JP2003141430A

JP2003141430A - 電子ファイルマネー決済システム

Info

Publication number: JP2003141430A
Application number: JP2001374984A
Authority: JP
Inventors: Kazutaka Hayashi; 和孝林
Original assignee: APURIKO SYSTEM KK
Current assignee: APURIKO SYSTEM KK
Priority date: 2001-11-03
Filing date: 2001-11-03
Publication date: 2003-05-16

Abstract

(57)【要約】【課題】通信手段、または記録媒体の受け渡しによる、
電子ファイルの受け渡しで、金銭の授受が容易に、安全
にできるようにする。受け取った電子ファイルマネーを
再度使用できるようにする。決済機関側も不正作成、不
正使用のリスクが少ないようにする。決済機関での膨大
な照合処理を緩和する。匿名性を保ちつつ利用者の安全
性をさらに高める。【解決手段】電子ファイルに照合用データを持たせ、決
済機関で照合する。最初に提示された電子ファイルだけを有
効とする。授受の際や、要求により照合用データを書き
換えられるようにする。紛失に備えコピーをもつ。それ
ぞれの管理データを暗号化し、キーを電子ファイルにもたせ
ることにより、管理テ゛ータからの電子ファイルの作成を難しく
する。管理テ゛ータにキーデータを持たせ、別のファイルに同じ
キーを持たせることにより、管理テ゛ータ、ひいては電子ファイ
ルの不正作成を難しくする。利用者の更なる安全性のた
めにパスワードまたは確認用データを書き換えの際に決
済機関と交換し、次の有効性判断時にそのパスワード
や、確認用データを照合する。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、金額を記録された
データを持つ電子ファイルを受け渡しする事によりその
金額を受け渡しし、受領者は決済機関に持ち込む事によ
り換金したり、更に別の受領者に受け渡す事が出来る電
子マネーに関するものである。

【従来の技術】

【０００２】従来の電子マネーはその金額を記録した記
録媒体が磁気カードや、ＩＣカードなど、使用する電子
マネーシステムに固有で特殊なもの、あるいは限定され
た数種類の記録媒体を使用するものが多く、受け渡しの
際は複雑な演算を行い、電子署名や、公開鍵を用いたり
して、専用の高度なソフトが必要である。また通信手段
による金額の受け渡しが難しい。あるいはクレジットカ
ードや、デビットカードのように、何等かの形で予め決
済機関に記録された口座等と暗証番号等から本人確認を
し、その口座等から引き落とし、または支払履歴を作成
する。その場合は利用者が誰であるかと言う情報が存在
し高度な匿名性があるとは言い難い。同じように磁気カ
ードやＩＣカードなどの金額の受け渡しも盗難、紛失対
策のためその利用者の本人確認が必要なものが多く、保
持者、つまり利用者が誰であるかと言う情報がどこかに
存在するものが多いので高度な匿名性があるとはいいが
たい。

【０００３】さらに金額の受渡しの際は電子マネーシス
テムに固有の記録媒体自身を保持して受領者に提示し、
その記録媒体を指定された形式で読み込む専用端末でデ
ータを読みこみ、あるいは電子署名や、公開鍵を用いる
ため複雑な演算を行い、必要に応じて更新されなければ
ならない。また電子署名や、暗号の使用の為に別の特許
に抵触し、時には複雑な、ロイヤリティーの問題が発生
する。又プリペイドカードや、ＩＣカード等では、電子
マネーの利用に際し、事前に店頭に出向いて電子マネー
を購入したり、窓口に出向いて金額の補充等の準備をし
なければならない。大多数が受け取った人が決済機関で
換金または自分の口座へ入金してもらうことが一般的
で、一部を除けばそのまま別の人への支払いに当てる等
再使用できない。新たに発行してもらう際は、取り扱い
窓口、店頭等に出向いて行くものが多く、自宅に居なが
らにして、受け取ることができない。

【０００４】また、金額の価値を受け渡ししないで口座
引き落としする、クレジットカードや、デビットカード
を、通信手段を利用して使用する場合に、口座、暗証番
号等が第三者に渡ってしまうと、限度まで不正に使用さ
れてしまう危険性がある。多くの電子マネーではデータ
を記録した記録媒体と、ＩＤコードや、パスワードが例
えば紛失、盗難等により他人に渡った場合に、その電子
マネーは容易に他人に使用されてしまう。トークン型の
電子マネーでは、すべてのデータを決済機関で管理する
ので、決済機関のデータの漏洩や、決済機関ハッキング
（偽の決済機関のサーバに接続させ、提示された電子フ
ァイルマネーの価値を取得する。）など、決済機関内外
での不正などで短期間に信用を失ったり、大量に損失を
こうむる可能性がある。さらにすべての認証が決済機関
で必用になり、膨大な事務処理と、データ量が必用にな
る。また、コピーが容易で有り、匿名性が高いので様々
な方法により流通している電子マネーに対し不正を働き
価値を得ようとするものが現れる。故意にではなくとも
過失により、二重使用の可能性もある。さらに従来のト
ークン型電子マネーではオフラインでの受け渡しも可能
にするために複雑な暗号演算や、専用機器を用いなけれ
ばならない。

【０００５】

【発明が解決しようとする課題】電子的なファイル自身
が価値を持つトークン型つまり通常の電子ファイルのビ
ット配列が価値をもつ電子ファイルマネーを提供する。
決済は電子ファイルが有効かどうかで判断されるので、
受け取った電子ファイルマネーを受領者が再使用でき、
電子ファイルマネーの受領者が必ずしも決済する必要が
ない電子ファイルマネーを提供する。また決済のための
データが記載された電子ファイルの記録媒体、送受の手
段に依存せず多彩な受け渡し方が有り、ひいては使用の
前に事前の準備が比較的容易で、利用者の本人確認を必
要としないあるいは利用者の情報が全く存在しない、高
度な匿名性があり、複雑な演算を行う暗号化や、電子署
名を必ずしも必要としない、盗難や、紛失にもある程度
対処できる安全な電子ファイルマネーを提供する。その
ために電子ファイルの二重使用、不正使用、複製など、
電子ファイルで有るが故の、マイナス要因を取り除いた
電子ファイルマネーを提供する。さらに決済機関のデー
タが盗難されたり、決済機関で不正に電子ファイルが作
成できない電子ファイルマネーを提供する。

【０００６】

【課題を解決するための手段】電子マネーを通常の電子
ファイルのみで構成されるトークン型の電子マネーとす
る。通常の電子ファイルであるためコピーが容易にでき
る。さらに任意の電子ファイル記録媒体、読みとり装
置、任意の電子ファイル通信手段が使用可能である。そ
の電子ファイルの中に金額と、ファイルＩＤと、照合用
データを記録し、電子マネーの発行に際し決済機関にそ
の金額とファイルＩＤ、照合用データを記録する。信頼
性がある授受を除き、安全に授受するために常に決済機
関を通して行う。換金は決済機関で行う。決済機関でフ
ァイルＩＤと金額と照合用データを照合する。照合し一
番最初に一致したものだけ換金に応じる。一番最初に提
示されたものだけ換金に応じるので決済機関のリスクが
少ない。盗難や、紛失など不本意にファイルが第三者に
渡ってもコピーしたバックアップを使用して、受け渡し
をしたり、また電子ファイルの照合用データの書き換え
を求める事が出来る。

【０００７】電子ファイルマネーを受け取った受領者が
決済機関に照合する事により、電子ファイルの随時の確
認が可能で、また照合用データの書き換えが随時できる
用にする。書き換えにより以前のコピーをすべて無効に
し、自身が保有している電子ファイルのみが有効とする
ことができる。また受領者を指定して支払者が電子ファ
イルマネーを決済機関に提示し、照合用データを書き換
えて受領者に渡す。

【０００８】決済機関の管理データを暗号化し、照合の
際は電子ファイルも暗号化して照合する。あるいは決済
機関の管理データを暗号化し、そのキーを電子ファイル
に持たせる。決済機関の管理データは電子ファイルがな
いと復号できないので管理データからは有効な電子ファ
イルマネーを作成できない。管理データが盗難されても
有効な電子ファイルは作成できない。決済機関にマスタ
管理ファイルを持たせ管理ファイルと、マスタ管理ファ
イルにマスタ照合ファイルを記録する。電子ファイルの
照合の際、マスタ照合データが一致するか確認する。管
理データと電子ファイルのペアだけ作っても電子ファイ
ルは有効とならない。

【０００９】決済機関のサーバに接続する場合はそのた
めに準備された機器を使用し、照合の際にその機器ＩＤ
や、位置情報の提示をする。もちろん、決済機関のサー
バに接続しないで受け渡しする場合も、専用ソフトを使
用した場合など、可能であるならばその確認の時間、場
所を電子ファイルに記録させる。不正使用や、誤使用の
追跡がある程度可能になり、不正使用を防ぎやすい。さ
らに金額が高額などの場合は、電子マネーを構成する電
子ファイルに記載されない、確認用データ、パスワード
をもうけ、受け渡しの際にそのパスワードの提示を求め
る。

【００１０】

【発明の実施と形態】発明の実施の形態を実施例に基づ
き図面を参照して説明する。図１を参照して電子ファイ
ルマネーの発行、支払、受領、換金の方法を説明する。ａ．）支払い者Ａが端末機Ｔ１を用い通信回線を介して
銀行等の決済機関のサーバーに接続し、電子ファイルマ
ネーの発行を求める。ｂ＿１．）決済機関はサーバーＳ
から電子ファイルで構成される電子ファイルマネーＤを
発行し、通信回線を介して支払い者の端末機に受領させ
る。ｂ＿２．）支払者Ａは紛失、盗難などに備えるため
に電子ファイルマネーＤを任意の記録媒体にコピーして
記録することができる。ｃ＿１．）上記電子ファイルマ
ネーＤを構成する電子ファイルには少なくともファイル
ＩＤと金額のデータと照合用のデータ（以下管理データ
Ｋ）を記録しておき、ｃ＿２．）この管理データと該電
子ファイルマネーは未換金であることを決済機関のサー
バーの管理用ファイルに記録しておく。ｄ＿１．）上記
支払い者が端末機Ｔ１を用い通信回線を介して受領者Ｂ
の端末機Ｔ２に上記電子ファイルマネーＤを受領させ、
ｄ＿２．）受領者は金額を確認する。ｄ＿３．）受領者
Ｂは紛失、盗難などに備えるために電子ファイルマネー
Ｄを任意の記録媒体にコピーして記録することができ
る。ｄ’＿１）上記受領者Ｂが端末機Ｔ２を用い通信回線を
介して他の受領者Ｂ’の端末機Ｔ３に上記電子ファイル
マネーＤを受領させ、ｄ’＿２．）受領者Ｂ’は金額を
確認する。ｄ’＿３．）受領者Ｂ’は紛失、盗難などに
備えるために電子ファイルマネーＤを任意の記録媒体に
コピーして記録することができる。ｅ＿１．）上記支払
い者Ａ（上記支払い者Ａがｄ＿１．）を行わず、受領者
Ｂに電子ファイルマネーを受領させなかった場合）ｅ＿
２．）又は上記受領者Ｂ又は中間受領者（上記受領者Ｂ
が端末機Ｔ２を用い通信回線を介して他の受領者Ｂ’の
端末機Ｔ３に上記電子ファイルマネーＤを受領させた場
合の該他の受領者以降の受領者）が端末機Ｔ１、又はＴ
２、又はＴ３を用い通信回線を介して決済機関Ｚのサー
バーＳに接続して上記電子ファイルマネーＤを提示し決
済を求める。ｆ＿１．）決済機関は上記サーバーＳ上に
おいて、該サーバーＳの管理用ファイルＦに記録された
管理データＫと上記電子ファイルマネーＤに記録された
管理データＫとを照合して決済機関Ｚの発行した電子フ
ァイルマネーＤであることを確認すると共に、該電子フ
ァイルマネーが未換金であることを確認して、ｆ＿
２．）換金に応じ換金済みであることを管理用ファイル
に記録する。上記換金済みの記録により、電子ファイル
マネーＤのコピーは無効となる。また照合用データに
は、充分に長いビット長のデータをとれば、偶然には一
致しないことが知られている。

