JP4711604B2 - 口座照会システム - Google Patents

Description

【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、ネットワークを介して接続された利用者側端末からの要求に従い、利用者が口座を有する金融機関側端末に対して、利用者の口座の照会依頼を行い、その照会結果を利用者側端末に提示する口座照会システムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
従来より、利用者がパーソナルコンピュータ（以下、パソコンとする。）や携帯電話等の利用者側端末から公衆電話回線網や、インターネットなどの広域ネットワークを通じて金融機関側端末にアクセスし、金融機関側に口座の照会、振込、振替等を要求して、自己の口座の照会及び資金移動を行うホームバンキングシステムが知られている。
【０００３】
そして、このようなホームバンキングシステムは、利用者側端末がインターネットを介して金融機関側端末と接続されるホームバンキングシステムと、複数の金融機関側端末が専用回線を介して接続センタに接続され、利用者側端末が電話回線を介して接続センタに接続されるホームバンキングシステムとに、大別できる。
【０００４】
詳述すると、前者は、パソコン等の利用者側端末からインターネットを介して各金融機関のＷＷＷ（World Wide Web）サーバに接続要求があると、利用者を認証する。そして、認証した利用者の利用者側端末から該ＷＷＷサーバに照会要求等があると、ＷＷＷサーバがその要求情報を金融機関側に送信すると共に、その要求に対する応答結果を受信する。そして、ＷＷＷサーバは、その応答結果を利用者側端末に表示させて、利用者側に、口座残高、振込み明細等を提示する。
【０００５】
尚、このシステムにおいて、利用者は、ＷＷＷサーバからの応答結果を表示可能なソフトウェア（一般にはＨＴＭＬ（HyperText Markup Language）形式のデータを表示可能なブラウザー）を予め、パソコン等の利用者側端末にインストールしておき、利用者側端末の入力装置からブラウザー上の画面を操作して、口座の照会や資金移動を金融機関側に要求する。
【０００６】
次に、後者は、利用者が、利用者側端末を接続センタに接続する前に、予め専用のソフトウェアをインストールして、該ソフトウェアに利用する口座の情報（例えば口座を有する金融機関の情報や口座番号等）を登録しておく構成となっている。即ち、このシステムは、利用者が、複数の金融機関に係る口座情報を利用者側端末に登録しておけば、自己のパソコン等の利用者側端末にて、複数の金融機関の口座を一元管理することができる構成となっている。
【０００７】
そして、該システムでは、利用者が該利用者側端末から接続センタに向けて照会を要求して照会対象の口座の情報を送信すると、接続センタが、該照会対象口座の情報を、対応する金融機関に向けて転送する。そして、接続センタは、照会要求による応答結果を受信すると、対応する利用者に該応答結果を転送する。
【０００８】
【発明が解決しようとする課題】
しかしながら、上記従来技術には、以下のような問題があった。
例えば、インターネットを介して金融機関側のＷＷＷサーバに利用者側端末を接続するシステムにおいて、利用者は、複数の金融機関で口座を所有していると、該システムを利用しようとする場合に、各金融機関のＷＷＷサーバに夫々、利用者側端末を接続しなければいけないことが問題となっていた。
【０００９】
つまり、利用者は、複数の口座の残高を照会したり、照会した残高を元に、それらの口座間で資金移動（振込又は振替）しようとすると、各金融機関のＷＷＷサーバに利用者側端末の接続を要求し、その接続要求毎に各金融機関のＷＷＷサーバから求められるＩＤやパスワード等の個人の認証情報を、パソコンのキーボード等から入力しなければならなかった。その結果、利用者には、このような金融機関毎にＩＤ及びパスワードを入力する操作が非常に煩わしく感じられた。
【００１０】
また、ホームバンキングシステムを利用するために、利用者は、予め金融機関毎に個人を認証するためのＩＤやパスワードを発行するように申請する必要があり、結果として、利用者には、このような申請の手続が非常に煩わしかった。
そして更に、利用者は、このようなＩＤやパスワードを複数管理しなければならなくなると、該ＩＤやパスワードを忘れてしまうこともあった。
【００１１】
一方、接続センタを介して金融機関側端末と接続するシステムでは、利用者は、専用のソフトウェアを使用して、パソコン等の利用者側端末を接続センタに接続すれば、各金融機関のＷＷＷサーバに接続するような煩わしい操作をしなくても、複数の金融機関に対して、照会要求等ができた。
【００１２】
しかしながら、このようなホームバンキングシステムを利用する際においてもインターネットを介して接続するシステムと同様に、利用者が、予め各金融機関に個人を認証するためのＩＤやパスワードを発行するように申請する必要があり、更に、照会要求の度に、各金融機関から認証を受ける必要があった。
【００１３】
本発明は、こうした問題に鑑みなされたものであり、利用者が金融機関毎にＩＤやパスワードを入力しなくても、複数の金融機関に対して口座の照会を要求することのできる口座照会システムを提供することを目的とする。
【００１４】
【課題を解決するための手段】
かかる目的を達成するためになされた本発明の口座照会システムは、ネットワークを介して接続された利用者側端末からの要求に従い、利用者が口座を有する金融機関側端末に対して、利用者の口座の照会依頼を行い、その照会結果を利用者側端末に提示する口座照会システムであって、口座情報データベースと、認証手段と、照会手段と、照会結果提示手段と、を備える。
【００１５】
この口座照会システムでは、口座情報データベースに、利用者の金融機関口座を表す口座情報が予め登録されている。
そして、認証手段は、利用者側端末から当該システムへの接続要求があると、利用者側端末から認証情報を取得し、認証情報が予め登録された利用者のものである時に、利用者側端末からの照会要求を許可する。
【００１６】
そして、認証手段にて照会要求が許可された利用者側端末から口座の照会要求があると、照会手段は、照会要求に対応する利用者の口座情報を口座情報データベースから読み出し、その読み出した口座情報に基づき、利用者が口座を有する金融機関側端末に対して、利用者の口座の照会依頼を行う。
【００１７】
そして、照会結果提示手段が、照会手段の照会依頼によって金融機関側端末から応答された各口座の照会内容を取得し、取得した照会内容に含まれる残高情報に基づき、各口座の残高を利用者側端末で一覧表示可能な照会データを生成し、この照会データを利用者側端末に送信する。
この口座照会システムによれば、利用者は、予め当該システムに正当な利用者として登録を受けると共に、予め照会を行う口座を口座情報データベースに登録した後、当該システムに対して利用者側端末の接続要求を行い、利用者側端末から認証情報を当該システムに送信し、認証手段によって照会要求の許可を受けるだけで、口座情報データベースに登録されている口座について、照会手段に照会を要求することができる。
【００１８】
従って、利用者は、従来のホームバンキングシステムのように、複数の金融機関に対して、金融機関毎に当該システムへの接続要求を行う必要がなく、更に、金融機関毎に、利用者側端末から認証情報を直接入力して、照会要求の許可を受ける必要がない。
【００１９】
