CN104680361B - 一种基于第三方平台的取现方法和系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于第三方平台的取现方法和装置，所述方法包括以下步骤：第三方平台接收用户通过手机客户端提交的取现请求，并进行可行性验证，若通过，则以公共账户为结算账户向银行提出现金交易请求，并同时生成对应于现金交易请求的交易密钥发送至用户手机；ATM终端接收用户选择指令，进入第三方平台交易通道，获取用户手机上的交易密钥包含的校验信息，并发送至银行服务器端进行校验，若校验通过，则允许现金交易请求，由ATM终端完成现金交易；基于公共账户并根据现金交易的结果，同步更新用户个人账号下的虚拟现金账户；本发明通过第三方平台为用户提供了一种方便快捷的取现方法，同时也减少了银行的数据处理量，提高了工作效率。

Description

一种基于第三方平台的取现方法和系统

技术领域

本发明涉及电子商务以及网络金融技术领域，特别是指一种基于第三方平台的取现方法和系统。

背景技术

首先，电子商务的蓬勃发展带动了移动互联网和互联网金融的发展，使得基于互联网技术的在线交易和支付技术日益成熟，以支付宝为代表的第三方支付平台应运而生。其次，传统的金融业务正日益受到来自互联网金融的挑战，到目前为止，互联网金融所能达成的金融交易已基本含概了传统金融的非现金交易。再次，传统金融与互联网金融边界的拓展势必将成为未来全球金融发展的大趋势。

目前互联网支付平台的支付功能基本上是采取与传统银行卡相互绑定来实现的，由于第三方平台均为虚拟帐户，无法完成与银行之间的现金清算，故此只能实现非现实类的金融交易，借以实现虚拟帐户间的资金划转，或借助绑定的银行卡间接完成转帐交易。从而使得网络客户的提现需求得不到直接的满足。与此同时，线下客户只有事先在银行开立银行卡，再办理开通网上支付功能方可实现网上的电子交易，造成服务的相对滞后和不便。另外，互联网金融之所以迟迟不能实现直接取现的功能还在于无法实现监管的需要，各种网络货币一直是金融监管的红线。

发明内容

有鉴于此，本发明的目的在于提出一种方便快速的基于第三方平台的取现方法和系统。

基于上述目的本发明提供的一种基于第三方平台的取现方法，用户在所述第三方平台注册个人账号，并关联其手机号码，所述个人账号下设虚拟现金账户；所述第三方平台在银行开设有公共账户；

所述方法包括以下步骤：

所述第三方平台接收用户通过手机客户端提交的取现请求，并进行可行性验证，若通过，则以所述公共账户为结算账户向银行提出现金交易请求，并同时生成对应于所述现金交易请求的交易密钥发送至用户手机；

ATM终端接收用户选择指令，进入第三方平台交易通道，获取用户手机上的所述交易密钥包含的校验信息，并发送至银行服务器端进行校验，若校验通过，则允许所述现金交易请求，由ATM终端完成现金交易；

