JP2006018694A - Credit information management method, credit information management system and credit information management program - Google Patents
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- Financial Or Insurance-Related Operations Such As Payment And Settlement (AREA)
Abstract
Description
本発明は、徴収型ローンの債権情報管理技術に関する。 The present invention relates to a collection information management technique for collected loans.
従来より、消費者が住宅や車輌等の高額の商品を購入する際、消費者と販売業者(商品販売店)との間に銀行等の金融機関が入り、消費者はこの金融機関からの融資を元に商品を購入する場合がある(所謂、住宅ローンやオートローンと称されるもの)。 Conventionally, when consumers purchase expensive products such as homes and vehicles, financial institutions such as banks have entered between consumers and distributors (product stores), and consumers have loans from these financial institutions. There is a case where a product is purchased based on the so-called mortgage or auto loan.
金融機関では、消費者の返済能力の可否の審査結果に基づき融資又は融資額を決定する。この際、担保の有無も融資の可否の条件に含まれ、担保があった方が融資を受けやすい。 A financial institution determines a loan or a loan amount based on a result of examination of whether or not a consumer has a repayment capability. At this time, the presence or absence of collateral is also included in the conditions for loan availability, and it is easier to receive a loan if there is collateral.
一方、担保がない場合には、金融機関は債権回収のリスクを考慮し、審査を通過した無担保の個人への融資に対しては貸し出しレートを高く設定しているのが現状である。特に、オートローンの場合、金融機関は、車輌情報に疎いため債権の回収が困難であると判断しがちであり、無担保の個人への融資に関しては審査基準を厳しくしている場合が多い。 On the other hand, when there is no collateral, financial institutions consider the risk of debt collection and currently set a high lending rate for loans to unsecured individuals who have passed the examination. In particular, in the case of auto loans, financial institutions tend to judge that collection of receivables is difficult due to lack of vehicle information, and there are many cases where the examination criteria are stricter for loans to unsecured individuals.
ところで、審査を通過して融資を受け(ローン(割賦)を組む)、車輌を購入した場合、大抵の場合翌月から融資金(商品代金)の返済が開始される。これは、返済準備期間が全くない状態で直ちに毎月一定額の返済が開始されることを意味する。そのため、返済プランは余裕を持たせた内容としなければならなかった。 By the way, if you pass a loan and get a loan (form a loan (installment)) and purchase a vehicle, in most cases the repayment of the loan (product price) will start from the following month. This means that a certain amount of repayment starts every month immediately without any repayment preparation period. For this reason, the repayment plan had to have a margin.
例えば、車輌を購入した後に、子供の就学や、転居等、すでに予定されている支出がある場合、無理なく返済するためには返済金額を低額に設定しておく必要があった。 For example, after purchasing a vehicle, if there are already planned expenditures such as child attendance at school or moving, the repayment amount has to be set low in order to repay without difficulty.
そこで、本発明は、金融機関が代金債権の保全を図ることが可能となり、消費者が代金の返済を効率的に行うことができる債権情報管理方法、システム、プログラムを提供することを課題とする。 Accordingly, an object of the present invention is to provide a credit information management method, system, and program that allow a financial institution to protect a price receivable and allow a consumer to efficiently repay the price. .
本発明は、上記事項に鑑みてなされたものであり、すなわち、本発明は債権の管理方法であり、商品の購入に伴い発生する債権情報の管理を行う債権情報管理サーバと、商品を購入した消費者に関する個人情報に基づき融資の可否を判断する保証会社サーバと、判断に基づき商品の購入に伴い発生した代金債権に対応する融資決定を行う金融機関決済サーバと、がネットワークを介して接続され、判断により融資が可能であると判断された場合、債権情報管理サーバは、保証会社サーバから再保証の要求を受信するステップと、決済サーバから受信した消費者の支払い情報に関する情報を保証会社サーバに送信するステップとを実行することを特徴とする。 The present invention has been made in view of the above matters, that is, the present invention is a method for managing claims, and a claims information management server for managing claims information generated with the purchase of a product and a product purchased. A guarantee company server that determines whether or not financing is possible based on personal information about consumers, and a financial institution settlement server that makes a loan decision corresponding to the price receivable that accompanies purchase of a product based on the determination are connected via a network. If it is determined that the loan is possible, the claim information management server receives a re-guarantee request from the guarantee company server, and receives information about the consumer payment information received from the settlement server. And a step of transmitting to the network.
このように、債権情報管理サーバが保証会社を再保証することにより、金融機関の融資リスクを低減させることができる。それに伴い、金融機関からの融資額をアップさせることができる。 In this way, the loan information of the financial institution can be reduced by the guarantee information management server re-guaranteeing the guarantee company. Along with this, the amount of financing from financial institutions can be increased.
本発明の債権情報管理方法は、特に、住宅ローンやオートローン等、比較的高額な代金債権・債務の返済プランに好適に適用することができる。 The receivable information management method of the present invention can be suitably applied particularly to repayment plans for relatively high price receivables and debts such as housing loans and auto loans.
また、保証会社への再保証により融資リスクが低減することに伴い、消費者は、その代金債務の元本の支払い開始日時を任意に設定することができるようになる。例えば、今すぐ商品の購入を希望するが、近々大きな出費があり後々の商品の支払いが厳しいと推測される場合は、元本の支払い開始日を三ヵ月後に設定することができる。元本の返済開始日は、3,6,9,12,36ヶ月後等の中から消費者が選択するようにしてもよい。 Further, as the loan risk is reduced by re-guarantee to the guarantee company, the consumer can arbitrarily set the payment start date and time of the principal of the payment obligation. For example, if it is desired to purchase a product immediately, but there is a large expense in the near future, and it is estimated that payment of the product will be severe later, the payment start date of the principal can be set three months later. The repayment start date of the principal may be selected by the consumer from 3, 6, 9, 12, 36 months later, and the like.
