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CN101124608A - 用于管理间接投资型金融产品的系统和方法 - Google Patents

用于管理间接投资型金融产品的系统和方法 Download PDF

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CN101124608A
CN101124608A CNA200580047148XA CN200580047148A CN101124608A CN 101124608 A CN101124608 A CN 101124608A CN A200580047148X A CNA200580047148X A CN A200580047148XA CN 200580047148 A CN200580047148 A CN 200580047148A CN 101124608 A CN101124608 A CN 101124608A
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investment
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indirect
credit payment
payment system
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CNA200580047148XA
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申勇义
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INVEST TRUST MAN Co Ltd D
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Abstract

一种用于管理间接投资型金融产品的系统，该系统包括：存储装置(140)，用于为信用支付系统的用户存储关于所述信用支付系统的使用历史的数据；用于将所述使用历史兑换成使用点的单元(151)；第一传送单元(131)，用于将兑换所得的使用点传送到至少一个使用点链接帐户；以及第二传送单元(132)，用于将所述兑换所得的使用点从所述至少一个使用点链接帐户传送到至少一个间接投资型金融产品。

Description

用于管理间接投资型金融产品的系统和方法
技术领域
本发明涉及用于管理间接投资型金融产品的系统和方法。
背景技术
一般而言，想要投资股票等的人委托专门管理公司代表他们进行投资。于是，管理公司把客户的钱汇集在一起进行投资，并把投资所得分配给客户。
一般而言，作为间接投资型金融产品的代表性示例的分期存入型(installment-type)基金的概念是组合分期储蓄和投资。具体而言，当与特定分期存入型基金签有合同的客户将特定数额的月分期存入存入管理公司时，管理公司通过将月存款投资在客户选择的基金上来管理月存款。基于投资途径，分期存入型基金可被分类为股票型、债券型、混合型等等。
分期存入型基金具有以下优点：它可以通过在一定时期内每月投资特定数额的钱从而使购买时间不同(成本平均)来最小化与时间有关的风险；它可以通过应用诸如多样化投资、长期投资、定期投资等逻辑投资原理来减小短期投资中涉及的突然波动的风险；它可以通过降低平均购买价格来以稳定的方式寻求最大化收益；并且即使没有很多钱的投资者也可以投资。可以有很多变体，例如你在一个产品中一次存入特定数额的钱的产品，或者你在一个产品中额外存入任意数额的钱的产品，等等。
间接投资型金融产品的另一示例是变额保险。变额保险同时寻求保险和投资的目标。变额保险类似于分期存入型基金，因为专门管理公司代表客户管理钱。
近期出现这样一种趋势，即考虑把诸如分期存入型基金和变额保险等间接投资型金融产品作为用于养老的长期投资产品。此外，由于比诸如银行的常规零存整取等定息产品具有更高收益率的优点，这种做法在投资者中变得越来越普遍。
退休金是间接投资型金融产品的另一示例。它被引入作为传统退休保障系统的替代品。退休金产品的支付者主要是企业(雇主)。也就是说，企业定期为其雇员存入特定投资金额，而所得在雇员退休之后被提供给雇员。可以以两种方式设计退休金：固定收益(DB)计划和固定缴款(DC)计划。在DB计划中，从退休金为领取者支付预定数额的钱，此时企业的负担依赖于投资结果而变化。但是在DC计划中，企业的负担是预定的，对领取者的支付基于累积的投资结果而变化。一般而言，雇员倾向于DB计划，而企业倾向于DC计划。因此，在决定退休金类型时，企业及其雇员之间可能很难达成一致。
除了间接投资型金融产品之外，近来还出现了针对股票之外的各种投资对象(例如电影、房地产等)的其他金融产品。
同时，用信用卡支付商品和服务变得越来越普遍。出现了很多发卡商，卡用户希望被提供与卡使用有关的各种优惠。因此，现在每个信用卡用户都通过拥有和使用几种信用卡而享受各种优惠。例如，用户可以使用多个卡来使优惠(例如商店折扣、游乐园折扣、航空里程、积点等)最大化。因此，发卡商希望提高它发行的卡而不是其他发卡商发行的卡的使用率。因此，发卡商致力于通过适于客户需求的奖励计划来提高客户对它发行的卡的忠诚度。
发明内容
在第一优选方面中，提供了一种用于管理间接投资型金融产品的系统，该系统包括：
存储装置，用于为信用支付系统的用户存储关于所述信用支付系统的使用历史的数据；
用于将所述使用历史兑换成使用点的单元；
第一传送单元，用于将兑换所得的使用点传送到至少一个使用点链接帐户；以及
第二传送单元，用于将所述兑换所得的使用点从所述至少一个使用点链接帐户传送到至少一个间接投资型金融产品。
所述第二传送单元可以将投资与所述兑换所得的使用点一起传送到所述至少一个间接投资型金融产品。
所述使用点链接帐户可以是用于所述信用支付系统的支付帐户。
在第二方面中，提供了一种用于管理间接投资型金融产品的系统，该系统包括：
存储装置，用于为信用支付系统的用户存储关于所述信用支付系统的使用历史的数据；
用于将所述使用历史兑换成使用点的单元；以及
