BRPI0707439A2 - técnicas para a autorização de uso de um dispositivo de pagamento - Google Patents

Abstract

TéCNICAS PARA A AUTORIZAçãO DE USO DE UM DISPOSITIVO DE PAGAMENTO Técnicas para autorizaçà.o de utilização de um dispositivo de pagamento incluem facilitar um emissor do dispositivo a obter uma mensagem de autorização para um número de conta associado com o dispositivo, com base em parâmetros de limite de gastos desejado estabelecido por um comerciante e/ou um emissor do dispositivo; facilitar a obtenção de uma decisão de autorização; e responsiva à decisão de autorização de emissor, facilitar a determinação de um limite de gastos para o número de conta com base em pelo menos um parâmetro adequado dos parâmetros.

Description

TÉCNICAS PARA A AUTORIZAÇÃO DE USO DE UM DISPOSITIVO DEPAGAMENTO

Referência A Pedidos De Patente Correlatos

Este pedido de patente reivindica o beneficio doPedido de Patente U.S. Provisório No. de Série 60/764,106depositado em 1 de fevereiro de 2006, e intitulado"Técnicas para Autorização em Ambientes de Volume Elevado,e Baixo Custo". A descrição do mencionado Pedido de PatenteU.S. Provisório No. de Série 60/764,106 é aqui incorporadamediante referência em sua totalidade.

Campo Da Invenção

A presente invenção refere-se genericamente acomércio eletrônico e, mais especificamente, a sistemas depagamento eletrônico.

Fundamentos Da Invenção

Há um interesse em empregar alternativas ao dinheiroem uma variedade de ambientes. Tais alternativas aodinheiro podem incluir, por exemplo, dispositivos depagamento tais como cartões de pagamento e similares. Emalguns casos, pode ser difícil empregar tais alternativasonde tempos de processamento de transação são muito longos,por exemplo, devido à decisão lenta de terminal. Um exemplonão limitante de uma situação em que tempos de transaçãopodem precisar ser curtos é o caso de ambientes de volumeelevado (por exemplo, acesso a sistemas de trânsito). Taisambientes de volumes elevados podem também tender aenvolver transações de valor relativamente baixo. Técnicasatuais são capazes de implementar o processo de decisão deautorização tradicional ao emissor e receber uma respostaem tempo real.Por exemplo, a Patente U.S. No. 5.828.044 de Jun eoutros descreve um sistema de cartão de crédito tipo semcontato que reconhece radiofreqüência. 0 sistema de Jun eoutros inclui: um cartão RF para ser ativado ao receberradiofreqüência proveniente de um terminal de cartão (70)de modo a transmitir seu próprio número de cartão aoterminal de cartão através de radiofreqüência; o terminalde cartão radiando uma radiofreqüência para induzir umageração elétrica no cartão RF, e o terminal de cartãotransmitindo dados de número de cartão (recebidos atravésde radiofreqüência) para um computador de terminalconectado; e o computador de terminal lendo as dados denúmero de cartão a partir do terminal de cartão para fazeruma pesquisa em uma lista negra, para tomar uma decisãopara emitir uma aprovação de uma transação ou uma negaçãoda transação, e para transmitir o resultado da decisão aoterminal de cartão.

A Patente U.S. No. 4.891.503 de Jewell descreve umsistema de autorização distribuído. 0 sistema e processo deautorização distribuída para autorizar transações utilizamum computador provedor que se comunica com uma rede determinais eletrônicos remotos provenientes do computadorprovedor. O mesmo inclui armazenar dados negativos dearquivo no terminal eletrônico que contêm informaçõesutilizadas para identificar contas cujas transaçõessolicitadas devem ser negadas, e armazenar dados de arquivode autorização em terminal eletrônico que contéminformações utilizadas para determinar quando autorizar umatransação solicitada. Após a entrada de uma solicitação detransação, os dados são verificados novamente contra osdados de arquivo negativo de terminal e imediatamentenegados se a conta do cartão estiver contida no arquivonegativo do terminal. Se a transação não for negada, alógica de autorização é realizada no terminal eletrônicoresultando em saída de terminal negando a solicitação,autorizando a solicitação, ou estabelecendo uma conexãoeletrônica do terminal para o computador provedor paraobter autorização do computador provedor. Ao estabeleceresta conexão, dados de conta são transmitidos do provedorde volta para o terminal eletrônico remoto que resulta emsaída de terminal tanto negando a solicitação quantoautorizando a mesma. Além disso, durante tal conexão, oarquivo de autorização do terminal é atualizado com dadosde conta, transmitidos do computador provedor para oterminal eletrônico. A transação finalizada é armazenada emum arquivo de resposta de transação de terminal que resideno terminal para transmissão subseqüente para o computadorprovedor, e para uso com uma solicitação de transação ésubseqüentemente inserida no terminal para a mesma conta.

A Patente U.S. No. 5.285.382 de Muehlberger e outrosdescreve um sistema e método para processar validade decartão de crédito e débito e transações de fundoprovenientes de máquinas de venda e terminais similares,incluindo um processador de dados com armazenamento dememória capaz de acessar uma instalação de depuraçãoeletrônica através de um enlace de comunicação de temponominal (por exemplo, longa distância). O sistema gera umacomunicação em tempo real com a instalação de depuraçãopara determinar validade de cartão e para iniciar coleta defundos para transações acima de uma quantia predeterminada,e gerar uma comunicação em lotes fora-de-linha (off-line)para a instalação de depuração em um momento no qual astaxas de comunicação são reduzidas para iniciar a coleta defundos para transações no sistema abaixo de uma quantiapredeterminada. O sistema se baseia em validação de cartãolocal, incluindo armazenamento de memória de um cartãopreviamente validado durante um período de tempopredeterminado , bem como a rejeição de cartões previamenteinvalidados durante outro período de tempo predeterminado.0 sistema e método são especificamente úteis para máquinasde venda automatizadas remotas e máquinas de caixa de bancoautomáticas que normalmente manuseiam um grande volume detransações de crédito e débito, cada uma das quaisrepresentando um valor pequeno.

Existe uma necessidade de aperfeiçoamento em técnicasconhecidas.SUMÁRIO DA INVENÇÃO

Os princípios da presente invenção propiciam técnicaspara autorização de utilização de um dispositivo depagamento. 0 dispositivo de pagamento poderia serutilizado, por exemplo, em um estabelecimento comercial(amplamente entendido por incluir qualquer entidade quepropicia produtos e/ou serviços ou age para tal entidade).0 dispositivo de pagamento pode possuir um número de contaassociado. Em uma ou mais modalidades, a autorização podeser efetivamente conduzida, ainda que de modosuficientemente rápido, mesmo para ambientes de volumeelevado e/ou relativamente baixo custo, tais como sistemasde trânsito e similares. Uma modalidade exemplificativa deum método (que pode ser implementado por computador) , deacordo com um aspecto da invenção, para tal autorização,inclui as etapas de facilitar um emissor do dispositivoobter uma mensagem de autorização para o número de conta,com base em parâmetros de limite de gastos desejadoestabelecidos por pelo menos um dentre o estabelecimentocomercial e o emissor; facilitar a obtenção de uma decisãode autorização de emissor; e resposta à decisão deautorização de emissor, facilitando estabelecer um limitede gastos para o número de conta com base em pelo menos umdos parâmetros adequados.

Uma modalidade exemplificativa de um aparelho paraautorização de utilização de um dispositivo de pagamento emum estabelecimento comercial, de acordo com outro aspectoda invenção, inclui uma memória e pelo menos um processadoracoplado à memória. 0 processador pode ser operativo pararealizar uma ou mais etapas de método conforme descritoaqui. Em uma ou mais modalidades, o aparelho é umadministrador de arquivo ativo.

Além disso, uma ou mais etapas de método da presenteinvenção pode ser implementada na forma de um artigo defabricação que compreende um meio legível por máquina quecontém um ou mais programas que quando executadosimplementam tal(is) etapa(s).

