)이 통상의 스마트폰으로 구현될 경우, 스마트폰은 일반 핸드폰(일명 피처폰(feature phone))과는 달리 사용자가 원하는 다양한 어플리케이션(Application) 프로그램을 다운로드받아 자유롭게 사용하고 삭제가 가능한 오픈 운영체제를 기반으로 한 폰(Phone)으로서, 일반적으로 사용되는 음성/영상통화, 인터넷 데이터통신 등의 기능뿐만 아니라, 모바일 오피스 기능을 갖춘 모든 모바일 폰 또는 음성통화 기능이 없으나 인터넷 접속 가능한 모든 인터넷폰 또는 테블릿(Tablet) PC를 포함하는 통신기기로 이해할 수 있다.
이러한 스마트폰은 다양한 개방형 운영체계를 탑재한 스마트폰으로 구현될 수 있으며, 개방형 운영체계로는 예컨대, 노키아(NOKIA)사의 심비안, 림스(RIMS)사의 블랙베리, 애플(Apple)사의 아이폰, 마이크로소프트사(MS)의 윈도즈 모바일, 구글(Google)사의 안드로이드, 삼성전자의 바다 등으로 이루어질 수 있다.
이와 같이 스마트폰은 개방형 운영체계를 사용하므로 폐쇄적인 운영체계를 가진 휴대폰과 달리 사용자가 임의로 다양한 어플리케이션 프로그램을 설치하고 관리할 수 있다.
즉, 스마트폰은 기본적으로 제어부, 메모리부, 화면출력부, 키입력부, 사운드 출력부, 사운드 입력부, 카메라부, 무선망 통신모듈, 근거리 무선 통신모듈 및 전원 공급을 위한 배터리 등을 구비한다.
제어부는 스마트폰의 동작을 제어하는 기능 구성의 총칭으로서, 적어도 하나의 프로세서와 실행 메모리를 포함하며, 스마트폰에 구비된 각 기능 구성부와 버스(BUS)를 통해 연결된다.
이러한 제어부는 프로세서를 통해 스마트폰에 구비되는 적어도 하나의 프로그램 코드를 실행 메모리에 로딩하여 연산하고, 그 결과를 버스를 통해 적어도 하나의 기능 구성부로 전달하여 스마트폰의 동작을 제어한다.
메모리부는 스마트폰에 구비되는 비휘발성 메모리의 총칭으로서, 제어부를 통해 실행되는 적어도 하나의 프로그램 코드와, 프로그램 코드가 이용되는 적어도 하나의 데이터 셋트를 저장하여 유지한다. 메모리부는 기본적으로 스마트폰의 운영체제에 대응하는 시스템 프로그램 코드와 시스템 데이터 셋트, 스마트폰의 무선 통신 연결을 처리하는 통신 프로그램 코드와 통신 데이터 셋트 및 적어도 하나의 응용프로그램 코드와 응용 데이터 셋트를 저장하며, 본 발명을 구현하기 위한 프로그램 코드와 데이터 셋트 역시 메모리부에 저장된다.
화면 출력부는 화면출력 장치(예컨대, LCD, LED 장치)와 이를 구동하는 출력 모듈로 구성되며, 제어부와 버스로 연결되어 제어부의 각종 연산 결과 중 화면 출력에 대응하는 연산 결과를 화면출력 장치로 출력한다.
키입력부는 적어도 하나의 키 버튼을 구비한 키 입력장치(또는 화면 출력부와 연동하는 터치스크린 장치)와 이를 구동하는 입력 모듈로 구성되며, 제어부와 버스로 연결되어 제어부의 각종 연산을 명령하는 명령을 입력하거나, 또는 제어부의 연산에 필요한 데이터를 입력한다.
사운드 출력부는 사운드 신호를 출력하는 스피커와 스피커를 구동하는 사운드 모듈로 구성되며, 제어부와 버스로 연결되어 제어부의 각종 연산 결과 중 사운드 출력에 대응하는 연산 결과를 스피커를 통해 출력한다. 사운드 모듈은 스피커를 통해 출력할 사운드 데이터를 디코딩(Decoding)하여 사운드 신호로 변환한다.
사운드 입력부는 사운드 신호를 입력받는 마이크로폰과 마이크로폰을 구동하는 사운드 모듈로 구성되며, 마이크로폰을 통해 입력되는 사운드 데이터를 제어부로 전달한다. 사운드 모듈은 마이크로폰을 통해 입력되는 사운드 신호를 엔코딩(Encoding)하여 부호화한다.
카메라부는 광학부와 CCD(Charge Coupled Device)와 이를 구동하는 카메라 모듈로 구성되며, 광학부를 통해 CCD에 입력된 비트맵 데이터를 획득한다. 비트맵 데이터는 정지 영상의 이미지 데이터와 동영상 데이터를 모두 포함할 수 있다.
무선망 통신모듈은 무선 통신을 연결하는 통신 구성의 총칭으로서, 특정 주파수 대역의 무선 주파수 신호를 송수신하는 안테나, RF모듈, 기저대역모듈, 신호처리모듈을 적어도 하나 포함하여 구성되며, 제어부와 버스로 연결되어 제어부의 각종 연산 결과 중 무선 통신에 대응하는 연산 결과를 무선 통신을 통해 전송하거나, 또는 무선 통신을 통해 데이터를 수신하여 제어부로 전달함과 동시에, 무선 통신의 접속, 등록, 통신, 핸드오프의 절차를 유지한다.
또한, 무선망 통신모듈은 CDMA/WCDMA 규격에 따라 이동 통신망에 접속, 위치등록, 호처리, 통화연결, 데이터통신, 핸드오프를 적어도 하나 수행하는 이동 통신 구성을 포함한다. 한편, 당업자의 의도에 따라 무선망 통신모듈은 IEEE 802.16 규격에 따라 휴대 인터넷에 접속, 위치등록, 데이터통신, 핸드오프를 적어도 하나 수행하는 휴대 인터넷 통신 구성을 더 포함할 수 있으며, 무선망 통신모듈이 제공하는 무선 통신 구성에 의해 본 발명이 한정되지 아니한다.
근거리 무선 통신모듈은 일정거리 이내에서 무선 주파수 신호를 통신매체로 이용하여 통신세션을 연결하는 근거리 무선 통신모듈로 구성되며, 바람직하게는 ISO 180000 시리즈 규격의 RFID 통신, 블루투스 통신, 와이파이 통신, 공중 무선 통신 중 적어도 하나를 포함할 수 있다. 또한, 근거리 무선 통신모듈은 무선망 통신모듈과 통합될 수 있다.
