KR20080070882A - 금융기관의 대출금 회수방법과 상기 방법에 관련된 장치 - Google Patents

Abstract

금융기관의 대출금 회수방법이 개시된다. 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법은 운영 서버가 증권사의 서버를 통하여 대출자의 현금정보와 주식정보를 수신하는 단계; 상기 운영 서버가 수신된 현금정보와 수신된 주식정보에 기초하여 상기 대출자의 담보율을 계산하는 단계; 및 계산된 담보율이 기준 담보율보다 낮아지는 경우 상기 증권사의 서버로 하여금 상기 증권사의 서버와 통신망을 통하여 통신하는 금융기관의 서버로 계좌 해지 요청 명령을 전송하도록, 상기 운영 서버가 상기 증권사의 서버로 계좌 해지 권고 명령을 전송하는 단계를 구비한다.

데이터 프로세서, 메모리 장치, 운영 서버

Description

금융기관의 대출금 회수방법과 상기 방법에 관련된 장치{Method for collecting loaned money of banking organ and related apparatus thereof}

본 발명의 상세한 설명에서 인용되는 도면을 보다 충분히 이해하기 위하여 각 도면의 상세한 설명이 제공된다.

도 1은 본 발명의 실시예에 따른 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법과 그 시스템을 나타내는 블록도이다.

도 2는 본 발명의 실시예에 따른 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법과 그 시스템을 나타내는 블록도이다.

본 발명은 금융 기관의 대출금 회수 분야에 관한 것으로, 특히 담보율에 기초하여 금융 기관이 대출금 또는 대출 원리금을 용이하게 회수할 수 있는 방법과 상기 방법을 실행하기 위한 장치에 관한 것이다.

부동산 담보 대출을 제외하고 주식 거래를 하고 있는 투자자의 입장에서, 금융 기관으로부터 대출을 받을 수 있는 방법으로 주식담보 대출이 있다. 상기 주식담보 대출은 투자자가 보유한 주식을 담보로 제공하고 금융 기관으로부터 상기 담 보의 범위 내에서 대출을 받기 때문에 주식 거래를 하고 있는 투자자의 입장에서는 본인의 주식을 처분해서 필요한 자금을 조달하는 편이 훨씬 경제적으로 유용하기 때문에 실제로 주식 담보대출의 효용성이 낮다. 그러나, 상기 주식 담보대출은 주식 처분의 의사가 없고 긴급하게 자금이 필요한 대주주나 경영진에게는 유용한 대출이다.

이에 따라 최근에는 제2금융권(예컨대, 은행과 같은 제1금융권을 제외한 금융기관을 통칭하여 부르는 명칭)을 중심으로 변형된 주식 담보 대출의 형태가 나타나고 있다. 즉, 일정 제약 조건(담보력 유지, 로스 컷(loss cut), 출금 제한) 하에서 대출자의 예수금과 금융기관에서 대출받은 대출금을 모두 주식 거래할 수 있도록 하는 대출 방법이다.

예를 들어, 대출자가 개설한 증권사의 계좌에 천만원의 예수금(예컨대, 현금과 유가증권의 총합)이 있고 금융기관으로부터의 대출금이 최대 1천5백만원인 경우, 상기 대출자는 총 2천5백만원의 자금으로 주식 거래를 할 수 있다. 그러나, 대출자의 상기 계좌의 예수금이 대출금(또는 대출 원리금)의 일정률(일반적으로 140%) 이하가 되면, 상기 대출자의 주식 거래를 관리하는 운영자(또는 운영 서버)는 상기 대출자가 보유한 모든 주식들(또는 대출금(또는 대출 원리금) 회수에 필요한 한도 내의 주식들)에 대한 반대 매매를 통해 상기 대출자의 보유 주식들(또는 상기 한도 내의 주식들)을 모두 팔아서 상기 대출금(또는 대출 원리금)을 확보한다.

상기와 같은 변형된 주식 담보 대출 방법에 따른 주식 담보 대출에 있어서, 대출자와 금융기관은 정반대의 입장에 있다. 즉, 대출자의 입자에서 보면 상기 대출자는 본인의 예수금을 담보로 보다 많은 금액을 대출받고 싶어한다. 상기 대출자가 담보로 제공한 주식은 하루 중에도 변동폭이 크므로, 금융 기관의 입장에서 보면 대출자가 담보로 제공한 주식의 부도 가능성 등으로 인해 상기 금융기관은 부동산 담보 대출 등에 비해 상당히 높은 리스크(risk)를 부담하게 된다.

따라서, 금융기관은 대출금 또는 대출 원리금을 안전하게 회수하고 싶어하는 요구가 증가하고 있다. 또한, 개인금융 정보의 보호를 강화하고 있는 현 시점에서, 상기 대출자의 주식 거래를 관리하는 운영자(또는 운영 서버) 또는 상기 대출자와 주식 거래를 하는 증권사는 대출자(또는 투자자)의 모든 주식 거래 세부 내역들을 상기 대출자의 금융기관에 통보해주기도 어렵다. 또한, 상기 금융 기관은 상기 운영자(또는 운영 서버) 또는 상기 증권사에 상기 대출자에 대한 모든 주식 거래 세부 내역들을 요청할 수도 없다.

따라서, 개인 금융 정보의 보호를 한층 강화하는 현 시점에서 투자자에게 대출을 해준 금융기관은 상기 투자자의 자산 상태를 가능한 빨리 간단한 방법으로 확인할 수 있는 방법들을 요구하고 있다.

따라서 본 발명이 이루고자 하는 기술적인 과제는 개인 금융 정보 보호라는 법률적인 틀 안에서 증권사의 서버가 운영 서버가 제공하며 실시간으로 변동하는 대출자의 담보율과 기준 담보율의 비교 결과를 기초하여 상기 대출자의 자산 상태기 나빠지는 경우 상기 대출자에게 대출을 해준 금융기관으로 대출금을 회수할 수 있도록 소정의 정보를 제공할 수 있는 방법과 상기 방법을 수행하기 위한 장치를 제공하는 것이다.

