JP2022509040A - 報酬支払いにおける待ち時間を減らすためのシステムおよび方法 - Google Patents

Abstract

ユーザ補償を指示し調整するためにユーザ口座に結びつけられた自動資金決済センター取引を使用して、ユーザへの報酬支払いを処理する際の待ち時間を減らし、それによって広告主の払い戻し期間の満了、結果の売り上げ価格、およびユーザによって行われた購入に対する手数料のロックに対する依存を排除するためのシステムおよび方法。このシステムおよび方法は、広告主の手数料修正と対応付けられた発行元の債務を増やすことなく、大幅に省略された支払いサイクルを可能にする。

Description

関連出願の相互参照
本出願は、両出願に共通する全ての主題について、２０１８年１１月９日に提出された同時係属の米国仮出願第６２／７５８，２３３号に対する優先権およびその利益を主張する。上記仮出願の開示は、その全体が参照により本明細書に組み込まれている。

本発明は、ユーザ補償を指示し調整するためにユーザ口座に結びつけられた自動資金決済センター取引を使用して、ユーザへの報酬支払いを処理する際の待ち時間を減らす技術に関する。この技術は、広告主の払い戻し期間の満了、結果の売り上げ価格のロック、およびユーザによって行われた購入に対する手数料のロックに対する依存を排除する。より具体的には、この技術のシステムおよび方法は、広告主または他の経済的エンティティによって支払われるべき報酬を見越したユーザに対する発行元の支払いを可能にする。

発行元、例えばキャッシュバック報酬ウェブサイトなどは従来より、彼らが広告主（小売業者とも呼ばれる）によって支払われるまでユーザにキャッシュバックを支払うことはないが、より洗練された発行元は、早めに支払いをすることを選択する場合があり、広告主が取引を取り消すリスクに自分たちを曝している。しかしながら、発行元は一般に、ユーザがキャッシュバックまたは他の報酬を受け取った後に払い戻し期間の間に（意図的にまたは非意図的に）商品を返品する可能性があり、たとえ発行元の手数料が取り消されたとしても、ユーザにキャッシュバック報酬を受け取らせるため、払い戻し期間が満了する前に支払いをすることはない。結果として、払い戻しを行うつもりがないユーザであっても、払い戻し期間が満了するまで支払いを待っている。

しかしながら、従来のキャッシュバック報酬システムこのような技術および方法論などは、何らかの欠陥に遭遇する。発行元とも呼ばれるキャッシュバック報酬ウェブサイトは、彼らが、小売業者とも呼ばれる広告主によって支払われるまでユーザにキャッシュバックを支払うことはなく、このような方法において、ユーザへの支払いを行っているが広告主からの支払いはまだ受け取っていないことから生じる債務を負うことを回避する。一部のより洗練された発行元は、早めにお金を支払うことを選択する可能性があり、小売業者／広告主が取引を取り消し、債務を生むリスクを負う。しかしながら発行元は一般に、払い戻し期間が満了する前に支払いをすることを望まず、その理由は、ユーザが（意図的にまたは非意図的）商品を返品する可能性があり、たとえ発行元の手数料が取り消されたとしてもユーザにキャッシュバック報酬を受け取らせるためである。一般に、遅れが長くなるほど、発行元が報酬の支払いに対応する完全な手数料の支払いを受け取ることができる可能性が高くなる。結果として、たとえ払い戻しを行うつもりがないユーザであっても、払い戻し期間が満了するまで支払いを待たなければならないことが多い。このことは、ユーザおよび発行元にとって不便である。開始された取引の取り消しのリスクを無視する、または彼らのビジネスモデルに考慮することを選択する発行元は、いくらかの損失が生じることを知りながらも、ユーザへの売り上げ報告の直後にユーザに支払う場合がある。しかしながら、このような慣例は、一部のユーザは、発行元が既にユーザにキャッシュバックを支払った後で払い戻しを開始する場合があるため、発行元に対してかなりの債務を招く。現在は、キャッシュバックウェブサイトまたは発行元のいずれもこの手法を採ることはない、あるいは彼らは、手数料の支払いのどのくらい前に、報酬の支払いがユーザに対して支払われるかをかなり制限して、報酬を受け取った後の払い戻し要求から生じる損失に曝されるのを最小限にする。

ユーザ補償を指示し調整するためにユーザ口座に結びつけられた自動双方向取引を使用して、ユーザへの報酬の支払いを処理する際の待ち時間を減らし、それによって、広告主の払い戻し期間の満了および結果の売り上げ価格、およびユーザによって行われた購入に対する手数料のロックに対する依存を排除するための技術に対する要望がある。本発明は、他の望ましい特徴を有することに加えて、このような要望に対処するためのさらなる解決策に対して向けられている。具体的には、より遅く支払いを行うことによってユーザが開始する取引の取り消しを回避する代わりに、遅れまたは待機期間を要する支払いサイクルステップに取って代わる代替のステップとして、いかなる取引の取り消しも回収させるための手段がユーザに与えられることを保証することによって、このようなリスクを軽減するために本発明の技術的進歩によってキャッシュバックウェブサイトが可能になる。例えば、「銀行口座振込制度」（ＡＣＨ：自動資金決済センター）などの自動双方向送金を介して支払いを受け取る顧客に対する支払いは、ＡＣＨが貸借の両方をサポートするため、取り消すことができる。あるいは、小切手を介する支払いを容認する顧客は、発行元が、彼らがユーザに支払った後に取り消されたいかなる取引についても請求をすることができるクレジットカードを提供する場合がある。そのような取り消しの回収は任意選択で、その取り消しが他の既存の未払いの取引によってカバーされる場合、発行元によって回避される場合もあることに留意されたい。

本発明の一例の実施形態によると、コンピュータ実装方法は、報酬支払いを管理するための現在既知の、実施される機構およびプロセスを介して技術的改良を表わす非従来式のステップを実施することによって、ユーザへの報酬支払いを処理する際の待ち時間を減らす。コンピュータ実装方法は、発行元システムのプロセッサおよび電子ネットワークを使用して、手数料データを含む少なくとも１つの広告主のイニシアチブに対応する、少なくとも１つの広告主の１つまたは複数のコンピュータデバイスから処理データを受け取り、発行元システムのストレージデバイスおよびプロセッサを使用して処理データを記憶する。方法はまた、ユーザデバイスから、処理データの受信より前、受信と同時に、または受信後に、イニシアチブ、およびその購入に対する報酬支払いの支払いを求める要求に対応する、少なくとも１つの広告主で行われた購入の通知または行動識別子データを受け取る。方法はその後、発行元システムのプロセッサを使用して、ユーザデバイスおよび第三者の金融エンティティによって保持されるユーザ口座が登録されたユーザに対応することを確認する。方法はまた、その購入が、広告主のイニシアチブおよび処理データに対応することも確認する。確認すると、方法は、発行元システムのプロセッサならびに他の構成要素および機能を使用して、処理データに従って、および少なくとも１つの広告主の手数料のロック、払い戻し期間の満了、少なくとも１つの広告主による発行元システムへの手数料の支払い、少なくとも１つの広告主によるアフィリエイトネットワークへの手数料の支払い、およびそれらの組み合わせから成る群のうちの少なくとも１つより前の、１つまたは複数のユーザ口座に対して、１つまたは複数の自動双方向送金によって（例えば自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金によって）報酬支払いを支払う。従来のシステムおよび方法は、ユーザに対する支払いに関わる前に、広告主による売り上げおよび手数料の満了およびロックが完了するまで、待機することが求められる。この方法は対照的に、ユーザへの支払いを行い、その後、少なくとも１つの広告主から、少なくとも１つの広告主の１つまたは複数のロックされた手数料を受け取る。方法は、処理データの複数のセットから異なる報酬金額を獲得する複数の購入からのデータの集約、およびユーザに対して行われる報酬支払いへの統合を可能にし、それによって、処理データ、登録されたユーザプロファイルデータおよびシステムインテリジェンスデータを管理しつつ、１つまたは複数のユーザ口座に対して行われる支払いの数を削減する。方法はその後、調整デバイスを使用して、１つまたは複数のロックされた手数料、手数料データおよび報酬支払い間のいかなる差も調整し、少なくとも１つの広告主の１つまたは複数のロックされた手数料と報酬支払いが等価でない場合、追加の１つまたは複数の調整自動双方向送金（例えばＡＣＨ送金）によって１つまたは複数のユーザ口座をそれに対応するように調整し、その後、将来の処理行動のために処理データ、登録されたユーザプロファイルデータおよびシステムインテリジェンスデータを更新する。

本発明の態様によると、コンピュータ実装方法は、自動双方向送金（例えばＡＣＨ送金）、および第三者金融エンティティで保持される１つまたは複数のユーザ口座への、およびそこからの貸借送金を含む調整自動双方向送金（例えばＡＣＨ送金）を作成するために発行元システムに対して指定された金融データと、登録されたユーザプロファイルデータと、ユーザデバイスに対応するデバイスデータとを提供することによって承諾され登録されたユーザを含み得る登録されたユーザと共に機能する。行動識別子データは、そのような登録されたユーザによって行われた購入に対応するリンクデータまたは受領データを含むことができる。１つまたは複数の自動双方向送金は、１つまたは複数の自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金を含むことができる。１つまたは複数の調整自動双方向送金は、１つまたは複数の調整自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金を含むことができる。

本発明の態様によると、方法は、追加のＡＣＨ送金を使用して、１つまたは複数のユーザ口座に支払われた資金を、１つまたは複数のロックされた手数料と１つまたは複数のユーザ口座に既に支払われた購入に対する報酬支払いとの差を含む金額で発行元システムの口座に返金することを含む１つまたは複数の調整自動双方向送金によって１つまたは複数のユーザ口座を調整することによって、１つまたは複数のユーザ口座を調整することができる。追加のＡＣＨ送金を使用して、１つまたは複数のユーザ口座に支払われた資金を返金することは、１つまたは複数のユーザ口座に支払われた資金の全てを返金すること、あるいは１つまたは複数のユーザ口座に支払われた資金の一部のみを返金することを含むことができる。１つまたは複数の調整自動双方向送金（例えばＡＣＨ送金）によって１つまたは複数のユーザ口座を調整することは、１つまたは複数のロックされた手数料と１つまたは複数のユーザ口座に既に支払われた購入に対する報酬支払いとの差を含む金額を、ユーザによって行われた他の購入に対する保留中の未払いの報酬支払いの金額によって変更することをさらに含むことができる。より詳細には、方法は、ユーザによって行われた他の購入に対する保留中の未払いの報酬支払いの金額に対応して、ユーザに支払われた資金を返金する金額を減額し、その後、返金の差し引き残高の返済を計上するために他の保留中の報酬支払いを調整した後で、１つまたは複数の調整自動双方向送金（例えばＡＣＨ送金または連携したクレジットカード送金）によって１つまたは複数のユーザ口座を調整することができる。１つまたは複数のロックされた手数料と、手数料データと報酬支払い間の差は、購入が店頭受け取りを指定された場合にユーザによって購入品を受け取られない、購入が報酬支払いの資格がない、ユーザの支払い方法が拒否されている、ユーザが取引の取り消しを開始する、ユーザがその購入に対してクレジットカードのチャージバックを行う、ユーザが購入をキャンセルする、ユーザが購入、またはそれに関連する注文を変更する、購入が払い戻されている、ユーザが不正に購入を行う、ユーザが盗難クレジットカードを使用して購入を行う、およびそれらの任意の組み合わせから成る群のうちの１つまたは複数を含むことができる。

本発明の態様によると、購入は、ユーザが発行元リンクを作動させ、特有の追跡パラメータを追加して、ユーザの取引行動および口座管理を行うのに使用される処理データを追跡することによって促進させることができる。支払いおよび調整は、広告主の１つまたは複数の取引記録を含むことができる。処理データは、特有の追跡パラメータを含むことができる、購入の広告主からの報告を含む、広告主の１つまたは複数の追加の取引記録をさらに含むことができる。さらに、処理データは、購入の価格に対する変更の指示、手数料データに対する変更の指示、手数料の価格に対する変更の指示、手数料がロックされた手数料であるため価格は修正されないことの指示、ロックされた手数料の支払いの指示、およびそれらの任意の組み合わせから成る群のうちの少なくとも１つを含む、購入の広告主からの１つまたは複数の追加の報告を含むこともできる。

