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熊本銀行カードローンの審査の流れは？借入・返済方法も解説

「金利の低さを考えれば銀行カードローン一択」という選択肢を持つ人が増えています。

しかし一言に銀行カードローンといっても、メガバンクといった大手銀行から地方銀行まで、その種類は意外と多いので、申込先に迷う人も少なくありません。

そこで今回、地方銀行である熊本銀行のカードローンが、どのような内容なのか、他行と比較しながら解説していきたいと思います。

熊本銀行カードローン

おすすめポイント

• 来店なし！口座なし！お申込みはスマホで完結！
• 銀行・コンビニATMで借入！返済！
• 最大ご利用限度額１０００万円

実質年率

年1.90〜14.50％

借入限度額

10万円〜1,000万円

審査時間

最短10日

融資時間

ご契約後最短2日

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

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公式サイトで詳細を確認する

熊本銀行カードローンと大手カードローンの違いを解説

熊本銀行はその名のとおり、熊本に本店を構える第二地方銀行です。

福岡銀行、親和銀行と3行で「ふくおかフィナンシャルグループ」の完全子会社として、熊本県内に63の支店、県外に7支店を構えています。

まずは熊本銀行カードローンの商品概要から見てみましょう。

熊本銀行カードローンは2種類ある

熊本銀行カードローンは、「熊本銀行カードローン」と「カードローンTHE FIRST」の2種類を展開しています。

金利面で比較すると「カードローンTHE FIRST」が3.0％～8.0%、対して「熊本銀行カードローン」は3.0%～14.5%と、「カードローンTHE FIRST」の方が金利は低くなっています(2019年1月の金利)。

しかし「カードローンTHE FIRST」は誰しも利用できるカードローンではなく、すでに熊本銀行で住宅ローンなどの金融商品の契約をしている人向けのカードローンです。

そのため「今まで一度も熊本銀行でローンの契約をしたことがない」という人であれば、申込みできるのは「熊本銀行カードローン」のみであると思っておきましょう。

熊本銀行カードローン概要

熊本銀行カードローンの基本情報は以下のとおりです。

最大の特徴は、申込みから契約まで一切来店が不要のWEB完結であることでしょう。

わざわざ銀行窓口まで出向く必要がありませんから、熊本県下に居住している人はもちろん、熊本県外在住者にとっても便利なサービスといえます。

メガバンクが展開するカードローンとの比較

もともと熊本銀行に口座を所有している、などの事情があれば申込先として検討できますが、問題はまったく今まで付き合いがなかった場合です。

特に熊本県外在住の人にしてみれば、支店も熊本銀行ATMもない状態で、あえて申込みをするメリットが分かりにくいものです。

まずはメガバンクと呼ばれる大手3銀行のカードローン商品、「みずほ銀行カードローン」、「三井住友銀行カードローン」、「三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)」が展開するカードローンと具体的に何が違うのかを比較してみましょう。

比較すると最初に目に入るのは、融資限度額の高さではないでしょうか。

しかしこの融資限度額は、申込みをすれば必ず融資されるという金額ではありません。

仮に1,000万円であろうと500万円であろうと、初回申込み時に適用される可能性は0といっても過言ではありません。

融資限度額は、あくまで「ここまでが銀行として個人に融資できる上限ですよ」という目安です。

もちろん、属性や収入面で短期間で上限設定される人もいるでしょう。

しかし銀行としても、いくら属性や年収に問題なくても今までの取引実績が浅い人に、高額の融資をおこなうにはあまりにリスクが高すぎます。

まずは様子見の金額を設定し、そこから返済実績を積んで徐々に上限金額を上げていくのが一般的なのです。

そのため、あまり申込み時の段階で、借入上限額を重要視せずともいいでしょう。

大手消費者金融カードローンとの比較

カードローンを展開しているのは銀行だけではありません。

大手消費者金融でもカードローンを展開していますから、同じく比較してみましょう。

比較してみると、やはり消費者金融のカードローン金利は高い傾向にあります。

ただし、消費者金融は即日融資ができるというメリットや、上記3社であれば、無利息期間があるため、早めに返済できる見込みがあれば、利息を抑えることが可能です。

プロミス

実質年率 : 年4.50〜17.80％

融資時間 : 最短3分

アコム

実質年率 : 年3.00〜18.00％

融資時間 : 最短20分

アイフル

実質年率 : 年3.00〜18.00％

融資時間 : 最短18分

熊本銀行カードローンのメリットをご紹介

カードローンのみならず、すべてにおいてメリットとデメリットは存在します。

しかし何をもってメリット・デメリットと捉えるのかは人それぞれ異なってきます。

また一見、デメリットと思える事でも、人によってはメリットと捉える事も考えられますので、まずは一般的な事例を見ながら、自身にとってこれはメリットなのか、またデメリットなのかを置き換えて考えてみるといいでしょう。