【００１１】次に図２を参照して電子ファイルマネーの
発行、支払、受領、受け渡し、換金の方法を説明する。ａ．）支払い者Ａが端末機Ｔ１を用い通信回線を介して
銀行等の決済機関ＺのサーバーＳに接続し、電子ファイ
ルマネーＤの発行を求める。ｂ．）決済機関Ｚはサーバ
ーＳから電子ファイルで構成される電子ファイルマネー
Ｄを発行し、通信回線を介して支払い者Ａの端末機Ｔ１
に受領させる。ｃ＿１．）上記電子ファイルマネーＤを
構成する電子ファイルには少なくともファイルＩＤと金
額のデータと照合用のデータ（以下管理データＫと言
う）を記録しておき、ｃ＿２．）この管理データＫと該
電子ファイルマネーＤは未換金であることを決済機関の
サーバーの管理用ファイルＦに記録しておく。ｃ＿
３．）支払者Ａは紛失、盗難などに備えるために電子フ
ァイルマネーＤを任意の記録媒体にコピーして記録する
ことができる。ｄ＿１．）上記支払い者Ａが端末機Ｔ１
を用い通信回線を介して受領者Ｂの端末機Ｔ２に上記電
子ファイルマネーＤを受領させ、ｄ＿２．）受領者は金
額を確認する。ｄ＿３．）受領者Ｂは紛失、盗難などに
備えるために電子ファイルマネーＤを任意の記録媒体に
コピーして記録することができる。ｅ’．）上記支払い
者Ａ（上記支払い者がｄ．を行わず、受領者に電子ファ
イルマネーを受領させなかった場合）、ｅ．）または上
記受領者、又は中間受領者Ｂ（上記受領者Ａが端末機Ｔ
１を用い通信回線を介して他の受領者の端末機に上記電
子ファイルマネーＤを受領させた場合の該他の受領者以
降の受領者）が端末機を用い通信回線を介して決済機関
ＺのサーバーＳに接続して上記電子ファイルマネーＤを
提示し、受領者Ｃを指定して上記管理データＫの内少な
くとも照合用データの書き換えを求める。ｆ．）上記決
済機関Ｚは上記サーバーＳ上において、該サーバーＳの
管理用ファイルＦに記録された管理データＫと上記電子
ファイルマネーＤに記録された管理データＫとを照合し
て決済機関Ｚの発行した電子ファイルマネーＤであるこ
とを確認すると共に、該電子ファイルマネーＤが未換金
であることを確認して、上記書き換えに応ずる。ｇ＿
１、２．）上記決済機関Ｚは上記書き換え後の電子ファ
イルマネーＤをサーバーＳから通信回線を介して上記指
定受領者Ｃの端末機Ｔ３に受領させる、上記指定受領者
Ｃは金額を確認する。ｇ＿３．）上記指定受領者Ｃは紛
失、盗難などに備えるために電子ファイルマネーＤを任
意の記録媒体にコピーして記録することができる。ｈ＿
１．）上記書き換え後の電子ファイルマネーＤでは書き
換え後のファイルＩＤと金額のデータと照合用のデータ
（以下書き換え後管理データと言う）で管理データＫを
書き換え、ｈ＿２．）この書き換え後管理データで決済
機関ＺのサーバＳの管理用ファイルＦの該管理データＫ
も書き換える。上記書換えにより支払い者Ａ又は受領
者、中間受領者Ｂが記録した電子ファイルマネーのコピ
ーは無効となる。ｉ．）上記指定受領者Ｃ又は中間受領
者Ｃ’（上記指定受領者Ｃが端末機Ｔ３を用い通信回線
を介して他の受領者の端末機に上記電子ファイルマネー
Ｄを受領させた場合の該他の受領者以降の受領者、他の
受領者と同様に紛失、盗難などに備えるために電子ファ
イルマネーＤを任意の記録媒体にコピーして記録するこ
とができる。）が端末機Ｔ３を用い通信回線を介して決
済機関ＺのサーバーＳに接続して上記電子ファイルマネ
ーＤを提示し決済を求める。ｊ＿１．）決済機関Ｚは上
記サーバーＳ上において、該サーバーＳの管理用ファイ
ルＦに記録された管理データＫと上記電子ファイルマネ
ーＤに記録された管理データＫとを照合して決済機関Ｚ
の発行した電子ファイルマネーＤであることを確認する
と共に、該電子ファイルマネーＤが未換金であることを
確認しｊ＿２．）換金に応じ、換金済みであることを管
理用ファイルに記録する。上記換金により指定受領者Ｃ
又は中間受領者Ｃ’が記録した電子ファイルマネーのコ
ピーは無効となる。また照合用データには、充分に長い
ビット長のデータをとれば、偶然には一致しないことが
知られている。

【００１２】次に図３を参照して電子ファイルマネーの
発行、支払、受領、書き換え、換金の方法を説明する。ａ．）支払い者Ａが端末機Ｔ１を用い通信回線を介して
銀行等の決済機関ＺのサーバーＳに接続し、電子ファイ
ルマネーＤの発行を求める。ｂ＿１．）決済機関Ｚはサ
ーバーＳから電子ファイルで構成される電子ファイルマ
ネーＤを発行し、通信回線を介して支払い者Ａの端末機
Ｔ１に受領させる。ｂ＿２．）支払い者Ａは紛失、盗難
などに備えるために電子ファイルマネーＤを任意の記録
媒体にコピーして記録することができる。ｃ＿１．）上
記電子ファイルマネーＤを構成する電子ファイルには少
なくともファイルＩＤと金額のデータと照合用のデータ
（以下管理データＫと言う）を記録しておき、ｃ＿
２．）この管理データＫと該電子ファイルマネーＤは未
換金であることを決済機関のサーバーの管理用ファイル
Ｆに記録しておく。ｄ＿１．）上記支払い者Ａが端末機
Ｔ１を用い通信回線を介して受領者Ｂの端末機Ｔ２に上
記電子ファイルマネーＤを受領させ、ｄ＿２．）受領者
は金額を確認する。ｄ＿３．）受領者Ｂは紛失、盗難な
どに備えるために電子ファイルマネーＤを任意の記録媒
体にコピーして記録することができる。ｅ＿１’．）上
記支払い者Ａ（上記支払い者がｄ．を行わず、受領者に
電子ファイルマネーを受領させなかった場合）ｅ＿
１．）または上記受領者、又は中間受領者Ｂ（上記受領
者Ａが端末機Ｔ１を用い通信回線を介して他の受領者の
端末機に上記電子ファイルマネーＤを受領させた場合の
該他の受領者以降の受領者、他の受領者と同様に紛失、
盗難などに備えるために電子ファイルマネーＤを任意の
記録媒体にコピーして記録することができる。）が端末
機を用い通信回線を介して決済機関ＺのサーバーＳに接
続して上記電子ファイルマネーＤを提示し、上記管理デ
ータＫの内少なくとも照合用データの書き換えを求め
る。ｆ．）上記決済機関Ｚは上記サーバーＳ上におい
て、該サーバーＳの管理用ファイルＦに記録された管理
データＫと上記電子ファイルマネーＤに記録された管理
データＫとを照合して決済機関Ｚの発行した電子ファイ
ルマネーＤであることを確認すると共に、該電子ファイ
ルマネーＤが未換金であることを確認して、上記書き換
えに応ずる。ｇ＿１．、ｇ’＿１．）上記決済機関Ｚは
上記書き換え後の電子ファイルマネーＤをサーバＳから
通信回線を介して上記書き換えを求めた上記支払い者Ａ
又は受領者又は中間受領者Ｂの端末機Ｔ１、Ｔ２に受領
させる。ｇ＿２．）上記書き換えを求めた上記支払い者
Ａ又は受領者又は中間受領者Ｂは金額を確認する。ｇ＿
３．）上記書き換えを求めた上記支払い者Ａ又は受領者
又は中間受領者Ｂは紛失、盗難などに備えるために電子
ファイルマネーＤを任意の記録媒体にコピーして記録す
ることができる。ｈ＿１．）上記書き換え後の電子ファ
イルマネーＤでは書き換え後のファイルＩＤと金額のデ
ータと照合用のデータ（以下書き換え後管理データと言
う）で管理データＫを書き換え、ｈ＿２．）この書き換
え後管理データＫで決済機関ＺのサーバＳの管理用ファ
イルＦの該管理データＫも書き換える。上記書き換えに
より書き換え前の上記支払い者Ａ、上記受領者、又は中
間受領者Ｂ’が記録した電子ファイルマネーＤのコピー
は無効となる。

【００１３】ｉ＿１．）書き換え後の電子ファイルマネ
ーＤの上記支払い者又は受領者又は中間受領者が端末機
を用い通信回線を介して他の新たな受領者Ｃの端末機Ｔ
３に上記書き換え後の電子ファイルマネーＤを受領させ
る。ｉ＿２．）他の新たな受領者Ｃは金額を確認する。
ｉ＿３．）他の新たな受領者Ｃは紛失、盗難などに備え
るために電子ファイルマネーＤを任意の記録媒体にコピ
ーして記録することができる。ｊ．）最終受領者（書き
換えを求めなかった場合の上記支払い者Ａ又は受領者又
は中間受領者Ｂおよび、書き換えを求めた上記支払い者
Ａ又は受領者又は中間受領者Ｂおよび、上記新たな受領
者Ｃ、該新たな受領者Ｃ’（上記新たな受領者が端末機
を用い通信回線を介して他の新たな受領者の端末機に上
記電子ファイルマネーを受領させた場合の該他の新たな
受領者以降の受領者））が端末機を用い通信回線を介し
て決済機関ＺのサーバーＳに接続して上記電子ファイル
マネーＤを提示し決済を求める。ｋ＿１．）決済機関Ｚ
は上記サーバーＳ上において、該サーバーＳの管理用フ
ァイルＦに記録された管理データＫと上記電子ファイル
マネーＤに記録された管理データＫとを照合して決済機
関の発行した電子ファイルマネーＤであることを確認す
ると共に、該電子ファイルマネーＤが未換金であること
を確認しｋ＿２．）換金に応じ、換金に応じたことを管
理用ファイルに記録する。上記換金により書き換え後の
上記支払い者Ａ、上記受領者、又は中間受領者Ｂ’およ
び他の新たな受領者Ｃが記録した電子ファイルマネーＤ
のコピーは無効となる。また照合用データには、充分に
長いビット長のデータをとれば、偶然には一致しないこ
とが知られている。

【００１４】次に図４を用いて決済機関データを不正に
取得しても有効な電子ファイルマネーを作成できないこ
とを説明する。ａ．）決済機関Ｚが電子ファイルマネーＤを発行する。
ｂ．）決済機関Ｚの管理用ファイルＦに管理データを記
録する際に管理データの内少なくとも照合データを暗号
化して暗号化された管理データＫ２を記録する。ｄ．）
発行された電子ファイルマネーＤが支払者、受領者、中
間受領者の間で授受される。ｅ．）支払者、受領者、中
間受領者が電子ファイルマネーＤを提示し、換金、書き
換え、受け渡しを決済機関Ｚに要求する。ｆ．）決済機
関は提示された電子ファイルマネーＴの管理データを、
上記ｂ．と同じ方法で暗号化する。ｇ．）上記ｆ．にて
暗号化された電子ファイルマネーＤの管理データＫ５
と、上記ｂ．にて決済機関Ｚの管理用ファイルＦに記録
された、暗号化された管理データＬを照合して決済機関
の発行した電子ファイルマネーであることを確認して、
その後の換金、書き換え、受け渡しを行う。ｈ．）故意
による、盗難や、過失により決済機関Ｚの管理用ファイ
ルＦに記録された、管理データが外部に流出する。
ｉ．）管理用データは暗号化されているので有効な電子
ファイルマネーを作成することは出来ない。一般に復号
が非常に難しい暗号化が知られているので、そのような
暗号化手法を使うことにより、効果はいっそう高くな
る。

【００１５】次に図５用いて決済機関データを不正に取
得しても有効な電子ファイルマネーを作成できないこと
を説明する。ａ．）決済機関Ｚの管理用ファイルＦに管理データを記
録する際に管理データの内少なくとも照合データを暗号
化して暗号化された管理データＫ２を記録する。ｂ．）
決済機関Ｚが復号化キーＧを付随させ、電子ファイルマ
ネーＤを発行する。ｄ．）発行された電子ファイルマネ
ーＤが支払者、受領者、中間受領者の間で授受される。
ｅ．）支払者、受領者、中間受領者が復号化キーＧを付
随させた電子ファイルマネーＤを提示し、換金、書き換
え、受け渡しを決済機関Ｚに要求する。ｆ．）決済機関
は提示された電子ファイルマネーＴに付随する復号化キ
ーＧを用い暗号化された管理データＫ２を、復号化す
る。ｇ．）上記ｆ．にて復号化された決済機関Ｚの管理
用ファイルＦに記録された管理データＫ５と上記ｅ．に
て決済機関Ｚに提示された、電子ファイルマネーＴの管
理データＫ４を照合して決済機関の発行した電子ファイ
ルマネーであることを確認して、その後の換金、書き換
え、受け渡しを行う。ｈ．）故意による、盗難や、過失により決済機関Ｚの管
理用ファイルＦに記録された、管理データが外部に流出
する。ｉ．）管理用データは暗号化されているので有効
な電子ファイルマネーを作成することは出来ない。

【００１６】次に図６を用いて電子ファイルマネーが不
正作成しにくいこと説明する。ａ．）決済機関Ｚの管理用ファイルＦに管理データを記
録する際に、マスタ照合データを準備し、管理データの
ファイルＩＤと共にマスタ管理ファイルＭに記録し、マ
スタ照合データを管理データと共に管理用ファイルＦに
記録する。ｂ．）決済機関Ｚが、電子ファイルマネーＤ
を発行する。ｃ．）発行された電子ファイルマネーＤが
支払者、受領者、中間受領者の間で授受される。ｄ．）
支払者、受領者、中間受領者が電子ファイルマネーＤを
提示し、換金、書き換え、受け渡しを決済機関Ｚに要求
する。ｅ．）決済機関Ｚは提示された電子ファイルマネ
ーＴと、決済機関Ｚの管理用ファイルＦに記録された管
理データＫ１を照合して決済機関の発行した電子ファイ
ルマネーであることを確認する。ｆ．）決済機関Ｚは管
理データＫ１に記録されたマスタ照合データＮ１とマス
タ管理ファイルＭに記録されたマスタ照合データＮを照
合し、一致していればその後の換金、書き換え、受け渡
しを行う。ｇ．）不正にサーバに侵入し、電子ファイルマネーの管
理データを作成しようとしても、マスタ管理ファイルに
マスタ照合用データを作成しなければ有効とならない。
特に外部からの侵入に対してはインターネットではアク
セス不能な、プロトコルを使用した場所や、インターネ
ットではアクセスできないセキュリティの高い場所にマ
スタ管理ファイルを置けば、効果は一層高まる。またマ
スタ照合データをさらに照合するマスタ、マスタ照合デ
ータをもうけ、マスタ、マスタ管理に記録すると言うよ
うに階層を深めれば安全性はさらに高まる。