보관 지원 서버(600)는 제1 정보 단말(400), 및 금융 기술 서비스 장치(100)와 통신을 수행하여 주식 실물에 대한 담보 물건 접수 요청, 및 전용금고 실물 입고 프로세스를 수행한다.
보관 지원 서버(600)는 주식 실물이 전용 금고에 입고가 완료되면 전용금고 실물 입고 완료 정보를 금융 기술 서비스 장치(100)에 송신한다. 전용 금고 입고 완료 정보에는 전용 금고 식별 정보, 전용 금고 입고 인증 사진, 입고완료 확인 정보가 포함될 수 있다.
보관 지원 서버(600)는 전용금고 실물 입고 완료 정보를 제1 정보 단말(400) 또는 금융 기술 서비스 장치(100)에 제공할 수 있다.
보관 지원 서버(600)는 전용 금고에 입고된 주식 실물의 보관 상태를 주기적으로 체크하여 보관 상태 정보를 주기적으로 또는 요청에 따라 제1 정보 단말(400) 또는 금융 기술 서비스 장치(100)에 제공할 수 있다.
도 3은 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법을 설명하기 위한 흐름도이다.
도 3을 참조하면, 금융 기술 서비스 장치(100)는 제1 정보 단말(400)로부터 주식 담보 대출 신청 정보를 수신한다(S10).
주식 담보 대출 신청 정보는 종목명, 주식수, 대출희망금액, 입금계좌번호, 성명, 전화번호, 이메일, 주소, 담보 평가 등급을 포함할 수 있다.
여기에서 담보 평가 등급은 금융 기술 서비스 장치(100)의 담보 평가 프로세스에 의해 산출되어 부여받은 대출 희망자의 주식 투자 신뢰성 평가 등급을 포함할 수 있다. 주식 투자 신뢰성 평가 등급은 대출 희망자의 주식 매매정보에 따른 수익률을 반영하여 산출된 절대 수익 기반의 제1 평가 등급과, 제1 평가 등급에 시장 정보의 등락율을 연동하여 산출된 상대 수익 기반의 제2 평가등급을 종합하여 산출된 제3 평가 등급을 포함할 수 있다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 제1 정보 단말(400)로부터 수신된 주식 담보 대출 신청 정보에 기반하여 대출 심사 프로세스를 수행한다(S20).
대출 심사 프로세스는 대출 수요 예측을 포함할 수 있다. 대출 수요 예측을 위해 수요 예측 P2P 플랫폼을 이용한 투자 가능 자금 집계 프로세스가 실행될 수 있다. 수요 예측 결과에 따라 대출 가능 통보 메시지나 대출 불가 통보 메시지가 제1 정보 단말(400)에 전송될 수 있다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 수요 예측 P2P 플랫폼을 이용하여 주식 담보 대출에 투자될 투자 가능 자금을 집계하기 위한 수요 예측 요청 정보를 생성할 수 있다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 제2 정보 단말(500)에 수요 예측 요청 정보를 전송하여, 제2 정보 단말(500)로부터 수요 예측 결과 정보를 수신할 수 있다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 수요 예측 결과 정보에 기반하여 모집 금액이 충족되는지 여부를 판단하고, 판단 결과에 따라, 모집 금액이 충족되는 경우에는 대출 가능 통보 메시지를 제1 정보 단말(400)에 전송하고, 모집 금액이 불충족하는 경우에는 대출불가 통보 메시지를 제1 정보 단말(400)에 전송한다.
제1 정보 단말(400)은 통합 증권 전산망에 접속하여 주식 실물 출고 프로세스를 수행한다(S30).
주식 실물 출고 프로세스를 위해, 제1 정보 단말(400)은 통합 증권 전산망에 접속하여 유가 증권을 선택하고, 실물 출고를 신청할 수 있다. 제1 정보 단말(400)은 실물 출고 수량 선택 정보와 실물 출고 일자를 지정하여 실물 출고 신청을 완료한다. 이에 따라 실물 출고가 실행될 수 있다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 제1 정보 단말(400)로부터 주식 실물 제출 완료 메시지를 수신한다(S40). 이를 위해 제1 정보 단말(400)은 대출 희망자로부터 주식 실물 제출을 완료했음을 확인하기 위한 입력 신호를 입력받을 수 있다. 여기에서 주식 실물은 예를 들어 주식 인출 증서가 될 수 있다. 주식 인출 증서는 기명 채권 또는 무기명 채권일 수 있다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 주식 실물에 대해 담보 가능 여부 인증 프로세스를 수행한다(S50).
이를 위해, 제1 정보 단말(400)은 금융 기술 서비스 장치(100)에 담보 가능 여부 인증 요청을 수행하고, 금융 기술 서비스 장치(100)는 금융 지원 서버(300)에 주식 실물에 대한 담보가능 평가를 요청한다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 금융 지원 서버(300)로부터 주식 실물에 대한 담보가능 평가 결정 정보를 수신하여 담보가 가능한지 여부를 판단한다. 판단 결과 담보가 가능한 경우에는 대출 가능 통보 메시지가 제1 정보 단말(400)에 전송되고, 담보가 불가한 경우로 판단되면 대출 불가 통보 메시지가 제1 정보 단말(400)로 전송된다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 주식 실물에 대한 담보 물건 입고 프로세스를 수행한다(S60).
이를 위해 제1 정보 단말(400), 금융 기술 서비스 장치(100), 보관 지원 서버(600)와의 통신을 통해 담보 물건 접수, 환매조건 계약 체결과, 전용금고 실물 입고 절차가 수행된다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 투자금 입금 및 대출금 지불, 이자 납입 및 투자 수익금 지불 프로세스를 수행한다(S70).
이를 위해 금융 기술 서비스 장치(100)는 금융 지원 서버(300)와의 통신을 통해 제휴 금융 기관(3)에서 수행되는 금융 서비스를 통해 투자금 입금, 대출금 지급, 이자 납입, 및 투자 수익금 지불 프로세스를 수행한다.
이를 위해 금융 지원 서버(300)는 제휴 금융 기관(3)이 P2P 기반 금융 기술 서비스 회사(1)에 의해 투자 신청 승낙을 받은 투자자(5)로부터 투자금을 입금받는데 필요한 각종 데이터와 전자 신호의 처리와 통신을 수행한다.
또한, 금융 지원 서버(300)는 제휴 금융 기관(3)이 P2P 기반 금융 기술 서비스 회사(1)에 의해 대출 승인을 받은 대출 희망자(4)에게 대출금 지급하여 대출을 실행하고, 해당 대출 희망자(4)로부터 이자납입이나 원리금 상환 절차를 정기적으로 또는 비정기적으로 수행하는데 필요한 각종 데이터와 전자 신호의 처리와 통신을 수행한다.