このように、支払い開始日を消費者側で設定することができるため、消費者は、希望商品を直ちに購入することと、ゆとりをもった返済プランの実行との双方を満たすことができる。 Thus, since the payment start date can be set on the consumer side, the consumer can satisfy both the immediate purchase of the desired product and the execution of a repayment plan with a margin.
また、代金債務の元本返済開始日を消費者側で選択することができることにより、消費者の購買意欲を高めることにもなる。これにより、商品を販売している販売店にとっては商品販売の機会が向上することになり、収益率をアップすることにもつながる。 Moreover, since the consumer can select the principal repayment start date of the payment obligation, the consumer's willingness to purchase will be enhanced. As a result, sales opportunities for merchants that sell merchandise are improved, leading to an increase in profitability.
また、本発明に係る債権情報管理サーバは、ネットワークを介して接続されたオークションを実行するオークションサーバから、商品の相場情報(落札情報)を受信するステップと、相場情報を保証会社サーバに送信するステップとを実行する構成とすることもできる。 In addition, the claim information management server according to the present invention receives a commodity price information (successful bid information) from an auction server that executes an auction connected via a network, and transmits the market price information to the guarantee company server. It can also be set as the structure which performs a step.
消費者が購入した商品のオークションにおける相場情報は、消費者の代金債務の一部に対する担保となり得る。なぜなら、もし、消費者が代金債務を返済できない状況になってしまった場合、消費者は、その商品をオークションで売り落札金を代金債務の返済にあてることができるからである。これにより、金融機関及び保証会社の融資リスクを軽減することができる。 Market price information in an auction for a product purchased by a consumer can serve as collateral for a portion of the consumer's payment obligation. This is because if the consumer is unable to repay the payment obligation, the consumer can sell the product at an auction and use the winning bid to repay the payment obligation. Thereby, the loan risk of a financial institution and a guarantee company can be reduced.
また、商品が車輌の場合、金融機関は車輌の相場を知ることができる。金融機関はこの情報に基づき融資額を決定し、保証会社はこの情報に基づき審査を行うことができる。 Further, when the product is a vehicle, the financial institution can know the market price of the vehicle. The financial institution determines the loan amount based on this information, and the guarantor can make an examination based on this information.
また、本発明に係る債権情報管理サーバは、代金債権の担保に関する情報を管理する担保情報管理サーバとネットワークを介して接続されており、担保情報管理サーバに担保情報を、商品の販売を行った販売店に提供する指示を送信するステップを実行することを特徴とする。 In addition, the claim information management server according to the present invention is connected to a collateral information management server that manages information related to collateral of payment claims via a network, and sells collateral information to the collateral information management server. The step of transmitting an instruction to be provided to a store is executed.
例えば、商品が車輌の場合、担保情報とは、車輌の所有権を明示する各種書類となる。担保情報管理サーバは、このような担保情報をデータ及び/又はペーパーで保管する。債
権情報管理サーバからの指示に基づき、担保情報を販売店に提供する。つまり、支払いの悪い消費者に対しては所有権を留保するなど、消費者の支払い度合いに応じて、債権情報管理サーバは所有権の移転/留保を調整することができる。これによっても、融資リスク
を軽減することができる。
For example, when the product is a vehicle, the collateral information is various documents that clearly indicate the ownership of the vehicle. The collateral information management server stores such collateral information as data and / or paper. Based on instructions from the bond information management server, collateral information is provided to the dealer. That is, the receivable information management server can adjust the transfer / reservation of ownership according to the consumer's degree of payment, such as retaining ownership for consumers with poor payments. This can also reduce the risk of financing.
さらに、本発明に係る債権情報管理サーバは、商品に対する頭金の金額に応じて代金債権の元本返済開始日を算出するステップを実行する構成としても好ましい。 Furthermore, the claim information management server according to the present invention is preferably configured to execute a step of calculating the principal repayment start date of the price claim according to the amount of the down payment for the product.
また、商品に対する頭金の額に応じて代金債権の元本返済開始日時を延長することができるというようにしてもよい。その他にも、頭金が多い消費者は、元本開始日時までにかかる利息額を少なくするような構成にしてもよい。 In addition, the principal repayment start date and time of the price receivable may be extended according to the amount of the down payment for the product. In addition, a consumer with a large down payment may be configured to reduce the amount of interest required until the principal start date and time.
いずれにしても、消費者にとって、無理な返済プランを要求することがなくなるため、代金債権の回収率を高めることができると共に消費者の購買意欲を向上させることができ
る。
In any case, since it is no longer necessary for the consumer to request an unreasonable repayment plan, it is possible to increase the collection rate of payment claims and improve the consumer's willingness to purchase.
尚、代金債権額(支払金額)は、ネットワークを介して保証会社、金融機関、販売店、消費者も閲覧することができる。この支払額に基づいて保証会社や金融機関は、融資額を決めたり審査を行い、消費者は自分に適した返済計画をプランニングすることができる。 The payment amount (payment amount) can also be viewed by a guarantee company, a financial institution, a store, and a consumer via a network. Based on this payment amount, the guarantee company and the financial institution determine the amount of the loan and examine it, and the consumer can plan a repayment plan suitable for him.