本発明の態様によると、方法は、少なくとも１つの広告主と発行元システムとの間でデータを転送する仲介者として機能する少なくとも１つのアフィリエイトネットワークを含む指定されたアフィリエイトネットワークを介して、少なくとも１つの広告主の１つまたは複数のコンピュータデバイスに、データおよび情報を送信し、そこから受信することができる。アフィリエイトネットワーク実施形態を使用する場合、購入は、ユーザが、発行元ウェブサイトに現れる、または第三者のコンテンツに現れる発行元リンクを作動させることによって促進させることができ、発行元システムはその後、ユーザをアフィリエイトネットワークにリダイレクトすることができ、ユーザの取引行動を追跡するために特有の追跡パラメータを追加する。

本発明の態様によると、方法および発行元システムは、ユーザが報酬の履行を要求し、広告主のコンテンツへのリンクをたどり、発行元システムによって提供されるサービスに登録し、ユーザが、１つまたは複数のユーザ口座を使用してＡＣＨ貸借送金についての規定に同意する、１つまたは複数のユーザ口座に対応付けられたユーザ口座データを提供することを可能にするように構成された発行元ウェブサイトを備えることができる。１つまたは複数のユーザ口座データは、ユーザの口座番号、ユーザ口座の銀行支店コード、ユーザ口座の種類、ユーザ口座の場所、ユーザ口座の金融エンティティ、ユーザ口座の規則、ユーザ口座の制約、ユーザ口座の独自の識別子、ユーザ口座のアクセス情報およびそれらの組み合わせから成る群のうちの１つまたは複数をさらに含むことができる。

本発明の態様によると、方法および発行元システムは、ユーザが報酬の履行を要求し、広告主のコンテンツへのリンクをたどり、発行元システムによって提供されるサービスに登録し、１つまたは複数のユーザ口座に対応付けられたユーザ口座データを提供し、この場合、ユーザは、１つまたは複数のユーザ口座を使用して１つまたは複数の自動双方向送金についての規定に同意することを可能にするように構成することができる。１つまたは複数のユーザ口座は、ＡＣＨ貸借送金を提供するユーザのクレジットカード口座またはユーザの銀行口座を含む第１のユーザ口座と、少なくとも１つの広告主の１つまたは複数のロックされた手数料と報酬支払いが等価でない場合、１つまたは複数のユーザ口座を調整し、その後処理データ、登録されたユーザプロファイルデータおよびシステムインテリジェンスデータを更新するために使用される、ＡＣＨ貸借送金を提供するユーザのクレジットカード口座またはユーザの銀行口座を含む第２のユーザ口座とをさらに備えることができる。

本発明の態様によると、方法および発行元システムは、ギフトカード、報酬カード、小切手、賞金、デジタルまたは暗号通貨、およびカスタマイズされた発行元の通貨から成る群のうちの１つまたは複数を含む送達デバイスを選択する、報酬支払いを受け取るために使用される１つまたは複数のユーザ口座に対応付けられたユーザ口座データをユーザが提供することを可能にするように構成することができる。プロセッサを使用して、１つまたは複数の自動双方向送金による報酬支払いを１つまたは複数のユーザ口座に支払うことは、送達デバイスを使用してユーザへの代替の支払い送達を開始することを含むことができる。

本発明の一例の実施形態によると、ユーザへの報酬支払いを処理する際の待ち時間を減らすためのシステムは、少なくとも１つのプロセッサと、メモリと、少なくとも１つのストレージデバイスと、手数料データを含む少なくとも１つの広告主のイニシアチブに対応する処理データを分析し送信するように構成された、少なくとも１つの広告主の少なくとも１つの広告主デバイスとを備える。システムは、イニシアチブ、およびその購入に対する報酬支払いの支払いを求める要求に対応する、少なくとも１つの広告主で行われた購入の通知または行動識別子データをプロセッサに提供するように構成されたユーザデバイスをさらに備える。システムはまた、発行元ウェブサイトとシステムと、少なくとも１つの広告主デバイスとユーザデバイスとの間の通信用に構成された電子通信ネットワークとを備える。システムのプロセッサは、少なくとも１つのストレージデバイスを使用して、少なくとも１つの広告主デバイスによって送信された処理データを受け取り記憶し、ユーザデバイス、および第三者金融エンティティで保持されるユーザ口座が登録されたユーザに対応すること、ならびにその購入が広告主のイニシアチブおよび処理データに対応することを確認し、少なくとも１つの広告主から、少なくとも１つの広告主の１つまたは複数のロックされた手数料を受け取るように構成される。システムはまた、処理データに従って、および少なくとも１つの広告主の手数料のロック、払い戻し期間の満了、少なくとも１つの広告主による発行元システムへの手数料の支払い、少なくとも１つの広告主によるアフィリエイトネットワークへの手数料の支払い、およびそれらの組み合わせから成る群のうちの少なくとも１つより前に、ユーザ口座支払いに対して１つまたは複数の自動双方向送金／取引（例えばＡＣＨ送金／取引）によって作成された報酬支払いを支払い、プロセッサを使用して、１つまたは複数のユーザ口座に対して、自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金によって報酬支払いを払うように構成された支払いプロセッサを備える。システムは追加として、１つまたは複数のロックされた手数料と手数料データと報酬支払いとの差を調整し、少なくとも１つの広告主の１つまたは複数のロックされた手数料と報酬支払いが等価でない場合、１つまたは複数の調整自動双方向送金（例えばＡＣＨ送金）によって１つまたは複数のユーザ口座を調整するように構成された調整デバイスを備える。システムは、将来の処理行動のために処理データ、登録されたユーザプロファイルデータおよびシステムインテリジェンスデータを更新するように構成された更新デバイスを備える。

本発明の態様によると、自動双方向送金、およびシステムが登録したユーザは、第三者金融エンティティで保持される１つまたは複数のユーザ口座への、およびそこからの貸借送金を含む自動双方向送金を含むＡＣＨ送金を含む調整自動双方向送金を作成するためにシステムに対して指定された金融データと、登録されたユーザプロファイルデータと、ユーザデバイスに対応するデバイスデータとを提供することによって承諾され登録されたユーザを含むことができる。行動識別子データは、そのような登録されたユーザによって行われた購入に対応するリンクデータまたは受領データを含むことができる。１つまたは複数の自動双方向送金は、１つまたは複数の自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金を含むことができる。１つまたは複数の調整自動双方向送金は、１つまたは複数の調整自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金を含むことができる。

本発明の態様によると、システムは、１つまたは複数のユーザ口座に支払われた資金の全てを、または１つまたは複数のユーザ口座に支払われた資金の一部のみを、追加のＡＣＨ送金を使用して、１つまたは複数のロックされた手数料と１つまたは複数のユーザ口座に既に支払われた購入に対する報酬支払いとの差を含む金額で発行元システムの口座に戻すように返金することを含む１つまたは複数の調整自動双方向送金（例えばＡＣＨ送金）によって１つまたは複数のユーザ口座を調整することができ、この場合、１つまたは複数の調整自動双方向送金（例えばＡＣＨ送金）によって１つまたは複数のユーザ口座を調整することは、１つまたは複数のロックされた手数料と、１つまたは複数のユーザ口座に既に支払われたその購入に対する報酬支払いとの差を含む金額を、ユーザによって行われた他の購入に対する保留中の未払いの報酬支払いの金額によって変更し、その後、返金の差し引き残高の返済を計上するために他の保留中の報酬支払いを調整することをさらに含む。

本発明の態様によると、購入は、ユーザが発行元リンクを作動させ、システムが、ユーザをアフィリエイトネットワークにリダイレクトし、ユーザの取引行動を追跡するために特有の追跡パラメータを追加することによって促進させることができる。処理データは、特有の追跡パラメータを含む、購入の広告主からの報告を含む、広告主の１つまたは複数の追加の取引記録をさらに含む。

本発明の態様によると、システムインテリジェンスデータは、ユーザごとに、一月ごとに、広告主ごとに、および口座ごとに総報酬価格を制限すること、ユーザ口座を共有するユーザに対する前払いの報酬支払いを認可しないこと、頻繁な取り消しのある、またはロックされた手数料に差がある任意の広告主に対応する前払いの報酬支払いを認可しないこと、延長されたロック期間を有する任意の広告主に対応する前払いの報酬支払いを認可しないこと、頻繁な自動取引の取り消しを伴う広告主に対して自動取引取り消し期間が過ぎるまで報酬支払いを遅らせること、追加の業界基準不正検出規則およびロジックを有効にすること、延長された期間の間、取引が予期せず未ロックのままである場合、回収債務およびシステムインテリジェンスデータの扱いを変更すること、およびそれらの組み合わせから成る群のうちの１つまたは複数から選択された取引セーフガードを実施することによって最大債務を制限することができる。

本発明のこれらのおよび他の特徴は、添付の図面と合わせて、以下の詳細な説明を参照することによってより完全に理解されるであろう。

自動資金決済センター取引を使用してユーザへの報酬支払いを処理する際の待ち時間を減らすための発行元システムの概略概観図である。

ユーザがどのように標準的な支払いフローを体験するかを示す、現在既知の一例の従来のコンピュータ実装方法を例示するフローチャートの図である。

取引が取り消されない場合、ユーザが短縮された支払いの改良されたフローを体験するような方法で改良された支払いサイクルを示す一例のコンピュータ実装方法を例示するフローチャートの図である。

ユーザが支払い要求を行い、この場合取引は、後に一部が取り消される場合の、短縮された支払いのフローを説明する一例のコンピュータ実装方法を例示するフローチャートの図である。

後の購入が、短縮された支払いを完全に取り消されないように変更するのを説明する一例のコンピュータ実装方法を例示するフローチャートの図である。

本発明の態様によるシステムおよびプロセスを実施するためのハイレベルの機構の概略図である。

本発明の例証の実施形態は、ユーザへの報酬支払いを処理する際の待ち時間を削減する、または減らすためのシステムおよび方法の形態の技術的進歩および実際の用途に関する。システムおよび方法は、技術的なシステムの改良によって可能になった報酬支払いサイクルに非従来式のプロセスを取り入れることで、自動の取引の取り消しを可能にすることで、ユーザが広告主と共に関与する取引に対するユーザへの報酬支払いを行う前の広告主の支払いに対する依存を回避する。システムおよび方法は、ユーザ補償を指示し調整するために、サービス行動について事前に承認されたユーザ口座に結びつけられた自動資金決済センター取引の使用を通して従来の支払い機構において特有の改良を提供し、それによって、ユーザ報酬の支払いの前提条件として、広告主の払い戻し期間の満了およびユーザによって行われた購入に対する手数料のロックに対する依存を排除する。ユーザが開始した取引の取り消しを含める、広告主の売り上げ価格および手数料の計算方法に影響を与えるいくつかの事象は、ユーザの購入に関連する売り上げが報告された直後に一般的に生じる可能性がある。広告主からの支払いを受け取った後のみ支払うことによって、ユーザが開始する取引の取り消しを回避し、このことは払い戻し期間の満了および手数料のロックを要する代わりに、システムおよび方法は、売り上げ報告あるいは購入取引通知または行動識別子データを受け取るとすぐに支払いを可能にする。システムおよび方法は、追加の自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金を使用して、対応する支払いの返金によって、いかなる取引の取り消しも回収させるための手段がユーザに与えられることを保証することによって、キャッシュバックウェブサイトまたは発行元が、支払いを受け取る前に支払いを行うことに関連した債務を生み出すリスクを軽減する、または回避することを可能にする。システムおよび方法は追加として、これまで利用可能であったものよりより包括的なやり方でのユーザ行動の追跡、広告、発行元コンテンツへのリンク付け、アフィリエイトネットワーク行動へのリンク付け、広告主リソースとのリンク付けおよびやり取り、換算行動、購入取引行動、および同様に、会計報告行動、取り消し行動および追加のその後の傾向および挙動データを含めた購入後の行動に最初に曝されたときからのユーザの行動を追跡することを可能にする。