또한 금융 지원 서버(300)는 제휴 금융 기관(3)이 투자금을 입금한 투자자(5)에게 투자금에 대한 이자와 같은 투자 수익금을 정기적으로 또는 비정기적으로 지급한다.
아울러, 금융 기술 서비스 장치(100)는 보관 지원 서버(600)와 통신을 수행하여 주식 실물 보관 및 위험 관리 프로세스를 수행한다(S80).
이를 위해 금융 기술 서비스 장치(100)는 보관 지원 서버(600)로부터 전용 금고에 입고된 주식 실물에 대한 보관 상태 정보를 정기적으로 또는 비정기적으로 수신할 수 있다.
한편, 금융 기술 서비스 장치(100)는 주식 실물이 전용 금고에 입고가 완료되면 보관 지원 서버(600)에 전용 금고 식별 정보, 전용 금고 입고 인증 사진, 입고완료 확인 정보를 정기적으로 또는 수시로 요청할 수 있다. 이를 위해 금융 기술 서비스 장치(100)는 보관 지원 서버(600)는 전용금고 실물 입고 완료 정보를 수신할 수 있다.
또한 금융 기술 서비스 장치(100)는 주식 실물이 전용 금고에 입고가 완료되면 해당 담보 물건에 대한 담보 가치 평가를 정기적으로 또는 비정기적으로 수행하고, 담보 가치가 하락된 경우에는 제1 정보 단말(300)에 담보금 추가 입금 메시지를 전송할 수 있다. 또한 금융 기술 서비스 장치(100)는 담보금 추가 입금 메시지의 전송에 불구하고도 담보금 추가 입금이 이루어지지 않고 계속적으로 담보 가치가 하락되는 경우에는 보관중인 담보 주식에 대한 반대 매매 또는 처분을 통해 위험 관리 프로세스를 실행할 수 있다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 대출 기일 만기가 도래하면 대출기일 만기 처리 프로세스를 수행할 수 있다(S90).
이를 위해 금융 기술 서비스 장치(100)는 대출 기일 만기가 도래하면 대출 기일 만기 통보 메시지를 제1 정보 단말(400)에 전송하고, 대출 기일 만기일이 경과하도록 대출금액의 미상환 상태인 것으로 판단되면 명의 양도 프로세스, 해당 담보 물건에 대한 권리 양수 프로세스를 진행하고, 해당 담보 물건에 대한 매도 체결 프로세스를 진행할 수 있다.
한편, 금융 기술 서비스 장치(100)는 대출금의 상환이 완료되면 담보물건 반환처리 프로세스를 수행할 수 있다(S100).
이를 위해 제1 정보 단말(400)은 금융 기술 서비스 장치(100)에 담보물건 반환 처리를 요청하고, 전용 금고 실물 출고 요청을 통해 전용 금고 실물의 출고 프로세스를 수행하여 담보 물건 인증 확인을 통해 담보 물건 반환을 완료한다.
도 4는 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법에서 대출 심사 프로세스를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 4를 참조하면, 수요 예측 P2P 플랫폼을 이용하여 주식 담보 대출에 투자될 투자 가능 자금을 집계하기 위하여 수요 예측 요청 정보를 생성한다(S21).
여기에서 수요 예측 요청 정보는 금융 기술 서비스 장치(100)가 제1 정보 단말(400)로부터 수신하고 저장하고 있는 주식을 담보로 하여 대출을 신청하기 위한 담보 대출 신청 정보에 기반하여 생성될 수 있다.
또한, 투자 가능 자금 집계 체크 정보는 금융 기술 서비스 장치(100)가 자문 지원 서버(200)로부터 수신한 주식 담보물에 대한 평가 결과 데이터, 담보 가치 산정 결과 정보, 기업의 도산 확률 정보, 위험 관리 정보에 기반하여 생성될 수 있다.
주식 담보물에 대한 평가 결과 데이터는 자문 지원 서버(200)가 금융 기술 서비스 장치(100)로부터 주식 담보물 평가 요청 신호를 수신하여, 주식 담보물에 대한 평가를 수행하여 생성된 후 금융 기술 서비스 장치(100)에 회신될 수 있다.
담보 가치 결과 정보는 자문 지원 서버(200)가 금융 기술 서비스 장치(100)로부터 수신된 담보물 평가 의뢰 신호에 기반하여 해당 담보물에 대하여 담보 가치를 산정하여 생성되어 금융 기술 서비스 장치(100)에 제공될 수 있다.
기업의 도산 확률 정보는 자문 지원 서버(200)가 비상장 장외 주식에 대한 다양한 시나리오 접근 프로세스를 실행하여 생성된다.
위험 관리 정보는 자문 지원 서버(200)에서 의뢰된 장외 주식에 대하여 생성된다. 위험 관리 정보는 평가 의뢰된 장외 주식에 대한 담보의 가치를 자료 및 분석 기술에 의한 평가를 통해 생성된다. 위험 관리 정보는 실시간으로 파악되는 담보비율 변동 사항 정보를 포함할 수 있다.
따라서, 금융 기술 서비스 장치(100)는 제2 정보 단말(500)에 투자 가능 자금 집계를 위한 수요 예측 요청 정보를 전송할 수 있다(S22).
수요 예측 요청 정보에는 해당 주식 담보 대출을 위한 투자에 참여할 의사가 있는지를 타진하기 위한 참여 의사 체크 정보가 포함될 수 있다. 또한, 수요 예측 요청 정보에는 투자자(5)가 투자 참여를 결정하는데 참조할 수 있도록 수요 예측을 위한 담보 대출 신청 정보, 주식 담보물에 대한 평가 결과 데이터, 담보 가치 산정 결과 정보, 기업의 도산 확률 정보, 위험 관리 정보, 또는 모집 금액 정보가 포함될 수 있다.
이후, 금융 기술 서비스 장치(100)는 제2 정보 단말(500)로부터 수요 예측 결과 정보를 수신한다(S23).
수요 예측 결과 정보에는 투자자 정보, 해당 주식 담보 대출을 위한 투자에 참여할 의사가 있음을 표시하는 참여 의사 체크 결과 정보, 투자 자금 정보가 포함될 수 있다. 여기서 투자자 정보는 투자자의 연락처 정보를 포함할 수 있다. 연락처 정보는 이메일, 전화번호, SNS 계정 정보, 선호 주식 정보, 투자 성향 정보를 포함할 수 있다. 투자 성향 정보는 목표 수익율 정보, 선호 투자 기간 정보를 포함할 수 있다. 투자 자금 정보는 투자 자금 금액, 투자 기간, 투자 형태 정보를 포함할 수 있다. 투자 형태 정보는 이자 수익 투자, 지분 참여 투자, 이자 수익 및 지분 참여 투자를 포함할 수 있다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 수요 예측 결과 정보에 기반하여 모집 금액이 충족되는지 여부를 판단한다(S24). 금융 기술 서비스 장치(100)는 판단 결과에 따라, 모집 금액이 충족되는 경우에는 대출 가능 통보 메시지를 제1 정보 단말(400)에 전송한다(S25).