また更に、従来のシステムでは、残高等の照会結果が口座毎に利用者側に表示されていたため、利用者は、口座毎に表示される残高等を、手元のメモ紙等に書き留めておき、メモ紙に記入した複数の口座の残高等を見比べて出金する口座を決めたりしていたが、本発明の口座照会システムでは、残高等の照会結果が一覧表示されるため、利用者は、口座一つ一つをメモ紙等に書き留めておかなくても、一覧表示された照会結果を確認するだけで、複数の口座の残高等を容易に把握することができる。
【００２０】
ところで、請求項１記載の口座照会システムは、次の資金移動可能口座提示手段と、資金移動手段とを備える。資金移動可能口座提示手段は、照会結果提示手段が利用者側端末に照会データを送信した後、利用者側端末から資金移動処理の実行要求があると、口座情報データベースに登録された利用者の金融機関口座であって入出金可能な口座群からの出金元口座及び入金先口座の選択操作並びに移動金額の入力操作を受付可能な操作画面を利用者側端末に表示させるためのデータであって、入出金可能な口座群を照会依頼によって取得された残高情報と共に操作画面に一覧表示可能な資金移動関連データを生成し、この資金移動関連データを利用者側端末に送信する。
【００２１】
一方、資金移動手段は、資金移動可能口座提示手段が資金移動関連データを利用者側端末に送信した後、利用者側端末から資金移動要求があると、口座情報に基づき、資金移動要求によって指定された出金元口座に対応する金融機関側端末に、資金移動要求によって指定された入金先口座への振込依頼若しくは振替依頼を行う。
【００２２】
このように構成された口座照会システムによれば、利用者は、操作画面にて、自己の口座の残高を確認しながら、出金元口座及び入金先口座を指定することができ、自己の口座の預金管理を容易に行うことができる。例えば、利用者は、振込若しくは振替前に、金融機関側端末で振込若しくは振替が行われた後の口座残高を容易に推測することができ、口座の預金管理を容易に行うことができる。
【００２３】
尚、上記資金移動関連データは、請求項２に記載のように、操作画面を通じて出金元口座及び入金先口座が選択され且つ移動金額が入力されると、当該選択された出金元口座から入金先口座へ入力された金額の資金移動が仮に実行された場合の各口座の残高情報を表示する処理を利用者側端末に実行させるためのプログラム情報を含むデータであるのが好ましい。
このように構成された口座照会システムによれば、利用者は、操作画面にて、自己の口座の残高及び推定残高を確認しながら、出金元口座及び入金先口座を指定することができ、一層、自己の口座の預金管理を容易に行うことができる。
【００２４】
次に、請求項３に記載の発明は、請求項１又は請求項２に記載の口座照会システムにおいて、照会結果提示手段が、各口座の照会内容に含まれる残高情報に基づき、利用者側端末で各口座の照会結果を残高順に一覧表示可能な照会データを生成し、利用者側端末に送信することを特徴とする。
【００２５】
この口座照会システムによれば、利用者は、利用者側端末で一覧表示される照会結果から、照会した口座の中で、いずれの口座内により多くの残高があるかを容易に把握することができる。
この結果、利用者は、口座情報データベースに登録した複数の口座の残高をより一層容易に把握することができ、登録した口座の預金の管理を容易に行うことができる。
【００２６】
次に、請求項４に記載の発明は、照会依頼、振込依頼及び振替依頼に伴う金融機関側端末との通信が、専用回線を通じて行われることを特徴とする。
【００２８】
また、請求項５に記載の発明は、資金移動手段によって振込依頼若しくは振替依頼が行われると、照会手段が、出金元口座に対応する金融機関側端末に対して、出金元口座の照会依頼を行うことを特徴とする。
【００２９】
この口座照会システムによれば、利用者は、照会手段に照会要求を行うことなく、資金移動手段が金融機関側端末に振込依頼若しくは振替依頼した後の出金元口座の照会結果を取得することができる。結果、利用者は、振込若しくは振替後の出金元口座の残高を容易に把握することができる。
【００３０】
また、請求項６に記載の発明は、資金移動手段によって振込依頼若しくは振替依頼が行われると、照会手段が、入金先口座に対応する金融機関側端末に対して、入金先口座の照会依頼を行うことを特徴とする。
【００３１】
この口座照会システムによれば、利用者は、照会手段に入金先口座の照会要求を行うことなく、資金移動手段が金融機関側端末に振込依頼若しくは振替依頼した後の入金先口座の照会結果を取得することができる。結果、利用者は、資金移動手段が金融機関側端末に振込依頼若しくは振替依頼した後の入金先口座の残高を把握することができ、口座情報データベースに登録した口座の預金管理を容易に行うことができる。
【００３２】
即ち、利用者は、照会手段により、口座情報データベースに登録した口座の照会結果を取得し、この照会結果から口座の残高を確認した上で、資金移動手段により、口座情報データベースに登録した口座を出金元及び入金先とする振込若しくは振替を要求して、更に、資金移動手段が金融機関側端末に振込依頼若しくは振替依頼した後の入金先口座の照会結果を取得することができるから、口座情報データベースに登録した口座間で資金移動を行うことにより、登録した複数口座の預金を、容易に当該システムにて一元的に管理することができる。
【００３３】
この他、請求項７に記載の発明は、資金移動手段が振込依頼若しくは振替依頼を行うと、許可手段が、公衆電話回線網を介して、予め登録された出金元口座の連絡先電話番号に対応する利用者電話端末を呼び出し、振込依頼若しくは振替依頼に対応する決済を金融機関側端末に実行させるか否かを問い合わせると共に、利用者の外部操作により利用者電話端末から決済の実行指令が入力されると、決済の実行を金融機関側端末に許可することを特徴とする。
【００３４】
この口座照会システムによれば、利用者に対して、決済を金融機関側に実行させてもいいか、確認をとることができ、結果として、正当な利用者が、振込依頼若しくは振替依頼を行ったかどうかを判別することができる。また、本発明においては、悪意による通信傍受などに対してセキュリティの高い公衆電話回線網を通じて利用者側に決済実行の確認をとるようにしているので、利用者は、自身の資金が不正利用者によって不正に移動される心配をしなくて済み、安心して当該口座照会システムを使用することができる。
【００３５】
尚、許可手段は、上記決済を金融機関側端末に実行させるか否かを音声にて問い合わせてもよいし、この内容を、利用者電話端末に備えられた液晶ディスプレイ等の表示画面（表示手段）に文字表示してもよい。
【００３６】
【発明の実施の形態】
以下に本発明の実施例について、図面とともに説明する。
図１は、本発明が適用された口座照会システム１の構成を表すブロック図である。
【００３７】
図１に示すように、本実施例の口座照会システム１は、主に、専用回線を通じて金融機関側端末３に接続され、且つ、利用者側で広域ネットワークとしてのインターネット５に接続された中継サーバ７と、中継サーバ７に接続された口座情報データベース（ＤＢ）９と、インターネット５に接続された認証サーバ１１及びＷＷＷサーバ１３と、からなる。そして、この口座照会システム１には、インターネット５を介して利用者側端末１５が接続されている。
【００３８】