従来の報酬支払いサイクルでは、発行元は、消費者またはユーザの１つのグループに広告主の製品を広告するのを助けるような働きをし、消費者またはユーザは、発行元からのコンテンツに曝され、このことは、理想的な条件の下での広告主とのやり取りにつながり、広告主によって販売される製品のユーザによる購入が生じることになる。ユーザは、特定の広告主のところで特定の種類の購入を完了することに対して値引きまたは報酬が提案されることによって、購入取引に関与するようにさらに奨励される場合がある。他のエンティティもまた、消費者またはユーザに対して値引きまたは報酬を提案する場合がある。販売が、広告主の代わりに発行元が請け負う行動から生じる場合、広告主は、手数料で発行元に補償をする。手数料は、同意した規則および規定に従って取り消しまたは変更を受ける可能性がある特定の種類の販売についての特定の手数料額の支払いを含めた、当事者によって設定された種々の規則、ならびにユーザの行動がどのように手数料の目的で考慮されるかを示し得る規則の影響下にあり得る。手数料の支払いは、追跡可能な販売の数またはパーセンテージ、他の換算事象、例えば換算計量法当たりのコスト、またはクリック当たりのコスト、インプレッション数当たりのコスト、または広告が広告主の代わりに行われる時間周期によって規定される支払いなどの他の計量法当たりのコストに基づいてよい。関与する取引は、当事者の間で直接であってよい、または仲介者によって促進されてもよく、人で完了されてよい、または取引のためのルートとしてのインターネットなどの電子手段を使用して完了されてもよい。

発行元は、ほとんどの場合、手数料の形態での補償と引き替えに広告を表示するエンティティまたは会社として、業界基準に従って定義される。発行元は、消費者、ユーザ、広告主、小売業者および他のエンティティとやり取りをするためにウェブサイトを操作してよく、また報酬ウェブサイトまたはキャッシュバックウェブサイトと呼ばれる場合もある。追加として、発行元は、その後メンバーになる消費者またはユーザにサービスおよびプログラムへの加入を提案してもよく、メンバーまたは彼らの挙動に関連するデータまたは情報の交換を含み得る、参加のためにやり取りにおいてオファーまたはサービスを受け取る。そのようなユーザに報酬を提供する発行元はまた、報酬ウェブサイトまたはキャッシュバックウェブサイトと呼ばれてもよい。

広告主は、広告を表示する発行元に支払い、顧客、消費者または他のユーザとの商業取引に関与するエンティティまたは会社として、業界基準に従って定義される。広告主は小売業者と呼ばれる場合もあり、広告キャンペーンまたは他の戦略的なイニシアチブまたはマーケティング戦略に関連する手数料を支払うためにイニシアチブまたはプログラムに参加してよい。このような手数料は、そのような当事者によって設定された規則および規定に従って発行元に支払われてよい。

ユーザは、広告主との金融取引（たいていの場合、購入取引）または他の経済的活動に参加する、および金融取引などの前に、またはその後に、取引に関与する、またはそれ以外の方法でプログラムに参加する、あるいはその発行元によって供給される、または提示される広告情報とのユーザのやり取りによって促進された広告主との金融取引に対する報酬支払いを受け取ることを含め、発行元に関連するサービスを受け取ってよい、任意の個人またはエンティティとして定義される。

金融エンティティは、銀行、信用組合、金融機関、クレジットカード会社または他の金融サービス提供者、あるいは顧客、ユーザ、メンバー、広告主、小売業者、発行元、アフィリエイトネットワーク、または他の支払いサイクルエンティティに属する口座を提供する、所有する、管理する、またはサービス提供する任意のエンティティであってよく、これらは、暗号通貨を含めた金融取引のための通貨または資産を保管する、それ以外の方法で既知のバンキングチャネルを使用して取引を促進する。金融エンティティは、定義上、広告主および発行元から切り離されたエンティティである。

アフィリエイトネットワークは、１つのネットワーク、または共に参加し、発行元と広告主との間でデータを転送する仲介者として機能するエンティティのグループである。アフィリエイトネットワークは、参加しているメンバーエンティティ間の前例、顧客、プロモーション、プログラムまたは他のリソースのより容易な転送または交換を可能にしてよい。アフィリエイトネットワークは、データを集約し、多くの場合は手数料またはメンバーエンティティによって同意された関連する行動からの収益の共有の代わりに、そうでない場合に利用可能であるよりも大きなセットのリソースにメンバーがアクセスすることを可能にしてよい。

手数料は、発行元によって広告主に与えられる広告サービスを含めた、当事者に提供されることを含めたサービスに対して支払われるように同意された金額または価格である。未ロックの手数料は、最終的ではない手数料であり、小売業者または広告主によって修正または取り消される場合がある。ロックされた手数料は、小売業者または広告主がロックした手数料である。ロックされた手数料は、修正することができない。広告主は、発行元に対してロック情報を報告してよい。広告主はまた、ロックを直接設定し、「Ｘ日より前の全ての売り上げがロックされた」ことを報告する、または「この売り上げが、Ｘ日にロックされたものとして扱うことができる」ことを報告してもよい。返金は、広告主が最初は支払うつもりであったが、（例えば委託された取引が払い戻されたために）支払わないこと、または修正することを選択し、完全には支払わないことを選択する手数料である。

債務は、１つまたは複数の取引について所与のユーザに支払われるお金の額と、手数料の確立に同意することによって管理されるように、そのユーザの１つまたは複数の取引に関連するロックされた手数料の総額との差として定義される。この債務の定義は、たとえ（例えば、小売業者または広告主が破産宣告をすることが理由で）小売業者または広告主がそのような手数料を支払わない可能性があるとしても、全てのロックされた手数料を支払われているものとして扱ってよい。そのようなリスク要因は、本発明によって対処される支払いサイクルの範囲を超えており、広告主によって支払われるより前にユーザ手数料を支払うことは業界では既に容認された慣例である。この定義は、ユーザに対する「未払い」インセンティブを債務の形態として扱わない。手数料の関係性および同意において、広告主は、発行元と直接やり取りしてよい、または一部の広告主は、仲介者としてアフィリエイトネットワークを使用する。

短縮された支払いは、小売業者、広告主またはアフィリエイトネットワークからの手数料の受領より前に、発行元によって消費者、ユーザまたはメンバーに対して行われる支払いである。短縮された支払いはまた、最小限の遅れの支払い、ライトイニング支払いまたはクイック支払いとも呼ばれてよい。

図１および図３から図６では、同様の部分は、全体を通して同様の参照番号によって示されており、本発明による、ユーザ補償を指示し調整するためにユーザ口座に結び付けられた自動資金決済センター取引を使用して、ユーザへの報酬支払いを処理する際の待ち時間を減らし、それによって、広告主の払い戻し期間の満了および結果の売り上げ価格、およびユーザによって行われた購入に対する手数料のロックに対する依存を排除するためのシステムおよび方法の一例の実施形態または複数の実施形態を例示する。本発明は、図面に示される一例の実施形態または複数の実施形態を参照して説明されるが、多くの代替形態が本発明を具現化することができることを理解するべきである。当業者は、本発明の精神および範囲となおも一致するやり方で、開示される実施形態のパラメータ、例えば要素または材料のサイズ、形状または種類を変更するための様々な方法を追加として理解するであろう。

図１は、自動資金決済センター取引を使用して、ユーザ１０４への報酬支払いを処理する際の待ち時間を減らすための発行元システム１００の概略概観図である。発行元１０２は、キャッシュバックウェブサイトのサポートにおいてシステム１００を操作してよい。発行元システム１００は、オペレーティングシステムと連動して操作されるプロセッサ１０６およびメモリ１０８備える。システム１００はまた、発行元１０２の内部または外部に保管されるデータベースまたはブロックチェーンを含めた、様々なタイプであり得る１つまたは複数のストレージデバイス１１４と、入／出力インターフェース１１０と、ユーザ１０４を含めた種々のエンティティおよび構成要素とやり取りをするのに使用され得る他の入出力デバイス１１２と、ユーザデバイス１２２と、ユーザ口座１２４と、小売業者または広告主１２０と、アフィリエイトネットワーク１１８と、金融エンティティおよび他のエンティティで保持され得る内部または外部の発行元口座１２６とを備え、この場合、通信は直接達成される、あるいは電気通信または他の電子通信ネットワーク１１６によって電子的に達成されてよい。システム１００は、ユーザ１０４が、システム１００によって、またはインターネット１１６上の他のサイトを含めた他の場所によって操作される発行元ウェブサイト１０２上に提示され得る発行元１０２リンクまたは他の対話式ルートをユーザデバイス１２２でクリックする、または作動させることを可能にする。システム１００は、ユーザ１０４が広告主１２０と通信し、１つまたは複数の購入を行うことを可能にし、この購入に対して、広告主１２０またはユーザ１０４が売買を検証するデータを提供すると、ユーザ１０４は発行元１０２からの支払いを要求することができる。たいていの場合、発行元１０２は、ユーザ１０４をアフィリエイトネットワーク１１８（あるいは広告主１２０のコンテンツまたはリソース）にリダイレクトし、特有の追跡パラメータを追加し行動を監視し検証する。アフィリエイトネットワーク１１８はその後、広告主１２０との通信をさらに促進する。ユーザ１０４は、広告主１２０とやり取りをし、購入を行う。広告主１２０は、システム１００を使用して発行元１０２にその購入を報告する。この報告は典型的には、追跡パラメータ、予測される手数料および売り上げ価格を含む。任意選択で、広告主１２０は、１つまたは複数の追加の購入報告を送信して、手数料および売り上げ価格についての変更（例えば取引の取り消しによる）を指示する場合がある。システム１００は、ユーザ１０４が、ユーザデバイス１２２によるものを含め、報酬支払いおよび他の行動識別子データを求める要求を発行元１０２に提示することを可能にする。システム１００はまた、従来の支払いサイクルステップ（ここでは、広告主１２０は、任意の時点で、その後、売り上げがロックされたことを報告し、広告主１２０はその後、発行元１０２に支払い、その後発行元１０２は、ロックされた売り上げに対してユーザ１０４に支払い、結果として支払いがユーザ口座１２４に入金される）を可能にし、より重要なことでは、広告主１２０が、売り上げがロックされたことを報告し、その後発行元１０２に支払う時点より前に、発行元１０２によるユーザ１０４への可逆的な報酬支払いを可能にする、ユーザ口座１２４と発行元口座１２６との間の１つまたは複数の自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金または自動資金決済センター取引を含み得る１つまたは複数の自動双方向送金を使用して、短縮された支払いサイクルステップを可能にする。自動資金決済センター（ＡＣＨ）は、金融取引のための、一般には国内の支払いのための電子ネットワークである。ＡＣＨは、関与している金融期間間の電子取引のやり取りを処理するために確立されたコンピュータベースの資金決済および決算機構である。それは、支払いに特有であり、直接の信用貸送金と口座引き落としの両方をサポートし得る資金決済センターの形態である。一部のケースでは、自動資金決済センター取引はまた、振り込み制度と呼ばれる場合もある。取り消しが起こった場合、１つまたは複数の自動資金決済センター取引を含み得る１つまたは複数の自動双方向送金は、１つまたは複数の調整自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金を含み得る１つまたは複数の調整自動双方向送金によって返金されてよく、ユーザ口座１２４に対して行われた支払いを発行元口座１２６に戻す。システム１００は、それぞれのメンバーの行動およびシステム１００の構成要素の全てを監視し、追跡し、ストレージデバイス１１４を使用して記憶し、プロセッサ１０６、メモリ１０８およびストレージデバイス１１４を使用して更新し、システム１００によって使用されるべきプロセッサ１０６が、経時的にシステム１００の機能から追加のデータおよびインテリジェンスを引き出すことを可能にする。