用于将兑换所得的使用点和投资传送到至少一个间接投资型金融产品的单元。
所述间接投资型金融产品可以包括从以下组中选出的至少一种产品：分期存入型基金、退休金产品、变额保险、房地产基金和打包帐户。
所述间接投资型金融产品是分期存入型基金，所述投资包括预定的月分期存入数额。
所述间接投资型金融产品可以是退休金产品，所述信用支付系统的用户包括给付要被传送到所述退休金产品的投资的至少一部分的机构，所述使用历史包括所述机构的使用。
所述投资的数额可以基于所述使用点的数额而改变。
所述信用支付系统的用户还可以包括要由所述退休金产品支付的个人，所述使用历史还包括所述个人的使用。
所述使用点可以根据所述信用支付系统的用户的预定规则被传送到所述至少一个间接投资型金融产品。
所述预定规则可以是在向所述信用支付系统的用户发行新信用支付系统时或购买投资产品时由所述用户确定的。
所述预定规则可以用预定的使用点数额限制向所述至少一个间接投资型金融产品的使用点的传送。
在第三方面中，提供率一种用于管理间接投资型金融产品的系统，该系统包括：
存储装置，用于存储关于所述金融产品和关于所述金融产品的成员的数据；以及
连接到所述存储装置的金融产品管理单元，用于管理所述金融产品；
其中所述金融产品管理单元接收关于被输入每个成员的所述金融产品的帐户的投资的数据，对每个成员的投资求和以确定总投资，接收通过用总投资进行投资获得的所得，将所述所得兑换成关于每个成员的金融产品的数据，并在所述存储装置中存储所述数据，并且
其中所述投资是基于链接到所述金融产品的信用支付系统的使用点确定的。
所述存储装置还可以存储与所述使用点有关的信息。
所述间接投资型金融产品可以是分期存入型基金，所述投资的数额是基于预定的月分期存入数额和所述使用点确定的。
所述间接投资型金融产品可以是退休金产品，所述投资的数额是基于预定的企业给付数额和所述使用点确定的。
在第四方面中，提供了一种用于管理链接到至少一个间接投资型金融产品的信用支付系统的系统，该系统包括：
用于存储关于所述信用支付系统的使用历史的数据的单元；以及
用于将所述信用支付系统的使用历史兑换成现金或类似于现金的点并将所述使用点传送到链接到所述信用支付系统的至少一个帐户的单元，
其中被从所述信用支付系统的使用历史兑换并被传送到所述帐户的所述使用点构成要被投资到所述间接投资型金融产品中的投资的一部分。
所述使用历史可以是基于以下组中的至少一个确定的：所述信用支付系统的使用数额、关于所述信用支付系统的用户的信息，以及使用所述信用支付系统的成员商店。
所述使用点可以被基于预定使用点提供率从所述使用历史兑换，所述预定使用点提供率可以根据所述信用支付系统的总使用数额改变。
在第五方面中，提供了一种用于管理链接到至少一个信用支付系统和至少一个间接投资型金融产品的帐户的系统，该系统包括：
用于接收来自管理所述信用支付系统的公司的使用点的传送的单元，所述使用点是基于所述信用支付系统的使用历史确定的；以及
用于基于所传送的使用点数额来确定要从所述帐户被传送到所述间接投资型金融产品的总金额的单元，所述所传送的使用点数额是基于所述信用支付系统的使用历史确定的。
在第六方面中，提供了一种用于管理链接到至少一个信用支付系统和至少一个间接投资型金融产品的多个帐户的系统，该系统包括：
用于接收从管理所述信用支付系统的公司到所述多个帐户中的至少一个的使用点的传送的单元，所述使用点是基于所述信用支付系统的使用历史确定的；
用于基于所传送的使用点数额来针对每个所述帐户确定要从所述帐户被传送到所述间接投资型金融产品的总金额的单元，所述所传送的使用点数额是基于所述信用支付系统的使用历史确定的；以及
用于计算要针对所有所述帐户传送的金额之和的单元。
所述信用支付系统可以是信用卡，所述间接投资型金融产品是分期存入型基金，所述要被传送的金额包括预定的月累积数额和基于所述所传送的使用点数额确定的金额；以及
其中所述要被传送的金额允许还在需要时包括额外的金额。
所述信用支付系统是信用卡，所述间接投资型金融产品是退休金产品，所述要被传送的金额包括预定的机构负担的数额和基于所述所传送的使用点数额确定的金额。
所述信用支付系统包括所述机构的企业卡。
第七方面提供了一种用于管理间接投资型金融产品的系统，其中所述间接投资型金融产品被链接到信用支付系统，要被输入所述间接投资型金融产品的金额被基于所述信用支付系统的使用而确定，该系统包括：
用于经由网络提供关于所述间接投资型金融产品或所述信用支付系统的信息的单元。
所述间接投资型金融产品可以包括从以下组中选出的一个或多个产品：分期存入型基金、退休金产品、变额保险、房地产基金和打包帐户。
所述关于所述间接投资型金融产品或所述信用支付系统的信息包括来自以下组中的一种或多种信息：输入所述间接投资型金融产品的金额；所述间接投资型金融产品的投资所得的当前状态；基于所述信用支付系统的使用历史决定的存款的过去记录，以及预期投资所得。
第八方面提供了一种用于管理间接投资型金融产品的方法，该方法包括：
为信用支付系统的用户存储关于所述信用支付系统的使用历史的数据；
将所述使用历史兑换成使用点；
将兑换所得的使用点传送到至少一个使用点链接帐户；以及
将所述兑换所得的使用点从所述至少一个使用点链接帐户传送到至少一个间接投资型金融产品。
第九方面提供了一种用于管理间接投资型金融产品的方法，该方法包括：
为信用支付系统的用户存储关于所述信用支付系统的使用历史的数据；
将所述使用历史兑换成使用点；以及
将兑换所得的使用点和投资传送到至少一个间接投资型金融产品。
第十方面提供了一种用于管理链接到信用支付系统和间接投资型金融产品的帐户的方法，该方法包括：
接收来自管理所述信用支付系统的公司的使用点的传送，所述使用点是基于所述信用支付系统的使用历史确定的；以及
基于所传送的使用点数额来确定要从所述帐户被传送到所述间接投资型金融产品的总金额，所述所传送的使用点数额是基于所述信用支付系统的使用历史确定的。
第十一方面提供了一种用于管理间接投资型金融产品的系统，该系统包括：
用于从银行外部接收使用点的传送的单元，所述使用点是为信用支付系统的用户从所述信用支付系统的使用历史兑换得到的；以及
用于将所传送的使用点传送到至少一个间接投资型金融产品的单元。
所述使用点可以包括现金或类似于现金的点。