また、本発明は、商品を購入した消費者に関する個人情報に基づき融資の可否を判断する保証会社サーバと、判断に基づき商品の購入に伴い発生した代金債権に対する融資を行う金融機関決済サーバとを備える債権情報管理システムである。保証会社サーバの判断により融資が可能であると判断された場合、保証会社サーバから再保証の要求を受信する受信手段と、決済サーバから受信した消費者の支払い情報に関する情報を保証会社サーバに送信する送信手段とを備えることを特徴とする債権情報管理システム。 In addition, the present invention provides a guarantee company server that determines whether or not a loan is possible based on personal information about a consumer who has purchased a product, and a financial institution settlement server that provides a loan for a claim receivable generated by the purchase of the product based on the determination It is a receivable information management system. If it is determined by the guarantee company server that the loan is possible, the receiving means for receiving a re-guarantee request from the guarantee company server and the information regarding the consumer payment information received from the settlement server are sent to the guarantee company server. A credit information management system comprising: a transmission means for performing
さらに、本発明は、債権を管理するためのプログラムであり、商品の購入に伴い発生する債権情報の管理を行う債権情報管理サーバと、商品を購入した消費者に関する個人情報に基づき融資の可否を判断する保証会社サーバと、判断に基づき商品の購入に伴い発生した代金債権に対する融資を行う金融機関決済サーバと、がネットワークを介して接続され、判断により融資が可能であると判断された場合、債権情報管理サーバが、保証会社サーバから再保証の要求を受信するステップと、決済サーバから受信した消費者の支払い情報に関する情報を保証会社サーバに送信するステップとを実行可能であることを特徴とする。 Furthermore, the present invention is a program for managing receivables, a receivable information management server for managing receivable information generated with the purchase of a product, and whether or not a loan can be made based on personal information about a consumer who purchased the product. When it is determined that the guarantee company server to be determined and the financial institution settlement server that provides financing for the payments generated by the purchase of the product based on the determination through the network and the loan is possible by the determination, The claim information management server is capable of executing a step of receiving a re-guarantee request from the guarantee company server and a step of sending information relating to consumer payment information received from the settlement server to the guarantee company server. To do.
本発明によれば、金融機関が代金債権の保全を図ることが可能となり、消費者が代金の返済を効率的に行うことができる債権情報管理方法、システム、プログラムを提供することが可能となる。 According to the present invention, it becomes possible to provide a credit information management method, system, and program that allows a financial institution to conserve a price receivable and enables a consumer to efficiently repay the price. .
以下、本実施形態の債権情報管理方法、債権情報管理システム、債権情報管理プログラムについて詳説する。なお、本実施形態中では、商品を車輌とし、債権を車輌の代金(オートローン)であるとして説明する。 Hereinafter, the claim information management method, the claim information management system, and the claim information management program of this embodiment will be described in detail. In the present embodiment, description will be made assuming that the product is a vehicle and the claim is the price of the vehicle (auto loan).
図1に本実施形態の債権情報管理システムのシステム構成図を示す。本実施形態の債権情報管理システム1は、車輌(商品)の購入に伴い発生する債権情報の管理を行う債権情報管理企業の債権情報管理サーバ2と、車輌を購入した購入者(消費者)に関する個人情報に基づき融資の可否を判断する保証会社サーバ3と、判断に基づき車輌の購入に伴い発生した代金(代金債権)に対応する融資決定を行う金融機関決済サーバ4と、代金債権の支払いを仲介する決済仲介サーバ5と、代金債権の担保に関する情報を管理する担保情報管理サーバ6と、車輌の販売店側の端末(販売店側端末)7と、車輌の購入者側の端末(購入者端末)8と、オートオークションを実行する企業側の端末(オークションサーバ)9とを備え、これらはインターネット(ネットワーク)NWを介して接続されている。
FIG. 1 shows a system configuration diagram of a bond information management system of the present embodiment. The claim information management system 1 according to the present embodiment relates to a claim
尚、本システム1を利用するために販売店は加入制となっている。さらに、加入した販売店は、商品となる車輌に関する情報を債権情報管理サーバ2に提供することによって車輌を登録する。
In order to use the system 1, a store is a subscription system. Further, the participating store registers the vehicle by providing the bond
<システム概要>
次に、本システム1の大まかな概要を説明する。
まず、購入者が販売店にて車輌を購入すると、その顧客の情報及び車輌情報が販売店から債権情報管理企業に提供される。債権情報管理企業がそれらの情報を金融機関に提供す
ると、金融機関は顧客情報を保証会社に提供すると共に車輌代金の融資の可否の審査を依頼する。
<System overview>
Next, a rough outline of the system 1 will be described.
First, when a purchaser purchases a vehicle at a store, customer information and vehicle information are provided from the store to the bond information management company. When the bond information management company provides such information to the financial institution, the financial institution provides the customer information to the guarantee company and requests examination of whether or not the vehicle price loan is possible.
審査依頼を受けた保証会社は、提供された顧客情報に基づいて融資の可否を審査する。この審査結果は金融機関及び債権情報管理企業に報告される。融資可能であるという審査結果の場合、金融機関は購入者の当座貸越口座に融資金(車輌代金)を振り込む。尚、このとき、決済仲介サーバから振込み口座の指示が行われる。 The guarantee company that has received the examination request examines whether or not the loan is possible based on the provided customer information. The results of this review are reported to financial institutions and bond information management companies. In the case of the examination result that the loan is possible, the financial institution transfers the loan (vehicle fee) to the overdraft account of the purchaser. At this time, a transfer account is instructed from the settlement intermediary server.