図２は、ユーザ１０４が報酬支払いサイクルにおいてどのように標準的な支払いフローを体験するかを示す、一例の従来のコンピュータ実装方法のフローチャートの図を示す。標準的な報酬支払いサイクルにおいて、ユーザ１０４は、購入を行い、広告主１２０が手数料をロックした後のみ、発行元１０２からの支払いを要求することが可能である。ほとんどの場合、支払いサイクルのプロセスは、ユーザ１０４がユーザデバイス１２２で、システム１００によって操作される発行元１０２ウェブサイトまたはインターネット１１６上の他のサイトを含む他の場所に提示され得る発行元１０２リンクをクリックするときにステップ２０２で始まる。その発行元１０２は、ユーザ１０４をアフィリエイトネットワーク１１８に（あるいは広告主１２０のコンテンツまたはリソースに）リダイレクトし、追跡パラメータを追加する。ユーザ１０４は、広告主１２０とやり取りをし、ステップ２０４で購入（例えばコンピュータ）を行い、それによって報酬（例えばキャッシュバック報酬）を獲得する。広告主１２０は、ステップ２０６でその購入を発行元１０２に報告し、それによって将来発行元１０２に支払われるべき未ロックの手数料の存在を確立し、検証する（例えばシステム１００の記録は、ロックされた手数料＄０、未ロックの手数料に現在提示される＄１００、未払いの発行元１０２の債務＄０、およびユーザの銀行口座１２４に送金された＄０を示す）。この報告は典型的には、先のステップからの追跡パラメータ、予測される手数料および売り上げ価格を含む。任意選択で広告主１２０は、１つまたは複数の追加の購入報告を送信して、（例えば取引の取り消しによる）手数料および売り上げ価格に対する変更を示してもよい。ステップ２０８で、広告主１２０は、任意の時点でその後、売り上げが、ロックされた手数料としてロックされることを報告する。ロックされた売り上げは、売り上げが修正されず、システム１００に記録された報告において更新されないことの広告主１２０による確約である。広告主１２０はその後、ステップ２１０でロックされた売り上げに対して発行元口座１２６との取引によって発行元１０２に支払う（例えば、システム１００の報告は、ロックされた手数料＄１００、未ロックの手数料＄０、既知であるが未処理の報酬と、受領した＄１００の支払いに対する発行元１０２の債務＄１００、およびユーザの銀行口座１２４に送金された＄０を示す）。その後、ステップ２１２で、ユーザ１０４の要求に応答して、発行元１０２は、ステップ２１４でロックされた売り上げに対して（発行元口座１２６からを含め）ユーザ１０４に支払い、結果としての支払いがユーザの銀行口座１２４に入金され、ステップ２１６で、発行元１０２の記録および口座１２６は、広告主１２０の手数料の受領およびユーザの銀行口座１２４への支払いの両方を反映する（例えばシステム１００の報告は、ロックされた手数料＄１００、未ロックの手数料＄０、ユーザ１０４への支払いによる発行元１０２の債務＄０、およびユーザの銀行口座１２４に無事に送金された＄１００を示す）。支払いサイクルにおいて、典型的には支払いは、小切手、クレジットカードなどによる支払いを含め、従来のバンキングチャネルを介して行われる。たいていの場合、広告主１２０は、売り上げの時から手数料をロックする時まで経過する必要のある期間を設定する。これは、支払いサイクルが中断され得る理由である。報酬支払いサイクルにおける中断は、ユーザが開始した取引の取り消しを含むことが多い。そのような中断の影響を最小限にするために、広告主１２０は、その間にユーザ１０４は、手数料をロックするより前に取り消しを開始してよい払い戻し期間（払い戻しウィンドウ）を組み込む。払い戻し期間が満了したときのみ、広告主１２０は手数料をロックする。このような遅れは、広告主１２０に対する成果を高め、最終的には実現されなかった売り上げに対して手数料を支払う可能性を最小限にするが、遅れは、発行元１０２とユーザ１０４の両方にとって非効率かつ不便であり、また往々にしてデータを処理する、および購入行為に関連する行動を追跡する、またはその行動に起因すると考えることが難しくなる。支払いサイクルにおいて遅れの期間を短くすることは経済的に有利であることから、広告主１２０および発行元１０２は共に、支払いのタイミングを決めるのに確率的計算に依拠し始めており、より迅速な支払いに関連した報酬の見返りとしての何らかのリスクを想定する。例えば、広告主１２０が払い戻し期間を設定することで、ユーザが開始した取引の取り消しは、所与の広告主１２０の払い戻しウィンドウを超えてめったに生じなくなるが、それでもなお、彼らを一部の支払い回収問題に曝す可能性がある。履歴データに依拠して、広告主１２０による支払いよりわずかに前にユーザ１０４に支払うことで、手数料の支払いが行われるとき、広告主１２０が売り上げに関連する追加の購入報告を送信するかどうか、および手数料の何パーセントが支払われる可能性があるかを高い確率で予測することはキャッシュバック業界では一般的でもある。ユーザ１０４への支払いがより早くなるため、経済的な利益は増大するが、その後広告主１２０によって支払われる手数料によってこのときカバーされない、ユーザ１０４に対して行われた支払いに関連する債務の可能性も大きくなる。

報酬支払いサイクルに頻繁に生じる中断の例は、ユーザ１０４が、店頭受け取りが指定された購入品を一週間以内に受け取らなかった場合、一部の広告主１２０が購入を報告し、その後、数日後に適格性をチェックする場合に購入品がキャッシュバックに該当しないことが分かった場合、ユーザ１０４の支払い方法が拒否された場合（広告主１２０は、ユーザ１０４に請求する前に購入を報告する場合があり、とりわけ広告主１２０は購入を即座に報告するが、注文が発送されるとユーザ１０４に請求する場合）および種々のユーザが開始した取引の取り消しが生じた場合を含む。ユーザが開始した取引の取り消しは、ある程度頻繁に開始され、一般には、広告主１２０が手数料を支払う前に生じる。ユーザが開始した取引の取り消しの一般的な例は、ユーザ１０４がその購入に対してクレジットカードのチャージバック行う場合、ユーザ１０４が、自分の注文をキャンセルする、払い戻す、または変更する場合、およびユーザ１０４が不正な購入を行う場合、または盗難クレジットカードを使用して購入を行う場合を含む。これらの事象の各々は、通常の支払いサイクルを中断し、結果として、広告主１２０が、発行元１０２への手数料の支払いを変更する、またはそれを完全に差し押さえることにつながる。発行元１０２が、中断（ユーザが開始した取り消しまたは他の出来事）を受けたその取引についてユーザ１０４への報酬支払いを既に行っている場合、このとき、発行元１０２は、結果として行われたその支払いについての債務を被る。発行元１０２は、データによって示される返済の可能性に合わせて調整せずに、彼らが広告主１２０からの手数料の支払いより前のユーザ１０４からの購入の報酬支払いまたはキャッシュバック支払い要求を認め続けた場合、相当の債務を被る可能性がある。

しかしながらこの支払いサイクルは、ユーザ１０４の支払いおよび広告主１２０の支払いに関連するリスクおよび債務を軽減しつつ、支払いを早めることを可能にする、本発明による技術の進歩を使用することによって改良されてよい。この改良の例は、図３～図５のフローチャートの図に示される、ユーザ１０４への報酬支払いを処理する際の待ち時間を減らすためのコンピュータ実装方法２００を使用して描かれる。図３は、ユーザ１０４への報酬支払いを処理する際の待ち時間を減らすための一例のコンピュータ実装方法２００を使用して支払いサイクルがどのように改良され、そのためユーザ１０４は、取引が取り消されないシナリオにおいて短縮された支払いの改良されたフローを体験するのを例証する。たいていのユーザ１０４は、取引の取り消しを体験しないため、これは、ユーザ１０４にとって最も一般的な体験である。これは、図２と同様であり、違いは、支払いがロックされる前にユーザ１０４が支払いを要求することができる点である。方法が、ステップ２０２でのサイクルで報酬支払いサイクルを開始するとき、ユーザ１０４は、発行元１０２リンクをクリックする。その発行元１０２は、ユーザ１０４をアフィリエイトネットワーク１１８に（または広告主１２０のコンテンツまたはリソースに）リダイレクトし、特有の追跡パラメータを追加し行動を監視し検証する。ユーザ１０４は、広告主１２０とやり取りをし、ステップ２０４で購入（例えばコンピュータ）を行い、それによって報酬を獲得する。広告主１２０は、ステップ２０６でその購入を発行元１０２に報告し、それによって将来、発行元１０２に支払われるべき未ロックの手数料の存在を確立し、検証する（例えばシステム１００の記録は、ロックされた手数料＄０、現在提示される未ロックの手数料＄１００、未払いの発行元１０２の債務＄０、およびユーザの銀行口座１２４に送金された＄０を示す）。短縮された支払いの状況下で、ユーザ１０４は、ステップ２１２ですぐに報酬の支払いを要求してよく、発行元１０２は、ステップ２１４で（発行元口座１２６からを含め）ユーザ１０４に支払う。この事例では、いかなる手数料の支払いも対応する購入に対して行われず、そのためステップ２１８では、ロックされた手数料には＄０、未ロックの手数料には＄１００があり、ステップ２１４で行われた支払いからの発行元１０２の債務には＄１００があり、ユーザの銀行口座１２４に送金された＄１００がある。支払い送金および報酬支払いデータを受け取るユーザ１０４の報酬口座に登録されたユーザの銀行口座１２４についてのステップ２１４での支払い記録データは、その銀行口座データに結びつけられて、発行元１０２がステップ２１４で行われたいずれかの支払いの全て、または一部をキャンセルすることを望んだ場合に、一致する支払いまたは関連する取引および送金の何らかの将来の返金のために使用され、たとえユーザ１０４がその後ユーザ口座データ、ユーザプロファイルデータなどを変更して異なる銀行口座を反映した場合でもそのデータを維持する。広告主１２０は、１つまたは複数の購入報告を送信してよく、これは典型的には先のステップから、予測される手数料および売り上げ価格を含んでおり、（例えば取引の取り消しによる）手数料および売り上げ価格に対する変更を示す。ステップ２０８で、広告主１２０は、任意の時点でその後、たいていの場合払い戻し期間の満了時に、売り上げが、ロックされた手数料としてロックされることを報告する。広告主１２０はその後、ステップ２１６でロックされた売り上げに対して発行元口座１２６との取引によって支払い期限のきた手数料を発行元１０２に支払う（システム１００の記録を更新して、ロックされた手数料＄１００，未ロックの手数料＄０、未解決の未払いの債務を履行した手数料に対する広告主１２０からの支払いによる発行元１０２の債務＄０、およびユーザの銀行口座１２４に送信された＄１００を反映する）。

図４は、ユーザが短縮された支払い要求を行うが、取引が後に一部取り消される場合に起こることを例証する、ユーザへの報酬支払いを処理する際の待ち時間を減らすための一例のコンピュータ実装方法２００を描く。この一例の方法は、図３と同一のステップで始まるが、ステップ２１８の後、債務を記録するが、広告主１２０が手数料をロックするステップ２０８より前に、ステップ２２０で広告主１２０は、（例えば、購入の一部の返品、およびユーザ１０４に対する購入価格の一部の結果としての払い戻しを反映するために）＄１００から＄２５に手数料を減額する。発行元１０２は、広告主１２０が、取引が一部払い戻しされたことを発行元１０２に通知するまでは、ユーザの銀行口座１２４からお金を取り出すことはないことに留意されたい。ステップ２２２でシステム１００は、減額が通知され、記録を更新して、ロックされた手数料＄０、減額後の未ロックの手数料＄２５、発行元１０２の債務＄１００およびユーザの銀行口座１２４に送金された＄１００を示す。その後、ステップ２２４で、発行元１０２は、そのような取引を可能にするために入力されたメンバーユーザ１０４の同意に従って、自動資金決済センター取引を実行してユーザ１０４との取引を訂正し、支払われた報酬のうちの未獲得の部分を回収し、それによってユーザの銀行口座１２４から＄７５を出金し、それをシステム１００およびその口座１２６に戻す。ステップ２２４は、ステップ２１４において貸方に記入されたのと同じユーザの銀行口座１２４を借方に記入してよい。特定の一例の実施形態では、システム１００は、プロセッサ１０６を使用して、処理データ、特有の追跡パラメータ、購入に関連する報告、受領データ、リンクデータ、取引記録、購入取引通知、イニシアチブデータ、および他の通知、手数料データ、または広告主１２０がシステム１００に送信する他の関連するデータを受信することによって、関連する送金を行い、そのデータを解析し、ストリング、フィールド、レコード、ポインティング、ハッシング、メモリアドレス、データ構造およびそれに関連する機能を使用して、１つまたは複数のデータベースまたはブロックチェーンを含む１つまたは複数のストレージデバイス１１４に記憶された関連データを取り出して、入力データ、および１つまたは複数のストレージデバイス１１４に記憶されたデータを管理する。システム１００は、記憶されたデータを入力データと比較し、ユーザ１０４によって解析されたデータ、追跡パラメータ、ユーザ口座データ、リンクデータ、購入金額、受領データ、登録されたユーザプロファイルデータ、デバイスデータ、または他の独自の識別データを一致させる。プロセッサ１０６は、対応する記録および値をコンパイルおよび集約し、調整デバイスを使用して、関連するユーザ１０４に対応する、１つまたは複数のロックされた手数料と手数料データと１つまたは複数の報酬支払いとの差を調整する。このような差が計算されると、プロセッサ１０６は、１つまたは複数のストレージデバイス１１４から取り出された適切なユーザの銀行口座１２４データ、ユーザ口座データ、リンクデータ、登録されたユーザプロファイルデータを使用して、１つまたは複数の自動双方向送金の指示を形成し、そのような送金指示を、その送金によって調整された１つまたは複数のユーザ口座に対して責任のある１つまたは複数の第三者金融エンティティに送信する。システム１００およびプロセッサ１０６はその後、１つまたは複数のストレージデバイス１１４における将来の処理行動のために、処理データ、登録されたユーザプロファイルデータ、ユーザ口座データおよびシステムインテリジェンスデータを更新する。取り消しおよび回収に続いて、ステップ２２６で、システム１００は、ロックされた手数料＄０、未ロックの手数料＄２５、発行元１０２の債務＄２５および＄７５が返金された後、ユーザの銀行口座１２４に送金された＄２５を記録する。ステップ２３０で、広告主１２０は、＄２５の手数料をロックし、ステップ２２８でシステム１００への＄２５の手数料の支払いを支払い、結果として＄２５のロックされた手数料、＄０の未ロックの手数料、＄０の発行元１０２の債務およびユーザの銀行口座１２４に送金された＄２５が生じる。