한편, 금융 기술 서비스 장치(100)는 판단 결과에 따라 모집 금액이 불충족하는 경우에는 대출불가 통보 메시지를 제1 정보 단말(400)에 전송한다(S26).
도 5는 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법에서 주식 실물 출고 프로세스를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 5를 참조하면, 제1 정보 단말(400)은 통합 증권 전산망에 접속한다(S31). 이를 위해 금융 기술 서비스 장치(100)는 제1 정보 단말(400)이 통합 증권 전산망으로 접속 가능하도록 하는 화면 정보를 제1 정보 단말(400)에 제공할 수 있다. 따라서, 제1 정보 단말(400)은 금융 기술 서비스 장치(100)에 의해 제공되는 화면 정보에 표시된 메뉴를 선택하여 통합 증권 전산망에 접속할 수 있다.
제1 정보 단말(400)은 통합 증권 전산망에 접속한 후 유가 증권 선택 정보를 금융 기술 서비스 장치(100)에 전송한다(S32). 이를 위해 금융 기술 서비스 장치(100)는 제1 정보 단말(400)이 유가 증권 메뉴를 선택할 수 있도록 하는 화면 정보를 제1 정보 단말(400)에 제공할 수 있다. 따라서, 제1 정보 단말(400)은 금융 기술 서비스 장치(100)에 의해 제공되는 화면 정보에 표시된 메뉴중에서 유가 증권 메뉴를 선택할 수 있다.
제1 정보 단말(400)은 실물 출고 신청 정보를 금융 기술 서비스 장치(100)에 전송한다(S33). 이를 위해 금융 기술 서비스 장치(100)는 제1 정보 단말(400)이 실물 출고 신청하기 메뉴를 선택할 수 있도록 하는 화면 정보를 제1 정보 단말(400)에 제공할 수 있다. 이에 따라 제1 정보 단말(400)은 유가 증권 메뉴에 접속한 후 메뉴 화면에서 실물 출고 신청하기 메뉴를 선택할 수 있다. 제1 정보 단말(400)은 금융 기술 서비스 장치(100)에 의해 제공되는 화면 정보에 표시된 메뉴에서 실물 출고 신청하기를 선택할 수 있다.
제1 정보 단말(400)은 실물 출고 수량 선택 정보와 실물 출고 일자 지정 정보, 및 실물 출고 신청 완료 정보를 금융 기술 서비스 장치(100)에 전송한다(S34, S35, S36). 이를 위해 금융 기술 서비스 장치(100)는 제1 정보 단말(400)이 실물 출고 수량, 출고 일자 메뉴를 선택할 수 있도록 하는 화면 정보를 제1 정보 단말(400)에 제공할 수 있다. 이에 따라 제1 정보 단말(400)은 금융 기술 서비스 장치(100)에 의해 제공되는 실물 출고 신청하기 메뉴에 접속한 후 메뉴 화면에서 실물 출고 수량을 선택하고(S34), 실물 출고 일자를 지정하여(S35) 실물 출고 신청을 완료한다(S36). 이에 따라 실물 출고가 실행된다.
도 6은 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법에서 담보 가능 여부 인증 프로세스를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 6을 참조하면, 제1 정보 단말(400)은 출고된 주식 실물에 대한 담보 가능 여부 인증 요청 정보를 금융 기술 서비스 장치(100)에 송신한다(S51). 이를 위해 금융 기술 서비스 장치(100)는 제1 정보 단말(400)이 담보 가능 여부 인증을 요청할 수 있도록 하는 메뉴 화면 정보를 제1 정보 단말(400)에 제공할 수 있다. 따라서, 제1 정보 단말(400)은 금융 기술 서비스 장치(100)에 의해 제공되는 화면 정보에 표시된 메뉴에서 담보 가능 여부 인증 요청을 완료할 수 있다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 금융 지원 서버(300)에 출고된 주식 실물에 대한 담보가능 평가 요청 정보를 전송한다.(S52)
담보 가능 평가 요청 정보는 주식 실물이 담보가능한지를 문의하는 요청 정보이다. 담보 가능 평가 요청 정보는 금융 기술 서비스 장치(100)에 의해 금융 지원 서버(300)에 전송될 수 도 있지만, 본 발명은 이에 제한되지 않는다. 담보 가능 평가 요청 정보는 금융 기술 서비스 장치(100)에서 금융 지원 서버(300)를 경유하지 않고 해당 유가 증권을 취급하고 있는 주권 인증 금융 기관 서버로 곧바로 전송될 수 있다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 금융 지원 서버(300)로부터 출고된 주식 실물에 대한 담보가능 평가 결정 정보를 수신한다(S53). 본 발명의 다른 실시예에서는 담보 가능 평가 요청 정보가 금융 지원 서버(300)를 경유하지 않고 해당 유가 증권을 취급하고 있는 주권 인증 금융 기관 서버로부터 곧바로 금융 기술 서비스 장치(100)에 전송될 수 도 있다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 주식 실물에 대한 담보가능 평가 결정 정보로부터 출고된 주식 실물에 대하여 담보대출을 실행하기 위한 담보가 가능한지 여부를 판단한다(S54). 판단 결과 담보가 가능한 경우에는 대출 가능 통보 메시지를 제1 정보 단말(400)로 전송한다(S55).
금융 기술 서비스 장치(100)는 주식 실물에 대한 담보가능 평가 결정 정보로부터 담보가 불가한 경우로 판단되면(S54) 대출 불가 통보 메시지를 제1 정보 단말(400)로 전송한다(S56).
도 7은 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법에서 담보 물건 입고 프로세스를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 7을 참조하면, 제1 정보 단말(400)은 출고된 주식 실물에 대한 담보 물건 접수 요청 정보를 금융 기술 서비스 장치(100)에 송신한다(S61). 이를 위해 금융 기술 서비스 장치(100)는 제1 정보 단말(400)이 출고된 주식 실물에 대하여 담보 물건 접수를 요청할 수 있도록 하는 메뉴 화면 정보를 제1 정보 단말(400)에 제공할 수 있다. 따라서, 제1 정보 단말(400)은 금융 기술 서비스 장치(100)에 의해 제공되는 화면 정보에 표시된 메뉴에서 출고된 주식 실물에 대한 담보물건의 접수를 완료할 수 있다.