詳述すると、中継サーバ７は主に、利用者側端末１５又はＷＷＷサーバ１３から利用者の口座に関する照会等の各種要求があった時に、口座情報ＤＢ９に記憶されている利用者の口座情報に基づいて、各金融機関側端末３に対して該要求に応じた各種依頼を行うと共に、該依頼による各金融機関側端末３からの応答結果をＷＷＷサーバ１３を介して利用者側端末１５に提示するために備えられたものである。即ち、中継サーバ７は、利用者側端末１５からの要求に応じて、後述の中継サーバ側照会処理、中継サーバ側資金移動処理を実行し、ＷＷＷサーバ１３からの要求に応じて、後述の登録口座リスト提示処理を実行する構成となっている。
【００３９】
尚、口座情報ＤＢ９には、利用者が口座照会システム１を利用して照会、資金移動（即ち、振込又は振替）等を行うために予め登録した金融機関口座（以下、「登録口座」とする。）を表す口座情報が記憶されている。ここで口座情報としては、例えば、口座の金融機関番号、支店番号、口座番号、その他、登録口座が口座照会システム１において照会可能又は資金移動可能な口座であるかどうかを示す各種許可情報等が挙げられる。即ち、口座情報とは、口座照会システムにて、金融機関側端末３に各種依頼を行うために必要な利用者の口座に関する各種情報のことである。
【００４０】
次にＷＷＷサーバ１３は、主に、利用者が金融機関側に照会要求又は振込要求若しくは振替要求（以下、振込要求又は振替要求を「資金移動要求」と表現する。）を行うために必要な各種入力画面、を利用者側端末１５で表示させると共に、利用者側の上記要求による金融機関側からの応答結果を利用者側端末１５で表示させるために備えられたものである。即ち、ＷＷＷサーバ１３は、利用者側からの要求に応じて、後述のＷＷＷサーバ側照会処理、ＷＷＷサーバ側資金移動処理を実行する構成となっている。
【００４１】
次に、認証サーバ１１は、口座照会システム１に接続を要求する利用者側端末１５の接続を許可するかどうかを判断するために備えられているものであり、該接続許可の判断を行うために、口座照会システム１への利用登録を受けた利用者のユーザＩＤ及びパスワード等の認証情報を備え、利用者が接続を要求すると、認証処理を実行する構成となっている。
【００４２】
即ち、利用者側端末１５（例えば、パソコン）からインターネット５を介して、口座照会システム１に対する接続要求があるとまず、認証サーバ１１は、利用者側に認証情報としてのユーザＩＤ及びパスワードの入力を求め、該認証情報が入力されると、該認証情報が口座照会システム１に予め登録された利用者のものであるかどうかを判断して、登録されている者の認証情報であるときは、利用者側端末１５をＷＷＷサーバ１３に接続する。
【００４３】
そして、ＷＷＷサーバ１３は、利用者側端末１５に接続されるとまず、後述のＷＷＷサーバ側照会処理を実行して、中継サーバ７に対して口座情報ＤＢ９に登録されている利用者の照会可能な口座のリストを要求する。
そして、中継サーバ７は、ＷＷＷサーバ１３から、該要求があると、後述の登録口座リスト提示処理を実行し、口座情報ＤＢ９から、要求があった利用者の登録口座の口座情報を読み出し、利用者の照会可能な登録口座のリストをインターネット５を介してＷＷＷサーバ１３に送信する。
【００４４】
この後、ＷＷＷサーバ１３は、中継サーバ７から該登録口座リストを受信して、該登録口座リストを元に、図２（ａ）に示す照会口座指定入力画面１７を利用者側端末１５で表示させるための画面情報（以下、「照会口座指定入力画面データ」とする。）を作成し、該画面データを利用者側端末１５に送信する。
【００４５】
尚、図２は、利用者側端末１５で表示される照会口座指定入力画面１７（図２（ａ））、及び、後述の照会結果表示画面１９（図２（ｂ））の構成を表す説明図である。照会口座指定入力画面データは、利用者側端末１５にて、口座情報ＤＢ９に登録されている利用者の照会可能な全ての口座を、照会口座指定入力画面１７として一覧表示し、利用者が画面上に表示された口座を選択して”指定口座照会”選択すると、選択した口座を照会対象口座として、該照会対象口座のリスト（以下、照会対象口座リストとする。）を作成し、中継サーバ７に照会対象口座リストを送信すると共に、後述の中継サーバ側照会処理の実行を要求する構成となっている。また、照会口座指定入力画面データは、利用者が、照会口座指定入力画面１７上で”全口座照会”を選択すると、利用者の照会可能な全ての登録口座を照会対象として、中継サーバ７に照会対象口座リストを送信すると共に、後述の中継サーバ側照会処理の実行を要求する構成となっている。
【００４６】
即ち、利用者側端末１５は、認証サーバ１１で認証を受け、ＷＷＷサーバ１３に接続されると、ＷＷＷサーバ１３から照会口座指定入力画面データを受信して、照会口座指定入力画面１７を表示し、利用者に対して、照会対象とする口座を指定するように求める。
【００４７】
そして、利用者は、登録口座の内の特定の口座を指定して照会を行いたい場合において、利用者側端末1５を操作して、図２（ａ）に示す照会口座指定入力画面１７上で、画面上に一覧として表示されている口座の中から、特定の口座を指定した後に、”指定口座照会”を選択して、特定の口座だけを照会するように口座照会システム１側に要求し、一方、全口座を照会したい場合において、照会口座指定入力画面１７上で、”全口座照会”を選択することにより、口座情報ＤＢ９に登録されている利用者が照会可能な全ての口座の照会を口座照会システム１側に要求する。
【００４８】
即ち、上記方法で、利用者が照会対象とする口座を指定すると、利用者側端末１５は、利用者によって指定された照会対象の口座リストを中継サーバ７に送信して、指定された照会対象口座の照会を中継サーバ７に要求する。
そして、中継サーバ７は、利用者側端末１５から口座の照会要求があると、後述の中継サーバ側照会処理を実行して、利用者側端末１５から受信した照会対象口座リスト及び、口座情報ＤＢに記憶されている利用者の口座情報に基づいて、照会対象となった口座を有する金融機関側端末３に、該口座の照会依頼を行うと共に、該依頼による金融機関側端末３からの応答結果を、照会内容として一つのデータにまとめて一時記憶し、更に、該照会内容をインターネット５を介してＷＷＷサーバ１３に送信する。
【００４９】
この後、ＷＷＷサーバ１３は、中継サーバ７から上記照会内容を受信して、該照会内容を、利用者側端末１５にて口座毎の照会結果として一覧表示可能な照会結果表示画面データ（即ち、図２（ｂ）に示す照会結果表示画面１９を利用者側端末１５で表示可能な画面情報）に変換し、該照会結果表示画面データを利用者側端末１５に送信する。
【００５０】
そして、利用者側端末１５は、該照会結果表示画面データをＷＷＷサーバ１３から受信すると、図２（ｂ）にしめす照会結果表示画面１９を表示し、各口座の照会結果を一覧で利用者側に提示する。尚、図２（ｂ）からもわかるように、照会結果表示画面１９には、照会した口座を表す口座情報（口座番号等）と、残高情報が、一覧で表示される。
【００５１】
即ち、利用者は、照会口座指定入力画面１７で照会する口座を指定して中継サーバ７に照会要求を行うと、後に利用者側端末１５にて表示される照会結果表示画面１９を通じて、各口座の照会結果（残高等）を取得することができる。
また、利用者は、利用者側端末１５を操作して、図２（ｂ）の照会結果表示画面１９上から”資金移動モード”を選択すると、口座照会システム１に対して、資金移動要求（即ち、振込又は振替要求）を行うことができる。
【００５２】
即ち、利用者が照会結果表示画面１９上から”資金移動モード”を選択すると、利用者側端末１５は、ＷＷＷサーバ１３に対して、後述のＷＷＷサーバ側資金移動処理を実行するように要求する。
そして、ＷＷＷサーバ１３は、利用者側端末１５から該要求があると、ＷＷＷサーバ側資金移動処理を実行し、口座情報ＤＢ９にて登録されている利用者の振込又は振替が可能な登録口座のリストを、中継サーバ７に対して要求する。