では、まず熊本銀行カードローンを利用した場合のメリットから詳しく見てみましょう。

①申込みから契約までWEB完結

先に話したように、熊本銀行カードローンはWEB完結です。

銀行カードローンではよく、申込みはWEBでいいけれども契約は必ず銀行に行く必要があるという流れが一般的です。

しかし銀行の営業時間は平日15時までですから、なかなか時間内に出向く事は難しいのが現状です。

また万が一、契約の様子を誰かに見られでもしたら…と考えると、足が遠のいてしまいます。

このような場合に便利なのがWEB完結です。

申込みから契約まですべてインターネットを介しておこなえますので、銀行窓口に出向く必要がありません。

審査に必要な書類も専用サイトにアップロードをすれば完了です。

②熊本銀行の口座がなくても利用できる

銀行カードローンは返済を申込先の銀行口座におこなう必要があるので、申込時に必ず口座を同時に申込みしなくてはいけません。

しかし口座を作るとなると「理屈は分かるけれど、できるだけ不要な銀行口座は持ちたくない」、「銀行通帳で家族バレが怖い」という思いが強い人も多いものです。

その点、熊本銀行カードローンは口座不要でカードローンを利用できます。

ただし口座を作らない場合には、毎月の返済が引き落としではなく、直接入金のみの返済になるので、どちらがいいのか事前に検討しておくといいでしょう。

熊本銀行カードローンのデメリットは？

申込みから契約までが簡略化されていたり、口座を持っていない人でも利用できるなど使いやすいカードローンであることをみてきました。

しかし反対に熊本銀行カードローンには当然ながらデメリットも存在しています。一つずつ見ていきましょう。

①WEB完結は熊本銀行キャッシュカードを保有している人のみ

メリットで話したWEB完結ですが、WEB完結を利用できるのは、すでに熊本銀行のキャッシュカードを保有している人に限ります。

「キャッシュカードを持っていない」という人でも申込みは可能ですが、郵送で自宅に契約書が送られ、署名・捺印をする必要が出てきます。

契約書に署名・捺印をし、返送した書類が熊本銀行に届き、そこから電話での契約となるので、すでにキャッシュカードを保有している人と比べると、融資実行までの時間は長くかかってしまうので、この点はデメリットといえるでしょう。

即日融資が可能なカードローン17社を厳選！審査なしで借入れできる？

②口座を作らない場合だと返済方法は直接入金のみ

口座を作らなくてもいいというメリットがある一方、口座を作らなかったことによるデメリットも発生します。

通常、熊本銀行カードローンの返済方法は口座からの引き落としです。

その方が手数料も発生しませんし、もし給与振込先口座も熊本銀行であれば、わざわざ毎月の返済だけのために口座にお金をいれておくという手間が省けます。

しかし引き落とし先の口座をそもそも作っていないのですから、返済方法はローンカードによる直接入金のみです。

毎月提携ATMまで出向き、入金処理をおこなうという手間は発生します。

熊本銀行カードローンが向いている人と向いていない人を紹介

熊本銀行カードローンを利用する大前提として、借りた以上は返済を行わなくてはいけませんし、その融資金額が大きければ、長期に渡ってお付き合いする事になります。

申込みをする前にしっかりと「本当に自分に合っているのか」、「返済方法に無理はないのか」などを見極めないと、返済延滞へと繋がり、最悪の場合は裁判所から給与などの財産差押えという強制執行が入ってしまいます。