本发明的至少一个实施例提供了用于管理间接投资型金融产品的系统和方法，其中信用卡使用和金融产品被彼此链接，从而向用户提供更大的优惠。此外，信用卡公司可以提高它们发行的卡的使用率，从而提高客户忠诚度，并且金融产品管理公司可以确保更稳定的大量客户。
通过提供各种关于间接投资型金融产品的状态和前景的信息，本发明的至少一个实施例帮助客户知道他们已购买的产品状态和生成适合自己的投资计划。
通过将信用卡和间接投资型投资产品链接在一起，可以提高用户对卡公司和投资产品的忠诚度，并且通过提供与投资产品有关的各种信息帮助用户更容易地制订投资计划。此外，由于卡的累积点被自动兑换成投资，所以卡使用在本质上被奖励而不会骚扰用户。
附图说明
现在参考附图描述本发明的示例，其中：
图1代表根据本发明优选实施例的间接投资型金融产品管理系统的配置；
图2代表根据本发明优选实施例的间接投资型金融产品管理系统中包括的银行数据库的结构；
图3是示出了根据本发明第一实施例的间接投资型金融产品管理的方法的步骤的流程图；
图4A到4C代表根据本发明优选实施例的与要被提供给客户的投资产品有关的信息的示例；并且
图5A到5C代表根据本发明优选实施例的与要被提供给客户的投资产品有关的信息的其他示例。
具体实施方式
参考图1，示出了第一实施例的间接投资型金融产品管理系统的配置。为了简明起见，下面描述的实施例与分期存入型基金有关。但是可以想到，可以使用任何间接投资型金融产品。第一实施例的分期存入型基金管理系统被示出。该系统包括管理公司服务器100、终端单元120、银行服务器130、银行数据库140、卡公司服务器150和卡公司数据库160。管理公司服务器100、终端单元120、银行服务器130和卡公司服务器150经由网络170彼此连接。银行数据库140连接到银行服务器130，卡公司数据库160连接到卡公司服务器150。网络170包括局域网(LAN)和广域网(WAN)(例如但不限于因特网)，还可以包括任何其他网络。
优选地，在用户使用信用卡时给予用户的使用点被兑换成现金，并且兑换得到的现金作为投资的一部分被传送到用户已经订购的诸如分期存入型基金等间接投资型金融产品。虽然描述了信用卡，但是可以想到，可以使用其他信用支付系统。图1所示的银行是销售间接投资型金融产品的机构，管理公司是实际进行投资和管理通过销售公司(即银行)的帮助收集的投资的机构。对于点和现金流，图1所示的系统执行以下操作。
首先，除了执行普通信用卡公司服务器的功能之外，卡公司服务器150还包括使用点计算单元151，它计算通过卡使用生成的使用点并在卡公司数据库160中存储计算出的值。具体而言，卡公司服务器150经由网络170发送数据到终端单元120和银行服务器130并从终端单元120和银行服务器130接收数据；更新存储在卡公司数据库160中的数据；并基于数据执行用于卡管理的所有动作，例如对信用卡使用进行授权和支付以及帐户管理，所述帐户管理包括在被请求时对卡使用授权以及支付处理。此外，点计算单元151基于存储在卡公司数据库160中的成员的使用历史和结算细节，根据提供信用卡使用点的预定规则来计算使用点。使用点(里程)可以是基于通过信用卡进行的支付数额和预定的使用点提供率计算出的兑换金额或兑换得分(点)，并且还可以包括根据其他各种方法确定的点或兑换金额。
在计算使用点(或兑换金额)时，可以使用以下内容：当信用卡用户在卡参与商店使用卡时生成的卡使用信息(例如卡使用数额、使用卡购买的产品以及商店代码)；用户信息(例如金卡成员、银卡成员)；购买是否是在点推广期间进行的，等等。使用点计算方法是由卡公司预先确定的，并且可以依赖于卡公司的政策、信用卡的特性和用户类别而有所不同。可以使用各种方法，例如与卡使用数额成比例地确定点数额、在特定推广活动期间累积两倍于普通情况的点、对于金卡成员累积1.2倍于普通情况的点，等等。
优选地，如上所述计算出的使用点根据预定规则被兑换成现金，现金又被传送到卡用户指定的银行帐户。也就是说，如果用户在发行新卡时或在卡过期之前的任意时候(例如在购买投资产品时)选择将使用点兑换为现金并将其传送到银行帐户的选项，则卡用户的点被兑换成现金并传送到银行帐户。将使用点传送到银行帐户一般发生在用户支付与使用点有关的卡使用数额之后。换言之，该传送发生在一个月期间的卡使用数额被支付之后。因此，该传送发生在购买的下个月中，或者在分期付款卡的情形下发生在更晚的时候。将使用点传送到银行帐户的方式可以有变体。在点以卡公司中的金额的形式存在的情形下，金额可以随后简单地被传送到银行帐户而无需任何兑换。如果点为非现金值形式，则使用点可以被卡公司服务器150或银行服务器130兑换成现金。
卡公司数据库160存储信用卡用户的数据，其例如包括基本个人信息、信用卡结算细节、使用点数据和使用点提供规则(或上述内容的一部分)，并且可以响应于来自卡公司服务器150的请求将所述数据发送到卡公司服务器150和银行服务器130。一般地，卡公司服务器150针对每次结算授权更新卡公司数据库160。卡使用的结算授权可以由第三方结算授权机构(例如Korea Credit-card Electronic-settlement Service Co.，Ltd)进行，该机构在卡公司和成员商店之间中继授权。但是，这种结算授权机构的角色和结算授权的系统是本领域公知的，因此不进行详细描述。
除了普通银行服务器的功能(例如管理通用银行帐户、管理卡结算帐户等)，银行服务器130还包括投资传送单元131，它根据用户预定的规则把从卡公司传送来的源于点的现金传送到间接投资型金融产品(此后称为“投资产品”)。例如，如果用户确定将源于卡使用点的所有现金投资在投资产品中，则投资传送单元131跟踪银行存款数额之外的从使用点兑换的金额(从卡公司传送的“源于点的现金”)；并将其在例如每个月的特定一天传送到用户的投资产品的帐户。在用户设定周期性分期存入(月分期存入)数额并使得月分期存入在特定时间被自动从银行帐户传送时，源于点的现金一般被与月分期存入一起被传送。从其传送源于点的现金的银行帐户通常是通用银行存款产品，而投资产品帐户(虽然它是由银行销售和管理的)是由管理公司投资的产品。如果在同一银行开设这两个帐户，则从前者到后者的传送可以免费进行。