図５は、後の購入がどのように、短縮された支払いが完全に取り消される（または全く取り消される）のを阻止することができるか、または短縮された支払いを変更することができるかを例証する、ユーザ１０４への報酬支払いを処理する際の待ち時間を減らすための一例のコンピュータ実装方法２００を描く。この一例の方法は、図３と全く同じステップで開始するが、ステップ２１８が債務を記録した後、但し広告主１２０が手数料をロックするステップ２０８の前に、ステップ２３２で、同じメンバーユーザ１０４が追加の購入（例えば電話機）を行い、＄５０のキャッシュバックを獲得する。ステップ２３４で、システム１００はこのとき、関連する差し引き残高が、ロックされた手数料＄０、未ロックの手数料＄１５０（例えばコンピュータと、電話機の購入に対する）、＄１００の発行元１０２の債務、およびユーザの銀行口座１２４に送金された＄１００（コンピュータに対して行われたユーザ１０４への支払いのみを反映しており、電話機については反映していない）であることを反映する。その後ステップ２２０で、広告主１２０は、最初の購入（例えばコンピュータ）に対して＄１００から＄２５に手数料を減額する。ステップ２３６で、システム１００の記録は、このとき、ロックされた手数料＄０、未ロックの手数料＄７５、発行元１０２の債務＄１００、およびユーザの銀行口座１２４に送金された＄１００を示す。ここでは、発行元１０２は、資金の回収を遅らせ、これによりユーザ１０４に、ユーザ１０４の債務を相殺する購入を行うためのより多くの時間を提供することによって、ユーザの銀行口座１２４からお金を引き出す必要がある機会を低減することができる。たとえ取引が取り消された場合でも、発行元１０２は、ユーザ１０４の未ロックの手数料が発行元１０２の債務を下回らなければ、ユーザの銀行口座１２４から資金を引き出して補償することを回避する可能性があり、ユーザ１０４の未ロックの手数料は、さらなる変更無しにロックすることができ、ユーザの銀行口座１２４から引き出す必要性をなくす。このような進歩に続いて、ステップ２３８で、発行元１０２は、そのような取引を可能にするために入力されたメンバーユーザ１０４の同意に従って、システム１００によって記録されたユーザ１０４プロファイルおよび口座データを使用して（上記に詳細に記載したシステム１００の動作および機能を使用して）自動資金決済センター取引を実行して、ユーザ１０４との取引を修正し、支払われた報酬のうちの未獲得の部分を回収し、それによって、ユーザの銀行口座１２４から＄２５のみを返金し、それをシステム１００およびその口座１２６に戻し、＄５０の追加のキャッシュバック報酬が手数料の減額による先の不足を相殺する。返金および回収に続いて、ステップ２４２で、システム１００の記録は、ロックされた手数料＄０、未ロックの手数料＄７５、発行元１０２の債務＄７５、ユーザの銀行口座１２４に送金された＄７５（ＡＣＨ送金によって移された＄２５を反映している）を示す。関連する払い戻し期間の満了後、広告主１２０はステップ２３０でコンピュータの手数料をロックし、ステップ２４０で広告主１２０は、＄５０の電話機の手数料も同様にロックする。最終的に、ステップ２４４で、システム１００は、広告主１２０から２つの手数料に対する支払いを受け取り、結果としてシステム１００の差し引き残高は、全ての関連する取引に対して、ロックされた手数料＄７５、未ロックの手数料＄０、発行元１０２の債務＄０、ユーザの銀行口座１２４に送金された＄７５として記録されることになる。広告主１２０がシステム１００にデータを送信するときはいつでも、それが処理データであろうと、特有の追跡パラメータであろうと、購入に関係する報告であろうと、受領データであろうと、リンクデータであろうと、取引記録であろうと、購入取引通知であろうと、イニシアチブデータであろうと、他の通知であろうと、手数料データであろうと、または他の関連データであろうと、システム１００は、システムプロセッサ１０６を使用してデータを受信し処理する。プロセッサ１０６は、入力データを解析し、ストリング、フィールド、レコード、ポインティング、ハッシング、メモリアドレス、データ構造およびそれに関連する機能を使用して、１つまたは複数のデータベースまたはブロックチェーンを含む１つまたは複数のストレージデバイス１１４に記憶された関連データを取り出して、入力データと、１つまたは複数のストレージデバイス１１４に記憶されデータを管理する。システム１００は、記憶されたデータを入力データと比較し、ユーザ１０４によって解析されたデータ、追跡パラメータ、ユーザ口座データ、リンクデータまたは他の独自の識別データを一致させる。システム１００およびプロセッサ１０６は、１つまたは複数のストレージデバイス１１４にこのとき関連付けられたデータを適切に記憶し、その後、プロセッサ１０６は、要求される計算を行い、１つまたは複数のストレージデバイス１１４における将来の処理行動のために、処理データ、登録されたユーザプロファイルデータ、ユーザ口座データおよびシステムインテリジェンスデータを更新する。広告主は、操作が彼らのやり取りの範囲外にあるままであるため、変更された支払いサイクルの実施の間のいかなる広告主の処理も調整することは要求されず、そのため広告主は、発行元がどのようにこの行動を報酬支払いに転換するかは全く考慮することなく、なおも全ての委託可能な行動を発行元に報告する。図５のこのようは代替のステップは、従来の支払いサイクルの下では不可能であった、システム１００に対して柔軟性を加え、実行するべき取引の数を最小限にし、ユーザ１０４の影響を低減させる。債務を効果的に表現する目的で、図３～図５は、発行元１０２が常に受領した手数料の１００％を正確に支払うことを想定した。実際には、発行元１０２は、様々な支払いスキームを促進するために、本発明の範囲から逸脱することなく、１００％未満（利益を獲得する）、または１００％を超えて（所持金から支払う）支払う場合がある。このことは、ユーザ１０４がどのように請求されるかを変えることはなく、計算を変えることもないが、用語「債務」を可変にする。このことは、リスクの大きさを変えるが、それは、推論や基本的な機能は変えることはなく、その理由は、授与されるキャッシュバックは、授与されるキャッシュバック報酬のうちの特定のパーセンテージであり、さらには、それが常に１００％に等しいとは限らないためである。

システム１００および方法２００では、債務からのからの回収に使用される機構（例えば銀行の詳細）は、全ての債務が解消されるまで記録される必要がある。ユーザ１０４がこの情報が削除されることを要求（またはユーザの報酬口座が閉鎖されることを要求）した場合、発行元１０２は、たとえその債務が場合によっては未ロックの手数料によってカバーされるとしても、全ての債務に対してユーザ１０４に支払いを要求することによって全ての債務を解消することを選択してよい。

報酬支払い債務を最小限にしつつ、報酬支払いの遅れをさらに最小限にするために、発行元１０２は、ユーザ１０４メンバーおよび広告主１２０から収集したデータを使用して、支払いサイクルの関係者に関して引き出されたデータおよびインテリジェンスに従ってパラメータおよび規則を適合させてよい。例えば、自動資金決済センター取引構成で口座１２４を用いて損失した資金を回収する手段を保証することに加えて、ユーザ１０４ごとに、一月ごとに、広告主１２０ごとに、回収口座（例えば銀行口座）１２４ごとに、またはそれらの組み合わせごとに許容される最大債務限度を指定すること、ユーザ口座１２４を共有するユーザ１０４に対する前払いの報酬支払いを認可しないこと、頻繁な取り消しのある業者に対する前払いの支払いまたは短縮された支払いを認可しないこと、延長されたロック期間（例えば旅行）を有する前払いの支払いまたは短縮された支払いを認可しないこと、頻繁な自動取引の取り消しを伴う業者に対して、自動取引取り消し期間（この期間は一般に、払い戻し期間よりかなり短い）が過ぎるまで前払いの支払いまたは短縮支払いを阻止すること、追加の業界基準不正検出規則を使用すること、延長された期間の間、取引が予期せず未ロックのままである場合、それを、現在の債務をカバーすることができるものとして扱わないこと、最初の報酬価格を段階分けする、または調整すること、およびユーザデバイス１２２で２つの要因識別を行うことで不正なやり取りを最小限にすることを含む、別の方法で、短縮された報酬支払いに関する債務をシステム１００および方法によって削減することができる。

本発明によって提示される技術的な解決策は、システム１００が管理するユーザの銀行口座１２４への、およびそこからの自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金を可能にし、それによって従来の支払いサイクルが提供することができないくつかの利点を提供する、改良された支払い構成要素で従来の支払いサイクルを改良する。システム１００が収集したデータによって、特定の購入取引に相関された適切な登録されたユーザの銀行口座１２４への直接の自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金は、ユーザ１０４への報酬支払いの遅れを最小限にし、同時に発行元１０２による未払いの報酬支払い債務を最小限にするが、その理由は、発行元は、自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金を使用して支払いを返金することを可能にし、それによって、関連する購入に対する手数料に対するその後の広告主１２０の修正から生じる可能性のある発行元１０２へのいかなる損失も制限するためである。発行元１０２は、リスクまたは債務を増大させずに、いかなる広告主１２０の払い戻し期間または遅れにも依存しないユーザ１０４への報酬支払いを機能させてよい。さらに、購入および報酬支払いに関連するユーザ１０４および広告主１２０の両方のデータを分析および管理するための機能は、迅速かつ効率的に、適切なユーザの銀行口座１２４に購入に対する報酬支払いを行い、それを返金する機能と合わせて使用されて、発行元１０２に発行元１０２の報酬支払いスキームおよび関連する金融リソースをより正確に、より効率的に、より柔軟に監視し、管理する能力を与える。詳細には、システム１００および方法２００は、発行元１０２が支払いおよび取り消しＡＣＨ取引を減額する、または相殺することを可能にし、発行元１０２が行う必要がある取引の数を削減し、追加の審査またはマニュアル審査が要求される事例の数を削減し、コンピューティングリソースに対する負荷を減らし、そのようなリソースがより迅速に機能することを可能にし、また往々にして、ユーザの銀行口座１２４に対して行われる取引の取り消し数および金額の削減し、ユーザ１０４に対する明確さおよび効率を高めることで、システム１００および支払いサイクルをより最適に実行することになるような方法で、発行元１０２が複数の手数料および報酬支払い要求を集約することを可能にする。システム１００および方法２００は、多様な支払いモデルを使用して実施され得る、ユーザ１０４と広告主１２０の両方のデータの分析および管理を可能にする。一例の実施形態では、ＡＣＨ取引の１つの代替として、ユーザ１０４は、クレジットカードまたは他の支払いカード、および／またはそれに関連する口座を指定して、同様の支払いおよび返金取引または送金を実行してもよい。一例の代替の実施形態では、ユーザ１０４はまた、取引および送金を行うためのユーザの銀行口座１２４としてシステム１００および方法２００によって使用されるべき２つ以上の口座または２種類以上の口座を指定する場合もある。一例の代替の実施形態では、ユーザ１０４はまた、ギフトカード、報酬カード、小切手、賞金、デジタルまたは暗号通貨、および「ｂｅｆｒｕｇａｌｂｕｃｋｓ」などのカスタマイズされた発行元の通貨を含む、ユーザの銀行口座１２４に対して補助的な送達デバイスを使用して、発行元１０２によって促進された特定の購入に対応付けられた報酬支払い、前払いの支払いまたは短縮された支払いを受け取ることを選択する場合があり、この場合、システム１００および方法２００はなおも、ユーザ口座データを管理し、システム１００およびプロセッサ１０６によって計算されるような支払いおよび返金取引または送金を行うことが可能である。

