【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、金融機関の現金支払装置を利用することなく、店舗のレジで利用者が現金を受取れるようにした現金支払システム及び方法に関する。
【０００２】
【従来の技術】
近年、銀行によって標準化されたＩＣカードを電子財布として用い、そのＩＣカードにより引落し可能な、ＡＴＭ（現金自動預け払い機），ＣＤ（現金自動支払機），窓口機器などの各種端末機器の実用化が急速に進んでいる。一方、デパート，スーパーマーケット，コンビニエンス・ストア等の小売業においては、売上げを管理するＰＯＳ（Point Of Sales：販売時点情報管理）システムが既に構築されており、ＰＯＳシステムの端末にＩＣカードのリーダライタ機能を持たせることで、ＩＣカードを電子財布として用いて商品を購入することができる電子マネーシステムが提案されている。
【０００３】
電子マネーシステムでは、例えば、ＩＣカードの電子マネーからＰＯＳ端末のレジスタ操作によって集計された請求金額を引落し、オンラインにより利用通知を銀行コンピュータシステムに送る。この利用通知を受けた銀行コンピュータシステムは、通知された請求金額をプール口座から商店口座に振込み、振込み完了通知をＰＯＳホストシステムに返送する。これにより、電子マネーによる当該取引の支払が完了するようになっている（例えば、特許文献１参照）。
【０００４】
ところで、近年、銀行サービスをパーソナルコンピュータや携帯電話機などの端末からインターネットを経由して受けることができる、いわゆる“インターネットバンキング”が実現されている。インターネットバンキングでは、銀行口座の残高照会や振込・振替依頼のサービスを提供しており、利用者は銀行の窓口やＡＴＭが設置されている場所に行かなくても、国内外を問わず、どこでも利用することができるなどの利便性がある（例えば、非特許文献１参照）。
【０００５】
【特許文献１】
特開平０９−１４７０４３号公報
【非特許文献１】
三井住友銀行のウェブサイトのインターネットバンキングに関する開示内容：“サービス内容”に関する説明（サービス内容一覧）の記載、［２００２年１２月１３日検索］、インターネット＜URL: http://www.smbc.co.jp/kojin/direct/service/index.html＞
【０００６】
【発明が解決しようとする課題】
上述したような電子マネーシステムが普及すれば、顧客（消費者）は、ＩＣカードへの価値（電子マネー）の書込機能を有するＡＴＭやＣＤを利用して、顧客口座からＩＣカードに必要な金額を引出すことができる。しかしながら、お金を引出すことができても、現金ではなく電子マネーのため、利用する場所が限られてしまう。また、ＡＴＭやＣＤに電子マネーの書込機能を備えたり、ＰＯＳシステムの端末にＩＣカードのリーダライタ機能を備えなければならず、高価な設備投資が必要となる。さらに、消費者の中には、ＩＣカード（電子財布）を所有するのを好まない人がいると考えられる。
【０００７】
一方、インターネットバンキング等のインターネットを利用して金融サービスを提供するシステムは、銀行の窓口やＡＴＭが設置されている場所に行かなくても、国内外を問わず、どこでも利用することができると言う利点があるが、現金を直接引出す手段としては利用することができないため、金融機関の口座から現金を引出したい場合には、従来と変わらず、ＡＴＭやＣＤを利用したり、当該金融機関の窓口を利用したりする他なく、不便であった。また、信販や消費者金融等の貸付けを行う金融機関を利用してお金を借りる場合にも、ＡＴＭによるキャッシングの導入が進んで来てはいるものの、ローン用の自動取引装置が設置されている場所が少なく、非常に不便であった。
【０００８】
本発明は上述のような事情から成されたものであり、本発明の目的は、現金支払機能を有するＡＴＭなどの自動取引装置を用いることなく、小売業等の各店舗のレジにおいて、携帯端末を用いて現金を引出すことが可能な、携帯端末を用いたレジでの現金支払システム及び方法を提供することにある。
【０００９】
【課題を解決するための手段】
本発明は、携帯端末を用いたレジでの現金支払システム及び方法に関するものであり、本発明の上記目的は、現金支払システムの発明に関しては、当該金融機関の金融サービスをインターネットを利用して提供する金融システムと、前記金融システムとの通信が可能な利用者の携帯端末と、一般の店舗に設置されるレジスタ装置とから構成され、前記金融機関の現金支払装置を利用することなく、前記店舗のレジで利用者が現金を受取れるようにした現金支払システムであって、前記携帯端末が、前記携帯端末を所有する利用者の本人認証処理を経て前記金融システムから前記利用者の口座情報を取得する口座情報取得手段と、前記口座情報に基づいて前記利用者により入力された受取希望金額が利用限度額の範囲内と判定された場合に前記利用者の口座から前記受取希望金額を引落とすための口座引落情報を含む支払情報を表示部に表示する支払情報表示手段とを有し、前記支払情報が表示された携帯端末を提示することにより、前記レジスタ装置から前記受取希望金額の現金を出金して前記携帯端末の所有者が受取れるようにすることによって達成される。
【００１０】
さらに、前記支払情報の一部若しくは全てが前記携帯端末の表示部にバーコードで表示され、前記レジスタ装置のバーコード読取手段で前記バーコードを読取ることによって、前記支払情報を前記携帯端末から前記レジスタ装置へ伝送すること；前記携帯端末及び前記レジスタ装置が赤外線を用いた赤外線通信手段を有し、前記赤外線通信手段によって前記支払情報を前記携帯端末から前記レジスタ装置へ伝送すること；前記支払情報の一部若しくは全てが前記携帯端末の表示部に暗号化されて表示され、前記暗号化された支払情報を前記レジスタ装置の操作者が入力することによって、前記支払情報を前記携帯端末から前記レジスタ装置へ伝達こと；によって、それぞれ一層効果的に達成される。