また、保証会社は、債権情報管理企業に審査結果の報告と共に融資に対する再保証の依頼を申し入れる。再保証を受け入れた債権情報管理企業は、金融機関から顧客の支払い情報を受けて顧客の残債(支払い残高)を計算し、支払いが遅れている場合には購入者に支払いを促す。 In addition, the guarantee company requests the credit information management company to request a re-guarantee for the loan along with the report of the examination result. The receivable information management company that has accepted the re-guarantee receives the payment information of the customer from the financial institution, calculates the customer's remaining debt (payment balance), and urges the purchaser to pay if the payment is delayed.
また、債権情報管理企業は、オークション関連企業からオークション市場におけるその車輌のオークションでの相場価格についての情報を得ることができる。債権情報管理企業は、この相場価格と残債との差が大きくなってしまった場合も購入者にその旨を伝える。 Further, the bond information management company can obtain information on the market price at the auction of the vehicle in the auction market from the auction related company. The bond information management company also informs the purchaser when the difference between the market price and the residual bond becomes large.
さらに、担保書類管理サーバは、車輌の所有権移転・留保に関する各種書類(車検証や譲渡担保証等)をデータ及び書類にて保管している。そして、債権情報管理企業からの指示に応じてそれらの情報を指定の相手に提供する。 Further, the collateral document management server stores various documents (vehicle verification, transfer guarantee, etc.) related to vehicle ownership transfer / reservation as data and documents. And according to the instruction | indication from a credit information management company, those information is provided to the designated other party.
このように、債権情報管理企業が保証会社の再保証をし、顧客の支払い情報や車輌のオークション市場における相場情報等を保証会社に提供することにより、それらの情報から、これまで車輌に関する情報に疎かった保証会社にも提供することができる。これにより、例えば、返済率が低い購入者に対しては、購入した車輌をオークションにかけて返済金にあてさせるというような非常処置を行うことも可能となる。このように、本実施形態の債権情報管理システムを利用すれば、金融機関の融資リスクを軽減することができる。 In this way, the receivables information management company reguarantees the guarantee company and provides the payment company's payment information and market price information in the vehicle auction market to the guarantee company. It can also be provided to guaranty guarantee companies. As a result, for example, it is possible to perform an emergency measure such that a purchaser with a low repayment rate pays the repayment money by auctioning the purchased vehicle. Thus, the loan risk of a financial institution can be reduced by using the claim information management system of the present embodiment.
また、融資リスクが軽減されることにより、購入者の元本返済開始日に猶予を与えることが可能となる。 Further, by reducing the risk of financing, it becomes possible to give a grace period on the repayment date of the principal.
例えば、図2に示すように、頭金50万円で100万円の車輌を購入した場合、24ヶ月の利息は6万9000円となる。元本支払い開始の2年後までには利息のみを支払い(24回×2875円)、2年後から元本の支払い(24回×2万2300円)を開始可能とすることができる。 For example, as shown in FIG. 2, if a vehicle with a down payment of 500,000 yen and a million yen is purchased, the interest for 24 months will be 69,000 yen. Only two years after the start of principal payment, interest can be paid (24 times × 2875 yen), and principal payment (24 times × 22,300 yen) can be started two years later.
また、図3に示すように、100万円の車輌を頭金なしで購入し、3年間で元本を返済する場合、半年間は利息分(6回×5750円)のみを返済する。そして、半年後から元本の返済を開始することが可能となる。 Also, as shown in FIG. 3, when a 1 million yen vehicle is purchased without a down payment and the principal is repaid in 3 years, only the interest (6 times x 5750 yen) is repaid for half a year. And it becomes possible to start repayment of principal from half a year later.
このように、元本の返済開始日に猶予を持たせることにより、購入者にとって厳しい返済プランとなることを極力避けることが可能となる。これは、代金の返済率を向上させることにもつながる。
以上が、本システム1の概要と特有の効果である。
Thus, by giving a grace period on the repayment start date of the principal, it becomes possible to avoid as much as possible that the purchaser has a strict repayment plan. This also leads to an improvement in the repayment rate.
The above is the outline and unique effects of the system 1.
<ハードウェア構成>
次に、本実施形態の債権情報管理システム1のハードウェア構成について説明する。
まず、債権情報管理サーバ2のハードウェア構成について説明する。図4に示すように、本実施形態の債権情報管理サーバ2は、サーバ2全体の制御を司るCPU(Central Processing Unit)10と、メインメモリ(MM)11とからなる演算処理部12を有する
。この演算処理部12が各種アプリケーションプログラムに基づきアプリケーションを実行する。
<Hardware configuration>
Next, the hardware configuration of the bond information management system 1 of the present embodiment will be described.