【００１７】次に図７を参照して、支払者、受領者、中
間受領者間での送受の場合の、時間と位置情報による故
意または過失による不正の追跡の方法を説明する。以下
説明を簡単にするため、位置情報、時間情報、端末情報
は特に断らない限り電子ファイルマネーを受領した時の
ものとする。送り出す時の記録も含めればさらに細かく
位置情報、時間情報、端末情報が把握でき追跡が密にな
るが、原理は変わらない。ａ．）支払者Ａが決済機関Ｚに電子ファイルマネーＤの
発行を要求する。ｂ．）決済機関Ｚが電子ファイルマネ
ーＤを発行する。電子ファイルマネーＤには最初の位置
情報Ｌ０と、時間情報Ｔ０と端末情報Ｎ０が記録され
る。ｃ１．）支払者Ａは端末機を用い通信回線を介して
受領者Ｂに電子ファイルマネーＤを送信する。電子ファ
イルマネーＤには次の位置情報Ｌ１と、時間情報Ｔ１と
端末情報Ｎ１が記録される。ｃ２．）受領者Ｂは端末機
を用い通信回線を介して中間受領者Ｃに電子ファイルマ
ネーＤを送信する。電子ファイルマネーＤには次の位置
情報Ｌ２と、時間情報Ｔ２と端末情報Ｎ２が記録され
る。ｃ３．）中間受領者Ｃは端末機を用いずに最終受領
者Ｅに電子ファイルマネーＤを送る。最終受領者Ｅの端
末機で金額を確認する際に、電子ファイルマネーＤには
次の位置情報Ｌ３と、時間情報Ｔ３と端末情報Ｎ３が記
録される。ｄ．）最終受領者Ｅは決済機関Ｚに電子ファ
イルマネーＤを提示し、電子ファイルマネーの換金、書
き換え、受け渡しを要求する。電子ファイルマネーＤに
は最終受領者Ｅの送信時の位置情報Ｌ４と、時間情報Ｔ
４と端末情報Ｎ４が記録される。ｅ．）決済機関Ｚは電
子ファイルマネーＤを照合し換金、書き換え、受け渡し
を行う。ｆ．）決済機関Ｚの管理データＫ１は書き換え
られるか、換金済みと記録される。ｇ．）中間受領者Ｃ
は端末機を用いずに過誤の最終受領者Ｆに電子ファイル
マネーＤを送る。過誤の最終受領者Ｆの端末機で金額を
確認する際に、電子ファイルマネーＤには次の位置情報
Ｌ５と、時間情報Ｔ５と端末情報Ｎ５が記録される。
ｈ．）過誤の最終受領者Ｆは決済機関Ｚに電子ファイル
マネーＤを提示し、電子ファイルマネーの換金、書き換
え、受け渡しを要求する。電子ファイルマネーＤには最
終受領者Ｅの送信時の位置情報Ｌ６と、時間情報Ｔ６と
端末情報Ｎ６が記録される。ｉ．）決済機関Ｚは電子フ
ァイルマネーＤを照合しすでにｅ．）の照合で換金、書
き換え、受け渡しがなされているので確認されず拒絶さ
れる。

【００１８】結局最終受領者Ｅ経由の電子ファイルマネ
ーには（Ｌ１、Ｔ１、Ｎ１）（Ｌ２、Ｔ２、Ｎ２）（Ｌ
３、Ｔ３、Ｎ３）（Ｌ４、Ｔ４、Ｎ４）が記録される。
一方過誤の最終受領者Ｆ経由の電子ファイルマネーには
（Ｌ１、Ｔ１、Ｎ１）（Ｌ２、Ｔ２、Ｎ２）（Ｌ５、Ｔ
５、Ｎ５）（Ｌ６、Ｔ６、Ｎ６）が記録される。両者の
電子ファイルマネーのファイルの記録された位置、時間
情報、端末情報をを集めて参照すると、両者の位置、時
間情報は（Ｌ１、Ｔ１、Ｎ１）（Ｌ２、Ｔ２、Ｎ２）を
除いて一致していないから不正な扱いは（Ｌ２、Ｔ２、
Ｎ２）と（Ｌ３、Ｔ３、Ｎ３）または（Ｌ５、Ｔ５、Ｎ
５）の時間の早い方との間で発生していることが推測さ
れる。この推測は時間情報だけでも可能であるが、位置
情報が有ればより、有利に不正者を追跡できる。より多
くの支払者、受領者が介在する場合でも、同じ論法で最
初に一致していない所の前で不正が行われたと推測でき
る。電子ファイルマネーに記録する、時間、位置情報、
端末情報は例えばバイト、ビット単位で、データを分散
化するなど容易に解らないようにすれば簡単に改竄され
ることを防ぐことができる。また時間が逆転している、
短い間に大きな距離を何度も行き来しているなど不正合
なデータがあった場合は無効にするなどして不正を防止
することも可能である。電子ファイルマネーに記録す
る、位置情報はＧＰＳやＰＨＳの位置情報システムを端
末機に組み込むことにより実現する。端末機の固有情報
は機器のシリアル番号などを利用する。また端末機はは
例えばメモリースティック等の記録媒体を機器に挿入
し、オフラインでの残高の確認や、使用の明細、オンラ
インでの換金、書き換え、受け渡しなどができる電子財
布等の機器で実現すると携帯性は良くなる。

【００１９】次に図８を参照して、受領者、中間受領
者、最終受領者の換金、書換え、受け渡しの場合の、時
間と位置情報による故意又は過失による不正の追跡の方
法を説明する。ａ．）決済機関Ｚが電子ファイルマネー
Ｄを発行する。ｂ．）支払い者Ａが受領者Ｂに電子ファ
イルマネーを受領させる。ｃ．）受領者Ｂが中間受領者
Ｃに電子ファイルマネーを受領させる。ｄ．）受領者、
中間受領者は、決済機関Ｚに接続し、機器の所在する位
置情報、端末機の固有情報を持って、電子ファイルマネ
ーを提示し、換金、書換え、受け渡しを要求する。
ｅ．）決済機関Ｚは機器の所在する位置情報、端末機の
固有情報が提示されていることを確認した上で、管理デ
ータを照合し確認し換金、書換え、受け渡しを行う。結
局、受領者、中間受領者は、金銭の受領を確認するため
に決済機関Ｚに接続し、換金、書換え、受け渡しを要求
しなければならない。その際に位置情報あるいは端末情
報あるいは両者を決済機関に提示しなければならないの
で、いつでも端末機を操作した場所が分かるようにな
り、不正の追跡が容易になり、不正の防止につながる。
決済機関に提示する、位置情報はＧＰＳやＰＨＳの位置
情報システムを端末機に組み込むことにより実現する。
端末機の固有情報は機器のシリアル番号などを利用す
る。

【００２０】次に図９を参照して、決済機関と支払い者
又は受領者又は中間受領者との間で確認用データ、また
はパスワードを交換した場合に、電子ファイルマネーの
安全性が高まる効果を説明する。ａ．）発行又は、書換え、受け渡しに伴い、支払い者、
受領者、中間受領者Ｂが電子ファイルマネーＤを決済機
関Ｚから受領する。ｂ．）支払い者Ｂと決済機関Ｚが上
記電子ファイルマネーのパスワード又は確認用データを
交換する。ｃ．）支払い者、受領者、中間受領者Ｂが決
済機関Ｚに換金又は書換え又は受け渡しを要求する。
ｄ．）要求と同時に又は要求後、支払い者、受領者、中
間受領者Ｂは決済機関Ｚにパスワード又は確認用データ
を提示する。ｅ．）決済機関Ｚは支払い者、受領者、中
間受領者Ｂから提示された電子ファイルマネーＤ１の管
理データＫ２と、決済機関Ｚの管理ファイルＦに記録さ
れている管理データＫ１を照合する。ｆ．）さらに支払
い者、受領者、中間受領者Ｂから提示されたパスワード
又は確認用データと、決済機関が電子ファイルマネーの
ファイルＩＤとともに記録した、パスワード又は確認用
データを照合しそれ以降の換金、書換え、受け渡しを行
う。パスワードはバンクカードのように支払い者、受領
者、中間受領者が記憶してその都度入力するものである
が、交換用データは電子媒体にデータとして記録される
ものである。パスワードまたは確認用データにより、盗
難や、紛失の場合でも取得者が使用できない。一方正当
な支払い者、受領者、中間受領者はコピーから使用する
ことができる。このように電子ファイルマネーのセキュ
リティーを高めることが出来る。

【００２１】次に図１０を参照して、支払い者又は受領
者又は中間受領者が決済機関と通信回線を介して接続す
る際に決済機関を信頼する方法を説明する。ａ．）支払い者、または受領者、または中間受領者Ａは
公開キー公開場所Ｙから決済機関Ｚの公開キーを取得す
る。ｂ．）上記支払い者、または受領者、または中間受
領者Ａは任意のデータＥを作成する。ｃ．）上記支払い
者、または受領者、または中間受領者は上記ｂ．）で作
成した任意のデータＥを上記ａ．）で取得した公開キー
Ｂで暗号化する。ｄ．）上記支払い者、または受領者、
または中間受領者は決済機関Ｚに暗号化された任意のデ
ータＦを送信する。ｅ．）決済機関Ｚは自信の持つ秘密
キーＣで送信された暗号化された任意のデータＧを復号
化する。ｆ．）決済機関Ｚは復号された任意のデータＨ
を、支払い者、または受領者、または中間受領者Ａに返
送する。ｇ．）支払い者、または受領者、または中間受
領者Ａはｂ．）で作成した任意のデータＥと、決済機関
Ｚから返送された、復号化任意のデータＩを照合し、一
致していれば決済機関Ｚを信頼し、その後の発行、換
金、書換え、受け渡しを行う。一連の処理に関して使用
する決済機関のサーバは電子ファイルマネー決済用のサ
ーバである必要はない。通信回線を介して金銭の授受を
目的とする決済機関のサーバはお互いの顔が見えないの
で、成りすましなどが無いように十分対策を取ることが
重要である。その目的のために従来用いられている手法
を応用した。

【００２２】次に図１１を参照して、支払い者又は受領
者又は中間受領者が決済機関と通信回線を介して接続す
る際に決済機関を信頼する方法を説明する。ａ１．）支払い者、又は受領者、又は中間受領者、（以
下利用者）Ａは予め決済機関Ｚと固有の利用者ＩＤと決
済機関照合データを交換し、決済機関Ｚは交換した固有
の利用者ＩＤと決済機関照合データをサーバＳに記録す
る。ａ２．）利用者Ａも交換した固有の利用者ＩＤと決
済機関照合データを端末機に記録する。ｂ．）利用者Ａと決済機関Ｚとの通信回線による接続時
に、記録した固有の利用者ＩＤと決済機関照合データか
ら固有の利用者ＩＤを取り出し、ｂ２．）決済機関Ｚに
提示する。決済機関Ｚは提示された固有の利用者ＩＤと
ａ１．）でサーバＳに記録された交換した固有の利用者
ＩＤと決済機関照合データＹとを照合し、決済機関照合
データを取り出す。ｅ．）決済機関Ｚは取り出したと決
済機関照合データを利用者Ａに送信する。ｆ．）利用者
Ａは決済機関Ｚから送信された決済機関照合データと、
利用者Ａの端末に記録されている、交換した固有の利用
者ＩＤと決済機関照合データのうち、決済機関照合デー
タと照合し決済機関Ｚを信頼し発行、換金、書換え、受
け渡しの処理を行う。一連の処理に関して使用する決済
機関のサーバは電子ファイルマネー決済用のサーバであ
る必要はない。予め固有の利用者ＩＤと決済機関照合デ
ータを交換する際は、決済機関の窓口に出向くとか、ダ
イヤルアップで直接決済機関に接続するなど、充分に決
済機関を信頼した上で行えば、信頼性は高まる。