任意の好適なコンピューティングデバイス６００を使用して、コンピューティング／ユーザデバイス１２２、または発行元システム１００を実装する、および本明細書に記載される方法／機能を実施することができ、当業者によって理解されるように、汎用コンピューティングデバイス６００上で単にソフトウェアを実行するよりもより際立ったやり方で、ハードウェア、ソフトウェアおよびファームウェアの修正を通して、本明細書に記載される作用および機能を果たすために特有のシステム１００にコンバートさせることができる。図６に描かれるそのようなコンピューティングデバイス６００の１つの例示の例は、本発明の態様によってシステムおよびプロセスを実施するためのハイレベルの機構の概略図である。コンピューティングデバイス６００は、好適なコンピューティング環境の単なる例示的な例であり、決して本発明の範囲を制限するものではない。図６によって表現させる「コンピューティングデバイス」は、当業者によって理解されるように、「ワークステーション」、「サーバ」、「ラップトップ」、「デスクトップ」、「ハンドヘルドデバイス」、「モバイルデバイス」、「タブレットコンピュータ」または他のコンピューティングデバイス６００を含むことができる。コンピューティングデバイス６００が例示の目的で描かれると仮定すると、本発明の実施形態は、本発明の単一の実施形態を実施するために、任意の数の異なる方法で任意の数のコンピューティングデバイス６００を利用し得る。したがって本発明の実施形態は、当業者によって理解されるように、単一のコンピューティングデバイス６００に制限されるのではなく、一例のコンピューティングデバイス６００の単一のタイプの実装形態または構成に限定されるのでもない。

コンピューティングデバイス６００は、以下の例示の構成要素、メモリ６１２、１つまたは複数のプロセッサ６１４、１０６、１つまたは複数の提示構成要素６１６、入／出力ポート６１８、入／出力構成要素６２０および電源６２４のうちの１つまたは複数に、直接または間接的に結合させることができるバス６１０を含むことができる。当業者は、バス６１０が、アドレスバス、データバスまたはそれらの任意の組み合わせなどの１つまたは複数のバスを含むことができることを理解するであろう。当業者は、意図される用途および特定の実施形態の使用に応じて、単一のデバイスによって複数のこのような構成要素を実装することができることを理解するであろう。同様に一部の事例では、複数のデバイスによって単一の構成要素を実装することもできる。したがって、図６は、本発明の１つまたは複数の実施形態を実施するのに使用することができる代表的なコンピューティングデバイス１２２、６００の単なる例示であり、決して本発明を制限するものではない。

コンピューティングデバイス６００は、多様なコンピュータ読み取り可能媒体を含む、またはそれとやり取りをすることができる。例えば、コンピュータ読み取り可能媒体は、ランダムアクセスメモリ１０８（ＲＡＭ）、リードオンリメモリ１０８（ＲＯＭ）、電気的消去可能プログラマブルリードオンリメモリ１０８（ＥＥＰＲＯＭ）、フラッシュメモリ１０８または他のメモリ１０８技術、ＣＤＲＯＭ、デジタル多用途ディスク（ＤＶＤ）または他の光学またはホログラフィック媒体、磁気カセット、磁気テープ、磁気ディスクストレージ（ストレージデバイス１１４）または情報をエンコードするのに使用することができ、コンピューティングデバイス６００によってアクセスすることができる他の磁気ストレージデバイスを含むことができる。

メモリ６１２は、揮発性および／または不揮発性メモリ１０８の形態のコンピュータ記憶媒体を含むことができる。メモリ６１２は、取り外し可能または非取り外し可能、またはそれらの任意の組み合わせであってよい。代表的なハードウェアデバイスは、ハードドライブ、ソリッドステートメモリ１０８、光学ディスクドライブなどのデバイスである。コンピューティングデバイス６００は、メモリ６１２、種々のＩ／Ｏ構成要素６１６などの構成要素からデータを読み取る１つまたは複数のプロセッサ１０６を含むことができる。提示構成要素６１６は、ユーザデバイス１２２または他のデバイスにデータの指示を提示する。代表的な提示構成要素は、ディスプレイデバイス、スピーカー、プリント構成要素、振動構成要素などを含む。

Ｉ／Ｏポート６１８は、コンピューティングデバイス６００がＩ／Ｏ構成要素６２０などの他のデバイスに論理的に結合されることを可能にすることができる。Ｉ／Ｏ構成要素６２０の一部は、コンピューティングデバイス６００に内蔵される場合もある。そのようなＩ／Ｏ構成要素６２０の例は、マイクロフォン、ジョイスティック、記録デバイス、ゲームパッド、サテライトディッシュ、スキャナ、プリンタ、無線デバイス、ネットワークデバイスなどを含む。

本明細書で使用される任意の範囲において、用語「備える（ｃｏｍｐｒｉｓｅｓ）」および「備えている（ｃｏｍｐｒｉｓｉｎｇ）」は、「排他的」ではなく、包括的に解釈されることを意図されている。本明細書で使用される際、用語「代表的な」「一例の」および「例示の」は、「１つの例、事例または例証として機能する」ことを意味することが意図されており、他の構成に対して好ましい、また有利な構成を示すものとして、または示さないものとして解釈すべきではない。用語「およそ」および「おおよそ」は、特性、パラメータ、サイズおよび寸法における変動など、主観的または客観的値の範囲の上限と下限の中に存在し得る変動をカバーすることが意図されている。１つの非制限的な例では、用語「およそ」および「おおよそ」は、１０パーセントで、または１０パーセント以下のプラス、または１０パーセント以下のマイナスを意味する。１つの非制限的な例では、用語「およそ」および「おおよそ」は、関連する分野の当業者によって含まれるとみなされるのに十分に近いことを意味する。本明細書で使用される際、用語「実質的に」は、当業者によって理解されるように、行動、特徴、特性、状態、構造、項目または結果の完全な、またはほぼ完全な範囲または度合いを指している。例えば、「実質的に」円形である物体は、当業者によって認識される、または理解されるように、数学的に判定可能な限度までの完全な円である、またはほぼ円形のいずれかである。絶対的な完全性からの正確に許容可能な逸脱の度合いは、一部の事例では、特有の文脈に依存してよい。しかしながら一般には、完全性の類似性は、あたかも絶対的かつ完全な完全性が達成された、または獲得されたかのように同一の全体の結果を有するためになるであろう。「実質的に」の使用は、当業者によって理解されるように、行動、特徴、特性、状態、構造、項目または結果の完全性、または完全に近いものを指すために否定的な含意で使用されるとき、等しく適用可能である。

本発明の多くの修正形態および代替の実施形態は、上述の記載を鑑みて当業者に明らかになるであろう。したがって、この記載は、単に例示として解釈されるべきであり、本発明を実施するための最適な態様を当業者に教示する目的のためである。構造の詳細は、本発明の精神から逸脱せずに大きく変わる可能性があり、添付の特許請求の範囲の範囲内になる全ての修正形態の排他的使用は保持される。この明細書の範囲内で、実施形態は、明確かつ簡潔な明細書を書くことを可能にする方法で記載されているが、これらの実施形態は、本発明から逸脱することなく様々に組み合わされたり、区別されたりされ得ることが意図されており、そのように評価されるであろう。本発明は、添付の特許請求の範囲によって要求される範囲、および適用可能な法律の規則のみに制限されることが意図されている。