상기 기술적 과제를 달성하기 위한 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법은 운영 서버가 증권사의 서버를 통하여 대출자의 현금정보와 주식정보를 수신하는 단계; 상기 운영 서버가 수신된 현금정보와 수신된 주식정보에 기초하여 상기 대출자의 담보율을 계산하는 단계; 및 계산된 담보율이 기준 담보율보다 낮아지는 경우, 상기 증권사의 서버로 하여금 상기 증권사의 서버와 통신망을 통하여 통신하는 금융기관의 서버로 계좌 해지 요청 명령을 전송하도록, 상기 운영 서버가 상기 증권사의 서버로 계좌 해지 권고 명령을 전송하는 단계를 구비한다.

상기 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법은 상기 운영 서버가 상기 금융기관의 서버로부터 출력된 조회요청 명령에 응답하여 상기 증권사의 서버로 상기 대출자의 상기 현금정보와 상기 주식정보의 전송을 요청하는 단계를 더 구비한다. 상기 주식정보는 보유 주식들 각각의 종목에 대한 정보, 보유 주식들 각각의 수량에 대한 정보, 및 보유 주식들 각각의 가격에 대한 정보이다.

상기 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법은 상기 운영 서버가 상기 계좌 해지 요청 명령에 응답하여 상기 금융기관의 서버로부터 전송된 대출금 상환 요청 명령을 수신하고, 수신된 대출금 상환 요청 명령을 상기 증권사의 서버로 전송하는 단계를 더 구비한다.

상기 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법은 상기 운영 서버가 상기 증권사의 서버로부터 전송된 대출금을 수신하고, 수신된 대출금을 상기 금융기관의 서버로 전송하는 단계를 더 구비한다.

본 발명의 실시예에 따른 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법은 프로그램으로 작성되어 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 저장될 수 있다.

본 발명의 실시예에 따른 담보율 계산 장치는 데이터 프로세서와 일련의 명령어들을 저장하는 메모리 장치를 구비한다. 상기 데이터 프로세서에 의하여 상기 일련의 명령어들이 실행되는 경우, 상기 데이터 프로세서는 상기 데이터 프로세서와 통신망을 통하여 통신하는 증권사의 서버를 통하여 대출자의 현금정보와 주식정보를 수신하고, 수신된 현금정보와 수신된 주식정보에 기초하여 상기 대출자의 담보율을 계산하고, 계산된 담보율이 기준 담보율보다 낮아지는 경우 상기 증권사의 서버로 하여금 상기 증권사의 서버와 통신망을 통하여 통신하는 금융기관의 서버로 계좌 해지 요청 명령을 전송하도록 상기 증권사의 서버로 계좌 해지 권고 명령을 전송한다.

상기 데이터 프로세서는 상기 금융기관의 서버로부터 출력된 조회 요청 명령에 응답하여 상기 증권사의 서버로 상기 대출자의 상기 현금정보와 상기 주식정보의 전송을 요청한다.

상기 데이터 프로세서는 상기 계좌 해지 요청 명령에 응답하여 상기 금융기관의 서버로부터 전송된 대출금 상환 요청 명령을 수신하고, 수신된 대출금 상환 요청 명령을 상기 증권사의 서버로 전송한다.

상기 기술적 과제를 달성하기 위한 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수 방법은 운영 서버가 증권사의 서버를 통하여 대출자의 현금정보와 주식정보를 수신하는 단계; 상기 운영 서버가 수신된 현금정보와 수신된 주식정보에 기초하여 상기 대출자에 대한 담보율을 계산하는 단계; 및 계산된 담보율이 기준 담보율보다 낮아지는 경우, 상기 증권사의 서버로 하여금 상기 증권사에 개설된 상기 대출자의 제1계좌에 예치되고 상기 현금정보에 대응하는 현금을 금융기관에 개설된 상기 대출자의 제2계좌로 즉시 이체하도록 상기 운영 서버가 상기 증권사의 서버로 이체명령을 전송하는 단계를 구비한다.

상기 기술적 과제를 달성하기 위한 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법은 운영 서버가 증권사의 서버를 통하여 대출자의 현금정보와 주식정보를 수신하는 단계; 상기 운영 서버가 수신된 현금정보와 수신된 주식정보에 기초하여 상기 대출자에 대한 담보율을 계산하는 단계; 및 계산된 담보율이 기준 담보율보다 낮아지는 경우, 상기 운영 서버는 이체명령을 상기 증권사의 서버로 전송하고, 상기 이체 명령에 응답하여 상기 증권사의 서버로부터 출력된 상기 증권사에 개설된 상기 대출자의 제1계좌에 예치되고 상기 현금정보에 대응하는 현금을 수신한 후, 수신된 현금을 금융기관에 개설된 상기 대출자의 제2계좌로 이체한다.

상기 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법은 상기 운영 서버가 상기 금융기관의 서버로부터 출력된 조회 요청 명령에 응답하여 상기 증권사의 서버로 상기 대출자의 상기 현금정보와 상기 주식정보의 전송을 요청하는 단계를 더 구비한다.

상기 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법은 상기 운용 서버가 상기 이체 명령에 응답하여 상기 금융기관의 서버로부터 전송된 대출금 상환 요청 명령을 수신하고, 수신된 대출금 상환 요청 명령을 상기 증권사의 서버로 전송하는 단계를 더 구비한다.

본 발명의 실시예에 따른 담보율 계산 장치는 데이터 프로세서와 일련의 명령어들을 저장하는 메모리 장치를 구비한다. 상기 데이터 프로세서에 의하여 상기 일련의 명령어들이 실행되는 경우, 상기 데이터 프로세서는 증권사의 서버를 통하여 대출자의 현금정보와 주식정보를 모니터링하고, 모니터링된 현금정보와 주식정보에 기초하여 상기 대출자에 대한 담보율을 계산하고, 계산된 담보율이 기준 담보율보다 낮아지는 경우 상기 증권사의 서버로 하여금 상기 증권사에 개설된 상기 대출자의 제1계좌에 예치되고 상기 현금정보에 대응하는 현금을 금융기관에 개설된 상기 대출자의 제2계좌로 즉시 이체하도록, 상기 증권사의 서버로 이체명령을 전송한다.