【００２３】次に図１２を参照して、決済機関が支払い
者へ電子ファイルマネーを発行する方法について説明す
る．ａ．）支払い者Ａが通信回線を介して決済機関Ｚの
サーバＳに接続し、要求する発行金額Ｂを提示する。
ｂ．）決済機関Ｚは予約ＩＤ、と発行確認データを準備
し、決済機関の振込み先口座番号Ｃとともに支払い者Ａ
に送信する。ｃ．）同時に決済機関Ｚは上記発行金額
Ｂ、予約ＩＤ、発行確認データＣを記録する。ｄ．）支
払い者Ａは決済機関との接続を一旦切断し、ｅ．）予約
ＩＤＥを提示して決済機関の振込先口座Ｈに必要な金額
を振込む。ｆ．）支払い者Ａは再び決済機関と接続し、
予約ＩＤと発行確認データＦを提示する。ｈ．）決済機
関Ｚが振込先口座Ｈへの入金を確認した上でｉ．）受け
取った予約ＩＤと発行確認データＧを記録された予約Ｉ
Ｄと発行確認データＤと照合する。ｊ．）発行確認デー
タが一致している場合は、接続している支払い者Ａに電
子ファイルマネーＵを送信する。一連の処理に関して使
用する決済機関のサーバは最後の処理ｊ．）を除いて電
子ファイルマネー決済用のサーバである必要はない。
ｅ．）の振込みをオンライン振込みで行えば窓口、店頭
に出向く必要なく高い匿名性を持って電子ファイルマネ
ーを発行してもらい、受領できる。

【００２４】次に図１３を参照して、決済機関が支払い
者へ電子ファイルマネーを発行する方法について説明す
る．ａ．）支払い者Ａが通信回線を介して支払い者自身
が口座をもつ決済機関Ｚのサーバに接続し、要求する発
行金額Ｂを提示し、電子ファイルマネーの発行を要求す
る。ｂ．）決済機関Ｚが支払い者Ａの本人確認を行い、
ｃ．）上記支払い者の口座Ｃから必要な金額を引き落と
し、ｄ．）接続している支払い者Ａに電子ファイルマネ
ーＵを送信する。一連の処理に関して使用する決済機関
のサーバは最後の処理ｄ．）を除いて電子ファイルマネ
ー決済用のサーバである必要はない。この処理では窓
口、店頭に出向く必要なく電子ファイルマネーを発行し
てもらい、受領できる。

【００２５】次に図１４を参照して、決済機関が支払い
者へ電子ファイルマネーを発行する方法について説明す
る．ａ．）支払い者Ａが通信回線を介して決済機関Ｚの
サーバＳに接続し、要求する発行金額Ｂを提示する。
ｂ．）決済機関Ｚは予約ＩＤ、と予約確認用データ、発
行確認用データを準備し、決済機関の振込み先口座番号
Ｃとともに支払い者Ａに送信する。ｃ．）同時に決済機
関Ｚは上記発行金額Ｂ、予約ＩＤ、発行確認用データＣ
を記録する。ｄ．）支払い者Ａは決済機関との接続を一
旦切断し、ｅ．）予約ＩＤＥを提示して決済機関の振込
先口座Ｈに必要な金額を振込む。ｆ．）支払い者Ａは再
び決済機関と接続し、ｇ．）予約ＩＤを提示する。
ｈ．）決済機関Ｚが振込先口座Ｈへの入金を確認した上
でｉ．）受け取った予約ＩＤの予約確認用データを支払
い者Ａに提示する。ｊ．）支払い者Ａは決済機関Ｚから
提示された予約確認用データをＣ’と照合する。ｋ．）
支払い者Ａは予約確認用データが一致している場合は、
決済機関Ｚに発行確認用データを提示する。ｌ．）決済
機関Ｚは支払い者Ａから提示された発行確認データＬと
決済機関Ｚに記録されている発行確認データＤと照合
し、ｍ．）一致していれば接続している支払い者Ａに電
子ファイルマネーＵを送信する。一連の処理に関して使
用する決済機関のサーバは最後の処理ｍ．）を除いて電
子ファイルマネー決済用のサーバである必要はない。
ｅ．）の振込みをオンライン振込みで行えば窓口、店頭
に出向く必要なく高い匿名性を持って電子ファイルマネ
ーを発行してもらい、受領できる。ｆ．）による再接続
の際予約確認データを決済機関から提示してもらい支払
い者側で照合するので、一度目の接続と、二度目の接続
で接続先が摩り替わることは無い。

【００２６】次に図１５を参照して、決済機関が支払い
者へ電子ファイルマネーを発行する方法について説明す
る。ａ．）支払い者Ａが通信回線を介して決済機関Ｚのサー
バＳに接続し、要求する発行金額Ｂを提示する。ｂ．）
決済機関Ｚは予約ＩＤを準備し決済機関の振込み先口座
番号Ｃとともに支払い者Ａに送信する。ｃ．）決済機関
Ｚは上記発行金額Ｂ、予約ＩＤ、支払い者Ａへの連絡先
を記録する。ｄ．）支払い者Ａは決済機関Ｚとの接続を
一旦切断し、ｅ．）予約ＩＤＥを提示して決済機関の
振込先口座Ｈに必要な金額を振込む。ｆ．）決済機関Ｚ
は支払い者Ａからの入金を予約ＩＤから確認し、ｇ．）
電子ファイルマネーＵ１を発行し、決済機関Ｚのサーバ
上の保管場所Ｆに保管する。ｈ．）決済機関Ｚは保管場
所Ｆを支払い者Ａの連絡先Ｂ２へ通知する。ｉ．）支払
い者Ａは通信回線を介して決済機関Ｚに再び接続し、
ｊ．）保管場所Ｆへアクセスし、ｋ．）電子ファイルマ
ネーＵ１を支払い者Ａの端末に受信する。一連の処理の
中で、電子ファイルマネーの保管に使用する決済機関の
サーバは電子ファイルマネー決済用のサーバである必要
はない。サーバの内部は通信回線を介して接続する場合
は内部を一覧で見せることができないようすることによ
り、第三者に容易に知られない保管場所を作ることがで
きる。ｈ．）の支払い者への通知時に保管場所へのパス
ワードを知らせ、ｊ．）の保管場所へのアクセス時に保
管場所のユーザーＩＤによるアクセス制限やパスワード
を求めることにより、安全性はより高まる。

【００２７】次に図１６を参照して、電子ファイルマネ
ーの換金法について説明する。ａ．）換金を要求する支払者又は受領者又は中間受領者
Ａが決済機関Ｚに電子ファイルマネーＵを送信し、決済
を要求する。ｂ．）その際に金融機関の振り込み先口座
を指定する。ｃ．）決済機関Ｚは電子ファイルマネーＵ
を換金し、必用ならば手数料を差し引き、上記指定振込
先口座番号Ｄに振込み、支払いを行う。

【００２８】次に図１７を参照して、支払い者が受領者
に振り込み決済を行う方法について説明する。ａ．）電子ファイルマネーＵの決済を要求する支払者又
は受領者又は中間受領者が新たな支払い者Ａとして、新
たな支払者Ａを特定する、ＩＤ、氏名などＣを新たな受
領者Ｂに通知する。ｂ．）新たな受領者Ｂが新たな支払
い者Ａに新たな受領者の金融機関の口座番号Ｄを知らせ
る。ｃ１．）新たな支払者Ａが通信回線を介して決済機
関ＺのサーバＳに接続し、電子ファイルマネーＵを提示
し決済を求める。ｃ２．）その際に新たな支払者Ａの支
払者ＩＤまたは氏名等Ｃと、受領者Ｂの口座番号を振込
先として提示する。ｄ．）決済機関Ｚは電子ファイルマ
ネーＵを換金し、必用ならば手数料を差し引き、新たな
支払い者Ａの上記ＩＤ、氏名などＣを提示して新たな受
領者Ｂの銀行口座Ｅに振込み、支払いを行う

【００２９】次に図１８を参照して、支払い者、受領
者、中間受領者が決済機関から安全に電子ファイルマネ
ーを受領する方法について説明する。ａ．）決済機関Ｚから発行、書換え、受け渡しにより、
電子ファイルマネーを受領する、支払い者、受領者、中
間受領者（以下決済機関からの受領者）Ａは決済機関Ｚ
の公開キーＢを取得する。ｂ．）決済機関からの受領者
Ａが電子ファイルマネー付加照合データを作成する。
ｃ．）決済機関からの受領者Ａは前記電子ファイルマネ
ー付加照合データ暗号化する。ｄ．）前記暗号化電子フ
ァイルマネー付加照合データＤを決済機関Ｚに送信す
る。ｅ．）決済機関Ｚは前記暗号化電子ファイルマネー
付加照合データＤを秘密キーＢ２で復号し、ｆ．）決済
機関Ｚが、決済機関からの受領者Ａに受領させる電子フ
ァイルマネーＵ１のファイルＩＤとともにサーバに記録
する。ｇ．）決済機関Ｚが、決済機関からの受領者Ａに
受領させるべき電子ファイルマネーＵ１と管理データＶ
を準備する。ｈ．）決済機関Ｚは決済機関からの受領者
Ａへ電子ファイルマネーＵ１を送信する。ｉ１．）決済
機関からの受領者Ａが上記ｈ．）の受領以降に決済機関
Ｚに換金、書換え、受け渡しのため電子ファイルマネー
Ｕ１を提示する。ｉ２．）その際にｂ．）で作成した上
記電子ファイルマネー付加照合データＣも決済機関Ｚに
提示する。ｊ１．）決済機関Ｚは提示された電子ファイ
ルマネーＵ２の管理データを照合する。ｊ２．）決済機
関Ｚは提示された電子ファイルマネー付加照合データＦ
も照合し、決済機関Ｚに記録された電子ファイルマネー
付加照合データＥと一致する場合は有効な電子ファイル
マネーと認め、提示された電子ファイルＵ２の換金、書
き換え、受け渡しに応じる。上記ｆ．）で記録する電子
ファイルマネー付加照合データのサーバは電子ファイル
マネー決済用のサーバである必要はない。決済機関から
の受領者Ａが作成した電子ファイルマネー付加照合デー
タＣを、決済機関Ｚの公開キーで暗号化するので、決済
機関Ｚ以外は電子ファイルマネー付加照合データＣを解
読できない。したがって決済機関からの受領者Ａが電子
ファイルマネーＵ１を受け取った以降に決済機関Ｚに換
金、書換え、受け渡しのため電子ファイルマネーＵ１を
提示する際に、電子ファイルマネー付加照合データＣを
提示できるのは決済機関からの受領者Ａだけである。盗
聴者がｈ．）の受領の際に電子ファイルマネーＵ１を盗
聴しても、盗聴者は電子ファイルマネーＵ１とともに電
子ファイルマネー付加照合データＣを提示できないか
ら、たとえ盗聴されても安全である。

【００３０】次に図１９を参照して、支払い者、受領
者、中間受領者が決済機関から安全に電子ファイルマネ
ーを受領する方法について説明する。ａ．）決済機関Ｚから発行、書換え、受け渡しにより、
電子ファイルマネーを受領する、支払い者、受領者、中
間受領者（以下決済機関からの受領者）Ａが公開キーＢ
１と秘密キーＣを生成し、ｂ．）決済機関ＺのサーバＳ
に公開キーＢ１を送信する。ｃ．）決済機関Ｚは発行、
書き換え、受け渡しの電子ファイルマネーを準備し、管
理データＶを記録する。ｄ．）決済機関Ｚは上記準備さ
れた電子ファイルマネーを、受領した公開キーＢ２で暗
号化し、ｅ．）決済機関からの受領者Ａに送信する。
ｆ．）決済機関からの受領者Ａはａ．）で生成した秘密
キーＣで受信した暗号化電子ファイルマネーＵ２を復号
化する。電子ファイルマネーの送信の際に盗聴されても
安全であるように、良く知られている、公開キーを使用
する方法を応用した。盗聴者がｅ．）の送信の際に電子
ファイルマネーＵ１を盗聴しても、復号化できないか
ら、たとえ盗聴されても安全である。決済機関からの受
領者Ａは生成した公開キーと秘密キーを使用するので、
事前に決済機関Ｚの公開キーを取得する必用がない。ま
た決済機関Ｚの公開キーが信頼できるか確認する必要も
ない。

【００３１】次に図２０を参照して、電子ファイルマネ
ーを指定受領者に受領させようとする、支払い者、受領
者、中間受領者（以下電子ファイルマネー支払者）が指
定受領者へ安全に電子ファイルマネーを支払う方法につ
いて説明する。ａ．）電子ファイルマネーを指定受領者に受領させよう
とする、支払い者、受領者、中間受領者（以下電子ファ
イルマネー支払者）Ａと指定受領者Ｂが、共通の接続Ｉ
Ｄ、Ｄを示し合わせる。ｂ．）電子ファイルマネー支払
者が通信回線を介して決済機関ＺのサーバＳに接続し、
電子ファイルマネーＵ１を送信し受け渡しを要求する。
ｃ．）その際に支払い側であることを明示して上記示し
合わせた接続ＩＤ、Ｄを決済機関Ｚに提示する。ｄ．）
同じ時間に指定受領者Ｂは通信回線を介して決済機関Ｚ
のサーバＳに接続し、受領側であることを明示して上記
示し合わせた接続ＩＤ、Ｄを決済機関Ｚに提示する。
ｅ．）決済機関Ｚは上記ｃ．）で電子ファイルマネー支
払者Ａから提示された接続ＩＤ、Ｄ受領側の接続ＩＤを
照合し一致するものを探す。ｆ．）一致するものがある
場合は、決済機関Ｚが受領した電子ファイルマネーＵ２
を書き換え、ｇ．）指定受領者Ｂに送信する。電子ファ
イルマネー支払者、指定受領者とも接続ＩＤを提示する
だけなので、高い匿名性が保たれる。また決済機関が電
子ファイルマネーの有効性を保証し、書き換えしている
ので高い信頼性も保てる。なお、この際にパスワードも
交換すればさらに安全性は高まる。