以下の特許請求の範囲は、本明細書に記載される発明の全ての包括的かつ特有の特徴、および言語の問題として、それらの間にあるように述べられる場合がある、本発明の範囲の全ての記述をカバーするべきであることも理解されたい。
（項目１）
ユーザに対する報酬支払いを処理する際の待ち時間を減らすためのコンピュータ実装方法であって、
発行元システムのプロセッサおよび電子ネットワークを使用して、手数料データを含む少なくとも１つの広告主のイニシアチブに対応する、上記少なくとも１つの広告主の１つまたは複数のコンピュータデバイスから処理データを受け取り、ストレージデバイスおよび上記発行元システムの上記プロセッサを使用して上記処理データを記憶する段階と、
ユーザデバイスから、上記イニシアチブ、および購入に対する報酬支払いの支払いを求める要求に対応する、上記少なくとも１つの広告主で行われた上記購入の行動識別子データを受け取る段階と、
上記発行元システムの上記プロセッサを使用して、上記ユーザデバイスおよび１つまたは複数のユーザ口座が登録されたユーザに対応すること、および上記購入が、上記広告主のイニシアチブおよび上記処理データに対応することを確認する段階と、
上記プロセッサを使用して、上記処理データに従って、および上記少なくとも１つの広告主の手数料のロック、払い戻し期間の満了、上記少なくとも１つの広告主による上記発行元システムへの手数料の支払い、上記少なくとも１つの広告主によるアフィリエイトネットワークへの手数料の支払い、およびそれらの組み合わせから成る群のうちの少なくとも１つより前に、上記１つまたは複数のユーザ口座に対する１つまたは複数の自動双方向送金によって上記報酬支払いを支払う段階と、
上記少なくとも１つの広告主から、上記少なくとも１つの広告主の１つまたは複数のロックされた手数料を受け取り、調整デバイスを使用して、上記１つまたは複数のロックされた手数料と上記手数料データと上記報酬支払いとの差を調整する段階と、
上記少なくとも１つの広告主の１つまたは複数のロックされた手数料と上記報酬支払いとが等価でない場合、１つまたは複数の調整自動双方向送金によって上記１つまたは複数のユーザ口座を調整し、その後、将来の処理行動のために上記処理データ、登録されたユーザプロファイルデータおよびシステムインテリジェンスデータを更新する段階と、
を備えるコンピュータ実装方法。
（項目２）
上記登録されたユーザは、自動双方向送金、および第三者金融エンティティで保持される上記１つまたは複数のユーザ口座への、およびそこからの貸借送金を含む調整自動双方向送金を作成するために上記発行元システムに対して指定された金融データと、上記登録されたユーザプロファイルデータと、上記ユーザデバイスに対応するデバイスデータと、を提供することによって承諾され登録されたユーザを含む、項目１に記載のコンピュータ実装方法。
（項目３）
上記行動識別子データは、リンクデータまたは受領データを含み、上記１つまたは複数の自動双方向送金は、１つまたは複数の自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金を含み、上記１つまたは複数の調整自動双方向送金は、１つまたは複数の調整自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金を含む、項目１に記載のコンピュータ実装方法。
（項目４）
１つまたは複数の調整自動双方向送金によって上記１つまたは複数のユーザ口座を調整する段階は、追加のＡＣＨ送金を使用して、上記１つまたは複数のユーザ口座に支払われた資金を、上記１つまたは複数のロックされた手数料と上記１つまたは複数のユーザ口座に既に支払われた上記購入に対する上記報酬支払いとの差を含む金額で上記発行元システムの口座に返金する段階を備える、項目１に記載のコンピュータ実装方法。
（項目５）
上記追加のＡＣＨ送金を使用して、上記１つまたは複数のユーザ口座に支払われた上記資金を返金する段階は、上記１つまたは複数のユーザ口座に支払われた上記資金の全てを返金する段階、あるいは上記１つまたは複数のユーザ口座に支払われた上記資金の一部のみを返金する段階を備える、項目４に記載のコンピュータ実装方法。
（項目６）
１つまたは複数の調整自動双方向送金によって上記１つまたは複数のユーザ口座を調整する段階は、上記１つまたは複数のロックされた手数料と上記１つまたは複数のユーザ口座に既に支払われた上記購入に対する上記報酬支払いとの上記差を含む金額を、上記ユーザによって行われた他の購入に対する保留中の未払いの報酬支払いの金額によって変更する段階を備える、項目１に記載のコンピュータ実装方法。
（項目７）
１つまたは複数の調整自動双方向送金によって上記１つまたは複数のユーザ口座を調整する段階は、上記ユーザによって行われた他の購入に対する保留中の未払いの報酬支払いの金額に対応して、上記ユーザに支払われた資金を返金する金額を減額し、その後、返金の差し引き残高の返済を計上するために保留中の未払いの報酬支払いを調整する段階を備える、項目６に記載のコンピュータ実装方法。
（項目８）
上記１つまたは複数のロックされた手数料と上記手数料データと上記報酬支払いの上記差は、
上記購入に店頭受け取りが指定された場合に上記ユーザによって一週間以内に上記購入が受け取られない、
上記購入には報酬支払いの資格がない、
上記ユーザの支払い方法が拒否されている、
上記ユーザが取引の取り消しを開始する、
上記ユーザが上記購入に対してクレジットカードのチャージバックを行う、
上記ユーザが上記購入をキャンセルする、
上記ユーザが上記購入、またはそれに関連する注文を変更する、
上記購入が払い戻されている、
上記ユーザが不正に上記購入を行う、
上記ユーザが盗難クレジットカードを使用して上記購入を行う、および
それらの組み合わせから成る群のうちの１つまたは複数を備える、項目１に記載のコンピュータ実装方法。
（項目９）
上記購入は、上記ユーザが、発行元リンクを作動させ、特有の追跡パラメータを追加してユーザの取引行動を追跡することによって促進され、上記処理データは、上記広告主の１つまたは複数の取引記録をさらに備える、項目１に記載のコンピュータ実装方法。
（項目１０）
上記処理データは、上記特有の追跡パラメータを含む、上記購入の上記広告主からの報告を有する、上記広告主の１つまたは複数の追加の取引記録をさらに備える、項目９に記載のコンピュータ実装方法。
（項目１１）
上記少なくとも１つの広告主の１つまたは複数のコンピュータデバイスから受け取る段階は、少なくとも１つのアフィリエイトネットワークを含む上記アフィリエイトネットワークが、上記少なくとも１つの広告主と上記発行元システムとの間でデータを転送する仲介者として機能する段階をさらに備える、項目１０に記載のコンピュータ実装方法。
（項目１２）
上記購入は、上記ユーザが発行元リンクを作動させ、上記発行元システムが、上記ユーザをアフィリエイトネットワークにリダイレクトし、特有の追跡パラメータを追加してユーザの取引行動を追跡することによって促進される、項目１１に記載のコンピュータ実装方法。
（項目１３）
上記処理データは、上記購入の価格に対する変更の指示、上記手数料データに対する変更の指示、手数料の価格に対する変更の指示、上記購入がロックされたため価格は修正されないことの指示、手数料がロックされた手数料であることの指示、上記ロックされた手数料の支払いの指示、およびそれらの組み合わせから成る群のうちの少なくとも１つを含む、上記購入の上記広告主からの１つまたは複数の追加の報告をさらに備える、項目１２に記載のコンピュータ実装方法。
（項目１４）
上記発行元システムは、上記ユーザが報酬の履行を要求し、広告主のコンテンツへのリンクをたどり、上記発行元システムによって提供されるサービスに登録し、上記１つまたは複数のユーザ口座に対応付けられたユーザ口座データを提供することを可能にし、上記ユーザは、上記１つまたは複数のユーザ口座を使用してＡＣＨ貸借送金についての規定に同意し、上記ユーザ口座データは、ユーザの口座番号、ユーザ口座の銀行支店コード、ユーザ口座の種類、ユーザ口座の場所、ユーザ口座の金融エンティティ、ユーザ口座の規則、ユーザ口座の制約、ユーザ口座の独自の識別子、ユーザ口座のアクセス情報、およびそれらの組み合わせから成る群のうちの１つまたは複数をさらに備えるように構成された発行元ウェブサイトを備える、項目１に記載のコンピュータ実装方法。
（項目１５）
上記発行元システムは、上記ユーザが報酬の履行を要求し、広告主のコンテンツへのリンクをたどり、上記発行元システムによって提供されるサービスに登録し、上記１つまたは複数のユーザ口座に対応付けられたユーザ口座データを提供することを可能にし、上記ユーザは、上記１つまたは複数のユーザ口座を使用して上記１つまたは複数の自動双方向送金についての規定に同意し、上記１つまたは複数のユーザ口座は、ＡＣＨ貸借送金を提供するユーザのクレジットカード口座またはユーザの銀行口座を備える第１のユーザ口座と、上記少なくとも１つの広告主の上記１つまたは複数のロックされた手数料と上記報酬支払いが等価でない場合、上記１つまたは複数のユーザ口座を調整し、その後上記処理データ、登録されたユーザプロファイルデータおよびシステムインテリジェンスデータを更新するために使用される、ＡＣＨ貸借送金を提供するユーザのクレジットカード口座またはユーザの銀行口座を備える第２のユーザ口座と、をさらに備えるように構成される、項目１に記載のコンピュータ実装方法。
（項目１６）
上記発行元システムは、ギフトカード、報酬カード、小切手、賞金、デジタルまたは暗号通貨、およびカスタマイズされた発行元の通貨から成る群のうちの１つまたは複数を備える送達デバイスを選択する、報酬支払いを受け取るために使用される上記１つまたは複数のユーザ口座に対応付けられたユーザ口座データを上記ユーザが提供することを可能にし、上記プロセッサを使用して、１つまたは複数の自動双方向送金による上記報酬支払いを上記１つまたは複数のユーザ口座に支払う段階は、上記送達デバイスを使用して上記ユーザへの代替の支払い送達を開始する段階をさらに備えるように構成される、項目１に記載のコンピュータ実装方法。
（項目１７）
ユーザへの報酬支払いを処理する際の待ち時間を減らすためのシステムであって、
少なくとも１つのプロセッサと、メモリと、少なくとも１つのストレージデバイスと、
手数料データを含む、少なくとも１つの広告主のイニシアチブに対応する処理データを分析し送信するように構成された、上記少なくとも１つの広告主の少なくとも１つの広告主デバイスと、
上記イニシアチブ、および購入に対する報酬支払いの支払いを求める要求に対応する、上記少なくとも１つの広告主で行われた上記購入の行動識別子データを上記プロセッサに提供するように構成されたユーザデバイスと、
上記システムと上記少なくとも１つの広告主デバイスと上記ユーザデバイスとの間の通信用に構成された発行元ウェブサイトおよび電子通信ネットワークと、
ここで、上記プロセッサは、
上記メモリおよび上記少なくとも１つのストレージデバイスを使用して、上記少なくとも１つの広告主デバイスによって送信された上記処理データを受け取り記憶し、
上記ユーザデバイスおよび１つまたは複数のユーザ口座が登録されたユーザに対応すること、ならびに上記購入が上記広告主のイニシアチブおよび上記処理データに対応することを確認し、
上記少なくとも１つの広告主から、上記少なくとも１つの広告主の１つまたは複数のロックされた手数料を受け取るように構成され、
上記処理データに従って、および上記少なくとも１つの広告主の手数料のロック、払い戻し期間の満了、上記少なくとも１つの広告主による発行元システムへの手数料の支払い、上記少なくとも１つの広告主によるアフィリエイトネットワークへの手数料の支払い、およびそれらの組み合わせから成る群のうちの少なくとも１つより前に、ユーザ口座に対する１つまたは複数の自動双方向送金によって作成された報酬支払いを支払うように構成された支払いプロセッサと、
上記１つまたは複数のロックされた手数料と上記手数料データと上記報酬支払いとの差を調整し、上記少なくとも１つの広告主の１つまたは複数のロックされた手数料と上記報酬支払いが等価でない場合、１つまたは複数の調整自動双方向送金によって上記１つまたは複数のユーザ口座を調整するように構成された調整デバイスと、
将来の処理行動のために上記処理データ、登録されたユーザプロファイルデータおよびシステムインテリジェンスデータを更新するように構成された更新デバイスと、
を備えるシステム。
（項目１８）
上記登録されたユーザは、自動双方向送金、および第三者金融エンティティで保持される上記１つまたは複数のユーザ口座への、およびそこからの貸借送金を含む調整自動双方向送金を作成するために上記システムに対して指定された金融データと、上記登録されたユーザプロファイルデータと、上記ユーザデバイスに対応するデバイスデータとを提供することによって承諾され登録されたユーザを含む、項目１７に記載のシステム。
（項目１９）
上記行動識別子データは、リンクデータまたは受領データを含み、上記１つまたは複数の自動双方向送金は、１つまたは複数の自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金を含み、上記１つまたは複数の調整自動双方向送金は、１つまたは複数の調整自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金を含む、項目１７に記載のシステム。
（項目２０）
上記１つまたは複数の調整自動双方向送金によって上記１つまたは複数のユーザ口座を調整する段階は、上記１つまたは複数のユーザ口座に支払われた資金の全てを、または上記１つまたは複数のユーザ口座に支払われた上記資金の一部のみを、追加のＡＣＨ送金を使用して、上記１つまたは複数のロックされた手数料と上記１つまたは複数のユーザ口座に既に支払われた上記購入に対する上記報酬支払いとの上記差を有する金額で上記発行元システムの口座に戻すように返金する段階を備え、上記１つまたは複数の調整自動双方向送金によって上記１つまたは複数のユーザ口座を調整する段階は、上記１つまたは複数のロックされた手数料と上記１つまたは複数のユーザ口座に既に支払われた上記購入に対する上記報酬支払いとの上記差を有する金額を、上記ユーザによって行われた他の購入に対する保留中の未払いの報酬支払いの金額によって変更し、その後、返金の差し引き残高の返済を計上するために他の保留中の報酬支払いを調整する段階をさらに備える、項目１７に記載のシステム。
（項目２１）
上記購入は、上記ユーザが発行元リンクを作動させ、上記システムが、上記ユーザをアフィリエイトネットワークにリダイレクトし、特有の追跡パラメータを追加しユーザの取引行動を追跡することによって促進され、上記処理データは、上記特有の追跡パラメータを含む、上記購入の上記広告主からの報告を有する、上記広告主の１つまたは複数の追加の取引記録をさらに備える、項目１７に記載のシステム。
（項目２２）
上記システムインテリジェンスデータは、
ユーザごとに、一月ごとに、広告主ごとに、および口座ごとに取引の数を制限すること、
ユーザ口座を共有するユーザに対する前払いの報酬支払いを認可しないこと、
頻繁な取り消しのある、またはロックされた手数料に差がある任意の広告主に対応する前払いの報酬支払いを認可しないこと、
延長されたロック期間を有する任意の広告主に対応する前払いの報酬支払いを認可しないこと、
頻繁な自動取引の取り消しを伴う広告主に対して自動取引取り消し期間が過ぎるまで報酬支払いを遅らせること、
追加の業界基準不正検出規則およびロジックを有効にすること、
延長された期間の間、取引が予期せず未ロックのままである場合、回収債務およびシステムインテリジェンスデータの扱いを変更すること、および
それらの組み合わせから成る群のうちの１つまたは複数から選択された取引セーフガードを実施することによって最大債務を制限する、項目１７に記載のシステム。

Claims (13)