본 발명의 실시예에 따른 운영 서버, 증권사의 서버, 및 금융 기관의 서버가 통신망을 통하여 통신하는 시스템에서 상기 운영 서버에 의하여 계산된 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법은 상기 운영 서버의 제어하에, 상기 증권사의 서버와 연동하여 작동하는 상기 운영 서버가 상기 증권사의 서버를 통하여 대출자의 현금정보와 주식정보를 모니터링하는 단계; 및 상기 운영 서버가 모니터링된 현금정보와 주식정보에 기초하여 상기 대출자의 담보율을 계산하고, 계산된 담보율이 기준 담보율보다 낮아지는 경우 상기 증권사의 서버로 계좌 해지 권고 명령을 전송하는 단계를 구비하며, 상기 증권사의 서버의 제어하에, 상기 증권사의 서버가 상 기 증권사의 서버와 통신망을 통하여 통신하는 상기 금융기관의 서버로 상기 운영 서버로부터 출력된 상기 계좌 해지 권고 명령에 응답하여 계좌 해지 요청명령을 전송하는 단계를 구비한다.

본 발명과 본 발명의 동작상의 이점 및 본 발명의 실시에 의하여 달성되는 목적을 충분히 이해하기 위해서는 본 발명의 바람직한 실시예를 예시하는 첨부 도면 및 첨부 도면에 기재된 내용을 참조하여야만 한다.

이하, 첨부한 도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예를 설명함으로써, 본 발명을 상세히 설명한다. 각 도면에 제시된 동일한 참조부호는 동일한 부재를 나타낸다.

도 1은 본 발명의 실시예에 따른 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법과 그 시스템을 나타내는 블록도이다. 도 1을 참조하면, 대출금 회수 시스템(10)은 운영 서버(또는, 담보율 계산 장치; 20), 증권사의 서버(30), 및 금융기관의 서버(40)를 구비한다.

상기 대출금 회수 시스템(10)은 상기 증권사의 서버(30)에 접속되어 주식 거래를 수행하거나, 또는 상기 운영 서버(20)를 경유하여 상기 증권사의 서버(30)에 접속되어 주식거래를 수행하는 대출자의 컴퓨터(33)를 더 구비할 수 있다. 상기 대출자의 컴퓨터(33)에는 웹브라우저와 주식거래를 할 수 있는 주식거래 프로그램(예컨대, HTS(home trading system))이 내장(또는 설치)되어 있으므로, 대출자는 상기 증권사의 서버(30)를 통하여 주식거래를 할 수 있다.

상기 운영 서버(20)는 데이터 프로세서(21)와 상기 데이터 프로세서(21)에 접속된 메모리 장치(23)를 구비한다. 상기 메모리 장치(23)에는 본 발명의 실시예에 따른 담보율에 기초하여 금융기관이 대출금을 회수할 수 있도록 담보율을 계산하고, 계산된 담보율과 기준 담보율에 기초하여 계좌 해지 권고 명령 또는 반대 매매 명령 중에서 적어도 하나를 발생시키기 위한 프로그램을 실행하기 위하여 일련의 명령어들이 저장된다. 상기 데이터 프로세서(21)는 상기 프로그램을 실행시킬 수 있다.

상기 데이터 프로세서(21)에 의하여 상기 메모리 장치(21)에 저장된 상기 일련의 명령어들이 실행되는 경우, 상기 데이터 프로세서(21)는 상기 데이터 프로세서(21)와 통신망을 통하여 통신하는 증권사의 서버(30)를 통하여 대출자의 현금정보 또는 주식정보 중에서 적어도 하나를 수신(또는, 실시간으로 모니터링)한다(S101).

본 발명의 실시예에 따라, 상기 데이터 프로세서(21)는 증권사의 서버(30)와 연동하여 데이터베이스(31)에 저장되어 있는 상기 대출자의 현금정보의 변동 또는 주식정보(예컨대, 보유 주식들 각각의 종목에 대한 정보, 보유 주식들 각각의 수량에 대한 정보, 또는 보유 주식들의 현재가에 대한 정보, 등)의 변동 중에서 적어도 하나를 수신(또는 모니터링)할 수 있다(S101). 상기 데이터베이스(31)에는 주식 거래자(또는 대출자)의 증권계좌의 원장이 저장되어 있을 수도 있다. 상기 원장에는 주식 거래자의 주식 거래 내역들과 현금의 변동 내용들이 저장될 수 있다.

또한, 본 발명의 다른 실시예에 따라 상기 데이터 프로세서(21)는 금융기관의 서버(40)로부터 출력된 소정의 명령(예컨대, 조회 요청 명령)에 의해서만 증권 사의 서버(30)를 통하여 대출자의 현금정보의 변동 또는 주식정보의 변동 중에서 적어도 하나를 모니터링하고, 모니터링 결과에 기초하여 담보율을 계산하고, 계산된 담보율과 기준 담보율(또는, 금융기관이 설정한 대출금 회수 비율)을 비교하고, 비교결과에 따른 명령(예컨대, 계좌 해지 권고 명령 또는 반대 매매 명령)을 증권사의 서버(30)로 전송할 수 있다. 따라서, 증권사의 서버(30)는 상기 비교결과에 따라 명령(예컨대, 계좌 해지 권고 명령)에 응답하여 계좌 해지 요청 명령을 금융기관의 서버(40)로 전송할 수 있다(S111).

상기 데이터 프로세서(21)는 상기 증권사의 서버(30)로부터 출력된(또는, 모니터링 결과에 따른) 현금정보 또는 주식정보 중에서 적어도 하나에 기초하여 상기 대출자의 담보율을 계산한다(S103).