【００５３】
そして、中継サーバ７は、ＷＷＷサーバ１３から、該要求があると、登録口座リスト提示処理を実行し、口座情報ＤＢ９から、要求があった利用者の登録口座の口座情報を読み出し、振込又は振替が可能な利用者の登録口座のリストをインターネット５を介してＷＷＷサーバ１３に送信する。尚、登録口座リストには、照会依頼時に金融機関側端末３から取得した各口座の残高情報が付加される。
【００５４】
この後、ＷＷＷサーバ１３は、該登録口座リストを中継サーバ７から受信して、登録口座リストを元に、図３に示す資金移動口座入力画面２１を表示させるために必要な画面情報（以下、「資金移動口座入力画面データ」とする。）を利用者側端末１５に送信する。尚、図３は、利用者側端末１５にて表示される資金移動口座入力画面２１の構成を表す説明図である。
【００５５】
即ち、利用者側端末１５は、ＷＷＷサーバ１３に対して、ＷＷＷサーバ側資金移動処理を実行するように要求した後に、ＷＷＷサーバ１３から資金移動口座入力画面データを受信すると、資金移動口座入力画面２１を表示する。
図３からもわかるように、資金移動口座入力画面２１は、利用者側端末１５の入力手段（例えば、パソコンに備えられたキーボード等）から入金先の口座情報（口座番号等）を入力するための口座入力欄２１ａを備えている。また、資金移動口座入力画面２１は、振込又は振替が可能な登録口座の一覧をその残高情報と共に提示しており、利用者が一覧から口座を選択することにより、登録口座を出金元口座又は入金先口座として選択できる構成となっている。
【００５６】
また更に、資金移動口座入力画面２１は、出金額入力欄２１ｂと、推定残高欄２１ｃを備えており、出金元口座、入金先口座の残高が既に照会により把握されている場合に、利用者が出金額入力欄２１ｂに出金額を入力すると、該出金元口座から該出金額だけ振込又は振替を行う場合に推定される出金元口座及び入金先口座の推定残高が、入力された出金額及び口座の残高情報に基づいて演算され、推定残高欄２１ｃに表示される構成となっている。
【００５７】
尚、この演算は、利用者側端末１５で行われる構成となっており、ＷＷＷサーバ１３が利用者側端末１５に送信する資金移動口座入力画面データには、該推定残高を利用者側端末１５で演算させるためのプログラム情報が備えられている。
また、資金移動口座入力画面データは、利用者が利用者側端末１５の入力手段を操作して資金移動口座入力画面２１から”振込／振替”を選択すると、利用者側端末１５から中継サーバ７に向けて、画面上で指定された出金元口座及び入金先口座にて振込又は振替を要求する構成となっている。
【００５８】
即ち、本実施例の口座照会システム１において、振込又は振替を金融機関側に要求する場合、利用者は、利用者側端末１５に表示される資金移動口座入力画面２１の登録口座の一覧から任意の口座を選択して、該口座を出金元口座として指定する。また、利用者は、入金先口座を指定する場合に、資金移動口座入力画面２１上で、振込又は振替を行うために必要な入金先口座の口座情報を口座入力欄２１ａに直接入力するか、画面上の登録口座の一覧から口座を選択することにより、該口座を入金先口座として指定する。
【００５９】
そして、利用者は、上記方法にて出金元口座と入金先口座を指定した後に、出金額入力欄２１ｂに出金額を入力して、資金移動口座入力画面２１から”振込／振替”を選択することにより、口座照会システム１に対して該指定した口座の振込又は振替要求を行う。
【００６０】
尚、既述のように出金元口座又は入金先口座の残高が既に把握されている場合においては、資金移動口座入力画面２１の推定残高欄２１ｃに推定残高が表示されるので、利用者は、該推定残高を見て、現在指定している出金元口座から入金先口座に出金額の振込又は振替を行うと、各口座の残高がどの程度になるのかを、金融機関側端末３で振込又は振替が行われる前に確認して、その後に、該利用者側端末１５を通じて中継サーバ７に指定した口座の振込又は振替要求を行うことができる。
【００６１】
即ち、上記方法にて、利用者が振込又は振替要求を行うと、利用者側端末１５は、中継サーバ７に対して該指定口座の振込又は振替を要求するための資金移動対象口座リストを作成して、該資金移動対象口座リストを中継サーバ７に送信し、中継サーバ７に、中継サーバ側資金移動処理を実行するように要求する。
【００６２】
そして、中継サーバ７は、利用者側端末１５から、該要求があると、後述の中継サーバ側資金移動処理を実行して、利用者側端末１５から受信した資金移動対象口座リスト及び、口座情報ＤＢ９に記憶されている利用者の口座情報に基づいて、出金元口座を有する金融機関側端末３に、指定された出金元口座から入金先口座への振込又は振替依頼を行う。そして更に、中継サーバ７は、出金元口座及び入金先口座が照会可能である場合には、出金元口座及び入金先口座の照会を、対応する口座を有する金融機関側端末３に依頼して、該依頼による金融機関側端末３からの応答結果を、資金移動内容として一つのデータにまとめて、インターネット５を介してＷＷＷサーバ１３に送信する。
【００６３】
そして、ＷＷＷサーバ１３は、中継サーバ７から該資金移動内容を受信すると、該資金移動内容を、利用者側端末１５で表示可能な資金移動結果表示画面データ（即ち、図４に示す資金移動結果表示画面２３を利用者側で表示させるための画面情報）に変換して、該資金移動結果表示画面データを利用者側端末１５に送信する。
【００６４】
尚、図４は、資金移動結果表示画面２３の構成を表す説明図である。図４からもわかるように、資金移動結果表示画面２３には、振込又は振替が完了したかどうかを知らせるメッセージと、振込又は振替依頼後の出金元口座の残高情報と、入金先口座の残高情報とが表示される。ただし、入金先口座が、口座照会システム１で照会可能な口座でない場合には、残高情報は表示されない。
【００６５】
即ち、利用者は利用者側端末１５を用いて中継サーバ７に資金移動要求を行うと、図４に示す資金移動結果表示画面２３を通じて、振込又は振替が完了したかどうかと、該振込又は振替後の口座の残高と、を知ることができる。
次に、認証サーバ１１、ＷＷＷサーバ１３、中継サーバ７にて実行される各処理について図５〜図９を示しつつ詳述する。
【００６６】
図５は、認証サーバ１１で実行される認証処理を示すフローチャートである。既述のように認証処理は、利用者側端末１５が口座照会システム１に接続を要求すると、認証サーバ１１にて実行される。
図５に示すように、認証処理が実行されるとまず、認証サーバ１１は、Ｓ１１０にて、利用者側にユーザＩＤと、パスワードを入力するよう指示して、Ｓ１２０にて、利用者側でユーザＩＤとパスワードが入力され、それらが認証情報として認証サーバ１１側で受信されるまで待機する。
【００６７】
そして、該認証情報が認証サーバ側で受信される（Ｓ１２０でＹｅｓ）と、認証サーバ１１は、Ｓ１３０にて、ユーザＩＤ及びパスワードが登録されている利用者のものと一致するかどうか判定することにより、利用者側端末１５に対して口座照会システム１への接続を許可するかどうかを判断する。
【００６８】
つまり、認証サーバ１１は、ユーザＩＤ及びパスワードが登録されている利用者のものと一致すると、利用者側端末１５の接続を許可（Ｓ１３０でＹｅｓ）し、Ｓ１４０にて、正当に口座照会システム１への接続が許可されていることを中継サーバ７側に証明する認証ＩＤ、を利用者側端末１５に発行する。その後、認証サーバ１１は、Ｓ１５０にて、利用者側端末１５をＷＷＷサーバ１３に接続させて、認証処理を終了する。