제1 정보 단말(400)은 환매조건 계약 체결 완료 정보를 금융 기술 서비스 장치(100)에 송신한다(S62). 이를 위해 금융 기술 서비스 장치(100)는 제1 정보 단말(400)이 환매조건 계약 체결 완료 정보를 송신할 수 있도록 하는 메뉴 화면 정보를 제1 정보 단말(400)에 제공할 수 있다. 따라서, 제1 정보 단말(400)은 금융 기술 서비스 장치(100)에 의해 제공되는 화면 정보에 표시된 메뉴에서 환매조건 계약 체결 완료 정보를 송신할 수 있다. 여기에서 금융 기술 서비스 장치(100)에 의해 제공되는 화면 정보에는 환매조건 계약 정보, 계약 체결 동의 확인 정보가 포함될 수 있다. 여기에서 환매조건은 출고된 주식을 담보로 대출을 진행한 후에 해당 대출에 대하여 책정된 이자납입등의 요청된 절차가 지켜지지 못했거나 해당 주식의 가치가 담보가격이하로 하락하는 경우에는 해당 주식을 처분하여 투자자의 위험요소를 분산시키기 위한 담보 주식에 대한 환매 조건을 포함할 수 있다.
제1 정보 단말(400)은 출고된 주식 실물에 대한 전용금고 실물 입고 완료 정보를 금융 기술 서비스 장치(100)에 송신한다(S63). 이를 위해 금융 기술 서비스 장치(100)는 제1 정보 단말(400)이 전용금고 실물 입고 완료 정보를 송신할 수 있도록 하는 메뉴 화면 정보를 제1 정보 단말(400)에 제공할 수 있다. 따라서, 제1 정보 단말(400)은 금융 기술 서비스 장치(100)에 의해 제공되는 화면 정보에 표시된 메뉴에서 전용금고 실물 입고 완료 정보를 송신할 수 있다. 여기에서 금융 기술 서비스 장치(100)에 의해 제공되는 화면 정보에는 전용 금고 식별 정보, 전용 금고 입고 인증 사진, 입고완료 확인 정보를 입력받을 수 있는 화면정보들이 포함될 수 있다. 이에 따라, 제1 정보 단말(400)은 금융 기술 서비스 장치(100)에 의해 제공되는 화면 정보에 표시된 메뉴에서 전용 금고 식별 정보, 전용 금고 입고 인증 사진, 입고완료 확인 정보를 업로드하여 전용 금고 실물 입고 완료 정보를 금융 기술 서비스 장치(100)에 송신한다. 제1 정보 단말(400)로부터 금융 기술 서비스 장치(100)에 송신되는 전용금고 실물 입고 완료는 보관 지원 서버(600)로부터 금융 기술 서비스 장치(100)에 송신될 수 있다. 즉, 금융 기술 서비스 장치(100)는 보관 지원 서버(600)로부터 전용 금고 식별 정보, 전용 금고 입고 인증 사진, 입고완료 확인 정보를 수신할 수도 있다.
도 8은 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법에서 대출 기일 만기 통보 프로세스를 설명하기 위한 도면이다.
도 8을 참조하면, 금융 기술 서비스 장치(100)는 대출 기일 만기가 되면 대출 기일 만기 통보 메시지를 제1 정보 단말(400)에 전송한다(S91).
금융 기술 서비스 장치(100)는 대출 기일 만기일이 경과하도록 대출금액의 미상환 상태인 것으로 판단되면 명의 양도 프로세스를 진행한다(S92). 이를 위해 , 금융 기술 서비스 장치(100)는 명의 양도 처리 요청 신호를 금융 지원 서버(300)에 전송한다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 담보 물건에 대한 명의양도 처리 프로세스가 완료되면 해당 담보 물건에 대한 권리 양수 프로세스를 진행한다(S93). 이를 위해, 금융 기술 서비스 장치(100)는 권리 양수 요청 신호를 금융 지원 서버(300)에 전송할 수 있다.
금융 기술 서비스 장치(100)는 담보 물건에 대한 권리 양수 프로세스가 완료되면 해당 담보 물건에 대한 매도 체결 프로세스를 진행한다(S94). 이를 통해 금융 기술 서비스 장치(100)는 담보 물건에 대한 매도 체결이 완료된다.
도 9는 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법에서 담보물건 반환처리 프로세스를 설명하기 위한 도면이다.
도 9를 참조하면, 제1 정보 단말(400)은 금융 기술 서비스 장치(100)에 담보물건 반환 처리 요청을 전송한다(S101). 이에 따라 금융 기술 서비스 장치(100)는 전용 금고 실물 출고 요청 정보를 보관 지원 서버(600)에 전송한다(S102). 이에 따라 보관 지원 서버(600)는 해당 전용 금고 실물의 출고 프로세스를 수행한다. 제1 정보 단말(400)은 담보 물건 인증 확인 정보를 금융 기술 서비스 장치(100)에 전송한다(S103). 이를 위해 금융 기술 서비스 장치(100)는 제1 정보 단말(400)이 담보 물건 인증 확인 정보를 전송할 수 있도록 하는 메뉴 화면 정보를 제1 정보 단말(400)에 제공할 수 있다. 따라서, 제1 정보 단말(400)은 금융 기술 서비스 장치(100)에 의해 제공되는 화면 정보에 표시된 메뉴에서 담보 물건 인증 확인 정보를 전송할 수 있다. 금융 기술 서비스 장치(100)는 제1 정보 단말(400)로부터 담보 물건 인증 확인 정보가 수신되면 담보 물건 반환 완료 처리를 수행한다(S104)
이상에서 본 발명에 따른 실시예들이 설명되었으나, 이는 예시적인 것에 불과하며, 당해 분야에서 통상적 지식을 가진 자라면 이로부터 다양한 변형 및 균등한 범위의 실시예가 가능하다는 점을 이해할 것이다. 따라서, 본 발명의 진정한 기술적 보호 범위는 다음의 특허청구범위에 의해서 정해져야 할 것이다.
예를 들어, 본 발명의 실시예에서는 주식 인출 증서와 같은 주식 실물을 보관하고, 보관된 주식 인출 증서를 담보로 하여 대출 희망자에게 대출을 실행하는 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법에 대하여 상세하게 설명하였다.
또한, 주식 담보물을 설정함에 있어서 주식의 인출절차를 통한 주식 실물을 이용하지 않고 전산상으로만 주식 처분의 제한을 두는 담보 형식의 한계성을 개선하고, 보유하고 있는 현금 자산을 클라우드 펀딩 방식으로 투자하기 원하는 투자자의 자금을 모아 대출 희망자에게 대출을 실행하는 것에 대하여 설명하였다.