【００３２】次に図２１を参照して、電子ファイルマネ
ー又はその電子ファイルマネー金額を指定受領者に受領
させようとする、支払い者、受領者、中間受領者（以下
電子ファイルマネー支払者）が指定受領者へ安全に電子
ファイルマネー又はその電子ファイルマネーが持つ金額
を支払う方法について説明する。ａ．）指定受領者Ｂが決済機関Ｚに受領者を特定する受
領者ＩＤと、受領先のサーバまたは受領先口座を登録す
る。ｂ１．）電子ファイルマネー又はその電子ファイル
マネー金額を指定受領者に受領させようとする、支払い
者、受領者、中間受領者（以下電子ファイルマネー支払
者）Ａが指定受領者Ｂに支払い者の名前などの支払い者
を特定する支払い者ＩＤ、Ｄを通知し、ｂ２．）指定受
領者Ｂが決済機関Ｚに登録した受領者ＩＤ、Ｇを通知す
る。ｃ２．）電子ファイルマネー支払者Ａが通信回線を
介して決済機関ＺのサーバＳに接続し、支払い者ＩＤを
提示し、受領者ＩＤ、Ｇを指定してｃ１．）電子ファイ
ルマネーを送信する。ｄ．）決済機関Ｚは予め上記
ａ．）で登録してある受領者情報Ｅへ照会し、受領者Ｉ
Ｄが見つかれば、ｅ．）受領した電子ファイルマネーＵ
２を書き換え、ｆ．）書き換え後の電子ファイルマネー
Ｕ３を、ｇ．）支払い者ＩＤ、Ｄを提示し、予め登録さ
れた受領者ＩＤ、Ｇの受領先のサーバＳ１に通信回線を
介して送信するか、ｈ．）受領者ＩＤ、Ｇの受領先口座
Ｆに換金して入金する。

【００３３】次に図２２を参照して、電子ファイルマネ
ー又はその電子ファイルマネー金額を指定受領者に受領
させようとする、支払い者、受領者、中間受領者（以下
電子ファイルマネー支払者）が指定受領者へ安全に電子
ファイルマネーを支払う方法について説明する。ａ．）指定受領者Ａと決済機関Ｚが予め、交換用ＩＤ、
Ｄと受領照合データＣを交換し、決済機関Ｚはその交換
用ＩＤ、Ｄと受領照合データＣを記録し、ｂ．）その後
指定受領者Ｂは交換用ＩＤ、Ｄを電子ファイルマネーＵ
１を指定受領者Ｂに受領させようとする、支払い者、受
領者、中間受領者（以下電子ファイルマネー支払者）Ａ
に知らせ、ｃ．）電子ファイルマネー支払者Ａはその交
換用ＩＤ、Ｄを決済機関Ｚに提示し、ｄ．）決済機関Ｚ
に記録されている交換用ＩＤ、Ｅと一致するものがある
場合は、ｅ．）電子ファイルマネーＵ１を送信し、
ｆ．）決済機関Ｚは受領した電子ファイルマネーＵ２を
書き換え、ｇ．）書き換えた電子ファイルマネーＵ３の
ファイルＩＤと交換用ＩＤ、Ｄ受領照合データＣを記録
し、ｈ．）指定受領者Ｂが交換用ＩＤ、Ｄと受領照合デ
ータＣを決済機関Ｚに提示して書き換え後の電子ファイ
ルマネーＵ３の送信を要求し、ｉ．）決済機関Ｚは提示
された交換用ＩＤ、Ｄと一致する記録された交換用Ｉ
Ｄ、Ｄを探し、一致するものがあり、提示された受領照
合データＣも記録された受領照合データＣと一致する場
合は正当な指定受領者と認め、ｊ．）記録されたファイ
ルＩＤの電子ファイルマネーＵ３を指定受領者に送信す
る。交換用ＩＤは連番などではなく、充分に長い桁数を
持ち間違えて入力した場合は、他の交換用ＩＤに当たら
ない様にすれば安全性は高まる。また、電子ファイルマ
ネー支払者Ａと指定受領者で支払者ＩＤを交換し、電子
ファイルマネー支払者Ａが決済機関Ｚに提示する際に支
払者ＩＤを提示し、指定受領者が電子ファイルマネーを
送信してもらう際に決済機関に支払者ＩＤを提示し、決
済機関で支払者ＩＤも照合すれば、交換用ＩＤを間違え
たことにより意図しない支払が行われることを防ぐこと
ができる。

【００３４】次に図２３を参照して、電子ファイルマネ
ー又はその電子ファイルマネー金額を指定受領者に受領
させようとする、支払い者、受領者、中間受領者（以下
電子ファイルマネー支払者）が指定受領者へ安全に電子
ファイルマネーを受け渡す方法について説明する。ａ．）電子ファイルマネー又はその電子ファイルマネー
金額を指定受領者に受領させようとする、支払い者、受
領者、中間受領者（以下電子ファイルマネー支払者）Ａ
が決済機関Ｚに通信回線を介して接続し、ｂ．）指定受
領者Ｂの連絡先Ｄを受領先として指定して電子ファイル
マネーＵ１を決済機関に送信し、ｃ．）決済機関Ｚは受
信した電子ファイルマネーＵ２を書き換え、サーバＳ上
に保管し、ｄ．）その保管場所Ｃを指定受領者Ｂの連絡
先Ｅへ知らせ、ｅ．）指定受領者Ｂは決済機関Ｚに通信
回線を介して接続して保管場所にアクセスし、ｆ．）そ
の保管場所Ｃから電子ファイルマネーＵ３を受信する。
一連の処理の中で、電子ファイルマネーの保管に使用す
る決済機関のサーバは電子ファイルマネー決済用のサー
バである必要はない。サーバの内部は通信回線を介して
接続する場合は内部を一覧で見せることができないよう
することにより、第三者に容易に知られない保管場所を
作ることができる。ｄ．）の指定受領者への通知時に保
管場所へのパスワードを知らせ、ｅ．）の保管場所への
アクセス時に保管場所のユーザーＩＤによるアクセス制
限やパスワードを求めることにより、安全性はより高ま
る。

【００３７】次に図２４を参照して、決済機関を信頼す
る方法について説明する。ａ１．）決済機関Ｚが予め決済機関照合データＣ１とそ
のコピーＣ２、Ｃ３を準備し、決済機関Ｚの複数のサー
バＳ１、Ｓ２、Ｓ３、に前記決済機関照合データを記録
し、ｂ．）支払い者、または受領者、または中間受領者
（以下利用者）Ａが決済機関Ｚの前記複数の少なくとも
２つ以上の決済機関Ｚのサーバに接続して前記決済機関
照合データを取得し、ｃ．）すべての照合データが一致
する場合は、ｄ．）決済機関Ｚの前記接続したサーバの
内の一つに接続して、その後の発行、換金、書き換えを
行う。決済機関が信頼性を得るために外部の信頼性保証
機関を利用せずに、決済機関内だけで信頼性が保証でき
る。複数のサーバを乗っ取り、なりすますことは単独の
サーバに比べて飛躍的に難しくなる。なお決済機関照合
データＣ１、Ｃ２、Ｃ３を決済機関Ｚの生成した公開キ
ーとすれば、決済機関は外部の保証機関を利用すること
なく、利用者Ａに公開キーを届けることができる。外部
の保証機関が信頼されるか、確認する必要もなく、決済
機関内部で信頼性が管理できると共に、公開キーの入れ
替えも決済機関内部で管理できる。

【発明の効果】

【００３８】電子ファイルマネーを電気的通信手段によ
り簡便に支払いができる。受け取った相手も電子ファイ
ルマネーを書き換えることにより安全に受け取りを確認
し、さらにほかの相手に支払うことができる。盗難や、
紛失に備えてコピーを作成することが容易にできる。盗
難や、紛失した場合でも発見が早ければ価値を取り戻す
ことができる。万が一の場合も失う金額は電子ファイル
マネーの金額に限られる。決済機関側でも発行した電子
ファイルに対して一度の換金しか認めないので安全性が
高く、また大量に盗難されたり、不正作成することが難
しいためこの面からも安全性が高い。支払いに関し高度
な匿名性があるが、一方不正に使用された場合や、誤っ
て２重使用した場合でも追跡の方法を提供する。

【図面の簡単な説明】

【図１】電子ファイルマネーの発行、支払、受領、換金
の方法

【図２】電子ファイルマネーの発行、支払、受領、受け
渡し、換金の方法

【図３】電子ファイルマネーの発行、支払、受領、書き
換え、換金の方法

【図４】決済機関のデータを不正に取得しても有効な電
子ファイルマネーを作成できない

【図５】決済機関のデータを不正に取得しても有効な電
子ファイルマネーを作成できない

【図６】電子ファイルマネーが不正作成しにくい

【図７】支払者、受領者、中間受領者間での送受の場合
の、時間と位置情報による故意または過失による不正の
追跡の方法

【図８】受領者、中間受領者、最終受領者の換金、書換
え、受け渡しの場合の、時間と位置情報による故意又は
過失による不正の追跡の方法

【図９】決済機関と支払い者又は受領者又は中間受領者
との間で確認用データ、またはパスワードを交換した場
合に、電子ファイルマネーの安全性が高まる

【図１０】支払い者又は受領者又は中間受領者が決済機
関と通信回線を介して接続する際に決済機関を信頼する
方法

【図１１】支払い者又は受領者又は中間受領者が決済機
関と通信回線を介して接続する際に決済機関を信頼する
方法

【図１２】決済機関が支払い者へ電子ファイルマネーを
発行する方法

【図１３】決済機関が支払い者へ電子ファイルマネーを
発行する方法

【図１４】決済機関が支払い者へ電子ファイルマネーを
発行する方法

【図１５】決済機関が支払い者へ電子ファイルマネーを
発行する方法

【図１６】電子ファイルマネーの換金法

【図１７】支払い者が受領者に振り込み決済を行う方法

【図１８】支払い者、受領者、中間受領者が決済機関か
ら安全に電子ファイルマネーを受領する方法

【図１９】支払い者、受領者、中間受領者が決済機関か
ら安全に電子ファイルマネーを受領する方法

【図２０】電子ファイルマネーを指定受領者に受領させ
ようとする、支払い者、受領者、中間受領者が指定受領
者へ安全に電子ファイルマネーを支払う方法

【図２１】電子ファイルマネー又はその電子ファイルマ
ネー金額を指定受領者に受領させようとする、支払い
者、受領者、中間受領者が指定受領者へ安全に電子ファ
イルマネー又はその電子ファイルマネーが持つ金額を支
払う方法

【図２２】電子ファイルマネー又はその電子ファイルマ
ネー金額を指定受領者に受領させようとする、支払い
者、受領者、中間受領者が指定受領者へ安全に電子ファ
イルマネーを支払う方法

【図２３】電子ファイルマネー又はその電子ファイルマ
ネー金額を指定受領者に受領させようとする、支払い
者、受領者、中間受領者が指定受領者へ安全に電子ファ
イルマネーを受け渡す方法

【図２４】決済機関を信頼する方法

【符号の説明】

【図１】Ｚ決済機関；Ｓ決済機関のサーバ；Ｆ
管理用ファイル；Ａ支払い者；Ｂ受領者又ハ
中間受領者；Ｔ１支払い者の端末機；Ｔ２受領
者、中間受領者の端末機；Ｄ電子ファイルマネー

【図２】Ｚ決済機関；Ｓ決済機関のサーバ；Ｆ
管理用ファイル；Ｋ管理データ；Ｋ’書換え後
の管理データ；Ａ支払い者；Ｂ、Ｂ’受領者又ハ
中間受領者；Ｔ１支払い者の端末機；Ｔ２受領
者；中間受領者Ｂの端末機；Ｔ３受領者、中間受
領者Ｂ’の端末機；Ｄ管理用ファイルマネー；
Ｄ’書換え後の電子ファイルマネー

【図３】Ｚ決済機関；Ｓ決済機関のサーバ；Ｆ
管理用ファイル；Ｋ管理データ；Ｋ’書換え後の管
理データ；Ａ支払い者；Ｂ、Ｂ’受領者又は中間
受領者；Ｔ１支払い者の端末機；Ｔ２受領者、
中間受領者Ｂの端末機；Ｔ３受領者、中間受領者Ｂ’
の端末機；Ｄ電子ファイルマネー；Ｄ’書換え後
の電子ファイルマネー

【図４】Ｚ決済機関；Ｓサーバ；Ｆ管理用フ
ァイル；Ｋ１発行時の暗号化前の管理データ；Ｋ
２決済機関Ｚの管理用ファイルＦに記録された、暗号
化された管理データ；Ｋ３盗難、過失等によって外
部に漏れた暗号化された管理データ；Ｋ４発行した
電子ファイルマネーの管理データ；Ｋ５照合のため
に暗号化された電子ファイルマネーの管理データ

【図５】Ｚ決済機関；Ｓサーバ；Ｆ管理用フ
ァイル；Ｋ１発行時の暗号化前の管理データ；Ｋ
２決済機関Ｚの管理用ファイルＦに記録された、暗号
化された管理データ；Ｇ決済機関Ｚの管理用ファイ
ルＦに記録された、暗号化された管理データを復号する
ための復号化キー；Ｋ３盗難、過失等によって外部
に漏れた暗号化された管理データ；Ｋ４発行した電
子ファイルマネーの管理データ；Ｋ５照合のために
復号化された電子ファイルマネーの管理データ