First, the hardware configuration of the bond
また、債権情報管理サーバ2は、各種データやプログラムを格納するハードディスク13を有している。ハードディスク13内には、各種のデータベースが構築されている。本実施形態に係る債権情報管理サーバ2のデータベースとして、 顧客情報データベース14,車輌情報データベース15,相場情報データベース16,残債情報データベース17がある。
The bond
まず、顧客情報データベース14内には、販売店から提供された購入者に関する情報が格納されている。顧客の情報には、顧客の身辺情報(氏名,住所,電話番号等)等が含まれる。
First, in the
また、車輌情報データベース15内には、販売店から本システム1に登録された車輌の車検証情報、車輌の売買履歴の情報、車輌の修理情報等、車輌に関する情報が格納されている。
The
さらに、相場情報データベース16内には、オークションサーバ9から提供された、オークション市場における車輌のオークションでの相場価格(落札価格)の情報が格納されている。尚、この相場価格は車輌情報に対応付けられている。
Further, in the market
また、残債情報データベース17内には、購入者による車輌代金の支払いに関する情報が格納されている。この情報には、例えば、支払いの有無や、支払い残高に関する情報が含まれる。尚、これらの情報は金融機関決済サーバ4から提供される。
Further, in the residual
その他に、ハードディスク13には、債権情報管理サーバ2が正常に起動するために必要なオペレーティングシステム(OS)19と、一般に用いられる他のアプリケーションプログラム20と、本システム1を実現するために作成されたコンピュータで実行可能な債権情報管理プログラム21とがインストールされている。
In addition, the
アプリケーションプログラム20には、各データを更新させるための更新プログラムや、各端末及びサーバに対する各種処理を実行するアプリケーションプログラムがある。尚これらのアプリケーションプログラムは、演算処理部12で実行される。
The
加えて、債権情報管理サーバ2には、各種情報や条件を入力するキーボード/マウス23と、入出力された情報を画面上に表示するディスプレイ(表示装置(出力手段))24と、情報を紙面として出力するプリンター25と、インターネットNWを介して外部に接続するための通信インターフェース26とが設けられている。尚、上述した各装置は、すべてバス27で接続されている。
以上が本実施形態における債権情報管理サーバ2のハードウェア構成である。尚、本実施形態における保証会社サーバ3、金融機関決済サーバ4、決済仲介サーバ5、担保書類管理サーバ6、販売店端末7、購入者端末8、オークションサーバ9は、インターネット接続可能な既存の端末と同構成であるとし説明を割愛する。但し、各々が有するデータベースの内容は上述したデータベースの内容とは異なるものとなる。
In addition, the bond
The above is the hardware configuration of the bond
<債権情報管理フロー>
次に、本実施形態の債権情報管理システムの運用フローについて説明する。本実施形態の債権情報管理システムは、販売店が本システム1に加入し商品となる車輌を登録しておくことを前提としているが、本システム1に登録していない車輌であっても本システム1を利用することができる。管理登録をしていない車輌については、登録をしている車輌に
ついての、代金振り込みに関する処理が異なるだけなので、前者をベースに説明する。
<Debt information management flow>
Next, the operation flow of the bond information management system of this embodiment will be described. The bond information management system of the present embodiment is based on the premise that a dealer joins the system 1 and registers a vehicle as a product. However, even if the vehicle is not registered in the system 1, the system 1 can be used. For vehicles that have not been registered for management, the processing related to payment for the registered vehicles is only different, so the description will be based on the former.
図5に本実施形態の債権情報管理のイメージ図を示し、図6に本実施形態の債権情報管理フローを示す。図5に示すように、まず購入者(顧客)と販売店との間で車輌売買取引契約が締結される(図5中矢印a)。すると販売店は、販売店端末7を介してその購入者の情報(顧客情報)と販売した車輌に関する情報(車輌情報)とを債権情報管理サーバ2に送信する(図5中矢印b)。
FIG. 5 shows an image diagram of bond information management of this embodiment, and FIG. 6 shows a bond information management flow of this embodiment. As shown in FIG. 5, first, a vehicle sales transaction contract is concluded between the purchaser (customer) and the dealer (arrow a in FIG. 5). Then, the dealer transmits the purchaser's information (customer information) and information about the sold vehicle (vehicle information) to the bond
債権情報管理サーバ2は、それらの情報を受信する(S01)と、図4に示す、顧客情報データベース14、車輌情報データベース15それぞれに格納する。そして、債権情報管理サーバ2は、金融機関決済サーバ4に顧客情報(推薦・審査依頼)を送信する(S02)(図5中矢印c)。
When the bond
さらに、債権情報管理サーバ2は、決済仲介サーバ5へ顧客・車輌情報を送信する(S03)(図5中矢印d)。
Further, the bond
このとき、金融機関決済サーバ4から保証会社サーバ3に顧客情報・審査依頼が送信される(図5中矢印e)。
At this time, customer information / examination request is transmitted from the financial
一方、決済仲介サーバ5は、金融機関決済サーバ4に融資金の振込先を指示する(図5中f)。
On the other hand, the settlement
さらに、保証会社サーバ3は、審査結果情報を金融機関決済サーバ4に送信する(図5中矢印g)。
Furthermore, the
それと共に、保証会社サーバ3は債権情報管理サーバ2にも審査結果情報を送信する(図5中矢印h)。尚、このとき、保証会社サーバ3は審査結果情報と一緒に融資の再保証の依頼も送信する。
At the same time, the
これにより、債権情報管理サーバ2は、保証会社サーバ3から送信された審査結果情報と再保証依頼を受信する(S04)。さらに、金融機関決済サーバ4は、その審査結果情報を販売店端末7及び購入者端末8にも送信する(図5中矢印i)。
Thereby, the claim
一方、債権情報管理サーバ2は、販売店端末7から送信された所有権留保依頼を受信する(S05)(図5中矢印j)。そして、債権情報管理サーバ2は、その所有権留保のために要する書類の発送情報を決済仲介サーバ5へ送信する(S06)(図5中矢印k)。これを受けて、決済仲介サーバ5は所有権を留保のための書類を販売店に送付する(図5中矢印l)。
On the other hand, the claim
また、金融機関決済サーバ4は、代金(融資金)を購入者の指定口座に振り込み、更に決済仲介口座に振り込み、販売店の当座貸越口座に振り込む処理を行う(図5中矢印m)。尚、ここで、管理登録されていない車輌の場合は、金融機関決済サーバ4から購入者の指定口座に融資金(車輌代金)が振り込まれ、そこから販売店の所有する指定の口座(販売店口座)に車輌代金が振り込まれる。
Further, the financial
また、金融機関決済サーバ4は決済仲介口座から販売店口座に差益を振り込む処理を実行する(図5中矢印n)。
Further, the financial
さらに、決済仲介サーバ5からは、販売店端末7に車輌一台分毎の差損請求が送信される(図5中矢印o)。それと共に、担保書類管理サーバ6が譲渡書類一式を販売店に送付
する(図5中矢印p)。
Further, the payment
ここで第一段階の処理は終了する。第二段階の処理は、購入者が利息の支払いを開始したときに開始する。 Here, the process of the first stage ends. The second stage of processing begins when the purchaser begins paying interest.