卡公司的信用卡被链接到银行帐户，对信用卡的支付被从该帐户提取。银行服务器130和卡公司服务器150执行上述基本功能，因此省略详细描述。此外，如果源于使用点的现金(源于点的现金)被设定为被传送到用于卡支付的帐户，则与信用卡有关的所有存款和提款都可利用单个帐户进行，这对于用户来说是很方便的。
用户在订购投资产品时确定对投资产品的月分期存入数额，并且可以决定在投资产品中额外地累积卡源于点的现金(源于卡点的现金)。此时，假设用户设定从链接到卡的他或她的银行帐户自动传送月分期存入到银行销售的投资产品的帐户。用户使得接收源于点的现金的银行帐户和从其传送月分期存入到投资产品帐户的帐户相同(其也可以与卡结算帐户相同)。月分期存入和源于点的现金可同时被从所述相同银行帐户传送到投资产品。如果需要，用户可以调节从银行帐户到投资产品帐户的传送的细节。例如，用户可以设定规则，其中如果源于点的现金等于或小于预定数额，则所有源于点的现金被传送到投资产品，如果源于点的现金大于预定数额，则预定数额被传送到投资产品。图1中的投资传送单元131应用这样的规则来管理银行帐户和投资产品帐户之间的投资传送。
投资产品管理单元132管理银行销售的投资产品，并管理被传送到投资产品的投资。也就是说，根据上述方法从通用银行帐户传送到投资产品帐户的投资由上述投资产品管理单元132管理。此外，投资产品管理单元132基于传送的投资数额更新银行数据库140中的相关数据。投资产品管理单元132基于与投资产品有关并存储在银行数据库140中的信息执行管理操作，例如成员存入的分期存入的投资、投资结果的支付和相关信息的提供。具体而言，投资产品管理单元132通过对特定月内每个用户的投资求和来计算该月内投资在某个产品中的总数额，然后将该总数额报告给管理公司。管理公司管理银行报告的总数额(和到前一个月为止的投资)，并将管理所得的净资产值转换成单位价格，该单位价格被报告给银行。投资产品管理单元132为每个用户更新投资产品帐户的数据。具体而言，它为每个用户更新投资产品的数据，例如当前单位价格、存托股份数额等。管理公司在总体上管理在投资产品中收集的投资，并报告所得。对每个用户的所得的分配和管理由银行负责，具体而言由投资产品管理单元132负责。但是，管理公司和银行之间的角色分配并不限于上述实施例，相反，可以对其进行各种修改，只要银行管理客户而管理公司管理投资即可。
除了管理传送的投资和投资产品帐户的功能之外，投资产品管理单元132还执行生成、处理和向用户提供关于投资产品的各种信息的功能。投资产品管理单元132可以计算和提供诸如每个投资产品的过去和当前收益率、到该时间点为止的用户将月分期存入和源于点的现金存入投资产品的细节、通过用存款投资而建立的当前值、用户在将来完成特定目标金额的时间点、为达到特定目标需要输入的月分期存入和源于点的现金数额等信息。也就是说，销售和管理投资产品的银行不仅提供用户的投资产品的当前状态信息，还提供预期未来值和可作为设定形成所需的目标数额的投资计划的基础的信息。
因此，投资产品管理单元132可以基于存储在银行数据库140中的各种数据计算和提供上述与投资有关的信息，所述各种数据包括与月分期存入数额有关的用户数据和由于信用卡使用而得到的使用点。这些与投资有关的信息可经由网络170被发送到终端单元120，以便被呈现给用户。
图2是更详细地代表银行数据库140的结构的示例性附图。银行数据库140连接到银行服务器130，并存储每个成员的基本个人信息111和每个人的订购投资产品信息112。银行数据库140还响应于来自银行服务器130的请求向银行服务器130提供信息。在客户定购了多于一个投资产品的情形下，可能存在多于一项投资产品信息。基本个人信息111涉及关于成员的个人细节的基本信息，包括姓名、公民注册号、地址、主要使用的帐户信息等。订购投资产品信息112是关于客户已订购的产品(例如分期存入型基金等)的信息，包括：关于订购投资产品本身的信息(包括名称、月分期存入、存款周期、是否允许额外存款等)；以及随时间而变的信息，例如客户的投资产品的结余的当前值、关于点累积输入的投资数额的信息等等。例如，通过存储关于从根据连接到投资产品的信用卡的使用而提供的使用点兑换的投资数额的信息，所存储的信息可被用来分析客户的信用卡使用模式和预测未来的投资结果。
此外，除了关于客户和订购投资产品的数据之外，银行数据库140还存储用于管理操作的各种数据。所述各种数据包括从客户收集投资、将投资总数额的信息发送到管理公司、在个人的投资产品帐户中反映从管理公司得到的投资所得，等等。在图2中，各种数据被粗略地表示为投资产品数据库116。投资产品数据库116还可以包括与作为一个整体(而不是个体帐户)的投资产品的状态有关的各种信息。
图1所示的终端单元120可以包括信用卡用户的有线或无线输入/输出设备，例如计算机、PDA或蜂窝电话；位于银行中的终端，等等。投资产品成员和信用卡用户可以获得关于分期存入型投资产品和信用卡使用历史的各种信息，这些信息被从银行服务器130和卡公司经由网络发送到终端单元120。此外，他或她可以根据需要通过使用终端单元120向银行或卡公司提供任何必要数据。提供给投资产品成员(或潜在成员)的信息可以包括各种信息，例如剩余使用点、被生成和兑换成现金的使用点的历史、特定月中的投资数额(包括从使用点兑换的投资)、到期点出的预期返还数额，等等。此外，用户可以执行与银行有关的操作，例如通过使用终端单元120将额外投资传送到投资产品等。
前一示例示出银行服务器130和卡公司服务器150分别由银行和卡公司管理。但是在某些情形下，银行可以部分地或全部执行卡点管理和其他与卡有关的业务，因此可以改变银行服务器、卡公司服务器和相关数据库的功能。此外，管理公司仅负责管理从银行接收的投资总数额并将所得报告给银行，而不管理投资产品和每个投资产品的成员(相反，该管理由银行执行)。但是，在其他实施例中，银行、卡公司和管理公司的角色可以不同，并且每个服务器的功能和要存储在每个数据库中的数据因而可以不同于第一实施例。例如，关于管理公司自己销售和管理投资产品的模型，投资产品管理单元132的角色可以被结合在管理公司服务器100中，图2所示的银行数据库140的数据可以被存储在管理公司一方。