【図６】Ｚ決済機関；Ｓサーバ；Ｍマスタ管
理ファファイル；Ｎマスタ管理ファイルに記録され
たマスタ照合データ；Ｋ１決済機関Ｚの管理用ファ
イルＦに記録された管理データ；Ｎ１管理用ファイ
ルＦに記録されたマスタ照合データ；Ｄ発行した電
子ファイルマネー；Ｔ提示された電子ファイルマネ
ー；Ｋ２発行した電子ファイルマネーの管理データ

【図７】Ｚ決済機関；Ｓサーバ；Ｋ１決済機
関Ｚの管理用ファイルＦに記録された管理データ；Ｄ
発行した電子ファイルマネー；Ａ支払者；Ｂ受
領者；Ｃ故意または過失により不正な二重支払をし
た中間受領者；Ｄ二重支払の一方の最終受領者；
Ｅ二重支払の一方の過誤の最終受領者；Ｄ１最初に
提示された電子ファイルマネー；Ｄ２後から提示さ
れた電子ファイルマネー

【図８】Ｚ決済機関；Ｓサーバ；Ｋ１決済機
関Ｚの管理用ファイルＦに記録された管理データ；Ｄ
発行した電子ファイルマネー；Ａ支払者；Ｂ受
領者；Ｃ中間受領者；Ｄ１決済機関Ｚに提示さ
れた電子ファイルマネー

【図９】Ｚ決済機関；Ｓサーバ；Ｋ１決済機
関Ｚの管理用ファイルＦに記録された管理データ；Ｄ
発行した電子ファイルマネー；Ｋ２電子ファイル
マネーＤに記録された管理データ；Ｂ支払者又は受
領者又は中間受領者（以下利用者）；Ｅ決済機関が
利用者Ｂと交換し、電子ファイルマネーのファイルＩＤ
とともに記録したパスワード又は確認用データ；Ｇ
利用者Ｂが記録する交換したパスワード又は確認用デー
タ；Ｈ利用者Ｂが決済機関Ｚに提示したパスワード
又は確認用データ；Ｄ１利用者Ｂが決済機関Ｚに提
示した電子ファイルマネー

【図１０】Ｚ決済機関；Ｓ決済機関Ｚのサーバ；
Ａ支払い者又は受領者又は中間受領者（以下利用
者）；Ｙ公開キーの公開場所；Ｂ決済機関Ｚの
公開キー；Ｃ決済機関Ｚの公開キーＢに対する秘密
キー；Ｅ利用者Ａが作成した任意のデータ；Ｆ
利用者Ａが作成した任意のデータＥを決済機関Ｚの公開
キーＢで暗号化した暗号化任意のデータ；Ｇ決済機
関Ｚが受領した暗号化任意のデータ；Ｈ決済機関Ｚ
の秘密キーＣで復号化された任意のデータ；Ｉ決済機
関Ｚから返信された復号化された任意のデータ

【図１１】Ｚ決済機関；Ｓ決済機関Ｚのサーバ；
Ａ支払い者又は受領者又は中間受領者（以下利用
者）；Ｂ利用者Ａが予め決済機関Ｚと交換した固有
の利用者ＩＤと決済機関照合データ；Ｙ決済機関Ｚ
が記録した予め利用者Ａと交換した固有の利用者ＩＤと
決済機関照合データ；Ｃ利用者Ａが記録した予め決
済機関Ｚと交換した固有の利用者ＩＤと決済機関照合デ
ータ；ＤＣから取り出した固有の利用者ＩＤ；Ｅ
決済機関Ｚに提示された固有の利用者ＩＤ；Ｆ決済
機関が記録したＥに対する決済機関照合データ；Ｇ
決済機関Ｚから利用者Ａに送信された決済機関照合デー
タ

【図１２】Ｚ決済機関；Ｓ決済機関Ｚのサーバ；
Ａ支払い者；Ｔ支払い者Ａの端末機；Ｂ支
払い者Ａが要求した発行金額；Ｃ、Ｃ’決済機関Ｚが
上記支払い者Ａの要求に基づき準備；提示した予約Ｉ
Ｄ；発行確認用データと決済機関Ｚの振込先口座；
Ｄ決済機関Ｚのサーバに記録された支払い者Ａが要求
した発行金額と上記予約ＩＤと発行確認用データ；Ｅ
支払い者Ａが決済機関Ｚ提示するためにＣ’から取り
出した予約ＩＤ；Ｈ決済機関Ｚの振込先口座；Ｆ
支払い者ＡがＣ’から取り出した予約ＩＤと発行確認
データ；Ｇ決済機関Ｚが支払い者Ａから受け取った予
約ＩＤと発行確認データ；Ｕ発行された電子ファイ
ルマネー

【図１３】Ｚ決済機関；Ｓ決済機関Ｚのサーバ；
Ａ支払い者；Ｔ支払い者Ａの端末機；Ｂ支払
い者Ａが要求した発行金額；Ｃ支払い者Ａが決済期
間Ｚに開いた口座；Ｄ電子ファイルマネーの発行に
伴い残高が引き落とされた支払い者Ａの決済機関Ｚの口
座；Ｕ発行された電子ファイルマネー

【図１４】Ｚ決済機関；Ｓ決済機関Ｚのサーバ；
Ａ支払い者；Ｔ支払い者Ａの端末機；Ｂ支
払い者Ａが要求した発行金額；Ｃ、Ｃ’決済機関Ｚが
上記支払い者Ａの要求に基づき準備提示した予約ＩＤ、
予約確認用データ、発行確認用データと決済機関Ｚの振
込先口座；Ｄ決済機関Ｚのサーバに記録された支払
い者Ａが要求した発行金額と上記予約ＩＤ、予約確認用
データ、発行確認用データ；Ｅ支払い者Ａが決済機
関Ｚ提示するためにＣ’から取り出した予約ＩＤ；Ｈ
決済機関Ｚの振込先口座；Ｆ支払い者ＡがＣ’か
ら取り出した予約ＩＤ；Ｇ決済機関Ｚが支払い者Ａ
から受け取った予約ＩＤ；Ｉ決済機関ＺがＤから参
照した予約確認用データ；Ｊ支払い者Ａが決済機関
Ｚから受け取った予約確認用データ；Ｋ支払い者Ａ
がＣ’から参照した発行確認用データ；Ｌ支払い者
Ａから決済機関Ｚに提示された発行確認用データ；Ｕ
発行された電子ファイルマネー

【図１５】Ｚ決済機関；Ｓ決済機関Ｚのサーバ；
Ａ支払い者；Ｔ支払い者Ａの端末機；Ｂ１
支払い者Ａが要求した発行金額；Ｂ２支払い者Ａが
提示した支払い者Ａの連絡先；Ｃ、Ｃ’決済機関Ｚが
上記支払い者Ａの要求に基づき準備；提示した予約Ｉ
Ｄと決済機関Ｚの振込先口座；Ｄ決済機関Ｚのサー
バに記録された支払い者Ａが要求した発行金額と上記予
約ＩＤ、支払い者Ａへの連絡先；Ｅ支払い者Ａが決
済機関Ｚ提示するためにＣ’から取り出した予約ＩＤ；
Ｈ決済機関Ｚの振込先口座；Ｆ決済機関Ｚのサ
ーバ上の第三者に容易に知られない保管場所；Ｕ１
決済機関Ｚが発行しＦに保管された電子ファイルマネ
ー；Ｇ決済機関Ｚから支払い者Ａに通知された電子
ファイルマネーＵ１の保管場所Ｆ；Ｕ２支払い者Ａ
がＦから受領した電子ファイルマネー

【図１６】Ｚ決済機関；Ｓ決済機関Ｚのサーバ；
Ａ換金を要求する支払者又は受領者又は中間受領者
（以下換金要求者）；Ｔ換金要求者Ａの端末機；
Ｄ換金要求者Ａの口座番号；Ｕ電子ファイルマネー

【図１７】Ｚ決済機関；Ｓ決済機関Ｚのサーバ；
Ａ新たな支払い者；Ｔ新たな支払い者Ａの端末
機；Ｂ新たな受領者；Ｃ新たな支払い者を特定
するＩＤ、氏名など；Ｄ新たな受領者Ｂの口座番
号；Ｕ電子ファイルマネー；Ｅ新たな受領者Ｂ
の口座

【図１８】Ｚ決済機関；Ｓ決済機関Ｚのサーバ；
Ａ決済機関Ｚから発行、書換え、受け渡しにより；
電子ファイルマネーを受領する支払い者、受領者、中
間受領者（以下決済機関からの受領者）；Ｔ決済機
関からの受領者Ａの端末機；Ｂ１決済機関Ｚの公開
キー；Ｂ２決済機関Ｚの秘密キー；Ｃ決済機関
からの受領者Ａが作成する電子ファイルマネー付加照合
データ；Ｄ前記電子ファイルマネー付加照合データ
Ｃを決済機関Ｚの公開キーＢで暗号化した電子ファイル
マネー付加照合データ；Ｅ決済機関ＺのサーバＳに
受領する電子ファイルマネーのファイルＩＤとともに記
録された復号化電子ファイルマネー付加照合データ；
Ｖ決済機関Ｚから、決済機関からの受領者Ａが受領す
る電子ファイルマネーの決済機関Ｚが記録する管理デー
タ；Ｕ１決済機関Ｚからの受領者Ａが受領した電子
ファイルマネー；Ｕ２決済機関Ｚから電子ファイル
マネーを受領した以降に決済機関Ｚに提示された電子フ
ァイルマネー；Ｆその際に決済機関Ｚに提示された
電子ファイルマネー付加照合データ

【図１９】Ｚ決済機関；Ｓ決済機関Ｚのサーバ；
Ａ決済機関Ｚから発行、書換え、受け渡しにより；
電子ファイルマネーを受領する支払い者、受領者、中
間受領者（以下決済機関からの受領者）；Ｔ決済機
関からの受領者Ａの端末機；Ｂ１決済機関からの受
領者Ａの端末機Ｔで生成された公開キー；Ｃ同じく
前記公開キーとペアになる秘密キー；Ｖ決済機関Ｚ
に記録された管理データ；Ｕ１決済機関Ｚで暗号化
された電子ファイルマネー；Ｕ２決済機関からの受
領者Ａが受領した電子ファイルマネー；Ｕ３決済機
関からの受領者Ａが復号化した電子ファイルマネー

【図２０】Ｚ決済機関；Ｓ決済機関Ｚのサーバ；
Ａ電子ファイルマネー支払者；Ｂ指定受領者；
Ｔ１電子ファイルマネー支払者Ａの端末機；Ｔ２
指定受領者Ｂの端末機；Ｄ電子ファイルマネー支払
者と指定受領者で予め示し合わせた共通の接続ＩＤ；
Ｃ１電子ファイルマネー支払者から提示された共通の
接続ＩＤ；Ｃ２指定受領者Ｂから提示された接続Ｉ
Ｄ；Ｕ１電子ファイルマネー支払者が提示する電子
ファイルマネー；Ｕ２電子ファイルマネー支払者Ａ
が決済機関Ｚに提示した電子ファイルマネー；Ｕ３
決済機関Ｚが照合し書き換えた電子ファイルマネー；
Ｕ４指定受領者が受領した電子ファイルマネー

【図２１】Ｚ決済機関；Ｓ決済機関Ｚのサーバ；
Ａ電子ファイルマネー支払者；Ｂ指定受領者；
Ｔ１電子ファイルマネー支払者Ａの端末機；Ｓ１
指定受領者Ｂのサーバ；Ｄ電子ファイルマネー支払
者を特定するための支払い者の名前などの支払い者Ｉ
Ｄ；Ｄ３同じく指定受領者へ電子ファイルマネー
が送信される際又は入金の際に提示された支払い者Ｉ
Ｄ；Ｇ指定受領者が決済機関Ｚに登録した受領者を
特定する受領者ＩＤ；Ｃ電子ファイルマネー支払い
者Ａが決済機関Ｚに提示した受領者ＩＤと支払い者Ｉ
Ｄ；Ｅ受領者登録時に決済機関Ｚに記録された受領
者ＩＤ、受領先サーバ情報、受領先口座；Ｆ決済機関
Ｚに登録された指定受領先Ｂの受領口座；Ｕ１電子
ファイルマネー支払者Ａが支払いに使用する電子ファイ
ルマネー；Ｕ２電子ファイルマネー支払者Ａが決済
機関Ｚに送信した電子ファイルマネー；Ｕ３決済機
関Ｚが書き換えた電子ファイルマネー；Ｕ４指定受
領者Ｂが決済機関Ｚから受信した電子ファイルマネー