【００１１】
また、前記携帯端末の利用者に支払う現金の決済に係る情報を前記携帯端末又は前記レジスタ装置から前記金融システムへ送信し、前記金融システムの口座振替処理によって決済すること；前記携帯端末が、前記支払情報の表示データを所定時間経過後に自動消去する支払情報消去手段を更に有すること；前記金融機関が消費者金融会社を含むこと；によって、それぞれ一層効果的に達成される。
【００１２】
また、方法の発明に関しては、当該金融機関の金融サービスをインターネットを利用して提供する金融システムと、前記金融システムとの通信が可能な利用者の携帯端末と、一般の店舗に設置されるレジスタ装置とを利用して、前記金融機関の現金支払装置を利用することなく、前記店舗のレジで利用者が現金を受取れるようにするための現金支払処理方法であって、前記携帯端末を所有する利用者の本人認証処理を経て前記金融システムから前記利用者の口座情報を取得する口座情報取得ステップと、前記口座情報に基づいて前記利用者により入力された受取希望金額が利用限度額の範囲内と判定された場合に前記利用者の口座から前記受取希望金額を引落とすための口座引落情報を含む支払情報を表示部に表示する支払情報表示ステップとを前記携帯端末に備え、前記支払情報が表示された携帯端末を提示することにより、前記レジスタ装置から前記受取希望金額の現金を出金して前記携帯端末の所有者が受取れるようにすることによって達成される。
【００１３】
【発明の実施の形態】
本発明は、インターネットを利用した金融サービスを提供する金融機関と契約している顧客が、携帯電話機などの移動通信端末を利用して、インターネット経由で上記金融機関のホストコンピュータと例えば個人認証や口座残高の確認をしてから、口座残高などの画面をＰＯＳ（Point Of Sales）レジの操作者に提示して、自分名義の預金をＡＴＭからではなく、レジの操作者を介してレジスタ装置から払出すという仕組みを実現するものである。なお、利用可能な金融機関は、自分名義の預金の払出しを行う銀行や証券会社に限るものではなく、自分名義が組んだローンの出金を行う消費者金融会社などのローン会社も含まれ、利用者は当該金融機関と契約さえしておけば、レジでの払出しのサービスを受けることができる。
【００１４】
以下、図面に基づいて本発明の好適な実施の形態について詳細に説明する。
【００１５】
図１は、本発明に係る携帯端末を用いたレジでの現金支払システムの全体構成の一例を概略図で示している。図１に示すレジスタ装置２は、デパート，スーパーマーケット，コンビニエンス・ストア等に設置される一般的なレジスタ装置であり、本発明では、各店舗に既に設置されているレジスタ装置２が、ＡＴＭやクレジット端末装置などの当該金融機関の現金支払機能を有する装置の代わりに使用される。携帯端末１は、携帯電話機やＰＤＡ（Personal Digital Assistants）などの移動通信機能を有する携帯可能な利用者端末であり、利用者の本人認証，口座の残高確認等に用いるキャッシュカードの如く使用される。本実施の形態では、携帯端末１は、移動通信網やインターネット等の通信ネットワーク５を介してネットバンキング等の金融システム３に接続され、金融システム３のコンピュータとの間で暗証番号等に基づく本人認証や、口座情報ＭＤに基づく残高照会などの処理が行われる。そして、受取希望金額の支払いが可能と判定されたのであれば、支払情報ＰＤが携帯端末１の表示部に表示され、この支払情報ＰＤに基づいて現金の払出しがレジスタ装置２を介して行われる。これにより、コンビニエンス・ストアなどにＡＴＭを設置する必要がなくなり、コストを削減することができる。また、利用者にとっては、ＡＴＭなどの自動取引装置が設置されていない店舗においても、現金を引出すことが可能となる。
【００１６】
なお、レジスタ装置２から払出した金額の利用者口座からの引落としは、例えば、利用者に対して出金した金額を商品購入代金と見なして利用者の当該金融機関の口座から引落とすことで行われる。具体的には、例えば、請求書のデータＣＤが、レジスタ装置２（ＰＯＳ端末）から金融システム３のコンピュータへ送信され、利用者の口座から当該店舗の口座への口座振替処理が行われる。この口座振替えの処理は、インターネットを利用した金融システム３ではなく、ＰＯＳ端末と金融機関の勘定系システムとのオンライン接続により決済処理が行われるバンクＰＯＳシステムなどの一般的な電子決済システム４を用いて行うようにしても良い。
【００１７】
次に、携帯端末１の構成について説明する。図２は、本発明に係る携帯端末１の主要部の構成の一例を示している。携帯端末１の制御部１０ａの下で制御される各手段１１〜１５は、ＣＰＵにより実行されるコンピュータ・プログラムで実現される。なお、一部の機能をハードウェアで実現する形態も本発明に含まれる。携帯端末１は、主要な構成として、金融システム３と契約している利用者（金融サービスの享受者）の本人認証処理を行うと共に、金融システム３のコンピュータから利用者の口座情報を取得する口座情報取得手段１１と、利用者により入力された受取希望金額が利用限度額の範囲内であるか否かを判定すると共に、範囲内であると判定した場合に当該口座から受取希望金額を引落とすための口座引落情報を含む支払情報を表示部に表示する支払情報表示手段１２とを少なくとも備えている。口座情報取得手段１１により行われる本人認証は、金融システム３が管理する１つ又は複数の暗証番号の照合や、ログインＩＤ（ユーザＩＤ）／パスワード等から成るアカウント情報の照合などにより行われる。