以上示例示出了销售投资产品的银行和具有卡结算帐户的银行相同的情况，这种情况能够方便用户。但是，在某些情形下，卡结算帐户、源于点的现金被传送到的帐户和投资产品帐户可以分布在多于一个银行中。在这些情形下，图1所示的成员的角色可能改变。例如，当具有被用作为卡结算帐户的银行A中的主要使用的帐户的客户订购银行B销售的投资产品时，上述投资传送单元131驻留在银行A的服务器中，而投资产品管理单元132存在于银行B的服务器中。
参考图1和2所示的实施例描述利用用于管理间接投资型产品的系统和方法对投资产品的成员的订购过程。为了简明起见，该描述涉及卡公司、银行和管理公司彼此连接的分期存入型基金。
优选地，成员可以通过在线或离线方法经由银行订购金融产品服务。在订购基金产品时，银行(卡公司)可以发行新信用卡，或者可以在将已有信用卡应用户请求链接到分期存入型基金之后允许使用已有信用卡。通过这样做，可以在银行中开设新帐户以供信用卡结算，或者可以使用已有帐户以供信用卡结算。成员申请订购并提供基本个人信息，并确定产品名称、月分期存入、到期时的存入金额、支付周期、是否链接到使用点，等等。然后如图2所示，银行数据库140存储上述数据作为成员的基本个人信息111和订购投资产品信息112。在发行新卡的情形下，银行数据库140和卡公司数据库160中存储有信用卡成员的基本个人信息、与信用卡结算帐户有关的信息、与投资产品有关的信息。另一方面，在使用已有卡的情形下，除了已有数据以外，与投资产品有关的信息被存储在银行数据库140和卡公司数据库160中。
以上示例描述了使用点被兑换成现金，现金然后被从卡公司传送到银行。接下来，现金还被传送到投资产品帐户。可以有各种其他修改。例如，卡公司服务器150可以直接将使用点传送到投资产品帐户，而没有向银行的卡结算帐户传送现金的步骤。
优选地，卡公司独立负责支付要被投资的钱，该钱被根据使用点兑现并被输入投资产品。也就是说，卡公司管理点，并且到银行的传送完全以现金形式发生。但是，在其他实施例中，可以使其他方也支付它的一部分。这样的选择和修改可以基于法律要求和市场角度的要求来进行。
图3示出了代表根据第一实施例的分期存入型金融产品管理方法的过程的流程图。在图3中，步骤中的操作是从成员、银行服务器130和卡公司服务器150以及管理公司服务器100的角度来表示的。具体而言，左列表示用户(卡或投资产品的成员)进行的操作；中列表示银行服务器和卡公司服务器150进行的操作；右列表示管理公司服务器100进行的操作。
在订购成员在图3的步骤S300经由信用卡授权器请求信用卡结算之后，卡公司服务器150在步骤S301读取存储在卡公司数据库160中的关于信用卡使用状态和信用状况的数据，以决定是否授权信用卡结算，并且在没有问题的情况下授权结算。如上所述，这些功能可以由第三方结算授权中继机构执行。然后，根据普通过程发生信用卡使用的授权和结算，并且更新卡公司数据库160中的与信用卡使用/结算有关的数据。
在步骤S302，卡公司服务器150中包括的点计算单元151读取卡公司数据库160中的已被更新的与成员的信用卡使用/结算有关的数据和使用点提供规则；基于读取内容计算使用点；并将计算出的使用点存储在卡公司数据库160中。根据提供信用卡使用点的预定规则，基于信用卡成员的使用/结算细节更新使用点。在将使用点的计算结果兑换成实际现金的示例中，假设一个月的成员的卡支付数额是KRW 1,100,000，并且点提供率是1％，则该月的使用点将是KRW 11,000(＝1,100,000*0.01)。如上所述，使用点不需要是与卡使用数额成比例的兑换数额，而是可以是以独立方式计算出的兑换点。此外，使用点提供率可以在计划信用卡产品时确定。此外，可以让成员在参加投资产品服务时选择或修改使用点提供规则。此外，点提供率可以基于成员的卡使用数额而升级，例如随着卡使用数额变大而提高使用点提供率。在采用这种升级点提供率时，可以在用户拥有的很多信用卡中提高链接到间接投资型产品的信用卡的使用率(钱包份额)。
接下来，在步骤S303，卡公司服务器150执行将对应于成员的使用点的现金传送到成员的银行帐户的后续过程。
在步骤S304，银行服务器130的投资传送单元131传送在步骤S302传送的源于使用点的现金和月分期存入到投资产品帐户。此时，可以在银行数据库140中存储与之相对应的并在步骤S302计算出的关于使用点和兑换金额的数据；还可以在必要时存储关于相关信用卡的基本信息、用户在特定时段的信用卡支付数额、与在步骤S303执行的传送有关的各种信息、使用点提供规则、管理公司/银行/卡公司之间的使用点给付比，等等。
第一实施例的方法采用这样的方式，其中成员对投资产品帐户的月分期存入是固定的，并且对应于使用点的兑换金额被添加到固定的月分期存入，从而确定该月的总投资数额。在该实施例中，固定数额的月分期存入和对应于使用点的数额可在步骤S304被一次传送。例如，在用户订购的分期存入型基金产品的月分期存入数额是KRW 200,000，并且上个月的使用点是KRW 11,000时，对应于被支付作为月分期存入的KRW 200,000和使用点的KRW 11,000的和的KRW 211,000被作为用户的投资传送到投资产品帐户。在示例性情形下，虽然成员每月支付KRW 200,000，但是他或她可以期待对应于KRW 11,000(基于他或她的信用卡使用历史计算出的使用点)的额外收益。
然后，在步骤S305，银行服务器130基于传送的金额更新银行数据库中的投资产品信息。
接下来，在步骤S306，投资产品管理单元132为投资产品的每个成员从更新的银行数据库140收集订购投资产品信息112；计算该月的总投资数额；并将该月的总投资数额发送到管理公司。
管理公司把该总投资数额用来投资，所得在步骤S307被从管理公司服务器100发送到银行服务器130。
在步骤S308，银行服务器130处理从管理公司接收的投资所得，在每个用户的投资产品信息上反映该投资所得，并据此更新银行数据库。
参考图3，基于图1和2所示的系统描述管理投资产品的方法。如果投资产品例如是保险产品，则引入保险公司，或者如果银行、卡公司、保险公司等的角色与图1和2所示不同，则图3所示过程被相应地修改。投资产品及其系统领域的普通技术人员可以实现这些改变的细节。
如上所述，与投资产品有关的信息可以在被经由网络170发送到终端单元120之后被以各种形式提供给用户。被发送给终端单元120的与投资产品有关的信息可以包括月分期存入数额、卡使用点、每月总支付、总投资、到期点时的预期收益，等等。此外，与投资产品有关的信息可以包括到目前为止的来自成员的投资的输入状态、关于管理所得的信息、基于投资产品特性决定的信息、预期未来状态，等等。