購入者の代金債務返済状況は、金融機関決済サーバ4にて管理されている。そのため、購入者から代金債務の返済があったとき、又は所定の期間ごと(例えば、返済期日毎)に金融機関決済サーバ4から、購入者の顧客情報と返済(支払い)情報が債権情報管理サーバ2に送信される(図5中矢印q)。債権情報管理サーバ2がこれらの情報を受信する(S07)と、残債情報データベース17に格納された残債と支払い総額とを比較し、返済は完済か否かを判断する(S08)。ここで完済ではないと判断された場合、本処理は終了する。
The purchaser's repayment status of the purchaser is managed by the financial
一方、(S08)で完済であると判断された場合、債権情報管理サーバ2は、完済した旨を販売店端末7に送信する(S09)。(図5中矢印r)。尚、このとき車検情報も送付してもよい。又は、この車検情報は、車検時期の3ヶ月前等、予め定められた期限前に送信し車検のお知らせをしたり、車輌の売却の勧誘等のダイレクトメールを発送するために利用される。
On the other hand, if it is determined in (S08) that the payment has been completed, the bond
さらに、債権情報管理サーバ2は、所有権を解除(移転)させるための書類の送付を担保書類管理サーバ6に要求する(S10)(図5中矢印s)。
Further, the bond
これを受けて、担保書類管理サーバ6は、それらの書類を販売店に送付する(図5中矢印t)。これにより、購入者が購入した車輌の所有権を完全に購入者に移転することができる。
In response to this, the collateral
以上が、本実施形態の債権情報管理システム、方法による債権情報管理フローである。このように、債権情報管理サーバ2が保証会社サーバ3に車輌に関する情報(車輌情報及びオークションでの相場価格情報等)を提供することにより、融資に対する保証の不安を軽減させることができる。
The above is the bond information management flow by the bond information management system and method of the present embodiment. As described above, the bond
また、本実施形態の債権情報管理システム,方法では、債権情報管理サーバ2がオークションサーバ9から、購入者が購入した車輌のオークション市場における相場情報(落札価格)を得て(図5中矢印u)、この情報を保証会社サーバ3又は金融機関決済サーバ4に提供する(図5中矢印v)という構成を含めることもできる。これにより、金融機関又は保証会社は返済が滞っている購入者に対して、車輌をオークションに出品しその落札金を返済に充てさせるという非常処置をとることができる。これにより、金融機関又は保証会社における融資リスクを減らすことが可能となる。尚、オークションサーバ9からの情報は、債権情報管理サーバ2,金融機関決済サーバ4,保証会社サーバ3から任意に要求しても提供可能とする。
In the bond information management system and method of the present embodiment, the bond
また、融資リスクを低減することができることにより、金融機関は、購入者の代金(債権)返済期間に猶予を与えることができる。これによって、購入者は、厳しい返済プランを強いられることなく余裕をもった返済計画をたてることができる。これに伴い、返済率(債権回収率)の向上が期待できる。 Further, by reducing the loan risk, the financial institution can give a grace period to the purchaser's payment (credit) repayment period. As a result, the purchaser can make a repayment plan with a margin without being forced to make a strict repayment plan. Along with this, an improvement in the repayment rate (credit collection rate) can be expected.