Uma ou mais modalidades da invenção podem propiciarefeitos técnicos benéficos substanciais; por exemplo,propiciar decisões rápidas em relação à aprovação ourecusa, em um tempo médio inferior a 200 milissegundos(ms), com um grau elevado de precisão de decisão. 0 tempode 200 ms é propiciado a título de exemplo e ilustração, enão pretende ser limitante. Além disso, em uma ou maismodalidades da invenção, os benefícios da resposta dedecisão rápida podem ser alcançados enquanto ainda mantendoos benefícios de processamento de autorização robusta porum operador de rede de processamento de pagamento, juntocom o processamento de autorização própria do emissor. 0processamento pode incluir, a título de exemplo e nãolimitação, análise de risco, verificações de cartãodelinqüente e restrito, verificações de código de validaçãode cartão, e verificação de aberto-para-compra.

Estas e outras características e vantagens dapresente invenção tornar-se-ão evidentes a partir dadescrição detalhada que se segue de modalidadesilustrativas da mesma, que deve ser lida em conexão com osdesenhos em anexo.BREVE DESCRIÇÃO DOS DESENHOS

A FIG. 1 mostra um exemplo de um sistema que podeimplementar técnicas da presente invenção;

a FIG. 2 mostra fluxo de autorização "padrão" iniciale periódico de acordo com uma modalidade exemplificativa dapresente invenção;

a FIG. 3 mostra fluxo de processamento de arquivo deacordo com uma modalidade exemplificativa da presenteinvenção;

a FIG. 4 é um fluxograma de um método exemplificativode acordo com um aspecto da presente invenção; e

a FIG. 5 é um diagrama de blocos de um sistema decomputador exemplificativo útil em uma ou mais modalidadesda presente invenção.

DESCRIÇÃO DETALHADA DE MODALIDADES PREFERIDAS

Deverá ser dada atenção agora à FIG. 1, querepresenta uma modalidade exemplificativa de um sistema100, de acordo com um aspecto da presente invenção, e queinclui diversos componentes possíveis do sistema. 0 sistema100 pode incluir um ou mais tipos diferentes dedispositivos de pagamento portáteis. Por exemplo, um taldispositivo pode ser um dispositivo de contato tal como umcartão 102. 0 cartão 102 pode incluir um chip de circuitointegrado (IC) 104 que possui uma porção de processador 106e uma porção de memória 108. Diversos contatos elétricos110 podem ser propiciados para fins de comunicação. Alémdisso ou ao invés do cartão 102, o sistema 100 pode tambémser projetado para trabalhar com um dispositivo sem contatotal como cartão 112. 0 cartão 112 pode incluir um chip IC114 que possui uma porção de processador 116 e uma porçãode memória 118. Uma antena 120 pode ser propiciada paracomunicação sem contato, tal como, por exemplo, utilizandoondas eletromagnéticas de radiofreqüência (RF). Umoscilador ou osciladores, e/ou circuito adequado adicionalpara uma ou mais de modulação, desmodulação, conversaçãocruzada, e similares podem ser propiciados. Note quecartões 102, 112 são exemplificativos de diversosdispositivos que podem ser empregados com técnicas dapresente invenção. Outros tipos de dispositivos poderiamincluir um cartão convencional 150 que possui uma fitamagnética 152, um telefone celular adequadamenteconfigurado, e similares. Na verdade, técnicas da presenteinvenção podem ser adaptadas para uma variedade de tiposdiferentes de cartões, terminais, e outros dispositivos.

Os ICs 104, 114 podem conter unidades deprocessamento 106, 116 e unidades de memória 108, 118. Depreferência, os ICs 104, 114 podem também incluir um oumais dentre lógica de controle, um temporizador, e portasde entrada/saída. Tais elementos são bem conhecidos natécnica de IC e não são separadamente ilustrados. Um ouambos os ICs 104, 114 podem também incluir um co-processador, novamente bem conhecido e não separadamenteilustrado. A lógica de controle pode propiciar, emconjunção com unidades de processamento 106, 116, ocontrole necessário para manusear comunicações entreunidade de memória 108, 118 e as portas de entrada/saída. Otemporizador pode propiciar um sinal de referência desincronização proveniente de unidades de processamento 106,116 e a lógica de controle. O co-processador poderiapropiciar a capacidade em realizar computações complexas emtempo real, tais como aquelas exigidas por algoritmoscriptográficos.

As porções de memória ou unidades 108, 118 podemincluir tipos diferentes de memória, tais como memóriavolátil e não-volátil e memória apenas de leitura eprogramável. As unidades de memória podem armazenar dadosde cartão de transação tais como, por exemplo, um número deconta primária do usuário ("PAN") e/ou número deidentificação pessoal (wPINw). As porções de memória ouunidades 108, 118 podem armazenar o sistema de operação doscartões 102, 112. O sistema de operação carrega e executaaplicações e propicia administração de arquivos ou outrosserviços de cartão básicos para as aplicações. Um sistemade operação que pode ser utilizado para implementar apresente invenção é o sistema de operação MULTOS®licenciado por StepNexus Inc. De forma alternativa, ossistemas de operação à base de JAVA CARD™, baseados emtecnologia JAVA CARD™ (licenciada por Sun Microsystems,Inc., 4150 Network Circle, Santa Clara, CA 95054 USA), ousistemas de operação proprietária disponíveis a partir dediversos vendedores, poderiam ser empregados. Depreferência, o sistema de operação é armazenado em memóriaapenas para leitura ("ROM") dentro de porção de memória-108, 118. Em uma modalidade alternativa, a memória rápidaou outros tipos de memória voláteis e/ou não-voláteis podemtambém ser utilizados nas unidades de memória 108, 118.

Além dos serviços básicos propiciados pelo sistema deoperação, porções de memória 108, 118 podem também incluiruma ou mais aplicações. No momento, um padrão possível aoqual tais aplicações podem conformar-se é o padrão depagamento EMV estabelecido anteriormente por EMVCo, LLC(http;//www.emvco.com). Observar-se-á que, restritamentefalando, o padrão EMV define o comportamento de umterminal; contudo, o cartão pode ser configurado paraconformar-se a tal comportamento de terminal flexível aEMV e neste sentido é autoflexível a EMV. Observar-se-átambém que aplicações de acordo com a presente invençãopodem ser configuradas de diversas formas diferentes.

Conforme observado, cartões 102, 112, são exemplos deuma variedade de dispositivos de pagamento que podem serempregados com técnicas da presente invenção. A funçãoprincipal dos dispositivos de pagamento pode não serpagamento, por exemplo, os mesmos podem ser telefonescelulares que implementam técnicas de presente invenção.Tais dispositivos poderiam incluir cartões que possuem umfator de forma convencional, cartões menores ou maiores,cartões de formato diferente, cadeias de chave, assistentesdigitais pessoais (PDAs), telefones celular adequadamenteconfigurados, ou na verdade qualquer dispositivo com ascapacidades de implementar técnicas da presente invenção.Os cartões, ou outro dispositivo de pagamento, podemincluir porções de corpo (por exemplo, camadas de plásticolaminado de um cartão de crédito, invólucro ou cabine de umPDA, embalagem de chip, e similares), memórias 108, 118associadas com as porções de corpo, e processadores 106,116 associados com as porções de corpo e acopladas àsmemórias. As memórias 108, 118 podem conter aplicaçõesadequadas. Os processadores 106, 116 podem ser operativosem executar uma ou mais etapas de método. As aplicaçõespodem ser, por exemplo, identificadores de aplicação (AIDs)ligados a código de software na forma de firmware maisdados em uma memória de cartão tal como uma memória apenaspara leitura programável passível de ser apagadaeletricamente (EEPROM). Novamente, nota-se que cartões"inteligentes" não são necessariamente exigidos e um cartãode fita magnética convencional pode ser empregado.