1. ユーザに対する報酬支払いを処理する際の待ち時間を減らすためのコンピュータ実装方法であって、
   発行元システムのプロセッサおよび電子ネットワークを使用して、手数料データを含む少なくとも１つの広告主のイニシアチブに対応する、前記少なくとも１つの広告主の１つまたは複数のコンピュータデバイスから処理データを受け取り、ストレージデバイスおよび前記発行元システムの前記プロセッサを使用して前記処理データを記憶する段階と、
   ユーザデバイスから、前記イニシアチブ、および購入に対する報酬支払いの支払いを求める要求に対応する、前記少なくとも１つの広告主で行われた前記購入の行動識別子データを受け取る段階と、
   前記発行元システムの前記プロセッサを使用して、前記ユーザデバイスおよび１つまたは複数のユーザ口座が登録されたユーザに対応すること、および前記購入が、前記広告主のイニシアチブおよび前記処理データに対応することを確認する段階と、
   前記プロセッサを使用して、前記処理データに従って、および前記少なくとも１つの広告主の手数料のロック、払い戻し期間の満了、前記少なくとも１つの広告主による前記発行元システムへの手数料の支払い、前記少なくとも１つの広告主によるアフィリエイトネットワークへの手数料の支払い、およびそれらの組み合わせから成る群のうちの少なくとも１つより前に、前記１つまたは複数のユーザ口座に対する１つまたは複数の自動双方向送金によって前記報酬支払いを支払う段階と、
   前記少なくとも１つの広告主から、前記少なくとも１つの広告主の１つまたは複数のロックされた手数料を受け取り、調整デバイスを使用して、前記１つまたは複数のロックされた手数料と前記手数料データと前記報酬支払いとの差を調整する段階と、
   前記少なくとも１つの広告主の１つまたは複数のロックされた手数料と前記報酬支払いとが等価でない場合、１つまたは複数の調整自動双方向送金によって前記１つまたは複数のユーザ口座を調整し、その後、将来の処理行動のために前記処理データ、登録されたユーザプロファイルデータおよびシステムインテリジェンスデータを更新する段階と、
   を備えるコンピュータ実装方法。
2. 前記登録されたユーザは、自動双方向送金、および第三者金融エンティティで保持される前記１つまたは複数のユーザ口座への、およびそこからの貸借送金を含む調整自動双方向送金を作成するために前記発行元システムに対して指定された金融データと、前記登録されたユーザプロファイルデータと、前記ユーザデバイスに対応するデバイスデータと、を提供することによって承諾され登録されたユーザを含む、および／または、
   前記行動識別子データは、リンクデータまたは受領データを含み、前記１つまたは複数の自動双方向送金は、１つまたは複数の自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金を含み、前記１つまたは複数の調整自動双方向送金は、１つまたは複数の調整自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金を含む、および／または、
   １つまたは複数の調整自動双方向送金によって前記１つまたは複数のユーザ口座を調整する段階は、追加のＡＣＨ送金を使用して、前記１つまたは複数のユーザ口座に支払われた資金を、前記１つまたは複数のロックされた手数料と前記１つまたは複数のユーザ口座に既に支払われた前記購入に対する前記報酬支払いとの差を含む金額で前記発行元システムの口座に返金する段階を備える、請求項１に記載のコンピュータ実装方法。
3. 前記追加のＡＣＨ送金を使用して、前記１つまたは複数のユーザ口座に支払われた前記資金を返金する段階は、前記１つまたは複数のユーザ口座に支払われた前記資金の全てを返金する段階、あるいは前記１つまたは複数のユーザ口座に支払われた前記資金の一部のみを返金する段階を備える、請求項２に記載のコンピュータ実装方法。
4. １つまたは複数の調整自動双方向送金によって前記１つまたは複数のユーザ口座を調整する段階は、前記１つまたは複数のロックされた手数料と前記１つまたは複数のユーザ口座に既に支払われた前記購入に対する前記報酬支払いとの前記差を含む金額を、前記ユーザによって行われた他の購入に対する保留中の未払いの報酬支払いの金額によって変更する段階を備える、請求項１～３のいずれか一項に記載のコンピュータ実装方法。
5. １つまたは複数の調整自動双方向送金によって前記１つまたは複数のユーザ口座を調整する段階は、前記ユーザによって行われた他の購入に対する保留中の未払いの報酬支払いの金額に対応して、前記ユーザに支払われた資金を返金する金額を減額し、その後、返金の差し引き残高の返済を計上するために保留中の未払いの報酬支払いを調整する段階を備える、請求項４に記載のコンピュータ実装方法。
6. 前記１つまたは複数のロックされた手数料と前記手数料データと前記報酬支払いの前記差は、
   前記購入に店頭受け取りが指定された場合に前記ユーザによって一週間以内に前記購入が受け取られない、
   前記購入には報酬支払いの資格がない、
   前記ユーザの支払い方法が拒否されている、
   前記ユーザが取引の取り消しを開始する、
   前記ユーザが前記購入に対してクレジットカードのチャージバックを行う、
   前記ユーザが前記購入をキャンセルする、
   前記ユーザが前記購入、またはそれに関連する注文を変更する、
   前記購入が払い戻されている、
   前記ユーザが不正に前記購入を行う、
   前記ユーザが盗難クレジットカードを使用して前記購入を行う、および
   それらの組み合わせから成る群のうちの１つまたは複数を備える、および／または、
   前記購入は、前記ユーザが、発行元リンクを作動させ、特有の追跡パラメータを追加してユーザの取引行動を追跡することによって促進され、前記処理データは、前記広告主の１つまたは複数の取引記録をさらに備える、請求項１～５のいずれか一項に記載のコンピュータ実装方法。
7. 前記処理データは、前記特有の追跡パラメータを含む、前記購入の前記広告主からの報告を有する、前記広告主の１つまたは複数の追加の取引記録をさらに備える、請求項６に記載のコンピュータ実装方法。
8. 前記少なくとも１つの広告主の１つまたは複数のコンピュータデバイスから受け取る段階は、少なくとも１つのアフィリエイトネットワークを含む前記アフィリエイトネットワークが、前記少なくとも１つの広告主と前記発行元システムとの間でデータを転送する仲介者として機能する段階をさらに備える、請求項７に記載のコンピュータ実装方法。
9. 前記購入は、前記ユーザが発行元リンクを作動させ、前記発行元システムが、前記ユーザをアフィリエイトネットワークにリダイレクトし、特有の追跡パラメータを追加してユーザの取引行動を追跡することによって促進される、請求項８に記載のコンピュータ実装方法。
10. 前記処理データは、前記購入の価格に対する変更の指示、前記手数料データに対する変更の指示、手数料の価格に対する変更の指示、前記購入がロックされたため価格は修正されないことの指示、手数料がロックされた手数料であることの指示、前記ロックされた手数料の支払いの指示、およびそれらの組み合わせから成る群のうちの少なくとも１つを含む、前記購入の前記広告主からの１つまたは複数の追加の報告をさらに備える、請求項９に記載のコンピュータ実装方法。
11. 前記発行元システムは、前記ユーザが報酬の履行を要求し、広告主のコンテンツへのリンクをたどり、前記発行元システムによって提供されるサービスに登録し、前記１つまたは複数のユーザ口座に対応付けられたユーザ口座データを提供することを可能にし、前記ユーザは、前記１つまたは複数のユーザ口座を使用してＡＣＨ貸借送金についての規定に同意し、前記ユーザ口座データは、ユーザの口座番号、ユーザ口座の銀行支店コード、ユーザ口座の種類、ユーザ口座の場所、ユーザ口座の金融エンティティ、ユーザ口座の規則、ユーザ口座の制約、ユーザ口座の独自の識別子、ユーザ口座のアクセス情報、およびそれらの組み合わせから成る群のうちの１つまたは複数をさらに備えるように構成された発行元ウェブサイトを備える、および／または、
    前記発行元システムは、前記ユーザが報酬の履行を要求し、広告主のコンテンツへのリンクをたどり、前記発行元システムによって提供されるサービスに登録し、前記１つまたは複数のユーザ口座に対応付けられたユーザ口座データを提供することを可能にし、前記ユーザは、前記１つまたは複数のユーザ口座を使用して前記１つまたは複数の自動双方向送金についての規定に同意し、前記１つまたは複数のユーザ口座は、ＡＣＨ貸借送金を提供するユーザのクレジットカード口座またはユーザの銀行口座を備える第１のユーザ口座と、前記少なくとも１つの広告主の前記１つまたは複数のロックされた手数料と前記報酬支払いが等価でない場合、前記１つまたは複数のユーザ口座を調整し、その後前記処理データ、登録されたユーザプロファイルデータおよびシステムインテリジェンスデータを更新するために使用される、ＡＣＨ貸借送金を提供するユーザのクレジットカード口座またはユーザの銀行口座を備える第２のユーザ口座と、をさらに備えるように構成される、および／または、
    前記発行元システムは、ギフトカード、報酬カード、小切手、賞金、デジタルまたは暗号通貨、およびカスタマイズされた発行元の通貨から成る群のうちの１つまたは複数を備える送達デバイスを選択する、報酬支払いを受け取るために使用される前記１つまたは複数のユーザ口座に対応付けられたユーザ口座データを前記ユーザが提供することを可能にし、前記プロセッサを使用して、１つまたは複数の自動双方向送金による前記報酬支払いを前記１つまたは複数のユーザ口座に支払う段階は、前記送達デバイスを使用して前記ユーザへの代替の支払い送達を開始する段階をさらに備えるように構成される、請求項１～１０のいずれか一項に記載のコンピュータ実装方法。
12. ユーザへの報酬支払いを処理する際の待ち時間を減らすためのシステムであって、
    少なくとも１つのプロセッサと、メモリと、少なくとも１つのストレージデバイスと、
    手数料データを含む、少なくとも１つの広告主のイニシアチブに対応する処理データを分析し送信するように構成された、前記少なくとも１つの広告主の少なくとも１つの広告主デバイスと、
    前記イニシアチブ、および購入に対する報酬支払いの支払いを求める要求に対応する、前記少なくとも１つの広告主で行われた前記購入の行動識別子データを前記プロセッサに提供するように構成されたユーザデバイスと、
    前記システムと前記少なくとも１つの広告主デバイスと前記ユーザデバイスとの間の通信用に構成された発行元ウェブサイトおよび電子通信ネットワークと、
    ここで、前記プロセッサは、
    前記メモリおよび前記少なくとも１つのストレージデバイスを使用して、前記少なくとも１つの広告主デバイスによって送信された前記処理データを受け取り記憶し、
    前記ユーザデバイスおよび１つまたは複数のユーザ口座が登録されたユーザに対応すること、ならびに前記購入が前記広告主のイニシアチブおよび前記処理データに対応することを確認し、
    前記少なくとも１つの広告主から、前記少なくとも１つの広告主の１つまたは複数のロックされた手数料を受け取るように構成され、
    前記処理データに従って、および前記少なくとも１つの広告主の手数料のロック、払い戻し期間の満了、前記少なくとも１つの広告主による発行元システムへの手数料の支払い、前記少なくとも１つの広告主によるアフィリエイトネットワークへの手数料の支払い、およびそれらの組み合わせから成る群のうちの少なくとも１つより前に、ユーザ口座に対する１つまたは複数の自動双方向送金によって作成された報酬支払いを支払うように構成された支払いプロセッサと、
    前記１つまたは複数のロックされた手数料と前記手数料データと前記報酬支払いとの差を調整し、前記少なくとも１つの広告主の１つまたは複数のロックされた手数料と前記報酬支払いが等価でない場合、１つまたは複数の調整自動双方向送金によって前記１つまたは複数のユーザ口座を調整するように構成された調整デバイスと、
    将来の処理行動のために前記処理データ、登録されたユーザプロファイルデータおよびシステムインテリジェンスデータを更新するように構成された更新デバイスと、
    を備えるシステム。
13. 前記登録されたユーザは、自動双方向送金、および第三者金融エンティティで保持される前記１つまたは複数のユーザ口座への、およびそこからの貸借送金を含む調整自動双方向送金を作成するために前記システムに対して指定された金融データと、前記登録されたユーザプロファイルデータと、前記ユーザデバイスに対応するデバイスデータとを提供することによって承諾され登録されたユーザを含む、および／または、
    前記行動識別子データは、リンクデータまたは受領データを含み、前記１つまたは複数の自動双方向送金は、１つまたは複数の自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金を含み、前記１つまたは複数の調整自動双方向送金は、１つまたは複数の調整自動資金決済センター（ＡＣＨ）送金を含む、および／または、
    前記１つまたは複数の調整自動双方向送金によって前記１つまたは複数のユーザ口座を調整する段階は、前記１つまたは複数のユーザ口座に支払われた資金の全てを、または前記１つまたは複数のユーザ口座に支払われた前記資金の一部のみを、追加のＡＣＨ送金を使用して、前記１つまたは複数のロックされた手数料と前記１つまたは複数のユーザ口座に既に支払われた前記購入に対する前記報酬支払いとの前記差を有する金額で前記発行元システムの口座に戻すように返金する段階を備え、前記１つまたは複数の調整自動双方向送金によって前記１つまたは複数のユーザ口座を調整する段階は、前記１つまたは複数のロックされた手数料と前記１つまたは複数のユーザ口座に既に支払われた前記購入に対する前記報酬支払いとの前記差を有する金額を、前記ユーザによって行われた他の購入に対する保留中の未払いの報酬支払いの金額によって変更し、その後、返金の差し引き残高の返済を計上するために他の保留中の報酬支払いを調整する段階をさらに備える、および／または、
    前記購入は、前記ユーザが発行元リンクを作動させ、前記システムが、前記ユーザをアフィリエイトネットワークにリダイレクトし、特有の追跡パラメータを追加してユーザの取引行動を追跡することによって促進され、前記処理データは、前記特有の追跡パラメータを含む、前記購入の前記広告主からの報告を有する、前記広告主の１つまたは複数の追加の取引記録をさらに備える、および／または、
    前記システムインテリジェンスデータは、
    ユーザごとに、一月ごとに、広告主ごとに、および口座ごとに取引の数を制限すること、
    ユーザ口座を共有するユーザに対する前払いの報酬支払いを認可しないこと、
    頻繁な取り消しのある、またはロックされた手数料に差がある任意の広告主に対応する前払いの報酬支払いを認可しないこと、
    延長されたロック期間を有する任意の広告主に対応する前払いの報酬支払いを認可しないこと、
    頻繁な自動取引の取り消しを伴う広告主に対して自動取引取り消し期間が過ぎるまで報酬支払いを遅らせること、
    追加の業界基準不正検出規則およびロジックを有効にすること、
    延長された期間の間、取引が予期せず未ロックのままである場合、回収債務およびシステムインテリジェンスデータの扱いを変更すること、および
    それらの組み合わせから成る群のうちの１つまたは複数から選択された取引セーフガードを実施することによって最大債務を制限する、請求項１２に記載のシステム。

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