그러나, 본 발명의 일실시예에서 주식 담보 대출과, P2P대출과, 클라우드 펀딩의 통상적인 절차와 그 절차를 수행하기 위한 데이터 및 전자 신호의 처리에 대하여는 일부 설명이 생략되어 있을 수 있다. 그러한 부분들에 대하여는 해당 분야의 지식을 가지고 있다면 통상적인 절차와 데이터 및 전자 신호 처리에 의해 얼마든지 다양하게 선택되어 구현될 수 있음에 따라 구체적으로 설명되어 있지 않더라도 본 발명의 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법이 얼마든지 다양하게 구현이 가능함을 알 수 있다.
또한, 본 발명의 일실시예에서는 주식 담보 대출 신청 정보가 종목명, 주식수, 대출희망금액, 및 주식 투자 신뢰성 평가 등급을 포함하되, 주식 투자 신뢰성 평가 등급은 대출 희망자의 주식 매매정보에 따른 수익률을 반영하여 산출된 절대 수익 기반의 제1 평가 등급과, 제1 평가 등급에 시장 정보의 등락율을 연동하여 산출된 상대 수익 기반의 제2 평가등급을 종합하여 산출된 평가 등급인 경우에 대하여 설명하였다.
이에 따라, 본 발명의 다른 실시예에서는 주식 투자 성과에 기반한 주식 투자 신뢰성 평가를 적용하여 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법을 수행할 수 있다. 즉, 장외 주식 전문 투자자와 같은 평가 대상자의 주식 매매 정보를 토대로 산출된 절대 수익 기반의 투자 성과와, 종합지수, 업종별 지수, 매출액 기준, 유사기업 정보를 연관하여 산출된 상대 수익 기반의 투자 성과를 고려하여 평가 대상자의 주식 투자 신뢰성을 평가하기 위한 평가 등급을 산출하여 주식 담보 대출이나 투자 유치시에 금융 거래 한도를 결정하고, 이를 기반으로 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스를 수행할 수 있다.
이를 위해 본 발명의 다른 실시예에서는 금융 기술 서비스 장치가 주식 매매 및 시장정보 수집부, 평가 등급 산출부, 평가 등급 제공부, 금융 거래 한도 결정부, 및 데이터 저장부를 구비할 수 있다.
금융 기술 서비스 장치는 주식 매매 및 시장정보 수집부를 통해 평가 대상자의 주식 매매 정보와 주식 시장 정보를 수집할 수 있다. 평가 등급 산출부를 통해 평가 대상자의 주식 매매 정보를 토대로 산출된 절대 수익 기반의 투자 성과와, 종합지수, 업종별 지수, 매출액 기준, 유사기업 정보를 연관하여 산출된 상대 수익 기반의 투자 성과를 고려하여 평가 대상자의 주식 투자 신뢰성을 평가하기 위한 평가 등급을 산출할 수 있다. 평가 등급 제공부를 통해 평가 대상자의 평가 등급을 평가 대상자의 식별정보와 함께 정보 단말에 제공할 수 있다. 금융 거래 한도 결정부를 통해 평가 등급에 기반하여 평가 대상자의 금융 거래 한도를 결정할 수 있다.
여기에서 평가 등급 산출부는 평가 대상자의 금융 거래 한도를 결정하기 위한 평가 등급을 산출할 수 있다. 평가 등급은 절대 수익 기반의 투자 성과와, 상대 수익 기반의 투자 성과를 고려하여 산출될 수 있다.
절대 수익 기반의 투자 성과는 평가 대상자의 주식 매매 정보를 토대로 산출될 수 있다. 여기에서는 제1 평가 등급으로 산출될 수 있다. 상대 수익 기반의 투자 성과는 종합지수, 업종별 지수, 매출액 기준, 유사기업 정보를 연관하여 산출된다. 여기에서는 제2 평가 등급으로 산출될 수 있다.
평가 등급 산출부는, 평가 대상자의 종목에 대하여 장외 시장, 코스피, 코스닥, 및 코넥스별로 종합지수, 업종별 지수, 매출액 기준, 유사기업별로 구분한다.
예를 들어, 평가 등급 산출부는, 매출액 기준으로 업종 분류된 기업중 평가 대상 기업 매출의 -50% ~ 200% 범위의 기업들을 추출할 수 있다.
예를 들어, 평가 등급 산출부는 유사기업의 추출기준으로 평가 대상 기업과 동일 또는 유사 제품이 전체 매출의 40%이상인 기업들을 추출할 수 있다.
평가 등급 산출부는 종합지수, 업종별 지수, 매출액 기준, 유사기업별로 각각의 반영 비율을 설정한 상태에서 입고, 출고일 기간 대비 등락율을 연관하여 상대 수익 기반의 투자 성과를 산출할 수 있다.
평가 등급 산출부는 제1 평가 등급 산출부, 제2 평가 등급 산출부, 적용 비율 산출부, 제3 평가 등급 산출부를 포함할 수 있다.
제1 평가 등급 산출부는 평가 대상자의 제1 평가 등급을 산출할 수 있다. 제1 평가 등급은 평가 대상자의 종목별 매매차익에 따른 제1 투자 성과를 측정하여 산출될 수 있다. 제1 투자 성과는 평가 대상자의 주식 매매 정보에 기반하여 종목별 매매차익에 따른 투자 성과를 의미한다.
제2 평가 등급 산출부는 평가 대상자의 제2 평가 등급을 산출할 수 있다. 제2 평가 등급은 평가 대상자의 제2 투자 성과를 측정하여 산출될 수 있다. 제2 투자 성과는 제1 투자 성과와 종합지수, 업종별 지수, 매출액 기준, 유사기업의 투자 성과의 차이에 따른 투자 성과를 의미한다.
적용 비율 산출부는 평가 대상자의 금융 거래 한도를 결정하는데 사용될 제3 적용 비율을 산출할 수 있다. 제3 적용 비율은 제1 평가 등급에 상응하는 제1 적용 비율과 제2 평가 등급에 상응하는 제2 적용 비율에 기반하여 산출될 수 있다.
예를 들어, 적용 비율 산출부는 적용 비율의 최대값에서 적용 비율의 최소값을 뺀 제1 값과, 제1 적용 비율과 제2 적용 비율을 더한 제2값을 곱하여 제3값을 구하고, 제3값에 적용 비율의 최소값을 더한 제4값에 100을 곱한 값을 제3 적용 비율로 산출할 수 있다.
제3 평가 등급 산출부는 평가 대상자의 제3 평가 등급을 산출할 수 있다. 제3 평가 등급은 평가 대상자의 금융 거래 한도를 결정하기 위해 결정되는 등급이다. 제3 평가 등급은 제1 평가 등급과 제2 평가 등급을 고려하여 결정될 수 있다.