基于所述公共账户并根据所述现金交易的结果，同步更新用户个人账号下的虚拟现金账户。

优选的，所述第三方平台为用户提供商品交易服务，商品交易的支出和收益记存至用户的所述虚拟现金账户。

优选的，所述可行性验证具体包括：

检查用户个人账号是否处于正常状态；

检查用户个人账号是否具有可提现权限；

检查用户虚拟现金账户余额是否大于等于所述取现请求的请求数额。

可选的，根据记录并统计的用户日常交易行为数据或从外部服务器获取的数据，所述第三方平台向用户分配信用等级，根据所述信用等级重新设定所述虚拟现金账户的提现额度。

优选的，所述交易密钥设置有不超过五分钟的有效时限；当所述交易密钥在所述有效时限内未被读取时，手机客户端将其从所有存储器中删除。

可选的，所述交易密钥为二维码，所述ATM终端接通过摄像头摄取所述交易密钥以获得校验信息。

可选的，所述交易密钥为非图像式电子码或非可视性电子码，所述ATM终端与用户手机通过蓝牙或NFC实现近场通信，以获得校验信息。

可选的，用户还能够通过设置有SIM卡模块的移动数字终端实现所述取现方法。

本发明还提供了一种实现如上所述的基于第三方平台的取现方法的系统，包括：第三方平台、手机、ATM终端、银行服务器；其中：

所述第三方平台，用于为用户提供个人账号注册、管理，以及商品交易服务；还用于接收、处理用户的取现请求，并据此向所述银行服务器提出现金交易请求，同时向所述手机发送交易密钥；

所述手机，包括用于与所述第三方平台交互的手机客户端，并根据用户指令，提出取现请求；

所述ATM终端，包括一用于读取所述交易密钥以获取校验信息的读取模块；

所述银行服务器，用于接收所述第三方平台的现金交易请求，并与所述ATM终端通信，在校验信息校验通过时，允许所述ATM终端完成现金交易。

可选的，当所述交易密钥为二维码时，所述读取模块为摄像头；当所述交易密钥为非图像式电子码时，所述读取模块为蓝牙或NFC模块。

从上面所述可以看出，本发明提供的基于第三方平台的取现方法和系统，通过第三方平台为用户提供了一种方便快捷的取现方法。在用户方面，其仅通过操作第三方平台的个人账号即可实现取现业务，避免了使用个银行的或其他网络金融服务商提供取现服务时的需要进行繁琐步骤；在银行方面，其仅与第三方平台的公共账户发生现金业务交易，取现人的个人信息，身份验证等处理均由第三方平台完成，极大的降低了银行一方的数据处理量，减轻了其数据处理负担，能够帮助其提高工作效率。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本发明实施例的基于第三方平台的取现方法流程图；

图2为本发明实施例的系统构架图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，以下结合具体实施例，并参照附图，对本发明进一步详细说明。

本发明实施例提供了一种基于第三方平台的取现方法，所述的第三方平台是为用户提供取现服务的主体部分，其同时还为用户提供了一般网站平台所开设日常服务。作为基础的，第三方平台为用户提供个人账号注册、管理服务，用户可以在第三方平台网站注册个人账号，个人账号记录有用户的个人基本信息，用户在使用第三方平台的服务时，需要首先通过个人账号登录。用户的个人账号下设有一个虚拟现金账户，该虚拟现金账户用于管理用户使用第三方平台的服务所产生的支出与收益。在本实施例中，第三方平台进一步为用户商品交易服务，用户可以通过第三方平台进行商品出售和购买。用户通过商品交易而产生的资金支出或收入，将由第三方平台在其合作银行开设的一个公共账户进行结算，交易结果，则会记录至用户的虚拟现金账户。例如，用户通过出售商品获得500元收入，该500元将会划入第三方平台的公共账户，同时在该用户的个人账号下的虚拟现金账户中，会记入500元的等值收入(此处的等值收入仅为举例说明使用，实际操作中，第三方平台可能会收取一定的手续费，以造成用户虚拟现金账户的金额小于实际交易额)；同样的，用户购买了商品时，购买金由公共账户支付，同时相应在用户的虚拟现金账户中扣除。本实施例中，出于用户账户安全的考虑以及后续步骤中使用需要，用户若想要使用第三方平台的商品交易服务以及取现服务，则必须将其个人账号关联其手机号码。

参考图1，为本发明实施例的基于第三方平台的取现方法流程图。

基于上述的第三方平台构架，能够为用户提供取现服务，具体包括以下步骤：

步骤101：所述第三方平台接收用户通过手机客户端提交的取现请求，并进行可行性验证，若通过，则以所述公共账户为结算账户向银行提出现金交易请求，并同时生成对应于所述现金交易请求的交易密钥发送至用户手机。