여기서, 담보율이란 예컨대 대출자의 운용자산을 대출원금(또는 대출 원리금)으로 나눈 값이 될 수 있다. 여기서 대출자의 운용자산이란 장 중에 실시간으로 파악되는 주식들 각각의 가격(또는, 장 마감 후에 주식들 각각의 가격)과 현금의 총합을 의미한다. 상기 담보율을 계산하는 방법과 상기 대출자의 운용자산을 계산하는 방법은 본 발명의 실시예에 따른 대출금 회수방법을 설명하기 위하여 예시적인 방법에 불과하므로, 상기 담보율을 계산하는 방법과 상기 대출자의 운용자산을 계산하는 방법은 금융기관의 대출정책에 따라 그 계산 방법이 달라질 수 있다.

예컨대, 대출자의 예수금(예컨대, 증권사에 개설된 대출자의 증권계좌의 현금과 보유 주식들 각각의 현금 평가 총액)이 1천만원이고, 로스 컷 비율이 15%이고, 금융기관의 안전비율이 5%인 경우, 대출자가 금융기관으로부터 대출받을 수 있 는 대출 가능 금액(이하 '대출 가능 금액' 이라 한다)을 계산하는 방법의 일예는 다음과 같다.

대출 가능 금액 ≤ (((대출자의 예수금) × (1/(로스 컷 비율 + 안전비율))-대출자의 예수금)이다. 상기 대출 가능 금액을 계산하는 방법은 본 발명의 실시예들의 설명의 편의를 위하여 예시적으로 표현한 것에 불과하므로, 본 발명의 실시예들에 따른 대출 가능 금액을 계산하는 방법이 이에 한정되는 것은 아니다. 따라서 대출 가능 금액을 계산하는 방법은 금융기관의 대출정책에 따라 다양할 수 있다.

예로서 들은 대출 가능 금액을 계산하는 방법에 따라서, 대출자는 금융기관으로부터 최고 4천만원까지 대출을 받을 수 있다. 따라서 대출자는 예수금 1천만원과 대출금 4천만원을 합하여 모두 5천만원까지 주식거래를 할 수 있다.

여기서, 상기 로스 컷(loss-cut) 비율은 대출자가 예수금(예컨대, 현금과 주식)을 담보로 금융기관(예컨대, 제1금융기관 또는 제2금융기관)으로부터 대출금을 받은 주식을 운용할 때 총 예수금(예컨대, 예수금과 대출금의 합)에서 몇 퍼센트(%)가 마이너스가 되면 대출자의 모든 보유 주식을 모두 반대 매매하고 상기 금융기관과의 대출계약을 해지하겠다는 비율을 의미한다. 또한, 상기 안전비율이란 금융기관이 대출자의 담보력을 충분히 확보하기 위해서 정한 비율을 의미한다.

상기 데이터 프로세서(21)는 계산된 담보율과 기준 담보율을 비교한다(S105).

여기서 기준 담보율은 예컨대 (대출 원리금+(대출원금×안전비율))을 대출원금으로 나눈 값(또는 상기 값의 백분율)이 될 수 있다. 상기 기준 담보율 계산 방 법은 본 발명에 따른 대출금 회수방법에 대한 설명의 편의를 위하여 예시적으로 표현한 것으로서, 본 발명의 실시예들에 따른 기준 담보율을 계산하는 방법이 이에 한정되는 것은 아니다. 따라서 기준 담보율은 금융기관이 대출 원리금을 안전하게 확보하기 위한 비율로서 금융기관의 대출정책에 따라 상기 기준 담보율을 계산하는 방법들은 다양할 수 있다.

예컨대, 계산된 담보율이 기준 담보율보다 큰 경우, 상기 데이터 프로세서(21)는 상기 증권사의 서버(30)로 별도의 명령을 통지하지 않고, 대출자의 담보율을 실시간으로 계산하기 위하여 상기 대출자의 현금정보 또는 주식정보 중에서 적어도 하나를 계속하여 모니터링할 수 있다. 상기 데이터 프로세서(21)는 금융 기관의 서버(40)로부터 출력된 조회 요청 명령에 응답하여 S103단계와 S105 단계를 수행한 경우, 상기 데이터 프로세서(21)는 상기 증권사의 서버(30)로 예컨대 양호 명령 전송 신호를 전송할 수 있다. 이 경우, 상기 증권사의 서버(30)는 상기 양호 명령 전송 신호에 응답하여 상기 금융 기관의 서버(40)로 양호 명령(예컨대, 대출금 상환 요청 명령을 할 필요가 없다는 명령, 또는 양호라고 기재될 수 있는 명령, 등)을 전송할 수 있다.

그러나, 계산된 담보율이 기준 담보율보다 낮아지는 경우(즉, 대출자의 자산 상황이 나빠져서 금융기관이 대출자에 대한 대출금(또는 대출 원리금)을 즉시 회수할 상황이 발생한 경우), 상기 데이터 프로세서(21)는 상기 증권사의 서버(30)로 계좌 해지 권고 명령을 전송한다(S107).

다른 실시예에 따라 계좌 해지 권고 명령은 금융기관의 서버(40)로 직접 통 지될 수도 있다. 이 경우, 금융기관의 서버(40)가 상기 계좌 해지 권고 명령에 응답하여 대출금 상환 요청 명령을 상기 데이터 프로세서(21)로 출력하는 경우(S113-1), 상기 데이터 프로세서(21)는 상기 대출금 상환 요청 명령을 증권사의 서버(30)로 재전송할 수 있다(S113-2).

예컨대, 금융기관 또는 운영 서버(20)의 운영자가 기준 담보율을 110%로 설정하고, 대출자의 예수금이 1천만원이고, 상기 금융기관으로부터 4천만원을 대출받은 대출자의 운용자산이 상기 데이터 프로세서(21)에 의하여 4300만원으로 계산된 경우, 상기 데이터 프로세서(21)에 의하여 계산된 담보율(예컨대, (4300/4000)*100=107.5%)은 기준 담보율(예컨대, 110%)보다 낮다. 따라서, 상기 데이터 프로세서(21)는 상기 증권사의 서버(30)로 계좌 해지 권고 명령을 전송한다(S107).