特に緊急に現金が必要である時には「もう貸してくれるならどこでもいい」と深く考えずに申込みをしてしまいがちです。

まずは、ここで一呼吸ついて、熊本銀行カードローンの内容が自分に向いているのかどうかを考えてみたほうが「こんなはずじゃなかった」という失敗を回避できます。

熊本銀行カードローンに向いている人は口座をすでに持っている人

熊本銀行カードローンはカード不要でもローンは組めます。

しかし先に話したようにWEB完結でも、キャッシュカードを保有している人と比べて時間を要しますし、返済方法も限られてしまいます。

要は、キャッシュカードを持っていない人からすれば、さほど魅力的な内容とは言い難いのが現状です。

たまたまキャッシュカードを持っている、または「いずれ口座を作ろうと思っていたから」という人であれば積極的に検討する余地はありますが、キャッシュカードを持っていない、口座も必要ない、という人は、あまり利便性を感じられない可能性の方が高いといえるでしょう。

熊本銀行カードローンに不向きなのは居住する地域に熊本銀行ATMがない人

反対に、熊本銀行カードローンをおすすめできないのは、熊本銀行のATMが近隣にない方です。

熊本銀行ATMは熊本県外設置されています。

また先に話したように「ふくおかフィナンシャルグループ」の子会社なので、福岡県や長崎県でも親和銀行などのATMからでも問題なく利用できます。

しかしこれはあくまでも九州管内での話です。

九州以北の場所では支店どころかATMも存在しません。

「え？熊本銀行ATMがなくても提携のコンビニATMで返済できるでしょ」と思ってしまいますが、このATMの設置場所は何も返済だけのためではないのです。

ざっくりいうと、ATM設置していない地域＝営業管轄外です。

この後、審査の項目で詳しく話しますが、審査時に営業管轄外に居住する人から申込があれば普段以上に審査が厳しくなる傾向にあります。

そのため熊本銀行もしくは、ふくおかフィナンシャルグループのATMがない居住地域からの申込みはあまり利がありません。

熊本銀行カードローンの審査について

どこの銀行も同じなのですが、審査基準を公表していません。

そのため「この銀行は審査が甘い」「ここは審査が厳しい」など明言はできないものです。

しかし一般的に、金利が低いところは審査が比較的厳しく、申込み条件も厳しいといわれています。

また申込者が限定されていないかどうかも、審査基準を予想する材料になります。

まずは熊本銀行がどのような申込み条件なのかを見てみましょう。

熊本銀行カードローンの申込み条件は緩やか？

熊本銀行カードローンの申込み条件は以下のとおりです。

年齢制限や保証会社の審査にとおる必要がある、という点は、どこの銀行でも同じです。

あとはその他の部分を具体的に見ると

という点です。

審査が厳しい銀行だと、正社員であることや前年度の収入が○○万円以上あること、など所得制限を設けているものです。

対して熊本銀行は雇用形態も特に定めがなく、年収制限もない、という事ですから、非常に緩やかな申込み条件であるといえます。

公式ホームページにも「年収が低いのですが申込み可能でしょうか？」という質問に対し「年収や職業に関係なく、前月の収入があれば申込み可能です」と回答しています。

安定、継続した収入を得ていることが最低条件であると掲げている銀行カードローンが多い中、前年度の収入ではなく前月の収入金額で審査をおこなうという熊本銀行は、審査も柔軟に対応してくれる可能性が高いのではないかと予想されます。

申込みの居住地が限定される

熊本銀行カードローンの申込み条件として「居住地及び勤務先が九州・山口であること。

もしくは熊本銀行の口座を持っている事」が挙げられます。

先に話したように、営業管轄外からの申込み自体が厳しくなってきます。

理由は単純に「なんでわざわざ熊本銀行なの？居住する地域の銀行に申込みするのが普通だよね」と、妙に勘繰られてしまうためです。

そこで熊本銀行の口座をすでに所有している人であれば「転勤で県外に出たけれども、地元の銀行が安心だから」などと話の辻褄が合います。

しかし、熊本銀行の口座も所有していない、営業管轄外である地域から申込があったとなれば「どうして？」となってしまうのです。

そのため営業管轄外からの申込みは基本的に受け付けないという流れになっています。

申込みできる地域が限定されていますので、メガバンクと比較した場合、どうしても申込者数の分母は小さくなってしまいます。

しかし銀行としても貸さないと利益を得ることはできませんので、分母が大きいメガバンクよりも審査は柔軟である可能性があるといえるでしょう。

熊本銀行カードローンの審査は3ステップ

熊本銀行カードローン審査の流れですが、熊本銀行のキャッシュカードを持っているか持っていないのかで少し変わってきます。

要は、キャッシュカード(口座)を持っていないと、契約は口頭のみでは行われず、自宅に書類が郵送されてしまいます。

そのため「急ぎ現金が必要」という人にとっては、口座を持っていないことで契約までワンクッション挟みますから、融資実行までの時間はますます遅れてしまうのであまり需要には沿いません。