Diversos tipos diferentes de terminais podem serempregados com o sistema 100. Tais terminais podem incluirum terminal de contato 122 configurado para fazer interfacecom dispositivo tipo contato 102, um terminal sem fio 124configurado para fazer interface com dispositivo sem fio112, um terminal de fita magnética 125 configurado parafazer interface com um dispositivo de fita magnética 150,ou um terminal combinado 126. 0 terminal combinado 126 éprojetado para fazer interface com qualquer tipo dedispositivo 102, 112, 150. Alguns terminais podem serterminais de contato com leitores sem contato de encaixe. 0terminal combinado 126 pode incluir uma memória 128, umaporção de processador 13 0, um módulo leitor 132, eopcionalmente um item de módulo de interface tal como umrastreador de código de barra 134 e/ou um leitor deetiqueta de identificação de radiofreqüência (RFID) 13 6. Ositens 128, 132, 134, 136 podem ser acoplados ao processador13 0. Observe-se que os princípios de construção de terminal126 são aplicáveis a outros tipos de terminais e sãodescritos em detalhes para fins ilustrativos. 0 móduloleitor 132 pode ser configurado para comunicação de contatocom cartão ou dispositivo 102, comunicação sem contato comcartão ou dispositivo 112, leitura de fita magnética 152,ou uma combinação de quaisquer dois ou mais dos anteriores(tipos diferentes de leitores podem ser propiciados parainteragir com tipos diferentes de cartões por exemplo, comcontato, fita magnética, ou sem contato). Os terminais 122,124, 125, 126 podem ser conectados a um ou mais centros deprocessamento 140, 142, 144 através de uma rede decomputador 138. A rede 138 poderia incluir, por exemplo, aInternet, ou uma rede proprietária. Mais do que uma redepoderia ser empregada para conectar elementos diferentes dosistema. Os centros de processamento 140, 142, 144 podemincluir, por exemplo, um computador provedor de um emissorde um dispositivo de pagamento. Detalhes adicionais emrelação a uma forma específica de rede serão propiciadosabaixo.

Muitos estabelecimentos de varejo ou outrosestabelecimentos, representados por ponto-de-venda 146,14 8, podem estar conectados à rede 13 8. Em uma ou maismodalidades da invenção, acredita-se de preferência quediversos estabelecimentos fazem interface com uma rede detelecomunicações, tal como uma rede privada virtual (VPN),através de uma ou mais máquinas que são em seguidaconectadas à rede. Isto será discutido ainda abaixo. Cadatal estabelecimento pode possuir um ou mais terminais. Alémdisso, tipos diferentes de dispositivos de pagamentoportáteis, terminais, ou outros elementos ou componentespodem combinar ou "misturar" uma ou mais característicasrepresentadas nos dispositivos exemplificativos na FIG. 1.

Dispositivos de pagamento portáteis podem facilitartransações por um usuário com um terminal, tal como 122,124, 125, 126, de um sistema tal como o sistema 100. Taldispositivo pode incluir um processador, por exemplo, asunidades de processamento 106, 116 discutidas acima. Odispositivo pode também incluir uma memória, tal comoporções de memória 108, 118 discutidas acima, que éacoplada ao processador e configurada para fazer interfacecom um terminal tal como um dos terminais 122, 124, 125,126. 0 módulo de comunicações pode incluir, por exemplo, oscontatos 110 ou antenas 12 0 junto com circuito apropriado(tal como o oscilador ou osciladores antes mencionados ecircuitos relacionados) que permite fazer interface com osterminais através de contato ou comunicação sem fio. Oprocessador do aparelho pode ser operável para realizar umaou mais etapas de métodos e técnicas. O processador poderealizar tais operações através de técnicas de hardware,e/ou sob a influência de instruções de programa, tais comoum aplicativo, armazenado em uma das unidades de memória.

0 dispositivo portátil pode incluir uma porção decorpo. Por exemplo, isto poderia ser um corpo de plásticolaminado (conforme discutido acima) no caso de cartões"inteligentes" 102, 112, ou o chassi de aparelho e corpo nocaso de um telefone celular.

Será observado que os terminais 122, 124, 125, 126são exemplos de aparelhos de terminal para interagir com umdispositivo de pagamento de um portador de acordo com umaou mais modalidades exemplificativas da presente invenção.0 aparelho pode incluir um processador tal como processador13 0, uma memória tal como memória 128 que é acoplada aoprocessador, e um módulo de comunicações tal como 132 que éacoplado ao processador e configurado para fazer interfacecom os aparelhos portáteis 102, 112, 142. 0 processador 130pode ser operável para comunicar-se com dispositivos depagamento portáteis de um usuário através do módulo decomunicações 132. Os aparelhos de terminal podem funcionaratravés de técnicas de hardware em processador 13 0, ou porinstruções de programa armazenadas na memória 128. Tallógica poderia opcionalmente ser propiciada a partir de umalocalização central tal como centro de processamento 14 0sobre rede 13 8. O rastreador de código de barra antesmencionado 134 e/ou leitor de etiqueta RFID 136 podem serpropiciados, e podem ser acoplados ao processador, parareunir dados de atributo, tais como uma identificação deproduto, proveniente de um código UPC ou etiqueta RFID emum produto a ser adquirido. Em alguns ambientes, tais como,por exemplo, um sistema de trânsito com uma tarifa fixada,os itens 134 e 136 não são necessários, uma vez que, porexemplo, apenas um item pode ser adquirido (a tarifa normalfixada), ou a identificação pode ocorrer através de outrosmeios.

Os dispositivos acima descritos 102, 112 podem tambémser cartões ou dispositivos de contato que satisfazem a ISO7816 ou cartões ou dispositivos de contato que satisfazem aISO 14443. Em operação, o cartão 112 pode ser tocado ouinserido no terminal 124 ou 128, que em seguida transmitesem contato os dados eletrônicos para o chip IC próximo nocartão 112 ou outro dispositivo sem fio.

Um ou mais dos centros de processamento 140, 142, 144podem incluir uma base de dados tal como um armazém dedados 154 .

Deverá ser dada atenção agora à FIG. 2 que é umdiagrama de blocos 200 de uma modalidade exemplificativaespecifica possível da presente invenção, tambémrepresentando (através das setas) fluxo de autorizaçãoinicial e periódica de acordo com a modalidadeexemplificativa. Em uma ou mais modalidades da invenção,que incluem a modalidade exemplificativa mostrada na FIG.2, o fluxo de autorização é um fluxo de autorização"padrão", no sentido de que o próprio fluxo é comumentereconhecido, ou comumente aceito: a solicitação se originado Estabelecimento comercial e/ou entidade de aquisição, etranspassa a rede de pagamento (neste caso um VPN 210 a serdiscutido abaixo) para o emissor. 0 emissor 214 entãoenvia uma resposta (ou um processador pronto 216 envia amesma em nome do emissor) de volta através da rede depagamento, para o estabelecimento comercial e/ou entidadede aquisição. A terminologia "padrão" não deveria serconsiderada como implicando que o uso inventivo e conteúdosda(s) mensagem(ns) conforme descrito acima (por exemplo, adeterminação inventiva do limite de gastos) são ensinadosou sugeridos em quaisquer técnicas anteriores.

Conforme mostrado em 202, o portador de um cartão ououtro dispositivo de pagamento interage com um terminal emum estabelecimento de um aceitador de cartão 204, quecorresponde, por exemplo, a terminais e pontos de vendaconforme descrito com relação à FIG. 1. 0 aceitador decartão envia informações sobre transação a uma entidade deaquisição 206, por exemplo, através de uma rede talconforme descrito na FIG. 1. A título de exemplo e nãolimitação, uma entidade de .aquisição poderia incluir umadquiridor ou outra entidade responsável para a transaçãode aquisição, onde quer que os mesmos sejam mencionados emuso comum por artesãos versados na técnica de pagamentoeletrônico como um "adquiridor" ou um "processador deaquisição", e similares (a entidade de aquisição podetambém ser mencionada como um consolidador). Umadministrador de arquivo ativo (AFM) 208 pode serpropiciado entre entidade de aquisição 206 e uma rede detelecomunicações tal como VPN 210 (que pode ser, porexemplo, uma rede de processamento de pagamento) . 0administrador 208 pode estar situado em diversos lugares,por exemplo, na instalação da entidade de aquisição, epoderia ser operado por, por exemplo, um adquiridor. Alémdisso, o administrador 208 poderia residir na mesma máquinacomo um processador de comunicações frontal terminalconvencional tal como um PROCESSADOR DE INTERFACEMASTERCARD™ ou processador MIP™ (marcas comerciais deMastercard International, Inc. de Purchase, Nova Iorque),ou poderia residir em uma máquina separada que fazinterface com tal processador frontal terminalconvencional, que em seguida fez interface com rede 210.Resumindo, o administrador 208 poderia ser conectado à rede210 para processamento de autorização, mas conformeobservado, pode estar situado em diversos lugares.