【図２２】Ｚ決済機関；Ｓ決済機関Ｚのサーバ；
Ａ電子ファイルマネー支払者；Ｂ指定受領者；
Ｔ１電子ファイルマネー支払者Ａの端末機；Ｔ２
指定受領者Ｂの端末機；Ｃ指定受領者Ｂと決済機関
Ｚで交換した受領照合データ；Ｄ同じく指定受領者
Ｂと決済機関Ｚで交換した交換用ＩＤ；Ｕ１電子ファ
イルマネー支払者Ａが決済機関Ｚに提示する電子ファイ
ルマネー；Ｕ２電子ファイルマネー支払者Ａが決済
機関Ｚに提示した電子ファイルマネー；Ｕ３電子ファ
イルマネー支払者Ａが決済機関Ｚに提示し書き換えられ
た電子ファイルマネー；Ｕ４指定受領者Ｂが受領し
た電子ファイルマネー；Ｅ決済機関Ｚに記録された受
領照合データと交換用ＩＤ；Ｆ決済機関Ｚに記録さ
れた受領照合データと交換用ＩＤ；Ｅとともに記録さ
れた電子ファイルマネーのファイルＩＤ

【図２３】Ｚ決済機関；Ｓ決済機関Ｚのサーバ；
Ａ電子ファイルマネー支払者；Ｂ指定受領者；
Ｔ１電子ファイルマネー支払者Ａの端末機；Ｔ
２指定受領者Ｂの端末機；Ｃ決済機関Ｚのサーバ内の
保管場所；Ｄ指定受領者連絡先の情報；Ｅ指定
受領者Ｂの連絡先；Ｕ１電子ファイルマネー支払者
Ａが決済機関Ｚに提示する電子ファイルマネー；Ｕ２
電子ファイルマネー支払者Ａが決済機関Ｚに提示した
電子ファイルマネー；Ｕ３電子ファイルマネー支払
者Ａが決済機関Ｚに提示し；書き換えられた電子ファ
イルマネー；Ｕ４指定受領者Ｂが受領した電子ファ
イルマネー

【図２４】Ｚ決済機関；Ｓ１；Ｓ２；Ｓ３決
済機関Ｚのサーバ；Ａ支払い者；また受領者；
また中間受領者（以下利用者）；Ｔ利用者Ａの
端末機；Ｃ１決済機関Ｚが準備しサーバＳ１に記録
した決済機関照合データ；Ｃ２決済機関Ｚが準備しサ
ーバＳ２に記録した決済機関照合データ；Ｃ３決済機
関Ｚが準備しサーバＳ３に記録した決済機関照合データ
である。

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.⁷ 識別記号ＦＩテーマコート゛(参考）Ｈ０４Ｌ 9/32 Ｈ０４Ｌ 9/00 ６７３Ａ