图4A到4C代表可被输出到终端单元的与投资产品有关的信息的示例。图4B和4C示出了关于分别具有5年、10年和15年分期存入周期的分期存入形基金产品的信息。每个垂直轴(例如在图4A中，KRW200K、300K、400K、500K、600K、700K、800K、900K、1000K)代表一个月的不同信用卡使用数额。每个水平轴(例如在图4A中，KRW100K、150K、200K)代表月分期存入的不同数额。每个表列出了在每个卡使用数额和月分期存入的条件下在到期点时将被返还的累积金额(即在管理投资产品中的月分期存入和源于点的现金之后作为所得被返还的金额)。例如在图4A中，假设每月支付KRW 100K作为月分期存入，每月使用卡消费KRW 200K，平均收益率是8％，点累积率是1％。在此情形下，在5年到期点时的累积数额是KRW 7,494,639。图4A到4C中的示例示出了设定投资传送单元131来维护月分期存入恒定并将月分期存入增加对应于使用点的数额的方法。此外，在图4A到4C所示的情形下，平均收益率是8％，累积点提供率是信用卡使用历史的1％。如图4A到4C所示，可以意识到，由于信用卡月使用数额增加，即使月分期存入恒定，成员也可以在到期点处收到更多累积金额。通过将各种情形下到期点时的预期分期存入数额通知投资产品成员，与上述示例类似，用户可以建立合适的投资计划。此外，由于很容易辨别由于卡使用造成的累积金额的不同，对链接到投资产品的卡的忠诚度提高了。
图4A到4C代表在收益率、点提供率和月分期存入固定为特定值的情形下的预期收益。但是，当目标金额被预先设定时，还可以示出如果特定数额的分期存入和特定数额的使用点被输入投资产品，则在该特定数额的分期存入和特定数额的使用点的情况下多长时间之后可以实现目标金额。
图5A到5C代表可被输出到终端单元的与投资产品有关的信息的其他示例，它们是示出分期存入周期的示例。图5A、图5B和图5C示出了关于分期存入型基金产品的信息，这些产品分别具有KRW 10M、50M、100M的目标分期存入数额。每个垂直轴(例如在图5A中，KRW 300K、500K、700K、900K、1000K)代表每月的不同信用卡使用数额。每个水平轴(例如在图5A中，KRW 100K、150K、200K)代表不同的月分期存入数额。每个表列出了以年为单位的实现目标数额将花费的时间。这里假设平均收益率是8％，卡点累积率是1％。例如在图5A中，假设每个月输入KRW 100K作为月分期存入，每个月用卡消费KRW 300K，平均收益率是8％，并且点累积率是1％。在此情形下，要求支付6年3个月，并在到期点处收到累积金额KRW 10M。图5A到5C示出了由于信用卡月使用数额增加，即使月分期存入恒定，也能以较短的时间量在到期点处收到特定的累积金额。
虽然图4A到4C和5A到5C示出了向用户提供某种信息的一些情形，但是可以用系统提供的信息并不限于此，相反，可以以各种格式提供不同信息。例如，可以向成员(或潜在成员)提供在目标数额、卡使用历史和收益率固定的情形下如何决定月分期存入的信息。利用该信息，对投资产品和链接到它的卡没有经验的用户可以建立适合于他们自己的合适的投资计划。此外，与投资产品有关的信息可以是反映成员订购的投资产品的当前状态的信息。也就是说，可以基于到目前为止的投资产品的累积状态和投资所得(到目前为止的平均收益率、投资产品的当前结余值)等，向成员提供定期(例如，每月)更新的信息，例如实现目标数额的月分期存入、实现目标数额的预期支付数，等等。也就是说，参照图4A到4C和5A到5C描述的值是可根据当前投资产品状态和投资所得而变化的可变值。因此，通过重复地提供依赖于已有投资产品成员的投资所得而改变的值，可以帮助成员建立最精确的投资计划。利用该信息，可以以多种方式使用投资产品，例如允许成员在收益率超过预期平均值的情形下或在用户使用卡消费比开始时预期的更多的钱的情形下，允许用户在余下的时段将月分期存入在一定程度上调少。
在提供这些与投资产品有关的信息时，可以经由email将用户先前请求的特定信息发送给用户，或者可以让用户访问特定网站(例如银行网站)并在特定授权过程后得到信息。
上述实施例可以有多种修改。
首先，关于投资传送单元131的功能，上述实施例描述了一个月中的投资数额或一个月中实际输入的数额依赖于一个月期间的信用卡的使用历史而改变的情形。但是，在其他实施例中存在这样的可能，即通过卡支付生成的使用点中的固定数额被兑换成一个月中的投资数额的一部分，而其余点被用于其他用途。
关于银行传送也存在多种修改。在成员在订购分期存入型金融产品时决定在特定时间从特定帐户传送月分期存入的情形下，银行服务器130可以被设置来自动在指定时间从指定帐户传送特定金额。此外，还可以以如下方式管理系统：在步骤S304，传送发生在成员通过使用终端单元120检查该月的与投资产品有关的信息并批准传送之后，而不是自动传送。在此情形下，成员可以通过使用ARS、因特网银行或电话银行执行传送。此外，可以在把支付银行帐户设置为贷款帐户之后，在从其提取投资数额的成员的帐户的结余临时不足的情形下，令银行服务器130的投资传送单元131从该帐户执行对自动贷款的传送。
本发明不限于所有源于点的现金都被存入一个银行帐户然后被投资到一个投资产品。根据预定规则，源于点的现金可以被分配和存入几个银行帐户。此外，根据某个规则，每个银行帐户中的存款可以被分配和投资到几个投资产品中。
在此情形下，除了上述优选实施例描述的信息之外，卡公司数据库160还可以优选地包括源于点的现金要被传送到的银行帐户的列表，以及用于向银行帐户分配源于点的现金的规则。
此外，在此情形下，除了上述优选实施例描述的信息之外，银行数据库140还可以优选地包括投资要被传送到的投资产品的列表，以及用于向投资产品分配投资的规则。该列表信息和规则信息可以被具有适当授权的人改变和修改。此外，还可以在同一投资产品中从两个或多个卡而不是一个卡存入现金点。
间接投资型金融产品例如可以包括房地产基金、REITs、打包帐户(wrap account)、变额年金、变额保险、企业退休金，和任意其他类型的间接投资型金融产品。此外，间接投资型金融产品可以包括具有确定的月分期存入数额的分期存入型基金和允许随时随意数额存款的自由型基金。