Outro processador de comunicações frontal terminalconvencional 212, tal como um processador MIP™, pode estarsituado, por exemplo, na instalação de um emissor 214 parapropiciar acesso ao VPN 210 antes mencionado. É evidenteque podem existir diversos emissors similarmente equipados,e outros, instalações.

0 processamento de prontidão pode ser propiciado

através de um subsistema de autorização situado em uma

localização central 216. Tal subsistema pode fazer

interface com o VPN 210 e pode responder para propiciar

serviço de autorização em nome do emissor 214 quando, por

exemplo, o emissor é um elemento ou outro cliente ou

entidade não conectada através do VPN, está indisponível,

não pode ser alcançado, ou responde tardiamente (por

exemplo, fora dos limites de tempo especificados pela

rede). É atualmente previsto que a maior parte ou todos os

elementos e/ou consumidores estarão eletronicamente

conectados ao operador de rede de processamento de

pagamento através do VPN, como um emissor 214 está na FIG.2.

A FIG. 3 mostra um diagrama de blocos 3 00 de certascaracterísticas opcionais do sistema 200, que podem serconfigurados para implementar um fluxo de processamento dearquivo de acordo com uma modalidade exemplificativa dapresente invenção. Itens similares àqueles na FIG. 2receberam o mesmo caractere de referência e não serãodescritos novamente. As setas são para conveniência emrepresentar o fluxo de processamento de arquivo. Nodiagrama de blocos 3 00, o administrador de arquivo ativo208 é propiciado com uma estrutura de arquivo adequada 350a ser mais adiante.

Para acelerar a decisão de terminal em ambientes devolume elevado tais como o comerciante de trânsito (ondetransações podem freqüentemente ser para uma quantidademonetária relativamente pequena), de acordo com um aspectoda presente invenção, a oferta de uma mensagem deautorização do estabelecimento comercial para o emissorpode ser facilitada (em uma ou mais modalidades, a mensagempode ser uma mensagem "padrão" no sentido descrito acima).0 primeiro momento que um número de conta de portador decartão é utilizado na localização de estabelecimentocomercial (em tal caso, o número de conta não estaránormalmente em arquivo ainda), a transação pode ser(opcionalmente) automaticamente aprovada (em uma ou maismodalidades, por um intermediário tal como administrador dearquivo ativo a ser descrito aqui). Seguindo a questão daresposta de aprovação para o terminal, um operador de redede processamento de pagamento (incluindo, a titulo deexemplo e não limitação, uma entidade coloquialmenteconhecida como uma "empresa de cartão de crédito") podefacilitar uma mensagem de autorização todo o caminho para oemissor para aquele número de conta de portador de cartão.Novamente, conforme observado acima, tal mensagem pode seruma mensagem "padrão", não no sentido de ser ensinada ousugerida por técnicas anteriores, porém no sentido de que ofluxo de mensagens (conforme oposto a utilização inventivae conteúdos) é comumente reconhecida, ou comumente aceita.A quantidade em qualquer câmbio refletida na solicitação deautorização pode ser baseada em parâmetros de limite degastos estabelecidos por uma entidade tal como oestabelecimento comercial e/ou o emissor. Se o emissordeclina a autorização, o limite de gastos será estabelecidocomo zero para aquele número de conta de portador decartão, por exemplo, ao fazer uma entrada adequada em umarquivo projetado como o arquivo ativo, a ser discutidoainda abaixo. Se a transação é aprovada, um limite de gastoigual à quantidade limite de atividade por um certo períodode tempo (por exemplo, a quantidade de pré-autorização paraum dia), de preferência (porém opcionalmente) menos o valorda primeira transação, pode ser estabelecido, novamente,por exemplo, através de uma entrada adequada no arquivoativo.

Cada transação subseqüente pode ser verificada, porexemplo, contra um arquivo ativo, para determinar se aconta possui um "limite de gastos pré-aprovados" . À medidaque transações adicionais diminuem contra o limite degastos, solicitações de autorização podem ser iniciadas aoemissor para reabastecer o limite de gastos. Observe-se queo estabelecimento comercial poderia ser eleito pararealizar uma autorização para a primeira transação antes deenviar uma resposta ao terminal. 0 estabelecimentocomercial pode desejar pesar o tempo de resposta contra orisco financeiro da transação.

A solução exemplificativa recém discutida podecomportar uma ou mais desvantagens. Por exemplo, a mesmapode propiciar o estabelecimento comercial e o controle deadquiridor durante decisão de autorização, nivelando osprocessos de autorização (que podem, conforme observado,empregar um fluxo "padrão"). 0 aspecto da autorização on-line desta solução pode limitar a confiabilidade deestabelecimento comercial para as transações, que resultaem uma solução mais atrativa para estabelecimento comerciale adquiridores. Esta solução também propicia ao emissoradministração de risco adicional em tráfego elevado e/ouambientes de resposta rápida, uma vez que o emissor estátomando a decisão de autorização. O emissor pode nivelarsua funcionalidade de listar fraude existente pararapidamente identificar e agir em atividade fraudulentadentro destes ambientes.

a característica de autorização on-line também

significa que estas transações podem ser enviadas para umalocalização tal como 216 para processamento imediato, emnome do emissor, caso a rede experimente problemas decomunicação. Como com qualquer processamento imediato, astransações podem ser armazenadas e dirigidas para o emissorlogo que o emissor seja capaz de receber mensagensnovamente; tanto como mensagens individuais quanto em um

formato em lotes.

Ao nivelar a infra-estrutura existente, estastransações podem ser incluídas em um armazém de dados talcomo 154, e subseqüentemente ser utilizadas pelo emissor dediversas formas, incluindo participação em um programa derecompensas que poderia ser de benefício para seusportadores de cartão.Observe-se que o fluxo acima descrito é típico daautorização que pode ser enviada por todo o caminho para oemissor ou instalação de processamento imediato, em nome doemissor (novamente, opcionalmente porém de preferênciaempregando fluxo de mensagem "padrão"). 0 mesmo pode serrealizado para a primeira transação que é enviada para umnúmero de conta específico e em seguida periodicamente apósaquela primeira transação. A autorização é enviada, porexemplo, após uma resposta de arquivo ativa ser propiciadaao comerciante, com base no fluxo de processo de arquivoativo descrito abaixo. Uma vez que o número de conta sejaconhecido no sistema (após seu primeiro uso), autorizaçõessubseqüentes podem ser realizadas antes do balançodisponível alcançar um valor predeterminado, tal como zero.Uma vez que o valor seja reduzido, o balanço de conta podeser restabelecido ao conduzir outra autorização.

Processadores frontais terminais, tal como oprocessador 212, e VPNs, tal como VPN 210, são bemconhecidos dos versados na técnica. Em um exemploespecífico, o processador 212 é um processador MIP™, e oVPN 210 é uma rede de telecomunicações que propiciaserviços de rede de telecomunicações MASTERCARD BANKNET®(marca registrada de Mastercard International, Inc. dePurchase, Nova Iorque).

Em relação à FIG. 4, e também de volta à FIG. 3, ofluxo de processamento de arquivo ativo de acordo com umamodalidade exemplificativa da presente invenção será agoraconsiderado. A FIG. 4 apresenta um fluxograma 500 de etapasde método para tal processamento, indicativo de um métodode autorização de utilização de um dispositivo de pagamento(possuindo um número de conta associado) em um comerciante.Após iniciar no bloco 502, na etapa 504, uma etapa parafacilitar a obtenção de um número de conta pode serrealizada; por exemplo, o portador de cartão pode passarseu cartão ou outro dispositivo de pagamento no terminal docomerciante. Conforme utilizado aqui, "facilitar" uma açãoinclui realizar a ação, tornar a ação mais fácil, auxiliara executar a ação, ou fazer com que a ação seja realizada.Sendo assim, a título de exemplo e não limitação,instruções executadas um processador podem facilitar umaação realizada por instruções executadas em um processadorremoto, ao enviar dados ou comandos adequados para provocarou auxiliar a ação a ser realizada. No bloco 506, uma etapade facilitar a passagem do número de conta para oadministrador de arquivo ativo 208 é realizada. Porexemplo, o número de conta pode ser passado através daentidade de aquisição para o administrador 208.