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】下記のａ乃至ｆから成る電子ファイルマネ
ー決済システム。ａ．支払い者が端末機を用い通信回線を介して銀行等の
決済機関のサーバーに接続し、電子ファイルマネーの発
行を求める。ｂ．決済機関はサーバーから電子ファイルで構成される
電子ファイルマネーを発行し、通信回線を介して支払い
者の端末機に受領させる。ｃ．上記電子ファイルマネーを構成する電子ファイルに
は少なくともファイルＩＤと金額のデータと照合用のデ
ータ（三者を以下管理データと言う）を記録しておき、
この管理データと該電子ファイルマネーは未換金である
ことを決済機関のサーバーの管理用ファイルに記録して
おく。ｄ．上記支払い者が端末機を用い通信回線を介して受領
者の端末機に上記電子ファイルマネーを受領させ、受領
者は金額を確認する。ｅ．上記支払い者（上記支払い者がｄ．を行わず、受領
者に電子ファイルマネーを受領させなかった場合）又は
上記受領者又は中間受領者（上記受領者が端末機を用い
通信回線を介して他の受領者の端末機に上記電子ファイ
ルマネーを受領させた場合の該他の受領者以降の受領
者）が端末機を用い通信回線を介して決済機関のサーバ
ーに接続して上記電子ファイルマネーを提示し決済を求
める。ｆ．決済機関は上記サーバー上において、該サーバーの
管理用ファイルに記録された管理データと上記電子ファ
イルマネーに記録された管理データとを照合して決済機
関の発行した電子ファイルマネーであることを確認する
と共に、該電子ファイルマネーが未換金であることを確
認して、換金に応じ換金済みであることを管理用ファイ
ルに記録する。
【請求項２】下記のａ乃至ｊから成る電子ファイルマネ
ー決済システム。ａ．支払い者が端末機を用い通信回線を介して銀行等の
決済機関のサーバーに接続し、電子ファイルマネーの発
行を求める。ｂ．決済機関はサーバーから電子ファイルで構成される
電子ファイルマネーを発行し、通信回線を介して支払い
者の端末機に受領させる。ｃ．上記電子ファイルマネーを構成する電子ファイルに
は少なくともファイルＩＤと金額のデータと照合用のデ
ータ（三者を以下管理データと言う）を記録しておき、
この管理データと該電子ファイルマネーは未換金である
ことを決済機関のサーバーの管理用ファイルに記録して
おく。ｄ．上記支払い者が端末機を用い通信回線を介して受領
者の端末機に上記電子ファイルマネーを受領させ、受領
者は金額を確認する。ｅ．上記支払い者（上記支払い者がｄ．を行わず、受領
者に電子ファイルマネーを受領させなかった場合）また
は上記受領者、又は中間受領者（上記受領者が端末機を
用い通信回線を介して他の受領者の端末機に上記電子フ
ァイルマネーを受領させた場合の該他の受領者以降の受
領者）が端末機を用い通信回線を介して決済機関のサー
バーに接続して上記電子ファイルマネーを提示し、受領
者を指定して上記管理データの内少なくとも照合用デー
タの書き換えを求める。ｆ．上記決済機関は上記サーバー上において、該サーバ
ーの管理用ファイルに記録された管理データと上記電子
ファイルマネーに記録された管理データとを照合して決
済機関の発行した電子ファイルマネーであることを確認
すると共に、該電子ファイルマネーが未換金であること
を確認して、上記書き換えに応ずる。ｇ．上記決済機関は上記書き換え後の電子ファイルマネ
ーをサーバーから通信回線を介して上記指定受領者の端
末機に受領させる。（以下ｅ．、ｆ．、ｇ．の行為を電
子ファイルマネーの受け渡しと言う）ｈ．上記書き換え
後の電子ファイルマネーでは書き換え後のファイルＩＤ
と金額のデータと照合用のデータ（以下書き換え後管理
データと言う）で管理データを書き換え、この書き換え
後管理データで決済機関のサーバの管理用ファイルの該
管理データも書き換える。ｉ．上記指定受領者又は中間受領者（上記指定受領者が
端末機を用い通信回線を介して他の受領者の端末機に上
記電子ファイルマネーを受領させた場合の該他の受領者
以降の受領者）が端末機を用い通信回線を介して決済機
関のサーバーに接続して上記電子ファイルマネーを提示
し決済を求める。ｊ．決済機関は上記サーバー上において、該サーバーの
管理用ファイルに記録された管理データと上記電子ファ
イルマネーに記録された管理データとを照合して決済機
関の発行した電子ファイルマネーであることを確認する
と共に、該電子ファイルマネーが未換金であることを確
認し換金に応じ、換金済みであることを管理用ファイル
に記録する。
【請求項３】下記のａ乃至ｋから成る電子ファイルマネ
ー決済システム。ａ．支払い者が端末機を用い通信回線を介して銀行等の
決済機関のサーバーにに接続し、電子ファイルマネーの
発行を求める。ｂ．決済機関はサーバーから電子ファイルで構成される
電子ファイルマネーを発行し、通信回線を介して支払い
者の端末機に受領させる。ｃ．上記電子ファイルマネーを構成する電子ファイルに
は少なくともファイルＩＤと金額のデータと照合用のデ
ータ（三者を以下管理データと言う）を記録しておき、
この管理データと該電子ファイルマネーは未換金である
ことを決済機関のサーバーの管理用ファイルに記録して
おく。ｄ．上記支払い者が端末機を用い通信回線を介して受領
者の端末機に上記電子ファイルマネーを受領させ、受領
者は金額を確認する。ｅ．上記支払い者（上記支払い者がｄ．を行わず、受領
者に電子ファイルマネーを送信しなかった場合）又は受
領者、又は中間受領者（前記受領者が端末機を用い通信
回線を介して他の受領者の端末機に上記電子ファイルマ
ネーを受領させた場合の該他の受領者以降の受領者）が
端末機を用い通信回線を介して決済機関のサーバーに接
続して上記電子ファイルマネーを提示し、上記管理デー
タの内少なくとも照合用データの書き換えを求める。ｆ．上記決済機関は上記サーバー上において、該サーバ
ーの管理用ファイルに記録された管理データと上記電子
ファイルマネーに記録された管理データとを照合して決
済機関の発行した電子ファイルマネーであることを確認
すると共に、該電子ファイルマネーが未換金であること
を確認して、上記書き換えに応ずる。ｇ．上記決済機関は上記書き換え後の電子ファイルマネ
ーをサーバから通信回線を介して上記書き換えを求めた
上記支払い者又は受領者又は中間受領者の端末機に受領
させる。（以下ｅ．、ｆ．、ｇ．の行為を電子ファイル
マネーの書き換えと言う）ｈ．上記書き換え後の電子ファイルマネーでは書き換え
後のファイルＩＤと金額のデータと照合用のデータ（以
下書換え後管理データと言う）で管理データを書き換
え、この書換え後管理データで決済機関のサーバの管理
用ファイルの該管理データも書き換える。ｉ．書き換え後の電子ファイルマネーの上記支払い者又
は受領者又は中間受領者が端末機を用い通信回線を介し
て他の新たな受領者の端末機に上記書き換え後の電子フ
ァイルマネーを受領させる。ｊ．最終受領者（書き換えを求めなかった場合の上記支
払い者又は受領者又は中間受領者および、書き換えを求
めた上記支払い者又は受領者又は中間受領者および、上
記新たな受領者、該新たな受領者（上記新たな受領者が
端末機を用い通信回線を介して他の新たな受領者の端末
機に上記電子ファイルマネーを受領させた場合の該他の
新たな受領者以降の受領者））が端末機を用い通信回線
を介して決済機関のサーバーに接続して上記電子ファイ
ルマネーを提示し決済を求める。ｋ．決済機関は上記サーバー上において、該サーバーの
管理用ファイルに記録された管理データと上記電子ファ
イルマネーに記録された管理データとを照合して決済機
関の発行した電子ファイルマネーであることを確認する
と共に、該電子ファイルマネーが未換金であることを確
認し換金に応じ、換金に応じたことを管理用ファイルに
記録する。
【請求項４】請求項１、請求項２、請求項３のｃ．にお
いて、決済機関のサーバの管理用ファイルに記録する、
管理データの内少なくとも照合データを暗号化し、請求
項１のｆ．、請求項２、請求項３のｆ．およびｊ．にお
いて、電子ファイルマネーの管理データと照合する際は
電子ファイルの管理データを同じ方法で暗号化し、暗号
化したもの同士で照合する請求項１、請求項２、及び請
求項３の電子ファイルマネー決済システム。
【請求項５】請求項１、請求項２、請求項３のｃ．にお
いて、決済機関の管理用ファイルに記録する、管理デー
タのファイルＩＤ、金額、照合用データの内少なくとも
照合データを暗号化し、該復号キーを上記電子ファイル
マネーに付随することを特徴とする請求項１、請求項
２、及び請求項３の電子ファイルマネー決済システム。
【請求項６】請求項１、請求項２、請求項３のｃ．にお
いて、決済機関の管理用ファイルとは別のマスタ管理フ
ァイルに、発行する電子ファイルのファイルＩＤとマス
タ照合データを記録し、そのマスタ照合データを、管理
データ等と共に、決済機関の管理用ファイルに記録し、
請求項１のｆ．、請求項２、請求項３のｅ．およびｉ．
において、電子ファイルマネーのファイルＩＤ、金額、
照合用データと照合する際に、決済機関の管理用ファイ
ルに記録されているマスタ照合データがマスタ管理ファ
イルに記録されているものと一致するか照合し、一致す
る場合のみ有効と認める請求項１、請求項２、請求項３
の電子ファイルマネー決済システム。
【請求項７】請求項１、請求項２、請求項３のｄ．にお
いて、受領者に電子ファイルマネーを送信する際や、電
子ファイルマネーの金額を確認する際に、支払い者が送
信した時間、受領者が受信した時間、金額を確認した時
間、支払い者、受領者の使用した端末機の所在する位置
の情報、端末機の固有情報の全部又は一部を電子ファイ
ルマネーの中に記録する請求項１、請求項２、請求項３
の電子ファイルマネー決済システム。
【請求項８】請求項１のｅ．、請求項２のｅ．とｉ．、
請求項３のｅ．、ｊ．において、電子ファイルマネーを
端末機を介して決済機関のサーバに提示し換金、書換
え、受け渡しを求める場合に使用する端末機の所在する
位置の情報、又は端末機の固有情報または両者の提示を
させる請求項１、請求項２、請求項３の電子ファイルマ
ネー決済システム。
【請求項９】請求項１のｂ．、請求項２、請求項３の
ｂ．、ｇ．において、決済機関と支払い者又は受領者又
は中間受領者との間で確認用データ、またはパスワード
を交換し、決済機関はその確認用データ又はパスワード
を電子ファイルマネーのファイルＩＤとともに記録し、
請求項１のｅ．、請求項２のｅ．とｉ．、請求項３の
ｅ．、ｊ．において、換金、書き換え、受け渡しをする
際に確認用データ、またはパスワードを提示させ、決済
機関に記録されたものと一致する場合は有効な電子ファ
イルと認め、電子ファイルの換金、書き換え、受け渡し
を認める請求項１、請求項２、請求項３の電子ファイル
マネー決済システム。
【請求項１０】請求項１のａ．、ｅ．、請求項２の
ａ．、ｅ．、ｉ．、請求項３のａ．、ｅ．、ｊ．におい
て、支払い者、または受領者、または中間受領者（以下
利用者）が通信回線を介して決済機関のサーバに接続す
る際に、利用者の任意のデータを決済機関が発行する公
開鍵で暗号化し、暗号化したデータを決済機関に送信
し、決済機関はその暗号化されたデータをを自身のもつ
秘密鍵で復号化し利用者に送り返し、利用者は送り返さ
れたデータが、送ったデータと一致するか確認し、一致
している場合はその後の発行、換金、書き換えを行う請
求項１、請求項２、請求項３の電子ファイルマネー決済
システム。
【請求項１１】請求項１のａ．、ｅ．、請求項２の
ａ．、ｅ．、ｉ．、請求項３のａ．、ｅ．、ｊ．におい
て、決済機関に通信回線を介して接続し、発行、書き換
え、換金を要求する際に、発行、書き換えを要求する支
払い者又は受領者又は中間受領者（以下、利用者）と決
済機関は予め、利用者ごとに固有の利用者ＩＤとその利
用者ＩＤに結び付けられた決済機関照合データを交換
し、決済機関は上記利用者ＩＤと決済機関照合データを
記録し、利用者から上記利用者ＩＤの提示があった場合
は、決済機関に記録されている上記決済機関照合データ
を利用者に返し、利用者は返された決済機関照合データ
を交換した決済機関照合データと一致するか確認し、一
致している場合のみ、発行、換金、書き換えを行う請求
項１、請求項２、請求項３の電子ファイルマネー決済シ
ステム。
【請求項１２】請求項１、請求項２、請求項３のａ．に
おいて、電子ファイルマネーを発行する際に、支払い者
が通信回線を介して決済機関のサーバに接続し、要求す
る発行金額を提示し、決済機関から予約ＩＤ、と発行確
認用データ、決済機関の振込先口座番号を受け取り、決
済機関でも上記発行金額、予約ＩＤ、発行確認用データ
を記録し、決済機関との接続を一旦切断し、予約ＩＤを
提示して決済機関の振込先口座に必要な金額を振込み、
再び決済機関と接続し、予約ＩＤと発行確認用データを
提示し、決済機関が上記振込先口座への入金を確認した
上で予約ＩＤと発行確認用データを照合し、一致してい
る場合は、接続している支払い者に電子ファイルマネー
を送信する請求項１、請求項２、請求項３の電子ファイ
ルマネー決済システム。
【請求項１３】請求項１、請求項２、請求項３のａ．に
おいて、電子ファイルマネーを発行する際に、支払い者
が通信回線を介して支払い者自身が口座をもつ決済機関
のサーバに接続し、要求する発行金額を提示し、決済機
関が支払い者の本人確認を行い、上記支払い者の口座か
ら必要な金額を引き落とし、接続している支払い者に電
子ファイルマネーを送信する請求項１、請求項２、請求
項３の電子ファイルマネー決済システム。
【請求項１４】請求項１、請求項２、請求項３のａ．に
おいて、支払い者が通信回線を介して決済機関のサーバ
に接続し、希望する発行金額を提示し、決済機関から予
約ＩＤ、発行確認データ、予約確認データ、決済機関の
振込み先口座番号を受け取り、決済機関でも同じデータ
を記録し、決済機関との接続を一旦切断し、予約ＩＤを
提示して決済機関の口座に必要な金額を振込み、再び決
済機関のサーバと接続して予約ＩＤを提示し、決済機関
は入金を確認した上で、前記予約確認データを支払い者
に提示し、以前に受け取った予約確認データと照合し、
一致すれば支払い者は前記発行確認データを決済機関に
提示し、決済機関は予約ＩＤと記録されている発行確認
データを照合し、発行確認データが一致している場合
は、接続している支払い者に電子ファイルマネーを送信
する請求項１、請求項２、請求項３の電子ファイルマネ
ー決済システム。
【請求項１５】請求項１、請求項２、請求項３のａ．に
おいて、支払い者が通信回線を介して、決済機関のサー
バに接続し、希望する発行金額、自分の連絡先を提示
し、決済機関は予約ＩＤ、済機関の振込み先口座番号を
支払者に送信し、さらに予約ＩＤ、発行金額、支払い者
への連絡先を記録し、支払い者は決済機関との接続を一
旦切断し、予約ＩＤを提示して決済機関の振込先口座に
必要な金額を振込み、決済機関は予約ＩＤから入金を確
認した上で電子ファイルマネーを発行し、決済機関のサ
ーバ上の場所に保管し、支払い者の連絡先に保管場所を
知らせ、支払い者は決済機関に通信回線を介して接続
し、その保管場所から電子ファイルマネーを受信する請
求項１、請求項２、請求項３の電子ファイルマネー決済
システム。
【請求項１６】請求項１のｅ．、ｆ．、請求項２の
ｉ．、ｊ．、請求項３のｊ．、ｋ．において、電子ファ
イルマネーの決済を要求する支払者又は受領者又は中間
受領者（以下決済要求者）が、金融機関の振り込み先口
座を指定して電子ファイルマネーを送信し、決済機関は
電子ファイルマネーを換金し、上記指定振り込み先口座
に振込み、換金を行う、請求項１、請求項２、請求項３
の電子ファイルマネー決済システム。
【請求項１７】請求項１のｅ．、ｆ．、請求項２の
ｉ．、ｊ．、請求項３のｊ．、ｋ．において、電子ファ
イルマネーの決済を要求する支払者又は受領者又は中間
受領者（以下決済要求者）が金額を指定する金融機関の
口座に振り込ませて決済させ、その際に新たな受領者の
金融機関の口座を指定する口座とし、決済要求者が新た
な支払い者となり、予め新たな支払い者を特定する、Ｉ
Ｄ、氏名などを新たな受領者に通知し、新たな受領者が
新たな支払い者に新たな受領者の口座番号を知らせ、新
たな支払い者が通信回線を介して決済機関のサーバに接
続し、新たな支払い者の上記ＩＤ、氏名などを提示し、
新たな受領者の口座番号を指定して電子ファイルマネー
を送信し、決済機関は電子ファイルマネーを換金し、新
たな支払い者の上記ＩＤ、氏名などを提示して新たな受
領者の口座に振込み、支払いを行う、請求項１、請求項
２、請求項３の電子ファイルマネー決済システム。
【請求項１８】請求項１、請求項２、請求項３のａ．、
ｂ．、ｅ、ｇ．において、決済機関に通信回線を介して
接続し、発行、書き換え、受け渡しを要求する際に、電
子ファイルマネーを決済機関から受領する支払い者又は
受領者又は中間受領者（以下、決済機関からの受領者）
が決済機関の発行する公開キーで、決済機関からの受領
者の作成する電子ファイルマネー付加照合データを暗号
化して決済機関に送信し、決済機関はその電子ファイル
マネー付加照合データを秘密キーで復号し、発行、書き
換え、受け渡しをする電子ファイルマネーのファイルＩ
Ｄとともに記録し、発行した又は書き換えをした電子フ
ァイルマネーを決済機関からの受領者に送信し、以降の
新たな換金、書き換え、受け渡しを要求する上記決済機
関からの受領者は受領した電子ファイルマネーに付加し
て、電子ファイルマネー付加照合データを決済機関に提
示し、決済機関は提示された電子ファイルマネーの管理
データとともに、付加された電子ファイルマネー付加照
合データも決済機関に記録されたものと一致する場合は
有効な電子ファイルマネーと認め、提示された電子ファ
イルの換金、書き換え、受け渡しに応じる請求項１、請
求項２、請求項３の電子ファイルマネー決済システム。
【請求項１９】請求項１、請求項２、請求項３のａ．、
ｂ．、ｅ、ｇ．において、決済機関に通信回線を介して
接続し、発行、書き換え、受け渡しを要求する際に、電
子ファイルマネーを決済機関から受領する支払い者又は
受領者又は中間受領者（以下、決済機関からの受領者）
は決済機関からの受領者の生成した公開キーを決済機関
に送信し、決済機関は発行した又は書き換えをした電子
ファイルマネーを上記公開キーで暗号化し、暗号化した
電子ファイルマネーを決済機関からの受領者に送信し、
決済機関からの受領者は生成した公開キーとペアの秘密
キーで電子ファイルマネーを復号化する請求項１、請求
項２、請求項３の電子ファイルマネー決済システム。
【請求項２０】請求項２のｅ．、ｆ．、ｇ．において、
電子ファイルマネーを指定受領者に受領させようとす
る、支払い者、または受領者、又は中間受領者（以下電
子ファイルマネー支払者）と指定受領者が予め、共通の
接続ＩＤを示し合わせ、電子ファイルマネー支払者と、
指定受領者が同じ時間に通信回線を介して決済機関のサ
ーバに接続し、電子ファイルマネー支払者は支払い側で
あることを明示して上記示し合わせた接続ＩＤを指定受
領者として決済機関に提示し、指定受領者は受領側であ
ることを明示して上記示し合わせた接続ＩＤを決済機関
に提示し、決済機関は両者から提示された接続ＩＤを照
合し一致するものを探し、一致するものがある場合は電
子ファイルマネー支払者から電子ファイルマネーを受け
取り、書き換え、書き換え後の電子ファイルマネーを接
続ＩＤの一致する指定受領者に送信する請求項２の電子
ファイルマネー決済システム。
【請求項２１】請求項２のｅ．、ｆ．、ｇ．において、
指定受領者が予め決済機関に受領者を特定する受領者Ｉ
Ｄと、受領先のサーバまたは受領先口座を登録し、電子
ファイルマネーを指定受領者に受領させようとする、支
払い者、受領者、中間受領者（以下電子ファイルマネー
支払者）が指定受領者に電子ファイルマネー支払者の名
前などの電子ファイルマネー支払者を特定する支払い者
ＩＤを通知し、電子ファイルマネー支払者が通信回線を
介して決済機関のサーバに接続し、支払い者ＩＤを提示
し、受領者ＩＤを指定して電子ファイルマネーを送信
し、決済機関はその電子ファイルマネーを書き換え、書
き換え後の電子ファイルマネーを、支払い者ＩＤを提示
し、予め登録された受領者ＩＤの受領先のサーバに通信
回線を介して送信するか、受領者ＩＤの受領先口座に換
金して入金する請求項２の電子ファイルマネー決済シス
テム。
【請求項２２】請求項２のｅ．、ｆ．、ｇ．において、
指定受領者と決済機関が予め、交換用ＩＤと受領照合デ
ータを交換し、決済機関はその交換用ＩＤと受領照合デ
ータを記録し、その後指定受領者は交換用ＩＤを電子フ
ァイルマネーを指定受領者に受領させようとする、支払
い者、受領者、中間受領者（以下電子ファイルマネー支
払者）に知らせ、電子ファイルマネー支払者はその交換
用ＩＤを決済機関に提示し、決済機関に記録されている
交換用ＩＤと一致するものがある場合は、電子ファイル
マネーを送信し、決済機関はその電子ファイルマネーを
書き換え、その電子ファイルマネーのファイルＩＤと交
換用ＩＤ、受領照合データを記録し、指定受領者が交換
用ＩＤと受領照合データを決済機関に提示して電子ファ
イルマネーの送信を要求し、決済機関は提示された交換
用ＩＤと一致する記録された交換用ＩＤを探し、一致す
るものがあり、提示された受領照合データも記録された
受領照合データと一致する場合は正当な指定受領者と認
め、記録されたファイルＩＤの電子ファイルマネーを指
定受領者に送信する請求項２の電子ファイルマネー決済
システム。
【請求項２３】請求項２のｅ．、ｆ．、ｇ．において、
電子ファイルマネーを指定受領者に受領させようとす
る、支払い者、受領者、中間受領者（以下電子ファイル
マネー支払者）が決済機関に通信回線を介して接続し、
指定受領者の連絡先を受領先として指定して電子ファイ
ルマネーを決済機関に送信し、決済機関はその電子ファ
イルマネーを書き換え、サーバ上に保管し、その保管場
所を指定受領者の連絡先へ知らせ、指定受領者は決済機
関に通信回線を介して接続し、その保管場所から電子フ
ァイルマネーを受信する請求項２の電子ファイルマネー
決済システム。
【請求項２４】請求項１のａ．、ｅ．、請求項２の
ａ．、ｅ．、ｉ．、請求項３のａ．、ｅ．、ｊ．におい
て、支払い者、または受領者、または中間受領者（以下
利用者）が通信回線を介して決済機関のサーバに接続す
る際に、決済機関が予め決済機関照合データを準備し、
決済機関の複数のサーバに前記決済機関照合データを記
録し、利用者が決済機関の前記複数の少なくとも２つ以
上のサーバに接続して前記決済機関照合データを取得
し、すべての照合データが一致する場合は、決済機関の
前記接続したサーバの内の一つに接続して、その後の発
行、換金、書き換えを行う請求項１、請求項２、請求項
３の電子ファイルマネー決済システム。