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DE102004041356A1 - Verfahren und Anordnung zur elektronischen Vermittlung von elektronischen Finanzdienstleistungen - Google Patents

Verfahren und Anordnung zur elektronischen Vermittlung von elektronischen Finanzdienstleistungen Download PDF

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Abstract

Verfahren zur Vermittlung von elektronischen Finanzdienstleistungen an Dienstleistungsnutzer mithilfe von Terminals und elektronischen Transaktionsabwicklungssystemen unter Verwendung einer elektronischen Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung.

Description

  • 1 Stand der Technik
  • Im Bereich der elektronischen Finanzdienstleistungen, speziell des elektronischen Zahlungsverkehrs, kommen zurzeit eine Vielzahl verschiedener Systeme zum Einsatz, die untereinander wenig bis gar nicht kompatibel sind. Die unterschiedlichsten stationären und mobilen Endgeräte kommunizieren über proprietäre Protokolle mit proprietären Großrechenanlagen der Finanzdienstleister.
  • Dieser Sachverhalt führt dazu, dass beispielsweise das Nutzen von aktuellen mobilen elektronischen Zahlungssystemen sehr stark vom verwendeten Endgerät, vom gewählten Mobilfunknetzbetreiber als auch vom Finanzdienstleister abhängt.
  • 2 Aufgabenstellung
  • Es ist Aufgabe der Erfindung, ein Verfahren anzugeben, das elektronische Finanzdienstleistungen von unterschiedlichen Finanzdienstleistern an autorisierte Nutzer mit den verschiedensten Endgeräten (sowohl stationär als auch mobil) vermittelt und deren Abwicklung koordiniert.
  • Diese Aufgabe wird gelöst durch ein Verfahren mit den Merkmalen des Hauptanspruchs. Die Aufgabe wird ferner gelöst durch eine Anordnung zur Vermittlung von elektronischen Finanzdienstleistungen gemäß der Ansprüche 14, 15, 16 und 17.
  • Erfindungsgemäß stellt die Anordnung zur Vermittlung von elektronischen Finanzdienstleistungen alle Dienstleistungen der angeschlossenen Transaktionsabwicklungssysteme von Finanzdienstleistern bereit. Dies geschieht durch entsprechende Anpassungseinrichtungen unabhängig von der Art, wie die einzelnen Transaktionsabwicklungssysteme an die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung angeschlossen sind.
  • Jeder Dienstleistungsnutzer nimmt über ein Terminal, vorzugsweise ein Mobilfunktelefon, mit der Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung Verbindung auf und kann die gewünschte Finanzdienstleistung veranlassen. Die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung identifiziert und authentifiziert die erforderlichen Finanzdienstleistungstransaktionspartner, fragt benötigte Daten ab und koordiniert die zur Finanzdienstleistung gehörenden Geldtransaktionen, welche von den Transaktionsabwicklungssystemen der Finanzdienstleister abgewickelt werden.
  • 3 Ausführungsbeispiel
  • Unter Bezugnahme auf die Zeichnungen 1 und 2 wird nachfolgend ein Ausführungsbeispiel der Erfindung, mobiles Bezahlen von einem ersten mobilen Terminal 30 des Nutzers 40 zu einem zweiten Terminal 31 des Nutzers 41, näher erläutert.
  • Voraussetzung für die Nutzung von Finanzdienstleistungen nach dem erfindungsgemäßen Verfahren bzw. der Anordnung ist, dass sowohl die Nutzer 40, 41 als auch die Finanzdienstleister 43, 44 in der Nutzer-Datenbank 15 bzw. der Dienstleister-Datenbank 16 registriert und angemeldet sind.
  • Möchte ein Nutzer 40, 41 z.B. elektronisch Kreditkarten akzeptieren, benötigt er zusätzlich die entsprechenden Akzeptanzverträge mit den jeweiligen Kredit- und Geldkartenunternehmen.
  • Der Nutzer 41 in der Rolle des Zahlungsempfängers, wählt auf seinem Terminal 31 die Funktion „Zahlung erhalten" aus und gibt anschließend die erforderlichen Daten (vorzugsweise Zahlungsbetrag, Währung, MWSt enthalten/nicht enthalten) ein.