평가 등급 제공부는 평가 대상자의 평가 등급을 평가 대상자의 식별정보와 함께 정보 단말에 제공할 수 있다.
금융 거래 한도 결정부는, 종목 담보 가치 결정부, 담보 거래 한도 결정부, 투자 관리 한도 결정부, 및 대출 신청 한도 결정부를 포함하여 구현될 수 있다.
종목 담보 가치 결정부는 임의의 주식 종목에 대한 종목 담보 가치를 산출하여 결정할 수 있다. 담보 거래 한도 결정부는 평가 대상자에게 허용 가능한 담보 거래 한도를 결정할 수 있다. 여기에서 담보 한도는 산출된 종목 담보 가치에 평가 대상자의 제3 적용 비율을 반영하여 결정될 수 있다. 즉 담보 한도는 투자 성과가 반영된 담보 한도이다. 투자 관리 한도 결정부는 평가 대상자에게 허용 가능한 투자금 유치 한도를 결정할 수 있다. 투자금 유치 한도는 평가 대상자의 제3 적용 비율을 반영하여 결정될 수 있다.
대출 신청 한도 결정부는 평가 대상자에게 허용 가능한 대출금 신청 한도를 결정할 수 있다. 대출금 신청 한도는 평가 대상자의 제3 적용 비율을 반영하여 결정될 수 있다.
이에 따라, 본 발명의 다른 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법에서는 주식 투자 성과에 기반한 주식 투자 신뢰성 평가 방법을 이용하여 장외 주식을 담보로 하여 대출을 희망하는 대출 희망자에 대하여 대출 한도를 결정하고, 이를 기반으로 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스를 수행할 수 있다.
여기에서, 해당 대출 희망자는 과거에 장외 주식을 거래한 이력을 가지고 있는 것이 바람직하다. 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스에서 주식 투자 성과에 기반한 주식 투자 신뢰성 평가를 수행함으로써, 평가 대상에 대하여 과거 투자 성과를 기반으로 하여 해당 평가 대상자의 주식 투자 신뢰성을 수치적 자료로 평가하는 정형화된 대출한도 산출이 가능하다.
예를 들어, 비상장 장외 주식을 담보로 높은 유동화를 원하는 대출자 희망자는 해당 대출 희망자의 주식 투자 신뢰성을 기반으로 높은 유동화를 이끌어 낼 수 있다.
주식 투자 성과에 기반한 주식 투자 신뢰성 평가 방법에 의한 대출한도 산출방식을 통해 정형화된 대출 한도 산출 방식이라고 하는 것과 비교하여, 비정형화 방식의 대출한도 산출 방식은 담보 비상장 장외주식의 본질가치에 기반해 대출가액을 산정할 수 있다.
예를 들어, A라는 비상장 장외주식이 30% ~ 50%의 담보비율로 대출이 가능할 경우, 비정형화된 방식(신용도, 대출자 과거 거래내역 등)을 통해 30% ~ 50%의 담보비율로 대출가액이 산정될 수 있다.
그러나, 이러한 비정형화 방식의 대출한도 산출 방식(신용도, 대출자 과거 거래내역 등)을 적용할 경우라도 실제 50% 보다는 30%에 가깝게 대출가액을 산정하게 된다. 이는 비상장 주식의 위험성 때문이다.
따라서, 본 발명의 일실시예에 따른 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법에서는 주식 투자 성과에 기반한 주식 투자 신뢰성 평가를 수행함으로써 이러한 비정형화된 방식(신용도, 해당업체 과거 거래내역 등)을 탈피하고, 절대 수익 기반의 투자성과와 상대 수익 기반의 투자성과를 종합하여 평가 대상자의 주식 투자 신뢰성을 평가하는 정형화된 방식을 사용함으로써 대출 희망자에게 추가적인 대출 한도가 가능하게 할 수 있다.
이때, 매매 내역을 토대로 하여 추가 대출 부분이 산정될 수 있다. 따라서, 대출 희망자는 과거 비상장 장외주식을 매매한 내역을 가지고 있어야 한다. 만약, 대출 희망자는 과거 B 종목을 매매한 경력이 있을 경우, 입고 혹은 출고의 기록을 국세청에 제출하게 된다. 국세청은 증권거래세 및 양도세를 파악하기 위한 목적으로 본 기록을 필요로 하기 때문이다. 또한 증권사를 통해 타인에게 양도 또는 양수를 한 경우에도 이러한 기록이 남게 된다.
따라서, 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스를 위한 금융 서비스 장치는 국세청에 제출한 출고/입고 기록 및 증권사 계좌의 거래내역을 통해 대출자의 과거 절대 수익률을 파악하고, DB에 저장되어 있는 B종목의 비교지수 등을 바탕으로 상대 수익률도 파악하여 전문투자자(대출자)를 분류하고 그에 따르는 추가대출을 자동적으로 판단할 수 있다.
이를 위해 본 발명의 일실시예에 따른 금융 서비스 장치는 주식 투자 성과에 기반한 주식 투자 신뢰성 평가를 위해 대출한도 산출방식에서 대출을 희망하는 전문 투자자의 절대수익과 상대수익을 기반으로 하여 평가 등급이 산출될 수 있다.
대출을 희망하는 전문 투자자가 행한 과거의 매매내역으로 투자의 성공 여부, 나아가 미래의 투자 성공확률을 가늠할 수 있다. 그리고 데이터가 많을수록 평가등급에 대한 신뢰도는 상승할 것이다. 이 부분은 절대 수익 기반의 투자 성과를 의미한다.
그러나, 절대 수익 기반의 투자성과와 함께 상대 수익 기반의 투자성과가 반영되면 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법에서 주식 투자 신뢰성 평가라는 의미가 제대로 구현되고, 대출을 희망하는 전문 투자자의 추가 대출 금액을 정교하게 산정될 수 있다.