【００１８】
図２の構成例では、更に、支払情報表示手段１２によって表示された支払情報の画像データを消去する支払情報消去手段１３と、支払情報をレジスタ装置２に伝送する支払情報伝送手段１４と、現金支払いによる取引内容の履歴を記憶する取引情報記録手段１５とを備えている。これらの手段１３，１４，１５は、主に不正行為を防止するための付加的な手段であり、搭載しなくても本発明を実現することができる。上記の支払情報消去手段１３は、例えば第３者による支払情報の画面の再表示による不正行為を防止する手段であり、レジの操作者の操作で支払情報の画像データを消去可能にすると共に、所定時間経過後に自動消去するようにしている。また、支払情報伝送手段１４を備え、レジの操作者による口座引落情報等のの手動での入力操作を自動化することにより、店舗側の不正行為を防止することができる。また、取引情報記録手段１５は、例えば、取引内容の履歴に基づいて、一日に引落し可能な限度額のチェックを行い、限度額を超える支払いを禁止する手段として利用される。
【００１９】
次に、現金の引出しや口座振替えなどに必要な情報を携帯端末１からレジスタ装置２側に伝える形態について説明する。
【００２０】
携帯端末１の支払情報表示手段１２では、前述のように、受取希望金額を引落とすための口座引落情報を含む支払情報を表示部に表示する。レジスタ装置２側で必要な情報は、レジスタ装置２から入力するようにしても良い。すなわち、レジスタ装置２の操作者が、携帯端末１の表示部に表示された口座引落情報を見て、レジスタ装置２から口座振替え等に必要な情報を入力する。このような手動入力の形態では、レジスタ装置２に新たな機能を設ける必要が無い。この場合、暗証番号入力手段を有するレジスタ装置２であれば、暗証番号入力手段を用いて利用者によって入力された暗証番号の認証を経て、金融機関の当該口座からの引落しを行うようにすれば良い。但し。暗証番号入力手段の無いレジスタ装置２を想定して、レジスタ装置２の操作者が暗証番号などの機密情報を認識できないようにするために、携帯端末１から入力された暗証番号を含む口座引落情報の一部若しくは全てを暗号化して表示するのが好ましい。この場合、暗号化された口座引落情報がレジスタ装置２若しくは金融システム３若しくは電子決済システム４側で複号化され、暗証番号の認証処理等を経て口座引落し等による決済処理が行われる。
【００２１】
また、携帯端末１の情報をレジスタ装置２側に伝送する形態としても良い。レジスタ装置への情報の伝送は、例えば、レジスタ装置２のバーコード読取手段を利用することができる。すなわち、口座引落情報等の必要な情報を携帯端末１の表示部に１次元若しくは２次元のバーコードで表示し、レジスタ装置２のバーコードリーダで上記バーコードを読取ることによって、口座引落情報を携帯端末１からレジスタ装置２へ伝送する。
【００２２】
他の形態としては、前述の支払情報伝送手段１４を備え、携帯端末１からレジスタ装置２へ情報を伝送する形態が想定される。この場合、赤外線を用いた赤外線通信手段を携帯端末１及びレジスタ装置２が備えていれば、赤外線通信手段を用いて、口座引落情報等の必要な情報を携帯端末１からレジスタ装置２へ伝送することができる。なお、レジスタ装置２へ伝える情報としては、口座情報を取得した日時、携帯端末の所有者を特定する電話番号を含めるようにし、例えば、口座情報を取得した日時とレジスタ装置２の日時とを比較して所定時間以内であることを現金の出金条件の要素としてレジスタ装置２で判定したり、金融システム３側に登録した携帯端末１の電話番号と照合して携帯端末１の所有者の本人認証をしたりするようにしても良い。この電話番号による本人認証処理は、携帯端末１の口座情報取得手段で行うようにしても良い。
【００２３】
上述のような構成において、携帯端末の動作例と利用者がレジで現金を受取るまでの処理を図３のフローチャートの流れに沿って説明する。なお、ここでは、携帯端末側で当該口座の暗証番号を入力する場合を例として説明する。
【００２４】
当該金融機関と契約している利用者は、銀行のＡＴＭやローン用のＡＴＭを用いなくても、レジスタ装置２が設置されている店舗であれば、携帯端末１を利用して現金を引出すことができる。利用者は、先ず、携帯端末１の表示部に表示されたメニューの中からレジでの現金引出しの項目を選択する。携帯端末１の口座情報取得手段１１では、金融システム３にアクセスするためのアカウント情報、現金を引出すための当該口座の口座番号，暗証番号，受取希望金額などの情報の入力を促す画面を表示する。必要な情報が入力されると（ステップＳ１）、口座情報取得手段１１では、金融システム３のウェブサイトにアクセスし、アカウント情報等による利用者の本人認証処理を経て（ステップＳ２）、金融システム３から利用者の口座情報を取得する（ステップＳ３）。続いて、取得した口座情報に基づいて、受取希望金額が利用限度額の範囲内であるか否かを判定し（ステップＳ４）、利用限度額の範囲外の場合には、その旨を表示して、受取希望金額の再入力若しくは中止を促す（ステップＳ５）。なお、ここで言う利用限度額の範囲とは、口座残高を要素とした支払限度額、一回の支払限度額、一日で取引可能な支払限度額など、ＰＯＳレジでの支払いが可能な限度額を言う。この限度額の判定処理は、携帯端末１側でなく、金融システム３側で行うようにしても良い。
【００２５】