また、本実施形態の債権情報管理システム1では、購入者が各自の端末又は販売店端末7から自己の支払い状況や残債額や相場情報を閲覧・検索することができる。
Further, in the bond information management system 1 of the present embodiment, the purchaser can browse and search his / her payment status, residual amount and market price information from his / her terminal or the
図7に購入者が自己の端末(購入者端末)8から支払情報・相場情報を閲覧するための
メニュー画面Aを示す。メニュー画面Aには、ユーザ名/ID,支払情報,相場情報,各
種メニュー項目が表示されている。支払情報が表示されている項目には、現在の時点における支払の残り総額が表示されており、相場情報が表示されている項目には、オークションサーバ9から提供された、購入者が購入した車輌のオークション市場での相場価格が表示されている。
FIG. 7 shows a menu screen A for the purchaser to browse payment information / market information from his / her terminal (purchaser terminal) 8. On the menu screen A, a user name / ID, payment information, market price information, and various menu items are displayed. In the item for which payment information is displayed, the remaining total amount of payment at the current time is displayed, and in the item for which market price information is displayed, the vehicle purchased by the purchaser provided by the
また、画面Aには、「返済期限を過ぎている」というメッセージが表示される。これは、債権情報管理サーバ2が、金融機関決済サーバ4から返済期限を過ぎても返済されていないという情報を得て、返済期限を過ぎても返済が行われていない購入者に対して警告処理を実行している。
In addition, on the screen A, a message “Repayment deadline has passed” is displayed. This is because the credit
さらに、画面Aには、「残債と相場の差額」等も表示される。これは、債権情報管理サーバ2において、「残債-相場=危険値」という数式に基づいて算出される。尚、この危
険値は、金融機関,保証会社,決済仲介サーバ5も参照できる。これにより、各会社や機関が融資リスクの危険度合いを容易に把握することができるため、融資によるダメージを受ける前に対処可能となる。
Further, the screen A also displays “Difference between residual bond and market price” and the like. This is calculated in the bond
さらに、支払情報の表示されている枠中に表示されている支払計画のメニュー30を選択すると、図8に示す支払の計画が表示された画面Bが表示される。この画面Bには、月毎の予定残り支払総額,予定支払額、備考(ボーナス時の返済額等を記入)が表示されている。
Further, when the
この画面Bにより、購入者はあとどれくらい残債があるのかを把握することができる。また、購入者の返済忘れ等を防止することもできる。 By this screen B, the purchaser can grasp how much bonds are left. It is also possible to prevent the purchaser from forgetting to repay.
また、図7に示す画面A中に表示されている支払済み情報のメニュー31を選択すると、図9に示す支払い済み情報が表示された画面Cが表示される。この画面Cには、月毎の残り支払総額,支払総額,備考(支払の内容)、実際に支払った金額の合計金額が表示されている。
When the paid
この画面Cは、購入者は代金(債務)返済へのモチベーションの維持、又は返済計画の見直しに役立つ。 This screen C is useful for the purchaser to maintain motivation to repay the price (debt) or review the repayment plan.
また、図7に示す画面A中に表示されている車輌詳細のメニュー32を選択すると、図10に示す車輌詳細情報が表示された画面Dが表示される。この画面Dには、購入者が購入した車輌の画像,その車輌の車検証情報(年式,燃料、車検日,排気量,走行距離,ミッション,型式),カラー,装備,修理履歴の有無等が表示されている。
When the
また、図7に示す画面A中に表示されている相場予想のメニュー33を選択すると、図11に示す車輌の相場の予想を示す画面Eが表示される。この画面Eには、月毎に予測したオークションでの相場価格が表示された表が表示されている。
When the market
購入者は、この画面Eを閲覧することにより、例えば、別の車輌の購入を希望するようになったため、オークションでの相場価格が高いうちに現在所有している車輌をオークションに出品してしまおう、というように、購入者は、車輌を売る時期を見定めその後のカーライフプランを改めて計画することができる。 By viewing this screen E, the purchaser, for example, wishes to purchase another vehicle, so the vehicle that he currently owns was put on the auction while the market price at the auction was high. As such, the purchaser can determine when to sell the vehicle and re-plan the subsequent car life plan.
また、図7に示す各種メニュー項目中の車輌状況入力のメニュー34を選択すると、図12に示す車輌状況を入力するための画面Fが表示される。この画面Fには、走行距離を入力する欄,事故歴の有無を入力する欄,装備状況を入力する欄,車体についたキズの状
況を入力する車輌展開図が表示されている。この画面Fに入力された情報に基づきオークションでの相場価格が予測される。
When the vehicle
このように、購入者が各自の端末から、支払(返済)の状況や、自らが購入した車輌のオークションでの相場価格予測等を閲覧することができることにより、車輌売買計画や返済計画等、購入者それぞれにおけるカーライフプランをサポートすることが可能となる。 In this way, the purchaser can view the payment (repayment) status, the market price prediction at the auction of the vehicle he / she purchased, etc. from his / her terminal. It becomes possible to support the car life plan for each person.
また、本実施形態に係る債権情報管理サーバ2は、上記の処理以外にも、日々の業務として、<購入者端末8からのアクセス>,<販売店端末7からのアクセス>に対する処理を行う。
In addition to the above processing, the bond
購入者端末8からは、購入者によって購入車輌の相場情報や残債額の検索・閲覧等の要求が行われる。この要求は、上述した、購入者端末8に表示される各画面から実行される。
The
この要求に対して、債権情報管理サーバ2は、相場情報データベース16又は残債情報データベース17から対象の車輌に対応する相場情報又は残債情報(残債額)を抽出し、購入者端末8に送信する。
In response to this request, the bond
また、販売店端末7からは、販売店員や車輌メーカ等によって自社顧客・車輌情報の検索・閲覧等の要求が行われる。
Further, from the
この要求に対して、債権情報管理サーバ2は、車輌情報データベース15から対象の車輌に対応する車輌情報を抽出し、販売店端末7に送信する。
In response to this request, the bond
尚、本実施形態中では商品を車輌とし、債権を車輌の代金債権として説明したが、本発明の債権情報管理方法、債権情報管理システム、債権情報管理プログラムは車輌以外の商品にも適用可能である。 In this embodiment, the product is a vehicle and the claim is described as a claim for the vehicle. However, the claim information management method, the claim information management system, and the claim information management program of the present invention can be applied to products other than vehicles. is there.