  • Die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 nimmt den Zahlungsabwicklungsauftrag entgegen und generiert in der bevorzugten verfahrensversion für aktuelle Mobilfunktelefone (Stand 08.2004) eine Transaktionsnummer TAN 42, die auf dem Terminal 31 des Zahlungsempfängers (Nutzer 41) angezeigt wird.
  • Damit die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 den Zahlenden (Nutzer 40) identifizieren kann, teilt der Zahlungsempfänger (Nutzer 41) dem Zahlenden (Nutzer 40) die TAN 42 typischerweise mündlich oder fernmündlich, im Besonderen auch schriftlich mit. Der Zahlende (Nutzer 40) gibt diese TAN 42 in seinem Terminal 30 ein. Nach der Übermittlung der TAN 42 zur Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10, sind die Zahlungspartner (Nutzer 40 und Nutzer 41) für die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 vollständig bekannt.
  • Auf der Grundlage der bekannten Zahlungspartner (Nutzer 40 und Nutzer 41) ermittelt die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 unter Verwendung der in der Nutzer-Datenbank 15 und der Dienstleister-Datenbank 16 gespeicherten Daten sowie der Eingabedaten des Zahlenden (Nutzer 40) sowohl den Finanzdienstleister 43 des Zahlenden (Nutzer 40) und das zugehörende Transaktionsabwicklungssystem 20 als auch den Finanzdienstleister 44 des Zahlungsempfängers (Nutzer 41) und das zugehörende Transaktionsabwicklungssystem 21.
  • Die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 versendet an die Transaktionsabwicklungssysteme 20, 21 der Zahlungspartner (Nutzer 40 und Nutzer 41) jeweils einen Kontoprüfungsauftrag.
  • Das für den Zahlenden (Nutzer 40) zuständige Transaktionsabwicklungssystem 20 prüft, ob ein Finanzkonto 22 mit dem, in der Nutzer-Datenbank 15 gespeicherten Konto-Identifizierer (typischerweise Kontonummer) vorhanden ist und die beabsichtigte Zahlungstransaktion abgewickelt werden kann (typischerweise durch eine Deckungsabfrage).
  • Das für den Zahlungsempfänger (Nutzer 41) zuständige Transaktionsabwicklungssystem 21 prüft, ob ein Finanzkonto 23 mit dem, in der Nutzer-Datenbank 15 gespeicherten Konto-Identifizierer (typischerweise Kontonummer) vorhanden ist und die beabsichtigte Zahlungstransaktion abgewickelt werden kann.
  • Sobald die positiven Kontoprüfungsbestätigungen zu den jeweiligen Finanzkonten 22, 23 von den Transaktionsabwicklungssystemen 20, 21 bei der Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 eingegangen sind, werden die mit der Zahlungstransaktion verbundenen Geldtransfertransaktionen bei den Transaktionsabwicklungssystemen 20, 21 durch die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 in Auftrag gegeben.
  • Sind alle erforderlichen Geldtransfertransaktionen erfolgreich abgeschlossen und sind bei der Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 die entsprechenden Geldtransferabschlussbestätigungen eingegangen, wird von der Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 an das Terminal 30 des Zahlenden (Nutzer 40) und das Terminal 31 des Zahlungsempfängers (Nutzer 41) jeweils eine Zahlungsbestätigung versendet.
  • Falls von den Nutzern 40, 41 gewünscht, kann von der Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 für den Zahlungsempfänger (Nutzer 41) ein Zweit-Rechnungsbeleg 51 und für den Zahlenden (Nutzer 40) ein Zweit-Quittungsbeleg 50 erzeugt und in der Beleg-Datenbank 17 gespeichert werden. Beide Belege 50, 51 können von den jeweiligen Belegeigentümern (Nutzer 40 und 41) jederzeit über ein Terminal und die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung 10 eingesehen werden.