Claims (10)

  1. 금융 기술 서비스 장치가 제1 정보 단말로부터 수신된 주식 담보 대출 신청 정보에 기반하여 대출 심사를 수행하는 단계;
    상기 금융 기술 서비스 장치가 보관 지원 서버와의 통신을 통해, 비상장 주식 실물을 출고하고 상기 출고된 비상장 주식 실물을 담보 물건으로 전용 금고에 입고하기 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하는 단계;
    상기 금융 기술 서비스 장치가 금융 지원 서버와의 통신을 통해, 제2 정보 단말로부터 수신된 투자 신청 정보에 기반하여 투자금을 입금받고, 상기 입고된 비상장 주식 실물을 담보로 하여 대출을 실행하기 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하는 단계;
    상기 비상장 주식 실물이 상기 전용 금고에 입고되면 상기 금융 기술 서비스 장치가 상기 담보 물건에 대한 담보 가치 평가를 정기적으로 또는 비정기적으로 수행하고, 상기 담보 물건에 대한 담보 가치가 하락한 경우 상기 제1 정보 단말에 담보금 추가 입금 메시지를 전송하는 단계; 및
    상기 담보금 추가 입금 메시지에 따른 담보금이 입금되지 않으면 상기 금융 기술 서비스 장치가 상기 담보 물건에 대한 반대 매매 또는 처분을 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하는 단계를 포함하고,
    상기 주식 담보 대출 신청 정보는 종목명, 주식수, 대출희망금액, 및 주식 투자 신뢰성 평가 등급을 포함하되,
    상기 주식 투자 신뢰성 평가 등급은 대출 희망자의 주식 투자 성과에 기초하여 산출되는 등급으로서, 상기 대출 희망자의 과거 주식 매매정보에 따른 수익률을 반영하여 산출된 절대 수익 기반의 제1 평가 등급과, 제1 평가 등급에 시장 정보의 등락율을 연동하여 산출된 상대 수익 기반의 제2 평가등급을 종합하여 산출되고,
    상기 제1 평가 등급은 상기 대출 희망자의 상기 과거 주식 매매정보에 기반하여 종목별 매매차익에 따른 투자 성과에 기초하여 산출되는
    주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법.
  2. 제1 항에 있어서, 상기 대출 심사를 수행하는 단계는,
    수요 예측 P2P 플랫폼을 이용하여 주식 담보 대출에 투자될 투자 가능 자금을 집계하기 위한 수요 예측 요청 정보를 생성하여 상기 제2 정보 단말에 전송하는 단계;
    상기 제2 정보 단말로부터 수요 예측 결과 정보를 수신하는 단계; 및
    상기 수요 예측 결과 정보에 따라 모집 금액이 충족하면 대출 가능 통보 메시지를 상기 제1 정보 단말에 전송하고, 모집 금액이 충족하지 않으면 대출 불가 통보 메시지를 상기 제1 정보 단말에 전송하는 단계를 포함하는 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법.
  3. 삭제
  4. 제1 항에 있어서, 상기 입고된 비상장 주식 실물을 담보로 하여 대출을 실행하기 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하는 단계는,
    상기 제1 정보 단말 또는 상기 보관 지원 서버로부터 비상장 주식 실물 제출 완료 메시지를 수신하는 단계; 및
    상기 비상장 주식 실물에 대하여 담보 가능 여부를 평가하는 단계를 포함하는 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법.
  5. 제4 항에 있어서, 상기 담보 가능 여부를 평가하는 단계는,
    상기 금융 기술 서비스 장치가 상기 제1 정보 단말로부터 담보 가능 여부 인증 요청 정보를 수신하는 단계;
    상기 금융 기술 서비스 장치가 상기 비상장 주식 실물에 대한 담보 가능 평가 요청 정보를 금융 지원 서버에 전송하는 단계; 및
    상기 금융 지원 서버로부터 담보 가능 평가 결정 정보를 수신하여 담보가능하면 대출 가능 통보 메시지를 제1 정보 단말에 전송하고, 담보 가능하지 않으면 대출 불가 통보 메시지를 상기 제1 정보 단말에 전송하는 단계를 포함하는 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법.
  6. 제1 항에 있어서, 상기 출고된 비상장 주식 실물을 담보 물건으로 전용 금고에 입고하기 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하는 단계는,
    상기 금융 기술 서비스 장치가 상기 제1 정보 단말로부터 담보 물건 접수 요청 정보를 수신하는 단계;
    상기 금융 기술 서비스 장치가 상기 제1 정보 단말로부터 환매 조건 계약 체결 완료 정보를 수신하는 단계; 및
    상기 금융 기술 서비스 장치가 상기 제1 정보 단말로부터 전용 금고 실물 입고 완료 정보를 수신하는 단계를 포함하는 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법.
  7. 제1 항에 있어서,
    상기 금융 기술 서비스 장치가 상기 보관 지원 서버와 통신을 수행하여 상기 전용 금고에 입고된 상기 비상장 주식 실물에 대한 보관 상태 정보를 정기적으로 또는 비정기적으로 수신하여 주식 실물 보관 및 위험 관리 프로세스를 수행하는 단계를 더 포함하는 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법.
  8. 제7 항에 있어서,
    상기 주식 실물 보관 및 위험 관리 프로세스를 수행하는 단계는,
    상기 보관 지원 서버로부터 전용 금고 식별 정보, 전용 금고 입고 인증 사진, 입고완료 확인 정보를 정기적으로 또는 비정기적으로 수신하는 단계를 포함하는 주식 담보를 이용한 피어 투 피어 기반 금융 기술 서비스 방법.
  9. 비상장 주식 실물을 보관하기 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하는 보관 지원 서버;
    금융 거래를 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하는 금융 지원 서버; 및
    제1 정보 단말로부터 수신된 주식 담보 대출 신청 정보에 기반하여 대출 심사를 수행하고, 상기 보관 지원 서버와의 통신을 통해, 상기 비상장 주식 실물을 출고하고 상기 출고된 비상장 주식 실물을 담보 물건으로 전용 금고에 입고하기 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하고, 금융 지원 서버와의 통신을 통해, 제2 정보 단말로부터 수신된 투자 신청 정보에 기반하여 투자금을 입금받고, 상기 입고된 비상장 주식 실물을 담보로 하여 대출을 실행하기 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하고, 상기 비상장 주식 식물이 상기 전용 금고에 입고되면 상기 담보 물건에 대한 담보 가치 평가를 정기적 또는 비정기적으로 수행하고, 상기 담보 물건에 대한 담보 가치가 하락한 경우 상기 제1 정보 단말에 담보금 추가 입금 메시지를 전송하고, 상기 담보금 추가 입금 메시지에 따른 담보금이 입금되지 않으면 상기 담보 물건에 대한 반대 매매 또는 처분을 위한 데이터 및 전자 신호의 처리를 수행하는 금융 기술 서비스 장치를 포함하고,
    상기 주식 담보 대출 신청 정보는 종목명, 주식수, 대출희망금액, 및 주식 투자 신뢰성 평가 등급을 포함하되,
    상기 주식 투자 신뢰성 평가 등급은 대출 희망자의 주식 투자 성과에 기초하여 산출되는 평가 등급으로서, 상기 대출 희망자의 과거 주식 매매정보에 따른 수익률을 반영하여 산출된 절대 수익 기반의 제1 평가 등급과, 제1 평가 등급에 시장 정보의 등락율을 연동하여 산출된 상대 수익 기반의 제2 평가등급을 종합하여 산출되고,
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  10. 삭제
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