0 processamento por um operador de rede deprocessamento de pagamento pode prosseguir, por exemplo,conforme se segue. 0 administrador de arquivo ativo podeprocessar a transação contra o arquivo ativo. No bloco dedecisão 508, uma determinação pode ser feita se o número deconta estiver em arquivo. Se tal for o caso, conformeindicado pela ramificação "SIM" de bloco 508, umadeterminação é feita no bloco 510 se o limite de gastotiver sido alcançado, ou o número de conta estiverbloqueado, ou alguma outra condição limitantepredeterminada for exibida pela conta, de modo que atransação deveria ser declinada. Conforme indicado naramificação "NÃO" de bloco 510, se o limite de gasto nãotiver sido alcançado, aprovar a transação, enviar umaresposta para a entidade de aquisição, e ter a resposta daentidade de aquisição para o terminal podem ser realizadosnos blocos 514, 516, e 518, respectivamente. Em paralelo,decréscimo do limite de gasto (por exemplo, ao atualizar oarquivo) pode ser realizado como no bloco 520. Conformeobservado, como utilizado aqui, "facilitar" uma ação incluirealizar a ação, tornar a ação mais fácil, auxiliar aexecutar a ação, ou provocar a ação a ser realizada. Parafins de conveniência ilustrativa, nem todo bloco na FIG. 4inclui a palavra "facilitar", porém será entendido que ométodo representado amplamente inclui a facilitação dasações indicadas bem como seu desempenho real. Se for o casoda ramificação "SIM" do bloco 510, a transação é declinadano bloco 512, e o processamento continua no bloco 525. Alémdisso, um fluxo paralelo às etapas 516 e 518 pode realizar-se a partir do bloco 512.

No bloco 522, uma determinação pode ser feita se umaautorização nova for exigida. Tal poderia ser o caso quandocertos critérios predeterminados ocorrem, por exemplo,quando um certo número de transações desde que a últimaautorização ocorreu ou quando um certo balanço é alcançado,ou em geral, quando um parâmetro associado com o número deconta está alcançando uma relação predeterminada com olimite gasto (isto é, balanço disponível ficando muitobaixo ou quantidade gasta sem uma nova autorização ficandomuito elevada). Quando o contador, o balanço, ou outraindicação for alcançado de modo a indicar que uma novaautorização é exigida, conforme mostrado no bloco 523,autorização pode ser obtida e em seguida o registroadequado pode ser atualizado como no bloco 524. 0processamento continua no bloco 525. Deveria ser observadoque as etapas representadas nos fluxogramas aqui sãoexemplificativas por natureza, e nem todas precisam serrealizadas em qualquer modalidade específica da invenção;

além disso, a ordem das etapas pode ser alterada conformedesejado. Contudo, acredita-se atualmente de preferênciaque a etapa 523 é realizada após a resposta ser enviadapara a entidade de aquisição no bloco 516, de modo aaperfeiçoar o tempo de resposta. Quando uma novaautorização não é exigida no bloco 522 (ramificação "NÃO"),o processamento pode prosseguir diretamente para o bloco525. Em geral, pode ser desejável aprovar uma transaçãoindividual antes de buscar uma nova autorização provenientedo emissor (estabelecer ou restabelecer limite de gasto),para manter tempos de transação baixos.

Se o número de conta não estiver em arquivo, isto é,ramificação "NÃO" de bloco 508, conforme mostrado no blocode decisão 526, uma verificação pode ser feita da faixa deconta para determinar se transações são permitidas para otipo de comerciante específico. Se as transações forempermitidas, como na ramificação "SIM" do bloco 526, umadecisão pode ser feita no bloco 529 se autorização inicialfor exigida; se tal for o caso, a autorização pode serobtida no bloco 531. Um novo registro no arquivo ativo podeser criado no bloco 532. Uma decisão de aprovação pode serfeita no bloco 536, e responsiva a um "SIM", etapas deaprovação ou decréscimo análogas a etapas 514 e 520 podemser realizadas nas etapas 540 e 542. 0 processamentocontinua no bloco 525. Se uma decisão "NÃO" for alcançada,o declínio ocorre no bloco 538. Além disso, um fluxoparalelo às etapas 516 e 518 pode realizar-se a partir deambos os blocos 53 8 e 54 0.

Se a(s) transação(ões) não for(em) permitida(s) (porexemplo, com base em um limite de gastos de quantia zero)(ramificação "NÃO" de bloco 526), a transação é declinadano bloco 528, e fluxo, (paralelo) prossegue com as etapas516 e 518. Além disso, se o bloco de decisão 529 produzirum "NÃO", a aprovação pode tomar lugar como no bloco 544, eetapas 546 e 548 podem ser realizadas, análogas às etapas531 e 532 respectivamente, exceto que a criação de registrono bloco 548 não é para um registro novo como no bloco 532.Além disso, um fluxo paralelo às etapas 516 e 518 realiza-se a partir de bloco 544. Seguindo o bloco 548, oprocessamento pode continuar no bloco 525.

Em vista da discussão anterior, será observado que emum aspecto, a seguir à emissão da resposta de aprovaçãopara o terminal, o operador de rede de processamento depagamento pode facilitar ao emissor obter uma mensagem deautorização para aquele número de conta de portador decartão (conforme observado, em uma ou mais modalidades, umfluxo de mensagem "padrão" pode ser empregado) . A quantiarefletida na solicitação de autorização pode, conformeobservado, ser baseada em parâmetros de limite de gastosdesejados estabelecidos por uma entidade adequada tal como,por exemplo, o comerciante e/ou emissor. Estafuncionalidade pode ser realizada, por exemplo, através deadministrador de arquivo ativo. Será observado que,conforme contemplado aqui, incluindo as reivindicações, afacilitação do emissor obter a mensagem de autorização éinclusiva da possibilidade do processamento imediato antesmencionado, que propicia uma resposta em nome do emissorcom base nos parâmetros propiciados pelo emissor, e podetambém empregar uma mensagem de autorização ("padrão")conforme descrito aqui. Se o emissor autoriza a transação,estabelecer um limite de gastos igual à quantia de limitede atividade diário (ou outro) (por exemplo, a quantia depré-autorização para o dia), pode ser facilitado,novamente, por exemplo, através de uma entrada adequada noarquivo ativo. Em uma ou mais modalidades, o limite de gastos é estabelecido igual à quantia limite de atividade(por exemplo, a quantia de pré-autorização para o dia)diária (ou outra), menos o valor da primeira transação.Contudo, em alguns casos, por exemplo, quando transaçõesdevem ser de uma quantia fixa e/ou relativamente pequena, ovalor da primeira transação pode não precisar ser subtraídoou pode ser formado no limite de atividade.

Serão agora fornecidos exemplos de conteúdo dearquivos exemplificativos na estrutura de arquivo 350, quepode ser mantida no processador 2 08 por um operador de redede processamento de pagamento; deve ser observado que estessão exemplificativos por natureza, e diversasimplementações podem incluir menos do que todos osparâmetros indicados, e/ou podem incluir parâmetrosadicionais não discutidos aqui. Além disso, arquivos podemser combinados ou arquivos adicionais podem ser empregadosconforme desejado. Conteúdos de um arquivo de faixa deconta, que podem ser consultados, por exemplo, em conexãocom o bloco 526, podem incluir um ou mais de uma faixabaixa, uma faixa elevada, uma transação-permissividade que indica parâmetro que indica se certas transações (porexemplo, sistema de trânsito tais como ônibus, metrô) sãopermitidas, uma freqüência de autorização em unidades detempo tais como dias, uma freqüência de autorização emtermos de número de transações, e similares, mas sem selimitar a estes. A faixa baixa e faixa elevada podemespecificar uma faixa de números de conta elegíveis para umcerto tipo de transação. Por exemplo, para números de contade dígito dezesseis, os onze dígitos mais significativos deum limite inferior em números de conta elegíveis e os onzedígitos mais significativos de uma faixa superior denúmeros de conta elegíveis devem ser especificados. Oparâmetro que indica se certas transações foram permitidaspoderia possuir, por exemplo, um simples valor de sim ounão.