支払情報表示手段１２では、受取希望金額が利用限度額の範囲内であれば、当該口座から受取希望金額を引落とすための口座引落情報を含む支払情報を携帯端末１の表示部に表示する（ステップＳ６）。利用者は、支払情報が表示された携帯端末１をレジの操作者（店員）に提示する（ステップＳ７）。操作者は、携帯端末１に表示されている支払情報を見て、口座引落情報等の必要な情報をレジスタ装置２を操作して入力する（ステップＳ８）。なお、この入力操作は、前述のバーコードで表示して読取らせる形態や支払情報伝送手段を有する形態では不要である。レジの操作者は、入力が終わると、携帯端末１を利用者に返却すると共に、受取希望金額の現金をレジスタ装置２から引出してレシートと共に利用者に渡す（ステップＳ９）。携帯端末１では、支払情報を表示してから所定時間経過後に支払情報の画像データを自動消去して処理を終了する。なお、即時決済とする形態では、口座振替え等の情報がレジスタ装置２から金融システム３のコンピュータ（若しくは電子決済システム４）へリアルタイムに送信され、利用者の口座から当該店舗の口座への口座振替えの処理が行われる。この即時決済の形態では、例えば口座振替えの処理が完了後に現金の引き渡しが行われる。
【００２６】
なお、上述した実施の形態では、ＰＯＳレジ側で決済処理をする場合を例として説明したが、携帯端末とネットバンキング等の金融システムとの間で先に口座振替処理を行い、店舗の口座に振込まれた後に、レジスタ装置から現金を引出して支払う形態としても良い。
【００２７】
【発明の効果】
以上に説明したように、本発明によれば、現金支払機能を有するＡＴＭなどの自動取引装置を用いることなく、小売業等の各店舗のレジにおいて、携帯端末を用いて現金を引出すことが可能となる。そのため、利用者にとっては、ＡＴＭなどの自動取引装置が設置されていない店舗においても、現金を引出すことが可能となる。また、金融機関のカードや電子財布を所有していなくても、現金を引出すことが可能となる。さらに、店舗にＡＴＭや電子マネー用の装置を設置するなど、高価な設備投資が不要となる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明に係る携帯端末を用いたレジでの現金支払システムの全体構成の一例を示す概略図である。
【図２】本発明に係る携帯端末の主要部の構成の一例を示すブロック図である。
【図３】本発明に係る携帯端末の動作例と利用者がレジで現金を受取るまでの処理を説明するためのフローチャートである。
【符号の説明】
１ 移動通信端末（携帯端末）
２ レジスタ装置（ＰＯＳ端末）
３ 金融システム（ネット銀行等）
４ 電子決済システム
５ 通信ネットワーク
１１ 口座情報取得手段
１２ 支払情報表示手段
１３ 支払情報消去手段
１４ 支払情報伝送手段
１５ 取引情報記録手段[0001]
TECHNICAL FIELD OF THE INVENTION
The present invention relates to a cash payment system and method that enable a user to receive cash at a cash register in a store without using a cash payment device of a financial institution.
[0002]
[Prior art]
In recent years, various types of terminal devices such as ATMs (Automated Teller Machines), CDs (Cash Automatic Teller Machines), and teller machines that can be debited using IC cards standardized by banks as electronic wallets. Is rapidly progressing. On the other hand, in the retail business such as department stores, supermarkets, convenience stores, etc., a POS (Point Of Sales: point of sale information) system for managing sales has already been constructed, and an IC card reader / writer function is provided in a terminal of the POS system. An electronic money system has been proposed in which an IC card can be purchased using an IC card as an electronic wallet.
[0003]
In the electronic money system, for example, the billed amount calculated by operating the register of the POS terminal is deducted from the electronic money of the IC card, and the usage notice is sent online to the bank computer system. The bank computer system receiving the use notification transfers the notified billing amount from the pool account to the store account, and returns a transfer completion notification to the POS host system. Thereby, the payment of the transaction by the electronic money is completed (for example, see Patent Document 1).