本步骤中，第三方平台首先接收用户提交的取现请求，该取现请求由用户通过手机客户端使用个人账号登录第三方平台后，向第三方平台提交。所述的手机客户端可由第三方平台或其他APP下载站直接下载并安装在用户手机上，其可支持常见的如IOS、Android、Windows等手机操作系统。

第三方平台接收到取现请求后，会对其进行可行性验证，可行性验证即验证该取现请求的请求用户的个人账号是否合法，以及基于请求用户的虚拟现金账户信息，验证该取现请求是否满足曲线条件。具体的，在本实施例中，所述的可行性验证具体包括：

检查用户个人账号是否处于正常状态；

检查用户个人账号是否具有可提现权限；

检查用户虚拟现金账户余额是否大于等于所述取现请求的请求数额。

首先检查个人账号状态，当个人账号为冻结(有非法操作记录)，未激活(长时间未登录)等非法状态时，则可行性验证不通过。进一步的，检查用户个人账号的可提现权限；并非所用个人账号均具备可提现权限，例如，用户自行设定不开启其虚拟现金账户，或是未关联手机号等情况下，均不具备可提现权限，当提交取现请求的用户个人账号不具备可提现权限，则可行性验证不通过。最后，检查用户虚拟现金账户余额，即余额是否足够支付本次取现请求的数额，当余额不足时，可行性验证不通过。当可行性验证的结果为不通过时，拒绝取现请求，同时通过提示框、语音或其他通知形式告知用户未通过原因。

可行性验证通过后，根据取现请求的具体内容(主要是取现金额)，第三方平台以其公共账户为结算账户向银行提出一个基于用户取现请求的现金交易请求；例如，用户提交一个取现300元的取现请求，在可行性验证通过后，第三方平台以其公共账户为结算账户向银行提出一个额度为300元的现金交易请求。第三方平台向银行提出现金交易请求的同时，会向取现请求的发出账号所关联的手机号发送一个交易密钥，该交易密钥包含有校验信息，银行需要通过校验该校验信息，以最终允许上述的现金交易请求。

步骤102：ATM终端接收用户选择指令，进入第三方平台交易通道，获取用户手机上的所述交易密钥包含的校验信息，并发送至银行服务器端进行校验，若校验通过，则允许所述现金交易请求，由ATM终端完成现金交易。

本步骤中，用户手机接收到交易密钥后，用户可持手机到银行的任一ATM终端出继续本实施例的取现方法。本实施例中的ATM终端预先设置了专门供用户通过第三方平台取现的第三方平台交易通道，用户可以通过ATM终端上的特殊开启按钮，以进入该第三方平台交易通道。

用户首先操作ATM终端，ATM终端接收用户选择指令，进入第三方平台交易通道。本实施例中，所述的交易密钥为二维码。在ATM终端的摄像头位置处，用户持手机并打开显示接收到二维码交易密钥，ATM终端接通过摄像头摄取所述二维码交易密钥以获得校验信息。ATM终端获取到校验信息后，将校验信息回传至银行服务器，由银行服务器对该校验信息进行校验。即银行服务器通过校验，确定用户手机上的交易密钥与第三方平台公共账户提出的现金交易请求相匹配，若校验通过，则银行服务器会向ATM终端发出允许指令，ATM终端将完成上述请求的现金交易，向用户交付现金，同时在第三方平台公共账户结算，支出相应金额。在进行取现时，为进一步提高安全性，还可以要求由用户输出其注册个人账号时所设置的一个支付密码；同时还可以进行身份验证，ATM终端上设置相应的验证模块用于完成上述的身份验证，该身份验证优选的为人体器官识别，如指纹识别、面部图像识别。

作为优选的，本实施例中，所述交易密钥设置有不超过五分钟的有效时限。出于交易安全性的考虑，如果交易密钥长时间的存储与用户手机之中，必然会增加被盗用的危险，故对交易密钥需设置有效时限，考虑到一般用户常规的取现操作，所述的有效时限不超过五分钟。进一步的，当所述交易密钥在所述有效时限内未被读取时，手机客户端将其从所有存储器中删除，即从手机的所有固定存储器、外接存储卡以及内存中全部删除，以防止交易密钥的外泄。