Conteúdos do arquivo ativo antes mencionado podeminclui a um ou mais de um número de conta, um parâmetrolimite (tal como quantia máxima por transação), uma data deautorização final, um número de transações desde aautorização, uma freqüência de autorização em dias (quantotempo, por exemplo, quantos dias, entre transações) e umafreqüência de autorização especificada em termos detransação (por exemplo, quantas transações entreautorizações), mas sem se limitar a estes.

Um processo de manutenção de arquivo em lotes noturnoexemplificativo será agora descrito. Em termos do arquivode faixa de conta, o processador dedicado, tal como 208,pode receber um arquivo noturno atualizado a partir dooperador de rede de processamento de pagamento com base eminformação proveniente do emissor, e uma substituição dearquivo completa pode ser realizada no processadordedicado. Era termos do arquivo ativo, todos os números deconta que não tiverem sido utilizados dentro de X diaspodem ser apagados (X é um parâmetro que pode serespecificado pelo comerciante, adquiridor ou outra entidadede aquisição e/ou processador) com base nos últimos dadosde autorização. Aquele versado na técnica observará é claroque neste contexto, "processador" significa uma entidadetal como o adquiridor ou outra entidade de aquisição,operador de rede de processamento de pagamento, banco, comerciante grande, e similares, não uma peça ou hardware.Além disso, uma autorização pode ser periodicamentesolicitada para aqueles números de conta previamenteencontrados na "lista de parada" do operador de rede deprocessamento de pagamento para determinar se o número deconta foi desbloqueado pelo emissor.

Será observado que uma ou mais modalidadesexemplificativas da presente invenção podem propiciar umaou mais vantagens. Por exemplo, comerciante aperfeiçoado econtrole de adquiridor sobre decisão de autorização podemser propiciados, nivelando processador de autorização"padrão". Aspectos de autorização on-line de uma ou maismodalidades da presente invenção podem servir para limitarconfiabilidade de comerciante para transações, que resultaem uma solução mais atrativa para comerciantes e adquiridores. Além disso, o emissor pode ser munido deadministração de risco adicional em tráfego elevado,ambientes de resposta rápida, à medida que o emissor estátomando a decisão de autorização. 0 emissor pode nivelarsua funcionalidade de listar fraude existente pararapidamente identificar e atuar em atividade fraudulentadentro destes ambientes. Técnicas de uma ou maismodalidades da presente invenção podem permitir verificarse o cartão é capaz de ser utilizado para uma compradeterminada em um tempo determinado, incluindo etapas taiscomo determinar se o cartão é válido, solicitar uma "carga"de fundos a ser utilizada para compras atuais, decrescendoos fundos com cada uso, periodicamente recarregar os fundose verificar o status do cartão (através do administrador dearquivo ativo inventivo, fora da decisão, tal como terminalou decisão de autorização).

A invenção pode empregar aspectos de hardware e/ousoftware. Software inclui firmware, software residente,micro-código, etc., mas não se limita a estes. Softwarepode ser empregado, por exemplo, em conexão com um ou maisde um terminal 122, 124, 125, 126, um processador finaldianteiro 208, 212, um subsistema de autorização situado emuma localização central 216, ou um centro de processamento14 0, 142, 144 (opcionalmente com armazém de dados 154) deum comerciante, emissor, adquiridor, processador, ouoperador de rede de processamento de pagamento. Firmwarepode ser empregado, por exemplo, em conexão comdispositivos de pagamento tais como cartões 102, 112. AFIG. 5 é um diagrama de blocos de um sistema 600 que podeimplementar parte ou todos de um ou mais aspectos ouprocessos da presente invenção. Conforme mostrado na FIG.5, a memória 630 configura o processador 620 (que poderiacorresponder, por exemplo, a porções de processador 106,116, 130, processadores de elementos 208, 212,processadores de subsistemas de autorização tais comoaqueles situados em uma localização central 216 ouprocessadores de provedores remotos em centros 14 0, 14 2,144) para implementar um ou mais aspectos dos métodos,etapas, e funções descritas aqui (coletivamente, mostradascomo processo 680 na FIG. 5) . Etapas de método diferentespodem ser realizadas por processadores diferentes. Amemória 63 0 poderia ser distribuída ou local e oprocessador 62 0 poderia ser distribuído ou singular. Amemória 63 0 poderia ser implementada como uma memóriaelétrica, magnética ou ótica, ou qualquer combinação destesou outros tipos de dispositivos de armazenamento (incluindoporções de memória conforme descrito acima com relação acartões 102, 112). Deveria ser observado que se osprocessadores distribuídos são empregados, cada processadordistribuído que produz processador 620 normalmente contém seu próprio espaço de memória endereçável. Deveria serobservado que algum ou todo o sistema de computador 600pode ser incorporado em um circuito integrado de aplicaçãoespecífica ou de uso geral. Por exemplo, uma ou mais etapasde método poderiam ser implementadas em hardware em um ASICao invés de usar firmware. O visor 640 é representativo deuma variedade de dispositivos de entrada/saída possíveis.SISTEMA E ARTIGO DE DETALHES DE FABRICAÇÃO

Conforme é conhecido na técnica, parte ou todo um oumais aspectos dos métodos e aparelho discutidos aqui podem

ser distribuídos como um artigo de fabricação que

compreende ele próprio um meio legível de computador quepossui meio de código legível de computador incorporado nomesmo. O código de programa legível de computador significaser operável, em conjunto com um sistema de computador,

para realizar todas ou algumas das etapas para realizar osmétodos ou criar os aparelhos discutidos aqui. 0 meiolegível de computador pode ser um meio registrável (porexemplo, discos flexíveis, discos rígidos, discoscompactos, EEPROMS, ou cartões de memória) ou podem ser ummeio de transmissão (por exemplo, uma rede que compreendefibra-ótica, a rede ampla mundial, cabos, ou um canal semfio que utiliza acesso múltiplo por divisão de tempo,acesso múltiplo por divisão de código, ou outro canal deradiofreqüência). Qualquer meio conhecido ou desenvolvidoque possa armazenar informações adequadas para uso com umsistema de computador pode ser utilizado. 0 meio de códigolegível por computador é qualquer mecanismo para permitir aum computador ler instruções e dados, tais como variaçõesem um meio magnético ou variações de altura sobre asuperfície de um disco compacto. 0 meio pode serdistribuído em dispositivos físicos múltiplos (ou sobreredes múltiplas). Por exemplo, um dispositivo poderia serum meio de memória física associado a um terminal e outrodispositivo poderia ser um meio de memória física associadoa um centro de processamento.

Os sistemas de computador e servidores descritos aquicontêm individualmente uma memória que configuraráprocessadores associados para implementar os métodos,etapas, e funções descritas aqui. Tais métodos, etapas, efunções podem ser realizados, por exemplo, por capacidadede processamento em elementos 102, 112, 122, 124, 125, 126,140, 142, 144, 208, 212, 216 ou por qualquer combinação dosacima. As memórias poderiam ser distribuídas ou locais e osprocessadores poderiam ser distribuídos ou singulares. Asmemórias poderiam ser implementadas como uma memóriaelétrica, magnética ou ótica, ou qualquer combinação destesou outros tipos de dispositivos de armazenamento. Alémdisso, o termo "memória" deveria ser consideradosuficientemente amplo para abranger qualquer informaçãocapaz de ser lida a partir ou escrita em um endereço noespaço endereçável acessado por um processador associado.Com esta definição, informação em uma rede está aindadentro de uma memória porque o processador associado podeatrasar a informação da rede.