Claims (17)

  1. Verfahren zur Vermittlung von elektronischen Finanzdienstleistungen an Dienstleistungsnutzer mithilfe von Terminals und elektronischen Transaktionsabwicklungssystemen unter Verwendung einer elektronischen Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung.
  2. Verfahren nach Anspruch 1, dadurch gekennzeichnet, dass die Authentifizierung des Dienstleistungsnutzers durch Nachweis der Kenntnis eines Geheimnisses vorgenommen wird.
  3. Verfahren nach Anspruch 1, dadurch gekennzeichnet, dass die Authentifizierung des Dienstleistungsnutzers durch Präsentation eines biometrischen Merkmales vorgenommen wird.
  4. Verfahren nach Anspruch 3, dadurch gekennzeichnet, dass die Authentifizierung des Dienstleistungsnutzers durch Präsentation eines für einen Dienstleistungsnutzer charakteristischen physiologischen oder verhaltensbasierten Merkmales vorgenommen wird.
  5. Verfahren nach Anspruch 1, dadurch gekennzeichnet, dass zur Authentifizierung des Dienstleistungsnutzers eine zentrale Authentifizierungseinrichtung verwendet wird.
  6. Verfahren nach Anspruch 1, dadurch gekennzeichnet, dass für die Authentifizierung des Dienstleistungsnutzers wenigsten zwei verschiedene Authentifizierungsmethoden von unterschiedlicher Qualität angeboten werden.
  7. Verfahren nach Anspruch 6, dadurch gekennzeichnet, dass die jeweils nicht eingesetzten Authentifizierungsmethoden gesperrt werden.
  8. Verfahren nach Anspruch 6, dadurch gekennzeichnet, dass für eine Authentifizierungsmethode eine Qualitätsinformation erzeugt wird.
  9. Verfahren nach Anspruch 1, dadurch gekennzeichnet, dass ein Dienstleistungsnutzer zur Auswahl einer Authentifizierungsmethode aufgefordert wird.
  10. Verfahren nach Anspruch 1, dadurch gekennzeichnet, dass nach dem Beenden einer elektronischen Finanzdienstleistung wenigstens ein entsprechender elektronischer Beleg für wenigstens einen Dienstleistungsnutzer erzeugt und gespeichert wird.
  11. Terminal zur Verwendung nach Anspruch 3, dadurch gekennzeichnet, dass es Mittel aufweist, um biometrische Merkmale eines Nutzers zu erfassen.
  12. Terminal zur Verwendung nach Anspruch 6, dadurch gekennzeichnet, dass es Mittel aufweist, um einen Dienstleistungsnutzer zur Auswahl einer von wenigstens zwei möglichen Authentifizierungsmethoden zu veranlassen.
  13. Terminal zur Verwendung nach Anspruch 1, dadurch gekennzeichnet, dass es Mittel aufweist, mithilfe derer ein Dienstleistungsnutzer unmittelbar zu den angebotenen Dienstleistungen der Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung gelangen kann.
  14. Anordnung zur Vermittlung von elektronischen Finanzdienstleistungen an Dienstleistungsnutzer unter Verwendung einer elektronischen Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung, dadurch gekennzeichnet, dass wenigstens ein Terminal und ein elektronisches Transaktionsabwicklungssystem die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung angeschlossen sind.
  15. Anordnung nach Anspruch 12, dadurch gekennzeichnet, dass Terminals verschiedenen Typs über entsprechende typspezifische Anpassungseinrichtungen an die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung angeschlossen sind.
  16. Anordnung nach Anspruch 12, dadurch gekennzeichnet, dass die Transaktionsabwicklungssysteme der verschiedenen Finanzdienstleister über entsprechende systemspezifische Anpassungseinrichtungen an die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung angeschlossen sind.
  17. Anordnung nach Anspruch 12, dadurch gekennzeichnet, dass wenigstens eine zentrale Authentisierungseinrichtung an die Finanzdienstleistungsvermittlungseinrichtung angeschlossen ist.
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