步骤103：基于所述公共账户并根据所述现金交易的结果，同步更新用户个人账号下的虚拟现金账户。

本步骤中，在上述的现金交易完成后，第三方平台会根据针对于上述交易的公共账户实际交易结果，将完成该现金交易的用户的虚拟现金账户进行实时的同步更新。即如用户通过上述方法，进行了一笔交易额为300元的取现交易，完成后，在其虚拟现金账户的账户余额中，扣除300元。

对于本发明实施例的基于第三方平台的取现方法，用户在第三方平台产生的资金收入会记入其个人账号下的虚拟现金账户，实际资金会被存入第三方平台的公共账户，基于此，用户希望进行取现、提出取现请求时，由第三方平台完成与银行间的现金交易，同时赋予用户以临时的取现权限(即交易密钥)，由用户在ATM终端最终完成取现交易。可见，用户获得了一种通过第三方平台快速取现的方法，同时，银行基于上述方法，也能够免去与大量取现用户之间进行身份认证、交易信息处理等工作，上述工作均由第三方平台完成，直接提高了银行方的工作效率。

在一些实施例中，对于每一个用户的个人账号，第三方平台会记录并统计其日常交易行为数据，如使用频率、单次使用量、其他用户评价等等，据此，为用户分配信用等级，根据所述信用等级重新设定所述虚拟现金账户的提现额度。例如，信用等级分为高、中、低三个级别，当信用等级为高的用户进行取现时，其实际被允许的取现额度可以超出其最大余额的20％。此外，第三方平台还可以通过从外部服务器获取的数据，如相关政府机构或其他从事公信度评级和提供公信服务的权威机构，根据从这些机构获得数据向用户分配信用等级。

在一些实施例中，所述交易密钥还可以为非图像式电子码或非可视性电子码，在获取非图像式电子码包含的校验信息时，需要手机和ATM终端进行数据通信以读取，具体方式可以为蓝牙或NFC，则相应的，手机和ATM终端会设置有蓝牙模块或NFC模块，以实现近场通信。

在本发明实施例中，用户还可以通过其它移动设备进行所述的取现方法，即设置有SIM卡模块的移动数字终端，如PAD、笔记本电脑，或是特制的用于基于本发明的方法进行取现的专用移动数字终端。

本发明实施例还提供了一种实现上述基于第三方平台的取现方法的系统，参考图2，为本发明实施例的系统构架图。

该系统由第三方平台201、手机202、ATM终端203、银行服务器204组成，具体的：

所述第三方平台201，用于为用户提供个人账号注册、管理，以及商品交易服务；还用于接收、处理用户的取现请求，并据此向所述银行服务器提出现金交易请求，同时向所述手机发送交易密钥；

其中，用户通过个人电脑205或手机202与第三方平台201进行上述的网站功能交互。

所述手机202，包括用于与所述第三方平台交互的手机客户端，并根据用户指令，提出取现请求；

所述ATM终端203，包括一用于读取所述交易密钥以获取校验信息的读取模块；

所述银行服务器204，用于接收所述第三方平台的现金交易请求，并与所述ATM终端通信，在校验信息校验通过时，允许所述ATM终端完成现金交易。

在一些实施例中，当所述交易密钥为二维码时，ATM终端203上设置的所述读取模块为摄像头；当所述交易密钥为非图像式电子码时，所述读取模块为蓝牙或NFC模块。

本专利系统的要求统一、动态的平台支付帐户管理，自然形成一个相对动态化的支付准备系统，完美解决了现有技术存在的问题。

本专利结合互联网技术、加密、射频、视频、编码技术，不仅可以完美实现客户信息的保护，同时，实施的“统一帐户，动态储备，分户结算”的作业流程，不仅大大减轻了银行端客户审批、制卡、发卡的人工及物料成本，提高了工作效率，减轻系统运算压力，提高服务半径和银行机具使用效率，并从中取中间业务收入。从支付平台的角度上来看，实现了从虚拟帐户到实体帐户的转型，为线上客户在线下提供完备的财务解决方案。从监管部门的角度上来说，有效防止了网络货币干扰实体货币的监管难题。从而实现一举多赢的良性金融格局。