Sendo assim, elementos de uma ou mais modalidades dapresente invenção, tais como, por exemplo, os terminaisantes mencionados 122, 124, 125, 126, centros deprocessamento 14 0, 142, 144 com armazém de dados 154,processadores 208, 212, processadores de subsistemas deautorização tais como aquele situado em uma localizaçãocentral 216, ou dispositivos de pagamento tais como cartões102, 112 podem fazer uso de tecnologia de computador cominstruções adequadas para implementar etapas de métododescritas aqui. A título de exemplo adicional, um aparelhode terminal 122, 124, 125, 126 poderia incluir, entreoutros, um módulo de comunicações, uma antena acoplada aomódulo de comunicações, uma memória, e pelo menos umprocessador acoplado à memória e o módulo de comunicações eoperativo para interrogar um dispositivo de pagamento semcontato (no lugar da antena e módulo de comunicações,contatos adequados e outros elementos poderiam serpropiciados para interrogar um dispositivo de pagamento decontato tal como um cartão de contato ou ler uma fitamagnética). A título de ainda um exemplo adicional, umaparelho de administrador de arquivo ativo para processarum arquivo ativo em um sistema de pagamento, poderiaincluir uma memória, e pelo menos um processador acoplado àmemória. 0 processador pode ser operativo para realizar umaou mais etapas de método descritas aqui, ou de outra formafacilitar seu desempenho.

Conseqüentemente, será observado que uma ou maismodalidades da presente invenção podem incluir um meio decódigo de programa de computador adaptado para realizar umaou mais das etapas de quaisquer métodos ou reivindicaçõesestabelecidas antes aqui quando tal programa está rodandoem um computador, e que tal programa pode ser incorporadoem um meio legível de computador. Além disso, uma ou maismodalidades da presente invenção pode incluir um computadorque compreende código adaptado para fazer com que ocomputador realize uma ou mais etapas de métodos oureivindicações estabelecidas antes aqui, junto com um oumais elementos de aparelho ou características conformerepresentado e descrito aqui.

Embora modalidades ilustrativas da presente invençãotenham sido descritas aqui mediante referência aos desenhosem anexo, deve ser entendido que a invenção não é limitadaàquelas modalidades precisas, e que diversas outrasalterações e modificações podem ser feitas por aqueleversado na técnica sem se afastar do âmbito ou espírito dainvenção.

Claims (39)

1. Método para autorização de utilização de umdispositivo de pagamento em um comerciante, o referidodispositivo de pagamento tendo um número de contaassociado, o método caracterizado pelo fato de compreenderas etapas de:facilitar que um emissor do dispositivo obtenha umamensagem de autorização para o referido número de conta,com base em parâmetros de limite de gastos desejadosestabelecidos por pelo menos um do comerciante e doreferido emissor;facilitar a obtenção de uma decisão de autorização deemissor; eresposta à referida decisão de autorização deemissor, que facilita a determinação de um limite de gastospara o referido número de conta com base em pelo menos umparâmetro adequado dos referidos parâmetros.

2. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato da mensagem de autorizaçãocompreender uma mensagem de autorização padrão.

3. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato do referido limite de gastos serbaseado pelo menos em um parâmetro adequado dos referidosparâmetros, menos um valor da referida transação.

4. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato de compreender ainda as etapasadicionais de facilitar a obtenção do referido número deconta e facilitar a determinação se o referido número deconta está em arquivo, onde as referidas etapas defacilitar o referido emissor a obter a referida mensagem deautorização e facilitar a obtenção da referida decisão sãoresponsivas para a referida etapa de determinação queindica que o referido número de conta não está em arquivo.

5. Método, de acordo com a reivindicação 4,caracterizado pelo fato do referido número de conta serobtido em conexão com uma transação putativa, compreendendoainda a etapa adicional de facilitar automaticamente aaprovação da referida transação putativa, por umintermediário, responsivo à referida etapa de determinaçãoque indica que o referido número de conta não está emarquivo.

6. Método, de acordo com a reivindicação 5,caracterizado pelo fato do referido intermediáriocompreender um administrador de arquivo ativo.

7. Método, de acordo com a reivindicação 6,caracterizado pelo fato de:o referido administrador de arquivo ativo ser operadopor uma entidade de aquisição;o referido emissor ser conectado à referida entidadede aquisição através de uma rede de processamento depagamento; eo referido administrador de arquivo ativo estarinterposto entre a referida entidade de aquisição e areferida rede de processamento de pagamento.

8. Método, de acordo com a reivindicação 5,caracterizado pelo fato da referida aprovação automáticaser realizada antes da referida determinação do referidolimite de gastos.

9. Método, de acordo com a reivindicação 4,caracterizado pelo fato de compreender ainda as etapasadicionais de:facilitar a condução de transações putativas parareferido número de conta; efacilitar a aprovação de determinadas transações dasreferidas transações, quando adequada, por umintermediário.

10. Método, de acordo com a reivindicação 9,caracterizado pelo fato de compreender ainda a etapaadicional de facilitar a inclusão das referidas transaçõesem um armazém de dados, para uso subseqüente pelo referidoemissor de referido dispositivo.

11. Método, de acordo com a reivindicação 9,caracterizado pelo fato da referida etapa de facilitaraprovação de algumas determinadas transações das referidastransações, quando adequada, compreender (i) determinar seuma conta associada com o referido número de conta exibeuma condição limitante, e (ii) responsiva para determinarque a referida conta não exibe a referida condiçãolimitante, facilitando a referida aprovação da referidatransação determinada das transações e um decréscimo debalanço, que compreende ainda a etapa adicional defacilitar substancialmente o envio paralelo de uma respostaa uma entidade de aquisição associada com a referidatransação.

12. Método, de acordo com a reivindicação 9,caracterizado pelo fato de compreender ainda as etapasadicionais de:facilitar a determinação de que um parâmetroassociado com o referido número de conta está alcançandouma relação predeterminada com o referido limite de gastos;responsiva para a referida determinação de que oreferido parâmetro está alcançando a referida relaçãopredeterminada, facilitando a obteção de uma nova decisãode autorização de emissor para efetuar uma restauração deum balanço associado com o referido número de conta.

13. Aparelho para autorização de uso de umdispositivo de pagamento em um comerciante, o dispositivode pagamento possuindo um número de conta associado, oaparelho caracterizado pelo fato do referido aparelhocompreender:uma memória; epelo menos um processador acoplado à referidamemória, o referido processador sendo operativo para:facilitar um emissor do dispositivo de pagamento aobter uma mensagem de autorização para o número de conta,com base em parâmetros de limite de gastos desejadosestabelecidos por pelo menos um do comerciante e um emissordo dispositivo de pagamento;facilitar a obtenção de uma decisão de autorizaçãode emissor; eresponsiva à referida decisão de autorização deemissor, facilitar a determinação de um limite de gastospara o número de conta com base em pelo menos um parâmetroadequado dos referidos parâmetros.

14. Aparelho, de acordo com a reivindicação 13,caracterizado pelo fato da referida mensagem de autorizaçãocompreender uma mensagem de autorização padrão.

15. Aparelho, de acordo com a reivindicação 13,caracterizado pelo fato do referido limite de gastos serbaseado, pelo menos, no referido parâmetro adequado dosreferidos parâmetros, menos um valor da referida transação.

16. Aparelho, de acordo com a reivindicação 13,caracterizado pelo fato do referido processador ser aindaoperativo para facilitar a obtenção do número de conta efacilitar a determinação se o número de conta está emarquivo, onde a referida facilitação do referido emissor aobter a referida mensagem de autorização e a referidafacilitação em obter a referida decisão são responsivas àreferida determinação que indica que o referido número deconta não está em arquivo.

17. Aparelho, de acordo com a reivindicação 16,caracterizado pelo fato de que:o referido número de conta é obtido em conexão comuma transação putativa;o referido processador é ainda operativo parafacilitar a aprovação automatica da referida transaçãoputativa, responsiva para a referida determinação indicandoque o referido número de conta não está em arquivo; eo referido aparelho compreende um aparelhoadministrador de arquivo ativo.