[0004]
By the way, in recent years, so-called “Internet banking” has been realized in which bank services can be received from terminals such as personal computers and mobile phones via the Internet. Internet Banking provides a service for checking the balance of a bank account and requesting transfers and transfers. Users can use the service anywhere in Japan and abroad, without having to go to a bank window or a place where an ATM is installed. (For example, see Non-Patent Document 1).
[0005]
[Patent Document 1]
Japanese Patent Application Laid-Open No. 09-17043 [Non-Patent Document 1]
Disclosure of Internet Banking on the website of Sumitomo Mitsui Banking Corporation: Description of “Service Contents” (list of service contents), [Search on December 13, 2002], Internet <URL: http://www.smbc.co .jp / kojin / direct / service / index.html>
[0006]
[Problems to be solved by the invention]
If the electronic money system as described above becomes widespread, customers (consumers) use an ATM or a CD having a function of writing a value (electronic money) to an IC card, and use the ATM or a CD from a customer account for the IC card. You can withdraw money. However, even if money can be withdrawn, the place of use is limited because of electronic money, not cash. In addition, an ATM or a CD must have a function of writing electronic money, and a terminal of a POS system must have a function of a reader / writer of an IC card, which requires expensive capital investment. Further, some consumers may not like to own an IC card (electronic wallet).
[0007]
On the other hand, a system that provides financial services using the Internet, such as Internet banking, can be used anywhere in Japan and overseas, without having to go to a bank window or a place where an ATM is installed. Although there is an advantage, since it cannot be used as a means for directly withdrawing cash, if you want to withdraw cash from an account of a financial institution, you can use an ATM or CD as before, It was inconvenient without having to use or. Also, when borrowing money using a financial institution that lends credit or consumer finance, etc., although the introduction of cashing by ATM has been progressing, an automatic transaction device for loans has been installed. There were few places and it was very inconvenient.