所属领域的普通技术人员应当理解：以上所述仅为本发明的具体实施例而已，并不用于限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (10)

1.一种基于第三方平台的取现方法，其特征在于，用户在所述第三方平台注册个人账号，并关联其手机号码，所述个人账号下设虚拟现金账户；所述第三方平台在银行开设有公共账户；

所述方法包括以下步骤：

所述第三方平台接收用户通过手机客户端提交的取现请求，并进行可行性验证，若通过，则以所述公共账户为结算账户向银行提出现金交易请求，并同时生成对应于所述现金交易请求的交易密钥发送至用户手机；

ATM终端接收用户选择指令，进入第三方平台交易通道，获取用户手机上的所述交易密钥包含的校验信息，并发送至银行服务器端进行校验，若校验通过，则允许所述现金交易请求，由ATM终端完成现金交易；

基于所述公共账户并根据所述现金交易的结果，同步更新用户个人账号下的虚拟现金账户。

2.根据权利要求1所述的基于第三方平台的取现方法，其特征在于，所述第三方平台为用户提供商品交易服务，商品交易的支出和收益记存至用户的所述虚拟现金账户。

3.根据权利要求1所述的基于第三方平台的取现方法，其特征在于，所述可行性验证具体包括：

检查用户个人账号是否处于正常状态；

检查用户个人账号是否具有可提现权限；

检查用户虚拟现金账户余额是否大于等于所述取现请求的请求数额。

4.根据权利要求1所述的基于第三方平台的取现方法，其特征在于，根据记录并统计的用户日常交易行为数据或从外部服务器获取的数据，所述第三方平台向用户分配信用等级，根据所述信用等级重新设定所述虚拟现金账户的提现额度。

5.根据权利要求1所述的基于第三方平台的取现方法，其特征在于，所述交易密钥设置有不超过五分钟的有效时限；当所述交易密钥在所述有效时限内未被读取时，手机客户端将其从所有存储器中删除。

6.根据权利要求1所述的基于第三方平台的取现方法，其特征在于，所述交易密钥为二维码，所述ATM终端接通过摄像头摄取所述交易密钥以获得校验信息。

7.根据权利要求1所述的基于第三方平台的取现方法，其特征在于，所述交易密钥为非图像式电子码或非可视性电子码，所述ATM终端与用户手机通过蓝牙或NFC实现近场通信，以获得校验信息。

8.根据权利要求1所述的基于第三方平台的取现方法，其特征在于，用户还能够通过设置有SIM卡模块的移动数字终端实现所述取现方法。

9.一种实现如权利要求1至8任意一项所述的基于第三方平台的取现方法的系统，其特征在于，包括：第三方平台、手机、ATM终端、银行服务器；其中：

所述第三方平台，用于为用户提供个人账号注册、管理，以及商品交易服务；还用于接收、处理用户的取现请求，并据此向所述银行服务器提出现金交易请求，同时向所述手机发送交易密钥；

所述手机，包括用于与所述第三方平台交互的手机客户端，并根据用户指令，提出取现请求；

所述ATM终端，包括一用于读取所述交易密钥以获取校验信息的读取模块；

所述银行服务器，用于接收所述第三方平台的现金交易请求，并与所述ATM终端通信，在校验信息校验通过时，允许所述ATM终端完成现金交易。

10.根据权利要求9所述的系统，其特征在于，当所述交易密钥为二维码时，所述读取模块为摄像头；当所述交易密钥为非图像式电子码时，所述读取模块为蓝牙或NFC模块。