【００６９】
尚ここで、認証ＩＤは、従来のシステムにおいて利用者が照会要求又は資金要求を行う毎に直接入力していたユーザＩＤやパスワードといった認証情報の代わりとして用いられるものであり、認証サーバ１１は、Ｓ１４０にて、上記のように利用者側端末１５に認証ＩＤを発行すると共に、利用者側端末１５に認証ＩＤを発行したことを、中継サーバ７に連絡する。そして、口座照会システム１では、中継サーバ７にて、各種要求の度に利用者側端末１５から送信されてくる認証ＩＤを、認証サーバ１１から連絡された情報と照合することにより、利用者が認証サーバ１１にて認証を受けたものがどうかを判断する（詳しくは後述）。
【００７０】
一方、認証サーバ１１は、ユーザＩＤ又はパスワードが登録されている利用者のものと一致しない場合に、Ｓ１３０にて、利用者側端末１５のＷＷＷサーバ１３への接続を許可することなく（Ｓ１３０でＮｏ）、Ｓ１６０に処理を移す。
そして、認証サーバは、Ｓ１６０にて、今回の認証処理においてＳ１３０で行ったユーザＩＤ及びパスワードの判定回数を確認して、判定回数がｎ回（例えば、３回）を越えない範囲では（Ｓ１６０でＮｏ）、処理をＳ１１０に戻してＳ１２０にて、利用者に再びユーザＩＤ及びパスワードの入力を求め、判定回数がｎ回を越える場合（Ｓ１６０でＹｅｓ）には、利用者側端末１５の口座照会システム１への接続を拒否して（Ｓ１７０）、認証処理を終了する。
【００７１】
次に、ＷＷＷサーバ１３で行われるＷＷＷサーバ側照会処理及びＷＷＷサーバ側資金移動処理について説明する。
まず、図６（ａ）は、認証サーバ１１の認証処理（Ｓ１５０）にて利用者側端末１５がＷＷＷサーバ１３に接続されると、ＷＷＷサーバ１３にて自動的に実行されるＷＷＷサーバ側照会処理、を示すフローチャートである。
【００７２】
図６（ａ）に示すように、ＷＷＷサーバ側照会処理が実行されるとまず、ＷＷＷサーバ１３はＳ２１０にて、中継サーバ７に、口座情報ＤＢ９に登録されている利用者の照会可能な登録口座のリストを要求し、Ｓ２２０にて中継サーバ７から、該要求による応答があるまで待機する。そして、ＷＷＷサーバ１３は、中継サーバ７から該要求による応答結果としての登録口座リストを受信すると（Ｓ２２０でＹｅｓ）、Ｓ２３０にて、該登録口座リストに基づき既述の照会口座指定入力画面データを作成して、該照会口座指定入力画面データを利用者側端末１５に送信し、処理をＳ２４０に移行する。
【００７３】
そして、Ｓ２４０にて、ＷＷＷサーバ１３は、利用者が利用者側端末１５に表示された照会口座指定入力画面１７の登録口座の一覧に基づき照会対象口座を指定して、中継サーバ７に照会対象口座の照会を要求し、中継サーバ７が中継サーバ側照会処理にてＷＷＷサーバ１３側に送信する照会内容（後述のＳ５８０）を受信するまで待機する。
【００７４】
そして、ＷＷＷサーバ１３は、中継サーバ７から照会要求に対する応答結果（即ち、照会内容）を受信すると（Ｓ２４０でＹｅｓ）、Ｓ２５０にて、該照会内容を既述の照会結果表示画面データに変換して、利用者側端末１５に送信する。
尚、口座毎の照会結果を照会結果表示画面１９にて残高順に表示する構成にするため、ＷＷＷサーバ１３は、Ｓ２５０にて、照会内容を照会結果表示画面データに変換する際に、照会内容に含まれる口座の残高情報に基づき、照会された口座の口座情報及び残高情報を、並び替えて、照会結果表示画面データを作成する。
【００７５】
つまり例えば、照会結果表示画面データがテキストデータである場合には、利用者側端末１５は、照会結果表示画面データ中に含まれる口座情報及び残高情報を照会結果表示画面データの先頭から読み取り、画面上部から順に表示するため、ＷＷＷサーバ１３は、照会内容から、各口座の口座情報及び残高情報を残高順に並べて照会結果表示画面データを形成することにより、照会結果表示画面１９にて、口座情報及び該口座の残高が画面上部から残高順に表示されるようにする。
【００７６】
そして、上記Ｓ２５０までの処理を終えると、ＷＷＷサーバ１３はＷＷＷサーバ側照会処理を終了する。
次に、ＷＷＷサーバ側資金移動処理について説明する。図６（ｂ）は、上記ＷＷＷサーバ側照会処理が行われた後に、利用者側端末１５からの要求があると、ＷＷＷサーバ１３にて実行されるＷＷＷサーバ側資金移動処理を示すフローチャートである。
【００７７】
図６（ｂ）に示すように、ＷＷＷサーバ側資金移動処理が実行されるとまず、ＷＷＷサーバ１３はＳ３１０にて、中継サーバ７に、口座情報ＤＢ９に登録されている資金移動可能な登録口座のリストを要求し、Ｓ３２０にて中継サーバ７から、該要求による応答があるまで待機する。そして、ＷＷＷサーバ１３は、中継サーバ７から該要求による応答結果としての登録口座リストを受信すると（Ｓ３２０でＹｅｓ）、Ｓ３３０にて、該登録口座リストに基づき、既述の資金移動口座入力画面データ作成して、該資金移動口座入力画面データを利用者側端末１５に送信する。
【００７８】
即ち、ＷＷＷサーバ１３は、Ｓ３３０にて、該登録口座リストに含まれる全ての登録口座を一覧表示し、且つ、登録口座リストに残高情報が含まれる口座について、該残高を登録口座の一覧と共に表示する画面情報と、既述の推定残高を利用者側端末１５にて演算させるプログラムとを備えた資金移動口座入力画面データを作成して、該資金移動口座入力画面データを利用者側端末１５に送信する。
【００７９】
そして、Ｓ３３０での処理を終えると、ＷＷＷサーバ１３は、Ｓ３４０にて、利用者が利用者側端末１５に表示された資金移動口座入力画面２１に基づき、出金元口座と入金先口座とを指定して、中継サーバ７に資金移動を要求し、中継サーバ７が、中継サーバ側資金移動処理にてＷＷＷサーバ１３側に送信する資金移動内容（後述のＳ６６０）を受信するまで待機する。
【００８０】
そして、ＷＷＷサーバ１３は、中継サーバ７から資金移動要求に対する応答結果（即ち、資金移動内容）を受信すると（Ｓ３４０でＹｅｓ）、Ｓ３５０にて、該資金移動内容を利用者側端末１５で表示するための資金移動結果表示画面データに変換して、該資金移動結果表示画面データを利用者側端末１５に送信する。
【００８１】
次に、中継サーバ７にて実行される登録口座リスト提示処理、中継サーバ側照会処理、及び、中継サーバ側資金移動処理について説明する。
まず、図７は、ＷＷＷサーバ１３から既述の登録口座リストが要求（即ち、ステップＳ２１０又はＳ３１０）されると、中継サーバ７にて実行される登録口座リスト提示処理を示すフローチャートである。
【００８２】
登録口座リスト提示処理が実行されるとまず、中継サーバ７は、Ｓ４１０にて、認証ＩＤの照合を行う。
即ち、中継サーバ７は、Ｓ４１０にて、ＷＷＷサーバ１３から登録口座リストの要求と共に送られてくる利用者側端末１５の認証ＩＤを元に、利用者が認証サーバ１１にて正当に認証された者であるかどうかを判断して、該利用者が正当に認証された者である時には、認証ＩＤが照合されたとして（Ｓ４１０でＹｅｓ）、Ｓ４２０にて、口座情報ＤＢ９から利用者の口座情報を取得する。
【００８３】
そして、Ｓ４２０での処理を終えると、中継サーバ７は、Ｓ４３０にて、該口座情報を元に、登録口座リストを作成して、ＷＷＷサーバ１３側に送信する。
即ち、Ｓ４３０にて、中継サーバ７は、ＷＷＷサーバ１３側からの要求が照会可能な登録口座リストの要求であると、口座情報から口座照会システム１で利用者が照会可能な口座として登録した口座のリストを作成して、ＷＷＷサーバ１３側に該登録口座リストを送信し、ＷＷＷサーバ１３側からの要求が資金移動可能な登録口座リストの要求であると、口座情報から口座照会システム１で利用者が資金移動可能な口座として登録した口座のリストを作成して、ＷＷＷサーバ１３側に該登録口座リストを送信する。そして、登録口座リストを送信すると、中継サーバ７は登録口座リスト提示処理を終える。