[0008]
The present invention has been made under the circumstances described above, and an object of the present invention is to provide a mobile terminal at a cash register of each store such as a retail business without using an automatic transaction device such as an ATM having a cash payment function. It is an object of the present invention to provide a cash payment system and method at a cash register using a mobile terminal, which can withdraw cash using the cash register.
[0009]
[Means for Solving the Problems]
The present invention relates to a cash payment system and method at a cash register using a portable terminal. The above object of the present invention relates to the invention of a cash payment system, which provides financial services of the financial institution using the Internet. Financial system, a mobile terminal of a user capable of communicating with the financial system, and a register device installed in a general store, without using the cash payment device of the financial institution, the store A cash payment system in which a user can receive cash at a cash register, wherein the mobile terminal passes the user's account information from the financial system through personal identification processing of a user who owns the mobile terminal. Means for acquiring account information, and the method comprising: determining that the desired amount of money input by the user based on the account information is within the range of a usage limit; Payment information display means for displaying payment information including account debit information for debiting the desired amount of receipt from the user's account on a display unit, by presenting a mobile terminal on which the payment information is displayed. This is achieved by dispensing the desired amount of cash from the cash register device so that the owner of the portable terminal can receive the cash.
[0010]
Further, a part or all of the payment information is displayed as a barcode on the display unit of the mobile terminal, and the barcode is read by the barcode reading means of the register device, whereby the payment information is read from the mobile terminal. Transmitting to the register device; the portable terminal and the register device having infrared communication means using infrared rays; and transmitting the payment information from the portable terminal to the register device by the infrared communication means; A part or all of the information is encrypted and displayed on the display unit of the mobile terminal, and the operator of the register device inputs the encrypted payment information, whereby the payment information is registered from the mobile terminal to the register. Respectively, more effectively achieved.
[0011]
Further, transmitting information related to payment of cash to be paid to a user of the mobile terminal from the mobile terminal or the register device to the financial system, and performing payment by an account transfer process of the financial system; This is more effectively achieved by further including a payment information erasing means for automatically erasing display data of payment information after a predetermined time has elapsed; and that the financial institution includes a consumer finance company.
[0012]
According to the invention of the method, a financial system for providing financial services of the financial institution using the Internet, a portable terminal of a user capable of communicating with the financial system, and a register installed in a general store A cash payment processing method for allowing a user to receive cash at a cash register of the store without using a cash payment device of the financial institution, using the device and the cash terminal. An account information acquiring step of acquiring the user's account information from the financial system through the user's identity authentication processing, and the desired amount of receipt input by the user based on the account information is within a usage limit. Payment information display step of displaying payment information including account debit information for debiting the desired amount of receipt from the user's account when it is determined that Is provided on the portable terminal, and by presenting the portable terminal on which the payment information is displayed, the cash of the desired amount of receipt is withdrawn from the cash register device so that the owner of the portable terminal can receive the cash. Achieved by
[0013]
BEST MODE FOR CARRYING OUT THE INVENTION
According to the present invention, a customer who has contracted with a financial institution that provides financial services using the Internet can use a mobile communication terminal such as a mobile phone to communicate with the host computer of the financial institution via the Internet, for example, personal authentication or account. After checking the balance, a screen such as the account balance is presented to the operator of the POS (Point Of Sales) cash register, and the deposit in the name of the user is paid not from the ATM but from the register device through the cash register operator. It realizes the mechanism of putting out. In addition, available financial institutions are not limited to banks and securities companies that pay out deposits in their own names, but also include loan companies such as consumer finance companies that withdraw loans in their own name, The user can receive the service of paying out at the cash register as long as the user has only contracted with the financial institution.
[0014]
Hereinafter, preferred embodiments of the present invention will be described in detail with reference to the drawings.
[0015]
FIG. 1 is a schematic diagram illustrating an example of an entire configuration of a cash payment system at a cash register using a mobile terminal according to the present invention. The register device 2 shown in FIG. 1 is a general register device installed in a department store, a supermarket, a convenience store, and the like. In the present invention, the register device 2 already installed in each store is an ATM or a credit terminal. It is used in place of a device having a cash payment function of the financial institution, such as a device. The mobile terminal 1 is a portable user terminal having a mobile communication function such as a mobile phone or a PDA (Personal Digital Assistants), and is used like a cash card used for user authentication, account balance confirmation, and the like. . In the present embodiment, the mobile terminal 1 is connected to a financial system 3 such as net banking via a communication network 5 such as a mobile communication network or the Internet, and communicates with a computer of the financial system 3 based on a personal identification number or the like. Processing such as authentication and balance inquiry based on the account information MD is performed. If it is determined that the desired amount of payment can be paid, the payment information PD is displayed on the display unit of the mobile terminal 1 and cash is paid out through the register device 2 based on the payment information PD. . As a result, there is no need to install an ATM in a convenience store or the like, and costs can be reduced. In addition, the user can withdraw cash even at a store where an automatic transaction device such as an ATM is not installed.