1 債権情報管理システム
2 債権情報管理サーバ
3 保証会社サーバ
4 金融機関決済サーバ
5 決済仲介サーバ
6 担保書類管理サーバ
7 販売店端末
8 購入者端末
9 オークションサーバ
10 CPU
11 メインメモリ(MM)
12 演算処理部
13 ハードディスク
14 顧客情報データベース
15 車輌情報データベース
16 相場情報データベース
17 残債情報データベース
20 アプリケーションプログラム
21 債権情報管理プログラム
23 マウス
24 DSP(表示装置)
25 プリンター(出力装置)
26 通信インターフェース
27 バス
30〜34 メニュー
NW インターネット(ネットワーク)
DESCRIPTION OF SYMBOLS 1 Claim
11 Main memory (MM)
DESCRIPTION OF
25 Printer (output device)
26
Claims (6)
前記商品を購入した消費者に関する個人情報に基づき融資の可否を判断する保証会社サーバと、
前記判断に基づき商品の購入に伴い発生した代金債権に対応する融資決定を行う金融機関決済サーバと、がネットワークを介して接続され、
前記判断により融資が可能であると判断された場合、
前記債権情報管理サーバは、
前記保証会社サーバから再保証の要求を受信するステップと、
前記決済サーバから受信した前記消費者の支払い情報に関する情報を前記保証会社サーバに送信するステップとを実行することを特徴とする債権情報管理方法。 A receivable information management server for managing receivable information generated with the purchase of goods;
A guarantee company server that determines whether or not a loan is possible based on personal information about a consumer who has purchased the product;
A financial institution settlement server that makes a loan decision corresponding to the price receivable generated with the purchase of the product based on the determination is connected via a network,
If it is determined by the above judgment that financing is possible,
The claim information management server
Receiving a re-guarantee request from the warranty company server;
And a step of transmitting information relating to the consumer payment information received from the payment server to the guarantee company server.
ネットワークを介して接続されたオークションを実行するオークションサーバから、商品の相場情報を受信するステップと、
前記相場情報を前記保証会社サーバに送信するステップとを実行することを特徴とする請求項1に記載の債権情報管理方法。 The claim information management server
Receiving commodity price information from an auction server executing an auction connected via a network;
The method according to claim 1, further comprising: transmitting the market price information to the guarantee company server.
前記商品に対する頭金の金額に応じて前記代金債権の元本返済開始日を算出するステップを実行することを特徴とする請求項1又は2に記載の債権情報管理方法。 The claim information management server
The claim information management method according to claim 1 or 2, wherein a step of calculating a principal repayment start date of the price claim is executed according to an amount of down payment for the product.
前記代金債権の担保に関する情報を管理する担保情報管理サーバとネットワークを介して接続されており、
前記担保情報管理サーバに前記担保情報を、商品の販売を行った販売店に提供する指示を送信するステップを実行することを特徴とする請求項1〜3の何れかに記載の債権情報管理方法。 The claim information management server
It is connected via a network to a collateral information management server that manages information related to the collateral of the price claim,
4. The claim information management method according to any one of claims 1 to 3, wherein a step of transmitting an instruction to provide the collateral information to a store that has sold a product to the collateral information management server is performed. .
前記判断により融資が可能であると判断された場合、
前記保証会社サーバから再保証の要求を受信する受信手段と、
前記決済サーバから受信した前記消費者の支払い情報に関する情報を前記保証会社サーバに送信する送信手段とを備えることを特徴とする債権情報管理システム。 A guarantee company server that determines whether or not a loan can be made based on personal information about a consumer who has purchased the product, and a financial institution settlement server that provides a loan for the price receivable that accompanies the purchase of the product based on the determination,
If it is determined by the above judgment that financing is possible,
Receiving means for receiving a request for re-guarantee from the guarantee company server;
A credit information management system comprising: a transmission unit configured to transmit information related to the payment information of the consumer received from the settlement server to the guarantee company server.
前記商品を購入した消費者に関する個人情報に基づき融資の可否を判断する保証会社サーバと、
前記判断に基づき商品の購入に伴い発生した代金債権に対する融資を行う金融機関決済サーバと、がネットワークを介して接続され、
前記判断により融資が可能であると判断された場合、
前記債権情報管理サーバが、
前記保証会社サーバから再保証の要求を受信するステップと、
前記決済サーバから受信した前記消費者の支払い情報に関する情報を前記保証会社サーバに送信するステップとを実行可能な債権情報管理プログラム。 A receivable information management server for managing receivable information generated with the purchase of goods;
A guarantee company server that determines whether or not a loan is possible based on personal information about a consumer who has purchased the product;
And a financial institution settlement server that provides financing for the payment receivable generated by the purchase of the product based on the determination, connected via a network,
If it is determined by the above judgment that financing is possible,
The bond information management server is
Receiving a re-guarantee request from the warranty company server;
A debt information management program capable of executing the step of transmitting information related to the consumer payment information received from the payment server to the guarantee company server.
Priority Applications (1)
Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
---|---|---|---|
JP2004197319A JP2006018694A (en) | 2004-07-02 | 2004-07-02 | Credit information management method, credit information management system and credit information management program |
Applications Claiming Priority (1)
Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
---|---|---|---|
JP2004197319A JP2006018694A (en) | 2004-07-02 | 2004-07-02 | Credit information management method, credit information management system and credit information management program |
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