【００８４】
一方、中継サーバ７は、Ｓ４１０にて、認証ＩＤが認証サーバ１１から報告を受けているものではない場合、又は、認証ＩＤの有効期限を過ぎたものである場合等で、認証ＩＤの照合ができなかった場合には、Ｓ４４０にて、利用者側端末１５を認証サーバ１１に接続させて、処理を終了する。
【００８５】
次に、中継サーバ側照会処理について図８を示しつつ説明する。尚、図８は、利用者側端末１５から、既述の照会要求があると中継サーバ７にて実行される中継サーバ側照会処理を示すフローチャートである。
中継サーバ側照会処理が実行されるとまず、中継サーバ７は、Ｓ５１０にて、ＷＷＷサーバ１３から照会対象口座リストと共に受信した利用者側端末１５の認証ＩＤを元に、利用者が正当に認証された者であるかどうかを判断して、該利用者が正当に認証された者である時には（Ｓ５１０でＹｅｓ）、Ｓ５２０にて、口座情報ＤＢ９及び照会対象口座リストから該利用者の口座情報を取得し、Ｓ５３０に処理を移行する。
【００８６】
そして、Ｓ５３０にて、中継サーバ７は、照会対象口座リストに基づいて、照会要求が全口座を照会するものであるかを判断し、全口座に対する照会要求であると（Ｓ５３０でＹｅｓ）、Ｓ５４０にて、口座情報ＤＢ９に登録されている照会可能な口座の全てについて、対応する金融機関側端末３に該口座の照会を依頼する。
【００８７】
一方、Ｓ５３０にて、利用者側からの照会要求が口座情報ＤＢ９に登録されている口座の全てを対象とするものではないと判断された場合には、中継サーバ７は、Ｓ５５０にて、照会対象口座リストで指定されている口座のみについて、対応する金融機関側端末３に照会依頼を行う。
【００８８】
そして、上記Ｓ５４０又はＳ５５０の処理を終えると、中継サーバ７は、Ｓ５６０にて、金融機関側端末３から応答結果を受信するまで待機する。
そして、中継サーバ７は、照会依頼を行ったすべての口座についての応答結果を受信すると（Ｓ５６０でＹｅｓ）、Ｓ５７０にて、該応答結果を全てまとめて、照会内容となる一つのデータを作成し、該データ（即ち、照会内容）を中継サーバ７にて一時記憶する一方、Ｓ５８０にて、該照会内容をＷＷＷサーバ１３側に送信して、中継サーバ側照会処理を終了する。
【００８９】
一方、Ｓ５１０にて、認証ＩＤを照合することができないと、中継サーバ７は、Ｓ５９０にて利用者側端末１５を認証サーバ１１に接続させて中継サーバ側照会処理を終了する。
次に、中継サーバ側資金移動処理について図９を示すつつ説明する。尚、図９（ａ）は、利用者側端末１５から資金移動要求があると中継サーバ７にて実行される中継サーバ側資金移動処理を示すフローチャートである。また、図９（ｂ）は、中継サーバ７が、中継サーバ側資金移動処理中に実行する資金移動後照会処理を示すフローチャートである。
【００９０】
図９（ａ）に示すように、中継サーバ側資金移動処理が実行されるとまず、中継サーバ７は、Ｓ６１０にて、利用者側端末１５から資金移動対象口座リストと共に受信した認証ＩＤを元に、利用者が認証サーバ１１にて正当に認証された者であるかどうかを判断して、該利用者が正当に認証された者である時には（Ｓ６１０でＹｅｓ）、Ｓ６２０にて、口座情報ＤＢ９及び資金移動対象口座リストから利用者の口座情報を取得し、Ｓ６３０に処理を移行する。
【００９１】
そして、Ｓ６３０にて、中継サーバ７は、該資金移動対象口座リストに基づいて、金融機関側端末３に振込又は振替依頼を行う。即ち、Ｓ６２０にて取得した口座情報から、指定された出金元口座の金融機関側端末３に対して、出金元口座から入金先口座へ指定された出金額の振込又は振替を行うように依頼する。
【００９２】
そして、Ｓ６３０の処理が終了すると、中継サーバ７は、Ｓ６４０にて、出金元口座の金融機関側端末３から該依頼に対する応答結果を受信するまで待機し、該応答結果を受信すると（Ｓ６４０でＹｅｓ）、Ｓ６５０にて、図９（ｂ）に示す資金移動後照会処理を行う。
【００９３】
そして、資金移動後照会処理が実行されるとまず、中継サーバ７は、Ｓ６５１にて、先のＳ６３０にて振込又は振替依頼の対象となった入金先口座が、口座情報ＤＢ９にて登録されている照会可能な口座であるかどうかをを判断する。
そして、入金先口座が照会可能な口座であると判断される（Ｓ６５１でＹｅｓ）と、中継サーバ７はＳ６５３にて、入金先口座を有する金融機関側端末３に対して、該入金先口座の照会依頼を行い、処理をＳ６５５に移行する。
【００９４】
一方、Ｓ６５１にて、入金先口座が照会することのできない口座であると判断されると、中継サーバ７は、ステップＳ６５３の処理を行わずに、処理をＳ６５５に移行する。
そして、Ｓ６５５にて中継サーバ７は、出金元口座を有する金融機関側端末３に対して、Ｓ６３０にて振込又は振替依頼の対象となった出金元口座の照会依頼を行う。
【００９５】
そして、中継サーバ７は、Ｓ６５５の処理を終えると、Ｓ６５７にて、照会依頼（Ｓ６５３、Ｓ６５５）に対する応答結果を金融機関側端末３より受信するまで待機し、該応答結果を受信すると（Ｓ６５７）、資金移動後照会処理を終了して、資金移動処理のＳ６６０に処理を移行する。
【００９６】
そして、中継サーバは、Ｓ６６０にて、先のＳ６４０及びＳ６５７で受信した応答結果を資金移動内容として一つのデータにまとめ、該資金移動内容をＷＷＷサーバ１３側に送信して、資金移動処理を終了する。
以上が、本実施例の口座照会システム１の構成に関する説明であるが、本実施例の口座照会システム１を用いることにより、利用者は、以下の効果を得ることができる。
【００９７】
即ち、本実施例の口座照会システム１では、利用者は、予め正当な利用者としての登録を受け、当該システムにて、照会又は、振込若しくは振替の操作を行う自己の口座を口座情報ＤＢ９に予め登録しておけば、認証サーバ１１にて、自己の認証情報を、外部操作によって利用者側端末１５に備えられたキーボード等の入力装置から、入力するだけで、以後利用者自ら認証情報を入力することなく、複数の金融機関側に、自由に、照会又は、振込若しくは振替を要求することができる。尚、正確に記述すると、利用者自ら認証情報を入力することなく金融機関側端末３に各種要求を行うことのできるのは、利用者側端末１５が口座照会システム１との接続を遮断するか、認証ＩＤに設定されている有効期限が経過するまでである。
【００９８】
換言すると、本実施例の口座照会システム１では、従来のように、金融機関側端末３に照会要求又は、振込若しくは振替要求を行う度に、自己の認証情報を利用者側端末１５のキーボードから入力する必要がない。また、利用者は、認証情報の入力が一度で済むので、利用者側端末１５に、自己の認証情報であるパスワードを記憶させておく必要もない。したがって、本実施例の口座照会システム１では、他人が利用者側端末１５を操作することにより、自己の口座が操作されてしまうことを、防ぐことができる。
【００９９】
また、本実施例の口座照会システム１では、利用者は、照会口座指定入力画面１７にて、口座情報ＤＢ９に登録されている照会可能な登録口座の中から照会する口座を指定して、金融機関側端末３に指定した該口座だけを照会することのできるので、利用者は、複数の登録口座の内、特定の口座の残高だけを知りたい時に、すべての口座に対応する金融機関側端末３から照会依頼による応答結果が届くまで、待つ必要がなく、便利である。しかも、このようにすると、中継サーバ７及び金融機関側端末３が利用者側の照会要求に応えるための処理に係る負荷を最低限に抑えることができる。