参考图1到5描述的优选实施例代表投资产品的销售和管理主要由银行进行的情形。但是，本发明并不限于此，相反，银行以外的机构可以扮演相同或类似的角色。也就是说，上述实施例示出了银行作为销售投资产品和管理链接到金融产品和信用卡的帐户的单位。但是，诸如保险公司等其他类型的金融机构也可以扮演这个角色。此外，角色可以被分配给几个金融机构。例如，可以有这样的分布式配置，其中银行管理链接到信用卡以便接收源于点的现金的帐户，而保险公司管理用于金融产品的帐户，现金等在它们之间被传送。
例如，变额保险产品是一种投资产品，同时是一种间接投资性产品。在变额保险产品的情形下，保险公司可以扮演上述实施例中由银行扮演的大部分角色。也就是说，保险公司可以销售产品、管理客户、管理客户数据和产品数据、管理通过管理公司的投资、向客户报告所得，以及为客户分发所得。此外，在变额保险的情形下，除了参考图1和2在上述实施例中描述的与投资产品有关的信息以外，还可以优选地引入与保险相关联的几种信息。例如，除了客户的一般个人信息之外，保险公司数据库可以优选地存储关于医疗历史、是否吸烟、是否驾驶等信息。此外，可以优选地存储关于受益人、保险额、结算选项等的信息，这些信息可以由客户选择或由产品的特性确定。要被本发明的系统存储和管理的数据可以根据相应产品的特性而变化。
此外，卡公司而不是保险公司可以扮演投资产品销售和客户管理的主要角色。换言之，链接到例如信用卡、变额年金/保险产品的金融产品可以由信用卡的发行商通过电话销售等来销售。在此情形下，卡公司可以在发行卡时引入和销售投资产品。卡公司管理用于卡和投资产品的数据，虽然投资产品实际上是保险公司的投资型保险产品。存入产品的投资可以优选地被独立的管理公司用来投资。在此情形下，卡公司可以优选地因代表保险公司销售商品而得到特定数额的佣金，此外，卡公司可以向持卡者提供更高的点率以便推广产品销售。以此方式，卡公司可以确保额外的收入源(产品销售佣金)，并且可以提高持卡者对它们发行的卡的忠诚度，从而提高卡使用数额。因此，卡公司能够提供比其他卡更高的点率。
根据本发明描述作为间接投资型金融产品的另一示例的用于退休金的方法和系统。具体而言，描述关于DC型退休金的实施例。
根据DC型退休金，预定数额的企业给付被定期累积在要被管理的退休金产品(此后称为“退休金产品”)的帐户中，该帐户由退休金机构(例如银行等金融机构)维护。根据本实施例，除了预定的企业给付数额之外，从企业卡使用生成的卡使用点被兑换成现金，然后被存入退休金帐户。
根据本实施例的退休金管理系统可以优选地具有例如如图1所示的配置。
这里，点计算单元151基于存储在卡公司数据库160中的链接到退休金的企业卡的使用/结算细节来根据特定点提供规则计算使用点。
计算出的使用点被根据特定规则兑换成现金。然后，兑换所得的现金(源于点的现金)被传送到一个指定银行帐户，或者被基于预定分配规则分配给几个银行帐户。
银行服务器130中的投资传送单元131传送源于点的现金，所述源于点的现金被从卡公司传送到银行帐户，从银行帐户传送到退休金帐户。这里，源于点的现金可被从每个银行帐户传送到一个相应的退休金帐户，或者可以基于预定分配规则被分配到多个退休金帐户，例如具有与相应的雇员的一一对应的退休金帐户。该分配规则可以被设置以例如为每个雇员平均分配从公司卡使用生成的源于点的现金。也就是说，源于点的现金可以平均地分配给多个退休金帐户。此外，还可以向退休金帐户根据预定比例分配源于点的现金。此外，可以根据退休金帐户的预定优先级，通过在具有较高优先级的帐户中首先累积直到特定数额来进行分配。源于点的现金可以以其他方式被分配。
根据上述实施例，从企业卡使用生成的使用点被额外地累积在退休金帐户中。但是，本发明不限于此。本领域普通技术人员应当理解，可以对实施例进行很多改变。例如，当向雇员发行了链接到退休金产品的个人信用卡时，除了来自企业卡的使用点之外，从个人信用卡使用生成的使用点也可以被累积在雇员的退休金帐户中。
虽然描述了信用卡，但是可以想到，也可以使用诸如支票保证卡等其他支付手段。此外，虽然在实施例中，现金被从卡公司传送到银行等，但是类似于现金的点等等也可以被传送。
本领域技术人员应当理解，可以对特定实施例中示出的本发明进行大量改变和/或修改，而不脱离本发明被广泛描述的范围或精神。因此，这些实施例应被理解为完全是说明性而非限制性的。

Claims (32)

1.一种用于管理间接投资型金融产品的系统，该系统包括：
存储装置，用于为信用支付系统的用户存储关于所述信用支付系统的使用历史的数据；
用于将所述使用历史兑换成使用点的单元；
第一传送单元，用于将兑换所得的使用点传送到至少一个使用点链接帐户；以及
第二传送单元，用于将所述兑换所得的使用点从所述至少一个使用点链接帐户传送到至少一个间接投资型金融产品。
2.如权利要求1所述的系统，其中所述第二传送单元将投资与所述兑换所得的使用点一起传送到所述至少一个间接投资型金融产品。
3.如权利要求1所述的系统，其中所述使用点链接帐户是用于所述信用支付系统的支付帐户。
4.一种用于管理间接投资型金融产品的系统，该系统包括：
存储装置，用于为信用支付系统的用户存储关于所述信用支付系统的使用历史的数据；
用于将所述使用历史兑换成使用点的单元；以及
用于将兑换所得的使用点和投资传送到至少一个间接投资型金融产品的单元。
5.如权利要求1或4所述的系统，其中所述间接投资型金融产品包括从以下组中选出的至少一种产品：分期存入型基金、退休金产品、变额保险、房地产基金和打包帐户。
6.如权利要求4所述的系统，其中所述间接投资型金融产品是分期存入型基金，所述投资包括预定的月分期存入数额。
7.如权利要求1或4所述的系统，其中所述间接投资型金融产品是退休金产品，所述信用支付系统的用户包括给付要被传送到所述退休金产品的投资的至少一部分的机构，所述使用历史包括所述机构的使用。
8.如权利要求1或4所述的系统，其中所述投资的数额基于所述使用点的数额而改变。
9.如权利要求7所述的系统，其中所述信用支付系统的用户还包括要由所述退休金产品支付的个人，所述使用历史还包括所述个人的使用。