[0016]
The withdrawal of the amount paid out from the register device 2 from the user account can be performed, for example, by deducting the amount paid out to the user from the account of the user's financial institution assuming that the amount paid for the product is the purchase price. Done. Specifically, for example, the bill data CD is transmitted from the register device 2 (POS terminal) to the computer of the financial system 3, and the account transfer process from the user's account to the store's account is performed. This account transfer process uses not the financial system 3 using the Internet but a general electronic payment system 4 such as a bank POS system in which a payment process is performed by online connection between a POS terminal and an accounting system of a financial institution. May be performed.
[0017]
Next, the configuration of the mobile terminal 1 will be described. FIG. 2 shows an example of a configuration of a main part of the portable terminal 1 according to the present invention. Each of the units 11 to 15 controlled under the control unit 10a of the mobile terminal 1 is realized by a computer program executed by the CPU. It should be noted that a form in which some functions are realized by hardware is also included in the present invention. The main configuration of the mobile terminal 1 is an account that performs personal authentication processing of a user (a financial service recipient) who has contracted with the financial system 3 and obtains user account information from a computer of the financial system 3. The information acquisition means 11 determines whether the desired amount of money input by the user is within the range of the usage limit, and if the amount is within the range, debits the desired amount of money from the account. And payment information display means 12 for displaying payment information including account debit information on a display unit. The personal authentication performed by the account information acquisition unit 11 is performed by collation of one or a plurality of personal identification numbers managed by the financial system 3, collation of account information including a login ID (user ID) / password, and the like.
[0018]
In the configuration example of FIG. 2, further, a payment information erasing unit 13 for erasing the image data of the payment information displayed by the payment information display unit 12, a payment information transmitting unit 14 for transmitting the payment information to the register device 2, Transaction information recording means 15 for storing a history of transaction contents by payment. These means 13, 14, and 15 are additional means mainly for preventing fraudulent acts, and the present invention can be realized without mounting. The payment information erasing means 13 is a means for preventing fraudulent acts by redisplaying the screen of the payment information by, for example, a third party. Automatic erasure is performed after a predetermined time has elapsed. Further, by providing the payment information transmitting means 14 and automating the manual input operation of the account debit information and the like by the cashier operator, fraudulent acts on the store side can be prevented. Further, the transaction information recording means 15 is used as a means for checking a limit that can be deducted in one day based on a history of transaction contents and prohibiting payment exceeding the limit.
[0019]
Next, a description will be given of a mode in which information necessary for withdrawal of cash, account transfer, and the like is transmitted from the portable terminal 1 to the register device 2 side.
[0020]
As described above, the payment information display means 12 of the mobile terminal 1 displays payment information including account debit information for debiting the desired amount of receipt on the display unit. Information required on the register device 2 side may be input from the register device 2. That is, the operator of the cash register 2 looks at the debit information displayed on the display unit of the mobile terminal 1 and inputs information necessary for account transfer and the like from the cash register 2. In such a manual input mode, it is not necessary to provide the register device 2 with a new function. In this case, if the register device 2 has the password input means, the password is debited from the account of the financial institution after authentication of the password input by the user using the password input means. Good. However. In order to prevent the operator of the register device 2 from recognizing confidential information such as a password, assuming the register device 2 having no password input means, account debit information including a password input from the mobile terminal 1. It is preferable to display a part or all of the data encrypted. In this case, the encrypted account debit information is decrypted in the register device 2, the financial system 3, or the electronic settlement system 4, and a settlement process such as account debit is performed through a password authentication process.
[0021]
Further, the information of the portable terminal 1 may be transmitted to the register device 2 side. Information can be transmitted to the register device using, for example, a barcode reading unit of the register device 2. That is, necessary information such as debit information is displayed as a one-dimensional or two-dimensional bar code on the display unit of the mobile terminal 1, and the bar code reader of the register device 2 reads the bar code. The data is transmitted from the portable terminal 1 to the register device 2.