【０１００】
また、本実施例の口座照会システム１では、照会結果表示画面１９にて、口座毎の照会結果が、残高順に一覧表示されるために、利用者にとって、自己の複数の口座の残高を容易の把握することができる。
更に、本実施例の口座照会システム１において、利用者は、資金移動口座入力画面２１にて、自己の口座の残高及び推定残高を確認しながら、出金元口座及び入金先口座を指定することができるので、自己の口座の預金管理を容易に行うことができる。
【０１０１】
以上、本発明の実施例について説明したが、本実施例の認証サーバ１１で実行される認証処理は、本発明の認証手段に相当し、本実施例の中継サーバ７で実行される中継サーバ側照会処理は、本発明の照会手段に相当する。また、本実施例の照会結果表示画面データは、本発明の照会データに相当し、本実施例のＷＷＷサーバ１３で実行されるＷＷＷサーバ側照会処理のＳ２４０及びＳ２５０は、本発明の照会結果提示手段に相当する。また、本実施例の照会口座指定入力画面データは、本発明の口座データに相当し、本実施例のＷＷＷサーバ１３で実行されるＷＷＷサーバ側照会処理のＳ２１０〜Ｓ２３０は、本発明の照会可能口座提示手段に相当する。また、本実施例の中継サーバ７で実行される中継サーバ側資金移動処理は、本発明の資金移動手段に相当し、本実施例の中継サーバ７で実行される資金移動後照会処理は、本発明の請求項５及び請求項６にかかる照会手段に相当する。
【０１０２】
また、上記実施例でインターネットを経由して伝送する各種データは、当然のことながら、暗号化して送信される。
また、本発明の口座照会システムは、上記実施例に限定されるものではなく、種々の態様を採ることができる。
【０１０３】
例えば、上記実施例において、口座情報ＤＢ９には、利用者が口座照会システム１で照会、又は、振込若しくは振替可能な自己の口座を登録するようにしたが、利用者が資金移動口座入力画面２１にて、自己の口座以外の口座を入金先口座として指定して、振込又は振替要求をした場合には、振込又は振替依頼を金融機関側端末３に行うと共に、該入金先口座を口座情報ＤＢ９に登録しておき、後に、利用者側に資金移動口座入力画面データを送信する際には、前回の入金先口座が資金移動口座入力画面の入金先口座として一覧表示されるようにしておいてもよい。
【０１０４】
このようにすると、利用者が頻繁に入金先として指定する口座は、常に、資金移動口座入力画面に表示されるため、利用者は、口座入力欄２１ａに、該口座の情報を直接入力しなくても、資金移動口座入力画面２１の口座一覧から選択して、該口座を入金先口座として指定できて、便利である。
【０１０５】
また、悪意の者によって、振込、振替等の資金移動がなされないように、口座の名義人に公衆電話回線を通じて、その資金移動の確認をとれるようにしておけば、当該システムにおけるセキュリティを向上させることができる。
以下には、このシステムを上記実施例の変形例として図１０、図１１に基づき説明する。尚、図１０は、口座照会システム１’の構成を表すブロック図であり、図１１は、後述の受付サーバ２５にて実行される決済許可処理を示すフローチャートである。また、この変形例に関しては、上記口座照会システム１と異なる部分を主に説明することにし、特に、口座照会システム１と同構成の箇所については説明を省略することにする。
【０１０６】
図１０に示すように、口座照会システム１’には、決済を実行する金融機関側端末３と上記中継サーバ７との間に、本発明の許可手段としての受付サーバ２５が各金融機関毎に設けられている。つまり、この口座照会システム１’においては、受付サーバ２５が、中継サーバ７及び金融機関側端末３に専用回線で接続されている。
【０１０７】
そして、上記口座照会システム１において、中継サーバ７が金融機関側端末３に直接行っていた振込依頼、振替依頼は、当該口座照会システム１’の受付サーバ２５を介して行われるようにされており、受付サーバ２５は、中継サーバ７より振込若しくは振替依頼を受けると、図１１に示す決済許可処理を実行し、自身を公衆電話回線網２７を介して、利用者側の電話端末（利用者電話端末２９）に接続し、利用者に対して決済を実行してもよいか確認する。
【０１０８】
即ち、処理を実行すると、受付サーバ２５は、Ｓ７１０にて、自身が記憶する口座の名義人に関するデータベース（ＤＢ）から名義人の登録電話番号を取得する。尚、この登録電話番号は、例えば、中継サーバ７の利用登録をする際に利用者が申請したものであってもよいし、金融機関側が口座を作成する際に名義人に連絡先として申告させたものであってもよい。
【０１０９】
次に、受付サーバ２５はＳ７２０にて、取得した登録電話番号先の利用者電話端末２９に接続を開始し、Ｓ７３０にて、その接続が成功したかどうかを判断する。
ここで、受付サーバ２５は、利用者電話端末２９に接続できたと判断するとＳ７４０に処理を移し、接続できなかったと判断すると（Ｓ７３０でＮｏ）、Ｓ７３５にて接続回数が所定回数を越えたかどうか判断し、所定回数が越えたと判断するか、利用者電話端末２９との接続が成功するまで、繰り返し登録電話番号先の利用者電話端末２９に接続を試みる（Ｓ７２０）。
【０１１０】
この処理の後、利用者電話端末２９との接続が成功すると、受付サーバ２５は、Ｓ７４０にて、中継サーバ７から送信されてきた振込、振替の依頼内容を電話端末側の利用者に音声案内し、更に、この依頼内容で、決済を実行してもよいかどうかを問い合わせる。この際、利用者に対して、決済を実行してもよい場合には電話端末の所定の番号ボタンを押下するように音声案内する。尚、この音声案内は、受付サーバが振込、振替の依頼内容に基づいて、これに対応する音声信号を合成することにより行われる。
【０１１１】
この後、受付サーバ２５は、Ｓ７５０にて、上記案内後所定時間内に決済を実行する旨の指令（所定の番号ボタンに対応する信号）が利用者より入力されたかどうかを判断し、入力されていれば、金融機関側端末３に決済を許可し、これを実行させる（Ｓ７６０）。一方、所定時間経っても、利用者より決済実行の指令が入力されなかった場合、若しくは、決済を実行しない旨の指令が入力された場合には、Ｓ７６０の処理を行わずに、当該処理を終了する。
【０１１２】
尚、このようにすると、利用者の確認がとれるまで、決済が行われないことになるので、中継サーバ７で実行される処理を、振込若しくは振替依頼を金融機関側に対して行った時点で、終了させる。つまり、当該システムにおいては、中継サーバ７が、上記口座照会システム１で説明した中継サーバ側資金移動処理（図９（ａ）参照）において、Ｓ６３０までの処理を行い、Ｓ６４０以降の処理を実行しないように構成されている。
【０１１３】
また同様に、ＷＷＷサーバ１３は、上記ＷＷＷサーバ側資金移動処理において、Ｓ３３０までの処理を行い、Ｓ３４０以降の処理については実行しないように構成されている。したがって、振込若しくは振替依頼を金融機関側に対して行った時点において、利用者は、振込、振替結果を確認できないが、代わりに、再度当該口座照会システム１’に接続して口座を照会すれば、利用者は、照会内容から振込、振替結果を確認することができる。
【０１１４】
以上、口座照会システム１’について説明したが、この口座照会システム１’によれば、利用者の確認がとれるまで、振込、振替の決済実行を許可しないため、利用者は、他人によって不正に振込、振替がなされる心配をしなくて済む。特に、パスワード等を知られる可能性の高い、家庭内での使用では、家族内の誰かが勝手に資金移動しようとするのを未然に防止することができるので便利である。