또한, 상기 데이터 프로세서(21)는 상기 증권사의 서버(30)로 대출자의 모든 보유 주식들(또는, 대출 원리금 상환에 부족한 금액에 상응하는 보유 주식들)에 대해 반대 매매를 지시하는 반대 매매 명령을 전송할 수 있다(S109). 상기 반대 매매 명령은 계좌 해지 권고 명령이 전송된 직후에, 또는 계좌 해지 권고 명령과 함께 상기 증권사의 서버(30)로 전송될 수 있다(S109).

따라서, 상기 증권사의 서버(30)는 상기 반대 매매 명령에 응답하여 상기 대출자의 모든 보유 주식들(또는, 대출 원리금 상환에 부족한 금액에 상응하는 보유 주식들)을 반대 매매 처리한다.

상기 증권사의 서버(30)는 상기 계좌 해지 권고 명령에 응답하여 상기 증권 사의 서버(30)와 통신망을 통하여 통신하는 금융기관의 서버(40)로 계좌 해지 요청 명령을 전송한다(S111).

따라서, 금융기관의 서버(40)는 상기 계좌 해지 요청 명령에 응답하여 대출금 상환 요청 명령을 상기 데이터 프로세서(21) 또는 상기 증권사의 서버(30) 중에서 적어도 하나로 전송한다(S113-1과 S113-3). 상기 데이터 프로세서(21)는 수신된 상기 대출금 상환 요청 명령을 증권사의 서버(30)로 전송할 수 있다(S113-2).

상기 금융기관은 대출자와의 대출 계약시, 상기 증권사의 서버(30)로부터 계좌 해지 요청 명령이 상기 금융기관 또는 상기 금융기관의 서버(40)로 통지되는 경우 대출금을 즉시 상환할 수 있다는 특약을 설정할 수 있다.

따라서, 금융기관 또는 금융기관의 서버(40)는 운영 서버(20)에서 계산된 담보율이 기준 담보율보다 낮아지는 경우를 실시간으로 증권사의 서버(30)를 통하여 통보받을 수 있다. 따라서 금융기관 또는 금융기관의 서버(40)는 개인 금융 정보 보호라는 법률적인 틀 안에서 대출자의 모든 주식 매매 내역들을 통보받지 않고도 대출금 회수 상황을 빠르게 인식할 수 있는 효과가 있다.

또한, 금융기관 또는 금융기관의 서버(40)는 대출자의 담보율(또는 대출금 상환 요청 명령 발생을 발생할지의 여부)을 알고자하는 경우 조회 요청 명령을 운영 서버(20)로 출력하면(S100-1), 데이터 프로세서(21)는 상기 조회 요청 명령에 응답하여 증권사의 서버(30)로 대출자의 현금 정보와 주식정보의 전송 요청을 한다(S100-2). 상기 증권사의 서버(30)는 상기 전송 요청에 응답하여 상기 대출자의 현금정보와 주식정보를 데이터 프로세서(21)로 출력한다(S101).

따라서 금융기관 또는 금융기관의 서버(40)는 대출자의 주식 매매 상황 또는 주식 매수 상황 등에 모든 정보를 알 필요없이 증권사의 서버(30)로부터 출력되는 계좌 해지 요청 명령에 응답하여 대출금 상환 요청 명령을 증권사의 서버(30)로 전송할 수 있으므로(S113-3), 본 발명에 따른 방법을 사용하는 경우 금융기관은 운영 서버(20)로부터 대출자의 모든 주식 매매 상황을 알 필요 없이 증권사의 서버(30)로부터 전송되는 계좌 해지 요청 명령에 기초하여 대출금 상환 요청 명령을 증권사의 서버(30)로 전송할 수 있다. 따라서 금융기관은 대출금 상환 절차를 통하여 대출 원리금을 안전하게 회수할 수 있는 효과가 있다.

또한, 대출자의 모든 보유 주식들(또는, 대출 원리금 상환에 부족한 금액에 상응하는 보유 주식들)이 반대 매매된 경우, 상기 증권사의 서버(30)는 상기 반대 매매의 대금 중에서 대출 원리금을 운영 서버(20) 또는 금융기관의 서버(40) 중에서 적어도 하나로 자동 이체할 수 있다(S115). 이 경우 운영 서버(20)는 수신된 대출 원리금을 금융기관의 서버(40)로 다시 자동 이체할 수 있다.

금융 기관 또는 금융 기관의 서버(40)는 대출금(또는 대출 원리금)이 이체된 경우 대출자와의 대출 계약을 해지(또는 해약)할 수 있다(S117).

도 2는 본 발명의 다른 실시예에 따른 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법과 그 시스템을 나타내는 블록도이다. 도 2를 참조하면, 대출금 회수 시스템(100)은 운영 서버(50), 증권사의 서버(30), 및 금융기관의 서버(40)를 구비한다.

상기 운영 서버(50)는 데이터 프로세서(51)와 상기 데이터 프로세서(51)에 접속된 메모리 장치(53)를 구비한다. 상기 메모리 장치(53)에는 본 발명의 실시예에 따른 담보율에 기초하여 금융기관이 대출금을 회수할 수 있도록 담보율을 계산하고, 계산된 담보율과 기준 담보율에 기초하여 이체 명령 또는 반대 매매 명령 중에서 적어도 하나를 발생하기 위한 프로그램을 실행하기 위하여 일련의 명령어들이 저장된다. 상기 데이터 프로세서(51)는 상기 프로그램을 실행시킬 수 있다.

상기 데이터 프로세서(51)에 의하여 상기 메모리 장치(51)에 저장된 상기 일련의 명령어들이 실행되는 경우, 상기 데이터 프로세서(51)는 상기 데이터 프로세서(51)와 통신망을 통하여 통신하는 증권사의 서버(30)의 데이터베이스(31)를 통하여 대출자의 현금정보 또는 주식정보 중에서 적어도 하나를 수신(또는, 실시간으로 모니터링)한다(S201).