10.如权利要求2或4所述的系统，其中所述使用点根据所述信用支付系统的用户的预定规则被传送到所述至少一个间接投资型金融产品。
11.如权利要求10所述的系统，其中所述预定规则是在向所述信用支付系统的用户发行新信用支付系统时或购买投资产品时由所述用户确定的。
12.如权利要求10所述的系统，其中所述预定规则用预定的使用点数额限制向所述至少一个间接投资型金融产品的使用点的传送。
13.一种用于管理间接投资型金融产品的系统，该系统包括：
存储装置，用于存储关于所述金融产品和关于所述金融产品的成员的数据；以及
连接到所述存储装置的金融产品管理单元，用于管理所述金融产品；
其中所述金融产品管理单元接收关于被输入每个成员的所述金融产品的帐户的投资的数据，对每个成员的投资求和以确定总投资，接收通过用总投资进行投资获得的所得，将所述所得兑换成关于每个成员的金融产品的数据，并在所述存储装置中存储所述数据，并且
其中所述投资是基于链接到所述金融产品的信用支付系统的使用点确定的。
14.如权利要求13所述的系统，其中所述存储装置还存储与所述使用点有关的信息。
15.如权利要求13所述的系统，其中所述间接投资型金融产品是分期存入型基金，所述投资的数额是基于预定的月分期存入数额和所述使用点确定的。
16.如权利要求13所述的系统，其中所述间接投资型金融产品是退休金产品，所述投资的数额是基于预定的企业给付数额和所述使用点确定的。
17.一种用于管理链接到至少一个间接投资型金融产品的信用支付系统的系统，该系统包括：
用于存储关于所述信用支付系统的使用历史的数据的单元；以及
用于将所述信用支付系统的使用历史兑换成现金或类似于现金的点并将所述使用点传送到链接到所述信用支付系统的至少一个帐户的单元，
其中被从所述信用支付系统的使用历史兑换并被传送到所述帐户的所述使用点构成要被投资到所述间接投资型金融产品中的投资的一部分。
18.如权利要求17所述的系统，其中所述使用历史是基于以下组中的至少一个确定的：所述信用支付系统的使用数额、关于所述信用支付系统的用户的信息，以及使用所述信用支付系统的成员商店。
19.如权利要求17所述的系统，其中所述使用点被基于预定使用点提供率从所述使用历史兑换，所述预定使用点提供率根据所述信用支付系统的总使用数额改变。
20.一种用于管理链接到至少一个信用支付系统和至少一个间接投资型金融产品的帐户的系统，该系统包括：
用于接收来自管理所述信用支付系统的公司的使用点的传送的单元，所述使用点是基于所述信用支付系统的使用历史确定的；以及
用于基于所传送的使用点数额来确定要从所述帐户被传送到所述间接投资型金融产品的总金额的单元，所述所传送的使用点数额是基于所述信用支付系统的使用历史确定的。
21.一种用于管理链接到至少一个信用支付系统和至少一个间接投资型金融产品的多个帐户的系统，该系统包括：
用于接收从管理所述信用支付系统的公司到所述多个帐户中的至少一个的使用点的传送的单元，所述使用点是基于所述信用支付系统的使用历史确定的；
用于基于所传送的使用点数额来针对每个所述帐户确定要从所述帐户被传送到所述间接投资型金融产品的总金额的单元，所述所传送的使用点数额是基于所述信用支付系统的使用历史确定的；以及
用于计算要针对所有所述帐户传送的金额之和的单元。
22.如权利要求20或21所述的系统，其中所述信用支付系统是信用卡，所述间接投资型金融产品是分期存入型基金，所述要被传送的金额包括预定的月累积数额和基于所述所传送的使用点数额确定的金额；以及
其中所述要被传送的金额允许还在需要时包括额外的金额。
23.如权利要求20或21所述的系统，其中所述信用支付系统是信用卡，所述间接投资型金融产品是退休金产品，所述要被传送的金额包括预定的机构负担的数额和基于所述所传送的使用点数额确定的金额。
24.如权利要求23所述的系统，其中所述信用支付系统包括所述机构的企业卡。
25.一种用于管理间接投资型金融产品的系统，其中所述间接投资型金融产品被链接到信用支付系统，要被输入所述间接投资型金融产品的金额被基于所述信用支付系统的使用而确定，该系统包括：
用于经由网络提供关于所述间接投资型金融产品或所述信用支付系统的信息的单元。
26.如权利要求25所述的系统，其中所述间接投资型金融产品包括从以下组中选出的一个或多个产品：分期存入型基金、退休金产品、变额保险、房地产基金和打包帐户。
27.如权利要求25所述的系统，其中所述关于所述间接投资型金融产品或所述信用支付系统的信息包括来自以下组中的一种或多种信息：输入所述间接投资型金融产品的金额；所述间接投资型金融产品的投资所得的当前状态；基于所述信用支付系统的使用历史决定的存款的过去记录，以及预期投资所得。
28.一种用于管理间接投资型金融产品的方法，该方法包括：
为信用支付系统的用户存储关于所述信用支付系统的使用历史的数据；
将所述使用历史兑换成使用点；
将兑换所得的使用点传送到至少一个使用点链接帐户；以及
将所述兑换所得的使用点从所述至少一个使用点链接帐户传送到至少一个间接投资型金融产品。
29.一种用于管理间接投资型金融产品的方法，该方法包括：
为信用支付系统的用户存储关于所述信用支付系统的使用历史的数据；
将所述使用历史兑换成使用点；以及
将兑换所得的使用点和投资传送到至少一个间接投资型金融产品。
30.一种用于管理链接到信用支付系统和间接投资型金融产品的帐户的方法，该方法包括：
接收来自管理所述信用支付系统的公司的使用点的传送，所述使用点是基于所述信用支付系统的使用历史确定的；以及
基于所传送的使用点数额来确定要从所述帐户被传送到所述间接投资型金融产品的总金额，所述所传送的使用点数额是基于所述信用支付系统的使用历史确定的。
31.一种用于管理间接投资型金融产品的系统，该系统包括：
用于从银行外部接收使用点的传送的单元，所述使用点是为信用支付系统的用户从所述信用支付系统的使用历史兑换得到的；以及
用于将所传送的使用点传送到至少一个间接投资型金融产品的单元。
32.如权利要求1、4、17、20、21和31中任意一个所述的系统，其中所述使用点包括现金或类似于现金的点。
33.如权利要求28、29和30中任意一个所述的方法，其中所述使用点包括现金或类似于现金的点。
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