【０１１５】
また、連絡先の電話端末を携帯電話等にしておくと、経理を一任された会社の責任者が外出している場合においても、社内に居る者が振込、振替依頼を金融機関側に行えば、責任者は、最終的な振込、振替の許可を社外でも行うことができる。
【０１１６】
尚、上記口座照会システム１’では受付サーバ２５を金融機関毎に設置したが、このような受付サーバを設けずに、中継サーバ７が上記決済許可処理を実行するようにシステムを構成してもよい。つまり、金融機関側に資金移動の依頼をする前（Ｓ６３０を実行する前）に、中継サーバ７が公衆電話回線網２７を通じて、自身を利用者電話端末２９に接続し、利用者に対して決済を実行させてもよいか確認すれば、上記口座照会システム１’と同様の効果を得ることができる。
【０１１７】
この他、上記実施例では、口座照会システム１，１’に、インターネット５を介して利用者側端末１５を接続する構成としたが、口座照会システム１を、ＷＷＷサーバ１３、認証サーバ１１、中継サーバ７、口座情報ＤＢ９と同等の機能を有する一つの接続センタで構成して、該接続センタと、利用者側端末１５とを、公衆電話回線網で接続するようにしてもよい。また、このような接続センタを用いて口座照会システム１を構成する場合においては、利用者側に電話回線使用料等の金銭的負担を強いることになるが、電話接続の際に送信されてくる利用者の電話番号を認証情報として使用することができて、悪意の者が、正当な利用者と偽って、当該システムに侵入してくるのを防止することができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】 本実施例の口座照会システム１の構成を表す説明図であり、ブロック図である。
【図２】 ＷＷＷサーバ側照会処理の際に、ＷＷＷサーバ１３が利用者側端末１５に表示させる各種画面の構成を表す説明図である。
【図３】 本実施例の資金移動口座入力画面の構成を表す説明図である。
【図４】 本実施例の資金移動結果表示画面の構成を表す説明図である。
【図５】 認証サーバ１１で実行される認証処理を示すフローチャートである。
【図６】 ＷＷＷサーバ１３にて実行される各種処理を示すフローチャートである。
【図７】 中継サーバ７にて実行される登録口座リスト提示処理を示すフローチャートである。
【図８】 中継サーバ７にて実行される中継サーバ側照会処理を示すフローチャートである。
【図９】 中継サーバ７にて実行される中継サーバ側資金移動処理を示すフローチャートである。
【図１０】 変形例としての口座照会システム１’の構成を表すブロック図である。
【図１１】 受付サーバ２５にて実行される決済許可処理を示すフローチャートである。
【符号の説明】
１，１’…口座照会システム ３…金融機関側端末 ５…インターネット
７…中継サーバ ９…口座情報ＤＢ １１…認証サーバ
１３…ＷＷＷサーバ １５…利用者側端末 １７…照会口座指定入力画面
１９…照会結果表示画面 ２１…資金移動口座入力画面
２３…資金移動結果表示画面 ２５…受付サーバ ２７…公衆電話回線網
２９…利用者電話端末

Claims (7)

1. ネットワークを介して接続された利用者側端末からの要求に従い、利用者が口座を有する金融機関側端末に対して、利用者の口座の照会依頼を行い、その照会結果を利用者側端末に提示する口座照会システムであって、
   前記利用者の金融機関口座を表す口座情報が予め登録された口座情報データベースと、
   前記利用者側端末から当該システムへの接続要求があると、前記利用者側端末から認証情報を取得し、この認証情報が予め登録された利用者のものである時に、前記利用者側端末からの照会要求を許可する認証手段と、
   前記認証手段にて照会要求が許可された利用者側端末から口座の照会要求があると、この照会要求に対応する利用者の口座情報を前記口座情報データベースから読み出し、当該口座情報に基づき、利用者が口座を有する金融機関側端末に対して、利用者の口座の照会依頼を行う照会手段と、
   前記照会手段の照会依頼によって前記金融機関側端末から応答された各口座の照会内容を取得し、取得した照会内容に含まれる残高情報に基づき、前記各口座の残高を前記利用者側端末で一覧表示可能な照会データを生成し、この照会データを前記利用者側端末に送信する照会結果提示手段と、
   前記照会結果提示手段が前記利用者側端末に前記照会データを送信した後、前記利用者側端末から資金移動処理の実行要求があると、前記口座情報データベースに登録された利用者の金融機関口座であって入出金可能な口座群からの出金元口座及び入金先口座の選択操作並びに移動金額の入力操作を受付可能な操作画面を前記利用者側端末に表示させるためのデータであって、前記入出金可能な口座群を前記照会依頼によって取得された残高情報と共に前記操作画面に一覧表示可能な資金移動関連データを生成し、この資金移動関連データを前記利用者側端末に送信する資金移動可能口座提示手段と、
   前記資金移動可能口座提示手段が前記資金移動関連データを利用者側端末に送信した後、前記利用者側端末から資金移動要求があると、前記口座情報に基づき、前記資金移動要求によって指定された出金元口座に対応する金融機関側端末に、前記資金移動要求によって指定された入金先口座への振込依頼若しくは振替依頼を行う資金移動手段と、
   を備えたことを特徴とする口座照会システム。
2. 前記資金移動関連データは、前記操作画面を通じて出金元口座及び入金先口座が選択され且つ移動金額が入力されると、前記選択された出金元口座から入金先口座へ前記入力された金額の資金移動が仮に実行された場合の各口座の残高情報を表示する処理を前記利用者側端末に実行させるためのプログラム情報を含むデータであること
   を特徴とする請求項１記載の口座照会システム。
3. 前記照会結果提示手段は、前記各口座の照会内容に含まれる残高情報に基づき、前記利用者側端末で各口座の照会結果を残高順に一覧表示可能な照会データを生成し、前記利用者側端末に送信することを特徴とする請求項１又は請求項２に記載の口座照会システム。
4. 前記照会依頼、前記振込依頼及び振替依頼に伴う前記金融機関側端末との通信は、専用回線を通じて行われることを特徴とする請求項１〜請求項３のいずれかに記載の口座照会システム。
5. 前記照会手段は、前記資金移動手段によって前記振込依頼若しくは前記振替依頼が行われると、出金元口座に対応する金融機関側端末に対して、出金元口座の照会依頼を行うことを特徴とする請求項１〜請求項４のいずれかに記載の口座照会システム。
6. 前記照会手段は、前記資金移動手段によって前記振込依頼若しくは前記振替依頼が行われると、入金先口座に対応する金融機関側端末に対して、入金先口座の照会依頼を行うことを特徴とする請求項１〜請求項５のいずれかに記載の口座照会システム。
7. 前記資金移動手段が前記振込依頼若しくは前記振替依頼を行うと、公衆電話回線網を介して、予め登録された前記出金元口座の連絡先電話番号に対応する利用者電話端末を呼び出し、前記振込依頼若しくは前記振替依頼に対応する決済を金融機関側端末に実行させるか否かを問い合わせると共に、利用者の外部操作により利用者電話端末から前記決済の実行指令が入力されると、前記決済の実行を前記金融機関側端末に許可する許可手段を備えたことを特徴とする請求項１〜請求項６のいずれかに記載の口座照会システム。

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