[0022]
As another form, a form in which the payment information transmitting means 14 described above is provided and information is transmitted from the portable terminal 1 to the register device 2 is assumed. In this case, if the portable terminal 1 and the register device 2 include infrared communication means using infrared rays, necessary information such as debit information is transmitted from the portable terminal 1 to the register device 2 using the infrared communication means. be able to. Note that the information to be transmitted to the register device 2 includes the date and time when the account information was obtained and the telephone number for identifying the owner of the mobile terminal. For example, the date and time when the account information was obtained and the date and time of the register device 2 were compared. It is determined by the register device 2 as an element of the cash withdrawal condition as a component of the cash withdrawal condition, or collated with the telephone number of the mobile terminal 1 registered in the financial system 3 by the identity of the owner of the mobile terminal 1 Authentication may be performed. The personal authentication process using the telephone number may be performed by the account information acquisition unit of the mobile terminal 1.
[0023]
In the configuration as described above, an operation example of the mobile terminal and a process until the user receives cash at the cash register will be described with reference to the flow chart of FIG. Here, a case where the personal identification number of the account is input on the portable terminal side will be described as an example.
[0024]
A user who has contracted with the financial institution can withdraw cash using the mobile terminal 1 at a store where the register device 2 is installed without using a bank ATM or a loan ATM. Can be. The user first selects an item of cash withdrawal at a cash register from a menu displayed on the display unit of the mobile terminal 1. The account information acquisition means 11 of the mobile terminal 1 displays a screen for prompting the user to enter information such as account information for accessing the financial system 3, an account number of the account for withdrawing cash, a password, and a desired amount of money to be received. . When necessary information is input (step S1), the account information acquisition unit 11 accesses a website of the financial system 3 and performs user authentication processing based on account information and the like (step S2). The user's account information is acquired from (step S3). Subsequently, based on the acquired account information, it is determined whether or not the desired amount of money to be received is within the range of the usage limit (step S4). Then, the user is prompted to re-enter or cancel the desired amount of receipt (step S5). The range of the usage limit here means the limit that can be paid at the POS cash register, such as the payment limit based on the account balance, the single payment limit, and the payment limit that can be traded in one day. Say the amount. The determination processing of the limit may be performed on the financial system 3 side instead of the mobile terminal 1 side.
[0025]
The payment information display means 12 displays the payment information including the account debit information for debiting the desired amount of receipt from the account on the display unit of the portable terminal 1 if the desired amount of receipt is within the range of the usage limit ( Step S6). The user presents the mobile terminal 1 on which the payment information is displayed to the cashier operator (clerk) (step S7). The operator looks at the payment information displayed on the mobile terminal 1 and inputs necessary information such as debit information by operating the register device 2 (step S8). Note that this input operation is not necessary in the form in which the above-described bar code is displayed and read, or in the form having the payment information transmitting means. Upon completion of the input, the cashier operator returns the portable terminal 1 to the user, withdraws the desired amount of cash from the register device 2 and passes the cash together with the receipt to the user (step S9). The mobile terminal 1 automatically deletes the image data of the payment information after a predetermined time has elapsed since the display of the payment information, and ends the processing. In the form of the immediate settlement, information such as the account transfer is transmitted in real time from the register device 2 to the computer of the financial system 3 (or the electronic settlement system 4), and the account transfer from the user's account to the account of the store concerned. Is performed. In this form of immediate settlement, for example, cash is delivered after the completion of the account transfer process.
[0026]
In the above-described embodiment, the case where the payment processing is performed on the POS cash register side has been described as an example. However, the account transfer processing is first performed between the mobile terminal and a financial system such as Internet banking, and the account is stored in the store. After the transfer, cash may be withdrawn from the cash register and paid.
[0027]
【The invention's effect】
As described above, according to the present invention, it is possible to withdraw cash using a mobile terminal at a cash register of each store such as a retail business without using an automatic transaction device such as an ATM having a cash payment function. It becomes. Therefore, the user can withdraw cash even in a store where an automatic transaction device such as an ATM is not installed. It is also possible to withdraw cash without having to own a card or an electronic wallet of a financial institution. Furthermore, expensive capital investment such as installing an ATM or electronic money device in a store is not required.
[Brief description of the drawings]
FIG. 1 is a schematic diagram showing an example of an overall configuration of a cash payment system at a cash register using a mobile terminal according to the present invention.
FIG. 2 is a block diagram showing an example of a configuration of a main part of the portable terminal according to the present invention.
FIG. 3 is a flowchart for explaining an operation example of the mobile terminal according to the present invention and a process until a user receives cash at a cash register.
[Explanation of symbols]
1 mobile communication terminals (mobile terminals)
2 Register device (POS terminal)
3 Financial system (Internet bank, etc.)
4 Electronic payment system 5 Communication network 11 Account information acquisition means 12 Payment information display means 13 Payment information erasing means 14 Payment information transmission means 15 Transaction information recording means