본 발명의 다른 실시예에 따라, 상기 데이터 프로세서(51)는 금융기관의 서버(40)로부터 출력된 소정의 명령(예컨대, 조회 요청 명령)에 의해서만 상기 데이터베이스(31)에 저장된 대출자의 현금정보의 변동 또는 주식정보의 변동 중에서 적어도 하나를 모니터링하고, 모니터링 결과에 기초하여 담보율을 계산하고, 계산결과(예컨대, 이체 명령 및/또는 반대 매매 명령)를 증권사의 서버(30)로 전송할 수 있다(S207과 S209). 상기 데이터베이스(31)에는 증권 거래자, 즉 대출자의 증권 계좌 원장이 저장될 수 있으며, 상기 증권 계좌 원장은 상기 대출자의 주식 매매의 결과에 따라 또는 장 중에 상기 대출자의 보유 주식들의 가격에 따라 실시간으로 업데이트된다.

상기 데이터 프로세서(51)는 상기 증권사의 서버(30)의 데이터베이스(31)로 부터 출력된(또는, 모니터링 결과에 따른) 현금정보 또는 주식정보 중에서 적어도 하나에 기초하여 상기 대출자의 담보율을 계산한다(S203). 상기 데이터 프로세서(51)는 계산된 담보율과 기준 담보율을 비교한다(S205).

만일, 대출자의 주식 거래 또는 장 중에서 주식의 현재가가 변동되어 계산된 담보율이 기준 담보율보다 낮아지는 경우(즉, 금융기관이 대출자에 대한 대출금을 즉시 회수할 상황이 발생한 경우), 상기 데이터 프로세서(51)는 상기 증권사의 서버(30)로 이체 명령을 전송한다(S207).

예컨대, 금융기관 또는 운영 서버(50)의 운영자가 기준담보율을 110%로 설정하고, 대출자의 예수금이 1천만원이고, 상기 금융기관으로부터 4천만원을 대출받은 대출자의 고객운용 자산이 상기 데이터 프로세서(51)에 의하여 4300만원으로 계산된 경우, 상기 데이터 프로세서(51)에 의하여 계산된 담보율(예컨대, (4300/4000)*100=107.5%)은 기준담보율(예컨대, 110%)보다 낮다. 따라서, 상기 데이터 프로세서(51)는 상기 증권사의 서버(30)로 이체 명령을 전송한다(S207).

또한, 상기 데이터 프로세서(51)는 상기 증권사의 서버(30)의 대출자의 모든 보유 주식들(또는, 대출 원리금 상환에 부족한 금액에 상응하는 보유 주식들)에 대해 반대 매매를 지시하는 반대 매매 명령을 전송할 수 있다(S209). 상기 반대 매매 명령은 이체 명령이 전송된 직후에, 또는 이체 명령과 함께 상기 증권사의 서버(30)로 전송될 수 있다(S209).

따라서, 상기 증권사의 서버(30)는 상기 이체 명령 또는 반대 매매 명령 중에서 적어도 하나에 응답하여 상기 대출자의 모든 보유 주식들(또는, 대출 원리금 상환에 부족한 금액에 상응하는 보유 주식들)을 반대 매매 처리한다.

상기 증권사의 서버(30)는 상기 이체명령에 응답하여 상기 증권사에 개설된 대출자의 제1계좌에 예치되고 상기 현금정보에 대응하는 현금(예컨대, 대출 원리금을 상환하기게 부족한 현금)을 직접 금융기관에 개설된 상기 대출자의 제2계좌로 즉시 이체하거나(S211), 또는 운영 서버(50)로 상기 대출자의 제3계좌로 즉시 이체할 수 있다. 상기 현금을 이체 받은 운영 서버(50)는 상기 제3계좌로 이체된 현금을 다시 금융기관에 개설된 상기 대출자의 제2계좌로 즉시 이체할 수 있다. 상기 제3계좌는 상기 제1계좌와 서로 링크된 현실의 계좌 또는 가상 계좌일 수 있다.

따라서, 금융기관의 서버(40)는 증권사에 개설된 상기 대출자의 제1계좌로부터 금융기관에 개설된 제2계좌로 현금이 이체되는 경우, 또는 운영 서버(50)의 제3계좌로부터 현금이 이체되는 경우, 대출금 상환 요청 명령을 운영 서버(50) 또는 상기 증권사의 서버(30) 중에서 적어도 하나로 전송한다(S213-1과 S213-3). 상기 운영 서버(50)는 수신된 대출금 상환 요청 명령을 증권사의 서버(30)로 다시 전송할 수 있다(S213-2). 상기 금융기관은 대출자와의 대출 계약시, 상기 증권사의 제1계좌로부터 금융기관의 제2계좌로 대출자의 현금이 이체되는 경우, 또는 운영 서버(50)의 제3계좌로부터 현금이 이체되는 경우, 대출금 상환 요청 명령을 운영 서버(50) 또는 증권사의 서버(30) 중에서 적어도 하나로 전송할 수 있다는 약정을 체결할 수 있다.

따라서, 금융기관 또는 금융기관의 서버(40)로 상기 증권사의 서버(30)로부터 또는 운영 서버(50)로부터 현금이 최초로 자동 이체되는 경우, 상기 금융기관 또는 금융기관의 서버(40)는 대출자의 계산된 담보율이 기준 담보율보다 낮아졌음을 알 수 있으므로, 개인 금융 정보를 보호하면서도 대출금(또는 대출 원리금)을 회수하기 위한 절차(예컨대, S213-1 또는 S213-3)를 수행할 수 있다.