キャッシュカードを持っている人であっても、最短の振込みでも申込み日から約1週間～10日まで時間を要します。

申込みは、ある程度時間に余裕を持った状態でおこなうことをおすすめします。

借り入れを急いでいる方は下記に即日で融資が可能なカードローンをまとめていますので、参考にしてみてください。

即日融資が可能なカードローン17社を厳選！審査なしで借入れできる？

熊本銀行カードローンの借り入れ方法

熊本銀行カードローンから借入をおこなう方法は下記の2種類から選択できます。

インターネットは熊本銀行のホームページから申込み可能です。

フリーダイヤルの場合は受付時間9時～20時、銀行休業日はお休みとなっていて、24時間365日対応可能ではありません。

曜日と時間帯に注意して申込みをおこないましょう。

また熊本銀行のカードローンですが、電話での受付対応は福岡銀行が代理でおこないます。

申込みに際し、さほど影響はありませんが、もし「熊本銀行なら知り合いがいるから代わって欲しい」などの要望は通らないので注意しておきましょう。

熊本銀行カードローンの返済方法について　おすすめはATMでの返済！

カードローンで融資してもらえば、毎月必ず発生するのが返済です。

あまりにも返済方法が限定されると非常に使い勝手の悪いカードになってしまいます。

そのため申込みをする前に「どのような返済方法があるのか」を調べておくと安心です。

それでは熊本銀行カードローンでの返済方法は、どのような方法があるのかを詳しく見てみましょう。

返済可能なATMは5種類

返済方法を口座引き落としではなく、直接入金型にしていれば毎月自身で返済の手続きをしなくてはいけません。

とはいえ、契約後にカードローン専用のカードが送られてきますので、そのカードを使い提携ATMから支払いをおこなえば完了です。

熊本銀行が提携しているATMは以下の通りです。

住まいの近く、もしくは職場の近くに利用できる提携ATMがあれば、そのATMを活用するといいでしょう。

注意！ATMも24時間365日対応している訳ではない

返済日には時間に余裕を持った状態で、返済手続きをおこなうことが理想ですが、なかなかそうもいっていられないのが現状です。

仕事や付き合いなどで、どうしても返済をおこなうのが深夜になってしまう人もいるでしょう。

特に熊本銀行カードローンは、コンビニATMでも返済可能なので「最悪でも0時までに間に合えばいいや」と考えがちです。

しかしコンビニATMも24時間365日対応可能という訳ではありません。

特に深夜23時以降はメンテナンスとしてATMが稼働しなくなる時間帯が存在します。そうなればATMは使えませんから、返済遅れとなってしまいます。

返済に遅れが生じたとなれば、状況確認のため電話連絡が入ってしまうので、家族に内緒で借入を行っている人にとっては、借入の事実がバレてしまう可能性も出てきます。

そのため「まあコンビニATMだしギリギリでも大丈夫でしょ」と思わず、ある程度、時間に余裕を持った状態で返済をおこないましょう。

熊本銀行カードローンまとめ

熊本銀行カードローンは、口座不要で契約も来店なしでおこなうWEB完結を採用しています。

気軽に申込みできる反面、申込みから融資実行までの期間が10日前後かかるので、融資を急いでいる人にとっては、あまりメリットを感じられません。

また申込み条件も居住する地域が限定されますので、申込み前に一度該当するのかを確認しておくことを、おすすめします。

執筆者

梶原 健介

マネ会編集部

学生時代には月間1,000万PV規模のWebメディアでインターンを経験。 SI系のベンチャー企業での勤務を経て、2017年に株式会社サイバーエージェント入社ののち株式会社CyberSS(現：CyberOwl)に異動。 クレジットカードはアメリカン・エキスプレス・カード(グリーン)とJAL Global WALLET、キャッシュレスではLINE Payを愛用中。 釣りが趣味で船、陸問わず釣りに行く。どこかにマイルを使って南の島に釣りに行くのが目標。

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