18. Aparelho, de acordo com a reivindicação 17,caracterizado pelo fato de:o referido aparelho administrador de arquivo ativoser operado por uma entidade de aquisição;o emissor estar conectado à entidade de aquisiçãoatravés de uma rede de processamento de pagamento;eo referido administrador de arquivo ativo serconfigurado para ser interposto entre a entidade deaquisição e a rede de processamento de pagamento.

19. Aparelho, de acordo com a reivindicação 18,caracterizado pelo fato da referida memória armazenar umarquivo ativo com números de conta que incluem o referidonúmero de conta associado e o referido processador serainda operativo para:receber um arquivo noturno atualizado a partir de umoperador de rede de processamento de pagamento com base eminformações provenientes do emissor; eapagar aqueles dos referidos números de conta noarquivo ativo que não tiverem sido utilizados dentro de umperíodo de tempo predeterminado.

20. Aparelho, de acordo com a reivindicação 19,caracterizado pelo fato de que determinados números dosreferidos números de conta estão em uma lista de parada, ede que o referido processador está ainda operativo parasolicitar periodicamente autorização para aqueles referidosnúmeros de conta previamente encontrados na referida "listade parada" para determinar se os referidos números de contaforam desbloqueados pelo emissor.

21. Aparelho, de acordo com a reivindicação 17,caracterizado pelo fato da referida aprovação automáticaser realizada antes da referida determinação do referidolimite de gastos.

22. Aparelho, de acordo com a reivindicação 16,caracterizado pelo fato do referido aparelho compreender umadministrador de arquivo ativo e de que o referidoprocessador está ainda operativo para:facilitar a condução de transações putativas para oreferido número de conta; eaprovar determinadas transações das referidastransações, quando adequado, sem obter aprovação doemissor.

23. Aparelho, de acordo com a reivindicação 22,caracterizado pelo fato do referido processador estar aindaoperativo para facilitar a inclusão das referidastransações em um armazém de dados, para uso subseqüentepelo referido emissor do referido dispositivo.

24. Aparelho, de acordo com a reivindicação 22,caracterizado pelo fato do referido processador estaroperativo para aprovar determinadas transações dasreferidas transações, quando adequado, ao (i) determinar seuma conta associada com o referido número de conta exibeuma condição limitante, e (ii) responsiva para determinarque a referida conta não exibe uma condição limitante,aprovando a determinada transação das transações e facilitaum decréscimo de balanço, onde o referido processador estáainda operativo para facilitar substancialmente um envioparalelo de uma resposta para uma entidade de aquisiçãoassociada com a referida transação.

25. Aparelho, de acordo com a reivindicação 22,caracterizado pelo fato do referido processador estar aindaoperativo para:facilitar determinar que um parâmetro associado com oreferido número de conta está alcançando uma relaçãopredeterminada com o referido limite de gastos; eresponsivo para a referida determinação de que oreferido parâmetro está alcançando a referida relaçãopredeterminada, facilitando obter uma nova decisão deautorização de emissor para efetuar uma restauração de umbalanço associado com o referido número de conta.

26. Aparelho, de acordo com a reivindicação 13,caracterizado pelo fato da referida memória armazenar umarquivo ativo, o referido arquivo compreendendo o número deconta, um parâmetro de limite, uma data da últimaautorização, um número de transações desde a autorização, euma freqüência de autorização.

27. Aparelho, de acordo com a reivindicação 26,caracterizado pelo fato da referida memória armazenar aindaum arquivo de faixa de conta, o referido arquivo de faixade conta compreendendo uma faixa baixa, uma faixa elevada,um parâmetro que indica a permissividade de transação, euma freqüência de autorização.

28. Produto de programa de computador que compreendeum meio utilizável por computador incluindo código deprograma utilizável por computador para autorização de usode um dispositivo de pagamento em um comerciante, oreferido dispositivo de pagamento possuindo um número deconta associado, o produto de programa de computadorcaracterizado pelo fato de incluir:código de programa utilizável por computador parafacilitar um emissor do dispositivo a obter uma mensagem deautorização para o referido número de conta, com base nosparâmetros de limite de gastos desejados estabelecidos porpelo menos um do comerciante e do referido emissor;código de programa utilizável por computador parafacilitar a obtenção de uma decisão de autorização deemissor; ecódigo de programa utilizável por computador,responsivo à referida decisão de autorização de emissor,para facilitar a determinação de um limite de gastos para oreferido número de conta com base em pelo menos umparâmetro adequado dos referidos parâmetros.

29. Produto de programa de computador, de acordo coma reivindicação 28, caracterizado pelo fato da referidamensagem de autorização compreender uma mensagem deautorização padrão.

30. Produto de programa de computador, de acordo coma reivindicação 28, caracterizado pelo fato do referidolimite de gastos ser baseado em pelo menos um parâmetroadequado dos referidos parâmetros, menos um valor dareferida transação.

31. Produto de programa de computador, de acordo coma reivindicação 28, caracterizado pelo fato de compreenderainda um código de programa utilizável por computador parafacilitar a obtenção do referido número de conta e parafacilitar a determinação se o referido número de conta estáem arquivo, onde a referida facilitação da obtenção peloreferido emissor da referida mensagem de autorização efacilitação de obtenção da referida decisão são responsivosà referida determinação que indica que o referido número deconta não está em arquivo.

32. Produto de programa de computador, de acordo coma reivindicação 31, caracterizado pelo fato do referidonúmero de conta ser obtido em conexão com uma transaçãoputativa, compreendendo ainda um código de programautilizável por computador para facilitar automaticamente aaprovação da referida transação putativa, por umintermediário, responsivo à referida etapa de determinaçãoindicando que o referido número de conta não está emarquivo.

33. Produto de programa de computador, de acordo coma reivindicação 32, caracterizado pelo fato do referidointermediário compreender um administrador de arquivoativo.

34. Produto de programa de computador, de acordo coma reivindicação 33, caracterizado pelo fato do referidoproduto estar configurado para operar em circunstâncias emque:o referido administrador de arquivo ativo é operadopor uma entidade de aquisição;o referido emissor está conectado à referida entidadede aquisição através de uma rede de processamento depagamento; eo referido administrador de arquivo ativo estáinterposto entre a referida entidade de aquisição e areferida rede de processamento de pagamento.

35. Produto de programa de computador, de acordo coma reivindicação 32, caracterizado pelo fato da referidaaprovação automática ser realizada antes da referidadeterminação do referido limite de gastos.

36. Produto de programa de computador, de acordo coma reivindicação 31, caracterizado pelo fato de compreenderainda um código de programa utilizável por computador para:facilitar a condução de transações putativas parareferido número de conta; efacilitar aprovação de determinadas transações dasreferidas transações, quando adequado, por umintermediário.

37. Produto de programa de computador, de acordo coma reivindicação 36, caracterizado pelo fato de compreenderainda um código de programa utilizável por computador parafacilitar inclusão das referidas transações em um armazémde dados, para uso subseqüente pelo referido emissor doreferido dispositivo.

38. Produto de programa de computador, de acordo coma reivindicação 36, caracterizado pelo fato do código deprograma utilizável por computador para facilitar aprovaçãode determinadas transações, quando adequado, compreender umcódigo de programa utilizável por computador para (i)determinar se uma conta associada com o referido número deconta exibe uma condição de limite, e (ii) responsivo paradeterminar que a referida conta não exibe a referidacondição limitante, facilitando a referida aprovação dedeterminada transação das referidas transações e umdecréscimo de balanço, compreendendo ainda um código deprograma utilizável por computador para facilitar enviosubstancialmente paralelo de uma resposta para uma entidadede aquisição associada com a referida transação.

39. Produto de programa de computador, de acordo coma reivindicação 36, caracterizado pelo fato de compreenderainda um código de programa utilizável por computador para:facilitar a determinação de que um parâmetroassociado com o referido número de conta está alcançandouma relação predeterminada com um limite de gasto; eresponsiva para a determinação de que o referidoparâmetro está alcançando a relação predeterminada,facilitando obter uma nova decisão de autorização deemissor para efetuar uma restauração de um balançoassociado com o referido número de conta.