또한, 금융기관 또는 금융기관의 서버(40)는 대출자의 자산 상태의 최종 결과(또는, 증권 원장의 상황)를 알고자하는 경우에 조회 요청 명령을 운영 서버(50)로 출력하면(S200-1), 데이터 프로세서(51)는 상기 조회 요청 명령에 응답하여 증권사의 서버(30)로 대출자의 현금 정보와 주식정보의 전송 요청을 한다(S200-2). 상기 증권사의 서버(30)는 상기 전송 요청에 응답하여 데이터베이스(31)에 저장되고 장 중에는 실시간으로 업데이트되는 대출자의 현금정보와 주식정보를 데이터 프로세서(51)로 출력한다(S201).

또한, 반대 매매 명령에 기초하여 대출자의 모든 보유 주식들(또는, 대출 원리금 상환에 부족한 금액에 상응하는 보유 주식들)이 반대 매매된 경우, 상기 증권사의 서버(30)는 상기 반대 매매의 대금 중에서 대출 원리금을 운영 서버(50) 또는 금융기관의 서버(40) 중에서 적어도 하나로 자동 이체할 수 있다(S215). 상기 운영 서버(50)는 수신된 대출 원리금을 금융기관의 서버(40)로 다시 이체할 수 있다.

따라서, 금융기관 또는 금융기관의 서버(40)는 대출자의 주식 매매에 대한 모든 사항들 또는 증권 계좌 원장에 기록되는 모든 사항들을 운영 서버(50)로부터 통지받을 필요없이, 증권사의 서버(30) 또는 운영 서버(50)로부터 현금이체 사실을 감지하고, 감지결과에 따라 대출금 상환 요청 신호를 출력할 수 있으므로, 본 발명에 따른 대출금 상환 방법을 사용하는 경우 금융기관은 개인 금융 정보 보호하에서 대출 원리금을 안전하게 회수할 수 있는 효과가 있다.

본 발명에 따른 실시예들은 컴퓨터 시스템에서 실행할 수 있는 프로그램으로 작성가능하다. 또한, 상기 프로그램을 기록한 컴퓨터로부터 읽을 수 있는 기록매체로부터 독출된 해당 프로그램은 디지털 컴퓨터 시스템에서 실행될 수 있다. 상기 기록매체에는 자기적 저장 매체(예컨대, 디스크), 전자적 저장 매체(예컨대, 반도체 칩, 마이크로프로세서 등), 광학적 판독 매체(예컨대, CD-ROM, DVD)와 같은 매체를 포함한다.

또한 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체는 네트워크로 연결된 컴퓨터 시스템에 분산되어, 분산방식으로 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드가 저장되고 실행될 수 있다. 그리고 본 발명을 구현하기 위한 기능적인(functional) 프로그램, 코드 및 코드 세그먼트들은 본 발명이 속하는 기술분야의 프로그래머들에 의해 용이하게 추론될 수 있다.

본 발명은 도면에 도시된 일 실시 예를 참고로 설명되었으나 이는 예시적인 것에 불과하며, 본 기술 분야의 통상의 지식을 가진 자라면 이로부터 다양한 변형 및 균등한 타 실시예가 가능하다는 점을 이해할 것이다. 따라서, 본 발명의 진정한 기술적 보호 범위는 첨부된 등록청구범위의 기술적 사상에 의해 정해져야 할 것이다.

상술한 바와 같이, 본 발명에 따른 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법은 금융기관의 서버가 운영 서버로부터 대출자의 모든 주식 매매 사항들 또는 모든 증권 계좌 원장의 변경 사항들을 통지받지 않고도, 증권사의 서버로부터 출력되는 소정의 데이터, 예컨대 계좌 해지 요청 명령 또는 현금 이체 사실에 기초하여 대출자의 담보율이 기준 담보율보다 낮아졌음을 알 수 있는 효과가 있다.

따라서, 본 발명에 따른 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법은 개인 금융 정보 보호에 효과적이다.

또한, 대출자의 입장에서는 적은 담보로 많은 주식 운용 자금을 확보할 수 있는 효과가 있다. 그리고, 금융기관은 증권사의 서버로부터 출력되는 신호에 기초하여 대출금 상환 요청명령을 출력하여 대출금을 용이하고 빠르게 회수할 수 있는 효과가 있다.

Claims (15)

1. 운영 서버가 증권사의 서버를 통하여 대출자의 현금정보와 주식정보를 수신하는 단계;

   상기 운영 서버가 수신된 현금정보와 수신된 주식정보에 기초하여 상기 대출자의 담보율을 계산하는 단계; 및

   계산된 담보율이 기준 담보율보다 낮아지는 경우, 상기 증권사의 서버로 하여금 상기 증권사의 서버와 통신망을 통하여 통신하는 금융기관의 서버로 계좌 해지 요청 명령을 전송하도록, 상기 운영 서버가 상기 증권사의 서버로 계좌 해지 권고 명령을 전송하는 단계를 구비하는 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법.
2. 제1항에 있어서, 상기 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법은,

   상기 운영 서버가 상기 금융기관의 서버로부터 출력된 조회 요청명령에 응답하여 상기 증권사의 서버로 상기 대출자의 상기 현금정보와 상기 주식정보의 전송을 요청하는 단계를 더 구비하는 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법.
3. 제1항에 있어서, 상기 주식정보는 보유 주식들 각각의 종목에 대한 정보, 보유 주식들 각각의 수량에 대한 정보, 및 보유 주식들 각각의 가격에 대한 정보인 대출자에 대한 담보율 정보 전송 방법.
4. 제1항에 있어서, 상기 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법은,

   상기 운영 서버가 상기 계좌 해지 요청 명령에 응답하여 상기 금융기관의 서버로부터 전송된 대출금 상환 요청 명령을 수신하고, 수신된 대출금 상환 요청 명령을 상기 증권사의 서버로 전송하는 단계를 더 구비하는 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법.
5. 제4항에 있어서, 상기 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법은,

   상기 운영 서버가 상기 증권사의 서버로부터 전송된 대출금을 수신하고 수신된 대출금을 상기 금융기관의 서버로 전송하는 단계를 더 구비하는 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법.
6. 제1항 내지 제5항 중 어느 하나의 항에 기재된 발명을 수행하기 위한 컴퓨터 프로그램을 기록한 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체.
7. 데이터 프로세서; 및

   일련의 명령어들을 저장하는 메모리 장치를 구비하며,

   상기 데이터 프로세서에 의하여 상기 일련의 명령어들이 실행되는 경우, 상기 데이터 프로세서는 상기 데이터 프로세서와 통신망을 통하여 통신하는 증권사의 서버를 통하여 대출자의 현금정보와 주식정보를 수신하고, 수신된 현금정보와 수신 된 주식정보에 기초하여 상기 대출자의 담보율을 계산하고, 계산된 담보율이 기준 담보율보다 낮아지는 경우 상기 증권사의 서버로 하여금 상기 증권사의 서버와 통신망을 통하여 통신하는 금융기관의 서버로 계좌 해지 요청 명령을 전송하도록 상기 증권사의 서버로 계좌 해지 권고 명령을 전송하는 담보율 계산 장치.
8. 제7항에 있어서, 상기 데이터 프로세서는,

   상기 금융기관의 서버로부터 출력된 조회 요청명령에 응답하여 상기 증권사의 서버로 상기 대출자의 상기 현금정보와 상기 주식정보의 전송을 요청하는 담보율 계산 장치.
9. 제7항에 있어서, 상기 데이터 프로세서는,

   상기 계좌 해지 요청 명령에 응답하여 상기 금융기관의 서버로부터 전송된 대출금 상환 요청 명령을 수신하고, 수신된 대출금 상환 요청 명령을 상기 증권사의 서버로 전송하는 담보율 계산 장치.
10. 운영 서버가 증권사의 서버를 통하여 대출자의 현금정보와 주식정보를 수신하는 단계;

    상기 운영 서버가 수신된 현금정보와 수신된 주식정보에 기초하여 상기 대출자에 대한 담보율을 계산하는 단계; 및

    계산된 담보율이 기준 담보율보다 낮아지는 경우, 상기 증권사의 서버로 하 여금 상기 증권사에 개설된 상기 대출자의 제1계좌에 예치되고 상기 현금정보에 대응하는 현금을 금융기관에 개설된 상기 대출자의 제2계좌로 즉시 이체하도록 상기 운영 서버가 상기 증권사의 서버로 이체명령을 전송하는 단계를 구비하는 담보율에 기초한 금융 기관의 대출금 회수 방법.
11. 운영 서버가 증권사의 서버를 통하여 대출자의 현금정보와 주식정보를 수신하는 단계;

    상기 운영 서버가 수신된 현금정보와 수신된 주식정보에 기초하여 상기 대출자에 대한 담보율을 계산하는 단계; 및

    계산된 담보율이 기준 담보율보다 낮아지는 경우, 상기 운영 서버는 이체명령을 상기 증권사의 서버로 전송하고, 상기 이체 명령에 응답하여 상기 증권사의 서버로부터 출력된 상기 증권사에 개설된 상기 대출자의 제1계좌에 예치되고 상기 현금정보에 대응하는 현금을 수신한 후, 수신된 현금을 금융기관에 개설된 상기 대출자의 제2계좌로 이체하는 담보율에 기초한 금융 기관의 대출금 회수 방법.
12. 제10항 또는 제11항에 있어서, 상기 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법은,

    상기 운영 서버가 상기 금융기관의 서버로부터 출력된 조회요청 명령에 응답하여 상기 증권사의 서버로 상기 대출자의 상기 현금정보와 상기 주식정보의 전송을 요청하는 단계를 더 구비하는 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법.
13. 제10항에 있어서, 상기 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법은,

    상기 운용 서버가 상기 이체 명령에 응답하여 상기 금융기관의 서버로부터 전송된 대출금 상환 요청 명령을 수신하고, 수신된 대출금 상환 요청 명령을 상기 증권사의 서버로 전송하는 단계를 더 구비하는 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법.
14. 데이터 프로세서; 및

    일련의 명령어들을 저장하는 메모리 장치를 구비하며,

    상기 데이터 프로세서에 의하여 상기 일련의 명령어들이 실행되는 경우, 상기 데이터 프로세서는 증권사의 서버를 통하여 대출자의 현금정보와 주식정보를 모니터링하고, 모니터링된 현금정보와 주식정보에 기초하여 상기 대출자에 대한 담보율을 계산하고, 계산된 담보율이 기준 담보율보다 낮아지는 경우 상기 증권사의 서버로 하여금 상기 증권사에 개설된 상기 대출자의 제1계좌에 예치되고 상기 현금정보에 대응하는 현금을 금융기관에 개설된 상기 대출자의 제2계좌로 즉시 이체하도록, 상기 증권사의 서버로 이체명령을 전송하는 담보율 계산 장치.
15. 운영 서버, 증권사의 서버, 및 금융 기관의 서버가 통신망을 통하여 통신하는 시스템에서 상기 운영 서버에 의하여 계산된 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법에 있어서, 상기 방법은,

    상기 운영 서버의 제어하에,

    상기 증권사의 서버와 연동하여 작동하는 상기 운영 서버가 상기 증권사의 서버를 통하여 대출자의 현금정보와 주식정보를 모니터링하는 단계; 및

    상기 운영 서버가 모니터링된 현금정보와 주식정보에 기초하여 상기 대출자의 담보율을 계산하고, 계산된 담보율이 기준 담보율보다 낮아지는 경우 상기 증권사의 서버로 계좌 해지 권고 명령을 전송하는 단계를 구비하며,

    상기 증권사의 서버의 제어하에,

    상기 증권사의 서버가 상기 증권사의 서버와 통신망을 통하여 통신하는 상기 금융기관의 서버로 상기 운영 서버로부터 출력된 상기 계좌 해지 권고 명령에 응답하여 계좌 해지 요청명령을 전송하는 단계를 구비하는 담보율에 기초한 금융기관의 대출금 회수방법.

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